汽车贷款范文
时间：2023-02-27 15:25:57
汽车贷款范文第1篇
车主信息
马先生，2013年买车时选择通过某知名金融公司来贷款。遭遇了疯狂的高利率，这让马先生非常懊恼，同时也失去了对汽车金融公司的信任。
裸婚的补丁
有些人的生活似行云流水，有些人的生活天马行空。裸婚已经成为这个时代不可磨灭的一种印记，这个标签，也贴合着小马的生活。
源于对爱情的敬仰，小马和女朋友选择了裸婚。对于裸婚，尽管妻子没有说过什么，小马的内心却始终存在一种愧疚。他一直有个愿望，想买辆车接送妻子上下班。源于对自由生活的向往，更源于对妻子的疼爱。
小马说，脑海中一直记忆着一段不想回忆的故事。原来，他的妻子偶尔加夜班。有一次他接加班到深夜的她下班，天公不作美，半路上突降的倾盆暴雨将两个年轻人浇得透心凉。沉重的脚步走在泥泞的小路上，无助的眼神模糊在止不住的雨水中。连个能避雨的地方都找不到，满世界都是无助。正是因为这件事，让小马下定决心买辆车，实现他为妻子遮风挡雨的愿望，也为裸婚打上一个现实的补丁。
幸运眷顾
小马购车心切，加上想给妻子一个惊喜，于是一个人来到店里看车。他对车的要求很简单，温暖、安全。小马在店里找寻着，不多久就锁定了目标。
然而，梦想是美好的，现实是残酷的。尽管车的价位不高，但对于他来说，还是有点遥不可及。毕竟夫妇二人的收入有限，要全额付款买车那就属于搭天梯摘天上的星星——不可能。
小马在店踟蹰着，恋恋不舍得望着车，若有所思。此时，4S店工作人员的一席话打消了小马向亲朋好友借钱买车的念头。销售人员介绍，现在店里有两种途径可以帮助消费者贷款买车。一种是通过银行贷款，一种是通过汽车金融公司贷款。无论选择哪种形式，店里都负责代办贷款手续，不需要消费者来回跑。
这让小马看到了黑暗中的曙光，使劲感慨自己的运气足够好。不再是长路漫漫，而是车到山前必有路，柳暗花明又一村。经过详细询问，销售人员推荐选择某知名金融公司贷款，一是贷款方便，审核比较简单，不需要复杂的手续，房产证明都不需要出具。二是贷款迅速，比银行审核时间短，且贷款利率跟银行利率差不多。
由于老家在农村，如果开房产证明来回太折腾。考虑到这些，小马当即拍板决定通过这个金融公司来贷款。想着很快就能够开车送妻子上下班，小马欣喜若如狂。
贷款见黑洞
如小马所想，贷款办理得非常快。不出3日，小马就接到了销售人员取车的电话。小马兴奋得乘坐出租车到了4S店，还买了烟花爆竹以示庆祝。
徒增的附加费
然而销售人员另外说的一段话，让小马感觉好像突如其来一场梦。原来贷款虽然办下来了，但是4S店要求小马另外交付两大块费用，贷款续保费和担保费，总计3000多元。
“不交钱就别提车”，此等事情，让小马感到非常无奈。他仔细思量，能够早点贷款买车，这3000多元钱还是相当值得。想想当初买车贷款的便利，小马也就没有多计较，没再跟家里人沟通联系，“欢欢喜喜”的提车回家。
陡升的贷款利率
故事说到这里，当可谓各取所需、皆大欢喜。只可惜故事的走向并没有那么顺利，反而充满了曲折。尽管小马号称马大哈，但是也能发现比较明显的“蛛丝马迹”。什么事情让小马变得认真起来？又是什么让故事发生了改变？这得从小马还贷款说起。小马第一个月还款的时候，发现数量比预期多了接近一倍，这让他丈二的和尚摸不到头脑。可是账单白纸黑字写得非常清楚，不信也得信。
此时的他猛然想起那份贷款合同，翻遍了贷款合同的每一页，看过了每一行字。原本视力就相当不错的小马，竟然趴在合同上认真读过每一个字，生怕错过关键字眼。
“当我看到那行字的时候，想哭的心都有”，小马无奈的陈述着。原来贷款利率藏在一行小字中。那字密密麻麻，在众多大字号的文字中显得微不足道。用他的话说，字体小得就像最小号的蚂蚁，得用放大镜才行。
他不明白，买车之前，销售人员明明介绍说贷款利率跟银行差不多，怎么就变成了16.2%？小马想起当初贷款的过程，似乎就像是掉进了陷阱，还是自己自愿选择的。气愤之余，他用仅存的冷静和理性，向周围的朋友求救。
维权难于上青天
采访过程中，记者多次问小马一个问题，有没有进行维权？当说到这个话题是，小马的言语变得明显激动起来，似乎这个问题戳痛了他。没有经历过复杂事情的小马几乎动用了他能想到的所有办法，试图用多种途径为自己找寻公道。
诉诸法律——耗不起的官司
他先是把事情讲给了一个当律师的朋友，令人大跌眼睛的是，这位律师朋友也曾经遭遇过购车贷款风波。更加巧合的是，也是同样一家汽车金融公司。朋友给出的建议是，从法律角度来讲，官司胜诉的可能性比较大，只是要搭上时间和精力，耗不起。建议还是直接找4S店或者汽车金融公司。朋友的一席话，在他心头久久盘旋。他内心直犯嘀咕，到底还有没有必要打官司。
金融公司——不在责任区
试图多种途径维权的他，也曾打电话给这个金融公司。但是他们的答复让小马的心情跌到了谷底。按照金融公司的说法，这件事情应该找4S店来解决。将责任撇开，丝毫没有解决问题的态度，几乎等同于宣告“您所要求的服务不在责任区”。这个号称中国知名专业汽车金融公司的企业，竟然轻轻松松不在服务区，这样的覆盖面，实在令人费解。
4S店——表面工程
心里极度没底，但是还是想为自己讨一份公道。于是，小马和家人一起来到4S店，希望4S店能够给一个说法。虽然原本就没有抱太大希望，但店方给出的“解决方案”还是让小马失望透顶。4S店退还1000元现金，并赠送价值1000元的车内饰品。
汽车贷款利率几何？
贷款利率高达16.2%，如此贷款，究竟是个案还是普遍现象？跌宕起伏的购车过程，不禁让记者为小马捏了一把汗，也甚为遗憾。为了能够找到答案，记者走访了几家4S店，用亲身体验告诉你一个明明白白的汽车金融公司贷款现状。
想买车来贷款
曾几何时，看赛车手驾驭车辆闪电般飞过，听高速公路上驰骋而过的引擎之音，羡慕嫉妒恨的眼神流露无遗。速度不仅是激情，更为生活注入了无穷尽的活力。是女人的品味，更是男人的气度，拥有一辆属于自己的车，打上自己的印记，幸福的生活其实很简单。
你是否还在绞尽脑汁攒钱全额买辆车，是否还在四处奔走张口向亲朋好友搜刮借钱？那你就彻底out了，因为当下买车靠贷款。
各大银行早就开通了买车贷款的服务，作为汽车制造研发和推出者的汽车厂家，也逐步融资建立了自己的金融公司。为消费者提供金融服务，但并非银行机构。汽车金融公司，已经在汽车贷款市场占据了半壁江山。截止2013年1月，先后有17家汽车金融公司出现在国内，其中外商独资的占41.1%，中外合资的占23.5%。不可否认，这些汽车金融公司的存在，让购车变得相对简单，圆了很多人的购车梦。
魅力凸显——贷款的优势
不知谁曾经说过一句经典之言，存在即合理的。且不研究这句话的往来，单说贷款，着实有着难以替代的便利。
审核快
对于大多数人来说，贷款最烦的就是查户口环节。汽车金融企业似乎能够看懂消费者的心思，不仅不需要到柜台，而且速度还超级快，最快的当天就能提车。
方式灵活
金融公司的贷款和还款方式都较灵活，比如北京现代汽车金融，用户可以选择提前还款。在之前约定的贷款期之前只需缴纳少量违约金，就能一次性结清需还本金。
明枪暗箭——难以躲开的利率陷阱
生意场上有句老话，来早的有肉吃，来晚的没汤喝。或许是竞争变得越发激烈了，经常看到汽车贷款销售的广告。电梯间、广播里，海报层层叠叠，宣传屡出新招。诸如“零日供”的广告，充塞着人们的视听。通过本次采访，细品各家金融公司，记者发现它们似乎上演着一场有趣的“生财之道”。
明枪——简单粗暴高利率
在广告多如牛毛的世界里，原本以为见不到高利率的身影。其实，这种简单粗暴的高利率，真实存在着。比如，奇瑞徽银汽车金融的贷款利率是10%-12%。北京现代汽车金融贷款利率最高为12%。
暗箭——高额手续费
低息低首付，听起来是福音，实际上是暗箭难防。在东风标致雪铁龙汽车金融公司贷款，可享受“0息至惠”，月利息18元，如此馅饼，真的足够诱人。这里的画外音需要仔细揣摩，多数人不会在乎手续费的多少，源于理所当然的“想当然”。
如果你再稍微仔细一点，就会知道，低息的前提是高达10%-16%的贷款手续费。我们不妨算一笔账，以10万元的车为例，假设首付30%，那么需要贷款7万元，手续费为7*0.16=1.12万元。
根据贷款额与还款额之间的关系：还款额=贷款额×（1+年利率）N，如果贷款期为2年，那么相当于贷款年利率为8%。
暗箭——高首付
在首付50%的前提下，可以获得较低的贷款利率，通常情况下，促销中的车型通常会有这种活动。只是首付50%，隐匿在广告之中。
暗箭——日供低
有些公司只是愿意提供日供和月供的数额，这让就能转移消费者的注意力。比如，北京现代汽车金融公司。假设按照首付30%的比例购买北京现代某款车，工作人员给出的数据表格显示，贷款金额为车辆售价的70%，即88060元，36期的均摊月供为2992元。
基于此，不难算出消费者需要偿还的总额是36*2992=107712元；总共需要偿还的利息是107712-88060=19652元。
根据贷款额与还款额之间的关系：还款额=贷款额×（1+年利率）N，贷款36期，即N的取值为3，进一步可推算出年利率为6.9%。
看惯了刀光剑影，听惯了鼓角争鸣。写到这里，记者心里还是有种说不出的复杂。原本可以为消费者谋福祉的汽车贷款，现在变成了变相拢财的工具。明枪易躲，暗箭难防，在此提醒各位消费者，广告里的话，多思量，少轻信。贷款一事，也要货比三家，三思而后行。
如何安全贷款
汽车贷款之名枪暗箭应犹在，但也不能一朝被蛇咬，十年怕井绳，毕竟尚有可取之处。贷款买车风生水起，定有它存在的价值和意义。那么消费者应该注意什么，又是什么样的人才适合贷款买车呢？一起来听听专家的解说。
贷款买车也分人
有一句经典的话，不选贵的，只选对的。之于贷款买车，道理亦同。尽管贷款买车优点多多，但也并不是所有人都适合。总有一种人群之分。
夏磊——分情况选择
