小额担保贷款申请书范文
时间：2023-03-11 12:42:15
小额担保贷款申请书范文第1篇
第一条为进一步做好支持创业小额担保贷款工作，推动全民创业，根据《中华人民共和国就业促进法》、国务院《关于做好促进就业工作的通知》（国发〔****〕*号）和自治区党委、人民政府《关于大力推进全民创业的意见》等有关法律、法规和政策的规定，结合本自治区实际，制定本办法。
第二条在本自治区行政区域内由劳动和社会保障部门开办的支持创业小额担保贷款业务，适用本办法。
第三条本办法所称支持创业小额担保贷款（以下简称小额担保贷款），是指由劳动和社会保障部门设立的担保机构提供担保，商业银行或城乡信用社（以下简称经办银行）发放的，用于支持创业的一定额度的贷款。
第四条经办银行应当与担保机构签订合作协议，明确各自的权利义务。
第五条本办法由各级劳动和社会保障部门、财政部门、人民银行、小额担保贷款机构和经办银行共同组织实施。
第二章担保贷款借款人
第六条申请小额担保贷款的借款人应当符合国家和自治区工商登记注册的条件。
第七条小额担保贷款借款人，应当符合下列条件之一：
（一）持有《再就业优惠证》的人员，是指持有劳动和社会保障部门核发的《再就业优惠证》的各类下岗失业人员及享受城市居民最低生活保障且失业*年以上的城镇其他登记失业人员；
（二）城镇登记失业人员，是指持有劳动和社会保障部门核发的《失业证》的城镇登记失业人员；
（三）城镇复员、转业退役军人，是指持有军人退出现役有效证件的城镇复员、转业退役军人中尚未就业人员；
（四）大中专毕业生，是指毕业*年内尚未就业并具有创业愿望，持有大中专（含研究生、技校和职业高中，下同）院校毕业有效证件的人员；
（五）就地就近创业的农民，是指在户口所在地创办二三产业企业并领取《工商营业执照》的农民；
（六）由符合贷款条件的人员创办的小企业，是指经工商行政管理部门核准登记，持有合法有效的《工商营业执照》或《企业法人营业执照》的企业；
（七）劳动密集型小企业，是指在新增加的岗位中，当年新招用下岗失业人员达到在职职工总数的**%以上，并与其签订*年以上期限劳动合同的企业。劳动密集型小企业的标准按照原国家经贸委、计委、财政部和统计局《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》（国经贸中小企〔****〕***号）规定执行。
对取得自治区劳动和社会保障部门认定的培训机构颁发的创业培训结业证的符合贷款条件人员，可优先贷款并适当扩大贷款额度。
第三章申请与审批程序
第八条小额担保贷款按照自愿申请、社区推荐、担保机构审核并承诺担保、评估小组进行评估咨询、经办银行发放贷款的程序，办理贷款手续。
第九条评估小组由各地劳动和社会保障部门、街道社区、担保机构、经办银行和有关部门专家组成，对贷款项目的可行性、市场潜力、投资回报率、经营者能力以及信用度等进行评估咨询。
第十条借款人为个人的，应当向户籍所在地街道、乡镇（信用社区）劳动和社会保障服务机构提出申请，并提供下列材料：
（一）借款人身份证件，包括《居民身份证》、《户口簿》、《再就业优惠证》、《失业证》（或《大中专毕业证》或复转军人自谋职业证明）等身份及优惠扶持证明原件及复印件；
（二）《****区小额担保贷款申请书》；
（三）《个体工商户营业执照》原件及复印件；
（四）已参加自治区劳动和社会保障部门认可的创业培训机构组织的创业培训的，应当提交创业培训结业证（含复印件）及创业培训机构审定合格的创业项目计划书或项目可行性研究报告；
（五）经办银行、担保机构需要的其他资料。
第十一条街道、乡镇劳动和社会保障服务机构应当在收到个人申请材料后**个工作日内，对申请材料进行审查，确认其真实有效后，在《****区小额担保贷款申请书》上签署意见，并将材料送交所在县（市、区）担保机构。
担保机构应当召集评估小组在**个工作日内对贷款项目进行评估、审核，确认符合贷款条件后办理担保手续并将有关材料送经办银行，由经办银行在**个工作日内办理贷款业务。对不符合条件的，由担保机构在受理后**日内书面通知申请人。第十二条借款人为小企业的，应当向注册登记地区县（市、区）小额贷款担保机构提出申请，并提供下列材料：
（一）创办人、合伙人或股东的《再就业优惠证》、《失业证》（或《大中专毕业证》或复转军人自谋职业证明）等身份及优惠扶持证明原件及复印件；
（二）《****区小额担保贷款申请书》；
（三）《营业执照》副本、《企业组织机构代码证》、《注册验资报告》原件及加盖企业公章的复印件；
（四）营业场所证明及加盖公章的复印件；
（五）加盖企业公章的企业章程及合伙协议书复印件；
（六）税务登记证副本复印件；
（七）创办人、合伙人或股东已参加自治区劳动和社会保障部门认可的创业培训机构组织的创业培训，应提交创业培训结业证（含复印件）及创业培训机构审定合格的创业项目计划书或项目可行性研究报告；
（八）经申请由中国人民银行核发的贷款卡；
（九）担保机构及经办银行需要的其他资料。
第十三条担保机构应当在收到小企业申请材料后**个工作日内，召集评估小组对企业贷款项目进行评估咨询并审核；经确认符合贷款条件的，应当在《****区小额担保贷款申请书》上签署意见后送经办银行，经办银行应当在**个工作日内办结贷款手续。对不符合条件的，由担保机构在受理**日内书面通知申请人。
第四章额度、期限、利率与贴息
第十四条对从事个体经营的人申请小额担保贷款的，根据经营项目和个人信用状况、还贷能力等情况适当提高小额担保贷款额度。贷款额度最高不超过*万元。对已经享受小额担保贷款扶持，且诚信经营、按期还款的人，可再申请一次小额担保贷款，具体贷款额度由担保机构商经办银行确定。
第十五条对小企业申请小额担保贷款的，根据其安置的就业人数，按人均*万元—*万元确定贷款额度，最高不超过**万元。
第十六条对劳动密集型小企业申请小额担保贷款的，根据其实际招用持有《再就业优惠证》人员、失业*个月以上残疾人、已办理失业登记的农转非人员和城镇复员、转业退役军人等就业困难人数，合理确定贷款额度。对吸纳就业困难人员超过**人的企业，给予**万元担保贷款；超过***人的，给予最高不超过***万元的担保贷款。
第十七条小额担保贷款期限一般不超过两年（不包括展期）。借款人提出展期且符合贷款展期条件的，应当在贷款到期前*个月向担保机构和经办银行提出展期申请，并填写《借款展期申请审批表》。担保机构对贷款项目进行评估并同意继续提供担保的，经办银行可以按规定展期*次，展期期限不超过*年，展期内不贴息。
第十八条小额担保贷款利率可在人民银行公布的贷款基准利率基础上上浮*个百分点，其上浮利率的利息由财政部门给予贴息（自治区财政和市县财政各负担**%），其中微利项目增加的利息由中央财政负担，展期内不贴息。
本办法实施前核准的小额担保贷款项目，仍按照原政策执行。贷款展期期间的利率，由经办银行与借款人商定。
第十九条对持有《再就业优惠证》的人员、城镇复员转业退役军人申请小额担保贷款并从事微利项目的，按照基准利率由中央财政据实全额贴息，展期内不贴息。
对大中专毕业生、其他城镇登记失业人员申请小额担保贷款并从事微利项目的，按照基准利率给予**%的贴息（中央和自治区财政各承担**%），展期内不贴息。
对农民申请小额担保贷款并从事二三产业微利项目的，按照基准利率给予**％的贴息，展期内不贴息。
第二十条对符合条件的劳动密集型小企业发放的贷款，利率完全放开，在*年内给予贷款基准利率**%的贴息（中央和地方财政各承担**%），展期内不贴息.经办银行开办此项业务发生的贷款呆账损失，由财政部门按相关规定核定后承担**％的补偿（中央和地方财政各承担*%）。地方财政对开办符合条件的劳动密集型小企业贷款的经办银行按季给予手续费补助，补助金额为贷款实际发放金额的*.*％。
第二十一条微利项目的小额担保贷款贴息，按照财政部、中国人民银行、劳动和社会保障部《关于印发〈下岗失业人员从事微利项目小额担保贷款财政贴息资金管理办法〉的通知》（财金〔****〕**号）和财政部、中国人民银行《关于调整下岗失业人员从事微利项目小额担保贷款财政贴息资金申请审核程序有关问题的通知》（财金〔****〕****号）规定执行，由担保机构协助经办银行向财政部门申请。
第五章反担保方式
第二十二条小额担保贷款的反担保方式：
（一）*名机关事业单位工作人员担保；
（二）*名收入稳定的企业员工担保；
（三）*名创业人员互相联保；
（四）经营正常的企业担保。
符合贷款条件的人员申请小额担保贷款时，应当选择前款规定的一种反担保方式并经街道、乡镇（信用社区）劳动和社会保障服务机构调查审核后报担保机构审批。
第二十三条对小额担保贷款提供反担保的人，应当按照《担保法》的有关规定，承担相应法律责任。
第二十四条信用社区常住居民在本社区内创业并申请小额担保贷款的，担保机构可凭其与信用社区签订的《借款承诺书》办理担保手续，免除反担保，由经办银行直接发放小额贷款。
第二十五条对于已取得创业培训结业证且其创业项目计划书或可行性研究报告经评估小组评审通过并出具评审意见的，其小额担保贷款申请经担保机构签署意见后，可免除反担保。
第六章管理与服务
第二十六条经办银行应当在贷款责任余额不超过担保基金银行存款余额*倍的前提下发放贷款，并在资金、人员安排等方面优先保证小额担保贷款的需要。
第二十七条借款人在收到贷款和归还贷款后，经办银行应当将贷款契约和还款凭证复印件交担保机构存档。
第二十八条经办银行开展小额担保贷款业务的，应当严格遵守国家有关贷款业务的各项规定，制定科学合理的风险管理措施。
相关金融机构应当建立区别于其他商业性贷款考核制度的小额担保贷款单独考核制度。在操作规范、勤勉尽责的前提下，经办银行的小额担保贷款质量考评情况可不纳入商业银行不良贷款考核体系，不影响经办银行和信贷人员的年终评比、奖励和晋级。
第二十九条建立贷后跟踪、管理服务、风险预警和回收激励机制，防范小额担保贷款风险。
（一）贷后管理。担保机构和经办银行应当共同加强对借款人从贷款发放之日起到贷款本息收回之日止的贷款使用和生产经营情况的管理；
（二）跟踪服务。担保机构和经办银行对借款人获得小额担保贷款后的项目运行情况，要建立定期走访和联系制度，对项目的运行要给予关心和支持，对遇到或可能遇到的问题和困难，应提供必要的指导和帮助，以提高经营项目的成功率；
（三）风险预警。担保机构和经办银行要建立风险预警机制，通过贷后检查，对所调查的小额担保贷款扶持项目的生产经营状况和管理情况进行综合分析，尽早识别和确定项目的风险类别、程度、原因及其发展变化趋势；
（四）回收激励。对贷款回收率达到**％的担保机构和信用社区，每年给予贷款回收总额*％的奖励；贷款回收率每上升*个百分点，奖励资金增加*.*%。奖励资金只能作为工作经费，所需资金从就业再就业资金中列支；
（五）放贷奖励。对放款额达到担保基金*倍的经办银行，每年给予贷款总额*.*％的奖励，放款额达到担保基金*倍或*倍的经办银行，分别给予贷款总额*.**％和*％的奖励，所需资金从就业再就业资金中列支。
第三十条经办银行、担保机构应当做好小额担保贷款的统计、调查和总结工作，完善统计指标体系，统一统计口径，落实责任人，确保统计数字的真实准确。
各市经办银行应当在每月*日前将《小额担保贷款情况统计表》报送当地人民银行并同时抄送担保机构、同级财政部门、劳动和社会保障部门，各市人民银行、担保机构于每月*日前将核实汇总的报表分别报送中国人民银行银川中心支行、财政厅、劳动和社会保障厅。
第七章担保基金管理
第三十一条建立小额贷款担保基金。担保基金的建立，由市县财政先筹资并进入担保基金专户，自治区财政按进入专户金额给予配资。首期配资对川区市县按*︰*、南部山区九县按*︰*配资。对已经建立小额担保贷款基金的市县，根据小额担保贷款回收情况和实际需要，从****年起自治区财政连续*年给予配资扶持。
第三十二条小额担保贷款到期后，担保机构和经办银行共同负责向借款人催收逾期贷款。借款人经催告后，到期仍不能归还的，由经办银行按照有关规定，申请法院审判或仲裁并强制执行借款人财产；经强制执行仍不能履行债务的，由担保机构代为清偿，其代位清偿期限为*个月，由经办银行填报《小额贷款担保基金代偿申请表》，经担保机构审核并报同级财政部门同意后，由担保基金代位清偿，超过代位清偿期限**日的，经办银行及时通知担保机构后，直接从担保基金账户中扣划借款人所欠贷款本息，并报同级财政部门备案。担保机构负责代偿后向借款人和反担保人追偿贷款。
第三十三条小额贷款担保基金对单个经办银行小额贷款担保代偿率达到**％时，应当暂停对该行的担保业务，经与该行协商采取进一步的风险控制措施并报经同级财政部门商劳动和社会保障部门批准后，再恢复担保业务。各市县贷款担保基金的年度代偿率的最高限额为**％，贷款银行承担其中的**％。对限额以内、贷款担保基金自身无法承担的代偿损失，同级财政部门审核后予以弥补。
小额担保贷款申请书范文第2篇
自今年元月工作启动以来，县妇联通过开展调研、加大宣传、协调配合、着力培训等一系列措施在全县广泛宣传开展妇女创业小额担保贷款工作。
一、前期工作情况
一是领导重视。为认真贯彻落实中央和省《通知》精神，蔡主席及时向县委、县政府的分管领导汇报，并多次召开相关工作人员和全县乡镇妇联主席会议会议，研究和吃透中央和省里的文件精神。蔡淑华主席在会议上强调，落实农村妇女小额担保贴息贷款，是帮助解决农村妇女当前就业创业最根本的现实问题，是妇联组织又一项为妇女姐妹办好事、办实事的具体举措，各乡镇妇联主席要以高度的责任感和使命感落实这项工作，确保农村妇女小额担保贴息贷款的有序有效实施；必须严格把好第一关，学习掌握政策，增强实践工作能力；要深入调查，一定选出本乡镇最好的项目，使每一份贷款真正达到扶持农村妇女创业就业的目的；要建立督办机制，各乡镇妇联每周上报一次工作动态，县妇联不定期下发通报，并列入年终目标考核。县妇联明确专人负责，全力保障妇女创业担保贷款工作顺利开展。
二是大力宣传。县妇联通过在电视台播放游走字幕、宣传单、悬挂宣传条幅等方法，大力宣传中央贴息政策，做好前期摸底、宣传工作。
三是加强协调。我们争取县委、县政府支持，积极与劳动局、财政局、银行等部门的沟通、协调，成立了高规格的领导小组，四部门联合下发的《关于落实小额担保贷款贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》正在会签中，前期协调工作己准备就绪，相关部门表示，大力支持和积极配合此项工作。
四是开展调查摸底，摸清妇女借贷现实需求。按照省妇联小额信贷工作会议和市妇联的要求，我们前期与基层和相关部门做了大量的摸底排查工作。深入基层调查摸底。县妇联在全县19个乡镇妇联主席参加的妇女小额担保贷款财政贴息工作会议上要求，对妇女小额担保贷款财政贴息工作进行摸底调查，并在此基础上，把符合条件，有贷款意愿妇女的小额担保贷款申请书、申请人基本情况调查表、投资项目可行性分析表等基本情况调查表等基础材料逐级上报到县妇联办公室。县妇联正在对这些资料进行了梳理、分类和建档。
二、下步工作打算
一是开展相关政策的业务培训。我们已经和劳动部门商定，拟在8月份对全县、街道和乡镇妇联干部开展小额担保贷款工作的业务培训，对贷款的对象、条件、流程进行详细的解析。力争做到妇联干部人人懂政策、熟流程，为妇女申领贷款解难答疑。
二是积极协调新闻媒体，加大宣传力度，准备在广播、电视开办《妇女创业新政策解读》栏目，对妇女小额担保贴息贷款政策进行解读，全面介绍妇女创业就业小额担保贷款优惠政策的申贷流程、申贷条件、资金使用要求和贴息范围等主要内容，让更多的妇女受益。
