小额信贷公司范文

小额信贷公司篇1

一、小额信贷公司为何会出现信用风险

（一）信贷公司本身缺乏危机意识

目前来说，小额信贷公司的主要客户是中小型企业以及城镇和农村的散户，在小额信贷公司开展业务的初期，需要有大量的资金注入作为公司运作的保障。没有资金的支持和技术创新的支撑，小微企业难以对市场经济的发展起到一定的推动作用。这种运作模式给小额信贷公司的长期发展造成了较大的风险隐患。由于小额信贷公司在我国的发展时间补偿，正处于较为初级的发展阶段，且大部分信贷公司还处于微利甚至亏损的状态，所以企业存在信用风险更是需要引起企业管理层的高度重视。但是受制于业务开发的压力，很多小额信贷公司目前并没有对可能存在的信用风险进行足够的重视。

（二）尚未形成成体系的征信机制

中小微企业的信用等级与贷款的清偿能力有养直接的关联性，但是现阶段我国并没有对这些企业进行系统完善的信用等级评估，整个社会也缺乏一套系统的征信系统，而征信系统的建设步伐也远远落后于相关信贷企业对于客户征信情况的需要；同时，由于很多小额信贷公司自身存在一定的先天不足，受到区域和自身规模的限制，以及自身非金融机构这样一个特殊身份，在逃脱了很多金融法律法规的约束的前提下，市场监管体系无法渗透到企业运营全过程，使得小额信贷企业丧失了对信贷主体进行有效信用评估的能力和意识，不成熟的市场也无法通过自身的调节来形成征信等级以及信用情况的标准，使得信息失衡而造成市场稳定性的下降。

（三）内部管理不完善

现今，小额贷款公司存在着管理人员素质低、金融方而专业知识缺乏、风险意识薄弱的问题，相对于传统的商业银行，在各个方而都体现出了经营的不完善。不仅如此，对于小贷公司的员工，管理者始终没有建立起有效的激励与约束机制，没有实行对员工的最大潜力挖掘，也没有实现公司经营效率的最大化。管理者仍然没有破除“重业务、轻管理”的经营理念，片而追求公司利益的最大化，小贷公司木以为钻了这个盈利的漏洞，实则增加了公司的风险性。

二、小额贷款机构信用风险管理强化建议

（一）建立征信档案库

通过前面的分析我们可以得出这样的认识：信用惩罚对不良资产率有负向影响。也就是说，如果小额信贷公司内部存在着对潜在客户的征信行为记录，就能够充分的了解客户的履约能力，也就能够在贷款发放之前对客户进行比较客观的判断，从而减少对不良征信记录客户贷款金额的发放，从而降低信贷公司的经营风险。目前来看，大多数小额信贷公司的征信库都是自行建立的，且征信信息不全，难以对客户进行征信行为分析。所以说，当务之急就是政府能够牵头建立联网的征信记录档案，实现征信信息的共享，吸引更多小额信贷公司加入，从而有效降低经营风险。同时，小额信贷公司还可以根据自身的实际情况，建立符合企业经营要求的征信档案库，根据符合贷款要求客户的信息，逐个筛选，认真调查，收集详细完备的信息。在构建完整的征信体系之后，一旦发生贷款人信用缺失，不能及时还款，征信体系随即给予严厉的信用惩罚，甚至停止发放给进入征信档案黑名单的机构和个人，从而对它们产生威慑力。

（二）强化得款保险的购买力度

客户的盈利能力和水平决定了其履约能力的强弱，所以说，要提升客户的信用水平，最根本的还是要提升客户的实际盈利能力。这就要引导客户进行商业保险的投保率。但是对于一般机构和个人来说，保费属于成本较高的投入，很多企业和个人都无法承担费用。这就要求政府要重视和引导建立贷款保险业务的开展。通过保险的购买来降低客户的征信风险，使得客户群体的经济结构进行有效的调整和休整，稳步提升客户的盈利能力。

（三）强化征信能力跟踪

在小额公司向相关企业和个人发放信贷资金之前，一定要对对方的财务状况进行深入的了解，进行相近的调查，同时，也不能忽略在贷款发出后对客户进行的管理。为了有效地防范道德风险的发生，小额信贷机构在贷款之后应该实现跟踪管理，跟踪客户所属行业、客户的上卜游和客户本身经营财务状况包括其商业信用的变化，及时发现可能不利于贷款按时归还的问题，并提出解决问题的措施，确保客户收益不受损失，这种充当客户经营过程中财务顾问的手段，能够在最大程度上降低信贷违约的风险和损失，同时能够获得客户的信赖，信贷公司的持续健康发展也会得到有效的保障。

三、结语

小额信贷公司篇2

小额信贷是指对低收入阶层和微型企业提供的金融服务。按照国际惯例，小额信贷可分为福利型和制度型两大类。福利型小额信贷是以社会发展目标或扶贫为宗旨，更注重项目对改善穷人经济和福利的影响，以孟加拉乡村银行为代表。制度型小额信贷主张走商业化道路， 用金融负盈亏率和资产回报率等财务指标来衡量小额信贷机构是否成功， 以玻利维亚的阳光银行为代表。

外资小额信贷公司即是指有外方股东参与的小额信贷公司，主要包括外方独资设立和合资设立两种方式。随着国际金融危机的爆发，国内银根紧缩，国内外利差较大，人民升值预期强烈，在此背景下，外资小额信贷公司发展较快，目前在我国广东、四川、北京、天津等地区都有设立，以四川省为例，其辖内共有外资小额贷款公司7家，其中1家成立于2007年，1家成立于2008年，5家成立于2010年，其中4家为外商独资企业，另3家为合资企业。注册资本总计18136万美元，规模最大的注册资本为8304万美元，规模最小的注册资本为179万美元，其中外方所占注册资本总计17144万美元，外方实缴注册资本金额总计15846万美元。

二、外资小额信贷公司的监管问题

外资小额信贷公司对于合理利用外资改善城乡间金融服务水平有着重要意义，但是从印度小额信贷危机来看，监管缺失不但会导致较多的社会风险，同时也不利于小额信贷行业的良性发展。从目前来看，外资小额信贷公司的监管主要存在以下几个问题：