从律师角度而言，我提醒广大消费者在选择汽车消费贷款产品时，不仅仅要听业务人员的介绍，更要认真、仔细、全面地了解金融产品的特点。在综合考虑自身实际情况的前提下，选择最适合自己的贷款方式。对于信用等级较高、有固定工作，收入稳定的消费者，尽量选择银行传统的汽车消费贷款。
关于贷款买车
贷款买车一事已经成为潮流，纵观故事始末，不难发现消费者比较轻信销售人员的推荐，不重视保留证据。专家团建议一定要认真阅读贷款合同，无论多忙。
胡永鑫——认真阅读贷款合同
汽车消费贷款现象目前普遍存在，一般消费者都会接受4S店的推荐，选择某些种类的贷款产品。但4S店的工作人员素质参差不齐，在推荐贷款产品时往往存在大量夸大甚至不实的陈述。一方面是为了扩大其销售业绩，另一方面为了从金融公司拿到一定的返点。而消费者容易被这些口头的陈述所误导，加上在签订贷款合同时并没有仔细看合同内容，从而导致吃亏上当。我认为认真阅读《贷款合同》是保护自己权益的最好方法，尤其应当特别注意其中贷款方式、贷款金额、期限、利率、违约责任等一些非常重要的条款。
夏磊——保留证据
类似案例很多，大多数消费者事后还款时才发现问题，而办理贷款时往往没看仔细或者没看就签字，甚至有些人连贷款合同都不要，所有的证据材料都在金融公司手里，给维权带来了很多困难。由于贷款合同大多是金融公司单方提供的格式合同，特别是关于利息率的约定上，消费者根本就没有讨价还价的可能，要么接受要么就不贷款。
陈坚斌——主动防范风险
首先要在合同中明确所有费用，并特别加注这些费用是包括整个贷款流程的各个环节的包干费用。除此之外，在确认内容时，最好双方都有两人以上人员在场，以避免双方扯皮现象。
关于维权
走到维权这一步，实属无奈。案中提到的小马因为可能会浪费时间和精力放弃了诉诸法律，这也是一部分消费者心态的缩影。那么诉讼究竟胜算几何，听听律师的解答。
胡永鑫——诉讼存在一定风险
目前汽车消费贷款合同纠纷数量逐年上升，如果消费者想通过司法途径维权的话，可以选择以格式条款无效作为原因。可以依据合同法第三十九条和四十条，但贷款利率较高是否属于加重对方责任，以及利率条款本身是否存在故意使消费者忽视，包括消费者是否存在过错等问题还有待法院考量，所以诉讼还是存在一定的风险。
夏磊——有法可依
汽车贷款范文第2篇
乙 方：成都SS投资担保有限公司 地 址：彭州市RRRRRRRRRR
丙 方： 地 址：
鉴于：
1、甲方向彭州民生村镇银行（请将具体银行名称写清楚）（以下简称贷款银行）申请购车贷款购买货车从事经营，并委托乙方为其汽车贷款提供保证担保，乙方同意为甲方汽车贷款提供保证担保服务。
2、甲方以其购买的该车辆为乙方提供质押反担保。
3、甲方购车后将车挂靠于丙方经营（即甲方为实际车主，丙方为机动车行驶证登记的名义车主）。
现三方就乙方向甲方提供保证担保及相关事宜，在遵循平等、公平、诚实、信用的原则基础上，经过充分协商，订立如下条款：
第一条 甲方于 年 月 日在 处购买 汽车一辆。
车辆型号： 车 牌 号：
发动机号：
甲方向贷款银行申请个人汽车贷款，请求乙方为其提供保证担保，该车系由甲方家庭财产购买并挂靠于丙方且抵押给贷款银行。
第二条 乙方依据甲方的申请为甲方与贷款银行签订的《个人购车借款合同》提供保证担保。
第三条 经双方协商，甲方应当于 之日起 日内向乙方一次性支付贷款担保金额的10%作为担保服务费;甲方不得以提前归还贷款本息及其他任何理由要求乙方退还担保服务费。
第四条 甲方的权利和义务
一、甲方的权利
1、甲方提供真实资料及资信情况，经乙方调查核实并确认真实有效后，甲方有权要求乙方根据本合同的约定为其按揭购车向贷款银行提供保证担保。
2、甲方提前还清银行借款本息时，有权要求乙方积极配合协助办理相关手续。
3、甲方应当于该车在公安局办理登记后在贷款银行顺位后为乙方办理抵押担保登记，于此情形丙方承担协助义务。
二、甲方的义务
1、甲方必须向乙方提供真实合法的资信资料。
2、甲方应按照与贷款银行签订的《个人购车借款合同》中约定条款，全面按期履行其还本付息等义务;如未按期还款付息，乙方有权要求甲方和丙方将车辆交付乙方由其处置，甲方和丙方应交出车辆，并且由甲方向乙方承担违约责任。
4、在乙方提供担保期间，如乙方调查核实发现甲方有提供虚假资料骗取银行贷款和乙方担保的，乙方有权要求甲方和丙方将车辆交付乙方由其处置。并放弃抗辩权，并由甲方向乙方承担违约责任。
5、甲方在贷款担保期间内，应善意使用车辆并尽到善良管理人义务，否则乙方有权要求甲方和丙方将车辆交付乙方由其处置。
6、甲方在贷款担保期间内，应委托乙方在乙方指定的保险公司购买机动车辆交强险、机动车第三者责任险和机动车财产保险，如甲方未按本条规定履行，则视为甲方放弃继续履行与银行签订的贷款合同，甲方向乙方承担违约责任。凡因机动车辆发生保险索赔事项，甲方均应委托乙方办理索赔。
7、车辆在还款期内使用时出现质量问题和产品存在缺陷时，应由甲方向汽车经销商及生产厂商进行索赔及处理，甲方不得以此作为拖欠银行按揭月供款的理由。
8、甲方在分期付款期内，应严格遵守车辆使用性质和维修保养的规定，未经乙方同意，不得自行拆卸、更改车辆结构、车身颜色等。否则，其后果均由甲方自己承担，并由甲方向乙方承担违约责任。
9、因该车被损毁、灭失或者征用的，甲方应当将相应的赔偿金或者补偿金用于提前偿还银行贷款或者将其提存。
10、甲方应对其汽车贷款负有完全的偿还义务，此义务不因抵押物的灭失而消失;如抵押物灭失，甲方应以本人及其家庭共有财产全额偿还汽车贷款。
第五条 乙方的权利和义务
一、乙方的权利
1、乙方拥有对甲方提供的相关资信证明、相关个人资料和资信情况进行调查核实，或委托专业调查机构、律师进行资信调查的权利。
2、在资信调查结束后，乙方根据甲方的具体资信情况，有权选择担保或不予担保。
3、在有效担保期限内，乙方对甲方的资信情况有知情权，如乙方发现甲方提供虚假资料，骗取乙方担保，乙方有权终止担保合同，无条件追回甲方所购车辆，并进行处置后归还银行贷款余额，不足部分继续向甲方追索，并追究甲方违约责任。
4、甲方未按与银行签订的《个人购车借款合同》的约定归还月供款的，甲方承诺无条件将车辆交由乙方处置并放弃抗辩权。乙方有权依据银行的授权，代为行使抵押权人的权利，对车辆进行处置，并要求甲方承担违约责任。
5、甲方在贷款期间，应在乙方指定的保险公司购买机动车辆续期保险，并由乙方为甲方办理保险索赔的相关事项。
6、因甲方违反与银行签订的《个人购车借款合同》导致或者可能导致乙方向银行承担保证但保责任的，乙方有权在向银行承担责任前或者后向甲方追偿;此时，甲方应当以本人及其家庭共有财产全额偿还。
二、乙方的义务
1、乙方在甲方的申请下，根据甲方的资信情况为甲方提供担保。
2、乙方在资信调查过程中，依法对甲方相关个人情况负有保密的义务。
第六条 丙方作为汽车挂靠第三方，对乙方作出如下承诺：
1、丙方应做好该车辆的管理工作，做好GPS监控工作。
2、当乙方要求处置车辆时，丙方应交出该车，并应积极配合乙方处置该车。
第七条 违约责任
一、甲、乙、丙三方均应全面遵守和履行本合同之全部条款，一方违反本合同条款应承担违约责任，并向相应守约方支付违约金：按乙方向银行提供担保总额的10%计算。违约金不足以弥补实际损失的，按实际损失支付。
二、守约方除违约金外，还有权要求违约方承担因其违约所产生的律师费、诉讼费、执行费以及为实现权利而产生的其他费用。
三、甲方违约，造成乙方需变卖或拍卖其车辆，车辆的变卖、拍卖款应首先支付银行贷款本息以及催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、
公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用，对不足部分，甲方仍应承担清偿责任，乙方对甲方具有追索权。 第八条 因双方争议而发生的诉讼，由彭州市人民法院管辖。
第九条 本合同一式三份，甲、乙、丙各执一份，三方签字盖章后后生效。
甲方（签字按手模）： 甲方配偶（签字按手模）：
身份证号：
乙方：成都SSS投资担保有限公司 丙方：
>:请记住我站域名/
汽车贷款范文第3篇
关键词：汽车贷款；现状；对策
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2015年7月23日
在发达国家，汽车贷款作为一种成熟的个人贷款产品，不仅为提供汽车贷款服务的金融机构带来了丰厚利润，也为推动轿车普及化发挥了至关重要的作用。据调查，现在国外汽车贷款的比例已经达到70%，但是中国的比例只有13%。因此，汽车信贷在中国具有巨大的发展空间。
一、我国汽车贷款现状
（一）市场整体分析。《2012中国汽车金融报告》预测，到了2020年，我国的汽车贷款余额将超过10，000亿元。未来10年，80后、90后将成为社会消费市场上的主力军，伴随而来的就是越来越优化的消费观念，因此未来十年到二十年我国的汽车贷款市场必将有不俗的发展前景。
（二）指标分布分析
1、地区分布。根据调查，汽车贷款用户主要集中在我国的浙江、广东、江苏、北京以及上海等地区的一线城市。
2、贷款主体行业分布。通过对汽车消费群体的调查可以看出，汽车消费群体的收入主要是以每月3，000～5，000元的收入群体为主，具体来说，是以白领、公务员以及个体经营者为主。
3、贷款主体年龄特征。通过调查，近年来汽车消费逐渐呈现出年轻化的特点。贷款主体主要是以25～30岁以及35岁以上的消费者居多，这一群体对汽车消费主要是以汽车按揭贷款的形式为主。
4、车型结构分析。家用轿车和经营性汽车贷款在贷款余额上占个人汽车贷款的比重最大。
综上，总体来说，我国汽车信贷前景远大，贷款主体集中在低收入、中青年及特大城市群体，且车型比较集中。