三是准备在县妇联、农村信用社设立妇女信贷业务咨询点，帮助广大妇女了解政策、消除疑虑，积极申请小额信贷，让广大妇女真正享受到政策实惠。
四是争取在7月底前全面启动城乡妇女小额担保贴息贷款工作。城乡妇女小额担保贷款工作，是妇联组织服务和推动妇女创业的一项重要举措，我们将克服困难，力争尽快启动小额担保贷款的发放，并在全县全面铺开。
五是完善出台农村小额担保贷款的实施细则。出于稳妥和可行的考虑，我们前期起草的实施细则还需完善和补充，我们学习借鉴外省市的先进经验和做法，尽快出台农村妇女小额担保创业贴息贷款的实施细则。
三、存在的困难和问题
1、为了保证贷款资金回收率，我们不敢把贷款轻易放给特别贫困的申请人，而洽洽需要帮助的人群，就是这些贫困妇女；
2、因为此项工作也刚刚开展，大家都在摸索工作经验及方法，贷款不能及时的在最需要之前发放到户；
小额担保贷款申请书范文第3篇
1 小额担保贷款档案管理工作的现状
小额担保贷款是贯彻落实中央和自治区促进创业就业相关政策措施，全力推动全民创业向纵深发展而产生的，它由中央财政全额贴息，具有商业性和福利性，对符合条件的创业者个人贷款一般为5万元，对市场前景好的创业项目及各级妇联组织推荐的规模较大、市场前景好的妇女创业项目放贷额度可扩大至10万元，合伙经营最高限额不超过20万。贷款期限一般为2年，可展期2年 （展期不贴息）。2013年，仅固原市发放小额担保贷款4.8亿元，扶持5247人创业，带动就业11941人（其中市本级发放1.93亿元，扶持1775人创业，带动就业5322人）。固原市现有担保基金6661万元，小额担保贷款余额为60137万元，小额担保贷款基金与贷款余额比例达1：9.6。此项工作涉及部门多，人数广泛，但档案工作却停留在基础阶段，主要表现为以下几个方面：
1.缺乏系统的档案管理模式。小额担保贷款工作涉及各级政府、金融机构、具体承办的劳动人事局、工商局、税务局、街道办、居委会等部门，贷款过程中形成的资料都散存在各个单位，没有明确的档案主管部门，各单位都只保存此项工作自身产生的文件资料，各自为政，没有一个单位系统的收集这项工作涉及的全部资料，包括具体承办的劳动人事部门也未收集前后形成的资料，因为没有明确档案主管部门，在小额担保贷款档案资料的收集、整理、利用各个环节都没有形成业务标准，最基础的n案保管范围和期限都未制定，更不用提各类规章制度的建立实施。
2.档案资料不齐全。小额担保贷款档案资料因没有统一的管理部门，因此档案资料内容收集缺失严重，不能完全反映出该项工作各部门的配合、切断了档案资料之间的有机联系。如申请者需向劳动人事局提供小额贷款申请书，户口本、身份证复印件，租房协议或自有房产证明复印件，工商执照副本原件，卫生许可证、税务登记证原件，劳动人事局根据申请者提供的资料到工商、卫生、税务部门核查，只是现场核对，核对结束后并未将各类证件资料归入档案范围，直接返回申请者，造成贷款档案资料不齐全。
3.信息化程度低，档案资料利用困难。劳动人事部门将收集到的申请资料全部为纸质文件，在建立登记时，劳动人事局没有专业的档案管理软件，只是利用word或excel制作简单的表格，将申请者的资料按要素录入。每年度的申请者数量众多，申请成功和不成功的都要录入，在查阅检索时及其不便利。提供简单的索引条件时，检索出的数据量太大，限定的索引条件过多，又检索不出，无法精确查找。从2008年至2015年，每年都会单独产生多个word文件，如果要检索，就要打开每一份文件进行查找，费时费力，且无法对历年的数据进行综合索引。Word、excel软件本身的易更改性，无法保证数据的原始性。
4.档案室硬件设施不完善。担保贷款业务档案资料并未纳入年度档案收集范围，后因使用频繁，也未向机关档案室按时移交。因信息化程度低，查找时直接翻原件，数量大。随着近几年小额担保贷款业务的不断推广，宣传力度增强，每年申请者成倍增长，档案数量迅速增加，相应的硬件设施不完善，导致担保贷款档案堆放在办公室，容易丢失毁损，存在安全
隐患。
2 小额担保贷款档案管理的几点意见
1.强化责任意识，明确领导机构。近年来，各级政府对小额担保贷款工作重视程度高，自治区党委政府和各级党委政府都制定下发了关于进一步促进小额担保贷款工作的文件，并且纳入了对市、县（区）的考核内容。从工作程序上，该项工作个人自愿申请、社区推荐、人力资源社会保障部门（劳动人事）审查，贷款担保机构审核并承诺担保（一般为劳动人事部门），商业银行核贷的程序，劳动人事部门为核心部门，同财政、监察、银行、工商、税务、社保等多部门协调、联系，因此，劳动人事部门应主动向党委政府汇报，明确劳动人事部门为小额担保贷款档案管理机构，此项工作涉及到的单位应将其形成的档案资料（一式几份件或复印件）同时移交劳动人事部门，在领导机制上的明确，是确保小额担保贷款档案资料收集整理、保管利用工作顺利开展的保证。
2.完善规章制度，制定档案管理标准。明确领导机构后，尽快着力完善各项规章制度，当务之急确定小额担保贷款归档范围和保管期限，在制定该规定时，应根据实际情况，将各单位需移交的档案资料范围一并明确，同时抄送金融、监察、财政、工商税务等部门，要求其按归档范围定期向劳动人事部门报送档案资料。在制定归档范围和保管期限的同时，制定档案整理规范，从采用何种分类法、整理单位、装订、排列、编号、装盒、编目等各个环节统一整理标准，确保档案整理质量。最后完善保管制度、借阅利用制度等，形成一整套的档案管理制度，为小额担保贷款的科学化和规范化打下坚实的
基础。
3.加大投入，完善档案管理软硬件设施的配备。首先，应完善硬件设施。因此项工作操作实施快，可优先进行。在机关档案室开辟地方用于存放担保贷款档案或单独设地方存放，确保档案实体安全。其次，引入专业的档案管理系统。档案的信息化管理离不开专业的档案管理系统，它也是发展的趋势，出于经费紧张的因素考虑，可选择单机版，功能简单的档案管理系统，对于专项工作的档案管理，简单的档案管理系统可以满足需求。再次，在档案管理系统链接工商、地税等系统，在核查各类证件中，节约成本，避免申请人钻管理漏洞的空子，重复申请。
小额担保贷款申请书范文第4篇
第二条经县人民政府批准，设立失业人员小额担保贷款基金。小额担保贷款基金是为本县具备一定劳动技能的失业人员自谋职业、自主创业或合伙经营、组织起来就业的，其自筹资金不足部分，获得人民币小额担保贷款而提供的信用保证资金。
第三条小额担保贷款工作按照政府组织、市场运作、扩大就业、增加收入、促进经济发展的方针，以担保贷款为手段，以实现就业、稳定就业为目的，以按时还款为保障。
第四条机构设置。成立*县失业人员小额贷款担保基金管理委员会(以下简称基金管委会)和*县失业人员小额贷款担保中心（以下简称“担保中心”），“担保中心”设在县劳动就业服务局，作为下岗失业人员小额贷款的担保与服务机构。基金管委会的主要职责是：
（一）负责筹措和逐步增加基金；
（二）审议批准“担保中心”运行规程、管理办法和发展计划；
（三）聘任“担保中心”主任；
（四）听取和审议“担保中心”的年度工作计划和年度财务预决算报告；
（五）对“担保中心”的呆坏帐核销和增减资金规模做出决议；
（六）对“担保中心”的业务实行监督管理；
（七）审议和决定“担保中心”的其他重大事项。
第五条担保基金的来源。
（一）县财政从再就业资金中列支；
（二）自治区财政对县财政担保基金的补助；
（三）贷款担保基金的利息收入；
（四）社会各界对小额贷款担保基金的捐助。
第六条担保基金存放于经办银行，实行专户管理，封闭运行，专项用于失业人员小额贷款的担保，不得挪作他用。小额贷款总额不超过担保基金银行存款的5倍。“担保中心”业务经办费用由县财政拨付。
第七条贷款的对象。
（一）持有《再就业优惠证》的人员。是指持有劳动保障部门核发的《再就业优惠证》的国有企业下岗失业人员、国有企业关闭破产需要安置的人员、集体企业下岗失业人员以及被征地的农转非人员。
（二）城镇复员转业退役军人。是指持有军人退出现役的有效证件的城镇复员转业退役军人。
（三）高校毕业生。是指持有从大中专技工学校毕业有效证件的应届毕业生。
（四）其他各类失业人员（持有《失业证》）。
（五）经县有关部门认定的回乡创业人员。
第八条贷款的条件。具有本县户口，符合条件的贷款对象，年龄在男60岁、女50岁以内,诚实信用具备一定劳动技能，属于自谋职业、自主创业或合伙经营、组织起来就业的（建筑业、娱乐业、广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧等国家限制性行业除外），其自筹资金不足，持有劳动保障部门核发的《再就业优惠证》以及其他有效证件和工商行政管理局核发的《工商营业执照》，在“担保中心”承诺担保的前提下可以向经办银行申请小额担保贷款。
申请小额担保贷款者须同时符合下列条件：
（一）具有明确的经营范围、经营场所和合法有效的证件。
（二）所借资金的使用方向与经营范围相一致。
（三）申请小额担保贷款的人员，应持有工商行政管理部门核发的营业执照，自有资金不低于贷款本金的50%。
（四）合法经营、资信程度良好，有按期还本付息能力。
（五）向“担保中心”提供反担保的保证人、抵押物或质押物。
（六）愿意遵守本办法。
第九条贷款额度与期限。失业人员自谋职业的小额担保贷款金额单笔不超过2万元，对组织起来就业或合伙经营的，贷款金额不超过5万元。贷款期限不超过两年。当小额担保贷款到期，贷款人申请展期的，经担保中心和经办银行同意，可按规定展期一次，展期期限不得超过一年。
第十条贷款用途。贷款人应将贷款用作自谋职业、自主创业、合伙经营和组织起来就业的个人的流动资金，不得挪作他用。
第十一条贷款利率。小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平执行，不得向上浮动。
第十二条贴息。从事微利项目的小额担保贷款由财政据实全额或部分贴息，小额担保贷款展期和逾期不予贴息。
（一）对持有劳动保障部门核发的《再就业优惠证》的人员、城镇复员转业退役军人从事个体经营以及组织起来就业或合伙经营的，从事微利项目的小额担保贷款按照基准利率由中央（自治区）财政据实全额补贴，展期不帖息。
（二）提倡和鼓励高校毕业生开办创办项目，自有资金不足时，可申请小额担保贷款。从事微利项目的，财政予以50%的贷款贴息，展期不贴息。
（三）其他失业人员小额贷款不予贴息。
（四）微利项目是指失业人员在社区、街道、工矿区等从事的商业、餐饮和修理等个体经营项目，具体包括：家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗涤缝补、复印打字、理发、小饭桌、小卖部、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、初级卫生保健服务、婴幼儿看护和教育服务、残疾儿童教育训练和寄托服务、养老服务、病人看护、幼儿和学生接送服务，种养殖业、中介服务。
第十三条贷款担保程序。小额担保贷款按照自愿申请、乡镇街道（社区）推荐、担保机构审核并承诺担保、经办银行核贷的程序，办理贷款手续。自收到担保申请及符合条件的资料之日起，有关部门应在规定时间内给予贷款人正式答复。
贷款人需提交下列资料并保证其真实性：
（1）小额担保贷款申请书；
（2）贷款人身份证原件及复印件；
（3）《再就业优惠证》原件及复印件；
（4）个体经营营业执照原件及复印件；
（5）提供反担保及联保人资料；
（6）“担保中心”及经办银行需要的其他资料。由于贷款人身份不同，需提供《复员证》或《毕业证》等其他有效证件。
第十四条对小额担保贷款建立联合审核制度,“担保中心”和经办银行对贷款申请人应联合进行调查和现场审核,实行“一站式”办公、“一条龙”服务。
第十五条经办银行要简化手续，为申请贷款的失业人员提供开户和结算便利。因贷款人不符合贷款条件而不能提供贷款的，经办银行应及时向贷款人说明理由。贷款期间，经办银行要定期与贷款人联系，了解资金使用和管理情况，提供必要的财务指导。发现信贷风险时，应及时采取应对措施，避免资金损失。
第十六条担保赔付与责任。当小额担保贷款到期不能偿还，经经办银行与“担保中心”研究不同意展期的，首先由经办银行组织催收与追偿，“担保中心”予以协助。三个月后，对仍无法收回的贷款由经办银行处理抵押物、质押物，以清偿贷款，不足部分银行提出代偿通知书，经“担保中心”调查核实后，由其承担代偿责任。
第十七条“担保中心”履行代偿义务后，具有依法追偿权，追回的贷款本息及滞纳金全部进入担保基金专户。
第十八条小额担保贷款存在下列情况时，“担保中心”不承担保证责任。
（一）经办银行与贷款人变更合同未经“担保中心”书面同意的。
（二）经办银行允许贷款人转让债务未经“担保中心”书面同意的。
（三）经办银行允许贷款人延长偿还期限未经“担保中心”书面同意的。
第十九条贷款和担保的风险控制。“担保中心”业务风险控制基本目标是：控制风险，减少损失；担保基金适当分担贷款损失。当贷款担保基金对经办银行小额贷款担保代偿率达到基金总额的20％时，应暂停对该行的担保业务。在与经办银行协商采取进一步的风险控制措施后，报基金管委会批准，再恢复担保业务。
建立风险准备金制度。中心根据业务运行情况，逐步建立风险准备金，用于冲抵担保发生的亏损及弥补呆、坏帐损失。风险准备金按5%的比例每年从基金中提出，设专户管理。
小额担保贷款申请书范文第5篇
第二条本办法所称小额贷款信用社区(以下简称信用社区)是指以街道(乡镇
)辖区内失业人员诚实守信的个人品行记录和个人信用承诺的方式申请办理小额信用贷款的社区。
第三条信用社区的标准
(一)辖区内自谋职业，自主创业的失业人员全部建立信用档案；
(二)辖区内自谋职业、自主创业人员全部签订《建立信用社区个人承诺书》
(三)辖区内申请小额信用贷款的失业人员，参加创业培训率达到100％；
(四)辖区内失业人员按时归还小额信用贷款的还款率达到90％以上。
第四条信用社区的组成信用社区以街道(乡镇)社会保障事务所(以下简称社保所)为基础，以社区就业服务组织为依托，吸收社区劳动保障协管员为成员，在区县主管部门、担保机构、小额贷款经办银行的指导下创建。
第五条信用社区的申请，评定信用社区由社保所提出申请，街道办事处(乡镇政府)向区县
劳动保障局推荐，区县劳动保障局会同区县财政局、担保机构、小额信用贷款经办银行，对符合信用社区标准的予以确认，并报市劳动保障、财政部门备案。
第六条信用社区的撤消
每个自然年度内，信用社区内失业人员按时归还小额信用贷款还款率未能达到90％的，由区县劳动保障局会同区县财政局、担保机构、小额信用贷款经办银行，取消其信用社区的资格，并报市劳动保障局、财政部门备案。
担保机构有权对信用社区办理的小额信用贷款的项目资料及实际执行情况进行检查，如发现有违反信用社区小额信用贷款规定的或有关资料不真实的、或在保项目发生经营危机的笔数占该信用社区小额信用贷款项目总笔数10％以上的，担保机构可建议取消该社区的信用社区资格，并停上对该社区的小额信用贷款担保，被取消信用社区资格的街道(乡镇)，不能再采用信用担保的方式申请办理小额信用贷款。被取消信用社区资格的街道(乡镇)，经过改进，需要重新申请信用社区的，按本通知的规定程序进行。
第七条2005年底前，北京市创业指导中心承担没有建立信用社区的街道(乡镇)信用社区的职能，在社保所的配合下，协调担保机构、小额信用贷款经办银行开展失业人员小额信用贷款工作。此后，各区县劳动保障部门及相关社保所承接并做好信用社区跟踪服务工作。
第八条创业培训
(一)申请小额信用贷款的失业人员应参加创业培训并取得合格证书．
