小微企业贷款新政策范文

小微企业贷款新政策篇1

一、小微企业融资存在问题

（一）政府支持力度不足

政策落实不到位、宣传力度小，税收优惠手续复。国家、省、市出台的一些财政政策、税收优惠政策不能得到真正的落实，上面政策很好但是得不到真正的贯彻实施，导致好的政策成了纸上谈兵。同时，新政策优惠有限，贷款成本居高不下。虽然税收优惠大幅度提高，但对我国小微企业来说，优惠金额仍是杯水车薪，解决不了真正的资金问题。再者，法律政策不够完善，贷款行为监管不严。最后，担保机制不完善。这些都阻碍了小微企业的融资进度。

（二）银行支持力度不足

银行对小微企业的贷款利率过高，对其担保要求过高。且一直倾向于向偿债风险低的大型企业放贷。对于小微企业的放贷资格评审严苛、贷款金额偏少，导致小微企业很少能够从银行融到所需资金。

（三）社会支持力度不足

民间民众的闲散资金，一般都不会投资给初具规模的小微企业，而是选择投资给规模大、资本雄厚的大型企业。有时就会出现小微企业在创业板上的股票，时有人观望却少有人问津的情况。而大型企业或知名企业的股票就相对火爆。政府应该在确保小微企业长期维持的情况下积极引导社会闲散资金流向小微企业。

二、解决小微企业融资问题的对策方案

（一）从政府角度提出对策

1.政府、各地方政府要坚决贯彻落实国家推出的关于小微企业融资的政策法规。以此为基础，与当地状况相结合，充分发挥优势，发掘融资方案，指导小微企业的融资；各地小微企业协会要做好咨询服务工作，为会员企业提供更多的服务与帮助。

2.为小微企业建立专门网站，收集、整理有关小微企业的优惠政策等信息，及时，方便企业查询；加大小微企业政策宣传力度。相关部门应从多种传媒渠道积极宣传有关于小微企业的税收优惠政策。

3.政府在审批小微企业证明材料时，应简化审批程序、提高审批效率、确保行政行为的规范。行政执法部门要进一步清理和规范行政事业性收费项目，最大限度地减轻企业负担。

4.降低贷款利率，鼓励银行降低对小微企业的贷款利率，扩大税收优惠力度，扩大享受优惠的小微企业覆盖范围。5.银行应引导金融机构、民间信贷为小微企业提供融资服务。6.法律强制保障小微企业获得银行信贷的均等机会。

（二）从银行角度提出对策

1.降低银行贷款利率。提高贷款发放效率，确保小微企业贷款金额，贷款速率。确保信贷担保合作更加普遍化。2.增设专业银行。针对小微企业增设专业银行，提高小微企业的贷款额度和贷款发放速率。鼓励新建的专业银行创新适合小微企业的金融产品。3.简化贷款手续，杜绝乱收费 减少层层审批的过程，对已经贷款成功过一次的小微企业近期的贷款需求，可以不要求其再交审批资料，直接发放贷款。清理收费项目：取缔乱收费、无实质服务内容的收费，降低高收费的金额。4.降低融资成本。 缩短融资链条，清理各类融资通道业务，杜绝层层加码，抬高小微企业融资成本的现象。适当降低贷款利率，减少小微企业融资成本。适时在辖内开展监督检查，及时发现和查处问题，提出政策建议，切实解决小微企业融资贵问题。

（三）从社会角度提出对策

1.建设民间金融机构，发展民间资本投入小微企业的渠道，建立的小微企业金融服务机构体系，要做到易满足各层次小微企业资金需求的差异且达到覆盖广泛、提升金融服务效率。

2.民间资本、民间企业在设立中小银行、小额商业银行等民间金融机构时，国家应放宽银行的设立标准，确保设立的银行合法化。民间银行合法化后，应集结社会游散资金，投向小微企业，从而缓解小微企业融资难的问题。

3.民间借贷也必须立法监管，规范民间借贷市场，防止因资金链断裂而引起的恶性追债状况的发生。同时也应把民间资本阳光化、规范化。

（四）从小微企业角度提出对策

1.提高资金运用效率， 高效率运用现有的资金，提升理财能力。

2.提升小微企业管理水平，详实对外报表，建立财务体制标准。小微企业提升自己的财务水平有利于自身融资。同时也应拓展多种融资渠道，而不仅限于银行贷款。

3.细分市场，并增强在此市场的竞争力，满足消费者的个性化需求，提升品牌价值。

小微企业贷款新政策篇2

关键词：信用；能力；政策；贷款难；融资难

一、小微企业贷款难的原因

（一）学者关于小微企业贷款难问题的研究

有关小微企业贷款难问题，我国学者进行了大量研究。吴国培和陈福生（2010）认为，小微企业贷款难的主要原因是银行信贷决策中的行为金融效应导致，表现在银行的“损失厌恶”心理、决策行为的“非贝叶斯法则”、先见为主的“经验锚定效应”和从众心理及羊群行为效应。刘佳楠（2012）基于银行视角研究小微企业融资问题，发现风险问题、贷款收益问题、激励约束机制问题、银行内部建设、信贷产品、审批流程等6方面因素制约了银行发放小微企业贷款。部分学者研究发现农村金融市场供求失衡、金融抑制现象严重、银行对农村小微企业软信息的搜集、传递效率低下是农村小微企业贷款难的重要原因（郭d等，2014；马九杰等，2012）。也有学者从政府、银行、小微企业之间的博弈入手探析小微企业贷款难的原因，发现在信息不对称理论假设下，小微企业贷款难既有其自身原因，也有信息不对称和政府政策引导不利的原因，小微企业具有信息优势，银行注重从贷款定价、规避风险、保证受益入手降低信息不对称劣势，政府起到撮合交易的作用，在博弈过程中形成弱势均衡状态，大多数小微企业不能获得银行贷款（吕文岱等，2013；刘金文，2012；王家辉，2011）。

（二）小微企业贷款难的原因在于其还款难

在参考借鉴国内学者关于小微企业贷款难问题观点，及总结长期从事小微企业信贷管理的实践经验基础上，本文认为，小微企业贷款难的真正原因在于其还款难。主要有三方面理由：一是银行不能为小微企业发放贷款的一个重要原因是小微企业贷款信用风险相对较大、违约成本相对较低、违约率相对较高，社会尚未建立起针对小微企业还款违约的惩罚约束机制，也就是相对大中企业而言，小微企业还款的概率更低、还款违约的概率更大，信息不对称引发的道德风险更严重。另外，银行发放贷款为了实现其自身利益最大化（利润最大化），在国内银行竞争日趋激烈的情况下，如果小微企业能按约按时还款，银行就有向小微企业发放贷款的动力和意愿，正是由于大量小微企业出现还款违约情况，才使银行不愿意发放小微企业贷款。二是小微企业与大中型企业相比，经营能力有限、倒闭率较高、经营的不确定较大，无法拥有令银行认可的稳定可预见的现金流，贷款到期按时还款的不确定性较大。三是融资难和还款难是一个问题的两面。贷款是去路，还款是回路，银行放给小微企业的部分贷款有去路、无回路，最终走向“不归路”，影响了银行投放小微企业贷款的积极性。

总之，研究并解决小微企业还款难问题，就相当于解决了小微企业贷款难问题。从小微企业还款难问题的视角出发，研究并提出解决小微企业贷款难问题，将具有重要意义。

二、“三元机构”视角下小微企业还款难分析

（一）“三元结构”理论假说的基本框架

1.决定小微企业还款的主要因素

总结起来，决定小微企业还款的因素主要有三个：一是小微企业还款意愿。表现为小微企业还款意愿是否强烈、信用评级是否优良。二是小微企业还款能力。表现为小微企业经营能力大小，经营管理水平高低，企业倒闭率情况、经营利润率和现金流情况，是否有银行认可的第二还款来源。同时，国家关于小微企业的政策支持也影响小微企业的经营能力和还款能力。三是小微企业所处的外部政策情况。一方面，银行关于小微企业的信息生产收集情况，小微企业财务管理、会计报表、资金核算、银行流水等数据规范情况，社会中介体系健全情况，决定了银企之间信息不对称的强弱。另一方面，针对小微企业还款的激励约束机制、贷款违约惩罚机制建立情况，银行关于小微企业贷后管理机制是否建立，社会金融生态环境情况，都决定小微企业能否还款。