二、我国汽车贷款存在的问题
（一）信用风险方面存在的问题
1、配套法律法规不完善。现行的《汽车金融公司管理办法》，从2004年至今已实施10多年时间，从未进行过修改和补充，也没有与之配套的法规出台。《汽车贷款管理办法》在申请贷款的条件、二手车与进口车市场的发展空间、金额和贷款年限方面均存在诸多限制，故在某种程度上对个人汽车贷款的发展是一种制约。
2、信用环境尚不健全。健康的个人信用体系离不开健全的法律环境支撑，国外发达国家个人征信业务之所以能形成目前产业化的发展规模，很大程度上得益于法律环境的营造。首先，整体社会对征信业的重要性缺乏认识，社会征信意识不强，企业信用状况的意识薄弱；其次，缺乏对企业和个人身份的查验系统。目前，我国虽然实行存款实名制，但因缺乏必要的查验手段，所以无法保证企业个人信用记录的完整性和真实性；最后，缺乏一个在全国范围内采集保存的基础信用信息系统。目前，个人征信系统仅在上海、深圳这样的几个大城市得以建立。
3、汽车贷款业务本身。产品相对比较单一，新产品出现较少，更容易出现不良贷款。另外，汽车贷款业务本身也有一些制约因素，主要表现在：汽车的贬值速度也非常快，违约成本低、汽车的消费品属性、汽车的高技术性等方面。
（二）操作风险方面存在的问题
1、行业风险认识不足。为了抢占市场，各金融公司纷纷降低贷款条件，大幅度下调首付贷款比例，甚至推出零首付、零利率的活动，形成恶性竞争。同时，又放松了对借款人和经销商的审核和贷后及时跟踪检测环节，对客户、担保人等在贷款期间经济情况的变化基本处于失控状态，这些都给不良贷款造成可乘之机。
2、风险管理信息系统不完善。风险管理部门是金融机构的一个重点部门，其职责直接关系到金融机构的成败得失。然而，目前公司内部针对风险管理所做的专项培训却不够连贯，有时候更是走走形式而已。
3、汽车信贷业务人员整体素质偏低。归纳起来，主要有员工素质参差不齐、部分基层管理者理性驾驭水平不高、部分员工对于公司制度以及业务性质理解不够等方面。再加上目前汽车金融业务发展速度日新月异，使得该问题尤其突出。
（三）市场风险方面存在的问题
1、通货膨胀风险。通货膨胀风险是指因一般物价水平变动的不确定性，使得银行遭受损失、银行贷款本息回收可能受到威胁。
2、消费需求风险。目前消费者对汽车贷款的接受程度距离发达国家还有很大差距。从消费者需求上看，主要有两点因素的制约：一是林林总总的税费大大提高了消费者的购车成本和养车成本，使得许多消费者选择了观望而非直接购买；二是交通拥堵、道路规划不合理、停车位使得购车成本翻倍增加、基础设施跟不上汽车的发展速度，都对汽车的发展起了阻碍作用。
三、发展我国汽车贷款业务相关建议
（一）完善个人信用制度体系，有效降低信用风险
1、完善汽车信贷法律体系。首先，加快个人信用制度立法的出炉。以此来保证各种信息的完整性与准确性；其次，加紧推出《消费信贷法》，以法律手段对消费信贷各参与主体的行为加以规范；再次，完善汽车贷款管理办法。
2、完善信用环境。首先，分阶段建立个人征信体系；其次，加强信用评估制度建设。建议借鉴国外先进的信用评估系统，不仅对客户的信用风险进行定性评估，还要运用量化的技术和方法对客户风险进行衡量；其次，建立失信行为的惩罚机制。其机制可以由个人破产制度、快速接收有关失信行为信息的举报机制、被惩罚人申诉机制和合理的惩罚尺度等环节构成。
（二）完善汽车贷款的外部环境，有效降低操作风险。首先，增强行业风险认识。银行应加强对客户的资信调查，而非过分依赖汽车经销商、保险公司及担保公司等第三方公司；其次，完善风险信息系统管理。强化贷前、贷中、贷后三阶段审核监督力度。贷前调查阶段，银行应主动搜集客户的信息证明材料而非由申请贷款人提供，保证信息的真实性和完整性。贷中审批阶段，完善审批手段。加强贷后监督力度及预警机制；最后，注重引入汽车与金融相结合的创新型人才。汽车信贷对从业人员的综合能力要求极高。所以，银行应一方面有针对性地招聘高层次人才；另一方面增加与汽车金融公司的合作来弥补自身经验的空白。
（三）完善汽车贷款的外部环境，有效降低市场风险
1、建立全方位的汽车金融监管体系。通过审计部门的审计，保证其收支活动的合法性；实行集约化经营，增加金融业的自我积累能力，防范短期行为；通过人民银行与审计部门的监管合作，建立社会审计监督体系和外部评估约束系统；辅以同业监督系统，提高汽车金融稽核与国家审计的力度和强度。
2、扩大汽车消费需求。扩大汽车消费需求是发展汽车贷款的根本动力。首先，提高居民收入水平，扩大汽车消费的需求；其次，加快城镇化建设等相关政策的实施，增强广大群众的还贷能力；第三，改革现有汽车消费政策。取消一些限制消费的政策和措施，拓宽消费领域。加大交通基础设施建设，并且根据市场消费能力合理调整汽车价格水平。
主要参考文献：
[1]夏小燕，宣国良.国内外汽车金融服务的比较分析[J].上海汽车，2004.6.
汽车贷款范文第4篇
一、从汽车贷款的特点看其信用风险防范的难点
任何贷款都会存在一定的信用风险，都需要进行信用风险的防范，汽车贷款当然也不例外。然而，汽车贷款相比其它种类的贷款又有很多的独特之处，而这些独特之处又在很大程度上影响了汽车贷款信用风险及其风险管理的特点，因此，本文首先就结合汽车贷款的特点来分析一下汽车贷款的信用风险防范的难点。
首先，汽车贷款作为个人消费信贷的一种，它相比法人贷款的风险防范具有更大的难度。之所以得出这样的结论，首先是因为我国银行更为熟悉的是向法人进行贷款，特别是向企业法人进行贷款，而对个人消费信贷的评估相对陌生。在过去相当长的一段时间内，银行的贷款对象主要是企业法人，公司金融服务在银行业务中居于主导地位，因此，银行在公司信贷方面积累了丰富的经验，而在个人消费信贷领域，银行积累的经验就相对少得多。另外，我国的个人消费信贷的信息来源相对缺乏，因为我国尚未建立完善的个人征信系统，银行等金融机构进行个人信用的衡量相对困难；而虽然企业征信系统也同样并未建立，但如果是给公司贷款，银行可以根据企业的财务状况分析公司的偿债能力等方面的财务数据，并通过各种方法了解公司的经营状况，从而相对充分的掌握公司的信息。
其次，汽车贷款通常是一种以汽车为抵押的贷款，它相比不动产抵押贷款的风险防范具有更大的难度。就不同种类的消费信贷来比较，汽车贷款相比住房贷款也具有更大的风险。这是一个很简单的道理：房地产的保值性很强，再加上很多银行所规定的20％的首付和以后各期缴纳的供楼款已经把房地产贷款的风险降低了相对较低的程度。然而，汽车的保值性就很难讲，这一方面是因为汽车这种商品本身相比不动产损耗更容易、折旧速度更快；另一方面也因为我国汽车的价格更容易随着我国入世的影响而下跌，相比之下，房地产作为非贸易的商品则可能受到较小的冲击。此外，二手汽车的处理相比二手楼的处理也更为困难，这也使得用汽车做抵押的风险系数大大增加。最极端的情况则是贷款人连车带人一起跑掉，使得银行连二手汽车也得不到。综合上述因素，用汽车做抵押的风险实际上是不小的。
最后，汽车贷款的期限一般最长可达五年，它相比短期贷款的风险防范具有更大的难度。尽管汽车贷款的偿还期限与住房贷款相比要短的多，但是这种贷款通常也不是一年内偿还的短期贷款。就银行的经营风险来看，期限越长，风险也就越大。我们这里暂时不探讨利率风险、经营风险等因素，仅就信用风险来看，在汽车贷款的偿还期内，贷款人的财务状况和其它诸多方面很可能会发生比较大的变化。这一问题虽然目前在汽车贷款的风险管理中还不是很突出，但是金融机构在进行信用分析也是不能完全忽略时间跨度的因素。
二、我国汽车贷款信用风险防范的现状与问题
针对汽车贷款所存在的信用风险，很多银行和汽车金融公司等金融机构都采取了一些风险防范的方法。应当说，这些风险防范的方法在很大程度上减少了汽车贷款的信用风险，但是其中也存在一定的问题。具体地说来，实务中所采取的防范信用风险的方法有抵押、风险转移和信用评估等。
1、抵押。就汽车贷款的运作模式来看，抵押是最常见的一种模式，这是因为，汽车贷款往往都以汽车本身作为抵押，这是最可行、最直接的一种方式。但是由于前面所分析的汽车作为抵押物所存在的种种缺陷，以汽车为抵押实际上仍然存有很大的风险。为此，一些金融机构往往允许贷款人以住房进行抵押，并且给与那些用住房抵押来买车的人以更大的贷款额度。这样做得好处是，通过住房抵押降低了一部分汽车贷款中的信用风险，因为房地产的保值性更强；然而，这样做的弊端就是，这种在汽车和住房之间选择自由恰恰使得那些偿还能力较弱的贷款人依然选择汽车做抵押，从而没有真正的解决以汽车作为抵押品所存在的风险。
2、风险转移。到目前为止，风险转移实际上成为了我国汽车贷款风险防范的主要形式。这种方式实际上就是把本来应该由银行承担的信用风险转移给保险公司、经销商等机构。这样做实际上并没有从根本上解决信用风险的问题，而只是将风险转移给了它人。保险公司为了市场份额往往忍受着这种高的风险，但其结果却可能是损失巨大。这种风险转移的方式实际上对于汽车贷款市场的成长是非常不利的，因为银行由于风险的转移而缺少了审查贷款质量的内在动力，从而容易在贷款审查上把关不严，最终容易积累大量汽车贷款的风险，因此，以风险转移为主导的风险防范模式必须得到转变。
3、信用评估。当前，很多汽车贷款机构都要对贷款人的信用进行评估，从而在一定程度上降低了汽车贷款中的信用风险。然而，根据笔者的有关调查发现，很多金融机构的信用评估过程流于形式，这主要是因为，这些金融机构认为风险已经转嫁给了保险公司、经销商或购车人所提供的保证人，而自身并不比承担主要的信用风险。因此，评估工作在一些金融机构的贷款过程中没有得到应有的重视，从而使得汽车贷款的风险在源头上就没有得到很好的控制，这就给汽车贷款的风险防范带来了很大的困难。
三、完善我国汽车贷款信用风险防范体系的对策