(二)市劳动保障局将定期向社会公布本市承担失业人员创业培训的机构名录，供失业人员选择。
第九条小额信用贷款的申请失业人员自谋职业、自主创业，从事个体经营申请小额信用贷款的，应向本人户籍所在地的社保所提出申请，提交下列文件一式三份(信用社区，担保公司、小额信用贷款经办银行各一份)，并保证其真实性。
(一)小额信用贷款申请书；
(二)申请人身份证原件及复印件；
(三)《再就业优惠证》原件及复印件：
(四)创业培训的合格证原件及复印件；
(五)个体经营营业执照原件及复印件；
(六)申请人创业(贷款)项目可行性报告；
(七)申请人自有资金证明；
(八)经办银行需要的其它资料。
第十条小额信用贷款资格审核
(一)申请人填写《信用社区小额贷款人情况调查表》
(二)信用社区对申请小额信用贷款的失业人员进行调查，了解其基本情况(包括；家庭经济状况、家庭成员就业情况，自谋职业的经营项目、经营地点、经营状况，还贷能力，信用程度等)，如实记录其有关情况，并建立信用档案。
第十一条小额信用贷款推荐
(一)信用社区根据申请人小额信用贷款的申请材料及实际调查的结果等情况，符合信用贷款条件的，向小额信用贷款经办银行出具推荐证明。
(二)2005年底前，未被认定为信用社区的社保所，受理失业人员小额信用贷款申请并经初步审核合格后，可将有关材料转至市创业指导中心。
市创业指导中心委托相关社保所及创业培训机构，根据小额信用贷款的要求，调查申请人的有关情况，并建立信用档案．对符合信用贷款条件的，向小额信用贷款经办银行出具推荐证明。
(三)担保机构与小额信用贷款经办银行签订担保协议，为小额信用贷款提供担保。
第十二条小额信用贷款审批小额信用贷款经办银行负责小额信用贷款的审批，发放。经办银行对借款人的申请进行最终审核，对符合贷款规定的，与借款人签订贷款协议，发放小额贷款。
第十三条信用社区应加强对小额信用贷款人的登记管理，定期了解借款人的情况，对可能出现的贷款风险应及时向担保机构、经办银行进行通报，并协助担保机构、小额信用贷款经办银行的工作人员，做好小额信用贷款的到期清偿工作，第十四条信用社区在日常工作中，在做好诚实守信教育，小额信用贷款有关政策宣传的同时，还应开展多种形式的信用社区建设活动，树立社区诚实守信、自主创业和按期归还贷款的典型。
第十五条信用社区与担保机构、小额信用贷款经办银行应建立定期联席会议制度，协调和解决小额信用贷款工作中出现的问题。
第十六条各区县应按照银管发[2004]172号文件的规定建立小额贷款担保基金，并将建立小额贷款担保基金和开展失业人员小额贷款工作情况，按照再就业重点工作目标责任书的要求考核，纳入再就业政策实效行动的整改措施。市财政局根据各区县建立担保基金的规模给予适当的支持。
第十七条区县劳动保障、财政部门，要加强对小额信用贷款工作的管理，和考核工作，有专人负责，建立专门的指导、协调工作机制，对成绩突出的信用社区给予表彰。
第十八条担保机构、小额信用贷款经办银行及信用社区，根据各自职责共同做好小额信用贷款借、贷，还的核查和监督工作，对到期违约不能按时归还贷款的，由担保机构按有关规定负责其到期代偿工作。信用社区负责协助担保机构开展追偿工作。
第十九条中国人民银行营业管理部将失业人员小额信用贷款状况纳入中国人民银行个人信用信息基础数据库，对恶意拖欠贷款的人员在金融机构之间予以通报。
第二十条本办法由北京市劳动和社会保障局，北京市财政局、中国人民银行营业管理部根据各自职责负责解释。
小额担保贷款申请书范文第6篇
7月底是各高校毕业生离校最后的期限，尽管尚未落实“婆家”的学子们并不乐意接受这么一种现实，但“饭碗”问题必须正视。另一个现实是，下岗工人的再就业问题。
过了40岁这道线，再想和如春韭般一茬一茬往外冒的大学生抢“饭碗”也显得不太现实。
于是自己创业成了毕业后大学生和下岗工人不约而同的选择。而他们平时少有关注的工商执照如何办，税务政策如何用，小额贷款如何申请等一系列问题却知之甚少，正因如此，作者走访了工商、税务和金融部门，从实用角度“画”出一张简易流程图，当然这里面的政策“玄机”在阅读之后也就一目了然了。
■ 工商篇 ■
1.企业注册可借力
在工商部门注册登记的程序为，领表――查询名称――提交材料――受理――审查――核准――收费――发票。一般来说，从申请执照开始，如果材料全面，一般七个工作日便可搞掂，所需费用根据所审请经营项目不同而不同，一般几百元便可。
如果怕烦，也可以委托专业的注册公司代为办理，只是费用问题上要高出许多，少则一两千，多则三四千。
如果不是忙得脱不开身的话，建议还是亲自办理，一来是省钱，二是可以学到许多实用知识，以后便可以轻车熟路。
另外，需要说明的是在工商登记时，根据注册资金的不同，选择工商部门的级别也不一致。
例如，在南京市工商局办证大厅的注册资金至少在250万。小于这个数字则在所属区县的工商分局或工商所办理即可。
如果的确比较急，根据省市工商局出台的一些特事特办或“免罚条例”可以先在当地工商部门备案，接着就营业。在经营期间再去补办手续，也就是时下流行的“先上船，再补票”。
2.创业政策要熟记
对于高校毕业生，国家一直持鼓励态度。早在去年，国家工商总局专门出台了一个“普通高等学校毕业生从事个体经营有关收费优惠政策的通知”，具体内容如下：
其一，凡高校毕业生（含大学专科、大学本科、研究生）从事个体经营的，除国家限制的行业（包括建筑业、娱乐业以及广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧等）外，自工商行政管理机关批准其经营之日起，1年内免交个体工商户登记注册费（包括开业登记、变更登记、补换营业执照及营业执照副本）、个体工商户管理费、集贸市场管理费、经济合同鉴证费、经济合同示范文本工本费。
其二，高校毕业生申请个体工商户设立登记时，应当向登记机关出具普通高等学校颁发的《毕业证书》、个人身份证，以及省级高校毕业生就业工作主管部门签发的《全国普通高等学校本专科毕业生就业报到证》或者《全国毕业研究生就业报到证》（简称《报到证》）；
登记机关核实无误后，依法办理登记注册手续，并在《报到证》上注明登记注册时间、加盖登记机关印章后退回本人，在《个体工商户营业执照》经营者姓名后注明：“（高校毕业生）”；高校毕业生凭《个体工商户营业执照》免交上述规定的有关费用。
■ 金融篇 ■
1.迂回贷款可一试
白手起家的故事不少，然而也缺少不了创业的第一笔资金。
这笔款可以从银行贷。据统计，南京市已发放357.6万元贷款，帮助301人走上了创业路，其中有19个行业，政府可全额贴息。
对于大学生来说，资金是道槛。据记者了解，目前南京市各家银行没有一家愿意信用贷款，而且是在国家紧缩银根的大背景之下，刚出校门的大学生如想贷款必须有实物抵押或者实体担保。
好在下岗失业人员想创业可以享受到政府作担保的资金。
大学生如果毕业后找不到工作，某种意义上也成了“下岗失业人员”，据有关方面介绍，大学生可以到户口所在地的街道或居委会办理。
据了解，目前创业贷款对象是南京市下岗失业人员，须具备南京市常住户口、年龄60岁以内、具有一定劳动技能等条件，无论是自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的，其自筹资金不足部分，在贷款担保机构承诺担保的前提下，均可持劳动部门核发的《再就业优惠证》，向商业银行申请小额担保贷款。
2.贷款数额有限定
据悉，小额担保贷款金额一般在2万元左右，还贷方式和计结息方式由借贷双方商定，对下岗失业合伙经营和组织起来就业的，可根据人数，适当扩大贷款规模，贷款期限一般不超过两年。
目前，商业银行最高一笔贷款为10万元，是给合伙经营的几个下岗工人提供的。如果项目好，又急需资金，最高可贷到5万元。下岗失业人员组成创业团队，组建股份制或合伙经营的，最高可贷30万元。
小额贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定，不得向上浮动。为鼓励创业，对微利行业实行政府据实全额贴息。
微利项目具体为19个行业，包括家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、小饭桌、小卖部、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、初级卫生保健服务、婴幼儿看护和教育服务、残疾儿童教育训练和寄托服务、养老服务、病人看护、幼儿和学生接送服务。
3.讲究诚信是关键
当然，需要说明的是并非每个创业者的贷款都能得到满足，所有获得贷款必须要有成熟项目。
据南京市下岗失业人员创业小额贷款担保中心负责人介绍，申请人可持户口簿、身份证、《再就业优惠证》或《营业执照》、贷款申请书及创业计划书等资料，到户籍所在社区劳动保障服务站领取《下岗失业人员小额担保贷款前期审查表》，填写后，由社区审核提出推荐意见。
同时，申请人还要写一份“创业计划申请借款报告”，说明自然状况、自主创业的经营项目及当前市场经营状况分析、借款用途及借款数额、盈利预测和还款计划。
在申请人资料送达后，担保中心将组织相关专家到现场调查、论证和担保审核。现场考核时要提出书面审核意见，说明拒绝或同意贷款的具体原因。
初审通过后，持资料到市商业银行鸡鸣寺分行申请贷款，填写相关表格，银行在10个工作日内给予正式答复。如同意贷款，银行要与担保中心签订担保合同。
■ 税务篇 ■
1.企业性质很重要
领完工商部门颁发的营业执照之后，接着便是办理税务登记证。不少人此时总会想起“合理避税”一说，“避税”不同于偷税或逃税，说白了是用足政府部门给予创业者的优惠政策。为此，记者专门采访了税务专家。
据专家介绍，先要从企业确立何种性质说起，是个体工商户、公司、私营有限责任公司还是私营独资、私营合伙企业。
私营有限责任公司和私营独资、合伙企业、个体工商户在绝大部分税种方面区别不大，二者在纳税上的区别主要体现在所得税（包括个人所得税、企业所得税）方面。
先说个人所得税。个体工商业户目前只征收个人所得税；私营独资、合伙企业，从2001年起不征收企业所得税，比照“个体工商业户的生产经营所得”征收个人所得税；私营有限责任公司征收企业所得税。对私营有限责任公司的税后利润应按规定进行分配，剩余的未分配利润如用于投资的不征收个人所得税，如用于个人消费的则按“利息、股息、红利所得”项目征收个人所得税。
在税率上，“利息、股息、红利所得”项目个人所得税税率为20％。即私营有限责任公司的最高税率为53％，最低税率为38％。
而“个体工商业户的生产经营所得”的个人所得税税率为5％－35％的5级超额累进税率，最高税率为35％，而最低税率仅为5％，在决定企业注册类型时还要注意起征点的有关规定。
企业所得税的基本税率为33％，但在应纳税所得额在3万元以上10万元以下的，税率有所优惠为27％，应纳税所得额在3万元以下的税率为18％。
2.合理避税有技巧
在增值税和营业税方面也有讲究。目前，南京市增值税销售货物的起征点为月销售额5000元，小于这个数字不必缴税；销售应税劳务的起征点为月销售额3000元；按次纳税的起征点为每次（日）销售额200元。
营业税按期纳税的起征点为月营业额5000元；按次纳税的起征点为每次（日）营业额100元。上述起征点的有关规定针对个人，包括个体工商业户，不包括私营独资、合伙企业和私营有限责任公司。
另外，如果是下岗失业人员，要注意相关的税收优惠政策。
据悉，为促进下岗失业人员再就业，国家规定了若干优惠政策，如税法规定，对下岗失业人员从事个体经营（除建筑业、娱乐业以及广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧外）的，自领取税务登记证之日起，3年内免征营业税、城市维护建设税、教育费附加和个人所得税。
对下岗职工从事社区居民服务业，对其取得的劳务报酬所得，自其持下岗证明在当地主管税务机关备案之日起，3年内免征个人所得税。
3.风险大小可选择
另外，有限责任公司以其法人资产对外负有限责任，即如果企业亏空，风险最大的亏空也是该公司所有，而独资、合伙企业和个体工商业户承担无限责任，即企业所有盈亏风险要负责到底。
税务专家建议，公司制有利于业务拓展，小型企业在创办之初成立独资、合伙企业或个体工商业户，待规模做大后再适时变更为有限责任公司。
专家还提醒说，对合伙企业，为了降低税率，可多设一些合伙人。
如某夫妇成立一独资公司，年所得58000元，则适用35％的税率须纳个人所得税58000×35％－6750＝13550元；如以两人成立合伙企业，则适用20％税率，应纳税：［58000/2×20％－1250］×2＝9100，节税4450元，节税33％。
小额担保贷款申请书范文第7篇
政府一系列的简政放权改革已经极大地降低了创业的门槛，但融资难却是许多农民工创办企业和扩大经营面临的最大挑战之一。农民工创业贷款贵贷款难，贵在什么地方？难在哪里？本文基于四川、安徽和宁夏三省7县市百名创业农民工的深度访谈，分析了他们的融资困境。
融资贵
门槛高，费用高
受访的农民创业者普遍反映银行要求企业的资产达到一定规模才发放贷款，针对小企业的贷款规模被缩减，利率也提高了。
一些银行机构对小企业贷款普遍执行基准利率上浮政策，部分银行还增加了较多贷款附加条件，收取顾问费、咨询费、“扣存放贷”等。此外抵押物保险费、担保费支出等也进一步加大了融资成本。据反映，抵押贷款的利息率通常在九厘多，担保贷款的利息率至少是一分。但如果抵押物不符合银行要求，就要额外再付10%的担保费。
“我通过担保公司，用自己的房产向银行抵押贷款20万，除了要支付1分多利息，还要支付2万担保费，再加上银行利息差8000多块钱，银行利息差你必须在款到后先交到银行。”
信贷市场的不规范是中小企业融资贵的重要原因。信贷市场中寻租环节多，利益链条长且关系复杂，企业只能通过形形 的担保公司、投资公司的转贷或收取介绍费、手续费等才能获得银行贷款，大大增加了融资成本。
“有些东西就是明明知道不合理，但是提意见提再多也没有用，解决不了。如银行按贷款额的1%～2%收取财务顾问费，这个潜规则大家都知道，差不多是为了内部小金库，私分的。企业还得在银行开个基本账户，要你保证这个账户上始终有两万块存款。要是低于两万了，他就开始找你收费了，这也是霸王条款。”
由于融资难，许多企业被迫转向民间“高利贷”。民间融资相比较于银行贷款更容易获得，办理程序也更简单，但是利率更高。如某农民工创业者从民间融资二千万，但利率是银行的两倍;民间融资年利率高达18%～24%，也有的高达40%～50%的。有位经营超市的农民工称借入的民间资金利率甚至达到月息10%。
铺路费高
除了银行“制度化的贷款费用”高，为了获得银行贷款而与相关人员处人情、拉关系所花费的费用也相当高，农民工创业者将之形象地称为“铺路费”。也有少数创业者付出了相当的费用、精力时间后仍不能得到贷款，感到十分气愤和无奈。
“我曾在县政府工作过，退休后被聘过来当总经理，因为我跟老领导关系不错，所以一般贷款都是我来跑。我昨天还在跑贷款呢。这贷款的利息比较高，将近八厘。拿群众的钱是一分钱，这个拿八厘钱还需要铺路钱。铺路钱你懂吗？除了这八厘还要铺路钱。如果你不这样的话，你贷不到手啊，我们得先花铺路钱。这个花销相当大的，基本上花一分多。所以我说贷款难，门槛高就是这个意思。”
无论是正规还是非正规融资，无论是利率还是各种费用，当融资成本高到企业难以承受时，结果便是放弃经营。种种潜规则导致融资费用过高过难，除了导致企业倒闭，还可能导致因逆向选择形成金融系统的坏账风险。
