小额个人贷款申请书范文

小额个人贷款申请书范文第1篇

关键词 小额贷款 理财服务

一、引言

小额贷款（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。小额贷款作为完善信贷金融体系、增强金融市场功能的有益补充，成为了解决中小微型企业融资难题、帮扶个人创业带动就业、促进经济发展、保障改善民生的重要渠道，正受到社会各界的高度关注。本文就小额贷款、小额贷款利率、小额贷款方式、发展分析等，作进一步的研究和探讨。

二、小额贷款

个人要办理银行小额贷款，一是符合银行的基本规定，二是要按银行贷款流程办。

（一）基本规定

1.贷款对象：年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。

2.贷款额度：借款人提供建设银行认可的质押、抵押、第三方保证或具有一定信用资格后，银行核定借款人相应的质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度。质押额度不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90%；抵押额度不超过抵押物评估价值的70%；信用额度和保证额度根据借款人的信用等级确定。

3.贷款期限：抵押额度的有效期最长为5年；质押额度的有效期届满日不超过质押权利到期日，最长不超过5年；信用额度和保证额度的有效期为2年。额度有效期自借款合同生效之日起计算。借款人同时申请质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度中两种以上额度的，建设银行按照期限最短的额度核定借款人个人消费额度贷款的额度有效期。额度有效期截止后不允许继续支用剩余额度。

4.贷款利率：按照建设银行的贷款利率规定执行；

5.担保方式：以建设银行认可的抵押、质押、第三方保证或信用的方式。

6.需要提供的申请材料：

（1）借款人有效身份证件的原件和复印件；

（2）当地常住户口或有效居留身份的证明材料

（3）借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单。

（4）借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件。

（5）借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件。

（6）保证人的资信证明材料。

（7）社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告

（8）建设银行规定的其他文件和资料

（二）办理流程

1）受理。经办人员向客户介绍建设银行个人消费额度贷款的申请条件、期限、利率、担保、还款方式、办理程序、违约处理及需要借款人承担的各项费用等情况，对借款人的借款条件、资格和申请材料进行初审。

2）调查。调查人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交材料的内容真实性进行调查，评价申请人的还款能力和还款意愿。

3）审批。由有权审批人根据客户的信用等级、抵押情况、质押情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期。

4）发放。在落实了放款条件后。客户根据用款需求，随时向银行申请支用额度。

5）贷后管理。贷款行应按照贷款管理的有关规定对借款人及保证人的收入状况、贷款的使用情况、抵（质）押物价值变化及性能状况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存。实行保证或信用方式的应对保证人或借款人的信用和代偿能力进行监督，并要求借款人和保证人提供协助。

6）贷款回收。贷款行根据借贷双方在合同约定的还款计划、还款日期，从约定的还款账户中扣收。借款人也可以到贷款行营业网点偿还贷款。

三、小额贷款利率

一定期限内利息与贷款资金总额的比率，是贷款价格的表达形式。即：利率=利息额/贷款本金；利率分为日利率、月利率、年度利率。

（1）基准利率。基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。基准利率是利率市场化的重要前提之一，在利率市场化条件下，融资者衡量融资成本，投资者计算投资收益，以及管理层对宏观经济的调控，客观上都要求有一个普遍公认的基准利率水平作参考。

（2）三原则性。三原则性是指安全性、流动性、效益性，这是商业银行贷款经营的根本原则。

1）贷款安全是商业银行面临的首要问题；

2）流动性是指能够按预定期限回收贷款，或在无损失状态下迅速变现的能力，满足客户随时提取存款的需要；

3）效益性则是银行持续经营的基础。 例如发放长期贷款，利率高于短期贷款，效益性就好，但贷款期限长了就会风险加大，安全性降低，流动性也变弱。

四、小额贷款方式

小额贷款方式主要有：教育助学贷款、个人贷款、个体工商户贷款、个人综合消费贷款、个人汽车贷款等。

（一）教育助学贷款

教育助学贷款是向个人客户发放的用于借款人本人或其直系亲属就读国内小学、中学、大学或已批准在境外就读中学、大学及攻读硕士、博士学位所需学杂费用的人民币消费贷款。

（1）特点：贷款期限长，还款方式灵活，借款主体多样，满足学生家长培养、教育孩子的资金需求。

1）款期限长：最长期限可达 10 年。

2）还款期限灵活：首期还款可选择从贷款支用的次季（月）起偿还，或从受教育期结束、有经济收入开始偿还，充分考虑客户实际需求。

3）借款主体多样：年满 18 周岁的受教育者可由本人申请，或由其直系亲属、监护人申请。

（2）适用对象：借款人应有当地常住户口或有效居留身份，有固定的住址，年满 18 周岁的受教育者可由本人申请或由其直系亲属、监护人申请；未年满 18 周岁的须由其直系亲属、监护人申请，申请人应信誉良好，具备按期偿还贷款本息的能力；直系亲属、监护人申请的，须有正当的职业和稳定的收入来源。