既然我国汽车贷款在信用风险方面还存在很多的不足和漏洞，那么我们就必须采取相应的措施，进一步降低汽车贷款中的信用风险。具体地说，我们应该采取以下几方面的措施：
1、建立、完善并充分利用个人征信系统。尽管我国的个人征信系统的完善还是一个漫长而复杂的过程，但是我们必须承认，个人征信系统是控制个人信用风险的最有效的一个途径。目前，上海等地已经建立了这套系统，其它很多地方也在着手建立这一系统，尽管这套系统在近一段时期内由于数据的不充分还不能完全发挥其应有的作用，但是我们相信，个人征信系统发挥作用只是一个时间的问题，我们要做的事情就是把这一时间尽可能的提前，然后利用个人征信系统来进行信用的评估和风险的控制。也许有人会担心，很多金融机构可能不愿把好的客户资源拿出来共享，但事实上，只要这些机构愿意公开信用较差的客户信息，让不守信用的客户在其它地方也借不到钱，那么对于银行的信用评估就已经很有意义，而且也促使客户不敢轻易赖帐。此外，如果考虑到社会性的征信系统的建立尚需一定的时间，那么汽车贷款的提供方则可以暂时利用内部的信用系统来进行评估，等到个人征信系统的数据初具规模后再取而代之。
2、重视贷款过程中信用评估并完善评估的方法。金融部门在授予客户汽车贷款之前，应该对客户的信用状况进行一个科学的评估，金融部门应该重视信用评估的工作，这是降低汽车信用贷款风险的关键。尽管我国的个人征信系统目前还未完全建立，信用评估的工作相对比较难，但是只要有科学的评级体系和评估人员的专业判断，信用评估仍然可以在贷款过程中发挥十分重要的作用。具体地说，信用评估可以采用信用许可模型及行为计分模型两大类。信用许可模型用来决定是否要授出该信用；行为计分模型则用来决定不同的信用额度及不同的得收帐方法。表1列举了美国某汽车金融公司的信用许可判断系统；表2则列举了信用计分模型常见的一些变量：
汽车贷款范文第5篇
据交通银行北京分行的相关人士介绍，现在市场上流行的车贷有两种，一种是传统车贷，审批流程严格，手续较为复杂，贷款利率也在基准利率以上浮动。其次是信用卡分期付款形式无利息但有手续费，换算成年利率在3%左右。现在人们购车选择后者居的多，罗小姐就是选择了信用卡分期付款形式。因此，各种便利的车贷的确能为购车人节省不少支出。
从各大银行提供的贷款数据看，当前汽车贷款和住房贷款是最主要的两大消费贷款。10年前，选择贷款买车的屈指可数，如今，80、90后进入购车高峰，他们的消费观念及生活理念更容易接受贷款买车的方式。这一类人群主要以购买10万元左右的中低档车为主，还有一类是个体经营者，一般贷款购买30-50万元的高档车。
“去年，我们共放出车贷4000多万元，余额已经过亿元。这将是未来汽车贷款主攻方向之一，会有更多方便快捷的车贷产品推向市场。”交行北京某支行负责人刘先生如是说。
民生银行和有关部门近期联合推出的《2012中国汽车金融报告》显示：在美国等发达国家，贷款买车的比例达到70%。种种迹象显示，随着购车族的年轻化和理财意识的强化，在未来3年内，国内贷款买车的比例将达到30%以上甚至更高。
而北京一家汽车销售公司和某汽车生产商推出的“两年全额现金返购”的全新汽车消费计划，正冲击着人们传统的汽车消费理念。据该公司杜经理介绍，“两年全额现金返购”，就是客户全额支付购车款（包含裸车价和购置税），公司提供全新车辆给客户。两年后客户将车辆归还公司，公司一次性全额现金退还购车款，相当于两年期内免费使用全新车辆，完全规避传统购车模式造成的车辆贬值损失。这就意味着汽车消费从“买车就贬值”的传统观念，转变为全新的“零费用开新车”消费理念。
杜经理就公司的销售业绩还向我作了详尽介绍：“刚开始营业时，我们1个月销出30台车，现在已经达100台，还有京外的客户。随着业务的扩展，我们还与工商银行推出了贷款买车的新品种，车子不限型号，不限价格，客户买什么车都可以。对于百姓来说，这是一种全新的汽车消费理念，可以帮助消费者合理节约购车成本，保障购车者利益的最大化，企业也可实现经济效益和社会效益双丰收。”
在中央电视台工作的王先生，几个月前就选择了这种模式买了一辆奔腾B50。他介绍自己的切身体会，“我第一辆车是6万元买的乐驰，开了2年，不到3万就卖掉了，损失在
50%以上。现在这种模式，最吸引我的是爱车不再贬值。”那么两年后，公司无法兑现全额返款，怎么办呢。王先生表示，汽车的产权在自己手里，因此没有多少经济损失。
汽车贷款范文第6篇
个人汽车贷款担保合同范本
甲 方：
身份证号：
乙 方：
地 址：
丙 方：
地 址：
鉴于：
1、甲方向__________银行（请将具体银行名称写清楚）（以下简称贷款银行）申请购车贷款购买货车从事经营，并委托乙方为其汽车贷款提供保证担保，乙方同意为甲方汽车贷款提供保证担保服务。
2、甲方以其购买的该车辆为乙方提供质押反担保。
3、甲方购车后将车挂靠于丙方经营（即甲方为实际车主，丙方为机动车行驶证登记的名义车主）
现三方就乙方向甲方提供保证担保及相关事宜，在遵循平等、公平、诚实、信用的原则基础上，经过充分协商，订立如下条款：
第一条 甲方于 年 月 日在 处购买 汽车一辆。
车辆型号： 车 牌 号：
发动机号：
甲方向贷款银行申请个人汽车贷款，请求乙方为其提供保证担保，该车系由甲方家庭财产购买并挂靠于丙方且抵押给贷款银行。
第二条 乙方依据甲方的申请为甲方与贷款银行签订的《个人购车借款合同》提供保证担保。
第三条 经双方协商，甲方应当于 之日起 日内向乙方一次性支付贷款担保金额的10%作为担保服务费；甲方不得以提前归还贷款本息及其他任何理由要求乙方退还担保服务费。
第四条 甲方的权利和义务
一、甲方的权利
1、甲方提供真实资料及资信情况，经乙方调查核实并确认真实有效后，甲方有权要求乙方根据本合同的约定为其按揭购车向贷款银行提供保证担保。
2、甲方提前还清银行借款本息时，有权要求乙方积极配合协助办理相关手续。
3、甲方应当于该车在公安局办理登记后在贷款银行顺位后为乙方办理抵押担保登记，于此情形丙方承担协助义务。
二、甲方的义务
1、甲方必须向乙方提供真实合法的资信资料。
2、甲方应按照与贷款银行签订的《个人购车借款合同》中约定条款，全面按期履行其还本付息等义务；如未按期还款付息，乙方有权要求甲方和丙方将车辆交付乙方由其处置，甲方和丙方应交出车辆，并且由甲方向乙方承担违约责任。
4、在乙方提供担保期间，如乙方调查核实发现甲方有提供虚假资料骗取银行贷款和乙方担保的，乙方有权要求甲方和丙方将车辆交付乙方由其处置。并放弃抗辩权，并由甲方向乙方承担违约责任。
5、甲方在贷款担保期间内，应善意使用车辆并尽到善良管理人义务，否则乙方有权要求甲方和丙方将车辆交付乙方由其处置。
6、甲方在贷款担保期间内，应委托乙方在乙方指定的保险公司购买机动车辆交强险、机动车第三者责任险和机动车财产保险，如甲方未按本条规定履行，则视为甲方放弃继续履行与银行签订的贷款合同，甲方向乙方承担违约责任。凡因机动车辆发生保险索赔事项，甲方均应委托乙方办理索赔。
7、车辆在还款期内使用时出现质量问题和产品存在缺陷时，应由甲方向汽车经销商及生产厂商进行索赔及处理，甲方不得以此作为拖欠银行按揭月供款的理由。
8、甲方在分期付款期内，应严格遵守车辆使用性质和维修保养的规定，未经乙方同意，不得自行拆卸、更改车辆结构、车身颜色等。否则，其后果均由甲方自己承担，并由甲方向乙方承担违约责任。
9、因该车被损毁、灭失或者征用的，甲方应当将相应的赔偿金或者补偿金用于提前偿还银行贷款或者将其提存。
10、甲方应对其汽车贷款负有完全的偿还义务，此义务不因抵押物的灭失而消失；如抵押物灭失，甲方应以本人及其家庭共有财产全额偿还汽车贷款。
第五条 乙方的权利和义务
一、乙方的权利
1、乙方拥有对甲方提供的相关资信证明、相关个人资料和资信情况进行调查核实，或委托专业调查机构、律师进行资信调查的权利。
2、在资信调查结束后，乙方根据甲方的具体资信情况，有权选择担保或不予担保。
3、在有效担保期限内，乙方对甲方的资信情况有知情权，如乙方发现甲方提供虚假资料，骗取乙方担保，乙方有权终止担保合同，无条件追回甲方所购车辆，并进行处置后归还银行贷款余额，不足部分继续向甲方追索，并追究甲方违约责任。
4、甲方未按与银行签订的《个人购车借款合同》的约定归还月供款的，甲方承诺无条件将车辆交由乙方处置并放弃抗辩权。乙方有权依据银行的授权，代为行使抵押权人的权利，对车辆进行处置，并要求甲方承担违约责任。
5、甲方在贷款期间，应在乙方指定的保险公司购买机动车辆续期保险，并由乙方为甲方办理保险索赔的相关事项。
6、因甲方违反与银行签订的《个人购车借款合同》导致或者可能导致乙方向银行承担保证但保责任的，乙方有权在向银行承担责任前或者后向甲方追偿；此时，甲方应当以本人及其家庭共有财产全额偿还。
二、乙方的义务
1、乙方在甲方的申请下，根据甲方的资信情况为甲方提供担保。
2、乙方在资信调查过程中，依法对甲方相关个人情况负有保密的义务。
第六条 丙方作为汽车挂靠第三方，对乙方作出如下承诺：
1、丙方应做好该车辆的管理工作，做好GPS监控工作。
2、当乙方要求处置车辆时，丙方应交出该车，并应积极配合乙方处置该车。
第七条 违约责任
一、甲、乙、丙三方均应全面遵守和履行本合同之全部条款，一方违反本合同条款应承担违
约责任，并向相应守约方支付违约金：按乙方向银行提供担保总额的10%计算。违约金不足以弥补实际损失的，按实际损失支付。
二、守约方除违约金外，还有权要求违约方承担因其违约所产生的律师费、诉讼费、执行费以及为实现权利而产生的其他费用。
三、甲方违约，造成乙方需变卖或拍卖其车辆，车辆的变卖、拍卖款应首先支付银行贷款本息以及催收费、诉讼费（或仲裁费）抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用，对不足部分，甲方仍应承担清偿责任，乙方对甲方具有追索权。