一是对外资小额信贷公司定位不准，难以形成监管合力。2008 年5 月，银监会和人民银行联合了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23 号，以下简称《指导意见》），明确规定，“小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。”按照这一定义，外资小额信贷公司虽然其业务运营存在显著的金融服务特性，却不是金融机构，而是普通工商企业。在无法获得外资金融机构应有权利的同时，也不能纳入现有金融机构的监管范围。《指导意见》将小额贷款公司的监管权力授予了省级金融办。但是各地制定的管理办法又将监管权一分为二， 准入监管由省级金融办负责， 而运营监管则由区县政府负责，使得“准入权”与“日常监管权”分离。同时，由于区县地方政府缺乏具备金融监管知识、经验和能力的金融监管人才和相应的行政处罚手段，进一步使得“监管权与处罚权”分离，并最终形成“准入监管、日常监管与处罚”三者分离的监管状况，难以实现对外资小额信贷公司的有效监管。外汇管理局只能对外资小额信贷公司的资本金汇兑环节进行监管，难以保证外商投资的真实性和流出资本的来源合法性。

二是外资小额信贷公司的业务特点使得难以兼顾监管与服务。外资小额贷款公司的经营特性来看，其贷款发放往往具有“小、频、快”的特点，结汇笔数多而繁琐、结汇金额小、结汇时间性要求高，但小额贷款公司未获得非银行金融机构身份认定，不能参照非银行金融机构将外汇注册资本金纳入营运资金范围实行一定规模控制下的意愿结汇，只能比照普通外商投资企业对其外汇资本金实行支付结汇制。虽说外资小额贷款公司备用金结汇仍适用普通外商投资企业单笔不超过5万美元、每月不超过10万美元的结汇额度，但其无法跟随公司贷款规模同步增长，无法满足企业日益增长的人民币支出需求，而大额资本金结汇则由其经营特性决定，必然无法提供资本金结汇所得人民币资金对外支付发票等结汇资料。使得外汇管理局难以在不突破现有政策框架下兼顾对外资小额信贷公司的服务和监管。

三、成本约束使得难以实现对外资小额信贷公司的动态监测和风险预警。《指导意见》规定“小额贷款公司采用有限责任公司的注册资本不得低于500 万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。”远低于其他金融机构的准入要求，虽各地为了有效防范金融风险相应提高了准入门槛，但是仍然无法与其他金融机构相比较。在这一背景下，较多外资小额信贷公司规模较小，成本控制较严，难以及时向监管机构报送相关业务资料，使得监管机构难以及时掌握外资小额信贷公司发展情况，对其进行动态监管和风险预警。

三、优化外资小额信贷公司监管的探讨

为了有效防范外资小额信贷公司的监管风险，促进小额信贷行业的良好发展，本文认为应该从以下几个方面入手：

一是强化准入监管，不应过度放低准入门槛。从我国目前对金融服务类企业的管理来看，对其市场准入门槛的设定是所有监管手段的中最重要的一条。较高的资本要求有利于金融服务机构防范市场风险冲击，从而保证金融市场的稳定。虽然根据《指导意见》规定外资小额信贷公司不属于非银行金融机构，但是其经营特性中的金融服务本质是毋庸置疑的，《指导意见》对小额贷款公司注册资本的门槛虽有规定却并不高，“小额贷款公司采用有限责任公司的注册资本不得低于500 万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。”远远低于对其他金融服务机构，如银行、证券、保险等公司的要求，本文认为这不但是可行的，也是必须的。而且从我国各地的实行来看，众多的地方行政规章中，地方政府将小额贷款公司的准入门槛大大提高。如在西部省份陕西，小额贷款公司采用有限责任公司形式的，注册资本为3000 万元，采用股份有限公司形式的，注册资本为6000 万元。而在北京，小额贷款公司采用有限责任公司形式的，注册资本为5000 万元，采用股份有限公司形式的，注册资本更高达1 亿元。

二是逐步建立网络监管框架强化对外资小额信贷公司的管理。在目前对外资小额信贷公司的管理框架下，存在显著的“准入监管、日常监管与处罚”三者分离状况，对此，只有建立有效的网络监管机制才能实现有效监管，网络监管机制形成的基础是多部门的广泛参与，一般来说外资小额信贷公司的监管涉及金融办的准入管理、工商登记管理、资本金结售汇管理、资金往来清算管理、税务管理、反洗钱管理等，广泛涉及工商、公安、经贸、银监、人民银行、外汇管理局等部门，因此有效的网络监管模式必须以上相关部门的参与，由其构成网络中的结点，并通过结点之间的相互信息共享实现全面监管。网络监管机制的保障是责任机制，网络中结点的责任归属必须有相应的规定加以明确，建议以金融办为牵头单位，建立对外资小额信贷公司的监管联系体系，制定明确的管理办法加以规范。

小额信贷公司篇3

从小额贷款公司的实际业务范围来看，对于规避信用风险也较为不利。“只贷不存”是小额贷款公司的特点，由于规模所限，以及经营的业务品种单一，大大限制了小额贷款公司的风险对冲能力。另外，小额贷款公司因为身份的模糊，大部分小贷公司难以享受税收等政策优惠，较高的融资成本也限制了利润增长的空间。很多小额贷款公司的地域性很强，加上在一定区域中农户种植品种结构单一，导致小贷公司投贷方向比较集中。一旦农户因为经营能力差、对市场把握不准、自然灾害等因素导致农业生产经营状况下滑，甚至赔本等情况，就会导致整个区域农业受到严重影响。在农业保险政策不完善、农村金融不理想的情况下，小贷公司放出的贷款风险就比较大，贷款很可能收不回。理论上，小贷公司在放贷以前本应该考虑到农业政策、农业生产结构、农户经营能力等因素，但是出于利益最大化的考虑，很多小贷公司不执行严格的风险控制，也没有自我补偿的能力，因此一旦放贷风险暴露就会危及小额贷款公司的经营甚至生存。

