小额贷款公司工作总结范文

小额贷款公司工作总结篇1

小额贷款在社会发展中起到不可忽视的作用，可以帮助中小型企业以及农村地区更好实现资金良性周转，提升其发展速度。但是通过分析近年来的工作情况不难发现，许多地区的小额贷款公司日常运行都存在问题，制约其正常发展。下文将从多个角度对相关问题进行阐述，并提出对应的解决方式。

二、当前小额贷款欧公司日常工作需要面对的问题

小额贷款公司的构建，需要将公司内部经济体系、公司所在行业金融发展水平作为基础，结合当地小额贷款的实际需求，拟定切实的定性定量分析工作。针对不同人资质以及不同人的实际情况，拟定董事以及监事会成员。[1]结合管理层工作人员简历等，对企业股东名称、企业法人代表等进行分析。自然人股东的姓名以及自然人股东的身份证号等，都需要在营业执照上有所体现。自然人股东简历身份证以及复印件，不仅要用来证明自然出资人，还需要提供一切详细化的审计工作方案。法定检验机构可以根据情况出具相应的检验报告。法律律师则可以根据日常工作的细节来明确小额贷款出资人法律意见书。拟定董事会以及监事会高级管理工作人员任职资格证书， 严格对各种材料进行审查，全面控制小额贷款风险。

三、小额贷款企业初期运营问题

在明确了放款之间之后，就代表小额贷款公司准备营业。在营业之前，相关的工作人员需要先对不同借款人社会信誉以及各个方面的信誉进行调查，优化内部贷款工作流程，并构建科学化的内部防控工作机制。将小额贷款的工作流程落实到日常工作中，[2]首先是资金借贷人向企业递交借贷人的个人接待申请，这个过程需要将小额贷款公司贷款对象以及贷款的利率等问题详细的交代给客户，并且还要让客户了解小额贷款企业日常股东资本金以及日常捐赠资金量。作为小额贷款企业来说，需要将企业内部总融资来源控制在2个银行以内，并且融入企业日常运行过程中的资金，[3]必须要控制在企业总资金的一定比率下。不可以通过向外筹集资金等方式，变相的去吸收公众的存款。作为国内的小额贷款公司来说，需要将二农以及县域经济发展作为公司发展中主要参考方向，结合二农以及县域经济发展要求，对公司的内部发展模式进行阐述。整个过程应当始终坚定不移的将小额、分散两个原则落到实处。针对不同借款人，贷款企业对单独企业客户授信余额也应当控制在企业总成本的2%以内。

四、小额贷款企业日常运营过程中存在的风险

针对当前小额贷款企业日常运营中存在的问题，发现征信系统不足，是影响小额贷款公司正常发展的关键点之一。工作人员要将小额贷款企业也纳入到正常的人民银行征信系统当中，因为国内很多小额贷款公司因为各种因素的影响，不能加入银行征信系统，这一情况提升了小额贷款公司日常运营风险。从该角度来看，工作人员必须要不断地提升小额贷款企业信息化运营水平，将企业纳入到征信系统中。还要完善征信系统内容，因为小额贷款主要工作内容就是服务小型企业以及农户。从目前的发展情况来看，人民银行征信系统，并没有根据不同的客户来拟定征信信息，所以小额贷款公司是很难获取有效信息的，所以信息内容亟待完善。这种工作形式对贷款人主体的存量信息认知是比较全面的。据不完全统计，80%的信贷工作人员都认为自己可以充分地了解到贷款人的实际收入情况以及贷款人的日常信用情况。综合各方面的资料，通过逆向选择等形式来引发信贷风险。除此之外，不论是在理论的层面还是在实践的层面，贷款人在完成贷款以后，产生道德风险的可能性都是比较小的，因为小额贷款者在获取贷款之后，选择对高风险项目进行投资的激励是不充分的，如果项目投资出现意外，则相关的责任人必须要承担起项目风险。在经验的层面，被调查的一些小额信贷方比较关注贷款能不能在预定的时间内还上，在所有的延误还款因素中，因为道德风险导致还款延误的占到总数的9%。信贷工作人员认为，贷款方因为赖账而不还款的概率也仅为9.6%，所以对系统性风险来讲，道德层面上的风险是比较小的。小额信贷企业当前发展中面临的最主要问题就是小额贷款对象问题，因为小额贷款的对象一般都是中小型企业或者中小型的农户，所以整体信用意识比较差，喜欢从人情的角度来解决问题，对管理工作的开展情况并不是很重视，而且也忽略了企业正规管理建设制度。

我国农村地区参与小额贷款的大部分都是从事种植业或者养殖业的农户，所以生产经营情况会受到来自于农业方面的自然灾害影响，如果出现了自然灾害，农户损失比较大，而且还会影响到相关金融机构资产量。从另一个角度来看，这些生产经营规模比较小，而且经营模式也比较分散的农户，农产品价格以及农产品的供求信息都是比较匮乏的，所以很容易遭受到来自于市场方面的风险以及市场方面的自然灾害。国内市场风险制约导致农户的经营能力比较差，这也从一定程度上提升了小额贷款公司信贷系统风险性。

据不完全统计，当前国内的小额信贷公司数量大约在6000家左右，其中所有的小额信贷公司有超过90%的公司的不能正常运营的，需要通过外部资金的注入，才能保证企业的正常运营。以杭州绍兴柯桥区的情况为例，对相关问题进行分析可以发现，部分企业刚开始运营，就向小额贷款公司进行借贷，而刚起步运营的小额贷款公司因为资金基础比较薄弱、运营制度不完善等问题，很难支撑大量的借贷业务。并且目前二农企业数量较多，导致小额贷款公司向其借贷出的资金总额已经基本和企业的总资产持平，并且从银行方面筹集到的资金难以到位，都会严重影响当前小额贷款公司的正常运行，导致放贷款速度迟缓。只贷款不存款的工作模式决定了当前小额信贷企业的发展格局，并且也导致其不能在短时间内实现企业高速发展、企业扩张，影响小额贷款公司扶贫实力。作为小额贷款公司来说，必须要既有存款还要有贷款，将二者相互结合，否则难以保证小额贷款公司的正常发展。作为小额贷款公司来说，如果不能全面吸纳来自于农村地区的闲置资金，也有可能会产生系统性风险。

