网络保险论文范文

网络保险论文范文第1篇

尽管国内各大保险公司正式开展网上业务的消息在短短几年内纷至沓来，但保险行业95%以上的业务仍然来自传统渠道。为何被寄予厚望的网上保险迟迟难以成为保险王国中的实力战将？我们看到，目前国内保险公司做电子商务一般采取三种办法：一是打广告，在自己的网站上做不需花钱的广告，或花大价钱在综合门户网站投放广告；二是摆产品，将保险公司能放在网上的险种和产品一股脑儿全摆放在网上，以此作为获得准客户的途径，客户能来多少算多少；三是搞概念，从投保到核保、再到支付，一味追求网上全程交易。这种“网内圈网”的单一营销模式并未使得客户对产品信息的了解程度达到预期的目标，而实际在网上投保的客户就更少了。因此，保险业强烈呼吁通过多渠道整合营销方式激活网上保险市场。多渠道整合营销方式包含以下三方面内容：一是网络营销与传统营销的整合。二是网络营销与其他新渠道营销的整合。三是网络与网络的营销整合。

二、加强建设我国网络保险的法律法规环境

2005年4月1日是《中华人民共和国电子签名法》正式实施的第一天。由中国人民财产保险股份有限公司开发的国内首张电子保单在北京正式问世，并为网上投保的客户颁发了国内第一张电子保单。这一法律的颁布解决了制约我国电子商务发展的瓶颈问题，大大促进了电子商务的开展，但尽管整体方向被肯定和保证了，各行各业内的法律法规体系仍然不十分健全，体系建设仍有待加强。在保险业，网络保险的发展对传统的保险与商业法律提出了巨大挑战，而法律法规本身的不完善也会大大限制网络保险的扩张空间。因此，尽快完善网络保险的业务法规成为当务之急。

制定网上保险业务法规要积极体现保险立法和合同法的立法精神,同时要充分考虑到目前我国保险业受到严格管制和电子商务起步不久的现状。网上保险业务法规的制定应当遵循以下两项基本原则:一是原则性与灵活性相结合。既要对立法依据、管辖范围等作出明确的原则性规定,又要考虑到在今后一定时期内的适用性。因而需强调宏观指导性,不宜流于繁琐。二是严肃性和时效性相统一。既要体现出现阶段我国保险业仍然接受严格监管的现状,又要有很强的针对性和操作性,不能因规定过于严厉苛刻而影响网络保险业务的发展。另外，美国、欧洲及日本的网络保险较发达，多借鉴这些国家的经验也是十分必要的。

三、加大保险产品开发和创新的力度

我国网络保险目前仍处于起步阶段，国内保险公司在网络保险上浅尝辄止，简单地将传统保险产品嫁接到网上，目标直指保险公司“鼠标＋跑腿”的权宜之计，而并非积极的利用网络优势开展保险业务，扩大保险市场规模。但网络保险的全球化趋势不可逆，随着发达国家保险品种的不断健全，我国也必将开始大力开发保险产品，尤其是适合于网上投保的产品。

开发网络保险产品除了继续研发和升级现在比较容易实现的意外伤害险等险种外，还要结合上网保险人群的需求以及在线的特点设计开发新产品，充分利用语音、视频等网络技术实现对客户有问必答且有问现答。中国平安保险公司目前正在研究开发网络保险产品，包括投保、签单在内的所有投保程序将可通过网络完成，价格也低于人销售的产品。当然其他保险公司也都在积极探索网络保险市场的发展潜力，各家都在积蓄力量，准备在网络保险市场大显身手，我们已经可以隐约看到交织的火光。

四、切实保证网络保险的技术可行性

1.通讯网络技术方面应实现资源共享。目前通讯网络技术已经允许保险公司构建自己的企业内部网和外部网。许多ISP也为保险公司建立网站提供服务器托管业务,有的网络公司还为保险公司提供建设网络保险平台服务。但目前网络的速度是网络保险发展的瓶颈,随着我国宽带网的建设,相信速度问题会得到改善。保险公司在租用专线时就充分考虑到网络保险发展的需要,租用宽带较大的专线。在计算机软件方面,网络电话、视频会议、办公自动化等应用方面都有许多相当优秀的软件,但数据共享与集中处理的软件,需要保险公司的技术人员根据业务情况自行开发。

2.网络安全防范刻不容缓。网络的安全具有生死攸关的重要性,保险业作为金融业的重要组成部分,其交易秩序的稳定有序,关系着千家万户,维系着国民经济的健康、稳定运行。在我国网络保险刚起步之初,各保险机构只有充分重视网络的安全问题,才能促进网络保险的正常发展。为了保障网络系统的安全,必须建立有效的风险评估和监测体系,同时,网络安全保障系统必须是动态的,能适应现实情况的不断变化和发展,只有不断地升级,才能有效地防范网络安全风险。有关部门应尽快制订相应的法律法规,规范网络保险市场,促进网络保险业的有序竞争。

摘要：网络保险作为一种新的业务模式在我国尚处于实践性探索阶段,其发展仍然受到很多问题的制约，对此,我们提出的对策为:大力发展多渠道整合营销方式激活网络保险市场、加强建设我国网络保险的法律法规环境、加大保险产品开发和创新的力度、切实保证网络保险的技术可行性。