二、影响小额贷款公司客户信用风险的客观性因素

首先，从客户因素来看，信用贷款的主体信用意识比较单薄，加上农业生产经营水平比较低，严重影响了小额贷款公司的信用风险。当前，我国大部分地区的农业生产是以单个家庭为主要单位，农业经营的收入比较低，难以明确地划分资金的使用性质，农户的文化程度低，缺乏金融知识，还款能力比较弱。作为一种弱质产业，农业生产的周期长、利润低，盈利能力较弱，受自然因素影响较大，很多农村地区的农业基础设施也不完善。这些因素为小额贷款公司的客户信用带来不小风险。加之很多农户信用和风险意识薄弱，获得资金的渠道并不是很正规，在还款中经常出现拖欠和拒付等现象，这进一步加剧了信用环境的恶化。如果农产品市场出现了较大范围的价格变动情况，或者区域内出现自然灾害，很可能农业生产者会血本无归，拖欠贷款或者拒还贷款也就成为破产农业生产者的无奈选择。其次，从大环境上看，目前我国的征信系统，尤其是农村信用体系的建设非常滞后，农户、农村企业、很多中小企业的信用信息没有纳入到征信系统之中，借贷方和贷款方两者之间存在着信息不对称的问题，贷款公司在信息上处于明显的劣势地位。区域、规模等因素限制了小额贷款公司的发展，使他们缺少专门的信用评估人员，也缺少相应的风险评估技术，对于客户的资信评定以及授信额度都没有统一的标准，这就使得贷款前的逆向选择和贷款后的道德风险因素难以降低，一定程度上增加了客户信用风险。通常情况下，小额贷款公司是通过提高利率的方法达到规避风险的目的，但这实际上丝毫不能够降低信用风险，反而使自身有效贷款的规模大大减缩。而且，在信用体系没有健全、农村担保物权制度比较滞后、科学有效的财产抵押担保机制尚未完善的情况下，农户比较缺乏有效的资产抵押。这使小额贷款公司信用贷款面临很大信用风险。最后，从监管因素来看，监管体系不完善也使小贷公司客户信用风险增加。按照规定，小额贷款公司不接受银监会的监管，监管机构不明确，责任不清晰，经营风险的控制完全依赖自我约束，对小贷公司出现的违背“小额、分散”指导原则的现象，难以进行有效监管，出现了贷款大额化、贷款客户非常集中的现象，这无疑增加了客户信用风险。如果出现呆账坏账，加之小额贷款公司的后续资金相对不充足，就会导致破产的危险。

三、小额贷款公司对客户信用风险因素的控制

首先，小额贷款公司要完善内部制度，提高管理人员以及员工素质。选配金融管理水平比较高的人员作为公司高管，加强对员工的业务技能和职业道德培训，灌输信贷风险理念，提高总体的风险控制能力。在制度上制定完善的奖励和约束机制，把员工绩效与清收不良贷款等风险控制因素挂钩，着力营造重视信贷安全的企业文化。建立健全公司内部的风险控制机制，按照分工合理、制衡权力的要求，建立制衡、监督制度，科学的决策程序。设置风险管理岗位，配专人负责控制信贷风险。第二，建立征信系统平台和共享机制，加强小额贷款公司之间的合作，促进小贷公司之间，以及小贷公司和监管部门、客户之间的沟通交流。搭建小贷公司和客户之间有效的信息共享平台，做好贷款资金流向跟踪工作，对贷款人设置合理的约束和激励机制，督促贷款人履行还款义务，降低风险。同时要防止过度放贷和重复性放贷。要与人民银行等当地金融部门加强沟通，共享征信系统和其他信用评价系统，在放贷之前做好客户信用调查，根据实际情况逐步建立符合实际的客户信用评级标准和机制。第三，进一步创新抵押担保的形式，探索建立风险分担的机制。小额贷款公司要在政策允许的范围内敢于创新产品，拓宽担保措施。例如实行小组联保以及小组基金等担保形式，利用不同的社会资本采取灵活的贷款方式，规避逆向选择产生的违约风险。另外，在向客户发放贷款的时候，尽量签订贷款用途协议，对农户贷款资金使用去向进行限定。进一步加强与保险公司的合作，完善风险分担。第四，建立内部的风险补偿机制和预警机制。小额贷款公司要探索建立小额贷款的会员制，对会员实行准入管理，严格把守审批这一关，在贷款发放后定期检查贷款项目和资金使用、流向等情况，及时反馈贷款质量的变化，及时进行有效的预警分析。进一步完善风险补偿机制，更加严格地执行好风险金拨备管理制度，在扩大公司业务规模的同时，从利润中适当地提取风险补偿金，全面提高对风险的自我覆盖能力。

小额信贷公司篇4

【关键词】小额贷款公司 微小企业 信用评价指标 信用评价模型

一、引言

小额贷款公司作为有效利用民间资金的新型企业，不但可以引导和促进民间融资的规范发展，而且有助于解决“三农”和微小型企业的融资难问题。近几年，由于通胀压力，央行在信贷资金方面采取紧缩性货币政策，企业和个人从银行获得贷款资金的难度增加，这在一定程度上促进了小额贷款公司业务的发展。凭借“审批手续简单，资金到位迅速”等特点，各地小额贷款公司数量及业务都呈现井喷式发展。但是，小贷公司所面临的企业客户多为资金实力薄弱的微小企业，而且由于成立时间较短、经验不足和内部管理制度不完善等因素的存在，在实际运作中，许多小额贷款公司以信贷员收集的“软信息”作为给企业客户发放贷款的依据。这样的信用评估方式会增加小额贷款公司信贷过程中所面临的道德风险和信息不对称风险。因此，如何运用科学、有效的方法评估企业客户信用风险，降低客户违约风险成为现阶段小额贷款公司迫切需要解决的难题。本文借鉴其他金融机构企业信用评价的经验，结合微小企业特征，试图构建适合小额贷款公司的微小企业客户信用评价体系，为促进微小企业信用评价工作提供理论指导和实践参考意义。

二、小额贷款公司微小企业客户信用评价体系

本文根据小额贷款公司微小企业客户所面临的信用风险状况，通过调查研究和参考相关资料，利用AHP法、DELPHIF法、统计学和模糊数学分析方法，构造出适合小额贷款公司微小企业客户信用风险分析评价的模型――模糊AHP法综合评审模型，来对微小企业的资信水平进行定性和定量相结合的综合评价，该评价体系由评审指标和评审模型两部分组成。为客观公正地评价微小企业客户的资信水平和风险等级，确定企业是否达到小额贷款公司所要求的发放贷款的条件。小额贷款公司应对以下资信评价体系表中企业的相关情况进行详细准确的调查和分析，在此基础上利用模糊AHP法综合评审模型，实行定性和定量指标相结合的方法对微小企业的资信水平进行评价。