（3）贷款额度和期限：放贷额度（1万-100万） 放贷地区（全国） 期限（1-10年）

（4）贷款利率：月利率0.8%

（5）申请材料：个人及配偶的有效身份证件或其他有效居留身份证件复印件；受教育人的有效身份证复印件，就读境外学校的须出示受教育人的护照或通行证复印件。

（二）个人贷款

个人贷款是指银行向借款人发放的用于个人经营用途的人民币贷款。

（1）特点：针对性强，还款方式灵活。

1）针对性强：为个人户量身定做，多方面满足个人生产、经营等资金需求。

2）还款方式灵活：实行最高贷款余额管理，可选择不同的方式还款。

（2）适用对象：在中国境内有固定住所、有城镇常住户口或有效居住证明、稳定的合法收入、具有完全民事行为能力的中国公民。

（3）贷款额度和期限：放贷额度（1万-100万） 放贷地区（全国） 期限（1-10年）

（4）贷款利率：月利率0.8%

（5）申请材料：本人有效证件（如身份证.户口本）复印件 工作证明或者收入证明。

（三）个体工商户贷款

个体工商户贷款是指本网向借款人发放的用于个体工商户经营用途的人民币贷款。

（1）特点：针对性强，还款方式灵活。

1）针对性强：为个体工商户量身定做，多方面满足个体工商户生产、经营等资金需求。

2）还款方式灵活：实行最高贷款余额管理，可选择不同的方式还款。

（3）适用对象：在中国境内有固定住所、有城镇常住户口或有效居住证明、具有完全民事行为能力、在工商行政机关登记并领取个体工商户营业执照、有固定经营场所的自然人。

（4）贷款额度和期限：放贷额度（1万-100万）放贷地区（全国）期限（1-10年）。

（5）贷款利率：月利率0.8%

（6）申请材料：借款人有效身份证件、居住证明， 个体工商户营业执照等复印件。

（四）个人综合消费贷款

个人综合消费贷款是指本公司向个人发放的不限定具体消费用途的人民币贷款。贷款起贷金额 10000 元。

（1）贷款特点：用款灵活期限较长，用途广泛。

1）用款灵活：在合同约定期限和额度内，随借随还，即用即支，不再需要逐笔审批。

2）期限较长：贷款期限最长可达10年。

3）用途广泛：可满足借款人在旅游、装修、健美、购买消费用品等多种消费资金需求。

（2）适用对象：在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口或有效居住证明、能提供有效担保、具有完全民事行为能力的中国居民。

（3）币种和期限：贷款币种为人民币。贷款期限可达10年。

（4）贷款利率：月利率0.8%

（5）申请材料：借款人有效身份证件；居住地址证明；职业和收入证明等复印件。

（五）个人汽车贷款

个人汽车贷款是指银行向借款人发放的用于购买一手汽车（含自用车、商用车，二手车）的贷款。其中自用车是指借款人购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人购买的、以营利为目的的汽车。

（1）特点：有利于提高借款人的生活品质。

（2）提升生活品质：有利于减轻借款人近期消费资金压力，提升借款人生活品质。

（3）适用对象：具有，有效身份证、固定住址、稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产。

（4）贷款额度和期限：放贷额度（1万-100万） 放贷地区（全国） 期限（1-10年）

（5）贷款利率：月利率0.8%

（6）申请材料：贷款申请书、借款人及配偶有效身份证件、有关收入证明的复印件，以及银行需要的其他材料。

五、发展分析

小额贷款作为金融服务业务，应严格与义务扶贫区分开来，所针对的服务对象也应是有一定还贷能力，即有持续收入能力的群体，以确保小额贷款的可持续发展。

（1）促进市场化。在完善小额信贷制度及金融体系的同时逐步放宽政策，鼓励非政府小额信贷机构参与进来，扩宽资金来源渠道，推动城镇和农村金融体系完善与可持续发展。

（2）创新抵押方式。基于国情及民众现状进行创新，寻找出适合民众的新的抵押方式，例如，有形（私有）财产（房屋、土地、汽车（船）等）和无形（私有）财产（知识产权、专利）等抵押。

（3）推广小额贷款。应针对不同地区民众的需求推广小额信贷业务、扩大贷款使用范围，使城镇和农村金融真正全面覆盖所有地区，面向全体城镇和农村居民。

（4）提高服务水平。通过一系列内部管理制度建设与业务实施制度改革，以及提供在岗职业培训和就业培训等措施，切实提高贷款服务质量、简化贷款办理手续。

六、结束语

虽然我国小额贷款行业还依然存在种种问题，但随着社会环境的变化，体制保障的逐步健全，专业信贷机构和服务的涌现，小额贷款在社会主义现代化建设和提高人民生活水平中，必将发挥更大的作用。

参考资料：

[1]宏观经济下滑明显小贷市场利率下降.资金项目网.2012.08.15.

[2]石俊志.小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示.国际金融研究.2007（2）.

[3]霍兵，李颖.2006年度诺贝尔和平奖得主尤努斯小额贷款经济思想及其实践.经济学动态.2007（1）.