关键词：网络保险发展对策

参考文献：

[1]姚芳，多渠道整合营销现阶段发展网上保险的必然选择[J]，中国金融，2005年第14期

[2]洪涛，对发展我国网络保险的若干思考，江西金融职工大学学报[J]，2005.3

网络保险论文范文第2篇

我国的网络保险发展相对晚一些，历经一波多折。早在2000年，国内各大保险公司就开始建立各类保险网站，但初期水平较低，保险网站仅仅扮演了介绍公司信息、产品介绍、费率试算等角色，持续停留在低水平阶段，并不能算是所谓的网络营销。直到2011年，普通商品网购大力发展，保险网销才有了进一步的发展，2012年中国保险在线保费收入规模达到39.6亿元，比上年同比增长123.8%。但我国互联网保费收入占中国保险市场整体保费收入的比例与全球的平均水平相差甚远，整体发展水平还很落后。目前我国网络的安全性还不能完全保障。货币支付是必不可少的环节，但现有水平能否保证双方支付上的安全性，投保人是否会遭受由恶意网站攻击带来的经济损失，双方交易设备的安全性是否达标，多半买家对技术的安全性表示怀疑。

保险产品具有特殊性，保险电子商务需要结合保险、营销、互联网等多个学科的知识，营销人员更需要具备专业知识，理论与实践皆优。保险电子商务的高速发展，但集金融保险、营销、电子商务于一体的高素质人才却供不应求，直接制约了我国保险电子商务的发展速度。保险网络产品大同小异，缺乏创新性，复杂的保险产品还难以在网上销售。同时保险公司还没推出专为网络设计的保险产品，与之前的销售相比，只是改变了顾客投保的渠道和方式，没有利用网络销售的优势。最让消费者担心的是保险网销的后续服务跟不上。核保过程不能及时实现。客户出险理赔时只能求助于客服电话，后续服务效率较低，因此很多消费者不太认可网络保险。

二、发展网络保险是必由之路

我国保险市场的发展面临着关键性的转变。保险市场的竞争日趋激烈，很多保险者在市场中先知先觉，从不同的角度开始尝试性的营销制度改革。全网营销已经是大势所趋，他将产品规划开发和分销，网站建设和运营，品牌推广等内容有机融于一体，是集合传统网络、移动互联网、PC互联网为一体的新型营销模式，优势在于提升品牌形象、规范销售市场、促进整体销量、解决线下销售瓶颈、完善客服体系、梳理分销渠道。

因此，保险公司需要创立一套属于自己的网销模式，有机融合网站设计、产品设计、客服咨询服务、消费者支付、售后服务与理赔等多项业务。此外还要积极开拓网络销售渠道，并与其他运营商强强联手。再者可以介入微营销的领域，利用微博微信等对保险产品进行宣传和讲解，开通在微信上的支付客户端，开发保险产品APP等，进行线上支付，拓宽客户的购买渠道，开发潜在客户群。

要注重转变营销观念，真正以客户需求为导向，深度挖掘客户需求，研发更多相对简易的产品以迎合网络营销。要设计丰富的产品组合，扩大消费者的选择范围，才能满足客户的不同需求，在市场竞争中处于不败之地。保险公司要对保险费率实施科学的测算。保险费率有效制约着保险市场和商品之间的供求，过高的费率会让消费者望而却步，过低的费率又会导致保险人偿付能力不足。网络营销会降低保险公司的运营成本，因此可以适当下调保险费率以便增强产品的竞争力。保险公司可以结合保险产品的市场供需情况，结合网络带来的大数据分析，并把公司资源和营销目标等因素加以考虑，将费率计算实施市场化，但要确保独立实施厘定费率。

保监会在整个保险市场发展中起着举足轻重的作用，要及时颁布有关网络保险经营的规章制度，就业务流程中涉及的基木功能、服务规范与流程、电子渠道、交易活动的认证机制和安全性等方面提出明确要求，保证保险电子商务的健康发展。同时保监会还要制定监管政策，规范保险公司的行为，保障网络保险业务健康有序的进行。

由于网络保险的特殊性，一些问题是无法避免的，例如网上核赔和保险欺诈等。而仅单纯依赖行业自律是不能保障网络保险市场稳定运行的，因此保监会更应当重视并采取措施解决这些难题，保障网络保险市场的健康发展。在加强对保险运行机制的研究的同时，还要加强社会法制建设，提高公民的公德意识，多管齐下来防范网络保险欺诈的行为，努力打造一个公平诚信的保险电子商务发展平台。

网络保险论文范文第3篇

网络保险在不断发展的同时也产生了诸多问题，其中一个不容忽视的问题就是网络保险​风险防范。这些风险涉及到信息传输、设施使用、隐私保护、业务拓展、核保核赔等方方面面，由于目前各保险公司在网络风险防范方面还存在着诸多不足，技术上面临许多严峻的挑战，信息与网络安全的防护能力不强，导致许多应用系统处于不设防状态，具有极大的风险性和潜在危险性。各种技术性风险的存在可能造成网络阻塞、传输中断甚至会引起系统瘫痪的后果，从而给保险公司和广大投保者带来不可估量的损失，严重的甚至会影响到保险公司的发展战略和品牌形象。除了技术性风险，道德风险在网络保险中也具有一定的危害性。一方面，网络保险的投保人在投保时可能隐瞒潜在风险而使公司在收取保费时难以针对不同投保人的实际风险情况来收取相应的保费，使投保人存在钻空子的投机现象;或是投保人在投保后有可能减少防止灾害或风险发生的努力而使得潜在风险增大。另一方面，从保险公司的角度看，提供网络保险产品与服务的公司或其员工有可能做出一些不道德的行为而使投保人蒙受损失，对社会造成不利影响。因此，必须高度重视网络保险发展中存在的各种风险的防范问题。