（一）微小企业客户信用风险评审指标及流程

由于微小企业在治理结构和经营管理水平等方面存在不足，评价指标不宜划分过细，而应当从总体上反映企业的特点，具有可操作性。通过对影响微小企业信风险的各种因素进行分析，确定了如下表1、表2所示的企业资信评价指标体系。在该指标体系中，综合指标U下的子目标层包含决定性指标U1和参考性U2指标两个方面。综合指标为对微小企业信用评价的最终结果，设定为五个等级，分别为优、良、中、较差、差，对应的百分值为（100、85、70、55、40），在微小企业信用风险评价中对应为低、较低、一般、较高、高。决定性指标体系，如表1所示，是对信用风险评审起关键作用的指标，对决定性指标评审结果为中等以下的企业，全盘否定，不再进行下一步的评审。

在决定性指标体系中各个主因素之间又相互独立，它们在体系中的排位顺序是按照其在企业资信评价中的重要性来确定的，即最重要的是管理层素质，其次是财务状况指标、市场状况和持续发展能力。如某个企业的管理层素质考察未通过评审，则可得出否定的结论，无需再对其他指标的内容进行调查和评审。在对决定性指标评审通过的前提下才进行对参考性指标的考察，并在放贷后要对参考性指标给予特别的关注，具体的评审流程如图1所示。

参考性指标体系，如表2所示，是对信用风险评审不起决定性作用，但对整个评审的结果有一定的影响，如果不重视，可能会发展为更大的信用风险。

采取这样的分层次指标体系的好处就在于一方面可以节省调查和评价企业资信所需的时间，另一方面可以减少因风险分析不够全面而给小额贷款公司带来的潜在危险。评价体系中各指标的权重反映了各个因素对评价结果的影响程度，本文对其不进行明确的规定，需要小额贷款公司根据企业的实际情况来确定其具体值，在权重的选取过程中要注意体现重未来、重创新、重发展的思想。但是各指标权重的大小要与评价体系中它们各自的排位顺序和重要性相一致，即管理层素质所占权重最大，其次是财务状况、市场状况和持续发展能力。

（二）模糊AHP法综合评审模型

三、结论

模糊AHP法综合评审模型的应用要达到客观、准确的效果，关键是各层次指标权重数的合理分配以及评价集的隶属向量（矩阵）的获取。为了提高这两方面数据的准确性和合理性，一方面申请贷款的微小企业在申请材料中应充分详实地提供相关的文字及数据，另一方面也对小额贷款公司工作人员以及评审专家的学识、专业以及公正性等综合素质提出了非常高的要求。

参考文献

[1]谭中明.中小企业信用评价体系研究[J].学术论坛，2009（5）.

[2]魏巍贤.企业信用等级综合评价方法及应用[J].系统工程理论与实践.2010（2）.

[3]王先兴.基于模糊综合评判下的企业信用评价[J].中国外资.2010（225）.

[4]赵改玲.中小企业信用风险指标体系及预测模型构建[J].商业时代.2009（16）.

[5]侯昊鹏.国内外企业信用评级指标体系研究的新关注[J].经济学家.2012（5）.

基金项目：本文系2012年度广西高等学校立项科研项目“广西小额贷款公司风险管理研究”（项目编号：201204LX113）的阶段性研究成果。

小额信贷公司篇5

关键词：农村小额信贷公司；问题；建议

一、发展农村小额信贷公司的意义

首先，农村小额信贷对“三农”尤其对农户的金融制度安排和资金供给方式，适应了农村中以家庭经济为特点的分散性和小规模的生产方式，有效配合了农村经济政策和产业发展政策的实施，扩大了农村生产和消费需求，拓展了农村信用社服务群体和空间。

其次，小额信贷的可持续发展可为民间资本创造了机会，为发挥草根金融的优势树立了标杆，为农村金融机构的可持续发展开辟了通道。

最后，农民可利用小额信贷提供的资金发展农业生产力、自主创业，增加收入，进而促进整个农村经济的发展。从而缩小城乡贫富差距，为社会的和谐、稳定奠定坚实的基础。

二、农村小额信贷公司的发展现状

早在2005年年底，中国人民银行以山西省平遥县作为首批小额贷款试点，在全国率先成立了“晋源泰”、“日升隆”两家小额贷款公司，尝试以民间资金为依托，以服务“三农”、支持农村经济发展为重点，为农户提供小额贷款。

2006年，中国人民银行在山西、四川、陕西、贵州、内蒙古5个省、自治区开展了小额贷款组织的试点，参与设立了7家商业性小额贷款公司。随后在其他省份也成立了一些小额贷款公司。

2008年7月，银监会、中国人民银行联合了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号，以下简称《意见》）。这是银监会和央行首次对小额贷款公司出台的正式规定，《意见》对小额贷款公司的性质、设立条件、资金来源、资金运用和监管等方面做出了明确的规定。

在《意见》出台后不久，浙江省、上海市率先完成了第一批的小额信贷公司申报、审批工作。目前小额贷款公司试点工作已经在全国大部分省市展开，预计将有不少于1000家获得批准设立。

三、农村小额信贷公司发展面临的难题

（一）市场需求大，但小额信贷公司贷款资金短缺

由于小额贷款试点公司被要求不能吸收存款，因此所有贷款只能来自资本金。小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。以“晋源泰”、“日隆盛”为例：“晋源泰”运转不久，注册资本1600万元的资本金仅剩下200多万元。而注册资本1700万元的“日升隆”也在短短4个月时间里放贷1039万元。为解燃眉之急，8月份，“晋源泰”的四位股东各追加100万元，注册资本由开张时的1600万元扩大到了2000万元。即使增资了400万元，但是仅隔三个月后，“晋源太”董事依然为后续资金跟不上而发愁。