第八条 因双方争议而发生的诉讼，由彭州市人民法院管辖。
第九条 本合同一式三份，甲、乙、丙各执一份，三方签字盖章后后生效。
甲方（签字按手模）
甲方配偶（签字按手模）
身份证号：
乙方：
丙方：
年 月 日
汽车贷款范文第7篇
乙 方：成都SS投资担保有限公司 地 址：彭州市
丙 方： 地 址：
鉴于：
1、甲方向彭州民生村镇银行（请将具体银行名称写清楚）（以下简称贷款银行）申请购车贷款购买货车从事经营，并委托乙方为其汽车贷款提供保证担保，乙方同意为甲方汽车贷款提供保证担保服务。
2、甲方以其购买的该车辆为乙方提供质押反担保。
3、甲方购车后将车挂靠于丙方经营（即甲方为实际车主，丙方为机动车行驶证登记的名义车主）。
现三方就乙方向甲方提供保证担保及相关事宜，在遵循平等、公平、诚实、信用的原则基础上，经过充分协商，订立如下条款：
第一条 甲方于 年 月 日在 处购买 汽车一辆。
车辆型号： 车 牌 号：
发动机号：
甲方向贷款银行申请个人汽车贷款，请求乙方为其提供保证担保，该车系由甲方家庭财产购买并挂靠于丙方且抵押给贷款银行。
第二条 乙方依据甲方的申请为甲方与贷款银行签订的《个人购车借款合同》提供保证担保。
第三条 经双方协商，甲方应当于 之日起 日内向乙方一次性支付贷款担保金额的10%作为担保服务费;甲方不得以提前归还贷款本息及其他任何理由要求乙方退还担保服务费。
第四条 甲方的权利和义务
一、甲方的权利
1、甲方提供真实资料及资信情况，经乙方调查核实并确认真实有效后，甲方有权要求乙方根据本合同的约定为其按揭购车向贷款银行提供保证担保。
2、甲方提前还清银行借款本息时，有权要求乙方积极配合协助办理相关手续。
3、甲方应当于该车在公安局办理登记后在贷款银行顺位后为乙方办理抵押担保登记，于此情形丙方承担协助义务。
二、甲方的义务
1、甲方必须向乙方提供真实合法的资信资料。
2、甲方应按照与贷款银行签订的《个人购车借款合同》中约定条款，全面按期履行其还本付息等义务;如未按期还款付息，乙方有权要求甲方和丙方将车辆交付乙方由其处置，甲方和丙方应交出车辆，并且由甲方向乙方承担违约责任。
4、在乙方提供担保期间，如乙方调查核实发现甲方有提供虚假资料骗取银行贷款和乙方担保的，乙方有权要求甲方和丙方将车辆交付乙方由其处置。并放弃抗辩权，并由甲方向乙方承担违约责任。
5、甲方在贷款担保期间内，应善意使用车辆并尽到善良管理人义务，否则乙方有权要求甲方和丙方将车辆交付乙方由其处置。
6、甲方在贷款担保期间内，应委托乙方在乙方指定的保险公司购买机动车辆交强险、机动车第三者责任险和机动车财产保险，如甲方未按本条规定履行，则视为甲方放弃继续履行与银行签订的贷款合同，甲方向乙方承担违约责任。凡因机动车辆发生保险索赔事项，甲方均应委托乙方办理索赔。
7、车辆在还款期内使用时出现质量问题和产品存在缺陷时，应由甲方向汽车经销商及生产厂商进行索赔及处理，甲方不得以此作为拖欠银行按揭月供款的理由。
8、甲方在分期付款期内，应严格遵守车辆使用性质和维修保养的规定，未经乙方同意，不得自行拆卸、更改车辆结构、车身颜色等。否则，其后果均由甲方自己承担，并由甲方向乙方承担违约责任。
9、因该车被损毁、灭失或者征用的，甲方应当将相应的赔偿金或者补偿金用于提前偿还银行贷款或者将其提存。
10、甲方应对其汽车贷款负有完全的偿还义务，此义务不因抵押物的灭失而消失;如抵押物灭失，甲方应以本人及其家庭共有财产全额偿还汽车贷款。
一、乙方的权利
1、乙方拥有对甲方提供的相关资信证明、相关个人资料和资信情况进行调查核实，或委托专业调查机构、律师进行资信调查的权利。
2、在资信调查结束后，乙方根据甲方的具体资信情况，有权选择担保或不予担保。
3、在有效担保期限内，乙方对甲方的资信情况有知情权，如乙方发现甲方提供虚假资料，骗取乙方担保，乙方有权终止担保合同，无条件追回甲方所购车辆，并进行处置后归还银行贷款余额，不足部分继续向甲方追索，并追究甲方违约责任。
4、甲方未按与银行签订的《个人购车借款合同》的约定归还月供款的，甲方承诺无条件将车辆交由乙方处置并放弃抗辩权。乙方有权依据银行的授权，代为行使抵押权人的权利，对车辆进行处置，并要求甲方承担违约责任。
5、甲方在贷款期间，应在乙方指定的保险公司购买机动车辆续期保险，并由乙方为甲方办理保险索赔的相关事项。
6、因甲方违反与银行签订的《个人购车借款合同》导致或者可能导致乙方向银行承担保证但保责任的，乙方有权在向银行承担责任前或者后向甲方追偿;此时，甲方应当以本人及其家庭共有财产全额偿还。
二、乙方的义务
1、乙方在甲方的申请下，根据甲方的资信情况为甲方提供担保。
2、乙方在资信调查过程中，依法对甲方相关个人情况负有保密的义务。
第六条 丙方作为汽车挂靠第三方，对乙方作出如下承诺：
1、丙方应做好该车辆的管理工作，做好GPS监控工作。
2、当乙方要求处置车辆时，丙方应交出该车，并应积极配合乙方处置该车。
第七条 违约责任
一、甲、乙、丙三方均应全面遵守和履行本合同之全部条款，一方违反本合同条款应承担违约责任，并向相应守约方支付违约金：按乙方向银行提供担保总额的10%计算。违约金不足以弥补实际损失的，按实际损失支付。
二、守约方除违约金外，还有权要求违约方承担因其违约所产生的律师费、诉讼费、执行费以及为实现权利而产生的其他费用。
三、甲方违约，造成乙方需变卖或拍卖其车辆，车辆的变卖、拍卖款应首先支付银行贷款本息以及催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、
公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用，对不足部分，甲方仍应承担清偿责任，乙方对甲方具有追索权。 第八条 因双方争议而发生的诉讼，由彭州市人民法院管辖。
第九条 本合同一式三份，甲、乙、丙各执一份，三方签字盖章后后生效。
甲方（签字按手模）： 甲方配偶（签字按手模）：
身份证号：
乙方：成都SS投资担保有限公司 丙方：
年 月 日
汽车贷款范文第8篇
【关键词】保险公司消费贷款保证保险履约责任
货款购车消费信贷履约保单借款合同
一、汽车消费贷款保证保险现状及存在的问题
近几年，我国汽车消费贷款业务发展迅猛。截至2003年11月末，汽车消费贷款的余额已达1800多亿元。全国“私车族”中，近20%使用了汽车消费贷款。2002年底，全国各金融机构汽车消费贷款余额为1100多亿元，而截至2003年7月底，仅四大国有商业银行的车贷余额就高达1409亿元。（1）从2000年起银行与保险公司联手打造汽车消费信贷的“蛋糕”使得汽车消费信贷不断升温汽车消费贷款保证保险市场越做越大。汽车消费贷款保证保险业务的大力发展也带动了其它车辆险业务的发展。汽车消费贷款保证保险甚至成为一些保险公司的主要业务增长点，有些保险公司的分支机构的汽车消费贷款保证保险占比有时达到50％以上。
但是，去年8月，车贷履约险，相继在北京、广州、上海、深圳、苏州、杭州等城市被紧急叫停。今年1月，中国保监会颁布《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》，要求各财产保险公司现行汽车消费贷款保证保险在3月31日前停止，并对新汽车消费贷款保证保险采取了“紧缩”政策。
广州保险同业公会今年第一季度的统计数据显示广州地区各财险公司汽车消费贷款保证保险平均赔付率高达135.57%个别公司的赔付率竟达到400%。所有开办汽车消费贷款保证保险业务的保险公司无不在这一业务上陷入亏损的泥潭。资料显示截至2002年底广东省内各保险机构收取汽车消费贷款保证保险保费共计2.039亿元而因借款人未按约定还款由保险公司负责赔偿的金额高达1.5843亿元(2)。二、产生问题的原因分析
汽车消费贷款保证保险之所以出现上述问题，笔者认为消费者、汽车经销商、贷款银行和保险公司均有责任。
在购车人方面。由于我国尚未成立起完善的个人信用体系，社会信用环境相对较差。加上保险公司、贷款银行管理上的漏洞，作为贷款购车者，在发现违约成本较低时，往往选择违约，甚至欺诈。由于近年汽车不断降价一款车型一次降三四万元并不鲜见。贷款购车人买车时花去了几十万元。(3)但几年后可能连对折都不值。当贷款人发现为旧车还贷比买辆新车交的钱还多时就可能故意不还款。一些经营者利用汽车消费贷款的有利条件，购置车辆进行商业运营，这不仅加快了车辆的折旧，而且，贷款人还面临着十分严重的车车辆损失风险和商业风险。最终造成大量购车人到期无法按约还款。更有甚至者则利用贷款银行和保险公司管理上的漏洞进行诈骗。如将还车贷的钱挪作它用。或恶意车贷，车一到手就立即转卖“黑典当”或“地下钱庄”，随即隐匿行踪，进行贷款诈骗。由于我国信用体系的滞后，信用风险逐渐暴露出来，据调查统计平均违约率高达30%，使保险公司无法承受，导致保险公司与银行之间的理赔诉讼纠纷不断，青岛市6亿多元车贷险理赔诉讼就是一个典型案例（4）。
在汽车经销商方面。作为经销商，其目的是为了增加汽车销售量，至于购车人是全额购车还是贷款购无所谓，如果保险公司能够提供保证保险增加其销量和手续费收入则一举两得。如果按照保险公司的要求对购车人的资格、风险进行认真地调查或评估，必然会有相当多的有购车意向的人不符合购车条件，这与经销商的利益相悖。所以，经销商总是尽可能使所有的贷款购车人符合保证保险的条件，增大了保险公司和贷款银行的风险。在法律实践中，经销商几乎不承担任何责任。