二、网络保险中的风险类别

1．技术风险。网络保险作为一种新型的保险营销模式，它融合了互联网技术和传统保险业务流程。从技术的角度看，互联网并不是绝对安全的。首先，计算机硬件和软件可能具有潜在的运行风险。信息化系统设计、实施或后续维护中的不足会对保险产品或服务的传送造成风险，保险公司通过网络进行信息管理与维护时，一些不法分子可以利用网络技术漏洞攻击保险电商网站，故意造成公司网络系统的破坏和混乱，甚至使网络平台瘫痪。其次，网络本身的安全问题可能带来信息外泄风险。一些别有用心的人可以潜入网站，或是利用职务之便非法泄露保险公司或是客户的信息进而骗取客户保费或赔款，或是盗取公司商业机密并从中非法获利。当前互联网上屡屡发生一些通过窃取信息、病毒干扰、恶意篡改数据等不法行为导致客户经济损失的案件，从这些案件可知，消除技术风险是网络保险进一步发展的前提。

2．道德风险。道德风险在传统保险和网络保险中都存在，是影响保险公司持续健康发展的重要因素之一。在网络保险中，由于投保人和保险公司之间存在着明显的信息不对称，使得道德风险的影响更为突出。例如，在网络保险中，由于保险人与被保险人不用面对面接触，保险公司不能直接了解被保险人的信用水平，一般地，被保险人的告知内容只限于姓名、出生日期、身份证号等这些基本信息，而保险公司目前又缺乏丰富的客户资料，所以对投保方的风险评估十分困难。投保人可能会利用网络上难以分辨信息真伪的缺点隐瞒与保险标的有关的重要情况，甚至会发生保险欺诈、骗保等案件。另外，公司的工作人员也可能利用职务之便发生在网络上进行越权操作等行为，使公司蒙受损失。与此同时，由于客户对保险业的相关信息缺乏了解、没有查询销售者的资质情况，导致保险公司内部职员利用工作之便制造虚假保单，欺骗投保人，骗取保险费，截取客户退保资金，从而给保险公司的经营造成风险。

3．法律风险。保险信息化的发展促进了保险业的迅猛发展，而相关法律的完善却明显滞后，这就加大了网络保险的法律风险，使得保险公司和消费者双方的合法权益都难以获得法律的保护。法律风险的存在促使保险公司在网络保险经营中必须要考虑一些问题:一是电子保单形式是否合法。相当多的网络保险数据交换没有书面记录，一旦发生纠纷，举证起来有很大难度。由于电子信息输入简单化、标准化，通过网络签署电子合同没有传统的条款齐备、措辞严密，发生纠纷的可能性增大。二是客户的隐私如何保护。投保人填写的个人信息一般都是真实的，这些信息在网络传输的过程中，可能被一些人员非法利用，或者泄露出去被其他人员用于其他不合法或不正当的用途。三是电子签名是否有效。由于相关法律相对落后，所以这一方面还没有很明确的规定，而《电子签名法》、《电子支付指引》等文件和法规却难以完全适用于网络保险。

4．操作风险。网络保险的操作风险一方面来自网络保险安全系统。传统保险机构为支持网络保险业务的开展，需要选择某些保险产品以及相关的网络金融技术解决方案，而其所选择的产品或方案可能存在设计缺陷或被错误操作，这就造成了网络保险的操作风险。另外，操作人员的误操作也会造成公司的经济损失。由于是电脑操作，公司职员可能在登记客户资料出现错误，或者由于疏忽导致给出的产品信息有误，或用户缺少信息化系统使用知识，因此经常会有操作失误的问题发生。网络保险的操作风险另一方面来自于客户。网络金融行业职员的操作失误、系统错误等均可能导致网络金融业务出现操作风险，客户在使用网络平台操作网络保险业务时的疏忽大意也可能导致网络保险的操作风险，导致交易不成功，甚至会使客户失去操作耐心而最终导致客户流失。

三、以保险风险防范为抓手促进网络保险发展

1．培养专业的网络保险人才，提高从业人员的技术水平与职业素质。网络保险产品比传统保险产品更加强调专业性，它的发展需要有融合了保险、营销、服务、互联网等多个学科领域的专业人才队伍作支撑，因此保险公司必须注重培养专业的网络保险人才，组建一支有效的网络保险专业队伍。这样的专业从业人员不仅要在技术水平上领先，还要通过培训提升其职业素养和道德素质水平。这些专业人才的培养可以通过以下途径加以解决:一是通过大学的专业教育，保险公司可以从合格的大学毕业生中选拔合适的人才，经培训后择优上岗;二是通过公司自身的培训，使一些原本具备综合素质和某些方面技能专长的员工成长为能够胜任保险网络营销的专业人士;三是通过市场机制进行外引，直接从人才市场招聘到所需人才。通过培养专业的网络保险人才，保险公司可以在操作风险、道德风险、技术风险等方面进行有效地控制。

2．加大投入，建立稳定的安全网络平台，加强网络体系的安全保障。保险公司建立自己稳定的安全网络平台是开展网络保险业务的第一步。网络系统是需要复杂技术的，只有领先的技术水平才能推动网络保险的发展。因此保险公司必须加大网络技术平台方面的投入，将其放到重要位置。专业网络保险平台应该满足访问者和客户的个性化需求，提供网上产品定制、投保、索赔、咨询等服务。此外，出于网络安全保障的需要，公司应该加强网络保险系统的基础建设，从根本上防范和减少网络保险技术方面存在的风险。为了保障网络系统的安全，在建立稳定的安全网络平台基础上，必须建立有效的风险评估和监测体系，包括网络系统安全规范制定与实施、系统安全隐患预测与防范、系统安全机制的建立与完善、系统安全程度的测定与检查、系统破坏后恢复与重建等。