（二）贷款信息来源狭窄、金融人才匮乏

一些小额贷款公司非常希望能争取人民银行的再贷款，能打开这个缺口，小额贷款公司就能持续发展。然而，解决后续资金与小额贷款公司的定位紧密相连。小额贷款公司没有定位为金融机构，没有金融许可证，如果这个问题能得到解决，资金问题也就随之能解决了。

目前，农村小额贷款公司的职员专业化水平不高。有的来自于农业银行或农信社的退休员工、有的只是经过简单培训后就上岗了，缺少金融专业的高素质大学生及相关专业人才，这在一定程度上增加了操作风险。

（三）农村小额贷款公司的风险控制机制不健全，增大了贷款风险

央行要求小额信贷公司建立准备金制度和风险保障基金等措施以控制风险，但目前大多数农村小额信贷公司都没有相应的制度。加之有些试点公司单笔贷款金额较高，这会进一步加大公司的风险。另外，公司的特点决定了其对单个客户的贷款额是小额，而贷款规模相对有限，在风险控制上缺乏规模分散优势。

四、农村小额信贷公司可持续发展的建议

（一）开辟融资渠道

第一，借鉴其他国家小额信贷公司的经验，利用来自国际组织或国家政策银行的批发性贷款，尝试建立小额贷款基金，小额贷款基金负责批发资金给小额贷款机构。这是一条开辟融资渠道的有效途径。

第二，通过小贷公司作为小企业法人参与发起农村资金互助社，带动农村资金互助社发展，从而完成金融牌照。这样做一方面解决了小贷公司面对千家万户信息不对称和运行成本高问题，另一方面带动了农村信贷市场组织化，为贷款市场找到了平台，解决了市场金融牌照问题。

（二）调整政策、积极扶持

我国目前的实际情况是没有相应的优惠政策或各地政策不统一，这在一定程度阻碍了小额贷款公司的发展。建议相关部门参照国际经验，制定相关法律规定及政策措施，并实行政策上的倾斜和优惠，通过减免营业税和所得税，放松利率管制，给小额贷款公司提供低利率的后续资金等手段，对其进行必要的扶持。必要时可从有关经费中安排专项资金进行财政补贴，支持小额贷款公司的业务发展，并且鼓励商业化小额贷款公司在农村的建立和可持续发展。

（三）加强监管、积极引导

由监管当局配合当地政府采用非现场监管和现场检查相结合的手段，对小额贷款公司的风险进行及时预警、 识别、 评估，以此控制风险，从而实现提升信贷资产质量的目的。

参考文献：

[1]贾晨.浅述我国小额贷款公司的特点及发展建议[J].经济师,2009,(4).

[2]范洁.浅析农村小额信贷公司进一步发展问题[J].山西农经,2010,(3).

小额信贷公司篇6

关键词：小额信贷；小额贷款公司；村镇银行

小额贷款公司和村镇银行试点工作于2008年在浙江省部分县(市)开始启动①，两类机构均面向农村金融市场提供小额信贷服务，运行三年时间来，对改进浙江省农村金融服务、解决微小企业融资困难、促进“三农”经济发展、培育竞争性农村金融市场发挥了积极作用。小额贷款公司和村镇银行的经营宗旨和市场定位基本相同——即服务于微小企业与“三农”经济体。由于两类机构在股权结构、法律地位和企业性质的不同，使其在经营模式、经营理念、服务意识、客户群体、人力资源配置等方面存在较大区别。现就浙江省南部a县小额贷款公司和村镇银行的运行情况作一比较分析，希望从中揭示两类机构各自利弊，为农村金融资源的合理配置和农村小额信贷的发展提供参考。

一、小额信贷背景

小额信贷是指向低收人群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度小、无担保、无抵押。小额信贷可以由商业银行、农村信用合作社等正规金融机构提供，也可以由专门的小额信贷机构提供。我国早在20世纪90年代初就引入孟加拉乡村银行模式的小额信贷作为扶贫的手段。随着近年我国政府对“三农”问题的重视，小额度的持续信贷服务活动在农村金融活动中扮演着越来越重要的角色。

持续发展的农村民营经济是浙江省内小额信贷赖以生存和发展的基础，微小企业和“三农”经济体是这种农村民营经济中的主要构成部分。由于无法得到正规金融部门的资金支持，微小企业和“三农”经济体融资难的问题十分突出，巨大的融资缺口也由此产生。随着以小额贷款公司和村镇银行为代表的小额信贷机构出现，合法、规范的民间小额信贷业务正式登台，它打开一条民资“输血”企业的合法渠道，为资金匮乏的“三农”经济体和微小企业带来帮助。

二、村镇银行和小额贷款公司的对比分析

(一)经营模式

村镇银行的主发起人必须为银行业金融机构②，其高管人员和业务骨干均由发起银行派遣，经营方式、操作流程、内部管理制度沿用主发起银行的业务模式，可以说是大银行“克隆”一个小银行，或者说是银行延伸的独立核算的网点。由于股权结构所限，村镇银行是在主发起银行完全控制下经营，很难改变主发起银行固有的经营模式，其董事会和高管人员同样是在主发起银行股东控制之下，以执行者身份履行职责，自主经营空间有限。小额贷款公司由民间资本组建的股份制企业，最高权力完全归属于全体股东，董事会、监事会、经营团队分工明确，实行总经理负责制的所有权和经营权两权分离的经营模式，公司法人治理结构相对独立。由于小额贷款公司经营方式没有可以套用的固定模式，完全根据市场情况，制定相关制度，着力于金融服务创新，体现经营的灵活性。

(二)经营理念

村镇银行的风险管理理念由主发起银行主导，而主发起银行往往受银行业固有的传统经营理念的影响，习惯沿用面向传统银行客户的风险考核框架对村镇银行或者小额贷款公司的潜在客户进行风险考察。对外使客户感觉村镇银行融资门槛并不低，对内在经营团队中形成风险控制至上的“零容忍”企业文化，容易遏制村镇银行在金融服务创新方面的内生动力，导致村镇银行在现阶段无法很好满足农村金融服务便捷、高效的要求。小额贷款公司拥有相对自由的自主经营权，以a县某小额贷款公司为例，股东均为长期在a县进行生产经营的民营企业，由于股东企业在企业发展过程中均遇到过不同程度融资难的困境，对于广大微小企业及“三农”经济体融资难的问题感同身受。因此，小额贷款公司更愿意选择兼顾社会效益与经济效益并重的经营理念，解决微小企业及“三农”经济体融资难的问题，为当地经济发展作贡献，这与小额贷款公司股东结构有着密不可分的联系。在业绩考核方面，a县的这家小额贷款公司在所制定的业绩经营奖惩办法中，对经营团队实行信贷资产质量和资本回报率双重考核，注重资金使用率和资本回报率的同时提升，坚持以效益为基本前提，为信贷风险的发生留足缓冲空间。