小额个人贷款申请书范文第2篇

关键词:个人消费信贷 风险种类 防范对策 误区

中图分类号:F830.589 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2010)07-192-03

近年来我国金融业发展较快,各级银行机构遍布全国,人民银行、国有商业银行、股份制银行和地方性商业银行及外国银行构成了我国庞大的银行体系,成为我国金融业务发展的坚实基础。随着社会医疗、养老、保险等制度的日益成熟,消费需求结构的变化和居民收入预期的提高,以原始积累的方式进行消费的传统观念正逐步被信贷消费理念所取代,越来越多的居民开始接受消费信贷服务,进行信贷消费。

目前,消费信贷已经成为中国商业银行的一项重要业务,各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷业务中独立出来,设立了零售业务部、个人金融部、住房信贷部、银行卡中心等,专门从事和管理各类消费信贷,借此提升自己在金融资源竞争中的地位。由于发达国家银行消费信贷占贷款总额的比例通常在30%~40%,未来几年中国的资本市场将为企业提供更多的直接融资,作为公司贷款业务减少的一种补偿,中国银行业必然会大力发展消费信贷。现在中国银行业已全部成为股份制银行,这种制度变迁有利于拓展消费信贷业务。以公司理财和个人理财为核心的个性化金融服务,将推动消费信贷产品的创新,细分行业、阶层、性别、风险偏好的各具特色的产品将纷纷登台。

个人消费信贷业务主要是指商业银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费,在约定时间内收回并按一定的利率计取利息的信贷业务。从1998年该业务开办发展至今,一方面,业务范围得到了较快的扩大,这些贷款业务主要建立在稳定合法的个人经济收入与良好的个人社会信用基础之上,主要包括个人住房消费贷款(含二手房贷款),个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人存(保)单质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人旅游贷款等业务。有的金融机构还开展了个人小额信用贷款、个人综合授信额度贷款等业务。现阶段我国个人信贷消费结构上,个人住房贷款和汽车消费贷款占了相当比重,房地产、汽车等消费热点在一定程度上带动了消费信贷快速增长,在2008年就已分别占到了消费贷款增量的61.85%和19.64%。另一方面,在这样的高速增长支撑下,消费信贷在银行信贷资产中的比重不断上升。1998年中国消费信贷余额占银行信贷总额的比重仅为0.85%,2003年,该比重为9.9%,2008年,该比重上升为20%以上。

曾经被冠以“几乎零风险”美誉的个人消费信贷,已成为国内商业银行发展最快、竞争最激烈的新业务之一。但国家审计署有关审计报告显示,在审计金融机构资产负债损益时,除了发现票据市场管理混乱、民营关联企业骗贷突出、国有商业银行重大经济案件时有发生等广为人知的通病,个人消费信贷正成为新的风险之源。

一、个人消费信贷风险的防范对策

(一)借款人的信用风险防范

1.要建立一个覆盖全社会的个人信用体系,不断完善个人信用档案和信用记录,建立专业的个人信用评估和调查机构。在任何一个消费信贷业务中,其核心竞争力全来自于对每一笔放贷交易的违约风险经济而有效的控制。经济而有效地管理违约风险需要匹配健全的法律系统、合适的组织结构和先进的科技。此项技术的关键部分在于收集消费者信息并进行准确而可靠的风险评估。在消费信贷最成功的发达国家里,特别是美国,先进的计算机信息技术功不可没。现代的计算机信息技术不仅可以收集和储存大量的关于每一个消费者的数据,而且可以将这些数据中包含的信息加工汇总,使其简单精确、易于理解,实现智能化风险管理。这使得低成本、大规模的消费者信用评估成为可能。美国不仅拥有最大的消费信贷市场,而且拥有最为先进而复杂的消费者信用评估系统。美国消费信贷报告机构的存在使得贷款人能以合理的投入获得真实的申请人信用资料。贷款人可以通过专门搜集和保管申请人信用资料的商业性信贷报告部门获得申请人信用资料。

在我国可以在条件较好的城市为试点,逐步建立信贷报告机构,既减轻银行系统的调查负担,又保证调查的专业性和准确性。该体系的作用就是可以查验自然人的资信情况,能够监督、管理与保障个人的信用活动。这就需要设立专门的信用机构,商业银行将信用消费者日常在金融机构和商业机构的信用支付情况连续地提供给信用机构,由信用机构将这些信息汇同来自司法、税务等机构的公众记录加以整理、分析,记入该信用消费者的信用档案,当银行面对个人贷款申请时,可以从信用机构获得申请人的信用报告,并据此做出贷款与否的决定。该体系的建立可以在全社会形成讲求信用的良好社会风气,并使那些信用记录不良、意图骗贷的不法分子无处躲藏。

另外,可以引入国外金融机构普遍采用的“5C个人信用评分模型”即:品德(Character),能力(Capacity),资本(Capital),担保品(Collateral)和行业背景(Condition of business),结合我国个人消费信贷业务中的实际情况,建立适合我国应用的个人资信评估模型,以更好的反映个人资信水平。2003年9月1日起实行的个人结算账户和储蓄账户分开制度,将个人的信用情况更加准确地反映出来,无疑为信用体系的建设起到了一定的辅助作用。

2.制定相关贷款优惠政策与申请者资信挂钩的办法,并规范收费标准。对于资信较好的客户,银行可以赋予申请者更多的贷款优惠条件。例如赋予其更多的还款方式选择权,无形中降低了申请者的贷款成本,并以优惠的政策鼓励了申请者保持良好的信用记录。

3.从卡业务入手,搜集整理个人客户的信用资料。在中国信用体制还不是很健全的情况下,随着卡业务的快速成长,可以考虑从各种银行卡业务,特别是信用卡业务入手,来跟踪消费者取款或消费记录,以电子化生成日常交易的各类数据信息增补客户资料,作为客户信息资源逐步建立起客户资料数据库。再结合客户开户时录入的基本资料,建立全面反映客户资信情况以及客户还款能力的数据库。