“贷款这方面实话讲不好听，不按规矩出牌。你给我办事我不叫你吃亏，但是俺有个底线。你弄100万，拿到手还不到80万，我还得还本还利息，这太不公平了，在我印象中太坏了，人心都是肉长的。贷了就成心不还贷的人才能挣钱，只有成心想贷了不还的人才会去铺路。”
由于这类贷款的金额较大，一笔坏账的损失便相当于数百个小额贷款的损失，所以造成的破坏必然更大。
期限不灵活
由于农民工创业者在信贷市场上处于弱势地方，没有任何谈判地位，只得接受银行的种种规定，而且这些规定还会不时变动，给企业带来种种额外的融资成本。如无论你的用款期是多久，只有一年期贷款可选。很多经营小商店的农民工创业者，仅春节期间因进货量大用得上贷款，借来的资金要闲置大半年。既不能用款时再借，也不能提前还贷。有位农民经营西瓜种植和销售，他只需要几个月的贷款，但是银行只提供一年期贷款“我想提前还钱，人家不接收，说‘你们还不到一年呢’，又不让半年半年的借，那些手续相当严格。”
贷款期限被固定为一年不能动，但利息的结算却可能随银行的需要而变动，有位创业者反映，他的银行贷款利息原来是一季一结，现在变成一月一结。“由于我的开户经理他那个部门完不成任务，利息收不下来，他就一月一结。一月一结不等于没有借嘛。一个月我们就要还债，怎么弄啊。一年期的两百万，一个月利息得一万五六。”
融资难
环节多、手续繁杂、耗时长
融资难表现在融资环节多、耗时长、条件苛刻、手续繁杂等方面。有位创业者准备贷款养免，申请贷款已一年半了才刚进入贷款程序。首先是找县财政局担保中心担保，然后得找两个教师给担保中心作反担保。手续非常繁琐，要提供身份证、结婚证、夫妻双方户口本、专业合作社营业执照、税务登记证、组织机构代码证、动物防疫合格证、会计账目和会计报表、担保教师本人的收入证明、身份证、户口本、工资本、承诺书等。
“金融部门应该看诚信，好借好还是吧，对企业跟踪服务，跟踪审计，看企业效益怎么样。一律都是乡镇担保、县财政局担保、国家公务员担保，要拿公务员的工资本、身份证、户口本。层层担保，多次担保，他介绍给他，他介绍给他，哎呀搞的太乱了，手续繁杂的很，复杂的很。三百万贷款，我起码得跑一个多月的时间，要提前跑。这还是我有关系的，有一个企业他跑了一年的时间才搞了八十万。”
缺乏抵押物
大额银行贷款几乎都需要企业提供不动产抵押。从事农业经营的企业者多是租赁农民的土地，不能抵押贷款。
“我原在上海搞建筑，现在回来搞设施农业，累计已投资一千多万，仅土地流转租金每年要预付200万。我们没有土地使用证，都是租赁的，现在就制约了这一点。”
制造业企业主要是通过到工业园区购买土地，获得土地使用证后再到银行抵押贷款。但因一些地方的工业园区属于违规占地，无法取得土地使用证。
“县工业园区扩展后招商引资，我通过竞拍买了二十几亩地，每亩地7.5万，预交了三分之一，但还没拿到地，要等市政府先把大的办起来，才能允许咱们办小的，他先给我们划地，让我们先建，建的过程中再继续办。剩下三分之二可能最近要交，资金有点短缺，我们不能把流动资金拿来买成固定土地。建厂计划投资1080万，资金缺口约500万，只能等土地证、房产证拿到手以后，带评估团去评估，按照评估价钱的70%抵押，土地和房产能值500万。”
有的创业者反映政策规定建筑面积要达到30%才能办土地证，但因资金短缺，建不起房，仍然贷不了款。
“在工业园区新买了15亩地，花了120万。目前还是个小土山，推平后才能建厂房。政策要求这15亩地建筑面积要达到30%，才可以办土地证，有了土地证才能去贷款。想贷款建厂房，但贷款又需要土地证，为拿到土地证又需要先建房，陷入僵局。”
户籍限制
小额贷款在一些地方被政府用于农民工回乡创业，但多数地方的文件规定小额贷款的对象以列举的方式局限于下岗失业、复转军人和高校毕业生，并不包括返乡创业的农民工，更谈不上外出农民工。申请小额贷款需要提供身份证、创业培训合格证、营业执照（或民政的民办非企业单位执照）、贷款申请书等。申请程序则是先向户籍所在社区提出贷款申请。社区调查其信用，签署推荐意见并盖公章后送劳动就业管理服务中心，中心调查后向银行推荐，在满足反担保情况下由担保公司担保，经办银行审批放货。这些规定既将农民工排除在外，也将在户籍所在社区之外创业的农民工创业者排除在小额担保贷款之外。即使返乡创业的农民工，绝大多数也难以获得小额担保贷款的支持。
“小额贷款贷了10万，贷这个款哭了多少鼻子，多少晚没睡觉。因为我结婚后户口到了外地，娘家这边现在说我不是这儿的人，不给贷这个款，担保中心不给担保，说户口和创业地点不一样，不给贷，两边都靠不上。为这个事，我给市长写了信，那时比较困难。亲戚都帮了忙，弟弟突然脑干出血，又救弟弟，弟弟好了，嫂子又骨癌，因为缺钱，幼儿园停工了20几天，那段时间特别沮丧。老爸就把养老积蓄都拿出来了，妹妹拿了5万。最后没办法，就写信了。因幼儿园是公益性的，不给办营业执照，但贷款需要营业执照，又不能贷。而且贷10万得拉5万的存款。我到现在都拉不来，没有钱，真的没有钱。这其实是个潜规则。是银行的一个任务。贷款只有1年，到期了重新再弄。贷款之前要参加创业培训。妇女贷款我也申请了，就是这个不行那个不行，推来推去的。政策不过听听的，算了。有社会关系才贷得到。”
找不到公务员担保
小额贷款的额度小，担保人仅限于职业稳定，月工资收入较高的公务员或事业单位职工（有的地方仅限于公务员），担保人还需要提交保证人单位出具的身份证明，并与借款人一同到担保机构作保证人签名。
“我开店后，想申请3万块钱小贷，但有一个要求不好去实现，就是它上面有一个框框――必须要两个担保人，还必须都是公务员。公务员我去哪里找啊？最后终于找着了一个公务员，但人家要他的工作证复印件，还要房产证什么的。我一听要这些东西，我就退出了。你说让我张口再去借别人的工作证、房产证啊，不怕一万就怕万一，谁都难免有个闪失的时候，可能会影响他的好多东西，他肯定有所顾虑，人都是自私的，所以我也从来不愿意去张这个嘴。但是呢，我觉得我们要是去创业的话，还是真的需要……”
小额贷款需要政府或担保中心的担保，不少银行要求有公职人员或体制内有工资收入者提供担保，担保手续十分复杂，需要依托既有的人情关系，而政府的支持更多的是被与政府关系密切的人取得了。
“创业最难的是资金，打一次货就得三十万，连身上的零花钱都得扔进去。它这个货不一定今天回来，明天就卖掉了。贷五万块款要找两个担保人，我当时只找到一个担保人，找不到，找亲戚，朋友，同学，政府公务员的亲戚很少，几乎没有。”
“我贷过一次三万块钱，而且是特别困难的情况下，托了很多关系才贷到的。农村房子没有房产证的，分给你的土地就是国家给了一张白纸条，银行贷款要房产证没有，什么都没有，农村贷不上款。我一个朋友，去年刚从大学毕业，在我旁边开了一个药店，通过小额担保贷款贷了十几万，今年又贷款开了另一个药店。因为他父亲是国家职工，担保就贷到了。”
银行不认农民专业合作社
国家号召支持农民专业合作社，实际情况并非如此。农信社给个人贷但不给合作社贷，认为合作社属于松散组织。
“虽然农发办有项目说农民专业合作社可以贴息，但没地方贴息，因为农信社不给农民合作社贷款，给法人贷的款，又不承认是合作社贷款，个人贷款又不能代表合作社。”
不仅银行不认合作社，民间融资也不认同合作社作为贷款的主体地位。
“合作社注册资金是九十万，入股一百万，我入了五十万，成员是103名。资金筹措全在我头上，借钱打条子的时候，打上合作社谁认啊。合作社成立的时候他入的那点股每年利润分红就兑现掉了。说是入股，实际上是借钱给我，就算以后倒了我也得把这个钱还给他他。要是不把这个说好，他是不会入的。”
部门分割项目申报制下的贴息贷款
项目申报制下的贴息贷款
对于普遍存在的融资难，地方政府和各部门都在积极出台金融支持政策，其中最普遍的是贴息担保贷款。这类项目较多，访谈中提及的部门包括科技部门（如星火计划）、财政部门（农业发展项目）、农业部门（如沼气项目）、环保部门（如生态养殖）、商业部门（农超对接）、林业部门（西部造林）等。如某养殖厂建沼气项目的贴息贷款，尽管也需要房产作抵押，但政府贴息后的利率只有5厘多。再如某修配厂通过交通局贷了30万贴息贷款，这些贴息贷款不用抵押，还清贷款时部门支付利息。
一般是各部门为配合推动某项目（通常为示范项目）的实施，被选中参与项目的企业会得到部门的担保，并可享受财政贴息。由于大多数项目定位于示范，只有少数规模较大的企业能够入选。“各个部门每年都有项目，他们也要选人，选点，选企业。他们要看你干的差不多，才扶你一把，要不然他还不扶你。”
另一个突出的问题是少数企业从多个渠道得到扶持，如某面条加工厂，财政局给了65万贴息贷款，扶贫办给了24万贴息贷款，通过政府担保中心获得60万担保贴息贷款，有的甚至觉得扶持政策过度了。
“从全局看，其实也不需要再好的扶持政策了，再好就躺着不用干了。政策太好可能造成一种恶性循环，大家看政策好，一哄而上，形成重复建设，到最后供大于求时反而是个陷阱，往深了看就是这样。老是支持政策，建厂密度越大，生产量越大，质量越好，质量好了两个死了，规模大了三个死了，实际上总的消化量就这么大。政府不要阻碍，让企业自然发展，让市场自然淘汰。”
在扶持一些和政府官员关系紧密企业的同时，也总使那些不能得到扶持的企业经营困难而倒闭，在这种情形下，财政补贴所导致的就业净效应很可能是负面的。相比较而言，对于产品价格的无差异补贴对企业的冲击可能要小于直接的财政补贴。
“其实国家制订的这些政策，有的企业享受不到，都是和领导关系好的拿去了，他们拿去后，再建设个空壳，这些空壳真不能给农民带来利益，越大越不给国家创造价值。我们周边几个大企业，都在亏本。都是一些刚刚下海做生意，就是胆大。实际上没文化的占大多数，碰到一个好时机，稍微有点想法才有今天，你让他们再做大，建设不了。”
面向特定群体的贴息贷款
另一类是面向特定群体的，如妇女、青年、贫困人口、下岗失业人员或大学生，分别由妇联、共青团、扶贫办、就业局等组织。有位创业者先是从YBC项目（青年创业基金）获贷三万，后来参加IYB（劳动部分创业培训）经劳动局担保贷过十万。贷款时银行直接把先利息扣除，还款时政府再把利息给补上。
这类项目通常贷款额度较小，但也只有少数创业典型能得到。先要参加创业培训，培训合格后拿到政府授信的贷款证，再拿贷款证去银行贷款，可享受一点贴息。“这个名额不多，一个镇就一个”。有位女性创业者反映前年评了创业之星奖后，“妇联跟我说几个大户必须贷款，就申请了8万贴息贷款，今年到期后又申请了20万贴息贷款。”
面向特定群体的贷款有身份资格限制，但也并非完全不能通融，下面的两个案例均是流转农民土地经营，同时反雇失地农民，但一个就受到限制，另一个则积极活动，改变了规则。
“我们规模大，被列为全市农民工创业再就业模范点，我们每年给农民工的底薪就有五十多万，给农民工付一百二十万左右的工资，这算不算给农民工创收了？但到现在我连就业局的一分钱也没享受到。我来申请好几次了，就说我不够条件，因为我是农民嘛。你的身份是农民就不够，像下岗的干这个事，他就能享受，我们是单纯的农民就不合条件了？我们是单纯的农民，但实实在在在带动就业，在创业，我们就享受不了这么点政策待遇。政府应该再出个政策补助下，或者利息方面加大一些补贴。我们背了这么重的担子，我们得到了什么，我实在是理解不了。下岗职工还享受着补贴，我们农民创业难不难，还把我们拒之门外，我都不知道政策是怎么定的。”
同样是流转土地经营农业，下面的创业者就可以修改规则以满足相关优惠条件的要求。他流转了一个乡的土地并雇用了几百名失地农民，成立了农民工工会，成功地被认定为劳动密集型企业。
“有一个下岗职工再就业扶持资金贷款，在我手上又把它改掉了，我不符合下岗职工这条，农民工怎么成了下岗职工。后来我就把这个抬头修改成劳动密集型。这是政策性的，我们贷了200万。有两个部门同时认定，一个是劳动部，一个是财政部，实地考察，交资料，认定，然后推荐到银行去。”
结论与建议
在信贷资金趋紧时，银行优先满足规模较大企业，使小微企业的信贷总量受到挤压，利率也因此更高。再加上银行向贷款者收取的资产评估费、财务顾问费、担保费等费用，以及只提供一年期贷款，先存后贷，每月还息等策略，使企业的信贷成本大大增加。
由于融资环节增多、条件苛刻、手续繁杂，一些地方企业不得不支付“辅路费”，导致银行贷款和民间融资成本相差无已;甚至出现“贷款后就不准备归还的才去铺路”，埋下金融隐患。
银行贷款过度依赖抵押担保，但是农民工创业者往往缺乏抵押物，也难以找到公务员为他们担保。对外出创业的农民工来说，户籍限制便将他们排斥在正规信贷之外。各部门的贴息担保贷款多为示范项目，只能惠及少数规模较大的创业者。面向特定群体的贴息担保贷款一般是小额的，也只能覆盖少数人。由于部门分割和操作上的弹性，少数企业获得多个部门金融担保支持，加重了苦乐不均。
要切实解决农民工创业中的资金困难，应大力发展普惠性的定向小额信用担保贷款。坚持普惠、免抵押、小额、低息，小额信贷的坏账风险能得到较好控制。在很多案例中，经营失败的农民工通过外出务工还债，再重新开始创业。小额信用担保贷款金额不高，即使经营失败，外出务工几年，也有能力还贷。
应加快发展社区银行、村镇银行、小额贷款公司、担保公司、融资租赁公司等中小金融服务机构。放宽准入，适度放松社区银行和村镇银行的设立条件，鼓励更多民间资本进入;完善差别化监管政策，允许小银行坏账的容忍度;加大财税扶持力度，完善担保补贴制度和发展政策性担保机构。同时，进一步引导大中型商业银行为小型和微型企业提供金融服务。鼓励大中型商业银行建立独立核算的小企业金融服务专营机构，改进和完善风险管控制度，提高监管机构对小型和微型企业贷款不良资产比率的容忍度。要发挥成功创业者农民工的作用，在分配信贷资金时充分利用这些成功创业者的眼光，提高创业信贷资金的安全性和使用效率。
本文受到世界银行项目“农民工创业问题”研究、国家自然科学基金项目（71373271，70603031）、中国人民大学科学研究基金项目：农民工市民化研究的资助。
小额担保贷款申请书范文第8篇
第一条为了加强对农村信用合作社(以下简称信用社)信贷资金的管理,规范借贷行为，防范信贷资金风险,提高信贷资产质量,加强自我约束、自我发展的能力，促进农村经济发展。根据《z省农村信用社信贷资金管理暂行办法》及有关法律、法规、规定、意见，结合各乡（镇）和各信用社的实际情况，特制定本办法。
第二条本办法适用于xx农村信用社信贷资金管理工作。
第三条信用社发放贷款必须遵守国家法律、法规和有关规定，贯彻执行国家金融方针政策，实行“自主经营，独立核算，自负盈亏，自担风险，自求平衡”。
第四条信用社必须找准市场定位，要扎根农村、支持城镇、开拓城郊、参与城区、坚持为农村、农业、农民服务的经营方向，以促进农业增效、增收，繁荣农村经济为目的。
第五条信用社依法开展信贷业务不受任何单位或个人的干预。
第六条信用社发放贷款，坚持“谁贷款、谁立据、谁使用、谁归还”的原则，不得以任何形式搞集体承贷多户使用和多户承贷集体使用及顶冒名、跨区、跨片贷款。
第二章信贷资金计划管理
第七条信用社信贷计划实行存贷款比例下的计划指标管理。在资金使用顺序上，先缴足准备金，留足备付金，然后优先发放农业贷款，视资金能力发放其他贷款。
第八条信用社资金使用必须坚持“多存多贷，少存少贷，瞻前顾后，合理调剂”的原则，积极组织筹措资金，及时合理运用资金，增强资金运用能力，提高经济效益。
第九条信贷计划的制定要本着“以市场为导向，扶持区域经济发展的原则，使信贷资金与地方经济发展的产业规划合理配置，充分发挥信贷资金的引导和促进作用。
第十条信贷计划年初由联社核定，年中调整，信用社不得突破。信用社存贷比例计算不包括支农再贷款和联社调剂的资金。
第三章贷款范围、对象及基本条件