在贷款银行方面，贷款银行最大的责任就是放松了贷前审查。作为贷款方，商业银行认为通过保险公司的履约保证保险来保证贷款的安全是几乎无风险的贷款。根据一些保险公司相关条款的规定，保险公司可就银行贷款的90%提供保证保险。因此，一些银行在放款的标准上远远低于保险公司的要求，甚至认为：只要有保险公司提供保证保险，银行可以不做贷前的风险调查或评估。降低汽车消费贷款门槛了。如:大幅下调首付比例有的银行甚至推出了“零首付”；将规定的3年还贷年限延长到5年--8年；大幅下调贷款利率；将放贷人对象逐步由高收入者扩展到一般的工薪阶层；放宽、简化信用审核甚至取消担保人制度等。
在保险公司方面。事实上，保险公司在汽车消费履约责任保险方面大幅亏损的一个重要原因是对该险种的风险管理不善。作为保险人，保险公司承担了该消费贷款90%的风险，但是保险公司内部没有专门的对信贷风险进行评估、风险管理的部门或专业人员，缺乏对信贷风险的评估、防范方面的经验和能力，导致的结果就是过分依赖贷款人。而银行对汽车按消费贷款的发放是根据保险公司调查材料和履约保单、机动车辆保单签发的如此的操作程序不可能不产生巨大的风险。
汽车消费贷款保证保险是近两年保险公司为拓展经营而推出的一项新业务。我国办车贷保证保险时，该险种尚未引入精算机制，对面临的信用风险既没有历史数据，又无法准确预测，只是在对市场前景的憧憬中推出了产品。在这种情况下仓促地设计产品很难保证对风险进行有效地控制，忽视了保险经营的基本原则，保险公司承担巨大的损失也是再所难免的。另一方面，部分基层保险公司迫于规模压力，为做大业务，与银行签订了大量的补充协议，将保险业务变相转为担保业务。这也是保险公司在该险种上出现大幅亏损的一个原因。
三、汽车消费贷款履约保证保险中的法律关系
在实践中，汽车消费贷款履约责任保险一般是这样操作的：首先，由保险公司、贷款银行和汽车经销商之间订立合作协议，作为三方合作的基础。根据该协议，汽车经销商协助购车人与贷款银行签订汽车消费贷款的借款合同、与保险公司签订汽车消费贷款履约责任保险合同等。有时，经销商也可以为购车人提供借款保证。所以，在消费贷款履约保证保险中经常涉及四方当事人：银行、借款人、销售商和保险公司。其中的法律关系包括银行与借款人之间的借款合同关系、银行与销售商之间的保证合同关系、借款人与银行（有时是保险公司）之间的消费品抵押合同关系、和保险公司与借款人、银行之间的保险合同关系。其中，产生纠纷最多的是担保合同与保险合同。所以解决这类纠纷的关键在于区别是两类不同性质的合同。
履约保证保险合同是信用保险合同的一种，信用保险是以被保险人在信用放款或信用赊销中因债务人基于正常的商业风险未能如约履行合同而遭受损失作为保险标的，由保险人为其提供风险保障的一种保险合同。保险合同与信用借款合同和买卖合同分属不同的法律关系，是独立的财产保险合同。履约保证保险合同属于保险法调整的对象，这种保险合同虽具有保证的性质，但其与保证在责任承担，追偿权行使的方式等方面存在本质的区别。保证担保合同是当事人根据担保法订立的，受担保法的调整，根据担保法的规定：保证合同一般是从属于主合同的从合同，主合同无效，如果没有特别约定，从合同无效。但是履约保证保险合同是保险人根据大数法则和保险原理，根据保险法订立的。是一个独立的合同，它虽然与借款合同或买卖合同有一定的关系，但其效力不受借款合同或买卖合同的影响。虽然民事合同是保险合同的前提或基础，保险合同并不是民事合同的从合同，民事合同的权利义务是保险人确定承保的条件的基础，但不能改变两个合同在实体上或程序上的法律独立性。
四、汽车消费履约责任保险纠纷的处理
去年以来有关汽车的投诉和官司剧增。据北京市工商局统计，汽车已成为北京十大消费投诉热点之一，2003年度共受理汽车投诉272件，其中因车贷引发的纠纷又占了大头。杭州上城区法院执行局局长顾震辉透露，去年上半年，他们受理的610件金融案件中，汽车信贷官司占到八成多，与上年同期相比增长近4倍，涉案标的1.71亿元，同比增长7倍。
笔者认为：在处理这种复杂的纠纷时，在实体法上要分清各个合同的性质，明确它们之间的主次关系，从而确定各自应当承担的法律责任。然后根据实体法上的法律关系确定诉讼法上的问题。
首先，抵押人应当首先承担担保责任。在主次关系上要明确抵押合同与保证合同和保险合同的关系。在消费贷款履约保证保险中，银行和销售商为降低风险，经常要借款人用所借款项购置的消费品设定抵押，抵押权作为担保物权，是物权的一种，而保证合同与保险合同是当事人之间的债的关系。根据物权优于债权的原则，当借款人不能归还到期债务时，权利人应当首先行使抵押物权，就抵押物优先受偿。担保法第二十八条也规定“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。”所以，抵押人应当承担第一顺序的责任。
其次，保证人应当承担第二顺序的责任。在消费贷款履约保证保险中，银行一般都要求借款人提供连带责任保证的保证人，实践中多由销售商作为这种保证人。既然是连带责任保证，在债务人不能清偿到期债务时，债权人有权要求保证人承担保证责任。
第三，保险人承担第三顺序的责任。保险是根据大量法则，对被保险人或投保人无法控制的风险进提供保障的商业活动。近代以来，一般规则及其模式为：通过立法及其解释将保险事故之范围定性为“偶然事故或意外事故”。消费贷款履约保证保险，顾名思义，是保险人保证债务人履约的一种保险，它是对债务人的履约能力或履约信用提供保险，如果债务人丧失履约能力，保险人才承担保险责任。根据担保法的规定，担保合同是主合同的从合同。债权人只有在其债权无法实现的时候，才能行使其附属权利。如果债务人有履约能力而不履约，债权人可以通过司法程序保护其债权。既然有抵押权和和连带责任保证，说明债务人还有部分履约能力或履约的信用能力。保险合同中的保险人是以被保险人丧失履约能力为保险事故发生而承担保险责任的，既然被保险人还有上述履约能力或履约的信用能力，这时就不能认为保险事故已经发生。保险人仅应当承担在抵押人、连带责任保证人之后的第三顺序的责任。
第四，保险合同与一般的合同具不同的法律特征《中华人民共和国合同法》具有普遍的适用性。值得注意的是合同法将原《经济合同法》中的其他八种有名合同都收进了新法，却单独把保险合同剔除了，这本身就说明保险合同虽然也具有一般合同的特征，但是它作为一种射幸合同具有独特的补偿，所以，保证保险只能作为债务人不能履行义务、担保人也不能履行义务时的一种补偿。
另外，银行作为债权人有义务采取相应的措施来防范和控制自己的风险。如按照贷款程序严格审查借款人和保证人的履约能力，严格审查抵押手续，以保证自己债权的实现。如果保险人首先承担保险责任的话，容易增加借款人的逆选择，导致大量的道德风险的发生。
由于汽车消费贷款保证保险上的法律关系复杂，导致一些诉讼上的争议，如诉讼的管辖权问题、诉讼当事人的确定问题。在汽车消费履约责任保险纠纷的诉讼管辖方面。它不受民事合同约定的限制，由于保险合同与借款合同有一定的基础关系，所以，在诉讼的管辖权问题上也容易产生争议。法律实践中，这两类合同均有争议的处理条款，而条款中均选择了不同的法院管辖，笔者认为，这保险合同与借款合同是两独立的合同，法院应当尊重当事人在合同中的约定，一般不应合并审理。如果合同中没有约定，要考虑责任保险的性质，作为责任保险，合同的标的不是投保人借款所购的汽车，而是投保人的履约责任。所以，如果合同中没有约定，一般应由被告人所在地人民法院管辖。在诉讼当事人的确定问题上，法院在审理借款合同纠纷和担保合同纠纷时一般不应当追加保险人为第三人或列为共同被告。
五、防范汽车消费贷款保证保险风险的一些建议
据估计到2005年我国有购车能力的家庭将达到4200万户。（4）对于开办汽车信贷的金融机构来说这意味着巨大的市场份额；汽车消费贷款保证保险业务理应也有着巨大的增长空间，同时，该险种还可以给保险公司带来长期的、较为稳定的车险客户，从而带动其它车辆保险产品的销售。可以说汽车消费贷款履约责任保险有着美好的发展前景。
首先，保险公司应当吸取以前的教训，加强汽车消费贷款保证保险风险的防范和管理。以前，部分保险公司在经营汽车消费贷款保证保险过程中，操作不够规范。如放贷管理不规范，贷前调查走访、健全档案等各项制度没有很好落实，在签订协议时将保险责任无限扩大等。这些都使汽车消费贷款保证保险的成本和承保风险不断加大，赔付率不断上扬。有的保险公司甚至委托汽车经销商或银行开具保证保险单，在对信贷对象信用情况的调查审核中很难发挥作用。所以，保险公司要建立完善的汽车消费贷款保证保险风险管控制度，规范操作流程。严格限定贷款人的资格，加强贷前风险审查，将贷款车的用途严格规定在个人消费方面。
其次，保险公司应当更新经营理念，坚定以效益为中心的经营思想，调整经营策略。
目前，部分保险公司仍然采取以盲目追求保费规模为中心的粗放型经营方式，而总公司和分公司经营目标的差异性更加强化了保费收入最大化的经营模式。分公司不掌握投资权，其可支配费用直接同保费收入挂钩，因此分公司大都将保费收入作为首要经营目标，陷入尽可能扩大保费规模以获得经营费用最大化的恶性循环。这样，一些保险公司为扩大保费规模，自觉不自觉地放松了风险管理控。在汽车消费贷款保证保险中，汽车经销商扩大了销售量，银行转嫁了信贷风险，所以，对汽车消费贷款保证保险乐此不疲，在保险市场竞争激烈的情况下，汽车消费贷款保证保险成了保险公司最容易扩大保费规模的险种。可见，汽车消费贷款保证保险的迅速发展是这种经营理念的必然结果。
同时，汽车消费贷款保证保险的发展也带动了由履约保险锁定的新车机车险保险市场，扩大自身机动车辆保险市场份额，有些保险公司不惜放宽对借款人投保汽车消费贷款履约险资格的审查，对投保客户特别是汽车经销商施以各种优惠条件，对银行则竞相加大自己的负荷，客观上致使贷款银行对转嫁风险和放松信贷管理“有恃无恐”，对贷款逾期现象比较漠视，降低车贷发放标准争夺市场，甚至违反有关规定以满足汽车经销商的不合理贷款要求，以致出现了一户多贷、恶性贷款、无效担保等现象，给最终承担贷款风险的保险公司造成了风险。将保险业务办成了担保业务。