4.重视个人信贷资料档案管理的硬件设施建设,完善法律环境。科技上要完善基础数据库的接口技术,加快数据平台建设,以扩大征信试点,互联互通,尽快实现数据共享系统的建设和全国主要城市征信体系的建设。同时尽快制定全国统一的个人征信体系法律法规,在明确信息披露规则的同时保护商业秘密和消费者个人隐私,促进个人征信体系发展;保护债权人金融资产权益,明确信贷消费者应承担的法律责任,将消费者信贷中的违约行为与其他项日常交易行为挂钩,在社会范围内强化信贷消费者的责任意识。

由于信用机构的建立还有待时日,商业银行为了化解信用风险,必须在其审批个人贷款的过程中扮演好信用机构的角色,将个人信用作为考查的重点,设立相关的个人信用档案,这里最为关键的就是建立专业化、规范化、初具规模的个人信用数据库,为信用管理打好基础,对已有借款人以及贷款申请人违约的可能性做出预测,并建立信用缺失的预警机制,一旦发生信用危机,就可以立即采取补救措施。这也要求各商业银行打破陈规,改变过去只有竞争没有合作的局面,充分合作,把各自掌握的个人信用档案共享,因为借款人可能同时在不同的银行或者同一银行设立在不同地区的营业网点申请个人贷款,信息的共享使银行可以更加高效、准确地作出决策。

(二)假按揭的防范

针对当前央行的政策提高了对房地产业的贷款门槛,为了防止一部分的房地产商用“假按揭”的手段骗取银行信贷资金。首先,商业银行在与房地产开发商签订合作协议时就要进行严格的资信审查。要审查开发商是否合法成立、是否具有相应的开发房地产的资质、其资金是否充足、有无违约记录等等,要选择那些信誉好的、资金实力雄厚的开发商开展合作。其次,在贷款审查阶段,银行要加强对借款人的资信审查。要认真审查借款人的真实身份、家庭情况、工作单位、住址、联系方式、收入水平等情况,最好到借款人住所、工作单位实地调查核实。改进对购房人还款能力的评估方式。不但要求购房人提供收入证明,还应该要求提供单位证明、个人职位、学历、家庭收入等情况,更为客观、准确地对购房人的整体信用进行评估。不仅要借款人提供由开发商出具的首付款收款收据,还要要求其提供银行缴款凭证,以防开发商伪造。如果同一个单位的大量职工同时申请贷款购买同一楼盘的房屋,银行就要提高警惕,防范假按揭的产生。如果一个楼盘价格远高于同地段、同档次的其他楼盘,而销售又非常好的话同样也要引起银行的注意,这也是假按揭的一个显著特征。最后,在贷款的贷后管理上要积极关注借款人的还款情况,借款人一期未还款就要引起重视,找出原因,制定措施防止更大的损失。

(三)银行操作风险的防范

1.道德风险防范。要加强对经办人员的职业道德教育和业务素质教育,提高从业人员的政治素养、业务水平和风险意识。要经常组织一些与业务有关的金融、法律知识培训,建立一支专家型的、高素质的个人住房贷款业务队伍。

2.鉴于个人消费贷款业务具有客户分散、数量众多的特点,商业银行各分支机构各自为政,分散经营的方式已不适应业务发展的要求,应该设立专门的机构来统一开展个人消费贷款业务。可以实现专业化、集约化的经营,可以把有限的信贷人力资源整合起来,集中办理个人消费贷款的受理、调查、审批、发放、贷后管理等全过程,提高了工作效率,实现了规模化经营。并且,通过集中开办业务也可以使经办人员积累大量经验,可以更快的发现业务开展中的问题和风险,避免损失。

3.为了避免或减少贷款风险,提高银行经济效益,银行不仅要掌握贷款风险管理的技术方法,同时也需要加强贷款过程的内部控制,通过建立和健全银行内部贷款管理制度,防范贷款风险的发生。

为了确保贷款管理过程的科学化,银行应当按照“审贷分离”的原则,将贷款管理各个环节划分既相互独立、又相互制约的管理岗位,建立权力制衡机制,明确各自的职责。调查核实贷款申请书中所列情况是否真实、准确;调查借款人的合法性,了解借款人是否具有贷款的资格和条件;调查借款人申请贷款的用途、原因;分析、预测借款人偿还贷款的可能性;对贷款申请的贷与不贷、贷多贷少、期限长短、利率高低、贷款方式、贷款条件等提出审查意见。

另外,可以在个人住房贷款业务中引入保险公司和担保公司,促进个人住房贷款风险的分散化。加大住房贷款保证保险制度的推广力度,将贷款风险转移给保险公司。这是国外住房金融发达国家通常的做法。同时,商业银行应根据客户的不同需求以及客户的资信水平,设计不同的产品,提供多元化贷款服务,推行多种还款手段。