可以将上述影响小微企业还款的因素概括为信用、能力、政策三个方面（或三个不同的维度）。一是信用方面，指小微企业还款意愿和信用评级；二是能力方面，包括小微企业的经营情况、平均利润率情况，历史发展情况，法人素质情况，经营模式是否成熟，净资产、经营收入情况，及保证、担保、抵押等第二还款来源情况等；三是政策方面，包括小微企业还款的政策引导、激励约束、处罚机制情况，社会信用体系、中介服务体系等中介体系情况，小微企业所处的地域环境等。

2.信用、能力、政策的“三元结构”的提出

本文将影响小微企业还款的主要因素（信用、能力、环境）看成三个不同的维度，每一个维度包括两个元素。第一，信用维度包括有信用和无信用两个元素。小微企业有信用指其拥有良好的还款意愿、还款记录和信用评级；小微企业无信用指其没有良好的还款意愿、还款记录糟糕、信用评级较差。第二，能力维度包括有能力、无能力两个要素。小微企业有能力指其所处的经营行业发展较好、行业平均利润率较高，历史发展成绩优异，其法人素质较高，经营模式稳健成熟，净资产、经营收入情况良好且有稳定的现金流，或有银行认可的保证、担保、抵押等可靠的第二还款来源，总之小微企业具有还款能力；小微企业无能力指其所处的经营行业相对较差、行I平均利润率一般，历史发展成绩一般或较差，法人素质一般或较差，经营模式不成熟，净资产、经营收入情况较差且无稳定的现金流，或没有银行要求的保证、担保、抵押等第二还款来源，总之没有还款能力。第三，政策维度包括优良政策、一般政策两个要素。优良政策指，关于小微企业还款的政策引导、激励约束机制完善，社会信用体系、抵押担保体系、押品估值体系等中介体系比较健全，小微企业所处的金融生态环境较好；一般政策指，国家关于小微企业还款的政策引导、激励约束机制相对缺乏，社会信用体系、抵押担保体系、押品估值体系等中介体系尚未健全，小微企业所处金融生态环境一般。

综合考虑3个维度和6个元素，可以按照还款难易程度将小微企业分为8种均衡模式：有信用―有能力―优良政策、无信用―有能力―优良政策、有信用―无能力―优良政策、有信用―有能力―一般政策、无信用―无能力―优良政策、无信用―有能力―一般政策、有信用―无能力―一般政策、无信用―无能力―一般政策。因此，要建立的原始模型实际上是一个三维模型。

3.信用、能力、政策的“三元Y构”向“二元机构”的转化

政策对小微企业还款的影响显而易见，优良政策将减少小微企业还款违约概率，增加小微企业还款违约成本。在政府政策引导和约束激励方面，良好的公共服务体系和制度保障、积极且有效的政策引导、较高金融资源配置，将增强小微企业还款概率（郑霞，2015）；在社会信用体系方面，付俊文和李琪（2004）运用模型研究中小企业信用担保体系对小微企业还款的影响时，发现健全的信用担保体系能减少银企信息不对称问题，解决贷款的逆向选择问题。马松等（2014）认为在垄断的信贷市场中，引入政策性担保机构可以有效增加小微企业信贷市场的信贷规模，提高社会总福利。韩喜平和金运（2014）研究发现，激活并培育健全的农村信用担保体系（包括农村金融担保体系和农村金融信用体系），有助于解决农村小微企业抵押担保深化和信用资源开发动力不足问题，促进农村小微企业还款，从而解决小微企业贷款难题；在小微企业周围所处的环境方面，经济发展较快的地方，小微企业的投资需求和贷款需求旺盛，小微企业贷款的难度将减少。

对比影响小微企业还款难的主要因素发现，政策这个维度相对于信用和能力两个维度而言，具有更强的稳定性，政策在一个时期内一旦形成就具有强烈的稳定性、保守性。换句话说，可以在优良政策维度下考虑小微企业还款的信用和能力两个维度，也可在一般政策维度下考虑小微企业还款的信用和能力两个维度。将政策维度固定时，可以将影响小微企业还款难的三维初始模型简化为二维立体模型。因此，在一个固定的时期，可将小微企业分为有能力―有信用模式、有能力―无信用模式、无能力―有信用模式和无能力―无信用模式四种类型（如图1）。

（二）影响小微企业还款的静态“二元结构”

1.有能力―有信用模式。具备该模式特征的小微企业是小微企业最优质的群体，该类小微企业因为信用记录良好，经营发展良好且有稳定的现金流，或有保证、担保、抵押等可靠的第二还款来源，能按时还款而获得银行的融资授信。因此，该模式小微企业是银行信贷竞争的焦点，最不容易存在贷款困难。

2.有能力―无信用模式。在当前银行普遍下移企业信贷客户市场的背景下，银行发放小微企业贷款的门槛进一步放宽，那些经营发展良好、有稳定可预见的现金流，或有保证、担保、抵押等可靠的第二还款来源，但还款意愿和还款信用较差的小微企业已经越来越多成为银行放款的选择对象，具备该模式小微企业也能获得银行贷款授信。

3.无能力―有信用模式。在传统思维模式下，小微企业获得银行贷款需要两个条件，一是有稳定可预见的能覆盖贷款本息的现金流；二是拥有抵押、担保等第二还款来源。与有能力―无信用模式相比，无能力―有信用模式小微企业还款意愿较强，但还款能力较弱，相对较难得到贷款，但是如拥有令银行满意的抵、质押物或担保人，还款意愿和还款信用良好的小微企业也能获得银行贷款。总之，除部分条件优异者外，具有无能力―有信用模式的小微企业较难获得银行贷款。

4.无能力―无信用模式。在目前，既无信用又无能力的小微企业群体无法获得银行贷款，这一类群体是小微企业融资难问题中最应该关注的群体。

综上，静态“二元结构”下，小微企业能否还款、能否获得银行贷款与其所处模式有直接关系。

（三）影响小微企业还款的动态“二元结构”

在一个固定的时期，按照影响小微企业还款的因素把小微企业分为四类，然而在一个动态的时间周期里，小微企业可以在四类模式中进行转化（如图1）。

1.无能力-无信用模式小微企业向无能力-有信用模式或有能力-无信用模式转化。在一个时期内，无能力-无信用模式小微企业因经营能力改善，或还款意愿增加，而成为无能力-有信用模式或有能力-无信用模式小微企业。

2.无能力-有信用模式小微企业向有能力-有信用模式转化。在一个时期内，受到内外部因素影响，企业的经营能力增强、企业由亏损专为盈利、企业拥有了银行认可的抵质押物，使无能力―有信用模式小微企业成为有能力―有信用模式小微企业，从而获得银行融资支持。

3.有能力-无信用模式小微企业向有能力-有信用模式转化。在一个时期内，受到内外部因素影响，小微企业的还款意愿和信用评级增加，成为有能力―有信用模式小微企业，从而获得银行融资支持。

4.有能力-有信用模式小微企业向其他模式转化。比如，有能力―有信用模式小微企业因企业决策失误、投资失败或经营失败变成无能力―有信用模式小微企业。

因此，在一个固定的时期，即使政策维度固定，受内外部因素影响，小微企业也可在不同模式间转化，影响小微企业还款的二元结构将形成弱势动态均衡。

三、解决小微企业还款难问题的对策与建议

（一）精准施策解决小微企业还款难问题

小微企业贷款难是因为部分小微企业还款难。在“三元结构”下，不同模式的小微企业因还款难易程度不同，贷款难易程度也不同。政府和监管部门应对小微企业进行科学评估，精准区分不同小微企业的模式类型，并针对不同模式小微企业采取不同的政策扶持措施，使其转化为有能力-有信用模式，从源头上解决小微企业还款难、贷款难问题（详见表1）。

（二）全方位优化小微企业贷款环境

贷款环境的优劣直接影响到小微企业的贷款成本、贷款规模。优良的贷款政策环境将更容易筛选区别不同模式的小微企业，使有能力-有信用的小微企业获得更多的贷款支持，也能使有能力-无信用和无能力-有信用模式的企业通过提高自身信用评级、经营能力而获得贷款支持。应进一步加强小微企业信息的生产和收集，力争为小微企业提供综合化金融服务。要鼓励银行开展小微企业信贷产品创新，在创新小微企业贷款产品时，应结合自身比较优势创新推出小微企业信用、担保贷款、供应链贷款、知识产权质押贷款等贷款产品，满足小微企业多元化融资需求。