(三)服务意识

村镇银行在客户服务上借鉴主发起银行的一整套规范化的服务体系，在受理贷款的过程中相较小额贷款公司更为专业化、流程化、职业化。村镇银行的营销导向决定了其存款与贷款并重的任务指标结构，一笔贷款是否发放成功与客户经理的经营业绩不完全挂钩。以a县某村镇银行为例，一笔贷款审批流转周期在一周左右，而客户经理对放款成功与否并不是十分关切，导致客户在借贷关系的建立过程中容易缺乏主动权。小额贷款公司在服务方面更能体现“草根金融”机构人性化、平等化特性，作为扎根于农村的新型金融服务机构，面对广大乡镇居民和村民，在服务过程中更直接、更直白。在a县的某小额贷款公司中，客户上门咨询借款意向往往是直奔总经理办公室，以平等的商务交易关系进行面对面、零距离的交通，一笔贷款从接洽到成功发放在一个工作日内即可完成。

(四)客户群体

村镇银行与小额贷款公司的客户的市场定为小额、分散，服务对象为微小企业和“三农”经济，但是由于经营模式和经营理念的差异，具体的客户群体有较大区别。村镇银行主要面向专业的农、商贸市场，采取多户联保的方式贷款。小额贷款公司则利用股东及经营团队成员的社会关系，通过多渠道了解借款人及担保人。由于小额贷款公司在利率定价方面是村镇银行1倍左右，其客户群较村镇银行更加不固定，客户群体主要是短期急需资金周转或者新创办的微小企业，以及优惠利率的农业龙头企业、规模种植业。由于涉农贷款以保证担保贷款为主，贷款对象均为弱势群体，同时由于不可测的自然灾害因素，贷款风险大，而户数多、面大、分散、区域广，贷款发放和维护成本高，就目前a县村镇银行和小额贷款公司在现有规模和资源的限制下，难以发挥明显作用。

(五)人力资源配置

村镇银行的经营队伍由主发起银行派遣，注重团队人员的存款资源，小额贷款公司的经营队伍注重行业社会资源和工作经验。村镇银行在大银行的支持下，保证有充足的人力资源供给和人员管理机制，有利于未来发展的人才需要。小额贷款公司主要的人员培养机制，仍是靠师傅传帮带模式下信贷管理经验的言传身教，比较适用于小集镇农村客户的交流，但是缺少现代金融管理知识。

三、几点启示

(一)符合农村金融市场特点的小额信贷模式才具有持久的生命力

不因为贷款风险高而“因噎废食”降低资金使用率，这是小额贷款公司与村镇银行在经营理念上的最大差别。微小企业和“三农”经济体融资难问题，究其根本源自传统金融机构在其风险框架下无法满足农村金融市场的融资需求，但这并不能否认农村金融市场潜在的商业价值。小额信贷并非传统商业银行观念中无利可图的业务，在当前城市中、高端金融市场已现饱和疲态的情况下，它在农村市场开创了一片“蓝海”，微小企业和“三农”经济体一样能够融资过程中创造出持续的商业价值。而正是基于这一点判断，国家才推出村镇银行和小额贷款公司等定位服务于农村金融市场的组织机构。因此，不论采取何种形式，小额信贷的发展源自农村金融市场，只有符合农村金融市场特点，跟随其变化不断完善更新，才能具有持久的生命力。

(二)打破传统商业银行的风险管理思维定式是发展小额信贷的核心

对微小企业和“三农”经济体而言，其自有资本少，在品德、才能、企业经营的持续性等银行用作借款人信用分析的关注点往往是离散度高、透明度低、规范性差，具有个性化和高隐蔽性的特征，因而传统商业银行在为其融资时注重提供抵押担保。然而抵押担保实际上作为一种事后补救措施，从另一角度来看是不愿意承担适当信贷风险责任的体现，这是与传统商业银行过度强调“零风险”有密切关系。但微小企业和“三农”经济体普遍没有可供抵押的资产，没有财务报表，甚至可能没有账本，要在这些传统商业银行眼中的“垃圾客户”中找到价值，首先就应该打破其风险管理的思维定式。因此，小额信贷不应该过分倡导零风险的理念，更应该对还款采取灵活的态度，注重对借款人的经营业务分析，强调对借款人的经营活动和还款能力的过程把控。

(三)建立标准规范的企业运行机制是发展小额信贷的保障

面向微小企业和“三农”经济体的小额信贷，呈现出单笔放贷金额小、个性化强、手续复杂的特点，相对传统商业银行信贷业务来说是一项劳动密集型工作。同时微小企业和“三农”经济体资产总量小，抗风险能力低，且无财产抵押，理论预期违约率高，导致小额信贷的交易成本明显高于商业银行的信贷业务。因此，搭建一套符合市场需求导向、富有创新内生动力、公开、透明、可量化的企业运行机制，通过标准化的管理体系和规范化的业务流转，将能够有效降低业务成本且覆盖业务办理过程中可能出现的操作风险。同时，量多面广的小额信贷要求有相应的人力资源做保障，结合实践操作中具体的案例式教学和系统的培训体系，保障团队人员能保持以全新的视角和理念来开拓小额信贷市场。

注释：

①中国银监会于2006年末《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》中提出在农村地区新设村镇银行；2007年10月，经国务院批准，村镇银行试点工作扩大到全国31个省（区、市）；2008年5月，银监会和人民银行联合下发关于小额贷款公司试点的指导意见。

②2009年6月，中国银监会正式《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，对小额贷款公司改制为村镇银行的准入条件、改制工作的程序和要求、监督管理要求进行明确规定，包括必须有银行业金融机构作为主发起人。

参考文献：

[1]李树杰.孟加拉格莱珉小额信贷银行二次创业的经验[j].金融经济,2007(3下):56-57.