此外,商业银行还应该积极拓宽思路,学习国外先进经验以减少个人住房贷款的风险,积极鼓励商业银行采取市场化的手段转移风险,在一些发达国家,商业银行通常将消费贷款打包出售或者进行证券化处理,将这些风险较高、流动性较差的资产在二级市场变现,较好地实现了资产负债、风险和收益的适当匹配。个人住房抵押贷款证券化起源于20世纪70年代的美国,经过30年的发展,个人住房抵押贷款证券化已经成为一种成熟的开发性金融产品。目前主要的发达国家和一些发展中国家都开展了这项业务。其中规模最大、体制最完善的仍然是美国。2003年底,个人住房抵押贷款债券总量已经达到2.4万亿美元,相当于美国国内生产总值的23%,是其金融市场上的第一大券种。它以抵押债权的未来现金受益为担保发行证券,从证券市场吸引资金用以支付购买证券化资产的价款,以证券化资产产生的现金流向证券投资者支付本息。中国个人住宅融资的渠道以商业银行中长期贷款为主,而商业银行的资金来源主要是短期存款,客观上存在期限匹配不一致的问题。开展个人住房抵押贷款证券化,可以调节商业银行短存长贷的结构匹配,缓解商业银行流动性压力,增强商业银行整体抗风险能力。

二、正确把握和控制个人消费贷款中的风险,必须防止三个方面的误区

1.消费信贷和生产信贷的误区。以汽车消费信贷为例,在开展汽车消费信贷以前,如果一家企业或者个人,要想在银行得到一笔贷款,银行对这个企业或个人的调查是相当仔细的。要查这个企业数月甚至一两年的账目,看是否有亏损的记录或者有无诚信缺失的记录。如果有,贷款是拿不到的。个人贷款更严格,要有项目,要经可行性论证。此外,还要由有关当局批准。而汽车消费贷款业务开展以来,贷款手续简便了,特别是间客式的汽车消费贷款,由经销商代办,省去了贷款客户的许多麻烦。客户信誉度调查固然重要,但贷款用途、还贷来源的严格审查更具有现实意义。例如,前几年我们有些行步入了拓展消费贷款业务的误区,发放了不少诸如挖泥机、工程车抵押贷款,虽一度贷款余额大幅度攀升,但实践证明,由于客户经营状况的极不稳定导致了还款来源的不确定,以致于这些行每月贷款逾期贷款和不良率居高不下,成为客户经理们至今心中永远的痛,并因此影响到新业务的拓展。

现在汽车消费信贷观念的误区在于生产资料的信贷与消费信贷的条件一样,不加区别,脱离实际。产生的原因是间客式的模式,与银行脱节所造成的。能消费得起汽车的人是有一定经济实力和经济基础的。是代步工具,是为了办事快捷,提升企业形象和个人形象,不会受临时经济环境变化而影响还本付息。贷款购买生产资料,其中的风险性较大,在生产过程中,不确定性的因素很多。这些人完全是靠挣的钱还本付息,原来设想的条件稍有变化就会影响还本付息,造成大面积的欠款。其根源就是忽略了消费这个前提。

2.有信与无信的误区。个人消费信贷业务中,人们往往忽略一个“信”字。在目前我国个人信用评估机制尚未建立起来,即便是有些银行或者说法院等机构和部门有一些人的信用记录,也是零散的,不集中不系统,很难一此来评价一个人的信用等级。在这种情况下,我们搞消费信贷业务,很难有所依凭。因此,在操作起来就很容易进如误区,即不分(也分不清)这个人信用程度的高低,只要申请消费贷款就帮助申请,这很容易形成不良贷款给银行及经销商带来风险。实际上应该重点调查贷款人的信用程度,有信用就放贷款,无信用就不放贷款。我们知道,市场经济本身就是信用经济,一个人或一个企业的信用是他们的珍贵的无形资产,在西方,如果一个人在社会上失去了信用,他将寸步难行,再也无人与他有任何经济往来,而且,政府机关将收回这个人或企业的营业执照。因此,我们在办理消费信贷业务中,应当遵循有信则贷,无信就不贷的原则,保证消费信贷业务的健康发展。

3.资信调查与核实的误区。个人消费贷款具体的操作人员一直把对贷款人资产与信用情况的调查了解说成是“核实”。所谓核实,就是对贷款人所报告的资产情况核对与查实,看这个人说得是不是真的。这个词的惰性就在于:贷款人报告的资产情况我们查了,贷款人没有报告的情况就无法查对。也就是说,贷款人说有一处房产,他领你去了一处房产,如何保证这处房产是不是贷款人的呢?尽管要贷款人的户口簿,在农村里,有许多地方没有房产证和门牌号码,在这种情况下,连户口簿都无法证明这处房产是不是贷款人的财产。用核实来统率人们的行动,从某种意义上说,有点被贷款人牵着鼻子走的意思,这就束缚了工作人员的主观能动性。

要发展必须有创新,要创新必须勇于面对风险,发展与风险始终是一对矛盾共同体,这是一个不争的事实。但我们不能因为惧怕风险的产生而因噎废食、固步自封,只要我们从以上几个方面能正确认识、把握贷款风险,通过有效的措施来规避风险,就可以使风险降低到最小程度。

参考文献:

1.刘建昌.个人消费信贷持续中国家庭债务比例超过美国.经济观察报,2004.10.31

2.罗彩云.关于建立银行信息系统管理中心的设想.新金融,2002(12)

3.高峰.关于建立我国个人信用档案制度的若干思考.档案学通讯,2002(5)

4.仲莉红.浅析房地产消费信贷现状.建筑经济,2003(10)

5.程虎.美国发展消费信贷的经验及其启示.新金融,2003

6.侯勇,黄黔.中美个人消费信用的比较分析.武汉金融,2003(8)

7.粟勤.消费信贷.中国审计出版社,2001

8.李晓程等.中国商业银行消费信贷存在的问题及应对策略.技术经济与管理研究,2003(3)