（三）建立完善的社会服务体系

要加强对社会信用中介服务机构的政策引导、自律行业规范和管理，引导其服务于小微企业贷款。要研究更适合社会信用中介服务机构搜集、挖掘和整理企业信息的制度、机制和方式，建立社会信用中介服务机构提供的企业信用报告的制式格式和内容，便于银行方便、简单、低成本获取小微企业信息。要通过建立健全各类有关社会担保体系的规章制度、政策性再担保制度（政府可以考]每年从财政中设立专项资金用于社会信用担保业务的再担保铺底资金，并以此为基础组建再担保基金，确保担保机构可持续经营发展），并为各类担保机构（平台）提供政策优惠和信息收集、甄别和处理的便利条件，提高担保机构的运转效率，降低担保风险。要借鉴国内外产权交易所建立的优秀经验，合理选择产权交易所的交易方式、组织和管理模式、信息沟通方式，提升原有知识产权交易所运作效率，解决银企在知识产权质押贷款中的知识产权评估和交易难问题。此外，还要建立新的知识产权交易所，解决欠发达地区知识产权交易所覆盖率不足和空白的问题。

参考文献

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Political Economics. 1991，（99）：689-721.

The Research on the National Small and Micro Businesses Loan-Applying

Tension from the Perspective of the Ternary Structure

Zhang bin Yang Yunlong He Wenhu Wang shun

（HARBIN BANK NO.888 Shangjiang Street Daoli District， Harbin China 150070；

PBC Guyuan Sub-branch，Guyuan Ningxia 756000）

Abstract： It is an important problem to be solved for the small and micro businesses financing difficulty and it is still a focus to the current society. The main reason for it is the difficulty to pay back loan. So if we can solve the difficulty of the repayment of debt， as the consequence the problem of financing difficulties are to be solved. The main factors for the small and micro businesses financing difficulty can be summarized as the credit， policy， and policy environment， as the result of building the ternary structure model including the three aspects according to its repayment difficulties and separating the small and micro enterprises into 8 patterns. If the policy environment can be fixed， then it can be divided into 4 patterns. As the four kinds of patterns of the small and micro enterprise in repayment situation， repayment ability and the repayment intention are different leading to the discrepancy of the bank financing ability and opportunities. Because the loan is the way to lend money， and reimbursement is the way of money back， the finaning difficulty can be solved if the diversified strategies and policies can be made according to the different patterns of the small and micro enterprises and practice policies accurately to solve the loan-applying tension. The article research has the practical and referential significance in research and solving the repayment difficulty.

小微企业贷款新政策篇3

关键词：重庆市；小微企业；融资难；现状；对策

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）13-0157-02

小微企业定义：中国首席经济学家郎咸平教授提出，小微企业包括小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户。有雇员人数少、财产所有权和经营权高度集中、产品服务种类单一、经营规模小、创业成本低、就业弹性空间大、成果见效快等特点。重庆市扶持发展的微型企业主要是指雇工（含投资者）20人以下、创业者投资金额10万元及以下的企业。

发展小微企业重要性：重庆市工商局微企处处长聂刚称，发展微企的四大好处：首先，发展微型企业提供了大量就业岗位，解决就业40.62万人；鼓励创办微企，点燃创业激情，沿海返乡农民工近2万人，占创业者总数的35.46%，这个群体返乡船业，解决了留守儿童、空巢老人等社会问题；下岗工人带头致富，促进了社会和谐的物质保障。虽然单个企业的规模不大，但其数量占企业总数的比重较大。小微企业统计网表明，目前重庆小微企业约88万家，占企业总数的 60%以上。已实现产值168亿元，至今年5月末，重庆市个体私营企业总数达到43.7万户，其中私营企业12.6万户，个体工商户31.1万户。仅从工业角度看，全市规模以上企业4 550户，其中小微企业占88.5%。为社会经济发展添柴加火，创造了40%的GDP。

一、目前重庆市小微企业发展现状

当前小微企业发展的总体形势较好，重庆扶持小微企业发展的主要措施是采取“1+3”模式予以扶持，即“投资者出一点、财政补一点、税收返一点、金融机构贷一点”。解决了小微企业创业困难，创业扶持政策主要是鼓励创业，而已有的微型企业不能享受这些扶持政策。中国小企业信息网显示，从今年1—5月份的统计数据看，重庆市工业经济总体上保持平稳发展，由于原材料、劳动力成本上升、融资成本高等导致企业利润增幅呈现下降趋势，重庆市有些小微企业因为资金缺乏举步维艰，其中不少有市场、有效益的企业因此失去订单、失去市场。从数据分析来看，小企业获得银行金融支持的现状仍不容乐观。重复走着“一年发家，二年发财，三年倒闭”之路，能做强做大的企业更是寥寥无几。笔者认为融资难问题是制约其发展的最大“瓶颈”。

二、重庆市小微企业融资难的原因

在市政府大力支持和鼓励小微企业发展的政策导向下，为什么银行开展小企业贷款仍然步履维艰、困难重重。由于重庆市小微企业是劳动密集型，其技术装备和生产工艺落后、结构不合理，融资款难有来自主客观两个方面的原因：一是小企业自身具有缺陷，创新能力弱、人才缺乏、小企业具有管理体系不科学、财务制度不规范等；二是银行对小企业的认知水平和服务水平不高，社会信用环境较差、信用担保体系不健全、银行贷款门槛高，严重影响了银行对小企业发放贷款的热情和信心。

1.加强企业内部经验管理和创新。在激烈的市场竞争中，拥有一套健全完善的管理机制，对于控制公司的资金安全和成本管理是十分必要的，包括组织规划、人员管理、授权审批、财务预算等。提高公司的生产效率和资金利用率，拥有完善的管理监督机制，能为公司发展打下牢固的基础。创新是当今时代的主题，为满足人的个性化需求的发展趋势，企业要发展也要创新。

2.同类企业合并增强竞争力。同类小微企业签订合并协议，在双方相互充分协商基础上达成的自愿联合，合并后小微企业形式上的连锁经营，实际决策与财务上的自主，这样可以扩大公司经营规模、显示企业实力，创造更好的营销平台，在多方面赢得顾客的认可与合作，增强竞争力。

3.小企业经营成本高。从从小微企业网1—5月份的统计数据看，重庆市由于原材料、利率、人工成本大幅提高，导致企业用工、用地困难，使企业销售、利润增幅呈下降趋势，加之货币紧缩政策使小微企业融资成本上升，小微企业创业和经营成本增加，困难加大。

4.信息不对称的道德风险。融资企业会根据自己的现金流量，对不偿还贷款的成本和收益进行比较，选择是偿还贷款还是违约，如果违约成本小于收益，企业就有可能主动选择违约，小微企业负担较低的违约成本，因而其违约概率相对更高，融资活动中信息不对称的问题，导致较高的道德风险，增大了融资难度。

5.财务管理不规范。重庆市小微企业有80%以上财务管理不健全，小微企业财务管理不规范，资信不透明，难以提供准确的财务资料，信用等级60%以上都在3B以下，常有逃废、悬空银行债务的行为，损害了自身的信誉，金融机构无法掌握企业的真实生产经营和资金运用状况，银行对其贷款采取十分谨慎的态度。这样，小微企业很难得到信用贷款，不利于企业的融资。

6.小微企业自有资金缺乏。大多数中小企业成立时间不长，底子薄，规模很小，自有资本偏小，基础比较差，缺乏为小微企业贷款提供担保的抵押物资。固定资产少，不足以抵押，贷款受到限制；不稳定，小微企业的经营风险较大，抵御风险能力不强，就给银行带来了较大的贷款风险，不利于中小企业的融资。

7.小微企业管理者素质不是很高。小微企业内部管理不规范，管理者缺乏战略思想，中国中小企业信用等级普遍不高，不注意维护自身的形象，发展观念落后，可能看重短期利益，而忽视长期发展，再加上小微企业的高层管理者素质不是很高，没有及时与银行沟通，银行无法获取小企业相关的有用信息，特别是企业借款用途和还款来源。