3．完善信息化法律体系，使网络保险的发展有法可依。我国现行的《保险法》对网络保险没有相关的规定，因此应从修订《保险法》入手来弥补这一漏洞。要将新的《保险法》与《电子签名法》等法律法规结合起来，使网络保险的发展有法可依。从长远发展来看，随着网络保险进一步发展，还应探讨是否有必要出台一部专门的《网络保险法》，另外国际上不少国家都已经颁布《电子商务法》，我国也可以借鉴。着眼于长远发展，必须以完善的法律体系来规定网络保险中诸多内容，如电子合同成立时间和地点认定、电子保险合同法律效力、告知业务履行、道德风险防范、网上交易平台安全标准、交易平台信息规范、保险公司网络保险审计、网络保险地域监管等内容，从法律角度研究解决网络保险发展存在的一些问题。

4．坚持行业监管与公司内部管理相结合，通过合规经营促进网络保险的发展。迄今为止保监会尚未正式出台关于网络保险的监管规定。而从市场现状看，有针对性地对网络保险进行监管与引导是非常必要的。由于互联网的特殊性，各种网络保险的风险防范和有关机制的完善需要监管部门、保险公司、第三方网络平台等各方面主体共同参与。就行业监管层面来看，应着重抓好以下几个方面:一是规范网络保险的宣传和销售行为，避免以销售误导等方式侵害消费者合法权益;二是督促保险公司加强自身电子商务平台的建设，降低网络保险存在的风险;三是加强职业道德培训与引导，改进业务流程，使网络保险合规经营。除了行业监管，各保险公司应加强内部管理，强化员工的服务意识，建立健全员工激励约束机制，加强员工在网络保险宣传、服务、营销等各环节的良性引导与管理，通过合规经营促进网络保险的发展。

网络保险论文范文第4篇

尽管网络保险优势明显，但网络的虚拟性和保险的特殊性相结合所带来的风险更应引起警觉。目前，我国网络保险发展主要存在以下风险：

1.法律风险

首先是网络单证的法律地位问题，我国2004年推出《电子签名法》，但个人电子签名技术目前尚不具备可推广性，电子保单的有效性和法律地位比较模糊；其次，网络保险平台在客户完成在线投保后可能故意出售客户个人信息以获取利润，对客户隐私造成恶意侵犯；另外，网络保险使市场竞争有了新的不合规、不正当的表现形式，如网络保险平台公布虚假产品信息、恶意攻击同业网站等，对网络保险市场秩序造成明显干扰。

2.安全风险

网络系统安全问题是网络保险业务顺利实现的重要保证。网络非法入侵者可能会给网络保险业务系统带来各种病毒，改变和破坏在线保险业务数据，甚至引发业务系统瘫痪；系统操作风险包括网络保险客户的疏忽、因网络密码和认证方式外泄导致的违规操作以及超越权限的违法交易等；在线支付风险涉及到信息传输技术、加密技术、数字签名、身份认证技术等安全技术认证以及各种安全协议。

3.道德风险

在网络保险业务中，保险人与被保险人之间信息不对称的问题可能更加严重。保险人无法直接观察风险水平，投保人或被保险人更有可能不履行如实告知义务；对于保险人而言，不误导、不欺诈、信守承诺、及时理赔、维护投保人或被保险人合法利益，是健康发展网络保险业务的基本前提。另外，保险网络平台也存在道德风险，保险网络经纪人可能擅改财务信息和数据，造成被保险人资金受损；而内部员工越权操作，非法窃取客户资料，也会造成严重风险和损失。

二、加强我国网络保险监管的措施

网络保险快速发展中蕴含的风险不容忽视，需要尽快加以规范和引导，除了应遵守现行金融监管规则，更需要针对其特点制定专门的监管措施。

1.完善我国网络保险立法

保险监管的基本原则是依法监管，有法可依是依法监管的基本前提。我国现行《保险法》中并没有专门针对网络保险的相关规定，缺乏对网络保险业务性质、准入标准、经营规则、检查条例以及惩处机制的明确指示和认定，因此，加强我国网络保险监管的根本在于完善网络保险立法，切实做到有法可依，依法监管。国家工商总局于2010年6月1日出台的《网络商品交易及有关服务行为管理暂行办法》从市场主体准入、市场主体行为规范、网络消费者和经营者合法权益保护、行业和企业自律、商标专用权保护等方面做出培育、扶持、服务、促进、规范网络市场发展的规定，为网络保险立法提供了重要参考依据。2014年12月10日，保监会《互联网保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》，要点包括：规范互联网保险业务经营条件与区域，经营区域限制适度放开；第三方网络平台纳入监管；明确互联网保险产品信息披露制度；建立保险机构及第三方平台退出管理等，有望成为国内互联网金融领域第一份正式的监管文件。只有健全法制环境，依法监管，加快立法步伐，建设适合网络保险发展的成熟、统一的法律体系，才能从根本上保证网络保险良性发展。

2.充分重视网络安全

保证网络保险业务运行安全必须成为监管重点，特别是数据信息的安全保存和传递；同时，也要求全力推进网络保险信息系统和平台的建设。对于保险监管部门而言，必须督促和协助保险公司或网络保险平台建立有效的风险管理体系，包括制订系统安全规范、预测和防范安全隐患、建立和完善系统安全机制以及对于遭受恶意攻击的系统进行恢复和重建等；定期检查网络保险平台的安全系统，及时根据网络风险状况的变化进行系统更新和升级；建立健全电子证据保全制度和措施，加大违法违规行为的查处力度，以确保网络保险交易和服务的安全运行。对于网络保险平台而言，应积极研发密钥加密、防火墙、数字签名、电子认证等核心技术，确认网络保险客户身分和授权的可靠性，确保网络业务信息传递的机密性、真实性，完整性和不可否认性；同时，严格防范网络平台非授权人员非法接触关键设备及核心数据以及必须采取有效措施防止网络保险业务系统遭受计算机病毒的侵袭。