第十一条贷款范围。以农村、农业、农民的生产经营所需的费用和生产流动资金贷款为主，在保证“三农”贷款的前提下，资金有余时可视资金能力适当发放其他贷款。支农再贷款只能发放农业贷款。自有资金发放贷款的，农业贷款比例不得低于自有资金发放贷款的40％。
第十二条贷款对象。主要是农民。即从事农业生产经营的农户；从事种植业、养殖业、加工业、服务业等农村承包户、专业户、个体工商业户和民营小企业。
第十三条贷款的基本条件。农村信用社贷款要加大支农力度，改善金融服务，广泛地与农民建立良好的信用关系，简化农民贷款手续，认真贯彻执行《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》和《农村信用社农户联保贷款管理办法》。具体条件如下：
一、农户小额信用贷款借款人应具备下列条件：
（一）本乡（镇）的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；
（二）信用观念强，资金状况良好；
（三）从事土地耕作或其他符合国家农业政策的生产经营活动，并有可靠收入；
（四）家庭成员中必须有具备劳动生产或经营管理能力的劳动力；
（五）已经规范的信用社原则是入股社员，没有规范的信用社要在核发贷款证的同时动员其入股，并做为信用户贷款的一个基本条件；
（六）在信用社无不良贷款，在其他金融机构无贷款，无村往来欠款。
二、农户联保借款人应具备下列条件：
（一）借款人需要生产经营资金；
（二）借款人具有完全民事行为能力；
（三）借款人自愿签定并遵守联保协议；
（四）借款人从事符合国家农业产业政策规定的经营活动；
（五）联保小组成员居住在信用社服务区内有借款需求的5户（含五户含信用户）以上借款人自愿组成。
三、其他借款人必须具备下列条件
（一）所从事的生产经营活动必须符合国家法律、法规及相关产业政策；
（二）农户或个体工商户、民营小企业、农副产品收购、畜牧业贷款借款人必须享有土地承包权或经营活动场所，懂技术、善管理、信誉好，有完全民事行为能力。
（三）在信用社无不良贷款，在其他金融机构无贷款。
（四）所种植、养殖的项目或经营的项目有市场，经科学预测有较好的经济效益，能如期偿还贷款本息。
第四章发放贷款的种类及方式
第十四条发放贷款的种类
一、按期限划分只能发放短期贷款和中期贷款。
短期贷款是指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款，一般用于借款人生产经营中的流动资金需要。
中期贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款（中期贷款在发放前必须由联社批准）。
二、按贷款对象划分只能发放农户贷款和其他贷款。
（一）农户贷款是指为解决农户生产经营和生活资金需求而发放的贷款。包括农业生产费用贷款、多种经营贷款等。
（二）其他贷款是指除农户贷款、农村经济组织贷款、农村工商业贷款以外的贷款（包括：个体工商户贷款、畜牧业贷款、农副产品收购贷款、民营企业贷款）。
第十五条发放贷款的方式
发放贷款的方式定为农户小额信用贷款、联保贷款、保证贷款、质押贷款、抵押贷款。
一、农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不须抵押、担保的贷款。（此类方式发放的贷款户数应占辖区内农业户数的40％以上）。
二、联保贷款是指信用社对没有直接亲属关系的借款人，在自愿基础上组成联保小组，信用社对联保小组成员提供的贷款。
三、保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式，以第三人承诺，在借款人不能如期偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带清偿责任而发放的贷款。下列单位不得作为保证人：
（一）国家机关和文教、卫生等以工益为目的的事业单位，以及社会团体不得为保证人。
（二）企业法人的分支机构及职能部门不得为保证人，有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。
（三）信用社不得为任何单位和个人提供担保。
四、质押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式，对借款人或第三人的动产或权利取得质押权后所发放的贷款。如国债债权、存单、汇票、支票等。
五、抵押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。
第五章农户小额信用贷款、联保贷款、抵押贷款
第十六条农户小额信用贷款
一、农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。
二、农户小额信用贷款使用农户贷款证。贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。
三、以村为单位建立农户信用等级评定小组。评定小组成员由信用社主任、信贷员、村社干部和农民代表组成。本年末或次年初由信用社主任召集，主持本乡（镇）内的农户资信评定工作。评定工作要以在信用社申请贷款的农户为主，以信贷员调查的情况为依据，审核在其他金融机构有无贷款、家庭主要资产、承包土地、经营项目等因素。
四、农户信用等级评定分信用户和非信用户。信用户的条件按本办法第十三条内容掌握，根据本地实际将信用户分为一、二、三级三个信用等级。
五、贷款额度的确定
（一）需要贷款的农户向信用社提出口头申请，包片信贷员根据调查后的农户生产经营资金需求和家庭收入、信用程度提出具体意见，并填制《农户小额信用贷款限额核定表》，经农户签章后代替《农户小额信用贷款申请书》。
（二）由资信评定小组根据信贷人员调查的意见和农户信用等级确定贷款额度，核发贷款证。
（三）农户小额信用贷款的额度，要根据农户的信用等级，生产经营规模资金需要总量、信用社投放能力、农户自筹能力、生产经营周期等情况，二年核定一次，贷款额度根据信用社资金能力和当地经济状况合理确定，但最高金额不得超过5000元，每年根据变化情况个别调整。根据农户意愿一次或分次发放，额度控制，周转使用。如遇信贷资金不足时，优先发放信用户贷款，信贷资金严重不足时，贷款额度暂缓使用。农户小额信用贷款，使用农户贷款证，贷款证视同重要空白凭证管理。签证和发证单位为信用社。贷款证以农户为单位，信用社按村编号使用，并在照片右下角盖公章。
六、资信评定小组根据信贷员调查材料评定信用户等级、核定贷款限额。如贷款出现风险，追究信贷员责任。
七、信用等级核定额度的变更。根据上年农户遵守信用程度，按期归还贷款本息和陈欠贷款的农户，可以由非信用等级户晋升为信用等级户，三级信用户晋升为二级户，二级信用户可晋升为一级户,一级信用户可以根据需要增加贷款额度。否则，降级降额，或按非信用户管理。
八、已核定贷款额度的农户，在限期和额度内，凭小额信用贷款证、本人身份证或户口簿到信用社办理贷款手续，或由信用社信贷人员根据农户要求到农户家中直接办理贷款手续。
九、信贷员凭贷款借据登记贷款证、备查簿，农贷会计凭贷款借据设立登记台帐，达到借据、备查簿、台帐、贷款证记录的内容一致。
十、建立小额信用贷款档案，实行规范化管理。
（一）《农户小额信用贷款限额核定表》按村、屯信用等级顺序由农贷会计统一保管。
（二）贷款证设定栏次用完，收回旧证换新证，旧证按信用等级归类登记后加盖作废章由农贷会计统一保管。
（三）农户住址在本乡（镇）内搬迁，信用社内部台帐、备查簿根据变动村屯调整。
（四）农户住址迁出本乡（镇）的要及时收缴贷款证，归类登记后加盖作废章，由农贷会计统一保管，并做好贷款的清收工作。
十一、贷款证不能为他人贷款抵押、担保。对伪造、涂改、出租、出借和转让贷款证的农户，一经发现要立即没收贷款证，取消信用户资格，停止发放贷款并收回全部贷款。
十二、贷后管理检查。信贷员要定期深入村、屯、农户，了解农户贷款的使用、生产经营、还款能力等情况，针对存在的问题提出改进意见。
第十七条联保贷款
一、联保贷款的基本原则是“自愿联合，多户联保，定时还款，风险共担”。联保小组提出借款申请时，信贷员依据联保小组成员的生产经营状况、收入支出情况、还贷款能力等，核定每个成员最高限额，经信用社贷款审批小组同意后，要共同签订《农村信用社农户联保借款合同》，并分别签订《农村信用社借款契约》，信用社应将贷款发放给联保小组成员借款者本人。
二、联保贷款发放后，经推选产生的联保小组组长应协助信用社信贷人员管理贷款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况。
三、联保小组成员责任：
（一）负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还；
（二）在贷款本息未还清前，成员不得随意转让用贷款购买的物资和财产；
（三）联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，代为还款；
（四）在小组全体成员还清所借款项的前提下，成员可以自愿退出小组；经小组成员一致决定，可以开除违反联保协议的成员，小组应责令被开除者在退出前还清贷款。
四、联保贷款偿还本息的方式。
联保贷款偿还本息的方式。信用社要按照联保小组成员所需流动资金，制定符合实际的贷款期限。借款人应按照借款合同规定的时间、按时归还贷款本息。
第十八条抵押贷款
抵押是不转移对债务人或第三人特定财产的占有，而将该财产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权就该财产优先受偿的担保方式。其中提供财产担保的为抵押人，债权人为抵押权人，用作担保的财产为抵押物。
一、抵押担保的特征是：
1．不转移对抵押物的占有。抵押物仍然在抵押人处保管、使用。抵押权人不直接支配、占有抵押物。
2．抵押权人直接支配抵押物的交换价值。
3．抵押权人在债务人不履行债务时有优先受偿权。
4．抵押权人对抵押物有物上追及权。即设定抵押后，抵押人擅自处置抵押物的，抵押权人可以向受让人主张抵押权。
二、抵押物应具备的条件。
用作抵押的财产，可以是不动产，也可以是动产，无形资产或其他权利是不能用作抵押的（可作质押），作为抵押物应具备以下条件：
1．产权明晰，不存在权属纠纷。抵押人对抵押物具有所有权或处分权。
2．具有可转让性、有交换价值。法律禁止流通的财产不能用作抵押物。抵押权直接支配的，是抵押物的交换价值，抵押物必须是可以变价出售，不能变价出售的财产不能用于抵押。抵押物是否具有使用价值无关紧要。
3．抵押物的价值应具稳定性。价值不稳定的财产或者易变质的财产不能作为抵押物。
4．抵押物必须特定的。用作抵押物必须是具体、明确的，已经特定化的。
三、禁止作为抵押物的财产
1．土地所有权。土地归国家或集体所有，土地所有权是禁止抵押的。土地使用权可作抵押。
2．耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权是不得抵押的。但是有两种情况除外：一是依法承包的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等土地使用权经发包人同意可以抵押；二是乡（镇）、村企业厂房等建筑物抵押时，其占有范围内的集体土地使用权同时抵押。其占有范围的大小以集体土地使用权证书为准。
农民的私有住房因房屋是建在宅基地上，房产和地产是密不可分的，农民的住宅是不能用作抵押的。农民住宅转让受限制、一户农民只能有一个宅基地，其住宅只能向无房的本社（村）村民转让。
3．以公益为目的事业单位、社会团体的公益设施是不能用作抵押。
4．所有权、使用权不明或有争议的财产。
5．被查封、扣押、监管的财产。
6．违法、违章建筑物。
7．公民的生活必需品。如住房、口粮、日常生活用品等。
8．依法不得抵押的其他财产。
四、抵押合同
（一）抵押人。抵押权是以抵押合同的方式设立的，在抵押合同上签字、盖章的抵押人对抵押物必须具有所有权或处分权。
1．抵押人是自然人的。
（1）应当具有完全民事行为能力的；
（2）应当由夫妻双方共同签字、盖章设定，除非抵押人有证据证明自己未婚或抵押财产属一方所有。
（3）夫妻双方共同设定抵押的，应提供结婚证书、双方身份证，并同时签字、盖章。
2．抵押人是法人的。应由法定代表人签字、盖章并加盖法人公章。
（1）依《公司法》设立的有限责任公司、股份有限公司以公司财产设定抵押的，由董事长签字并加盖公司法人公章，附有董事会同意抵押的决议。
（2）中外合资、合作企业。具有法人资格的，该企业设定抵押的，应经董事会同意，并附有董事会同意抵押的决议。
3．抵押人是其他组织的。
（1）个人独资企业财产抵押的，应由投资人签字、盖章并加盖企业公章；
（2）以合伙企业的财产抵押的，应由全体合伙人同意抵押的授权书或由全体合伙人在抵押合同书上签字、盖章并加盖合伙企业公章；
（3）以联营企业的财产设立抵押的，应由参加联营的企业同意抵押的协议书或意见书혂痐联营企业的主要负责人签字、盖章，并加盖联营企业公章。
（4）以乡（镇）、街道、村办等集体所有制企业的财产作抵押。应有企业职工大会（或职代会）的决议，并经主管部门批准。以属于村集体财产设立抵押的，必须经村民大会（或村民代表大会）表决同意。
（5）以企业法人的分支机构的财产作抵押的，必须有企业法人的书面授权。
4．抵押人是荒山、荒沟、荒丘、荒滩的承包人的，应经发包人书面同意。或由发包人在抵押合同上签字、盖章表示同意。
（二）抵押合同的形式与内容
1．抵押合同必须采取书面形式由抵押人、抵押权人签字、盖章。
2．抵押合同的内容。农村信用社使用的格式合同《抵押担保借款合同》所列内容齐全，发放抵押贷款应尽量使用该合同用纸。
3．财产共有人未在抵押合同上签字、盖章，但在《抵押（质押）物品清单》上签字、盖章的，法律效力是相同的。
五、抵押登记
由于抵押是不转移对抵押物的占有，对财产是否已经用于抵押，第三人无从考证，不利于交易的安全。《担保法》为此设定了抵押登记制度。一般来说，抵押登记是由抵押物的产权管理部门或者证照登记发放部门来负责的，具体是：
1．以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用证书的土地管理部门。以出让方式取得的国有土地使用权可单独抵押。
2．以城市房地产或乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门，一般情况下为房产管理部门；
3．以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
4．以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
5．以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门；
6．以上述财产以外的财产抵押的，为抵押人所在地的公证部门。
抵押登记机关依法登记后颁发《他项权利证书》。
六、设定抵押权时注意事项
抵押权是优先受偿权，但在设定抵押时应注意以下几个问题：
1．注意税收优先权。新修订的《税收征收管理法》规定，纳税人的欠税行为发生在纳税人以其财产设定抵押、质押或者其财产被留置之前的，税收应当先于抵押权、质权和留置权执行。办理抵押（动产质押）贷款前，农村信用社应到税务机关查询抵押人、出质人是否欠税。纳税人以财产设定抵押、质押后欠税的，抵押权、质权优于税收权。