8.小微企业的融资通道少。小微企业主要是向银行申请贷款和民间借贷，而银行贷款是企业最常见的融资渠道，对于小微企业来说，审批周期长，审核条件苛刻，对贷款单位的要求和限制较多，能获得贷款的少之又少。大多数小微企业由于不动产少，或者根本没有，而银行又不接受债务、库存货物、知识产权等资产抵押，使得许多有发展潜力的小微企业因资金短缺而无法做大做强。

9.商业银行戴着有色眼镜看小微企业。商业银行主要针对大中型企业贷款，对大企业比较睐，而对私营微小企业的贷款仅仅是象征性地响应国家政策，履行社会义务而已。一旦国家实行紧缩性货币政策，信贷规模紧张的情况，力保大企业贷款，商业银行就限制小微企业贷款，造成小微企业无法从商业银行获得稳定的信贷支持。

三、解决重庆市小微企业发展融资难的建议

1.减轻金融机构税负 。银行业由于自身的行业特点，扣除标准低，如银行业的员工工资支出和坏账损失明显高于一般行业，但税前扣除却与其他行业一样，从而加重了银行业所得税的实际税负，可以针对为小微企业提供贷款的银行减免所得税，并按有关规定享受财政贴息。间接增加银行收益，从而刺激银行向小微企业贷款的积极性。

2.构建“一体三层”的担保体系机构。重庆市政府指定专门的担保机构为小微型企业免费担保，符合条件的企业可得到政府信用担保贷款，根据小额担保贷款的相关政策享受财政贴息。担保机构直接面向小微企业，为其提供融资担保，同时担保机构的担保业务向市级担保机构申请再担保，市级担保机构以提供再担保为主要业务，还可以将其承担的担保业务拿到国家再担保机构申请再担保。

3.政府支持创办信用补偿基金。可以由市政府安排财政资金设立信用补偿基金，建立合作风险机制，建立“小微企业风险补偿基金”，该基金部分可由政府支付，每年设定特定的比例提取，市县政府要辅助相应的支持措施。该补偿基金实行专款专用，专用于涉小微企业贷款的银行进行相应的风险补贴，对此进行奖励，降低金融机构的风险。

4.支持小额贷款公司的发展。虽然小额贷款公司的贷款利率比银行要高一些，但是由于其门槛低于银行贷款，对于小微小企业来说是解决贷款需求的途径，比银行贷款更加灵活、快捷，贷款审批也比银行简单。小额贷款公司正是通过各种灵活的抵（质）押贷款方式，主动承担较高的贷款风险，并通过监管资金流向把控信贷风险，为企业及时“输血”，帮助小微企业渡过难关。

5.提升经融机构发展小微企业内驱力。目前绝大多数银行业金融机构偏重于开拓大客户业务。然而，同业竞争过于激烈，其只能采取下调利率和放低文件审查等措施，来赢得所谓实力雄厚的大公司，贷款风险无法得到有限的补偿和防范；对于贷款集中度问题的恶化，最终只能采取贷款收回或资产转让手段处理。促使银行把小微企业贷款作为自我发展战略的重要内容，并积极采取开展小微企业贷款服务。

6.建立客户信用体系。根据客户资金需求控制授信额度，同时还可根据客户的诚信等级，酌情考虑给予优惠贷款利率。银行可一年内按月提取，让借款人逐步归还贷款，采用等额本息还款方式。例如发放一笔5万元的贷款，期限一年，年息为15%，按月等额还款。债务人每月偿还贷款4 512.92元，息随本降低，还款积极性高，银行也可以循环进行贷款，可以快速回笼资金，降低违约风险。同时结合的个人征信管理，建立相应的惩罚机制，提高个人守信意识。

7.金融产品创新。一是大力推广在实践中已经被证明是行之有效的金融产品。比如，大力推广小微企业信用贷款和企业联保贷款，发展小微企业微型金融，全面提高这些金融产品的覆盖面和服务效率。 二是根据小微企业发展的新形势，积极推出一些适合小微企业发展需要的创新类金融产品。如创新贷款担保方式，按揭房再贷款、提供商品质押贷款、应收账款抵押贷款、订单贷款、股权质押等。

让广大小微企业得到更多便捷和优质的现代化金融服务，从而摆脱小微企业“短命”的魔咒，相信通过企业自身的努力，政府政策的落实和金融机构的支持是可以做到的，重庆的小微企业会更加长寿。

参考文献：

[1] 何健聪.小微企业优惠政策梳理与解读[N].华东科技报，2012.

[2] 崔燕.国内中小企业融资问题文献综述[J].知识经济，2010，（3）.

[3] 重庆市微型企业发展网.

[4] 温敏，韩双江.化解中小企业融资瓶颈[J].东方企业文化，2011，（6）.

[5] 陈金波.微型企业的就业促进作用[J].商业研究，2009，（10）.

小微企业贷款新政策篇4

关键词：中小企业 政策扶持 融资难

中图分类号：F830.5 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）08-166-03

一、中小微企业发展势态总体向好

截至2015年末，山西省朔州市中小企业单位数6744家，同比增长3.8%，净增245家。从业人员23.8万人，同比增长4%。累计完成增加值274.5亿元，同比增长16.1%。完成工业增加值147.6亿元，同比增长15.2%。完成现价产值744.6亿元，同比增长15.9%，其中工业产值完成380.1亿元，同比增长14.6%。实现营业收入722亿元，同比增长13.3%。实现利润115.8亿元，比上年同期增长10.8%。上交税金50.8亿元，同比增长13.3%。中小微企业发展总体向好。

2015年末，全市中小微企业贷款余额122.8亿元，占全部企业贷款的43.2%；比年初增加17.1亿元，占全部企业贷款增量的27%，增长16.2%，分别较大型企业和全部企业贷款增速低23.1和2.3个百分点。其中，中型、小型、微型企业贷款余额分别为50.2亿元、70.2亿元和2.4亿元，占比为41：57：2，分别较年初增加11.7亿元、4.8亿元和0.6亿元，分别比年初增长30.4%、7.3%和33.3%。近年来，全市银行业金融机构主动调整信贷结构，积极加大对中小微企业的信贷支持力度，但受经济金融发展环境、经济结构等因素影响，单纯从统计数据看，中小微企业贷款增量增速仍然缓慢，可若考虑部分个人名义贷款用于小微企业，实际中小微企业贷款发展比较可观。

二、政银合力积极推进扶持政策落实

1.制定扶持小微企业发展的政策措施。2015年山西省政府针对省内中小微企业贷款难，资金周转困难等问题，相继出台了扶持小微企业发展的“省15条”和“金融12条”政策措施。朔州市政府也先后出台了《朔州市人民政府关于扶持小型微型企业健康发展的实施意见》和《关于进一步支持中小微企业发展的措施》，人民银行、银监局连续多年制定了“关于金融支持朔州中小企业发展指导意见“和”关于金融支持朔州市经济转型发展指导意见“等。政策出台后，市中小企业局通过朔州电视台、朔州日报社等新闻媒体搭建宣传平台，开设宣传专栏专题、开展政策解读、组织系列专访等，有重点的针对中小微企业政策以及中小微企业地位、作用和先进典型进行宣传。

2.加大财税政策的正向引导激励力度。一是通过财政专项资金支持小微企业发展。如，扶持应县锦华科技公司成功申报山西省中小企业成长工程煤炭可持续发展基金120万元；扶持右玉县图远公司等12家企业成功申报省级中小企业发展专项资金300万元；扶持朔州市绿源粮油公司等5家企业成功申报国家中小企业发展专项资金230万元；2015年共扶持近30家中小企业，获得公共服务平台项目扶持资金近1000万元。二是通过加强涉企收费管理，加强与税务部门协调配合落实结构性减税政策，开展宣传服务、政策咨询，发挥税费减免政策的支持作用，切实减轻中小微企业税费负担。