3.加强道德风险监管

网络营销的虚拟性会加大保险欺诈、洗钱以及保险产品销售误导的风险，从而提高整个行业的道德风险。因此，监管部门、行业协会以及保险网络平台均应大力加强对道德风险的监管。从政府监管来看，应积极普及网络保险知识，加强信息披露管理以减少风险积累，健全道德风险防范机制；坚决打击、取缔在线销售的假保单，必对其经营主体予以严厉惩处。从行业自律来看，保险行业协会应充分发挥监督作用以加强行业诚信建设，制订行业协会的诚信自律公约，收集并储存网络保险平台的交易记录、日常检查结果、违法行为查处等信息；引入信用评级制度，正确引导消费者的交易选择，有效降低道德风险。从网络保险平台来看，可以最为直接地监控道德风险，制订严格的资格审查和监督管理机制，发现可疑信息立即追踪核实；坚决维护客户利益，绝不泄露客户资料；为保证信息对称，还可开放网络咨询平台，以防止销售误导、欺诈等现象。

网络保险论文范文第5篇

新型的保险中介提供保险产品的一站式服务平台。保险中介把有关联的所有保险公司的保险产品信息放在一个网站平台上进行介绍，让用户根据自身实际情况自主选择所需要的保险产品，将用户与保险公司联系起来，从中收取较低的佣金或手续费。对于新用户来说，他可以准确的找到每个保险公司的各种保险产品信息。这种模式做到了以顾客为中心，使顾客选择权最大化。

受保险和金融监管政策的约束，信息平台一般由一些非保险公司类机构创办，这些机构一般有很深的保险业背景，比如保险学会、保险协会、保险监管组织等作为后盾，有强大的信息优势和社会公信力。信息平台模式的保险网站首先是提供一个综合性的信息平台，涵盖了包括保险业的政策法规、理论研究、国内国际保险业新闻消息、数据资料、培训信息以及有关各保险公司、保险人、保险经纪人在内的大量信息。

这种模式是基于因特网进行多种定期产品经纪销售的网站。这也是新型保险中介公司建立的供经纪人展业的虚拟网上交易平台。网上经纪人与传统经纪人相比，主要在于能为顾客提供有吸引力的产品。这种模式是传统经纪人的网络化。网上保险经纪人相比于传统的保险经纪人给了客户更大的选择空间，客户可以通过多方咨询比较。而且这种方式省去了相当多的时间和精力成本，避免了传统保险经纪人的道德风险。

我国网络保险业务存在的问题

1公众认知度不高

由于国内保险公司营销意识的缺乏，导致对公众的保险知识宣传和教育不足，再加上传统的消费习惯和观念的制约，要让普通投保人认识并接受保险电子商务，难度可想而知。首先，我国互联网的覆盖率低。虽然目前中国是世界上互联网市场增长最快的国家之一，但从总体来看，网络覆盖度仍不高，消费群体比例较小，不利于保险电子商务的大规模开展。其次，中国人传统的消费观念仍根深蒂固。大多数消费者还是习惯于面对面的交易，通过网络购物时，主要还是集中于一些价格不高的有形商品，消费者也宁愿选择“网上咨询，网下付钱”的购买模式，对网络保险的发展非常不利。另外，网络诚信问题是目前网络保险快速发展的瓶颈所在。诚信已经成为企业和公众在网上交易时普遍担忧的问题。

2网络保险技术不够成熟

保险电子商务的流程是：客户在网上填写投保单，通过网络传给保险公司；保险公司实时或延时核保后，以电子邮件或电话形式向客户确认，客户正式签名后，合同成立；客户通过电子银行转账或信用卡支付，保单正式生效。从以上流程中，保险公司对保险标的有较为详细的核保标准和核保要求，包括核保标的金额、核保标的范围和核保险种范围等有关内容。对风险较大、技术含量较高、保险金额较大的标的要求做到现场查勘，而这些都是在线核保所不具备的。

3法律法规尚不完善

国内电子商务相关法律法规的不健全也是困扰保险公司的一个难题。目前，中国已经颁布了不少有关互联网的法律法规，但是有关电子商务的立法还比较滞后，没有一个比较完整的电子商务法律框架。网上交易的法律效力及电子商务过程中诸如网上安全、客户隐私保护的有效性等法律问题无法解决，形成无法可依的局面，这在一定程度上限制了保险电子商务的长足发展。在线保险交易过程涉及到保险标的风险状况等商业机密、人身隐私和有关支付方面诸如银行帐号、密码等隐私问题，一旦这些信息被泄露，对消费者的安全是非常大的威胁。国家应该从立法角度完善网络保险，保护消费者的合法利益。

4产品设计不够完善

保险产品的设计还不够完善，保险公司对网络保险的产品设计没有根据网购的需要来设计，只是单纯借助网络平台进行销售，很难满足网购者的消费需要。同时，网络销售的保险产品雷同性强，单一，消费者可选择的余地少。虽然有些保险公司对网络产品进行了创新，但由于尚处于起步阶段，还存在很多不足。比如，华泰的淘宝运费保险产品是网络保险的创新，取得了很大成绩，但现在实现的是“收费按货物件数，赔付按快递包裹数”的规则，这确实有助于防止道德风险，遵守了保险的损失补偿原则，但却造成了消费者给付保费时的损失。并且，该保险产生的道德风险与逆向选择问题较为严重，在给买家提供利益保障的同时也给一些卖家带来了困扰。同时，现有的保费计算方法还过于简化，考虑到电子商务保险的专业性，它在精算定价方面实则比传统的保险产品有更高的要求。