五、结语

上文从绍兴地区的实际情况出发，结合小额贷款公司的发展情况，分别从当前小额贷款欧公司日常工作需要面对的问题、小额贷款企业初期运营问题、小额贷款企业日常运营过程中存在的风险三个角度，对问题进行了阐述，希望可以为后续研究奠定理论与实践基础，提升小额信贷企业的发展速度。

（作者单位为浙江农业商贸职业学院）

小额贷款公司工作总结篇2

一、广西小额贷款公司现状

2009 年6 月30 日，贺州市八步区鸿运小额贷款公司、鹿寨县汇通小额贷款公司、柳州中联小额贷款公司和钦州钦南区艺华小额贷款公司成为试点公司，注册资本金分别为3000 万元、3500 万元、5000 万元和2000 万元。截止2012年底，广西壮族自治区内的小额贷款公司已经获得了长足的发展，小额贷款公司的数量从2009年底的22家已经增加到2012年底的186家。由于县域覆盖面进一步扩大，经营效益稳步提高，可持续发展能力不断增强，小额贷款公司作为广西金融业的新生力量，已成为增加信贷投放的新亮点。

（一）小贷公司经营状况

整体来看，广西小额贷款经营状况良好。2012年186家小额贷款公司累计发放贷款13466笔，金额180.2亿元，资金使用率达到了97.57%。相对往年呈现出了极强的扩张势头，营业收入逐年递增。

尽管广西小额贷款的业务量实现了巨大的突破，但是总体来说不良贷款率依然控制在较低的水平。除了个别企业经营不善之外，大部分企业的风险控制水平都控制在0.3%左右的水平，远远低于其他正规金融领域。

（二）营运资本金构成情况

目前而言，小额贷款公司定位于一般工商企业，而非银行金融机构，无法向社会吸收存款，故而其注册资本金、银行资以及未分配利润成为运营资金的主要来源。2012年广西小额贷款公司共筹集营运资本金124.51亿元，其中包括注册资本金104.15亿元，对外融入资金17.05亿元和少量的捐未分配利润。

注册资本金为小额贷款公司组建时的实收资本，也是营运资本金的主要来源。注册资本金占营运资本金比重最高的小额贷款公司为108% （即营运出现亏损），最低的为49%。

对外融资是小额贷款公司除注册资本金以外的重要资金来源。根据相关政策，小额贷款公司可以从不超过两家银行金融机构融入不超过其资本净额50%的资金。调查数据显示，2012年占广西小额贷款公司总数12.9%的24家小额贷款公司共向当地的银行金融机构融入资金共计17.05亿元。融资额占营运资本金总额比重最高的小额贷款公司为49%，最低的为3.7%。有2家公司的融资比例达到了政策允许的最高限度，即注册资本金的50%。

（三）贷款对象结构

本次调查对2012年1―12月广西全部的小额贷款公司的贷款余额数据进行了统计整理。186家公司累计发放贷款13466笔，平均每家公司发放72笔。累计发放贷款余额180.2亿元，平均每家发放贷款9687.87万元，每笔贷款规模为133.81万元。

表1 广西小额贷款公司贷款投向结构

从表1可以看出，贷款主体构成中个人贷款比重最高，约占全年贷款总额的63.6%，平均每笔个人贷款规模在90万左右。企业和组织贷款的比重也较高，约占全年贷款总额的34.7%，平均每笔企业和组织贷款规模在500万元左右。个体工商户贷款占比最少，只有2%多一点点，平均贷款规模为120万元左右。可以看出个人开款的笔数要远远大于个体工商户以及企业和组织贷款的笔数，表明小贷公司的经营坚持了“分散”的原则。但是“小额”的特点不明显。

（四）规模和期限结构

从表2看出： 单笔贷款规模以50万元以上为主，其50万元到100万元的贷款数量占全部贷款余额的37.62%，100万元以上的贷款额度占全部贷款余额的35.82%，两部分比例相当。期限结构方面以3个月（含3个月）以下期限的短期贷款为主，其数量占全部贷款余额的43.11%；其次是6个月到一年期的，约占全部贷款余额的34.25%；一年以上的占比只有2%多一点，体现了小额贷款短期性的特点。

表2 广西小额贷款公司贷款结构

（五）贷款方式结构

从表3的数据可以看出，小额贷款公司主要以发放担保贷款为主，信用贷款或其他方式占比较少。在担保贷款中，保证贷款又占比较大，约为40.51%。

表3 广西小额贷款公司贷款保证方式构成

二、广西小额贷款公司发展面临的问题

虽然目前广西省的小额贷款公司整体运行情况较好，但在调研的过程中我们也发现，小额贷款公司在发展的过程中还是面临着诸多的困难。

（一）定位不明确

小额贷款公司目前定位是一般的工商企业，且非银监部门批准成立。虽然小额贷款公司不吸收公众存款，但也是经营货币信用业务的特殊企业，理当属于金融业范畴。在这样的定位下，不仅享受不到应有的财政补贴，而且在融资方面也无法和银行一样以SHIBOR 为基准加点确定利率，只能按基准利率浮动，这些都制约了小额贷款公司业务的发展，增加了其融资成本。作为一个经济实体、一个公司制企业，它理应遵循《公司法》去规范运作，可现在的政府文件却规定了许多超越《公司法》之外的条条框框。如必须几个股东、股东的股份必须符合规定比例、不得越界经营等等，这些都是公司难以理解的事。因此，制定专门法律法规，使政府部门依法行政和公司依法经营，已成为加快小额贷款公司发展急需解决的一个迫切问题。