3.健全中小微企业发展公共服务体系。为全面支持中小微企业发展，朔州市政府安排专项资金用于中小微企业服务体系建设。一是创建中小企业创业基地，充分发挥创业基地带动、引领、提升工业园区，以及孵化、聚集、创新小微企业的作用。积极申报右玉县梁威工业园区为省级中小企业创业孵化示范基地，省财政下拨资金140万元，用于创业基地建设。预计两年吸引100家中小企业落户、孵化200户小微型企业。二是建成市级中小企业服务大厅和6个县级小微企业服务站，搭建政企沟通、会员交流桥梁，为企业提供全方位、一站式服务。三是大力实施企业人才培训计划。近两年来，共派出10多家企业参加省中小企业局及其他对小微企业主创业能力提升培训。实施了“清华大学・朔州市中小企业经营管理者人才培训工程”。四是建成集股权交易、银行（信托）、担保、证券、私募投资等金融要素搭建的“五位一体”综合性融资服务平台。平台内录入省、市重点项目，企业（中小微企业），银行、证券、保险、基金、担保、评估等金融机构信息，实时政府支持企业的政策信息、金融机构支持企业发展的政策信息和融资方面的知识。

4.创新金融服务缓解中小企业融资难。一是创新信贷支持方式。全市各家银行积极贯彻支持中小微企业的政策措施，推出面向小微企业的“助保贷”、“玲珑透”、“信贷工厂”、“微小宝”等金融特色产品。特别是政府出资担保的“助保贷”业务快速发展，2015年，辖区怀仁、山阴、应县三县政府安排风险补偿金1550万元，带动银行为30家小微企业发放贷款11895万元。农业银行建立了重点支持的中小微企业贷款项目库，涉及资金30亿元。晋商银行朔州分行累计为126户小企业发放贷款3亿元。二是成立政策性担保中心，为小微企业提供融资中介。朔州市于2006年底正式成立中小企业信用担保中心，2009年陆续成立了6家县级中小企业信用担保中心。截至2015年底，市担保中心累计为129户中小微企业担保贷款320笔，累计金额133440万元，其中，在保金额36124万元。三是积极发展小型“金融机构”，丰富小微企业金融服务主体。2015年末，全市小额贷款公司达80家，当年新增贷款7.2亿元，贷款余额38.37亿元。同时，晋商银行、晋城银行、大同商行等小型金融机构大量进驻，市级银行较过去增长1倍，小微企业金融服务机构种类不断丰富，融资渠道逐步拓宽。四是开通“五位一体”综合性融资服务平台，提供网上融资申请服务，实现政、银、企三方信息互通，切实解决中小微企业融资难的问题。五是通过政、银、企对接会，银企洽谈会等形式，增进政府和银行、企业的信息交流，促进项目资金快速对接，实现三方共赢。

三、政、银、企面临的问题和困惑

1.政府视角。（1）缺乏统一的部门规划和机制约束。我国虽然在地方成立了中小企业局，但国务院层面并没有专门的中小企业主管部门，没有统一的服务中小企业管理制度，而扶持中小企业发展往往涉及发改、财政、科技、商务、工信、人行、银监等多个部门，部门多头管理，各自政策侧重不同，难以形成合力，缺乏长远统一的发展规划。（2）上级资金扶持政策在基层受惠面小。近年来，为扶持中小微企业发展，国家、省、市、县各级政府出台了多种资金扶持政策，投入了大量的财力，如山西省陆续设立了中小企业创业投资基金、小微贷款风险补偿资金、小微企业担保业务补助资金、出口企业保费补助资金、开发区和小微企业创业基地建设贷款贴息和补助资金、中小微企业技术创新支持资金、小微企业人才培训资金等。但多项扶持资金受政策门槛高、申报条件限制多、补助资金少、企业发展等制约，带动效应并不如意。据对朔州市20户企业调查，仅有两成企业获得过资金支持。（3）基层政府扶持配套资金难以做大。对于大部分资金扶持政策，上级政府往往要求基层政府配套资金支持，而对于地方政府而言，不是不愿意去支持，更多是自身财力有限，拿不出更多的配套资金。如朔州市在煤炭行情较好时，要求煤炭企业一矿一企支持地面企业发展，政府财政收入也较可观，基本可以满足支持中小微企业发展需要。但2012年以来，随着煤炭市场的走弱，煤炭企业经营困难，财政收入增长乏力，要进一步加大对中小微企业发展的财政资金支持，已有力不从心之感。（4）政府处于办法不多无计可施的境地。面对我国复杂的经济环境、宏大的中小微群体、地区发展的巨大差异，扶持中小微企业难度可想而知，由此考验着各级政府的智慧和能力，而基层政府在这方面的办法并不多，大多是跟着中央步子亦步亦趋，少有探索和创新，甚至处于不知如何入手，无计可施的境地。部分企业屡屡受助却扶而不长，甚至政府扶持反而助长了企业的惰性，靠扶持资金无忧度日，使政府处于无奈和困惑的尴尬境地。

2.银行视角。关于中小微企业融资难常常见诸各种声音，给我们的感觉仿佛企业是最弱势的，银行有点为富不仁，实际上造成中小微企业融资难的原因是多方面的，在与中小企业打交道时，银行真正处于夹缝，面临进退维谷的境地。（1）面临贷与不贷的两难选择。对于银行来说，无论从尽社会责任还是出于自身盈利的需要，都不愿意放弃中小微企业这个宠大的客户群，也愿意贷款给中小微企业，一个不争的事实是中小微企业贷款管理成本高、贷款风险大、损失机率高，银行作为自负盈亏的企业必须在风险与收益之间作出权衡，在贷与不贷之间作出选择，最终必然难以满足中小微企业的贷款需求，形成中小微企业“难贷款”，而银行“贷款难”的两难处境。（2）面临收与不收的两难选择。由于中小微企业搞风险能力弱，经营极易出现波动，当经营恶化时，面对可能的贷款损失，银行怎么办？是压缩贷款规模，尽力收回贷款，还是继续扩大贷款支持规模，这是最考验银行的智慧和耐心，“收”要顶住政治、舆论等多方面压力，不收甚至继续支持则可能承担更大的损失和责任，银行明显处于最弱势地位。（3）面临诉与不诉的两难选择。当面对企业恶意逃废债务，经营难以为继，银行贷款面临巨大损失风险时，银行单靠自身力量难于维权时，是诉诸法律还是放弃维权任其自然，是银行不得不面对的难题。诉诸法律，往往要站在地方政府对立面，面对地方保护、行政干预、高昂费用等诸多不利，落个赢了官司输了钱的下场。放弃维权则意味着贷款肯定几乎打了水漂，银行不得不面对怎么选择都注定是输定了的游戏。

小微企业贷款新政策篇5

[关键词]小微企业;小额担保贷款;融资

作者简介 刘家宏（1982―），男，南京师范大学法学院硕士，江西省再就业小额贷款信用担保中心业务科长。

（江西南昌 330025）

2013年中央经济工作会议首次提出的要善待和支持小微企业发展，对改善和保障民生工作意义重大。2014年中央经济工作会议提出小微企业对产业结构优化升级作用更加凸显，要营造有利于大众创业、市场主体创新的政策环境和制度环境。近年来，江西小微企业发展迅猛，目前小微企业数量已突破150万户，在江西经济发展和城市化建设中发挥了重要作用。但缺乏抵押担保、信息不对称、政策支持力度不够等因素，仍然严重制约江西小微企业的发展，在这种情况下，政策性小额担保贷款对扶持小微企业发展凸显了更为重要的意义。鉴于此，笔者对江西小额担保贷款扶持小微企业发展有关情况进行了专题调研，并提出了帮扶小微企业发展壮大的几点政策建议。

一、江西小额担保贷款支持小微企业发展的现状

近几年，江西省小额担保贷款支持小微企业发展工作取得明显成效，呈现出以下五个方面的特点。

（一）融资规模持续上升。近年来，江西各级人社部门利用小额担保贷款支持小微企业的力度不断加大，尤其是近三年呈快速上升态势，2009年至2014年分别为36.5亿元、48.51亿元、62.6亿元、92.02亿元、98、47亿元、114亿元，累计贷款总量达到539亿元，约占全国小额担保贷款发放总量的五分之一，连续十年保持全国领先，但与小微企业的巨大资金需求相比，仍有一定差距。

（二）行业结构不断优化。当前江西小额担保贷款支持小微企业的主要流向行业依次为批发和零售业（51.3%）、服务业（16.2%）、住宿餐饮业（10.1%）等，三类行业贷款占全行业比重高达87.6%。在创业者中，创业前有工作经历的人员，在创业后实现了一定程度的就业行业机构优化，其中最突出的是原属第二产业中的制造业从业人员所占比例明显降低，属于第一产业的农林牧渔业从业人员比例也在下降（见表1）。