5缺乏专业人才

网络保险是个全新的概念，在保险专业和网络技术上有很高的要求，由于网络保险处于起步发展阶段，目前这方面的专业人才较缺乏，对网络保险的发展也是一个瓶颈，需要加大对保险知识和网络技术综合型人才的培养才能满足网络保险的发展需要。

发展网络保险的对策

1加大网络保险的宣传力度

消费者对网络保险的认可度对网络保险的发展非常重要，应该积极宣传保险电子商务的知识，普及保险常识。除此之外，针对投保人普遍反映的保险电子商务过程繁琐、使用不便等问题，保险公司应尽快完善网上支付手段，拓宽支付途径，为投保人提供更多的便利。如今，越来越多的保险公司与银行合作，增加投保人可以用来进行在线支付的信用卡和借记卡的种类。保险公司还应该开发各种多元化、个性化的组合险种来吸引消费者，使保险产品可按保障范围拆散成一个个零件，由网上客户自行选择，保险公司即时将众多零件组合成客户所需要的整机。只有让客户认可了这种保险消费模式才能带动消费者的消费需求。

2提高网络保险技术水平

保险公司的信息化水平是保险电子商务技术背景的重要组成部分，与保险电子商务的价值创造有正相关关系，因此提高保险公司信息化水平对我国保险业的发展战略有着举足轻重的作用。目前我国保险公司的信息化程度不高，陈旧的设备无法支持网络服务器和保险公司管理系统之间的信息互动，也无法适应不断升级的软件对硬件设备快速更新的要求，加快我国保险公司的信息化建设迫在眉睫。同时，研发和推广电子商务安全技术，保证保险电子商务的安全性

3完善保险立法

支持性的监管环境作为环境背景的重要方面，对保险电子商务的价值创造有积极的影响，而良好的监管环境离不开健全的保险电子商务法律的支持。所以作为保险业的监督管理部门首先要加强这方面的研究，与保险公司、保险学专家以及法学专家通力合作，尽快制定出保险电子商务管理及技术标准，以切实方法保险电子商务应用过程中的风险。一方面建立和健全各种相关的法律和管制措施，另一方面要形成确保这些法律及管制措施得以执行的执法系统，这样保险电子商务的业务运作和风险防范才能有法可依、有法必依。我国必须根据本国国情尽快制定与之配套的法律法规，为保险电子商务的发展创造一个健康的外部环境。

4培养适应市场需要的专业综合型人才

网络保险论文范文第6篇

内容摘要：本文通过分析我国保险电子商务的现状和发展趋势，进而提出了我国保险业发展电子商务的相关策略。保险电子商务作为电子商务在保险领域的具体应用形式，是网络与保险业的结合，现阶段正在从低层次向高层次发展和完善。

论文关键词：电子商务保险网络保险

电子商务的蓬勃发展改变了金融行业传统的面对面服务模式，并且随着网络安全技术的日益成熟，电子商务将为新兴的金融企业带来新的机遇和挑战。由于没有物流环节参与，整个经营活动过程相对比较简单，通过网络可以完成整个交易过程，因此金融业务（包括银行业、证券业、保险业等）实施电子商务有其自身优势。保险电子商务作为电子商务在保险领域的具体应用形式，是网络与保险业的结合，正在从低层次向高层次发展和完善。

1我国保险电子商务的现状

保险电子商务，也称网络保险，是指保险公司或新型的网上保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为，它包含两个层次的含义：从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上承保，直接完成保险产品的销售和服务，由银行将保险费划入保险公司；从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于网络技术的经营管理活动，以及在此基础上的保险公司之间及保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。

1997年11月28日，中国保险信息网收到客户第一张网上投保意向书，标志中国保险业迈入电子商务之门。通过不断学习和摸索，国内保险业在电子商务应用方面取得了较快的发展。

近年来，我国各家保险公司相继进入电子商务领域，纷纷建设B2C电子商务平台，取得了诸多成绩。如何成功建立B2C电子商务平台，使之真正发挥作用，成为众多国内保险公司的当务之急。在全球金融电子化和网络化的进程中，我国保险业与其他行业一样，面临着两方面的发展机遇和挑战，一是通过企业内部管理信息化、网络化，提高工作效率；二是通过互联网开展电子商务，进一步挖掘市场潜力，寻找新的业务增长点，二者相互联系，相辅相成。

2我国保险电子商务面临的问题

尽管有众多公司建立了电子商务平台，但由于我国电子商务和保险行业的发展水平较低，大部分电子商务平台仍然充当着信息栏和宣传栏的角色。大部分保险公司只推出了自己的主页，仅用来宣传企业或者险种，最多涉及到投保邀请和客户服务，真正在网上进行保险业务交易行为的极少。这主要是因为：

首先，互联网的非现场特性为投机创造了条件。理想的网络保险模式是从市场调研、咨询、谈判、签订保单、核保、签订保险合同到事故勘察、出险整个过程都通过网络来实现。由于保险公司工作人员不进行现场核保和事故勘察，使得很多投保人和被保险人故意隐瞒事实，不履行告知义务，甚至在保险事故发生以后，一些投保人或受益人甚至编造虚假的保险事故，夸大损失，或者伪造相关证明。因此，网络保险的完全网络化，在一定程度上增大了投保人或受益人陷害被保险人的几率，助长了道德风气的败坏，使得保险公司的出险概率增大，对保险公司的盈利产生很大的影响，甚至影响保险精算师对保费的厘定。