（二）融资困难

调研的过程中我们发现，广西地区的小额贷款公司采取的融资形式有以下下几种：增资扩股、银行融资、同业拆借、委托贷款、金交所等融资等。其中银行融资是主要外部融资来源，但是获得融资支持的银行相当有限，主要是从北部湾银行柳州银行和桂林银行，还有少数从国家开发银行获得了融资。部分地区如钦州，甚至没有小贷公司从银行获得融资。一方面是广西银监会出于风险规避，不建议向小贷公司贷款；另一方面，更多的银行更多是将小贷视作其竞争对手，从而不向小贷提供融资。增资扩股一方面，门槛较高，难以满足要求。另一方面，由于股权分散，不同股东之间难以达成增资扩股的一致意见，可行性也不高。目前同业拆借出现的情况不多，一方面是由于目前需求旺盛，几乎每家小贷公司都没有余钱做拆借；另一方面拆借成本较高。由于委托贷款和非法集资的界限容易混淆，不利于金融办的监管，也并未得到广泛推广。总的来说，小额贷款在融资方面还是面临着诸多的困境。

（三）政策不完善，监管需加强

对比先后出台的各种政策，对小额贷款公司限制和监管政策总是多于鼓励和扶持的政策，审批程序复杂繁琐，准入条件严苛，进入门槛不断提高，在股东数量、持股比例、注册资本、经营范围等方面设限过多，使许多有能力并期望进入该领域的企业或个人望而却步。同时，还存在着多头监管，效率低下等现象。例如小贷公司一方面要受到广西金融办来监管，同时要向人民银行和银监会提供财务报表。在广西很多地区的金融办都成立不久，还有一些是从发改委的一些科室改制而来，都面临着人手和经验不足的问题。目前区金融办主要负责准入和退出，地市的金融办负责监管，赴企业检查，而人民银行重点监控小贷公司的账户。这种多头监管的方式不仅导致了地方的金融办权利受限，缺乏独立性，甚至会造成无人管理的局面。加之，监管缺乏统一明确的标准，难以发挥实质性的作用。

（四）行业形象亟需提升

我国的信用体系建设尚有很大的不足，加之以民间高利贷等非法机构数量众多，在一定程度上影响了小额贷款公司在金融借贷领域的形象。多地的小额贷款公司都提到，很多客户并不了解小额贷款的政策初衷，而是片面的认为和其他的高利贷公司性质是一样的。都希望通过政府和小贷协会一同努力，树立良好的小贷形象，为小贷行业的可持续发展提供良好的环境。

三、政策建议

为了促进小额贷款公司健康可持续的经营和发展，提出如下建议：

一是明确小贷公司的法律地位。明确小额贷款公司的法律地位是对小额贷款公司从事金融业务的认可，能够使其在金融维权、税收优惠等方面与正规的金融机构享受同样的待遇，不仅可以保障小额贷款公司的合法权益，同时也能明确小额贷款公司的法律义务和接受法律授权部门的监督。

二是扩大融资渠道。银监会规定小贷公司从银行融资的比例不得超过资本金的50%，严重制约了小额贷款公司的发展，应适当放宽融资比例。尤其是对于那些经营业绩好、诚信记录好的小额贷款公司，要多给予支持。只有企业发展壮大，才能为社会提供更多的贡献。另外，政府可以积极鼓励企业进行增资扩股，逐步尝试放开委托贷款、同业拆借等的限制。

三是明确监管主体，强化行业自律。建议由各地区的金融办作为主要的监管部门，人民银行、银监局等其他部门协助共同参与监管，明晰各部门职责，建立适当的监管协作机制。制定统一的监管标准和方式，比如可以制定统一的报表样式和结算流程，或者采用统一的财务系统软件，不仅可以提高小贷公司报账的规范性，也能简化报账的流程。同时，可以充分发挥各地小额贷款协会在行业指导、政策宣传、风险提示、业务培训等方面的作用。

小额贷款公司工作总结篇3

关键词 小额贷款 风险控制 绍兴

一、引言

小额贷款在社会发展中起到不可忽视的作用，可以帮助中小型企业以及农村地区更好实现资金良性周转，提升其发展速度。但是通过分析近年来的工作情况不难发现，许多地区的小额贷款公司日常运行都存在问题，制约其正常发展。下文将从多个角度对相关问题进行阐述，并提出对应的解决方式。

二、当前小额贷款欧公司日常工作需要面对的问题

小额贷款公司的构建，需要将公司内部经济体系、公司所在行业金融发展水平作为基础，结合当地小额贷款的实际需求，拟定切实的定性定量分析工作。针对不同人资质以及不同人的实际情况，拟定董事以及监事会成员。[1]结合管理层工作人员简历等，对企业股东名称、企业法人代表等进行分析。自然人股东的姓名以及自然人股东的身份证号等，都需要在营业执照上有所体现。自然人股东简历身份证以及复印件，不仅要用来证明自然出资人，还需要提供一切详细化的审计工作方案。法定检验机构可以根据情况出具相应的检验报告。法律律师则可以根据日常工作的细节来明确小额贷款出资人法律意见书。拟定董事会以及监事会高级管理工作人员任职资格证书， 严格对各种材料进行审查，全面控制小额贷款风险。

三、小额贷款企业初期运营问题

在明确了放款之间之后，就代表小额贷款公司准备营业。在营业之前，相关的工作人员需要先对不同借款人社会信誉以及各个方面的信誉进行调查，优化内部贷款工作流程，并构建科学化的内部防控工作机制。将小额贷款的工作流程落实到日常工作中，[2]首先是资金借贷人向企业递交借贷人的个人接待申请，这个过程需要将小额贷款公司贷款对象以及贷款的利率等问题详细的交代给客户，并且还要让客户了解小额贷款企业日常股东资本金以及日常捐赠资金量。作为小额贷款企业来说，需要将企业内部总融资来源控制在2个银行以内，并且融入企业日常运行过程中的资金，[3]必须要控制在企业总资金的一定比率下。不可以通过向外筹集资金等方式，变相的去吸收公众的存款。作为国内的小额贷款公司来说，需要将二农以及县域经济发展作为公司发展中主要参考方向，结合二农以及县域经济发展要求，对公司的内部发展模式进行阐述。整个过程应当始终坚定不移的将小额、分散两个原则落到实处。针对不同借款人，贷款企业对单独企业客户授信余额也应当控制在企业总成本的2%以内。