[2]张迎春.试析农村信用社农户小额信贷[j].农村经济,2003 (4):44-45.

小额信贷公司篇7

1、先要弄清是否需要收费，如果需要收费，那么您需要留意了，一般对于银行和正规的贷款机构，提前收取费用基本上是不存在的。

2、其次要看利润率。对于商业银行和小额贷款公司，贷款属于正规个人贷款。利息率一般是央行规定的利润率的4倍，否则您会陷入高利贷的风险。

3、看贷款机构您也可以通过网上贷款搜索平台进行贷款申请网上贷款平台作为服务商其作用是搭建贷款银行或机构与贷款申请人之间的桥梁自身并不放贷你还可以上央行的网站去查一下有没有相关的贷款机构在上面做备案。

4、贷款需谨慎切记在贷款到账前不要支付任何费用不管贷款机构如何引诱自己如何急需资金万不可提前支付利息手续费办卡等而且你可以先网上查查该公司。

小额信贷公司篇8

关键词:小额贷款公司;现状;调查研究;浙江省;湖州市

湖州市作为浙江省首批试点地区,小额贷款公司自2008年9月开始如雨后春笋纷纷成立。截至2009年3月末,全市三县两区已有小额贷款公司5家,注册资本6.1亿元。开业以来,小额贷款公司以其灵活的贷款方式,简便的手续,放款的及时性等优势,在有效改善农村和县域金融服务的同时,取得了快速发展。但随着试点工作的不断深入,影响其可持续发展的一些制约因素也不断显现。

一、湖州市小额贷款公司经营现状

湖州市5家小额贷款公司开业以来,严格按照《关于印发的通知》(浙金融办[2008]21号)、《浙江银监局 中国人民银行杭州中心支行关于转发小额贷款公司试点指导意》(银监发[2008]23号)等文件的要求,依据市场化原则,积极开展贷款发放业务,目前各公司贷款业务正常开展,盈利状况良好,较好地支持了地方经济的发展。

第一,贷款业务正常开展,较好地支持了农户、个体工商户、小企业的信贷需求。截至2009年3月末,全市5家小额贷款公司共向1376户发放贷款10.00亿元,其中:单笔50万以下客户贷款发放1207户6.16亿元,分别占到贷款发放户数和金额的87.82%和48.51%,很好地落实了“小额、分散”的信贷原则和70%资金投放于50万元以下信贷客户的信贷投放要求。从资金投向来看,农户、个体工商户和小企业成为投放的重点支持对象,较好地实现了预定的服务功能。

第二,总体收益情况良好,盈利能力相对较弱。自2008年9月第一家小额贷款公司开业以来,5家小额贷款公司共累计实现营业收入2656.53万元,营业支出1262.69万元,累计净利润1204.55万元。其中,2009年一季度,5家公司实现净利润1174.13万元,利润率为47.58%,收益情况良好。粗略地将小额贷款公司与湖州辖内法人银行金融机构进行比较后发现,小额贷款公司盈利能力相对略显羸弱。一方面,从收入产出比来看,由于是试点初期,小额贷款公司先期收入不稳定,支出较大,总体呈现不稳定特征;另一方面,从股东收益情况来看,由于小额贷款公司主要依靠自有资金实行资金拆借,无法拥有银行业机构那样低成本的公众存款吸收,以实现收益率的杠杆放大,故在股东收益方面,与法人银行业金融机构存在一定的差距。全市小额贷款公司,年化净资本利润率最低的1.95%,最高的也不过11.60%,较高的贷款利率并未带来想象中的高股东回报,盈利能力低于法人银行金融机构(见表1)。

第三,具有齐备的业务流程设置、部门分工和内部管理与控制制度,日常经营较为顺畅。湖州市5家小额贷款公司按照《公司法》和小额贷款公司成立相关文件规定,制定了符合要求的公司章程和公司治理结构,设立了与贷款业务相适应的业务部门和相应规章制度,业务流程和内控控制管理框架基本齐备并运行良好。如万邦贷款公司在成立之初就制定了《湖州吴兴万邦小额贷款股份有限公司贷款管理办法》等10多项规章制度,明确了各部门工作职责,制定了审贷委员会工作规程,建立健全了信贷业务集体决策、分级审批的信贷管理机制,制定了信贷操作规程,设置了信贷资产风险分类实施细则,对信贷资产实行动态、实时的跟踪监测,分析判断信贷资产的内在风险,贷款业务在较为完备的部门设置和制度框架下整体运行良好。

二、湖州市小额贷款公司发展的制约因素

尽管目前湖州市小额贷款公司呈现较为良好的发展态势,但发展中的一些问题也在不断暴露,若不加以很好地解决,将对其后续发展形成制约。

第一,缺乏完善的法律框架和成熟的监管体系。首先,法律法规上,中国目前对发展非政府小额信贷组织还处于摸索试点阶段,尚没有一套法律框架来界定其法律地位,也没有系统的监管框架对之实施有效的监管。小额贷款以企业法人身份在工商部门登记注册,经营着银行业务性质的金融业务,但却并未受到现行《商业银行法》法律体系的覆盖,这种定位的模糊为其日后的发展增加了很大的不确定因素。其次,从监管方面来看,存在着监管体制不健全,专业监管机构缺位现象。按照《中国银行业监督管理委员会――中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》规定:小额贷款公司由政府主管部门(金融办或相关机构)负责对小额贷款公司的监督管理,并未赋予银监会和人民银行相应的专业监管职能,湖州市人民银行在其中也只简单地承担着贷款利率和资金投向的简单监测工作。这样,在金融监管方面,具有宏观调控职能的中央银行和银行业专业监管职能的两大部门均被排除在外。而政府部门作为监管部门,往往缺乏相应的专业监管人才,难免出现监管盲区,小额贷款公司规范有效的经营将无法得到保障,为后续健康发展埋下隐患。