9.曹代福.中国消费信贷的制约因素及完善对策.南方金融,2003(6)

10.张兴胜,李志彬.中国住房消费信贷发展中的问题与思考.中国金融,2003(8)

11.杨炬,吴菘巍.消费信贷所面临的问题及解决措施.金融广角,2003(9)

12.姚骞.中国消费信贷发展问题研究.前沿,2003(10)

13.何爱武,孙海波.商业银行消费信贷风险分析及对策.中国金融,2003(15)

14.涂永红.中国未来五年消费信贷发展趋势.财经网,2003

15.王征宇.建立中国消费信贷体系.财经网,2003

(作者单位:厦门大学物理与机电工程学院 福建厦门 361000)

小额个人贷款申请书范文第3篇

“阿哥”其尕的坚守

虽然全村人都把其尕亲切地叫做“阿哥”，但其尕其实已经68岁，是“爷爷”辈的人了。长年累月在外奔波，其尕的脸被高原的紫外线晒得黧黑发亮，布满皱纹的脸上常常挂着温和的微笑。

本该早已退休颐养天年的老人，在自个家里却看不到他的人影。要找他，不是在村头的信用社里，就是在村子乡亲们家里。

甘肃甘南藏族自治州碌曲县双岔乡信用社阿拉分社，就是其尕工作和生活的地方。这里平均海拔3800米，年平均气温只有4℃。在这个只有两名员工的小小分社，其尕一待就是近40年。

如今，在阿拉分社其尕的办公桌上，仍旧摆着他用了几十年的老算盘，桌上玻璃板下还压着手抄的、纸质已发黄的1980年以来人民银行的利率调整表。

在这几十年岁月中，其尕有一半多的时间都在走村串户，主动收存款，取款送上门，按月给乡亲们送政府发放的各类补贴款。全阿拉村471户，2500多口人，他几乎能叫得出每一个成年人的名字，熟悉每户人家的家庭财产状况。在阿拉村土生土长的其尕也因此成为村子发展变化的见证人。甚至，这个美丽的藏乡小村的发展变化背后，都有其尕和信用社的身影。从最初每笔三四十块，每天10多笔，每年存贷款仅10多万元，到如今阿拉分社存款已达到338万元，贷款已达到381万元。以前特别贫困的草原，现在已经牛羊成群，附带太阳能的新房连成一片，去年更有人开起了轿车。

看到乡亲们的日子越过越好，其尕每天工作都非常有劲头。但他也有烦恼的时候。将近40年的信用社生涯，其尕放出去的贷款累计下来过千万元，却有两笔共8000元的不良贷款。这两笔不良贷款，其尕印象十分深刻，也十分难过，他了解自己的乡亲，大部分的贷款乡亲们都会按时归还，还不起确实是因为家庭败落，条件太差。

在阿拉分社工作的日子无疑是非常辛苦的，一直以来，阿拉分社就两名员工，两人都身兼数职。在进入新世纪前，信用社办公用房就一个土坯房，简陋不堪，白天收来的现金就放到保险柜里，晚上其尕和同事轮流睡在库房旁边充当保安。家里有农活时，其尕和同事轮换着回家干农活。就这样，几十年坚持下来。

其尕心里对村子有着一种异乎寻常的责任。这种责任，源自他对信用社事业的热爱，源自他对自己土生土长的草原的热爱。2005年，当听说上级联社要撤销阿拉分社的消息时，其尕多次跟县联社的领导反映自己的意见，反对撤销分社。当阿拉分社被撤掉时，其尕并没停下对乡亲们的金融服务，而是开始了骑车上门的流动服务，直至3年前退休。在听到今年年初阿拉分社重新设立的消息时，其尕激动不已。接到县联社的返聘邀请，其尕没有丝毫犹豫，满怀激情地重新上岗，继续为他几乎干了一辈子的信用社工作再次出发。他说，只要联社允许，他就要干到干不动为止。

春华秋实

下午6点半，下班的铃声早已响过，马常青还坐在电脑前，阅读白天没来得及处理的文件。当天事当天毕，这是她在天水挂职任人民银行天水市中心支行行长时养成的习惯。为此，她几乎总是最后一个离开办公室的人。

1982年刚自学校毕业，马常青就进入了当时的人民银行甘肃省分行计划处。她干一行、爱一行、钻一行，刚入行不久，就能组织金融机构负责人开会调研，独立写出颇有分量的调研报告。自此的30年，凭着一身的干劲，她从计划处的科员到兰州中心支行货币信贷处的处长、办公室主任。2008年初，组织安排她到离兰州280多公里的天水挂职任行长。

走马上任不到2个月，她就遇上了震惊世界的5・12汶川特大地震。天水毗邻地震重灾区，那些天，她心里沉甸甸的，全行干部职工的生命财产安全和人民银行基层行各项业务的正常运行，全都压在一个女子的肩上。震后的一个多月，她始终坚守工作岗位，没有回过一次家，在余震不断中，她带领干部职工抗震救灾，组织全市金融系统捐款捐物158万元，发放灾后农房重建贷款13亿元，帮助8万受灾农户在一年后搬进了新家。