2．建设工程价款优先权。以在建工程抵押的，或开发商以刚竣工建筑物抵押的，应注意建设工程价款优先权问题。建设工程的承包人优先受偿权优于抵押权和其他债权。
3．《公司法》规定，董事、经理不得以本公司的财产为股东（包括母公司）和其他个人债务提供担保。抵押人为公司的，应审查借款人是否是公司的股东及或其他个人。
4．抵押物是否已经租赁。如果抵押物先抵押后租赁，则抵押权优于租赁权；如果先租赁后抵押，则租赁权优于抵押权，只能等租赁期届满后才能实现抵押权。因此，对已经出租的财产且租赁期较长的，不宜用作抵押。
第六章贷款利率
第十九条贷款利率
一、贷款利率的确定。信用社要按照中国人民银行规定贷款利率及浮动幅度确定贷款利率，并在借款合同中载明。根据中国人民银行前银发〔2004〕31号转发《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》的通知以及根据《国务院关于深化农村信用改革试点方案的通知》（国发[2003]15号文件）精神和省政府关于全省深化农村信用改革试点工作的要求，经联社管委会研究决定：
（一）入股社员贷款优惠利率执行标准
2004年2月末前入股的社员，贷款按入股金额2备享受利率优惠，优惠贷款利率按调整后基准利率上浮2.3倍的50％执行。即：6个月以内（含六个月）贷款利率执行6.003％或5.0025‰；6个月以上一年以下（含1年）贷款利率执行6.417％或5.3475‰。
（二）一般贷款利率执行标准
从2004年10月29日一般贷款利率执行标准，按调后基准利率上浮2.3倍执行。即：6个月以内（含六个月）贷款利率执行12.006％或10.005‰；6个月以上一年以下（含1年）贷款利率执行12.834％或10.695‰。
（三）逾期贷款加罚息
计算逾期贷款加罚息方法和标准按“前农信字［2004］1号”文件中《xx县农村信用社人民币贷款利率浮动管理办法》第三章、第六条第二款“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率从2004年1月1日开始执行合同载明的贷款利率水平上加收50％；借款人未按合同约定用途使用的借款，罚息利率执行合同载明的贷款利率水平上加收100％。”的规定执行。
二、贷款利息的计收
（一）农户农业贷款利息原则上利随本清，确实无能力偿还本息的要按年结息。农户贷款要按其用途确定是否按季结息，即农户贷款有生产费用又有养殖或其他用途，要分别立据，按用途区别结息，但单户累计不得超过审批权限。
（二）非农户贷款一律实行按季结息。对不能支付的利息，可计收复利。
（三）贷款合同期内执行合同利率，遇利率调整不分段计息。
（四）逾期贷款和挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直至还清本息为止。罚息遇罚息利率调整时，从调整日开始分段计息。
（五）逾期贷款或挤占挪用贷款，不能按期支付利息的，按规定也可计收复利。
（六）同一笔贷款既逾期又挤占挪用，计收利息应择其重，不能并处。
（七）贷款展期，展期期限加上原期限达到新的利率档次期限，从展期之日起贷款利息按新的期限档次利率计收利息，原期限按借款合同载明利率计收利息。
第七章贷款程序
第二十条借款申请
一、要求取得借款的农户或其他自然人，除农户小额信用贷款可以提出口头申请外，其他贷款应提出书面申请。
二、书面申请必须详细注明借款人的地址、姓名、身份证号码、家庭基本情况、借款用途及金额、分期借款和还款计划及资金来源等。
三、其他贷款借款申请应包括借款人全称、住址、企业性质、营业执照号码、法定代表人、以及企业规模、经营的主要项目情况；借款用途及金额、分期借款和还款计划及资金来源；项目的前景预测、总投资、自筹资金、生产能力、设备技术、原材料供应、及产品的市场销路；抵押物的名称、所有人、地址、数量、质量、预计市场价值等。
第二十一条贷前调查
一、信用社在接到借款人提出的借款申请，参照《农户档案》，确认符合信用社的贷款范围、对象、条件时，应派信贷人员对贷户的有关情况进行调查。
二、对农业生产费用贷款，应由信贷员深入到农户，根据耕种的土地面积，确定农户当年种植业生产费用所需要资金，依据农户出售商品粮收入和综合偿还能力，按资信等级评定核定贷款限额，对符合信用条件的农户核发农户小额信用贷款证。
三、对多种经营、个体工商、民营企业贷款，应对其信用程度、自有资金、贷款用途、经营能力、技术力量、经济效益及发展前景预测等情况进行调查，在综合分析的基础上写出详细的调查报告。
第二十二条贷时审查
一、信用社贷款审批小组根据信贷员的调查资料，对借款人的贷款条件进行全面审查。
二、对借款人资格的审查。审查借款人是否属于贷款对象，是否符合贷款条件等。
三、对借款内容的审查。主要审查借款手续是否完备，借款用途、期限、利率、额度等内容是否齐全，有价单证是否核押、冻结，出质人及财产共有人是否签字承诺。
四、对保证人的审查。主要审查担保人的担保资格和代偿能力，担保手续是否真实有效。
五、对质押物的审查。质押物是否合法并符合质押的有关规定。
六、对借款项目效益预测的审查。主要审查项目能否收到预期效益。
七、对抵押物的审查。抵押物是否合法，并符合抵押的有关规定。
第二十三条贷款审批
一、贷款审批的组织和要求。贷款实行审批小组或主任审批两种形式。审批小组由主任、副主任等有关人员组成，负责权限内贷款审批。（信用社贷款审批小组成员不能少于3人，成员名单报信贷资金管理科备案）
贷款要严格按权限呈报审批，不得越权放款。除农户小额信用贷款外，发放贷款在1000元以上（不含1000元）的都要签订《吉林省农村信用社发放贷款责任书》。责任书中应明确该笔贷款信用社贷款审批小组成员、审批主任、信贷员及相关人员各自应分担的责任比例，各比例相加为100％。无此责任书或比例确定不正确的，不得列帐，否则农贷会计负100％责任。此责任书纳入贷款档案进行管理。
二、贷款发放的审批权限和责任划分
（一）、权限。农业贷款：
1．农户小额信用贷款和农户单户累计贷款在3000元（含3000元）以下的由信贷员掌握发放，报主任审批。
2．每户累计贷款在3000元至10000元（含10000元）的贷款，贷户要有借款申请书，由信贷员写出书面调查报告，信用社主任审批后发放。
3．每户累计贷款在10000元以上（不含10000元）至30000元（含30000元）的贷款，贷户要有借款申请书，信贷员要做好调查写出书面调查报告，由信用社贷款审批小组审批后发放。
（二）个体工商户、农副产品收购、畜牧业、民营小企业贷款。
1．每户累计5000元（含5000元）以下的贷款由借款人提出申请，信贷员审查后发放，报主任审批。
2．每户累计在5000元以上（不含5000元）至20000元（含20000元）的贷款，由借款人提出书面申请，信贷员评估调查后写出书面调查报告，信用社主任审批后发放。
3．每户累计在20000元以上（不含20000元）至50000元（含50000元）由借款人提出书面申请，信贷员评估调查后写出书面调查报告，经信用社审批小组审批后发放。
4．各信用社发放超过本单位审批权限的贷款，要严格执行报备制度，要经联社贷款审批委员会审批后方可发放贷款，同时执行贷款公示制度。
（三）责任划分
1．农户小额信用贷款和农户单户累计在3000元（含3000元）以下的贷款；个体工商户、农副产品收购、畜牧业、民营小企业贷款，单户累计在5000元（含5000元）以下的贷款，如造成资金损失由信贷员承担100％责任。
2．农户单户累计在3000元以上（不含3000元）至10000元（含10000元）的贷款和个体工商户、农副产品收购、畜牧业、民营小企业贷款贷款单户在5000元以上（不含5000元）至20000元（含20000元）的贷款，如造成资金损失，对有引荐人的，信贷员承担30％责任，审批主任承担20％责任，引荐人承担50％责任；对无引荐人的信贷员承担70％责任，审批主任承担30％责任。
3．农户单户累计在10000元以上（不含10000元）至30000元（含30000元）的贷款和个体工商户、农副产品收购、畜牧业、民营小企业贷款单户在20000元以上（不含20000元）至50000元（含50000元）〔其中：前郭镇信用社、新立信用社、长山信用社、平凤信用社审批权限可在10万元（不含10万元）〕以内的贷款如造成资金损失，对有引荐人的，信贷员承担25％责任，审批主任承担15％责任，审批小组其他成员承担10％责任，引荐人承担50％责任；对无引荐人的，信贷员承担50％责任，审批主任承担30％责任，审批小组其他成员承担20％责任。
4．各信用社发放超过本单位审批权限需上报联社贷款审批委员会审批的贷款，在上报前要对所发放贷款的相应责任划分清楚，责任之和为100％。
（四）信用社窗口人员必需按程序操作，农贷会计要认真审查贷款内容，取款时必须由本人提取和背书，如不履行制度和职责，对工作不认真负责，造成贷款损失的由窗口人员承担全部责任。
第二十四条签订借款合同
一、信用社发放所有贷款均由贷款人与借款人签订借款合同。
签定借款合同时，应当注意以下问题。
（一）要素必须齐全。借款合同应当约定贷款种类、贷款用途、金额、利率、分期用款计划、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要明确的其他事项。
（二）规范性和合法性。签约双方的签字印章必须齐全。
（三）正确运用贷款方式。贷款方式有农户小额信用、农户联保、保证、质押、抵押五种。采用保证和联保方式发放的贷款，协议中必须明确保证人的责任。
二、保证贷款由保证人与贷款人签订保证合同，保证人必须在借款合同上签字盖章。质押贷款由出质人与贷款人签订质押合同，并依法办理登记手续。保证期限和质押期限，要超出贷款期限30天以上。
三、抵押贷款由抵押人，抵押权人签订抵押合同，抵押财产是共有的，共有人要在抵押合同上签字盖章。
四、借款契约（借据）的签订。借款契约是根据合同或经批准的借款申请书，在向信用社提取款项时办理的用款凭证，信用社在向借款人付款时，必须由借款人本人背书。
第二十五条贷款发放
一、贷款经审查同意后，办理发放手续。
二、质押贷款限额最高不得超过有价正券面值的75％，每张20万元以上存单，无论金额多大，质押贷款不得超过20万元，20万元以下存单按比例掌握。一户贷款多笔存单质押时，应以出质人数分别立据。
三、借据不能涂改、挖补、刀刮、皮擦、印章不得用篆字名章，利率不得随意更改。
第二十六条借款登记。信用社在贷款业务发生后，由信贷员按借款契约（信贷备查联）记载贷款备查簿。填写借款单位（人），反映贷款发放、贷款方式、贷款种类、约期及收回的日期、用途、科目、利率及数额。遇有占用形态变化时，应及时调整。每月必须同农贷会计核对帐目，相互签章，做到备查簿与帐、据、档案核对相符。
第二十七条贷后检查
一、贷后跟踪检查
（一）检查的主要目的。了解和掌握借款人的还款能力和担保人的代偿能力；
（二）检查的主要内容。抵押物的管理情况和市值变化，借款人的生产经营情况，产品市场发展前景等；
（三）检查的主要方式。采取听、看、查等方法，听借款人介绍经营的基本情况，看抵押物，查信贷资金投向、产品生产、库存、销售、财务收支、现金流量等；
（四）检查回访要求。信贷员要不定期深入贷户，进行跟踪检查，建立贷户借款回访制度，并做好回访记录；
（五）跟踪检查的重点放在贷款安全性上。
1．信贷人员应认真分析借款人、担保人的资信及经营变化情况，发现问题应及时预警，并逐级报告，就如何采取措施提出建议；
2．借款人在借款合同中所做的各项陈述与保证是否继续有效，是否诚实地履行合同中的各项承诺，偿还情况是否良好，每次还本、每笔计息是否准时足额；
3．贷款抵（质）押物是否发生变化，尤其对品质、价格、期限等方面要加以监控。
（六）对下列情况信用社应严密监控
1．对于应按期偿还的本金和利息，首次在付款时间无故向后拖延，或支付的金额少于规定金额；
2．对于到期的贷款要求展期或转贷；
3．借款人在信用社的帐户资金流量明显减少，或只出不进，帐户没有余额；
4．借款人态度发生变化，有意与信用社和信贷员疏远的，信用社对借款人的正常跟踪检查，借款人有意回避，不予积极配合的；
5．借款人的不法行为被揭露，司法部门要求检查或冻结借款人存款账户；
6．借款人与本社的其他业务往来明显减少。
二、内部管理检查
信用社对当年发放的贷款，要采取信贷员调片检查的方式，检查面要达到100%；县联社通过全面或抽查的方式进行检查，检查面要达到50%以上；信用社按户、县市联社按社（部）组织进行检查，并形成书面检查报告。
（一）检查的方法
要深入信用社和乡、村、屯、个体工商户、农副产品收购、畜牧业、民营小企业，与借款户见面，检查帐目、核对贷款、了解情况。
（二）检查的内容
1．账务是否准确，总分是否相符，帐簿是否一致，科目划分使用是否正确；
2．有无借款户不认帐，顶名、冒名贷款及以贷收息行为；
3．贷款是否合规合法，有无超权限、超规模、跨区域放款，保证、联保、质押、抵押贷款是否符合规定，手续是否合法，凭证要素是否齐全；
4．贷款诉讼时效及抵押担保贷款的期限是否届满；有无挪用、截留贷款，收贷不入账和以贷收物、以贷谋私违法行为；
5．贷款抵（质）押物品是否与会计总帐、抵押物品登记簿及贷款档案一致；
6．贷款档案是否按规定管理，登记是否真实完整。
第二十八条贷款回收
一、贷款人必须按借款合同规定期限，足额收回贷款本息，借款人不按合同归还贷款的，应追究其违约责任，并按规定追收罚息。
二、短期贷款到期前10天，中长期贷款到期前30天，应向借款人发出《贷款催收通知书》。
三、保证贷款、联保贷款，借款人不能按期归还本息，又不具备展期条件的，要追究保证人或联保小组成员的连带保证责任。
四、抵、质押贷款，到期贷款未收回的，应及时向借款人及出质人发出《处理抵、质押品通知》，逾期一个月以后仍未归还的，贷款人依法处理抵、质押物品，收回贷款本息。
第八章贷款保全、不良贷款清收
第二十九条贷款保全
一、贷款保全。是指信用社为防止借款人借兼并、破产或股份制改造等途径逃避信用社债务或借承包、租赁等途径逃避信贷监督以及偿还贷款本息的责任，所适时采取的贷款安全保证措施。
二、对担保时效问题，担保贷款从贷款到期日算起6个月内保证有效，否则失去法律效力；对讼诉时效问题，以贷款到期日算起2年内有效，否则失去法律效力；对已发出《催收通知书》后两年内贷款未收回的，还要续发《催收通知书》，否则失去法律效力。
三、信用社必须主动参与借款人以兼并、破产或股份制等形式所进行的改造、改组过程中的债务重组活动，应及时要求借款人落实债务，并将有关情况向地方党政部门及联社报告。
四、对信用贷款因遭受无法抗力的自然灾害或其它原因，不能按期归还贷款时，又不具备展期条件的。必须在一个月内向借款人发出逾期贷款《催收通知书》，如有符合抵押条件的财产，也可以签订抵押协议。
五、对担保贷款不能按期偿还的。必须在一个月内向借款人、担保人发出逾期贷款《催收通知书》，及时追究担保人的连带清偿责任或依法办理诉讼保全，如借款人、担保人有符合抵押条件的财产，可签订抵押协议。
六、对抵押贷款不能按约期偿还且抵押品又不能及时变卖的，必须依法办理诉讼保全。
七、对质押贷款不能按约期偿还又不能办理展期的，必须收回质押品，并可依法拍卖、竞卖质押品收回贷款本息。
八、对违规贷款，借款人不认帐或不签订《催收通知书》的，信贷人员应以书面形式报告信用社主任，信用社主任及时同联社稽核监察科、信贷资金管理科联系，采取有效措施，最大限度减少信贷资金损失。