四、小额贷款企业日常运营过程中存在的风险

针对当前小额贷款企业日常运营中存在的问题，发现征信系统不足，是影响小额贷款公司正常发展的关键点之一。工作人员要将小额贷款企业也纳入到正常的人民银行征信系统当中，因为国内很多小额贷款公司因为各种因素的影响，不能加入银行征信系统，这一情况提升了小额贷款公司日常运营风险。从该角度来看，工作人员必须要不断地提升小额贷款企业信息化运营水平，将企业纳入到征信系统中。还要完善征信系统内容，因为小额贷款主要工作内容就是服务小型企业以及农户。从目前的发展情况来看，人民银行征信系统，并没有根据不同的客户来拟定征信信息，所以小额贷款公司是很难获取有效信息的，所以信息内容亟待完善。这种工作形式对贷款人主体的存量信息认知是比较全面的。据不完全统计，80%的信贷工作人员都认为自己可以充分地了解到贷款人的实际收入情况以及贷款人的日常信用情况。综合各方面的资料，通过逆向选择等形式来引发信贷风险。除此之外，不论是在理论的层面还是在实践的层面，贷款人在完成贷款以后，产生道德风险的可能性都是比较小的，因为小额贷款者在获取贷款之后，选择对高风险项目进行投资的激励是不充分的，如果项目投资出现意外，则相关的责任人必须要承担起项目风险。在经验的层面，被调查的一些小额信贷方比较关注贷款能不能在预定的时间内还上，在所有的延误还款因素中，因为道德风险导致还款延误的占到总数的9%。信贷工作人员认为，贷款方因为赖账而不还款的概率也仅为9.6%，所以对系统性风险来讲，道德层面上的风险是比较小的。小额信贷企业当前发展中面临的最主要问题就是小额贷款对象问题，因为小额贷款的对象一般都是中小型企业或者中小型的农户，所以整体信用意识比较差，喜欢从人情的角度来解决问题，对管理工作的开展情况并不是很重视，而且也忽略了企业正规管理建设制度。

我国农村地区参与小额贷款的大部分都是从事种植业或者养殖业的农户，所以生产经营情况会受到来自于农业方面的自然灾害影响，如果出现了自然灾害，农户损失比较大，而且还会影响到相关金融机构资产量。从另一个角度来看，这些生产经营规模比较小，而且经营模式也比较分散的农户，农产品价格以及农产品的供求信息都是比较匮乏的，所以很容易遭受到来自于市场方面的风险以及市场方面的自然灾害。国内市场风险制约导致农户的经营能力比较差，这也从一定程度上提升了小额贷款公司信贷系统风险性。

据不完全统计，当前国内的小额信贷公司数量大约在6000家左右，其中所有的小额信贷公司有超过90%的公司的不能正常运营的，需要通过外部资金的注入，才能保证企业的正常运营。以杭州绍兴柯桥区的情况为例，对相关问题进行分析可以发现，部分企业刚开始运营，就向小额贷款公司进行借贷，而刚起步运营的小额贷款公司因为资金基础比较薄弱、运营制度不完善等问题，很难支撑大量的借贷业务。并且目前二农企业数量较多，导致小额贷款公司向其借贷出的资金总额已经基本和企业的总资产持平，并且从银行方面筹集到的资金难以到位，都会严重影响当前小额贷款公司的正常运行，导致放贷款速度迟缓。只贷款不存款的工作模式决定了当前小额信贷企业的发展格局，并且也导致其不能在短时间内实现企业高速发展、企业扩张，影响小额贷款公司扶贫实力。作为小额贷款公司来说，必须要既有存款还要有贷款，将二者相互结合，否则难以保证小额贷款公司的正常发展。作为小额贷款公司来说，如果不能全面吸纳来自于农村地区的闲置资金，也有可能会产生系统性风险。

五、结语

上文从绍兴地区的实际情况出发，结合小额贷款公司的发展情况，分别从当前小额贷款欧公司日常工作需要面对的问题、小额贷款企业初期运营问题、小额贷款企业日常运营过程中存在的风险三个角度，对问题进行了阐述，希望可以为后续研究奠定理论与实践基础，提升小额信贷企业的发展速度。

（作者单位为浙江农业商贸职业学院）

[作者简介：袁逸剑（1972―），男，浙江嵊州人，会计师，审计师，浙江农业商贸职业学院财金系副主任，研究方向：财务核算及内部控制。基金项目：本文系2015年浙江农业商贸职业学院院级重点科研项目“小额贷款公司风险探究”的研究成果，项目编号：KY201528。]

参考文献

[1] 闫雪，卢继梁.提高小额贷款公司风险控制力的创新型途径――建立小额贷款公司信用评估体系[J].中国经贸导刊，2010 （16）：65.

[2] 罗丹.农村小额贷款公司风险控制法律分析――以湖北省为切入点[J].现代商贸工业，2011（03）：240-241.

小额贷款公司工作总结篇4

    二三年九月二十八日

    昆明市下岗失业人员小额担保贷款实施办法

    为鼓励支持昆明市下岗失业人员自谋职业、自主创业、合伙经营或组织起来就业,减轻我市社会就业压力,维护社会稳定,根据中国人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部联合的《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》,结合我市实际,制定本办法。

    一、工作机构及职责

    成立昆明市下岗失业人员小额担保贷款工作领导小组(以下简称“市领导小组”),负责组织、领导和协调,制定具体措施,安排相关工作。市领导小组下设办公室,作为领导小组的办事机构,负责具体日常工作。

    昆明市融资担保有限责任公司(以下简称“市担保公司”)负责运作昆明市下岗失业人员小额贷款担保基金,实施下岗失业人员小额贷款担保。市担保公司应建立贷款担保基金专门账户,担保基金的运作与市担保公司的其他业务必须分开,单独核算。市担保公司按担保贷款本金的1%(以1年计算)收取担保费,担保费由市财政承担,按季度结算拨付。

    下岗失业人员小额担保贷款协作银行由市财政局指定,小额贷款担保基金必须存入指定的协作银行。

    二、贷款条件与程序

    我市行政辖区内的中央、省、市、县属企业下岗失业人员凡持有昆明市劳动和社会保障局核发的《再就业优惠证》,年龄在60岁以内,身体健康,诚实信用,并具备一定劳动技能的下岗失业人员,自谋职业、自主创业、合伙经营或组织起来就业的,自筹资金不足部份,可向市担保公司及协作银行申请小额担保贷款。