（三）带动就业人数不断提高。近些年来，江西每年扶持创业人数不断提高，截至2014年底，全省通过发放小额担保贷款累计扶持个人创业65万人次，带动和稳定就业235万人次，约占全省新增就业三分之一，极大地缓解了江西就业压力。其中，2014年通过小额担保贷款直接扶持个人创业9万人次，带动就业43万人次。

（四）促进经济社会发展成效明显。据人社部调查显示：江西省小额担保贷款扶持个人创业每10万元可带动3.2个劳动者就业，扶持劳动密集型小企业每100万元可带动22个劳动者就业，受贷创业者平均年收入比初次扶持前增加2.47万元，创业对地方经济增长的贡献5年内增加了4倍;每笔贷款最少可拉动创业者其他资金投入约为贷款额度的1.8倍。据此测算，江西用近20多亿元财政担保资金，放大担保杠杆比例，发放小额担保贷款539亿元，撬动了上千亿元的社会投资，为全省经济社会发展做出了贡献。

（五）贷款回收率处于较高水平。近些年，江西小额担保贷款扶持小微企业发展的贷款质量有了质的提高，还款率一直保持在99%以上。截至2014年底，全省累计回收到期贷款426亿元，贷款回收率为99.88%，高出全国小额担保贷款回收率平均水平约4-5个百分点，高于商业银行贷款回收率约1个百分点。

二、存在的问题

小额担保贷款对扶持小微企业发展贡献很大，但也存在以下问题，归纳起来，主要存在“四难”：

（一）小额担保贷款对小微企业信贷支持存在抵押担保“难”。一是商业银行可接受有效抵押物严重不足，抵押评估机构欠缺。二是政府担保机构对风险控制较严，反担保条件高。目前全省小额贷款担保机构政府出资的，担保机构担心没有有效的风险防范手段，往往要求创业人员以保证、抵押、质押等方式提供反担保。反保证的条件相对较高，多数地方一个机关事业单位的担保人员只能担保5万元，10万的贷款要找两个反担保人，10万元以上的贷款大多数要求贷款人自行到银行办理抵押贷款。

（二）小额担保贷款支持小微企业融资的信用体系建设“难”。政府担保机构和金融机构在小额担保贷款审核过程中希望批量获取小微企业的注册登记信息和财务信息，但目前直接掌握这些信息的工商、质检、税务等部门的信息尚未通过信用信息平台提供给金融机构和相关部门，银行、政府部门和小微企业之间信息不对称现象仍然十分突出，金融机构和政府部门无法有效掌握小微企业的全面信息，使得小微企业信用担保体系建设缓慢甚至处于停滞状态。

（三）创业人员自身因素致使小额担保贷款风险防控“难”。相当一部分创业人员的专业技术素质和思想观念无法满足再就业的要求，主要表现在创业人员文化水平低、年龄偏大、女性所占比例较大。他们的文化水平大多在高中以下，技能单一，严重缺乏自主创业技能。还有的创业人员就业观念仍需转变，对市场经济的激烈竞争缺乏心理准备，对自身的知识能力缺乏正确认识，对创业项目抱有不切实际的期望，在没有准确进行市场调查的情况下，盲目介入，项目投入小，风险高。

（四）小额担保贷款政策性与商业银行盈利性矛盾解决“难”。商业银行是企业，追求利润最大化是其经营宗旨。小额担保贷款金额小、成本高、利息收入少，与银行商业化经营原则矛盾。由于耗时又费力，商业银行积极性不高，甚至不愿意开展此项业务。

三、政策建议

结合小微企业发展中存在的困难和问题，笔者建议政府部门设立专门机构为小微企业提供担保服务，充分发挥小额担保贷款作用，通过政府担保和市场手段为小微企业融资提供各种渠道。

（一）深化担保服务创新，进一步拓宽小微企业融资渠道。积极开发创新担保产品和服务，切实增强为小微企业服务的能力。加强与银行的协调合作，采取“一次授信、分次使用、循环担保”方式，提高审保和放贷效率。对成长型小微企业，争取予以适当延期，或由短期贷款转为中期贷款，以实现续贷续保。在继续开展小额贷款担保业务的同时，积极开展履约担保等非融资性担保业务，探索集合债券、集合信托、短期融资券和票据等新型担保产品和服务，不断拓宽小微企业直接融资渠道。

（二）明晰各政府部门权责，建立长效工作机制。一是真正发挥地方政府在推动创业就业工作中的积极性和主导作用，将小额担保贷款扶持小微企业发展作为一项民生工程目标任务长期确定下来。二是明确人社部门在小额担保贷款业务办理过程中的主导作用，同时，发挥人行、银监部门在小额担保贷款政策中的行业监管地位，充分发挥其对金融机构承办小额担保贷款业务的监管职能。三是积极发挥人民银行及其分支行在推进小微企业信用体系建设工作中的优势和作用。

（三）加大对小微企业信贷支持力度，发挥其辐射带动作用。国家已经出台了鼓励小企业吸纳失业人员的相应政策， 如对于当年招聘失业人员数量超过现有在职职工总数的企业、且与职工签订一年以上劳动合同的劳动密集型小企业，可享受200万元的小额担保贷款等优惠政策。但这项优惠政策由于认定条件较高，并且和地方配套的贴息资金不到位，落实相对缓慢。为此，政府部门需要进一步放宽对劳动密集型小企业认定条件，地方财政要进一步加大对小微企业的贴息扶持力度，保证地方配套贴息资金足额到位，为扶持小微企业发展创造更加优惠的条件。

（四）合理协调关系，努力缓解政策性与商业性之间的矛盾。通过完善制度，合理协调好政策性目标与商业化运作之间的关系，缓解经办银行商业与小额担保贷款政策性间的矛盾。如，在一定期限内，政府通过财政资金（如担保基金、就业资金、社会保险资金）存放比例、贷款风险损失分担比例、利率上限管理等积极政策吸引商业银行介入小额担保贷款业务，力求在政策性和盈利性之间寻求平衡。

（五）完善风险控制机制，构建有效的激励约束机制

一是建立动态的风险控制机制，将风险控制贯穿于小额担保贷款贷前调查、贷中管理、贷后服务整个过程。同时，加大对经办机构的宣传和奖励，建立对担保中心、经办银行和经办人员的奖罚考核机制，保证小额担保贷款敢于放、放得出、收得回。

参考文献

[1]陈云.小额担保贷款挑战与策略[J].2011，（10）.

小微企业贷款新政策篇6

【关键词】小微企业 金融支持 对策研究

小微企业是国民经济的重要组成部分，在促进经济增长，扩大就业，推动技术创新和调整优化经济结构等领域发挥着越来越重要的作用。2012年中央经济工作会议明确提出了“要进一步加大对自主创新、‘三农’、小微企业、县域等薄弱环节的支持力度”的指导意见。在人民银行等有关部门的大力推动下，金融机构加大了对小微企业的支持力度，取得了显著成效。但由于独特的体制、机制和政策等因素制约，小微企业发展面临着许多自身难以克服的经济、制度以及法律等方面的矛盾和问题。特别是近几年来，随着经济增长方式及政策调控目标发生转变的过程中，金融支持小微企业的发展面临着很多因素制约。因此，在国家宏观调控政策的指引下，金融机构如何支持小微企业的发展是一个值得关注的问题。

一、保山市金融支持小微企业发展现状

自年初以来，人民银行保山中心支行认真贯彻执行稳健货币政策，牢牢把握金融服务实体经济的本质要求，通过加强和改进窗口指导，引导金融机构按照“分类指导，有扶有控”的原则，持续加大对小微企业的信贷支持力度，有效满足了小微企业多元化、多层次金融需求，为小微企业发展提供了良好的金融环境。

（一）金融支持小微企业的主动性明显增强

近几年来，保山市各级金融机构按照稳健货币政策的相关要求，紧紧围绕全市经济社会发展大局和工业强市的战略，充分发挥融资主渠道作用，根据地方产业特点和经济发展状况，积极调整和优化信贷结构，持续加大对实体经济的支持力度，不断提高和改善小微企业的金融服务水平和融资环境。据统计：截止2012年5月末，保山市各级金融机构对小微企业的贷款余额为69.29亿元，比年初增加0.96亿元，增长1.4%；同比增加33.74亿元，增长94.91%。其中：小型企业贷款余额为65.73亿元，比年初增加0.64亿元，增长0.98%；微型企业的贷款余额为3.56亿元，比年初增加0.32亿元，增长9.78%。