最后，保险公司不应当拒绝风险。保险公司是专业经营风险的企业，并不一味地拒绝风险，而是根据风险的大小和特点，决定是否承保和以什么样的费率承保。信用体系不完善正是汽车消费贷款保证保险这类保证险存在和发展的前提和条件。如果信用体系非常完善，“没有风险就没有保险”，保证险也就没有市场空间了。所以，经营汽车消费贷款保证保险的保险公司出现大规模亏损，不能仅仅将责任归于社会信用环境差，而更应重视其中所暴露出的保险公司风险防范机制的缺失、风险管理能力的不足以及对审慎经营原则的忽视。
【注释】
(1)陈建军《亏损重负“扛不住”财险公司败走“车贷险”》《上海证券报》2003年07月21日
(2)殷德《车贷险风险四方汇集》《广州日报》2004.2.15
(3))白亚波《保证保险应当注意的风险》《保险研究》2004.4
(4)文涛《汽车贷款：银行不能再指望保险公司作担保》《解放日报》2004-3-25
汽车贷款范文第9篇
近期，河南省洛阳市高新技术产业开发区人民法院受理了某银行借款保证保险合同纠纷案件二百余件，除部分借款人及时清偿了借款，原告撤诉的外，部分案件已经审结，宣判后，当事人均服判不上诉。
这类案件的简要案情是：银行、保险公司和汽车经销商三方先签订协议，银行为汽车经销商确定的购车人贷款，保险公司提供90%的保证保险,受益人是银行，汽车经销商提供10％的连带责任担保。购车人将车抵押给保险公司，并连续投保四种财产险。后借款人未如约足额按期还款，银行状诉借款人、保险公司和汽车经销商。
由于我国法律法规对保证保险的法律性质未作明确界定，理论界对此亦各执一词，有的认为是保证保险合同式合同双方当事人依据保险法的规定而成立的保险合同，与其他民事合同之间不存在主从关系，应适用保险法是以调整（即“保险说”）；有的认为保证保险合同不同于财产保险，其受益人并非投保人，财产保险的法律法规不能调整该险种涉及的三方当事人之间形成的法律关系，应使用担保法予以调整（即“保证说”）；有的认为保证保险是由保险人为投保人向被保险人提供担保的保险，其实质是保险人对债权人的一种担保行为，应适用担保法的有关规定来调整（即“混合说”）。审判实践中我们发现，上述“保险说”、“保证说”都不能完全解决实践中遇到的问题，而“混合说”虽然比较接近实践，但亦不够全面。笔者认为，审理保证保险合同纠纷案件，应当首先适用保险法的规定，保险法没有规定的，使用担保法的规定，亦即既适用保险法的规定，又适用担保法的规定，这样，才有利于纠纷的解决，达到法律效果的社会效果的统一。
对于审判实践中遇到的问题，我们的做法是这样的：
一、关于案由和多种法律关系能否合并审理问题。
时确定案由为“借款合同纠纷”，笔者认为本案包含法律关系较多，主要纠纷在于借款和保证保险。因此，案由确定为“借款保证保险合同纠纷”，能够比较准确的反映案件争议的本质。本案中，借款合同、保证保险合同虽然都是独立的合同，且涉及当事人较多，但是原告基于三方协议的约定，一并来院，笔者认为可以合并审理。那种认为借款合同与保险合同各自独立，应当分别审理的意见不仅不利于纠纷的及时解决，也增加了当事人的诉累，浪费了审判资源，也得不到当事人的认同，因而在实践中是有害的。
二、关于诉讼主体。
中国人民保险公司改制后企业分立，洛阳分公司营业部更名为中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司，原公司营业部的业务由新公司承担。
在这批案件中，有的合同的签订人虽然是中国银行洛阳分行，但具体实施者是西工支行，诉权也由西工支行使，保险公司和汽车经销商对此均无异议。市保险公司所签合同，也由老城支公司具体实施，原告对此亦无异议，法庭审理中当事人对对方的主体资格亦无争议。此外，已经生效的洛阳市中级人民法院（2003）洛民初字第135号民事判决和河南省高级人民法院（2004）豫法民二终字第133号民事判决均对这一事实予以确认。因此这一问题不影响诉讼的进行。
三、关于对保证保险的法律性质的认识。
最高人民法院在（1999）经监字第266号复函中解释说：“保证保险是由保险人为投保人向被保险人（即债权人）提供担保的保险。当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照对投保险是保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权人的一种担保行为。”据此，银行在借款人没有按照借款合同的约定履行还款义务时，有权要求保险公司按照其与借款人达成的保证保险合同约定，承担代为补偿的责任。
四、关于保险公司辩解意见的认识。
1、关于“银行未履行出险通知义务，维护保险标的安全义务，危险增加通知义务，督促投保人在合同期限内不间断投保四个险种义务，保险人的保险责任免除。”笔者认为，首先，中国保险监督管理委员会（1999）16号给最高人民法院的关于保证保险合同纠纷案的复函中说：“保证保险合同的当事人是债务人和保险人，债权人一般不是保证保险合同的当事人，可以作为合同的第三人（受益人）。”本案中借款人与保险公司签订的《汽车消费贷款保证保险单》为格式合同，合同背面所附的合同条款，为第三人即被保险人银行设定了“出险通知义务”、“及时催交欠款并做好记录义务”、“督促投保人在合同期限内不间断地对贷款所购车辆投保四种车险义务”等。根据《中华人民共和国保险法》第十八条的规定，保险合同中免责条款未经特别提示告知的，该条款不生效。保险公司没有向法庭提供证据证明其在为第三人设定义务及第三人不履行该义务时保险人免责的约定已向第三人明确提示，该约定也未得到第三人的认可，因而对第三人没有约束力。其次，“催交欠款”和“督促投保”两项义务，在三方协议中约定由汽车经销商承担。根据特别约定优于格式合同的惯例，银行没有此义务。再次，三方协议约定借款人连续三个月不能还贷即视为保险事故发生，银行已以对帐单的形式逐月通知了保险公司，应视为银行履行了通知义务。此外，由于保险公司对银行的保证保险责任不能免除，三方协议第六条中约定的由汽车经销商承担银行损失的条件并未成就。保险公司此辩解理由不足，不予采纳。
2、关于“保险人依据法定解除权，已通知投保人解除合同，又向被保险人送达了《丧失权益通知书》，保险人不再承担已解除的合同义务。”笔者认为，投保人没有依约连续投保车损、三责、盗抢、自燃四个财产险，保险公司按约定通知其解除合同不违反法律规定。但保证保险合同是在投保人借款人、保险公司、银行三者之间建立的保证保险法律关系，且保证保险费用是一次纳，保险期限为三年，无须连续投保。财产险的四个险种的保险合同的解除不能必然解除保证保险合同。且投保人违约与保险事故发生是同一法律事实，也正是保险人向被保险人承担担保责任的开始。保证保险合同和其他四个财产险的保险合同并非同一概念，不应混同。保险公司此辩解理由不足，不予采纳。
3、关于“此笔债权具有强制执行效力，具有排除当事人诉权的效果，原告行使诉权不当”。笔者认为，直接申请强制执行的债权文书，应是公证机关赋于强制执行效力的其他债权文书。该债权应当是数额确定、没有争议、并业经公证机关公证，明确可以强制执行的债权。而本案中借款合同当事人虽在合同中约定可以强制执行，但因本案债权并非数额确定的、无须通过诉讼查明的债权，且无公证机关的公证。原告有权选择救济手段，向人民法院并无不当。保险公司此辩解没有事实和法律依据，不予采纳。
4、关于“原告未索赔而直接，侵害了保险公司的核定权”。笔者认为，被告保险公司自己向法庭提供的证据《对中行再次索赔的复函》中说:“合同终止以后，合同中的权利义务全部归于消灭，贵行再次索赔，没有合同依据和法律依据。”说明保险公司已明确表示拒赔，银行提讼并无不当。保险公司此辩解理由不足，不予采纳。
5、关于“此笔债权已经转移给中国信达资产管理中心郑州办事处，原告已无诉权”。经法庭查证，原告虽曾与中国信达资产管理中心郑州办事处协商转移债权事宜，但该协议并未形成和生效，原告仍有诉权。保险公司此辩解证据不足，不予采纳。
6、关于“三方协议不是金钱债权合同，不能产生实体权利和义务，银行不能据此实现实体权利，对保险公司也不产生实体义务”。笔者认为，三方协议是各方当事人分别签订、建立借款合同、保险合同、购车合同和保证保险法律关系的基础，对各方当事人在合作中的权利义务约定明确。正是有了三方协议，投保人才在保险公司投保了五个险种，保险公司才得以获取了金钱利益。协议对保险公司、汽车经销商承担责任的方式、比例和先后顺序也作了约定。这些约定均涉及当事人的实体权利和义务。保险公司此辩解理由不足，不予采纳。
7、关于“原告对债务人已经履行的债务部分没有诉权”，在原告的这一批案件中，汽车经销商为少数债务人垫付了一部分借款，债权人的这一部分债权已经实现，原告对经销商已垫付的债务部分没有诉权。保险公司此辩解有理，予以采纳。
五、关于适用的法律法规。
笔者认为，审理有关保证保险的纠纷案件，在目前尚无具体司法解释可依的情况下，应当按照最高人民法院《关于审理保险合同纠纷案件若干问题的意见》征求意见稿中的意见，在审理保证保险合同纠纷时，首先适用保险法的规定，保险法没有规定的，适用担保法的规定。因为这些案件包含了借款合同、购车合同、财产保险合同、保证保险合同、三方合作协议等诸多法律关系，在调整各方当事人纠纷时，还应当适用合同法、民法通则、民诉法，参照的法规有最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》、最高人民法院（1999）经监字第266号复函、中国保监会（1999）第16号复函、中国人民银行的《汽车消费贷款管理办法》。
六、判决理由