    小额担保贷款金额一般在2万元以内,还款方式和结息方式由借贷双方商定。对下岗失业人员合伙经营和组织起来就业,可根据人数,适当扩大贷款规模。

    贷款期限一般不超过2年。若借款人提出展期,市担保公司同意继续提供担保的,银行可以展期一次,但期限不得超过1年。

    三、利率与贴息

    小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定,不得向上浮动。从事微利项目的小额担保贷款由中央财政全额贴息(展期不贴息)。微利项目是指由下岗失业人员在社区、街道、工矿区等从事的商业、餐饮和修理等个体经营项目,具体包括:家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、小饭桌、小卖部、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、初级卫生保健服务、婴幼看护和教育服务、残疾儿童训练和寄托服务、养老服务、病人看护、和接送服务等。

    每年年底,市担保公司汇总贴息发生额度报市财政局审核同意,并经财政部驻昆专员办核准,再由协作银行上报其总行汇总,总行汇总后报财政部审核拨付。若协作银行为股份制商业协作银行,贴息额度先经市财政局审核并报财政部驻昆专员办核准,再由市财政局报省财政厅,省财政厅报财政部审核后拨付。

    四、担保资金的筹集

    我市下岗失业人员小额贷款担保基金的来源,按分级负担的原则,由省、市、县三级财政共同承担(县市区财政应承担的具体比例和金额,以及具体的操作程序,另行研究决定)。担保基金以放大3倍为限,为下岗失业人员提供小额担保贷款。

    五、担保资金的管理

    小额担保贷款不良率达到20%时,市担保公司应暂停担保业务,协作银行停止发放新发生的贷款。由市担保公司用担保基金代为清偿,在降低贷款不良率并采取进一步的风险控制措施,报经市领导小组批准后,再恢复小额担保贷款业务。

    市领导小组确定贷款担保基金年度代偿率的最高限额,对限额以内的代偿损失,由市财政局审核,报市政府批准后予以核销。

    贷款到期不能归还,而由担保机构履行代为清偿责任的期限,最长不得超过3个月,这期间,小额担保贷款质量考评情况不纳入担保机构及协作银行不良贷款考核体系。

    六、为贷款人提供的服务

    市担保公司要为申请贷款担保的下岗失业人员提供便利的服务。贷款担保申请应在15个工作日内予以回复。对不符合贷款条件或担保条件的,应向申请人说明理由,提出改进建议。

    协作银行为申请贷款的下岗失业人员提供开户和结算等便利,并制定切实可行的具体措施,确保发放小额担保贷款所需的资金和额度。

    在贷款期间,协作银行和担保公司应定期与借款人联系,了解其资金使用和经营情况,提供必要的财务指导。

小额贷款公司工作总结篇5

一、总体思路

小额贷款公司应执行金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险。按照省、市政府统一部署，根据我县实际，选择1家小额贷款公司进行试点，注册资本金为2亿元，组织形式为股份有限公司，出资人控制在9-30人，其中发起人所占股份不超过20%，其他单个出资人所占股份不超过10%。

二、建立组织

为积极稳妥地开展试点工作，成立由县政府相关领导为召集人，县府办、法制办、发改、工商、人行、财政、银监、监察、公安、经贸、农办等部门组成的县小额贷款公司试点工作联席会议，联席会议下设办公室（县发改局），负责全县小额贷款公司试点工作。

三、严格准入

（一）根据《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》（浙金融办〔20*〕21号）文件要求，小额贷款公司发起人的应当是管理规范、信用优良、实力雄厚的本行政区域内民营骨干企业，净资产5000万元以上且资产负债率不高于70%、近三年连续赢利且三年净利润累计总额在1500万元以上。除上述条件外，发起人应符合以下条件：

1、在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格；

2、企业法人代表应无犯罪记录；

3、企业应无不良信用记录；

4、有较强的经营管理能力和资金实力。

5、其余详见《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》等文件（可在*政府门户网上下载，网址：/）。

（二）其他出资人必须为法人企业，同时须具备以下条件：

1、在工商行政管理部门登记注册，具有法人资格；

2、企业法人代表应无犯罪记录；

3、企业应无不良信用记录；

4、有较强的经营管理能力和资金实力。

四、资格审查

1、由县政府聘请中介机构（会计师事务所、律师事务所）对发起人进行资格审查（8月7日前），并请联席会议办公室初步审核，确定2家公司为候选发起人，向社会公示3天。公示结束后，将候选发起人材料提交县长议事会审议。

2、邀请相关专家对候选发起人进行评审，最终确定1家公司为拟定发起人（8月15日前），向社会公示3天。公示无异议后由发起人组织相关出资人，同时提供浙金融办〔20*〕21号文件第十五条所要求的相关申请材料（8月20日前）。

3、联席会议对小额贷款公司试点候选人相关申请材料进行审核后，报县政府常务会议审议（8月25日前），审议通过后经县政府主要领导签字上报。

五、材料报送

联席会议办公室要及时汇总小额贷款公司试点申报材料，确保在8月30日前上报市金融办，同时做好相关服务协调、跟踪反馈等工作。

六、总结经验

开展小额贷款公司试点是一项全新的工作，有关部门要密切配合，互相支持。联席会议办公室应及时与省市金融办和周边县市进行交流，吸收他人好的经验和做法，不断总结提高，为下一阶段扩大试点范围做好准备。

七、基本要求

1、严格执行有关试点程序和条件的规定。严格按照《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》中有关试点工作程序和条件的规定，不降低门槛、放宽条件。

2、积极创造平等竞争的市场环境。通过信息公示、中介机构审查、专家论证评审、联席会议审议等措施，积极创造平等竞争的市场环境，公开公平公正地择优选择试点发起人和其他出资人，严防“暗箱操作”。