第二,缺乏足够的资金来源。小额贷款公司寻求长远发展绕不开的一个难题是资金问题。按照《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》的规定,小额贷款公司的主要资金来源可以为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及不超过两家银行的融通资金;小额贷款公司不得向内部、外部集资或变相吸收公众存款。文件所提的三种资金来源在实际操作中困难重重。首先,尽管外部对于小额贷款公司放开“只贷不存”的呼声较大,但从目前试点的安全性考虑,该项硬性条款到目前为止还是得到了坚决的贯彻执行,“一条腿走路”使其无法获得低成本的社会闲散资金为其所用。其次,小额贷款公司虽可从银行业金融机构获得不超过资本净额50%额度的资金融通,但从实际操作层面上,目前除吴兴万邦小额贷款公司得到了市农业银行资金融通外,其他公司则在同银行的交涉中遭到冷遇,目前仅有的6000万资金融通也仅占全市小额贷款公司资本净额的9.69%。最后,接受外部捐赠更是无从谈起。当下,5家小额贷款公司资本净额6.19亿元,信贷余额6.19亿元,自有资金放贷比率几近100%,作为目前仅有贷款业务的小额贷款公司,资金来源的匮乏是制约其后续业务拓展最大的障碍。

第三,税负支出过于沉重。由于小额贷款公司业务支持对象的高风险特质,以及自身经营规模小、前期投入成本高的特点,试点期间总体经营收益不可能很高。但鉴于其目前企业法人的身份,在税收上不能享受到税收优惠,存在一定的不合理性。调查发现,目前小额贷款公司除需要按常规缴纳营业税、印花税、所得税等外,作为股东的自然人还需再缴纳高额的个人所得税,最终股东税负率高达50%以上。繁重的税负无论是对目前尚处于试点阶段的小额贷款公司发展本身,还是对小额贷款公司股东长久经营的战略意图都将形成很大的压力。

第四,高利率与“支农、支小”之间存在矛盾。处于小额贷款公司成立之初的设计意图,小额贷款公司面临的客户往往是那些大型银行认为“不屑”、“不良”、“高风险”客户,贷款风险较大,出于风险覆盖的需要,小额贷款公司贷款利率较高。2009年一季度数据显示,湖州市5家小额贷款公司贷款加权平均利率17.75%,最高利率21.24%,最低利率也有11.88%,部分贷款利率触及4倍基准利率红线,与民间利率相当。高额的利率虽说有一定的合理性,但一方面与小额贷款公司支持“三农”发展、支持小企业融资需求背道而驰;另一方面,也在相当程度上将设计之初纳入小额贷款公司业务范围的金融获取弱势小额借款人屏蔽在了业务之外,缩小了小额贷款公司的客户群,对于小额贷款公司业务发展不利。

第五,信贷“支农、支小”力度的加强与信贷风险的控制仍难调和。小额信贷组织要保证经营上的可持续性,首要的问题就是控制贷款风险。风险控制是否到位,首先取决于产权制度的设置。目前实行“只贷不存”下的完全自有产权放贷模式,是我市小额贷款公司实现零不良贷款率的主要原因。其次,对于借款人信用的了解程度也是决定风险程度的重要方面,对借款人信用了解越彻底,就越能有效地降低贷前的逆向选择和贷款后的道德风险行为。这需要小额信贷组织拥有良好的外部信用环境、足够的评级机构支撑和自身风险评估技术的完善,而这些方面目前小额信贷公司都尚不具备。一方面,小额贷款公司面对的小额贷款人本身就有着信用信息残缺性特征;另一方面,小额贷款公司人员稀少,全市最大的小额贷款公司全部在职人员也才16人,无法进行信息的全面收集。以上矛盾无论在逻辑上还是在现实放贷中,都将是无法调和的。尽管近期出台了《关于做好小额贷款公司查询企业和个人信用报告有关事项的通知》(杭银办[2009]80号)文件,小额贷款公司终可委托人民银行或其他金融机构代为进行企业及个人信用报告的查询,在一定程度上节约信息获取成本,减少信贷风险,但仍治标不治本。

三、促进小额贷款公司发展的对策思考

目前,小额贷款公司试点运作仍在“摸着石头过河”,因此解决小额贷款公司成长中的烦恼,需要政府、金融监管部门、小额信贷公司等多方的携手合作。

第一,不断完善小额贷款公司运行的外部环境。一是要尽快制定覆盖小额贷款公司的配套法律法规,让小额贷款公司的发展有法可依、有章可循,合法合规经营,保障其健康发展。二是不断拓宽小额贷款公司的融资渠道。放低小额贷款公司股东进入资格,为成立一年后的增资扩股提供更广的资本金来源;推动小额贷款公司与银行业机构之间的业务合作,打通小额贷款公司正常的银行资金融通渠道;针对“只贷不存”制约发展的问题,可在时机成熟、风险可控下进行适当比例的放宽。三是监管部门要定期与人民银行、银监部门沟通,实现监管信息共享,充分发挥宏观调控部门和银监部门在金融监管方面的专业技术优势,确保业务稳健合规发展。四是不断完善信用担保与保险保障体系,构建担保公司、保险公司、小额贷款公司的合作与风险分担机制。借鉴目前银行业机构与担保公司合作的成功经验,尝试推动小额贷款公司与担保公司之间的合作;加快政策性农业保险保障力度,以增强小额贷款公司客户风险承受力。

第二,给予小额贷款公司税收减免和风险补偿等优惠政策。一方面,试点阶段给与小额贷款公司税收上更多的优惠,提升其经营收益水平,实现较快的利润滚存,做到高风险经营下的较高回报,激发民间组建小额贷款公司的积极性。另一方面,仿照目前农业贷款风险补偿、中小企业贷款风险补偿机制的成功做法,对小额贷款公司实行政策性的风险补偿,激发小额贷款公司“支农、支小”信贷投放积极性,在不断满足“三农”信贷资金服务需求和小企业融资需求的同时,实现小额贷款公司的可持续发展。

第三,小额贷款公司也要实现自身的不断完善。积极推动小额贷款公司进一步完善公司治理,建立市场化的运营机制,建立信息披露制度,提高风险管理能力和日常管理水平。按照要求,及时足额提取风险准备金,建立坏账准备金制度,定期从收入中提取一定比例坏账准备金,用于冲抵代偿和弥补贷款呆账损失。