九、对走逃、外出打工等暂时无法发出《催收通知书》的借款人，可由村委会或第三人开具证明，以此来证明信贷人员追收贷款情况，确保贷款保全。
十、信贷人员必须做好信贷资金保全工作，避免超过担保时效或诉讼时效而造成信贷资金损失。包片信贷员要对所包片的不良贷款逐笔核对清收，及时发出《催收通知书》。对工作失职혁姐误造成信贷资金损失的，追究包片信贷员全部责任。
第三十条不良贷款清收
一、对不良贷款的清收，必须采取有效措施，进行有计划、有组织地清收。
二、对农户小额不良贷款的清收，实行收贷挂钩，即以乡（镇）、村为单位，实行“多收多贷”的政策。
三、对不良贷款的清收，要分清责任人和非责任人。对非责任人可实行奖励清收办法；对责任人贷款，实行限期下岗停薪清收，并根据清收效果，给予相应的行政处分，情节严重的，追究其法律责任；非责任人贷款，采取“定任务、定期限”的办法清收，具体内容参照《前郭县农村信用合作联社2006年清资工作安排意见》执行。
四、对抵押、质押不良贷款的清收，可以同借款人协商收回抵押、质押物，变现后收回贷款，也可依法拍卖抵（质）押物收回贷款。
第九章不良贷款责任确定
第三十一条每笔贷款发放前，要签订发放贷款责任书，以明确贷款责任。不良贷款责任的划分为：完全责任人、主要责任人、次要责任人、无责任人及领导责任五种。
一、完全责任人：发放跨区、跨片、顶名、冒名贷款及假有价单证质押贷款，以及擅自、独断发放的违章贷款形成风险和损失，有关责任人负完全责任。
二、主要责任人：不按程序违章操作，发放形成的不良贷款，包括调查、考察、审查不细，到期未签发催收通知单，未核保核押，重要证明及资料丢失。抵（质）押品无故变更、撤走造成贷款形成不良或形成损失，有关责任人负主要责任。
三、次要责任人：因管理不善，间接造成不良贷款的，主要包括审批不严、贷款到期后经办人未及时清收，造成资金不良和损失的，有关责任人员负次要责任。
四、无责任人：因遭受无法抗拒的自然灾害，形成的不良贷款。
五、领导责任认定：由于管理不善，贷款管理制度落实不到位，指令信用社发放贷款，造成贷款风险和损失，有关领导负工作失职责任。
第三十二条对违规人员的处罚
对因违反贷款管理制度或工作失职，造成信贷资金风险或资金损失的工作人员视情节予以如下处罚：
一、通报批评；
二、调离原岗位；
三、下岗清收；
四、经济赔偿；
五、纪律处分，包括：警告、记过、记大过、降级、撤职、留用察看、开除（解除劳动合同、辞退）；
六、触犯法律的移交司法机关追究其法律责任。
以上六种处罚可以并处。
第十章贷款管理特别规定
第三十三条信用社在开展贷款业务中禁止下列行为：
一、不得贷款支持借款人炒股票、期货；
二、不得用贷款支持借款人转借他人，牟取非法收入；
三、不得在借款合同规定之外附加任何条件；
四、不得擅自发放异地贷款。
第三十四条对贷款人的约束
一、贷款人应按《贷款通则》向借款人公布贷款的种类、期限、利率、贷款的条件和发放贷款时要审查的内容。
二、要严格控制信用贷款，除小额的农业生产费用外，其他的贷款（包括：个体工商户贷款、畜牧业贷款、农副产品收购贷款、民营企业贷款）必须实行担保、联保、抵押或质押。投放其他贷款的信用社必须先经联社批准后方能发放，并对贷款发放收回情况专项统计按月上报。
三、不准发放人情贷款和跨区、跨片贷款。
四、不得越权审批和超计划指标发放贷款。各信用社、营业部不得超权审批贷款和超计化指标放款，各社放款前必须申请放款指标（包括活化贷款）不准先斩后奏，一经发现参照（长银发〔2002〕346号）规定执行。
五、不得因借款人的某种政治身份为依据，降低贷款条件或不按规章制度发放和管理贷款。
六、不得因借款人一向信用程度高，对其新的借款放松审查。
七、信贷人员与借款人在借贷活动中不得进行不正当的私下接触；不得在办理贷款业务中接受借款人的现金及礼品，不得吃、拿、卡、要、报，不得参加由借款人支付的旅游、消费活动。
八、各社内部正式职工累计担保最高不得超过100万元。
九、公务员和财政开支人员为他人提供联保贷款或担保贷款累计最高不得超过3万元。
十、内部正式职工或公务员以薪金提供担保的贷款，一切手续和程序与正常担保贷款手续和程序相同。
第三十五条信贷人员工作变动要办理离任审计贷款交接工作。信贷人员工作变动，要对其发放和管理的贷款逐笔进行核对，如有风险贷款和违规贷款，在未收回前不得调离，把贷款交接情况的文字材料及核对表上报联社信贷资金管理科备案。
第三十六条对入股贷款要求。
发放2004年2月末前入股的股本金贷款时，享受优惠利率，贷款额度是股本金的2倍，各社要在发放权限内掌握发放，但单户累计贷款最高额不准超过20万元（含20万元）；发放2004年2月末以后入股的股本金贷款时，不享受优惠利率，各社要在发放权限内掌握发放，超过审批权限责任的贷款划分清楚后报联社审批，经联社审批小组批准后方可发放。
第三十七条支农再贷款的管理。
信用社发放的支农再贷款，必须认真执行沈银贷信字［1999］第172号和前人银发［1999］第13号文件精神。支农再贷款只能投放农业和农民生活的农户贷款，贷款方式可采用农户小额信用贷款、农户联保贷款、质押贷款、保证贷款四种形式。发放支农再贷款手续与一般贷款发放的手续相同。信用社对农户发放的支农再贷款要建立台帐，要与一般贷款分帐管理，单独记帐，单独考核，单独清算，借据单独保管，贷款归还后，由联社统一归还人民银行。
第三十八条各信用社、营业部要认真组织全体职工学习《z县农村用社合作联社信贷资金管理办法》、《z县农村信用社合作联社贷款操作实施细则》、《z县农村信用社合作联社农户小额信用贷款操作规程》《z县农村信用社合作联社抵贷资产管理办法》、《z县农村信用社合作联社表外资产管理办法》、《z县农村信用社合作联社贷款利率管理办法》、《z县农村信用合作联社贷款公示管理办法》以及上级行贷款管理方面的办法、意见等，严格管理和发放贷款，确保贷款质量。
第十一章附则
第三十九条本办法与上级规定有抵触的，以上级规定为准。本办法未尽事宜，参照《xx省农村信用社信贷资金管理暂行规定》执行。
第四十条本办法由z县农村信用合作联社制定并负责解释修改。
小额担保贷款申请书范文第9篇
是的，如今已经成为江苏省明星农机经纪人的她，曾经历了人生数次起落，深切地意识到：创业路上，总有那么几个关键时刻，特别需要一股外在力量的助推，否则便可能错失良机。正是在她尝遍甘苦之后，当地妇联的扶助、小额贴息贷款政策的出台，令她的创业之船从此鼓起了有力的风帆。
屡败屡战的创业之路
刘银美出生于溧阳西南社渚镇。24年前，为了减轻家里的经济重担，高中毕业后，她便走进一家服装厂做学徒。
从小在艰苦环境里长大，练就了刘银美坚韧、勤劳的个性，时间不长，她已成了班上的红旗手、厂里的后备干部。三年过去，结婚生女之后，刘银美来到哥哥的皮鞋厂帮忙。她风火麻辣的性格、不怕吃苦的毅力都为皮鞋厂注入了活力。
没多久，小厂红火起来，刘银美建议“增加投资，扩大生产”，然而哥哥老实本分，只想维持现状。见状，刘银美婉言告辞，开始了创业之路。
1998年，刘银美看好了玩具厂的创业项目。她与姐姐筹集资金12万元，租赁了三百平方米房屋，招募的近百名女工经过严格培训走上岗位，从此，妹妹抓生产，姐姐跑营销，全身心地投入工作中。
刘银美白天在外打交道，晚上回到厂里检查各项工作，有时忙得连饭也顾不上吃，家务事放在一边不说，时年8岁的女儿也被迫成了“留守儿童”。
“不好了！你家闺女被车撞了！”听到这个消息，刘银美立刻赶往医院，原来女儿被一辆轻型卡车撞得满头满脑都是鲜血。望着病床上吓得发抖的女儿，一直很坚强的刘银美流下了眼泪。她抚摸着女儿的小手说：“是妈妈没有照顾好你，你能原谅妈妈吗？”
女儿似懂非懂地点点头，此刻的刘银美多么渴望守在家里，白天为孩子做饭，送孩子上学，晚上陪孩子写作业，做游戏。可一想到厂里还有那么多目光都在注视着自己，国外的厂商还在催着要求交货，刘银美咬咬牙，将孩子交给母亲，毅然返回到了工作岗位。
天有不测风云，玩具厂运营至第四年，略微赢利时，刘银美遭受了创业路上第一个致命打击：因为上游厂商销售的玩具里夹有一根针，伤到了小孩眼睛，赔偿额高达一百万元。闻讯后的海外经销商宣布破产逃亡，之前与刘银美所签的合同成为一文废纸，不但库存产品销不出去，就连送出的产品也无法回收货款。
消息传来，姐妹俩半天说不出话来。这些产品都是对外加工的，在国内根本没有市场，她们尝试上门推销，却处处碰壁。产品积压，玩具厂亏损金额达二十多万元。刘银美欲哭无泪，就算把自己和姐姐这几年的辛苦钱砸进去，也不够损失呀。
看着职工们忐忑不安的眼神，看着车间里无声无息的缝纫机，刘银美的眼睛湿润了。“大多数职工都很体谅我们，主动要求停产减少损失，也有人担心拿不到工资……”2002年4月23日，刘银美永远也忘不掉这个灰暗的日子。在结算完员工们的工资后，她沉痛地向姐妹们宣布：玩具厂倒闭了。
农民的女儿种田万万年
接下来的半年，茫然的刘银美虽然闲在家里，脑子却一直没闲着。同年秋天，她与丈夫借款购销稻谷，获利5万元。恰在这时，刘银美从电视里获悉国家提高粮食收购价、种粮给予补贴等相关惠农政策相继出台，她的心里有谱了。
“都说种田万万年，本来就是农民的女儿，‘农字’号一天也没脱离过，还有什么职业比种田久长？”刘银美要种地的消息一出，大家褒贬不一，就连家人也极力反对，“我们种了一辈子地，种地有啥出息，咱村里的人都往城里跑，你却往乡下钻，弄不好会把积蓄都赔进去，到时候两手空空你该咋办呀？”
但倔犟的刘银美仍旧决定按自己的想法努力。她到处打听谁有抛荒地，不管夜有多黑，不管风雨有多大，不管路程有多远，也要登门去要求转包。但这点土地无法满足她的胃口，要种田就种几百亩，甚至数千亩。没多久，刘银美的决心感动了国营农场的一位领导，介绍她到农场承包两百多亩土地。
两百多亩，别说干活，光沿田走一圈就要花一天功夫。刚种植时，地里杂草丛生，砖头瓦块成堆，难以耕种。为了开发荒地，刘银美和丈夫一起开垦，用手拔、用镐刨、用锹挖……为了节省时间，她常常把午饭带到地里吃，累了席地而睡，每天做到天黑才收工。
就这样，娇嫩的肌肤被晒脱了一层皮，白净的脸庞也变得黑黝黝，手心上磨起了血泡，到夜深人静时钻心地痛，弯腰劳动使得腰、腿疼得不能动弹。丈夫看了心疼，叫她别拼命了，她回答说：“牛扣在桩上一样会老，人不就是锻炼出来的吗？”
经过不懈努力，当年，仅一季水稻，刘银美获纯利9万元。第二年，又赚了9万元，刘银美不仅偿还了办厂的借款，手头还有了节余。
而这期间，刘银美也感受到了农民劳作的艰辛，为了从根本上改变“脸朝黄土背朝天，弯腰曲背几千年”的耕种历史，她开始了农机梦：一方面说服家人和亲朋好友，一方面走访专家、农户，向内行人请教，学习农业、农机专业技术，2003年刘银美筹资13万元，购买了3台东洋插秧机和2台中拖，当年，两百多亩土地实现了机械化耕种，比周围农户增产近一成。
一个人来到世上总要做点事情
2004年，尝到种田甜头的刘银美又在宜兴市西渚镇承包四百三十多亩土地。但是，她没想到，等待她的是人生又一场致命打击。原来，高价租来的是一片复垦地，土地贫瘠，满田泥块僵硬。从来不怕难题的她，急得再也吃不下饭，睡不着觉，一下子瘦了十多斤，两鬓甚至出现了白发。
当秋收季节，别人都在喜笑颜开地迎接丰收时，她只能有气无力地站在田头。她粗略地估算，这块土地起码要亏损二十多万元。
“又是二十多万……”那天她正在田头劳作，寻思着如何往下发展时，突然觉得头一沉，想站住却直摇晃，之后便什么都不知道了。
醒来时，眼前苍白一片。原来她因为宫外孕导致腹腔出血，整整在医院抢救了一天一夜，如果再晚送医院半小时，刘银美就再也看不到她热爱的土地了。
身体恢复后，刘银美放弃了宜兴市的那片土地，又跑到农场增包250亩。“刚刚捡到一条命，又不顾身体了。”丈夫婉言相劝：“你放心，我养得活你，你再不要下田劳动了，算我求你！”可刘银美哪顾得上这些，她对丈夫说：“未来的路还很长，一个人来到世上总要做点事情，创点事业……”
遇到体力不佳时，刘银美就在家里学习农业知识。经过调查，她有了更多发现：农村种田的人大多数为弱势劳动力，青壮年以外出打工为主，农忙回家既不方便也不合算，急需要机械化来弥补，而且共同生产也能避免恶性竞争。
2006年底，刘银美在当地政府支持下，拟定了农机专业合作社章程，组织16户农机户成立了农机专业合作社，刘银美担任社长。要强的女社长并没有甘于管理工作，她亲历一线，学习了所有农机操作方法，获得了“女七机部长”的美誉。
2010年，正当她准备大干一场时，资金出现了问题。“之前的起起落落，都已经挺过来了，当时资金缺口很大，不是向三两个亲友借钱那么简单。”这时，溧阳市、社渚镇两级妇联获悉消息后，像娘家人一样伸出了援手。“这时候资金跟不上，所有努力都有可能付诸流水。我万万没有想到，资金能这么快到位，申请小额贷款的速度之快、力度之大远远超出了我的想象！”妇联两次及时相助至今都温暖着刘银美的心。
“第一次就给我解决了30万的资金，这笔钱是雪中送炭，更是给了我发展下去的信念。”那一年，刘银美建起了1500平米的综合楼。2011年，她再次向当地妇联申请，获得40万元贷款，一下购置了十多台（套）农机具，刘银美的腰杆挺得笔直：“妇联的两笔贷款让我如虎添翼！”
如今，银联农机专业合作社会员发展至两千余人，合作社的范围也从本镇蔓延到安徽地区。目前，刘银美拥有的农机具固定资产高达三百余万，“在这片生我养我的黑土地上，我要寻找打开农民致富之门的金钥匙，继续演绎我的创业梦想！”
小贴士――
江阴王小姐：妇女合伙经营和组织起来就业的项目应该如何申请小额担保贷款呢？
小额担保贷款申请书范文第10篇
关键词：三农；融资担保；制度创新
2015年8月13日，国务院《关于促进融资担保行业加快发展的意见》，并出台《融资担保公司管理条例》及配套细则，持续加大小微企业和“三农”融资担保业务为导向的政策扶持力度。8月24日，《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》（下称“《指导意见》”）出台，对“三农”融资难实施局部突围的政策“试水”。中央接连推出增进“三农”融资的系列政策，既喻示“三农”融资问题的重要性和艰巨性，也表明在宏观经济下行压力加大的新常态下，深化“三农”融资担保问题研究，对化解“三农”融资难困局具有重要意义。
一、“三农”融资担保体系发展现状
（一）涉农融资担保机构发展速度放缓。据中国担保协会统计，2011年末，全国融资性担保行业共有法人机构8402家，较2010年末增加2372家，增长39.3％；担保余额19120亿元，较年初增加5374亿元，增长39.1％。2012年，《融资性担保机构管理暂行办法》（下称“《暂行办法》”）出台，融资性担保机构基本结束了盲目扩张的态势。经过整合优化，机构数量增长速度与融资担保业务量呈现放缓趋势，融资性担保贷款户数和余额在银行业金融机构贷款中的比重有所下降，2013年末占比分别为9.92％和2.2％，分别比年初下降0.57个、0.04个百分点；2014年末占比分别为9.2％和1.8％，分别比年初下降0.4个、0.72个百分点。
（二）“三农”融资担保贷款增速减缓。针对“三农”融资难、融资贵问题，中央因势利导地出台了多项扶持政策，各省（市）根据中央精神也相继出台政策细则，要求加大“三农”信贷投放。据中国人民银行贷款投向统计数据显示，截至2014年末，全国“三农”本外币贷款余额19.44万亿元，比2010年增长98.37%；农户本外币贷款余额5.36万亿元，比2010年增长1.2倍；农业贷款余额3.4万亿元，比2010年增长60%。但是，金融机构涉农贷款不良率也企高不降（2014年保持在2.4%水平），为降低不良贷款率，中央提高涉农不良贷款容忍度，对农村信用社、村镇银行等涉农金融机构实行弹性存贷比考核和差异化存款偏离度考核，“三农”融资担保贷款增长开始进入相对理性的发展轨道。