小额贷款公司工作总结篇6

自20世纪90年代我国引进小额贷款公司并成功开展试点后，我国小额贷款公司呈现蓬勃发展的态势，无论是公司数量、从业人员还是贷款余额都有很大程度的提高，目前我国东部沿海地区小额贷款公司较西部而言发展更快，东部沿海地区，如江苏省，浙江省，山东省等省份。

经过几年的快速发展，小额贷款公司日益成为企业融资的有效手段，同时有力的结合中央大政方针支持“三农”发展。但随着试点工作的逐渐推进，小额贷款公司出现了一系列问题，例如投资报酬率偏低、可贷资金严重不足、负担税负偏重、部分业务经营与会计制度冲突等。尽管小额贷款公司发展一直保持着较快的速度，但其随之而来的各种问题却不容忽视。

综合以上对我国小额贷款公司存在问题的分析内容，可以做如下总结：制约我国小额贷款公司的发展存在着诸多方面的因素，包括来自外部和内部的风险：其外部风险主要包括法律地位不明确， 缺乏政策有力支持，税赋过重，面临银行和社会的诸多压力等；而内部风险则包括未能共享信用信息资源，未建立风险分散机制等。这些都构成了小额贷款公司在经营过程中的财务风险，而筹资和投资时小额贷款公司最主要的经济活动，因此本文将着重分析小额贷款公司财务风险中的筹资风险和投资风险。

二、我国小额贷款公司存在的财务风险类型分析

1.筹资风险

①从银行融资难度大

根据《小额贷款公司试点工作的实施意见》的有关条款要求：小贷公司最多可以向银行融资，但融资银行数量不得超过两家，且获取资金总量要低于小额贷款公司实收资本的一半。可是银行业或者其他金融机构的放贷条件很高，多数小额贷款公司并不能满足贷款要求。即便有小部分小额贷款公司符合银行业的放贷规定，但它不能享受银行间较低的同业拆借利率，只能依照工商企业贷款利率，从而使融资成本偏高。这不仅使小额贷款公司的运营压力大大增加，同时也使“三农”和小企业的融资成本大大提高了。因此从银行融资成本高的原因严重制约了小贷公司的融资。

②从股东获得增资扩股难度较大

根据相关条文规定，小额贷款公司实收资本总量不得少于5 000万元，不得高于1亿元。允许增资扩股的特殊规定为：如果部分小额贷款公司经营合理、成长迅速、且能够切实为小微企业、“三农”积极服务，那么在其营业满1年后可以申请增资。到2013年6月底，江苏省小贷公司平均投资回报率为1.32%，显然，在这样低的报酬率下股东对增资扩股的兴趣不大。如此恶性循环，使得小额贷款公司筹资风险加大。

③改制成村镇银行难度大

据《指导意见》中规定，如果小额贷款公司在两年内如果没有不良记录，且能够规范经营，可以向相关部门提出申请转制为村镇银行。但是，在实际操作中，此规定贯彻起来很困难，执行起来相当严格，故执行效果也不明显。由于转制门槛高，小额贷款公司转制的积极性并不高。进而使其扩大后续筹资能力受到严重制约，并没有起到减弱筹资风险的作用

2.投资风险

投资风险指的是在小额贷款公司经有关部门批准成立并投入一定规模的实收资本后，在经营过程中因与客户供求关系的变化致使实际报酬率比预期报酬率低的风险。对小额贷款公司来说，更为突出的是利率风险、客户风险和法律风险。

三、针对小额贷款公司财务风险管理的措施

1.关注市场动向， 控制利率风险

央行利率主要受两方面因素的控制和影响，分别是市场的供求变化和国家的宏观调控。小额贷款公司要想控制利率风险，首先必须时刻关注市场的供求关系所带来的市场利率的变化，而影响这一关系的因素有很多，包括客观经济环境、央行的货币政策、价格水平、国际经济形势等；然后就是要有准确判断国家宏观调控的能力，中国人民银行会根据实际情况，结合我国基本国情，对利率间接调控，因此准确推测央行利率的走势至关重要。

小额贷款公司应成立相应的利率评估委员会，时刻关注市场动向，解析国家相关政策，从而制定合理的贷款利率，尽可能的降低央行利率变化带来的风险，这样既不违反国家的法律法规，又能使公司获得最大的收益状况。

2.定位金融机构，提供政策支持

小额贷款公司以其“只贷不存”的特点，被普遍认为不属于金融机构，只作为特殊的法人从事金融业务操作，这就导致产生了一系列的问题，不仅不能享受一些国家的定向补贴政策，反而在进行融资、办理登记的问题上面临诸多不便。要想使小额贷款公司能够有更加长远的发展，必须明确其作为金融机构的定位，在对其进行税收征缴、财务监督时，应该按照与其他银行业机构同等的地位对待。

国家更应该对小额贷款公司提供适当的政策支持。一是对贷款支持“三农”达到一定程度的小额贷款公司，给予与农村金融机构同等的财、税政策，鼓励增加涉及“三农”的信贷投放。二是增加贷款资金来源，适当放宽“小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%”的限制。三是放宽对小贷公司转型为村镇银行的限定，国家不应该盲目的严格限制这种转型，而应该根据实际情况，制定这种转型的要求和规范，从根本上加强监督和管理，从而拓延小额贷款公司的发展空间。

3.健全内部控制制度，建立风险分散机制

鉴于小额贷款公司的发展现状，健全其内部控制制度势在必行。首先，建立有效的授权制，在适当程度上加大对业务员的授权，使其在处理贷款工作时，能够更加灵活地操作业务，以使公司的经营效益尽可能最大化；然后，建立严格的责任制，在业务员享受合理授权的情况下，同时要承担相应的风险和职责，保证公司业务的正常发展；最后，还应建立高效的监督制，各级业务员之间互相监督，各项贷款业务都应该有相应的监督员审核，可设立“一项业务、两人负责”制，从而最大限度地避免人情贷等不良贷款的发生。