（二）金融支持小微企业的贷款方式呈现多元化

目前，保山市各小微企业获取银行贷款主要以固定资产等实物资产进行抵（质）押贷款，这在一定程度上防范了资金风险，保障了信贷资金安全。据统计：截止2012年5月末，保山市小微企业抵（质）押贷款余额为46.37亿元，抵（质）押贷款占小微企业贷款的比重为66.92%，占比较高。其中：小型企业抵（质）押贷款额为44.01亿元；微型企业抵（质）押贷款余额为2.37亿元。同时，部分小微企业利用信用、保证等方式来获取银行贷款，贷款方式呈现出多元化趋势。据统计：截止2012年5月末，保山市小微企业信用形式贷款余额为2.51亿元；保证形式贷款余额为20.41亿元，分别占小微企业贷款的比重为3.62%和29.46%。

（三）金融支持小微企业的贷款结构有所优化

自年初以来，保山市各级金融机构紧密结合地方经济发展实际，按照“有扶有控”的信贷政策要求，积极调整和优化信贷结构，持续强化对全市特色产业和地方实体经济的信贷支持力度，有效满足了企业和实体经济的信贷资金需求。从贷款投向的行业分布看：保山市小微企业贷款主要投放到电力业、建筑业、批发和零售业、制造业和水利业等地方重点产业和实体经济领域上。据统计：截止2012年5月末，保山市小微企业贷款余额较大的行业依次为电力业贷款余额为17.78亿元、建筑业贷款余额为13.67亿元、批发和零售业贷款余额为10.99亿元、制造业贷款余额为8.25亿元、水利业贷款余额为7.05亿元。

（四）金融支持小微企业的专业化水平不断提高

近年来，保山市各级金融机构积极拓展服务小微企业发展的深度和广度，通过不断改进和完善服务方式，积极支持小微企业的发展。一是进一步加强小微企业金融服务和融资环境的改善。目前，工、农、中、建四大国有商业银行均已建立小企业专营服务机构，配备了专业营销队伍，制定了独立绩效考核体系，为中小企业客户提供全面、高效、专业的信贷支持与服务。据统计：截止2012年5月末，保山市四大国有商业银行对小微企业的贷款余额达28.69亿元，占小微企业贷款余额的比重为41.41%，占比较大。二是进一步调整和完善信贷审批机制，提高贷款审批效率。针对小微企业贷款笔数多、金额小、频率高的特点，各银行机构对小微企业的贷前营销、调查评价、担保物（人）核查、申报审批、贷款发放到贷款管理，各环节均有专人负责且密切合作，充分发挥金融超市的作用，大大提高了贷款审批效率。三是农村信用社等地方法人金融机构突出涉农金融机构的特色和优势，针对小微企业经营的特殊性和阶段性特点，充分利用自身信贷政策的优势及信贷产品的多样性，较好满足了不同小微企业的信贷资金需求。据统计：截止2012年5月末，农村信用社小微企业贷款余额为16.93亿元，比年初增加1.73亿元，增长11.38%，占小微企业贷款余额的比重为24.43%。

二、保山市金融支持小微企业发展存在的问题

（一）小微企业法律保障不明晰，融资法律环境有待完善

小微企业贷款新政策篇7

(一)银行方面:信贷政策行业限制，审批权限上收，信贷产品创新不足1．信贷政策限制行业准入，部分企业贷款受限。2013年4月11日，工信部公布19个淘汰产能工业行业后，银行随之调整行业信贷政策。如工行严格控制钢铁、水泥及“五小企业”，对涉铅、高耗能、高污染及环保不达标的工业企业禁入;农行对产能过剩行业贷款须报备总行批准后方可准入，且只能保持存量，不能新增。类似信贷政策的不断出台，导致全市约15%的小微工业企业贷款受到限制。2．政策执行缺乏灵活性，优质企业被拒之门外。目前各金融机构信贷政策多由总行制定，而“一刀切”的执行方式，往往会将部分小微企业因外界因素影响而拒之门外。如:安徽银丰日化有限公司因2013年薄荷脑原材料及销售价格持续下降(原材料薄荷油价格也在下降)，致使企业财务报表中销售收入减少(实际上该企业今年销售量还略有上升)，但银行在上报上级行审批时，仅因为此企业销售收入出现下降而被认为存在信贷风险隐患，而下调其授信金额。3．信贷创新不足，难以满足企业需求。调查反映，企业难贷款主要是缺少充足的抵质押物。虽然目前金融机构陆续推出了国内贸易融资、商标权质押贷款、易保贷、动产质押、信保融资、助保金贷款等新型信贷品种，但在抵押物创新方面仍显不足，且实施效果不明显。如商标权质押贷款自开办以来，仅办理为数不多的几笔业务。因为商标权的评估要求资质比较高，部分评审需到北京等大城市的专业评估机构进行，受制于评审费用高、时间长等因素制约，类似信贷产品推广范围较窄。4．信贷审批权限上收，贷款审批效率低。目前阜阳市工行、中行企业贷款审批权都集中于省分行，下级分支机构多只有营销、贷款项目申报权限，贷款审批链条过长，严重影响小微企业贷款效率。如工行仅企业评级、授信就需1个半月，一般情况下贷款从申请至到账需要2－3个月;加之信贷人员少(约1000信贷人员服务全市众多企业及个人)，不同程度地影响金融机构贷款客户营销的广度和深度，导致贷款客户流失，贷款服务覆盖率低。

(二)企业方面:抵押物不足，财务制度不完善，金融知识匮乏1．银企缺乏沟通，影响企业信贷融资。实地走访显示，部分企业家以及财务人员对各金融机构信贷产品及基本的申贷流程不甚了解，不同程度地影响贷款效率。如由于企业不了解银行“应收账款质押贷款”品种，导致样本企业高达71．1亿元的应收账款被闲置;再如由于企业没有贷款需求时与银行沟通协调少，不能提前与银行做好企业基础信息、内部评级的贷款前期准备工作，致使急需贷款时无法及时获得。目前834家样本企业中有206家企业没有办理贷款卡，占比达24．7%。2．“四无”现象突出，银行难以给予支持。一是绝大部分小微工业企业没有规范的财务制度，财务报表不规范，致使金融机构难以对其贷款条件、风险等作出合理评估;二是调查表明县域工业园区中40%左右的小微工业企业无土地证、无房产证，加之部分企业出于避税考虑，购置的机械设备无税务发票，导致小微工业企业缺少必要的抵押物，金融机构无法给予信贷支持。

(三)融资环境:贷款风险补偿机制不够健全，评估费用过高且担保难1．贷款评估等中介费用高。据部分小微工业企业反映，目前房地产评估费一般为3%，且每年都需评估，即三年期的贷款需要缴纳三次评估费;有的还被要求到公证处办理公证，又收取0．8%的公证费，进一步抬高了企业融资成本。据测算目前即使是国有商业银行发放抵押贷款的各项费率加上贷款利率，综合成本也在10%左右。上半年834户小微工业企业利息支出5．4亿元，占其主营业务利润的18．95%，同比增加1．02个百分点。2．担保难问题依然存在。一是手续复杂、担保费用高，企业不愿担保。目前担保公司一般收取1．5%－2．5%的担保费用，同时要求企业提供反担保措施，而办理反担保的费用也在1．2%左右，导致企业不愿找担保公司担保;二是银行与担保公司合作的门槛高。如徽行要求注册资本不低于5000万元、累计代偿率不高于5%、上年度代偿率不高于2%等;三是部分涉外企业反映因出口退税涉及部门多、手续多、办理时间长，不愿申请退税抵押贷款。3．贷款风险补偿机制不健全。由于地方政府财力较弱，各级政府均没有建立小微工业企业贷款风险补偿的长效机制，加之代偿率较低，在金融机构不良贷款仍实施终身追究制的情况下，难解金融机构放贷后顾之忧。风险和收益的不匹配，致使信贷人员宁愿不放贷款，也不愿承担放不良贷款的责任。如某农村信用社主任明确表示，对支持小微工业企业存在六个担心:担心企业发展前景、担心政策因素影响、担心企业担保抵押不足、担心处置变现难、担心企业逃废债、担心不良贷款追究到单位及个人。