其次，网络保险存在交易安全的问题。网络保险以其区别于传统保险业务的方便迅捷的特征吸引着广大的消费者，但是通过网络传输的电子数据是否安全可靠，成为消费者质疑网络保险最重要的问题，也是网络保险经营者最棘手的问题。中国互联网信息中心最新的调查表明，52.26%的电子商务用户最关心的就是安全可靠性问题。网络保险的安全问题主要涉及交易主体的身份识别、交易过程的商业秘密、黑客的入侵、电子通讯的安全、交易和客户记录的保存和管理等。

再者，网络保险存在非人性化交易的问题。互联网是网络保险业务运作的平台基础，在网络保险模式下，投保人和被保险人从搜索保险信息开始，直到签订保险合同，保险事故的发生，面对的都是机器，都是以计算机传送的数字化信息作为保险合同的合法依据和凭证。与传统的保险业务中保险人极其热情周到的服务相比，网络保险的非人性化让很多消费者止步。

3我国发展保险电子商务的策略

确定目标客户以了解客户需求。如何获取电子商务消费者的偏好，是发展保险电子商务的紧迫任务之一。要实现吸引潜在客户，提高客户忠诚度的目的，了解客户需求是必然的。

建立使用方便的网站。下载速度快，并且用户可以在两次点击之内寻找到任何信息，是每一家保险公司在开发电子商务平台时都必须铭记的。好的保险产品如果被置于一个功能繁多、使用复杂的网站中，其销售量必定不会令人满意。尽管保险公司在建立电子商务平台时都关注自身特色，但方便实用是最重要的。

建立一个与合作伙伴相联系的网站。国内保险公司目前仍停留在较低层面，仅在其网站上建立了与各银行的链接，而与认证机构、医院及其他保险公司等的联系则少之又少。一个完整的保险电子商务平台是投保人、保险公司、银行及认证中心的有机统一体，缺少任何一方，都不能称其为完整、高效。

与公司的其他服务融为一体。电子商务平台并不是独立的，作为一个有效的服务与销售平台，它需要与事务处理系统、系统、呼叫中心等融为一体。作为客户关系管理系统之一的电子商务平台，需要具有有效整合公司内部各项客户关系管理的职能，从而使每一个相关管理者都有相应的接口进入系统，实施管理。

提供客户需要的及时服务。无论公司在电子商务平台上添加的服务是什么，都必须满足电子商务客户的需求——及时的服务。及时的服务既包括客户在网络上获取最新政策等相关信息，也包括公司对客户询问的及时答复、客户在线业务的实时处理。

加强网络交易安全技术的开发和普及。网络保险相对于传统保险缺少纸介质数据资料、保险合同的确认，合同单据虽然不易受天气等环境的破坏，但是更受限于计算机系统，一旦计算机系统或者整个网络系统出现故障，将会有重要影响。另外，电子商务交易中的数据加密、防止黑客闯入盗取信息或者破坏交易系统成为网络安全交易的重点。因此，要加强网络交易安全技术的开发，普及网络安全交易知识，为网络保险的发展提供一个安全可靠的交易平台，以保证安全高效地开展保险电子商务。

借助国家政策完善《保险法》。“新经济”的快速发展要求新的思维方式、经营模式和交易形式的出现，迫切需要一套适应新经济发展需要的统一的市场准入和竞争的规则出台，网络保险的萌芽和发展需要有一套法规规范网上保险业务经营行为。通过立法手段规范网络保险的经营行为，为网络保险的发展创造良好的法律环境。

建立和完善个人信用评级制度。我国对企业的信用评级制度已经逐渐完善和健全，但是个人信用制度却没有完善的基础平台作为支撑。个人信用评级制度的缺乏成为网络保险发展的瓶颈和网络保险落后于网络银行和网络证券的原因。个人信用制度的建立和完善，有利于保险业尤其网络保险的健康发展。

参考文献：

1.张玲.网络保险——电子商务与保险销售的完美结合.企业经营[J]，2003

2.李欣霞.发展保险电子商务,抢占竞争制高点.经济师[J]，2003（3）

网络保险论文范文第7篇

尽管国内各大保险公司正式开展网上业务的消息在短短几年内纷至沓来，但保险行业95%以上的业务仍然来自传统渠道。为何被寄予厚望的网上保险迟迟难以成为保险王国中的实力战将？我们看到，目前国内保险公司做电子商务一般采取三种办法：一是打广告，在自己的网站上做不需花钱的广告，或花大价钱在综合门户网站投放广告；二是摆产品，将保险公司能放在网上的险种和产品一股脑儿全摆放在网上，以此作为获得准客户的途径，客户能来多少算多少；三是搞概念，从投保到核保、再到支付，一味追求网上全程交易。这种“网内圈网”的单一营销模式并未使得客户对产品信息的了解程度达到预期的目标，而实际在网上投保的客户就更少了。因此，保险业强烈呼吁通过多渠道整合营销方式激活网上保险市场。多渠道整合营销方式包含以下三方面内容：一是网络营销与传统营销的整合。二是网络营销与其他新渠道营销的整合。三是网络与网络的营销整合。

二、加强建设我国网络保险的法律法规环境

2005年4月1日是《中华人民共和国电子签名法》正式实施的第一天。由中国人民财产保险股份有限公司开发的国内首张电子保单在北京正式问世，并为网上投保的客户颁发了国内第一张电子保单。这一法律的颁布解决了制约我国电子商务发展的瓶颈问题，大大促进了电子商务的开展，但尽管整体方向被肯定和保证了，各行各业内的法律法规体系仍然不十分健全，体系建设仍有待加强。在保险业，网络保险的发展对传统的保险与商业法律提出了巨大挑战，而法律法规本身的不完善也会大大限制网络保险的扩张空间。因此，尽快完善网络保险的业务法规成为当务之急。