工作中的马常青，总是风风火火，雷厉风行。在她看来，身处欠发达地区的人民银行基层行，不仅要想干事、肯干事，还要会干事、敢干事，最重要的是干实事、干好事。

天水是甘肃省第二大城市，也是曾经的老工业城市。但当时，天水金融生态环境建设滞后，诚信意识缺失，企业贷款难和银行难贷款的矛盾非常突出，成为困扰制约天水经济金融发展的瓶颈，人民银行在当地政府的形象和话语权也受到影响。经过一番深入调研和慎重思考，马常青形成了“人民银行牵头，通过举办金融活动周，宣传金融知识，强化全社会信用体系建设”的思路。为了办好金融活动周，马常青连续一个多月没有回家，马不停蹄地跑政府、银监局、金融机构、企业，调研需求，组织协调，审阅材料，加班加点。

2008年8月18日，地震刚过三个月，第一届以“环境与发展”为主题的金融活动周顺利展开。自此，连续三年举办的金融活动周成为天水金融工作的一张崭新、特色的名片，不仅成功将政府的公权力、公信力引入到区域金融生态环境建设中，更促成了“资金洼地”效应的形成。

凭着这种干事创业的劲头，马常青带领天水市中支取得了一项又一项骄人的业绩。2008年以来，天水市中心支行荣获2006～2008年度总行级文明单位荣誉称号，连续3年受市政府表彰奖励，14项业务考核中有6项全省第一。

“办公室的同志，就要比别人更能吃苦，更能受委屈。”这是马常青对办公室全体干部职工的要求，也是她自己的工作标准。

去年4月，马常青接受组织安排，从天水回到兰州，任职兰州中心支行办公室主任。这一年里，她又累计加班近80个工作日，几乎没有休息过一个完整的节假日。这些年，她先后荣获全国巾帼建功标兵、中国人民银行十佳巾帼建功标兵等荣誉称号。

生命常青、激情常在，在平凡岗位上，马常青默默谱写着自己的春华秋实。

点染绿色大地

2012年初，“农耕文明”涉农个人贷款被写进了2012年的甘肃省“一号文件”中，这是当地第一个、也是建行甘肃省分行第一个服务三农的自主创新信贷品牌。

回想起2010年开创涉农贷款业务的情景时，建设银行甘肃省分行住房金融与个人信贷部总经理田邯平仍记忆犹新。那时，涉农贷款业务对甘肃省分行来说是一项新业务，没有先例可循，没有任何成功经验可供参考。

大西北的三月，依然天寒地冻。田邯平任组长的甘肃省分行农垦集团小额农户贷款业务调研小组步履匆匆，走进农场，挨家挨户开展摸底调查，倾听农户的“生意经”。

经过三天昼夜奔波，调研小组完全掌握了农垦经营模式、农户盈利能力、农产品效益分析、贷款对象及条件界定、操作流程线路、贷后管理标准、信贷产品需求等七个方面的“疑难杂症”，形成了“市场前景看好、风险可控可防、社会与经济效益双收获”的结论，在近万字的调研报告中提出了全面的解决方案。

从专题向省分行领导、总行领导汇报，开展生产要素配备，到形成甘肃农垦集团小额农户贷款业务指导意见，上报总行准入，小额农户贷款业务开办小组一气呵成，在最短的时间内，组建了开办小额农户贷款的全部平台和流程机制。

2010年5月20日，甘肃省分行与甘肃农垦集团隆重举行“战略合作暨小额农户贷款协议”签约仪式，开办农户贷款，把建行与甘肃农垦集团“枝繁叶茂”的合作之“根”，更加紧密、牢固地连在了一起。

“这回买种子化肥的钱可算有着落啦!”因忙着为果树喷洒农药无暇赶去办理贷款的闫保德感激地说，“银行把贷款送到田间地头，真是开天辟地头一回，以后就和建行打交道了！”捧着田邯平等人送来的贷款，朴实的农民开心地笑了。

农垦集团条山农场会议室里，田邯平向农户详细讲解着办理贷款的每个细节，面对面详谈核实个人信息，手把手填写贷款申请书，逐户预测经营收益与风险。对不会写字的农民，他还逐一解读细则，协助指导按好手印，提醒他们树立风险防范意识。

农忙时节，许多农户不能来集中办理业务的现场，田邯平顶着烈日，冒着小雨，奔波在田间地头，逐一落实“亲自面谈、亲自面签”的政策规定。每次去农场往返得两天，第三天上会审批，第四天赶往农场办理发放手续，加班加点成了平常事。一步一步辛苦的付出，田邯平上交了一份开局满意的答卷。

大山深处的丰碑

一年前的3月16日，一个普通得不能再普通的日子。零时许，48岁的农业银行陇南礼县支行副行长杜喜，因长久带病工作，突发脑溢血，永远倒在了他经常加班工作的那张床上。面前放着他平时工作用的一台老式笔记本电脑，打开状态，界面为一份正在修改的文字材料。

“等忙完这段时间，就去看病。”每一位看见杜喜带病工作的人，都会劝他“抽时间去医院检查检查”，而他每次都会如是回答，直到生命的最后……

2010年的最后一天，银行年终决算日。按惯例，决算工作完成后，行领导要到营业网点看望慰问一线员工。那天晚上，出现在大家面前的杜喜，头上戴着一顶旧棉线帽子。

礼县支行副行长苏宏好奇地问杜喜为什么会戴这么一顶帽子，杜喜偷偷告诉苏宏：“头疼得厉害，用老办法，拿块毛巾绑着头，样子太难看，就找了顶帽子遮掩一下。”