二、解决小微工业企业贷款难问题的建议

(一)银行方面加大产品的创新力度，进一步提升对小微工业企业服务水平一是加快产品创新，各金融机构应充分了解小微工业企业贷款需求的特点，在此基础上适当放宽抵质押物的范围，同时注重对新型信贷产品的开发，在减少贷款周期的同时进一步提高放贷效率;二是将贷款审批权适当下放，为进一步支持银行县域分支机构的发展，上级银行可以充分利用基层行第一线的优势，将对小微工业企业的贷款审批权下放到基层行;三是加大营销力度，提高小微工业企业贷款覆盖率;四是在完善与担保机构合作机制的基础上进一步改善对小微工业企业的融资服务水平，同时加快信贷产品的有效组合与创新步伐，通过加大对小微工业企业扶持力度来增强企业的发展后劲。

(二)注重提高企业自身素质，建立银企沟通长效机制一是通过建立规范的财务制度和聘请专业会计人员等措施，确保财务报表的真实性;二是通过制定企业发展规划，增加资金使用计划的合理性和高效性;三是以提高生产效率、产业转型升级为契机，进一步增强企业的盈利能力，为融资奠定坚实的基础;四是积极与金融机构建立良好的合作关系，配合银行做好企业基本信息、内部评级等贷款前期准备。

(三)政府健全担保补偿机制，为小微工业企业融资创造有利环境一是政府通过建立健全小微工业企业贷款风险补偿机制以实现机制的长效性，进一步调动金融机构对小微工业企业的放贷积极性;二是为入驻工业园区企业的土地证以及房产证办理问题提供方便;三是进一步规范企业融资过程中相关部门收取的评估费，适当降低担保费用，减轻企业融资成本;四是加强小微企业和农村信用体系建设，继续推动开展金融生态县创建活动，促使社会逐步形成讲信用、守信用的良好风气，切实改善区域金融生态环境。

小微企业贷款新政策篇8

几年来我市中小企业发展迅速，已占到全市经济总量44%，提供了80%以上城镇就业岗位，但融资难一直困扰中小微企业发展，最主要原因是中小企业特别是小微企业抵押物不足而不能获得银行贷款。“助保贷”这一新型融资产品，具有贷款门槛低、支持范围广、循环使用等优点，截止目前已有近20户企业获得助保金贷款支持，共发放助保金贷款7000多万元，助保贷作为重要的融资渠道已逐步走向正轨，有力的支持了中小微企业发展。

【关键词】

中小微企业;助保贷;融资

目前经济下行压力非常大，中小微企业生存环境日益恶化，融资难是中小微企业的头号难题。因此，不断创新金融服务方式，研究如何采取灵活的抵押担保方式破解中小微企业融资难题，对探索出更多中小企业金融扶持政策的制定、实施具有重要意义。

一、中小微企业融资难原因分析

一是融资渠道单一，履约能力偏低。目前，我市企业基本依赖于当地银行，还没有建立多渠道融资平台。企业普遍存在信用等级低、财务制度不完善、担保抵押物不足、经营效率不高等问题，为规避自身的经营风险导致银行不愿放贷。二是融资成本偏高。与大企业相比，中小企业借款要支付更多的相关费用，为寻求担保或抵押，中小企业还要付出担保、抵押资产评估等高额费用，进一步推高了融资成本和贷款难度。三是金融服务体系不完善。主要是在商业银行中缺少面向中小企业贷款服务的专门机构，加之信用担保体系不完善、担保机构少、上市门槛高等诸多问题，大大降低了中小企业贷款的成功率。调查显示，近九成小、微型企业达不到银行的信贷条件，仅靠中小企业自身所具有的信用担保条件，难以顺利完成融资任务。四是扶持力度不够。缺少关于中小企业融资的政策性文件，造成了中小企业市场竞争环境的不确定和竞争条件的不平等。目前，受国家货币政策影响，银行信贷资金有进一步向“大城市、大企业、大行业”集中的趋势。

二、“助保贷”破解融资难路径探索

（一）“助保贷”项目简介

中小微企业助保金贷款是指建设银行向“中小企业池”中的企业发放，在企业提供一定担保的基础上，由企业缴纳一定比例的助保金和政府提供的风险补偿铺底资金共同作为增信手段的信贷业务。助保贷业务本着由政府和银行共担风险的原则，解决中小微企业融资难题。政府注入一定风险担保资金，银行将其放大对企业贷款，政府财政资金起到了“四两拨千斤”的作用，解决了中小微企业抵押物不足难贷款的难题。

中小微企业“助保贷”的优势：

1.政府担保。“助保贷”业务中，政府拿出一块财政资金作为铺底担保资金为企业担保，实际上充当了企业“抵押物”角色，银行才在企业抵押不足的情况下给企业发放贷款。

2.银行放大。以投入1000万元中小微企业“助保贷”铺底资金为例，最高可放大融资金额至1亿元，实现了“以一搏十”的“杠杆效应”。企业只需要提供贷款额40%的担保，其余由企业助保金和政府风险补偿金担保，放大了企业抵押物担保倍数。

3.扩大支持范围。例如以往1000万元财政资金对中小企业每户补助100万元，一次性只能支持10户企业。通过“助保贷”建行放大十倍后可支持100户企业，扩大了政府资金使用效率，受益面更宽，并且循环使用。

4.融资成本较低。助保金贷款由于有政府的增信支持，企业不需再找担保机构担保，除银行利息外，只需缴纳贷款额3%的企业助保金，可返还。

（二）全力推进“助保贷”工作

我市助保贷项目于2013年启动，由市中小企业服务中心具体实施。市政府向市建设银行注入铺底资金1000万元，建设银行以铺底资金为基础，放大十倍对我市中小微企业贷款（总贷款额可达1亿元）。为了确保助保贷工作顺利实施，市中小企业服务中心实行“走出去，上门服务”等手段，全力推进助保贷工作。一是组织成立机构。牵头成立了“助保贷”管理委员会，成员由市经信委、财政局、金融办、建行等单位组成，办公室设在市中小企业服务中心。服务中心多次组织召开助保贷管理办公室成员单位联席会议，联合下发了《葫芦岛市中小微企业助保金贷款管理办法》，审议发放贷款，研究讨论完善助保贷业务。二是联合市建行开展助保贷业务调研。累计到5个县（市）区，4个开发区召开过十余次银企对接会和推介会，共走访企业近200户，筛选推荐优质企业，使许多抵押担保不足的优质企业及时得到了资金支持，促进了快速发展。三是加大宣传力度。组织召开全市中小微企业大会、全市中小企业培训大会，宣传国家、省、市促进中小企业发展的相关政策，专题讲解助保贷融资业务，发放宣传资料1000余份。四是热情接待企业来电来访。组织专人在服务大厅前台接待，认真为每户前来咨询的企业进行融资分析，做企业融资顾问，为企业提供快捷的融资渠道。

三、“助保贷”破解融资难的实践

长期以来，我市中小微企业一直存在着贷款难、贷款抵押物不足等问题，中小微企业在获得资金支持方面需要得到更多的支持。我市中小微企业助保贷工作在市中小企业服务中心和市建行的有效推动下，取得了显著成效，目前已有近20户企业获得助保金贷款支持，共发放助保金贷款7000多万元。

葫芦岛泰达金属科技有限公司获得100万元贷款支持后，企业迅速购进原料扩大生产，预计能够增加200万元销售额，2014年有望步入规模以上企业行列。兴城市澜景制衣有限公司获得贷款260元，冬季正是泳装行业赶工期备货的旺季，也正是企业资金短缺最严重的时期，助保贷项目解决了企业燃眉之急。葫芦岛红宝绢纺有限责任公司因新购设备资金缺口达150万元，在企业抵押资产不足的情况下，利用助保贷优惠的贷款政策为企业贷款100万元，缓解了企业资金压力，企业可新增产能30%。据调查，这些获得助保金贷款的企业由于及时获得了资金支持，实现了快速发展，营业收入平均增幅达到20%，也预示着在增加地方税收、安置人员就业等很多方面将为地方经济做出更大的贡献。