（三）“三权”逐渐成为“三农”融资的有效手段。农村“三权”（宅基地使用权、土地承包经营权、林产所有权）融资抵押试点开展以来，通过试点地区的实践，目前已取得明显成效，成为农村重要的抵押担保贷款。以重庆市“三权”融资抵押试点为例，据该市金融办统计显示，截至2014年初，重庆市“三权”抵押贷款已超过480亿元，试点范围扩大到全市所有涉农区县，2015年该市计划实现农村“三权”抵押融资1000亿元以上，以切实帮助农村增加财产性收入。①
二、“三农”融资担保体系存在的问题
（一）缺乏法理支撑，融资担保法律法规修订滞后。尽管全国各地农村正在试运行“三权”改革试点，但从法律层面看，“三权”改革缺乏基本法理支撑。如《担保法》第37条第二款明确提出“农村耕地、宅基地不得抵押”，即目前“三权”中的前“两权”抵押行为属于违法；《担保法》第34条对可抵押财产范围的定义，也在很大程度上限制了“三农”融资担保外延的扩展，使得“三农”融资担保缺乏创新动力；2010年7月部委联合了《融资性担保公司管理暂行办法》，该《办法》相对于《担保法》的法律层级较低，缺乏有效的约束力及强制力，加之没有专门的“三农”融资担保法律法规予以约束，存在非排他性特征，融资担保公司没有义务一定要为“三农”提供融资担保，致使“三农”融资性担保缺乏源动力———融资性担保公司常常违规经营，追逐利益，不愿意为“三农”融资提供担保。
（二）配套服务缺失，阻碍融资担保业务良性发展。一是“三农”资产产权交易流转平台建设滞后。目前，我国只有部分地区建立林权流转交易平台，而土地承包经营权、宅基地使用权（下称“两权”）流转平台即使在试点地区仍处于启动推进过程中。即当前发生“三农”信贷违约，用“两权”担保的贷款无法依法变现抵押品以实现风险转移。二是农村“三权”确权登记制度进展缓慢。全国“三权”抵押登记做法未达成共识，部分地方不认可融资性担保机构的抵押登记主体资格，部分地区抵押和公证机构登记手续繁杂且存在不合理收费现象，间接增加了融资担保机构开展“三农”融资担保业务的难度与成本。三是沟通“三农”及融资担保机构的外部征信和评估制度等体制性环境尚未确立。融资担保机构不能直接共享人民银行征信系统，数据信息的有效共享存在障碍，导致银行对担保机构、担保机构对企业均无法获得全面、及时、准确的信息，不利于有效识别和控制风险。
（三）合作机制不畅，银担双方风险与利益不对称。银行业金融机构在市场上处于“甲方”地位，担保机构则处于被动地位，银担合作机制不合理性也始于此。首先，过高的门槛，致使多数担保机构业务发展空间收窄。其次，“三农”融资担保机构赖以生存与获益的担保杠杆———担保放大倍数受限于不合理的合作机制。按照国际惯例，信贷担保基金的担保放大倍数通常情况下是18倍，而美国担保放大倍数是50倍，日本放大倍数达到60倍。相比较之下，《暂行办法》规定，融资担保机构放大倍数不得超过10倍，在具体操作中担保放大倍数甚至远低于10倍之数（见表2）。再次，由于信息不对称，担保机构与被担保方共谋概率增加，银行为规避机会成本与风险，要求担保机构对贷款本息全额承担连带保证责任，意味着担保公司需承担所有风险。
（四）市场风险高企，致使担保机构发展偏离轨道。近年来，受经济下行等因素影响，企业资金链、互保链吃紧，风险加大、代偿率高是融资担保机构普遍面临的问题。由于中国“三农”的脆弱性，使得“三农”融资担保机构面临更为复杂、严峻的境况。部分农企和融资性担保机构通过虚假贸易、关联互保、重复抵押等方式骗取银行融资后，将资金投入民间借贷、房地产、股权交易等高风险领域进行“内金融化”操作。一方面，直接导致“三农”融资担保业务萎缩；另一方面，“内金融化”操作风险导致部分担保公司难以为继。
（五）风险补偿缺位，导致融资担保业务半途而废。一是政府资金投入不足。尤其对政策性担保机构而言，其经营过程中代偿风险难以避免，这就需要确保后续补偿资金及时到位，但部分地方政府对融资担保工作不够重视，致使融资担保机构资金链出现断链。二是有关政策措施不完善或出台的政策措施落实不到位。许多地方尚未建立农村信贷损失补偿机制，资本补充成为难题，融资担保机构只能使用本公司的资本金维续业务。三是“三农”融资担保机构资金来源单一，缺乏持续补充资本的能力与承诺。从现实看，许多融资性担保机构在组建初期没有充分利用资本市场，通过资本多元化来激活内部构成，从而导致机构在遭遇一系列代偿风险后缺乏持续增资能力。
三、国内外“三农”融资担保实践与经验
（一）美国的复合型信用模式。美国涉农融资担保体系由商业化金融机构、政府农业信贷机构、农业合作信贷机构共同构筑，采取“商业银行、合作金融和政策性金融并存的复合型信用模式”。农户向联邦土地银行合作社（下称“合作社”）递交贷款申请书；再由合作社派专员对农户所出示的抵押物价值做出评估，形成评估报告交付合作社；合作社成员以投票方式通过该评估报告后，即履行担保职责；相关材料由联邦土地银行再次审核并通过后，农户需购买联邦土地银行相当于贷款额5％的股份；同时由联邦土地银行留用1％的贷款额作为手续费，然后将贷款（贷款额度一般不超过抵押农地评估价值的85％）发放给合作社，再由合作社将这部分贷款转交给借款人。在担保物设定上，联邦土地银行将担保物与贷款资金捆绑起来。一般说来美国“涉农”贷款资金，除了来自股金和公积金外，主要通过发放联合债券的方式筹集。联合债券的担保物是以12个联邦土地银行联合的股金、公积金和农户所抵押的担保品为质。
（二）日本的三层级融资担保模式。日本“三农”融资担保体系是一个以农业协同组合为核心，即以政府为主导的三层级融资担保模式。政府不仅为农业发展提供优惠政策，还直接向农协注资，携手成立农业信用基金协会和农林渔业信用基金协会。农业协会在融资担保实践中发挥担保人作用，以自身的信誉替农户提供担保与保证。一是信誉担保。农户凭借会员身份以农协组织的声誉地位和长期与金融部门的信贷合作关系获得信用贷款。二是保证担保。农业信用基金协会向农户收取4%左右的保证费，为农户提供债务保证。三是建立不良信用处罚机制。为降低信誉、保证担保过程中的逆向选择与道德风险，使违约风险最小化，日本农协系统建立了完善的不良信用处罚机制。通过取消贷款资格，解决一次博弈产生的机会主义行为，即通过多次博弈让参与者在争取贷款时考虑到违约成本。
（三）印度的自助小组模式。在印度,大多数农户都会通过自发形式组成“借贷自助小组”。自助小组在整个贷款过程中发挥着担保责任人的作用，以自助小组的名誉与全体成员资产作为担保，并对贷款负有偿还责任。在风险防范方面，自助小组内成员互相监督，并凭借相互的熟悉程度能够有效地降低贷款风险。政府对“三农”融资担保高度重视，通过完善农户贷款配套制度，建立信贷风险的农业保险分担机制。在印度，农业保险实行强制保险和自愿保险相结合的形式，农户在申请生产性贷款时需要办理强制性保险，但可自愿选取多种农业保险方案。
（四）孟加拉国的农户联保模式。一是以格莱瑕银行为核心向外扩散，在一定区域内，由5个具有同等经济地位且不存在亲属关系的农户自发组成联保小组，形成利益共同体；只要一个小组成员有贷款需求，其他成员都要为这笔贷款进行担保。二是格莱瑕银行根据联保小组成员的资金需求发放贷款，并实行分期偿还。三是联保小组每周会在乡村中心召开相关会议引导与督促成员诚信贷款，并在日常生产生活进行相互监督，在整个联保模式中构筑内部风险监测网。
（五）政银保联动的“寿光（蔬菜产业）试点”。2013年初，山东省寿光市正式启动涉农及中小企业贷款保证保险试点。一是政府出台《涉农及中小企业贷款保证保险试点工作实施方案》，明确融资担保参与主体的权责，设计了农户、农企失信惩戒等制度安排；并设立专项贷款保证基金，基金主要来源于财政注资及贷款需求方的资金注入（除政府启动金1000万外，对每笔贷款财政另按照1.5%的贷款额度注资，农户/农企照贷款额度的1%注资）。二是建立银保协作机制。共享相关客户信息，在业务受理、风险控制、贷款追回等阶段密切配合；实施“保证基金+保险理赔”原则，在风险出现后，先由贷款保证基金支付，不足部分由保险公司与银行按照既定比例（9∶1）共担，保险公司当年赔付金额达到年度累计保费4倍时，试点自动停止。三是建立“三农”贷款用途识别机制。对客户群体及贷款额度进行限定，客户只能够凭借真实有效的订单才可获得贷款审批，同时单笔贷款不能超过500万元。
（六）多方合作的“岱山（渔业产业）模式”。岱山田涂作为浙江省舟山渔业的典型代表，其发展壮大，不仅得益于“企业+渔运+渔户”的渔业发展模式，也得益于完善的融资担保机制。一是政银保联手为休闲渔业破解融资难，以岱山休闲渔业融资担保为例，当地财政局、农信联社、人保财险公司联合制定“政银保”合作贷款，其中政府注资成立政府财政担保专项基金，为农企提供担保。二是打破保证、房产、渔船抵押等传统担保模式，探索油品质押、水产品仓储质押等新型担保方式。随着《浙江省海域使用权管理条例》的颁布，及海域海岛使用权储备中心的设立，为海域使用权公开出让、交易提供了规范化的绿色通道。舟山辖内金融机构适时推出海域抵押贷款，把涉海的休闲渔企海域使用权与土地、码头、海岸线、承包权等抵押物混合打包，有效地解决了部分农户、农企房屋等高流动性资产不足的难题。
（七）风险共担的“万宁（种植产业）模式”。海南省万宁槟榔产业之所以保持直线增长态势，离不开融资担保的大力支持。其运行模式即：农户同槟榔产业专业合作社签订合作协议，以此建立起稳定的个人与集体利益共同体关系。在融资担保环节中，农户退居幕后，由合作社代表农户利益，以合作社现有资产及信誉做担保；同时，合作社与下游企业签定长期合作协议，下游企业基于利益合作关系为资质良好的合作社提供保证担保或其他形式担保，由此形成了农户、合作社、下游农企共同承担风险的担保机制。槟榔作为重点扶持产业，万宁市政府通过设立风险补偿基金为全市槟榔产业链上的专业大户、合作社及特定对象提供担保与风险补偿，为槟榔产业增信，并以2000万元风险补偿基金撬动辖内银行贷款资金2亿元。②为进一步发挥风险补偿基金的正效应，还专门出台《扶持槟榔产业综合服务方案》用于规范风险补偿基金的运作管理，并在风险补偿基金担保项下增加多户联保担保方式，规定多户联保的条件限定，强化风控：1.贷款需求方户数必须大于等于3；2.其中100万元以下至少3户，100万～150万元至少4户，150万～200万元至少5户③。
四、完善我国“三农”融资担保体系的对策建议
（一）营造良好环境，发挥政策导向作用。实践证明，“三农”融资担保离不开政府的支持。在法律层面上，建议修改《民法》《物权法》《担保法》等法律中对“三农”融资担保方式的桎梏，如删除《担保法》第37条第二款中对“农村耕地、宅基地不得抵押”的规定，将解放农村“三权”内容写入新《担保法》及相关法律中，将现阶段国家推行农村“三权”改革的政策转化为法律，理顺法理逻辑。对《担保法》第34条中关于可抵押财产的范围加以修改，将抵押人所有的房屋和地上附着物等都纳入其中，扩展“三农”融资担保外延，让“三农”融资担保各类创新模式有法可依。在政策层面上，应充分借鉴国外在“三农”融资担保中的政策导向作用，尽快适应“三农”融资担保发展的客观需要，积极践行以下配套政策：一是鼓励发展各类涉农资产专业评估机构，对农户各类财产的客观价值进行评估，确保农户资产能够以合理价位设立抵押，降低融资担保机构代偿风险；二是修订行政法规，完善涉农资产抵押登记平台，规范相关产权取得和流转登记流程；三是建立农村物权交易中心，以便担保资产处置变现，切实提高融资担保机构资产的流动性，实现担保的再循环。
（二）完善两个体系，实现层级担保信用先行。一是建立政策性“三农”融资担保体系。2015年8月31日，《关于促进融资担保行业加快发展的意见》指出“三农”融资担保在内设立国家融资担保基金，并提出三年基本实现省级再担保机构全面覆盖的目标。建议借鉴日本“三农”融资担保经验，对农业信用保证基金资金来源推动多元化配置，让民间资本逐利性与资本运营理念先进性融入其中，破解单纯的政府性融资担保机构官僚机制运作虎头蛇尾、后劲不足等问题。对此，要加快培育一批政策性融资担保机构，实施资本多元化，将利益驱动与政策扶持相结合，建立以政府财政资金为指导和支撑、民间资本参与、分层次的“三农”融资担保体系，实现“三农”融资担保业务的低成本、高效和可持续。二是建立“三农”融资担保信息支持体系。“在没有制度约束的情况下，借方会采取机会主义策略取代守信行为，这是因为存在这样风险溢价因素：借方采取背信行为与守信行为利益比较。”而信息充分性与征信制度完备性则通过设立这样一种制度，将背信行为产生的结果从一次博弈转向重复博弈，从而有利于较低违约率的形成。为此，建议借鉴日本“三农”融资担保经验，一方面，鼓励农业合作社、政府、第三方信用评级机构携手打造信用联网管理平台，实现与融资担保机构信用平台对接；另一方面，按照“三位一体”思维整合信用资源，加快完善社会信用联合奖惩机制，通过建立信用度积分制，实现对信用行为的量化监测。
（三）创新三个层面，提升融资担保服务效率。“三农”融资担保服务效率的提升直接关系到“三农”融资难的破解大局，需要在融资渠道、运作方式、全程保障方面予以创新。一是孵化涉农资本市场，拓展“三农”融资渠道。通过借鉴美国实施土地证券化经验，积极推动涉农企业进入“新三板”等资本市场，实现直接融资，为自身增信，其股权更是间接融资最优的抵押物，最为融资担保市场所青睐。二是改进农户联保模式，深化农户融资互联互保。大胆借鉴印度、孟加拉国实践经验，如改良国内农村现行的“五户联保小额信贷”模式，推行联保组团责任人及据综合信用能力授信机制；转变现存的“政府+银行+农业合作社”三线一体运作模式，剔除政府行政干扰因素。三是借力“保险+期货”方式，创新“三农”保险服务。探索运用“保险+期货”方式，鼓励农产交易所与保险机构、农企开展合作，共同推动农产品期货价格保险产品开发，利用期货市场发现价格与套期保值功能改变原来农产品价格风险转移方式和国家对农产品的补贴方式，实现期货、保险、农业的优势互补与多方共赢，为“三农”融资担保提供双重保障。
（四）推进四项改革，释放“三农”融资担保活力。一是深化“三权”改革试点工作，激活农村“三权”金融属性。借助《指导意见》支持新一轮农村产权改革的契机，在法理上寻求突破，为试点提供支撑,增强各方“三权”改革信心；健全“三权”抵押流转、评估专业服务平台，支持以各种合法方式流转、抵押农村承包土地的经营权；建立抵押物品处置机制，农户违约行为发生后，允许金融机构依照相关法律对农户抵押物进行处置。二是加快农业保险体系改革进程，建立政策性保险、商业保险共同支撑的现代农业保险体系。通过借鉴印度建立国家性农业保险体系经验，推行政府贴补普及农业强制保险，鼓励农户参与商业保险，突出商业保险高代偿率与政策性保险的补贴优势。三是深化融资担保风险补偿、转移机制改革。借鉴“寿光试点”成功经验，通过建立一个积极稳健的损失补偿制度对“三农”融资担保给予正回馈，合理设定风险损失补偿上限与停止机制，实现该机制的有效甄别和可持续性，解决银行等金融机构面临的“风险发生经济损失沉没成本意愿降低”恶性循环。四是加快银担合作机制改革。一方面，以明确合理的担保放大倍数为突破口，重点加强担保机构风险状况管理，实现担保放大倍数的动态管理，扭转现存合作机制中二者地位不等、利益不均的局面；另一方面，通过鼓励资金来源多元化与担保资源整合，提升融资担保机构实力，解决银行门槛高，不愿开展合作等难题。
参考文献：
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