笔者认为，银行在与借款人签订借款合同后，如约发放了贷款，被告借款人借款后不能按期足额还款，已构成违约，其对尚未偿还的贷款本金、利息、逾期利息应当偿还。银行与保险公司、汽车经销商三方所签协议是当事人真实意思表示，各方权利义务约定明确，不违反国家法律规定，是有效协议，对三方当事人均有约束力，当事人均应严格遵守。该协议不因其后三方各自分别与当事人签订借款合同、保险合同和购车合同而失效。三方协议与借款合同、保险合同、购车合同各自独立又相互联系，共同约束各方当事人。借款人、保险公司、银行之间还建立了保证保险法律关系，银行作为保证保险合同中的受益人.在保险事故发生后，有权按照保证保险合同的约定，向保险公司请求保险赔付，但其请求数额不超过保险单中约定的最高保险额。在三方协议中，汽车经销商承担责任的顺序在保险公司之后，且银行从汽车经销商划款总额已超过其应承担数，其辩解部分有理，本院予以支持。在本案中，汽车经销商垫付的数额已经超过自己应当承担的数额，超出部分，双方可在履行过程中协商解决。银行请求赔偿律师费的诉求，因未向法庭提供证据，不予支持。在三方协议中，原告银行把对借款人资信情况、还贷能力的审查，也一并约定由汽车经销商承担，违反了中国人民银行的《汽车消费贷款管理办法》的强制性规定，该条款的约定无效，原告应当承担相应的责任，其请求的贷款逾期利息不予支持。由于保证保险合同的当事人未在合同中约定保证方式，按照《中华人民共和国担保法》第十九条的规定，应当按照连带责任保证方式承担责任。保险公司在约定的保险金数额内，对借款人应继续偿还的借款本金、利息承担90%的连带补偿责任；由于保证保险实质上是一种担保行为，保险公司和汽车经销商在承担责任后，享有担保法第三十一条规定的权利。
汽车贷款范文第10篇
一、我国汽车贷款的发展现状
中国金融业与世界金融业的平均水平相比，中国金融业的发展相对比较落后，并且在金融业的开始汽车的金融优势也没能得到充分体现。中国的第一个汽车消费信贷业务保险是由太平洋保险公司在上海的分公司于1995年建立的，《分期付款融资购车合同》作为中国的第一例汽车贷款消费业务保险，它是为上海汽车集团财务有限责任公司发放的贷款中提供的保险业务，发放贷款业务的主管单位是太平洋保险公司位于上海的分公司，在接下来的一年中上海分公司上海汽车集团财务公司共售出1125辆车，且贷款金额超过10亿元人民币。经过多次成功的研究，许多汽车制造商觊觎汽车贷款这块丰盛的大蛋糕，其中包括一汽大众、长安汽车和天津汽车等。汽车公司发放贷款的情况基本上有两种，第一种情况是向消费者发放的信贷是经销商自己筹集的资金，这种情况向经销商还贷款的是消费者，而第二种方法是让汽车厂商纷纷投入资金，然后偿还贷款是由经销商向汽车制造商还贷。在没有统一的系统制度和有效系统方式的情况下，这两种方法的有效性不能达到很好的高度，最后全部被消灭。1998年10月，政府出台的《汽车消费贷款管理办法》开始实施，这项管理办法的实施带来了一系列的良性循环，首先银行开始正式介入个人的汽车贷款消费业务，其次国有四大商业银行开始向个人进行发放银行贷款，这种适应时代潮流的改革具有着非凡的意义，它促进了信贷业务在汽车方面的快速发展。然而在2001年中国政府又允许除了国有四大商业银行之外的银行可以办理汽车贷款业务，这项决定的指出是由于中国银行的《个人消费贷款指导方针》，它让汽车贷款业务取得了长足的进步。两年之后，在汽车信贷业务方面随着以新《保险法》为主要法律的一系列相关管理条例的提出，不但在发展汽车信贷业务方面给消费者带来了极大的发展空间，而且社会舆论也把其发展空间评估为世界金融行业的最前列。自2004年以来的两年内，人们对汽车的需求持续稳增长，需求量的增长速已经达到了25%，而这种发展速度经过一段时间的发展，汽车信贷已经在2010年取得了显著的进步，同时在一般汽车信用交易的帮助下，这些数据仍在扩大。虽然从眼前利益出发汽车信贷取得了成功，但是汽车信贷在不断增长的市场面前，信用贷款风险问题越来越明显。因此相关从业者必须面对的问题是如何控制贷款风险，相关人员在面对信贷市场扩张需要尽快解决难题时，必须做好充足准备。
二、中国汽车消费信贷面临的问题和风险
1. 承贷能力低。现在，金融机构对完全不守信用的消费者应该制定相应的处罚措施，并且金融机构应该用法律武器来维护自身的合法利益。因为许多贷款购车的工作人员存在承受贷款能力低的现状，这就增大了汽车消费信贷的风险。事实上，金融机构在面临借款人无法归还消费信贷的问题上，必须找到一个可行的方法，既要完善金融机构巨大的损失又要避免资金短缺的风险，从而切实的维护金融机构的利益和保护借款人的利益。因此金融机构如何最大限度发挥贷款的价值和怎么收回贷款都是值得考虑的问题，如果没有正确处理贷款问题金融机构极有可能陷入两难境地。
2.贷款主体具有单一性。限制我国汽车信贷消费发展的原因之一是我国汽车贷款消费的主体具有单一性，缺乏多样化。目前其他机构在资金来源方面没有有效的解决办法，它们不能有效地发展汽车贷款消费业务，由此造成贷款主体单一性的情况制约了汽车消费贷款市场的稳步发展，此状况引发了中国汽车销售融资的份额明显偏低。就目前的情况看，作为开办汽车消费贷款的主要机构我国的商业银行具有调节汽车消费贷款的作用。
3.社会保障体系不健全。目前，我国的金融机构在办理发放贷款业务时，要核实贷款人的全部资料，我们要充分认识借款人，并且根据贷款人的资料来确认借款人的身份，这种方式不仅可以验证借款人是否有能力偿还贷款，而且使借款人也能对自己所做的行为负责，通过资料审查我们可以了解借款人是否有稳定收入，这样金融机构可以有效的规避风险。因为社会保障体系不健全导致金融机构没有能力去充分了解借款者的还款能力和信誉状况，并且社会无法提供借款人的信用评级证明给金融机构，这就是当前金融机构面临的消费信贷难题。伴随着科学技术领域的不断发展，汽车生产厂商之间的竞争日趋激烈，汽车公司通过不断降低汽车价格的手段，来适应商业公司发展的趋势。
4.防范风险制度的缺失，办理信贷手续的繁杂。我国颁布的管理制度有《汽车贷款的管理办法》和《汽车金融公司的管理办法》，并且在此基础上也制定了相应的管理法规，在有效管理汽车消费信贷的同时，也使我国金融机构的利益得到保护。然而，让从事消费信贷的金融机构面临较大风险的主要原因是汽车消费信贷的保护被许多法规都忽视了。针对上述情况我国紧急出台的法规《消费信贷法》，不仅完善了汽车消费信贷领域的不足，而且使各行业内的组织机构健康发展。另外与其他手续相比汽车信贷手续又多又杂也限制汽车消费信贷的发展，为此我们应该简化办理汽车消费信贷的手续，使消费者在办理信贷业务时不被约束。
三、完善我国汽车信贷市场的策略
1.调整居民的收入水平，树立正确的消费观念。首先我们要树立正确的消费观，我们需要全面的完善汽车消费信贷担保制度让消费者能够充分了解与信贷相关的风险并进行预防。中国颁布了机动车登记手续管理办法大大的促进了汽车消费信贷担保制度的完善，登记车辆的相关证书使消费者有担保汽车信贷的能力，登记的证书成为了具有法律功能的凭证并且对汽车信贷功能的完善产生极大推动力。另外这两种担保方式有着较强的可靠性在做好相应的配套设施方面，所以我们要加大力度推行法人担保和车辆抵押担保这两种担保方式，因为它们在做好相应的配套措施方面都有着较强的可靠性，从而降低了金融机构面临的风险。
2.实现信贷多元化的发展模式。目前，中国应该把发展汽车消费信贷市场作为我们在近期的主要工作任务，进行全方位的服务。中国应尽快发展汽车金融行业，放宽对现代资金的限制渠道，使汽车金融公司行业的业务得到发展和进步。虽然在我国办理汽车消费贷款的主要部门是银行，但是汽车金融财务公司在汽车消费信贷领域也有着举足轻重的地位。我们应该全方位发展金融汽车财务公司，抓紧把信贷模式呈现多元化发展模式。
3.建立信用评价体系，提高风险管理技术。在目前的金融环境中信贷机构首先应该对个人的信息进行登记汇总，其次对个人的信用体系进行合理的评估。各家银行的主要任务是对客户的真实姓名进行网络实名制，让银行了解客户的真实信息，并且可以在建立信用卡的基础上，建立个人的消费信贷体系。除此之外我们也可以学习发达国家的成功经验，让政府机构调动各个部门进行合作，集中管理每个人的信用，这种方法不仅方便银行过滤掉具有不良信用的客户降低个人贷款的风险，而且能让更多高质量的客户在办理银行贷款方面简化程序和服务，赢得一个高水平质量的金融机构。
4.建立专业的汽车金融服务体系。我国的信贷业务与发达国家相比起步比较晚，汽车的信贷行业还没有走向成熟。和国外的信贷行业相比存在着许多不足，与外资汽车的金融公司竞争方面缺乏优势。 发达国家的汽车金融服务体系十分完善，但是缺乏专门的汽车金融服务机构，金融机构和汽车制造商合作给消费者尽量多的利润，主要原因是他们拥有非常雄厚的资金与先进的技术。他们实行的保姆式和品牌化理论都值得我们借鉴，这两项完善的制度让外国金融企业能够给客户提供合理的个性化服务，并且让客户拥有更好的汽车金融服务体系的体验。
四、结论与展望
随着汽车消费信贷行业的飞速发展，高收益不可避免的带来高风险。本文以汽车信贷风险为线索，围绕汽车信贷风险展开论述，为我国建立一个完整和高效的风险防范制度提出几点建议。汽车信贷风险的研究将会在汽车消费信贷健康发展中发挥着越来越重要的作用，我相信在未来，随着汽车信贷业务的不断发展越来越多的信贷业务种类将会产生，我国在面对汽车消费信贷风险防范的问题上一定有更好的解决方案。
参考文献：
[1]张晓萌，郝蕴.我国汽车消费信贷发展面临问题及对策[J].中国商贸，2010，（14）： 110-111.
[2]李智敏.GPS对汽车消费信贷系统核心能力提升研究――以中航金城汽车消费信贷信息化应用为例[J].会计之友，2012，（16）： 62-65.