“去世前很长一段时间，爸爸身体都特别不好。”杜喜的女儿杜丽说，“去年过完春节，从农历正月初七上班到二月十二日去世，一个多月时间，爸爸没有顾得上回一趟家。”

那些日子，礼县支行员工经常看见杜喜一手打着点滴，一手托举着液体瓶办公，还经常用身体推门走进同事办公室，询问工作情况。

杜喜将毕生精力奉献给了他热爱的农村金融事业。一间不足20平方米的办公楼工房成了他的家，白天办公，晚上休息，一直延续到生命最后一刻。

“行里让咱们管不良资产，咱们就得为自己管的资产负责。”杜喜经常这样说，更是这样做。

礼县地处甘肃南部山区，境内山大沟深，农民居住分散，交通非常不便，出门不是爬山就是过河，下乡收贷全靠步行。8年间，杜喜几乎每年都要将全县29个乡镇的沟沟坎坎、墚墚峁峁全部跑一遍。他与清收人员一道翻山越岭，进村入户，披星戴月，早出晚归，晴天一身尘土，雨天一身烂泥，经常是早晨简单地吃过早饭出门，晚上回到驻地才能吃上第二顿饭。跟他一起清收的客户经理开玩笑地说：“跟着行长一起工作，还得饿肚子！”杜喜总是笑笑，不言语。

杜喜身体较胖，又患有高血压、哮喘、头疼等多种疾病，步行一会儿就大汗淋漓，气喘吁吁，更不要说爬山过河了。可每次带领大家下乡收贷，他从没有退缩。

2008年末，杜喜带领员工深入当地条件艰苦的王坝、滩坪、雷坝三个乡镇，连续作战90多天，广泛宣传，讲清政策，全力清收。期间，没顾上回一次家。由于长期住在乡下，没条件洗澡，所带换洗衣物不够，一身衣服一穿就是几十天，身上长满了虱子。正是凭着这种干劲，他们扫清了清收工作中一个又一个“拦路虎”。

8年间，礼县支行每年都超额完成上级行下达的不良贷款清降计划，成为陇南农行系统学习的典范。由于工作出色，成效显著，杜喜曾被农行甘肃省分行评选为“资产风险管理工作先进工作者”、“全省农行不良资产剥离清收先进个人”。

杜喜的家一直安置在西和县杜河村，过着地地道道的农民日子。杜喜一家4口人，妻子是质朴的农村妇女，身体也不好，一直在家务农，照顾两个孩子上学。全家唯一的经济来源就是杜喜的工资收入。父亲、母亲、岳父、岳母，四位老人都常年患病，长期服药，两个孩子成长求学，农村春耕秋收……这都需要杜喜去支撑。

尽管如此，对于乡亲，他还是充满无限关爱。在农村老家，只要老乡有困难求他帮助，他都慷慨解囊，毫不犹豫地借钱给他们。

淳朴的老乡过意不去，每次杜喜回家，村里人来串门时，总是拎点小杂粮，带点自家做的小吃。老乡走时，杜喜从不让他们空手而归，让妻子把家里整袋米、整桶油回赠给老乡。妻子想不通，抱怨道：“你这不是老吃亏吗？”他却笑着说：“老乡过日子不容易，这个亏我愿意吃。”

老乡们知道杜喜在银行工作，时常找他兑换残损破币，杜喜总是耐心帮乡亲们一一换好。一次，一位老大爷拿着一张面额100元的残币找杜喜兑换。杜喜一看，是张假币，便问大爷怎么来的。大爷说：“卖粮食钱。”

望着这位老人，杜喜怎么也不忍心告诉他假币要被没收的事实，他还是从自己钱包里掏出一张崭新的100元钞票，换下了老大爷手中的这张假币。

曾有人把人生比做一架天平，把事业和家庭比做天平两边的砝码。穷其一生，人们都在追求一种最佳的平衡。杜喜不是不明白这个道理，可是他一直都没找到这个最佳平衡点。在他这里，工作永远都比家庭重要得多。

杜喜和妻子张丽波结婚20多年，一家人聚少离多，从未有外出旅游过。杜喜曾几次许诺，要带母亲和妻子走出大山，到兰州、西安等地去走走，看看外面的世界。屡屡许诺，却一直未能兑现。

2008年5月14日，杜喜母亲去世。受5・12汶川大地震影响，陇南受灾严重，杜喜当时忙于行里指挥和参与抗震救灾，没能赶回家见上母亲最后一面。作为唯一的儿子，这是他一生最大的遗憾。

杜喜喜欢音乐，擅长书法绘画，在家人和同事眼里，他是个多才多艺的人。前些年，每年春节前，他都自己撰写对联，闲暇时练练书法或画画。后来，一直忙于工作，再无暇顾及。

去世前几天，杜喜曾给妻子打过一次电话，说：“感到特别累，特别不舒服。”妻子一听非常着急，说要去单位照顾他几天，陪他到邻近的天水市医院检查检查。杜喜听后，连连推辞：“最近实在太忙了，等忙完这段再说吧。你别来，来了我也顾不上。”

电话临了，杜喜对妻子说：“你千万别担心。”没有想到，这竟成了最后的遗言。

在杜喜身上隐约有一种力量，那份厚重中却见清澈与高阔。丰碑无需大言，仅是存在就已然创造了不同。