4.落实贷后管理，普及信用教育

首先，小额贷款公司的信贷员应做好审批把关工作。当贷款业务发生后，公司信贷员应全面追踪了解贷款的去向，定期进行项目检查，并调查该资金是否用于正常的生产活动中，同时对客户使用贷款的经济效益做出有效分析，对于贷款使用风险较高的客户，公司信贷员应加强对其催款还贷力度，确保公司能够按期回收本金，之后，拒绝对该类客户续贷，或在续贷时调整发放方式；对于贷款使用风险低的客户，公司应继续给予资金支出。

小额贷款公司工作总结篇7

一、目前小额贷款公司面临的问题

（一）小额贷款公司发展乱，部分公司偏离其设立的初衷

成立小额信贷公司的初衷，是为了能够有效地调配金融资源，促进农村和经济欠发达地区的经济发展。但是，据调查，当初成立公司的这一初衷并未得到很好的体现：一是，大部分小额信贷公司出资成立公司并没有支持“三农”和当地经济发展，而是转向村镇银行和为进军银行业作准备。二是，“三农”贷款比例较低。据山西省吕梁市统计，“三农”贷款的比例仅为7.2%，非农贷款却高达92.8%。三是，部分贷款流入收益较高的煤焦行业，成为它们的投资资金。

（二）小额贷款公司监管主体不明确，监管不力

小额信贷公司的监管主体应该是省金融办。但是，目前全国大部分地区金融办工作人员并不负责小额贷款公司的监管工作，而人民银行和银监部门也只是负责统计数据，并不监管。而当前我国小额贷款公司相应法律法规还不完善，小额贷款公司经营管理规定也不统一。所以，目前的小额贷款公司处于“缺人管”的状态。

（三）小额贷款公司任务繁重，难度较大

山西等省份设立小额贷款公司目的是为了给民间融资一个合法的渠道。小额贷款公司虽具备一定的规模，成为社会资金再分配的一种有力渠道，但是，如果仅是通过设置小额贷款公司来解决民间融资问题，又要保证每个乡镇都设立一个小额信贷公司，就目前小额贷款公司的规模是难以完成目前这么大的任务的，也就难以实现民间融资任务。

（四）诸多因素制约小额贷款公司的发展

小额贷款公司作为全国推行的一种新型的金融服务模式，虽得到社会的接受及肯定，但目前的小额贷款公司均受到诸多因素制约，难以发展壮大。一是，税负较重，目前小额贷款公司要按一般的工商企业纳税，包括25%的所得税，5.56%的营业税及附加，还有印花税等其它税，总税额要占收入的30%。二是，公司融资渠道有限，“只贷不存”的模式，限制了其资金来源，影响公司的经营及扩张。三是，公司选址不科学，大部分公司都没有设在基层乡镇，容易造成不必要的竞争，也堵住了改制成为村镇银行的出路。四是，公司内部管理不完善，也限制了目前小额贷款公司的发展。

二、针对小额贷款公司的改进措施

（一）加大对小额贷款公司的扶持力度，促进小额贷款公司健康持续发展

基层乡镇，尤其是农村的小额贷款公司刚刚起步不久，迫切需要各部门的支持和关心，也需要各合作银行在融资、结算等方面提供相应的便利和优惠，因此各部门做好协调沟通工作成为一个非常重要的环节。再者，要确保小额贷款公司坚持服务“三农”的宗旨，遵守“小额、分散”的原则，努力提高小额贷款公司的金融服务水平，不断扩大其在农村的客户数量和覆盖规模。

（二）加强对小额贷款公司的监管力度，落实监督责任

小额贷款公司从2005年开始试点以来，面临不同程度的监管问题，因此应加大对小额贷款公司的监管力度。不同的部分做好各自的监管工作，按照“谁审批，谁监管”的监管原则，省金融办作为主要监管部门，要对小额贷款公司的开业进行必要的审查，而日常的监管则应该由工商管理部门根据《公司法》来完成。

（三）建立并完善小额贷款公司的政策法规

首先，对小额贷款公司的定位和初衷要回到它的起点，小额贷款公司属于一般公司，在经营过程中，需要制定在原有法规的基础上制定并完善相应的法规，尤其要对小额贷款公司的贷款制度进行明确规定。其次，让小额贷款公司的运行按照市场规律发展即可，不需要政府过多地调控和社会责任。再次，取消对小额贷款公司的过多硬性规定，不应该特意引导小额贷款公司的转制，它可以转制成村镇银行，也可以转制成专业的信贷公司。

（四）健全小额贷款公司的内部管理制度，保障其有序运营

首先，要建立并完善小额贷款公司的股东管理制度，确定股东大会的人数和频度，规定每次股东大会的法定内容，实现股东大会的透明化。其次，要对一些基本的管理制度，如信贷管理制度、财务管理制度、风险管控制度进行规定，由省级主管部门制定，结合当地实际，下发全省统一实施。

三、总结

小额贷款公司的出现标志着我国金融业的进一步开放，有利于解决贷款双方的不对等问题，为我国金融服务业的发展做出了巨大贡献。但在运营过程中也面临着一些问题和困难，只有解决好这些问题，才能使小额贷款公司健康可持续的发展。

参考文献

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[2] 胡玫，王洪斌.中小金融机构研究：基于小额贷款公司发展的实践分析[J].经济问题,2009（12）.

[3] 王友.甘肃省小额贷款公司发展研究:基于对甘肃省兰州市数家小额贷款公司的调研[J].中外企业家,2011（12）.

