小微贷款创新

农民专业合作社是轻资产的小微企业，如上海崇东水产养殖专业合作社等所能提供的多是蔬果禽畜等动植物抵押，这需要担保创新。

上海银监局局长廖岷决定在崇明县开上海银行业支农服务三大工程现场会。

崇明县是上海的农业大县，每年的农业产值数十亿元。上海郊区的“三农”与其他农业大省的“三农”有本质区别，上海是都市化现代农业，主要形式是农民专业合作社。

这就需要在产品和担保上有一些创新，崇明县农业贷款的一个特点，是引进保险公司解决农业贷款担保难的问题。

上海银监局副局长谈伟宪表示，“银行与农民专业合作社合作的空间还有很大。”上海银监局对“三农”贷款不良率也是差别化管理，在3%以内都可接受，目前上海银行业涉农贷款不良率仅为0.8%。

据上海银监局数据，截至9月末上海银行业涉农贷款余额1413.8亿元，占比3.49%，比年初增长6.36%，比全部贷款增幅低1.78%。

需担保、产品创新

老杜鸭鸭合作社在上个世纪末成立时还只是一个小小的乡村养鸭场，在上海农商行的信贷支持下老杜鸭鸭2011年全年销售达1.36亿元。

老杜鸭鸭合作社总经理杜俊德称，今年以来在金融危机的冲击下，养殖经营者的困难比2003年“非典”和2004年“禽流感”还要大。

“目前养殖用地闸门严控，饲料等养殖原料价格上涨，合作社生存压力加大。如果没有信贷支持，我社不可能安全渡过金融危机。”杜俊德表示。现在仅上海农商行崇明支行给老杜鸭鸭的贷款余额就达900万元。

崇东水产养殖专业合作社总经理陆瑜介绍，2008年成立之初注册资本仅100万元，而今年合作社总资产已达2700万元，长期为8家五星级酒店直供螃蟹。

“螃蟹等水产品项目投入高、回收期长，刚起步时上海农商行贷给我们45万元，解决了资金不足。后来安信农保担保的支持让合作社发展壮大。”陆说。

事实上，农业贷款的难点首先在于银行对农民专业合作社生产、销售、流通过程不了解，这需要银行在产品开发上有所创新。

上海银行业针对地区特点，在农户、农民专业合作社、农贸市场三个环节，围绕产、供、销一体化，及省际农贸交易、国际农贸交易方面，开发适合上海现代农业特点的金融产品。

其次，农民专业合作社是轻资产的小微企业，如崇东水产养殖专业合作社等所能提供的多是蔬果禽兽等动植物抵押，这需要担保创新。

在此过程中，农业保险被引入。

安信农业保险股份公司是上海当地的一家农业政策性保险公司，其在2009年就推出了小额贷款保证保险。按照安信保险与银行的约定，通过保险农民可获得单笔贷款原则上不超过50万元，信贷资金被指定用于扩大再生产、原材料采购等方面。如果超过50万元的，则还有其他担保措施。

在此情况下，合作社只需在安信农业保险公司买一个小额信贷保证保险，即可贷到50万元。农业贷款中的担保问题迎刃而解。

贷款审批时间过长

鉴于农业贷款的特殊性，监管对农业贷款的风险管控也有所不同。

“个人认为，‘三农’贷款不良贷款率在3%以内都可接受，关键是银行有充分拨备覆盖和核销能力。”谈伟宪说， “农业的小企业是弱势群体，如果商业银行风险偏好过低，受众面非常小，不赞成商业银行把不良率压得太低。”

在此情况下，银行积极性被调动起来。以上海农商行为例，截至9月末，该行各类涉农贷款总额505亿元。该行崇明支行介绍，该行不仅确保投入“三农”的信贷规模，涉农贷款执行基准利率，而目前市场上即使有抵押也多为基准利率上浮20%。至6月末，农行上海分行的涉农贷款余额达43亿元。

不过，很多问题依然有待解决。陆瑜称，现在贷款常面临时效困境，“农业经营项目为种植业和养殖业，农时季节性很强，一旦错过季节就意味着错失一年。目前贷款时间仍较长，希望考虑信贷资金发放时效性，进一步简化借贷手续。”