小额贷款公司工作总结篇8

北京“小贷”知多少

北京市小贷公司的设立和经营主要有五方面规定：一是组织形式为有限责任公司或股份有限公司，有限责任公司注册资本不得低于5000万元，股份有限公司不得低于1亿元，相对来说，准入门槛较高；二是单一最大股东持股不超过30%，其他股东不超过20%、不低于1%，股权结构相对集中；三是业务活动单一，仅能经营小额贷款业务，不得吸收公众存款；四是经营条件较多，业务范围限定在注册所在区县，每年向“三农”发放贷款不得低于全年累计放贷金额的70%，同一借款人贷款余额不得超过资本净额的3%，贷款利率不得超过司法部门规定的上限；五是资金来源限制严格，主要来源于股东缴纳的资本金、捐赠资金、来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，融入资金余额不得超过资本净额的50%。

目前，北京市小贷公司呈现快速发展态势。一是市场主体快速增加，资金实力不断增强。2009～2011年，小贷公司由试点之初的21家迅速增加至40家，截至2012年9月，北京市金融局共批准设立小贷公司55家，注册资本金合计75.1亿元，比年初增加了31.3亿元。二是信贷规模持续扩大，功能作用有效发挥。2009～2011年，全市小贷公司历年分别发放贷款10.4亿元、50.6亿元和79.2亿元，2012年1～9月累计已发放贷款91.2亿元，贷款余额65.1亿元，比2012年初增加26.7亿元，有力支持了“三农”和中小微企业发展。三是经营效益大幅攀升，税收贡献明显加大。2012年1～8月， 纳入统计范畴的小贷公司合计实现营业收入5.6亿元，同比增长1.6倍；实现利润总额4.4亿元，同比增长59.8%；缴纳营业税、所得税合计1.2亿元，同比增长61.4%。

“小贷”自有大能量

小贷公司犹如金融系统的“毛细血管”，有效填补了商业银行体系在农村和中小微企业融资方面的缺失，社会效益明显。

小贷公司的设立和发展，给地方经济带来了积极作用。小贷公司使得民间融资规范化、阳光化发展。例如，丰花小贷公司的股东主要为乡、村级集体经济组织，小贷公司的设立为积蓄和使用集体经济组织闲散资金，实现资产保值增值探索了一条有益道路。金典小贷公司成立一年就发放支持昌平地区下岗妇女创业发展贷款27笔。中关村小贷公司贷款客户中企业占比60%左右，其中科技型企业占比过半。小贷公司也为地方财税作出了积极贡献，三年来中关村和金典小贷公司各实现营业收入1.7亿元，各缴纳税金约3800万元；丰花小贷公司实现营收6836.7万元，缴纳税金1654.5万元。

小贷公司业务特色明显，实现了与银行等金融机构差异化竞争。与商业银行相比，小贷公司贷款更加“快捷、灵活、便利”。一是贷款金额幅度宽，主要依客户需求而定，满足了客户临时资金周转需要；二是贷款时限要求松，能够“随用随借、随贷随还”。三是贷款条件简便，对手工记账个体工商户等贷款对象、农村租地自建厂房等抵押物，小贷公司都能予以考虑。与典当行相比，小贷公司贷款利率具有一定优势。据了解，目前小贷公司月息一般约为2%，而典当行月息一般在3%左右。

小贷公司“高周转、低成本、少不良”的运营模式，带来了较高收益。一是主营收入稳定。一方面贷款利息较高，如金典、丰花两家小贷公司贷款利率一般均按法定最高限年息执行；另一方面资金使用效率很高，如丰花小贷公司1亿注册资本金，3年累计放贷6.1亿元，贷款余额占总资产比重达92.1%。二是运营成本较低。小贷公司基本无固定资产投入、架构简单、聘用员工较少，如金典、丰花两家小贷公司包括董事长在内仅10人左右。三是风险控制良好。小贷公司能发挥出其贴近市场、了解企业的优势，在注重抵押、担保等“硬条件”同时，也关注企业的银行流水、产业发展态势等“软约束”，基本形成了两级审贷和全面风险管理模式。

治理结构和股东背景对小贷公司经营管理影响显著。由于小贷公司的治理结构相对明晰且比较集中，股东意志对小贷公司经营策略影响很明显。调研的三家小贷公司反映了三类不同股东背景下的经营策略。社会责任型：中关村小贷公司由北京中关村科技创业金融服务集团有限公司发起设立，成立伊始中关村小贷公司就承担了一定的政府服务职能，其贷款利率与其他小贷公司相比偏低。效益优先型：金典小贷公司自然人出资较多，追求资金收益的意识很强，对于放松监管限制、提高融资比例等需求也比较旺盛。稳健经营型：丰花小贷公司主要由乡、村集体经济出资，其经营重点在于控制风险，经营相对保守稳健。

“小贷”需要多呵护

总的来看，北京市小贷公司试点工作取得了积极进展，发展态势良好，但由于行业内业务模式趋同，随着主体的增加和环境的变化，小贷公司也可能面临更加激烈的竞争。且由于一些试点政策的不明朗以及法律地位的不明确等原因，小贷公司的发展也面临一系列现实问题。

税负成本较高。目前，国家对面向“三农”服务的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构，都给予了在利率、税收、准备金、财政补贴等方面的优惠政策。但小贷公司定位不同于“非银行金融机构”，只能按照普通工商企业经营纳税，主要承担25%的企业所得税和5.5%的营业税及附加等，与一般金融机构相比税负较重。

经营限制较多。小贷公司只能经营单一品种，贷款利息收入是其惟一的获利手段。小贷公司不允许跨区经营，这对于其业务发展来说无疑是一种限制，调研的三家公司都希望能放开业务区域限制。同时，单户贷款金额不得超过3%的限制，也使一些资本实力不强的小贷公司难以满足市场贷款需求，影响了业务拓展。

资金来源受限。一是试点办法规定小贷公司只能从不多于两家的银行业金融机构融入资金，且不得超过资本净额的50%，限制了小贷公司的杠杆比率，影响了公司规模扩张和股东收益。二是银行业对小贷公司缺乏认同感，小贷公司融资难问题比较突出。比如丰花小贷公司，从银行借款，借贷利率上浮8%～9%，还需提供担保等条件，融资成本较高。同时，融资到期后也面临难以接续的问题，一次性到期还款还使其放贷资金难以匹配，只能提前预留还贷资金，影响了资金使用效率。

受环境影响较大。当前，北京市小贷公司经营效益良好，很重要的原因是得益于总体收紧的信贷环境，小贷公司只愁“没钱可贷”、不愁“没人可贷”，客户资源和借贷需求比较旺盛。此外，三家小贷公司表示，现有客户以老客户为主，区域内小贷公司之间的竞争也较少。应该说，现有的小贷公司还未经受市场竞争的洗礼。随着信贷政策日益宽松、利率市场化逐步推进和小贷公司主体不断引入等外部形势的变化，小贷公司发展仍面临不确定性。