制定网上保险业务法规要积极体现保险立法和合同法的立法精神,同时要充分考虑到目前我国保险业受到严格管制和电子商务起步不久的现状。网上保险业务法规的制定应当遵循以下两项基本原则:一是原则性与灵活性相结合。既要对立法依据、管辖范围等作出明确的原则性规定,又要考虑到在今后一定时期内的适用性。因而需强调宏观指导性,不宜流于繁琐。二是严肃性和时效性相统一。既要体现出现阶段我国保险业仍然接受严格监管的现状,又要有很强的针对性和操作性,不能因规定过于严厉苛刻而影响网络保险业务的发展。另外，美国、欧洲及日本的网络保险较发达，多借鉴这些国家的经验也是十分必要的。

三、加大保险产品开发和创新的力度

我国网络保险目前仍处于起步阶段，国内保险公司在网络保险上浅尝辄止，简单地将传统保险产品嫁接到网上，目标直指保险公司“鼠标＋跑腿”的权宜之计，而并非积极的利用网络优势开展保险业务，扩大保险市场规模。但网络保险的全球化趋势不可逆，随着发达国家保险品种的不断健全，我国也必将开始大力开发保险产品，尤其是适合于网上投保的产品。

开发网络保险产品除了继续研发和升级现在比较容易实现的意外伤害险等险种外，还要结合上网保险人群的需求以及在线的特点设计开发新产品，充分利用语音、视频等网络技术实现对客户有问必答且有问现答。中国平安保险公司目前正在研究开发网络保险产品，包括投保、签单在内的所有投保程序将可通过网络完成，价格也低于人销售的产品。当然其他保险公司也都在积极探索网络保险市场的发展潜力，各家都在积蓄力量，准备在网络保险市场大显身手，我们已经可以隐约看到交织的火光。

四、切实保证网络保险的技术可行性

1.通讯网络技术方面应实现资源共享。目前通讯网络技术已经允许保险公司构建自己的企业内部网和外部网。许多ISP也为保险公司建立网站提供服务器托管业务,有的网络公司还为保险公司提供建设网络保险平台服务。但目前网络的速度是网络保险发展的瓶颈,随着我国宽带网的建设,相信速度问题会得到改善。保险公司在租用专线时就充分考虑到网络保险发展的需要,租用宽带较大的专线。在计算机软件方面,网络电话、视频会议、办公自动化等应用方面都有许多相当优秀的软件,但数据共享与集中处理的软件,需要保险公司的技术人员根据业务情况自行开发。

2.网络安全防范刻不容缓。网络的安全具有生死攸关的重要性,保险业作为金融业的重要组成部分,其交易秩序的稳定有序,关系着千家万户,维系着国民经济的健康、稳定运行。在我国网络保险刚起步之初,各保险机构只有充分重视网络的安全问题,才能促进网络保险的正常发展。为了保障网络系统的安全,必须建立有效的风险评估和监测体系,同时,网络安全保障系统必须是动态的,能适应现实情况的不断变化和发展,只有不断地升级,才能有效地防范网络安全风险。有关部门应尽快制订相应的法律法规,规范网络保险市场,促进网络保险业的有序竞争。

参考文献：

[1]姚芳，多渠道整合营销现阶段发展网上保险的必然选择[J]，中国金融，2005年第14期

[2]洪涛，对发展我国网络保险的若干思考，江西金融职工大学学报[J]，2005.3

[3]何惠珍，对加快发展我国网络保险的探讨，商业经济与管理[J]，2003.8

摘要：网络保险作为一种新的业务模式在我国尚处于实践性探索阶段,其发展仍然受到很多问题的制约，对此,我们提出的对策为:大力发展多渠道整合营销方式激活网络保险市场、加强建设我国网络保险的法律法规环境、加大保险产品开发和创新的力度、切实保证网络保险的技术可行性。

网络保险论文范文第8篇

关键词：网络保险发展对策

一、大力发展多渠道整合营销方式激活网络保险市场

尽管国内各大保险公司正式开展网上业务的消息在短短几年内纷至沓来，但保险行业95%以上的业务仍然来自传统渠道。为何被寄予厚望的网上保险迟迟难以成为保险王国中的实力战将？我们看到，目前国内保险公司做电子商务一般采取三种办法：一是打广告，在自己的网站上做不需花钱的广告，或花大价钱在综合门户网站投放广告；二是摆产品，将保险公司能放在网上的险种和产品一股脑儿全摆放在网上，以此作为获得准客户的途径，客户能来多少算多少；三是搞概念，从投保到核保、再到支付，一味追求网上全程交易。这种“网内圈网”的单一营销模式并未使得客户对产品信息的了解程度达到预期的目标，而实际在网上投保的客户就更少了。因此，保险业强烈呼吁通过多渠道整合营销方式激活网上保险市场。多渠道整合营销方式包含以下三方面内容：一是网络营销与传统营销的整合。二是网络营销与其他新渠道营销的整合。三是网络与网络的营销整合。

二、加强建设我国网络保险的法律法规环境

2005年4月1日是《中华人民共和国电子签名法》正式实施的第一天。由中国人民财产保险股份有限公司开发的国内首张电子保单在北京正式问世，并为网上投保的客户颁发了国内第一张电子保单。这一法律的颁布解决了制约我国电子商务发展的瓶颈问题，大大促进了电子商务的开展，但尽管整体方向被肯定和保证了，各行各业内的法律法规体系仍然不十分健全，体系建设仍有待加强。在保险业，网络保险的发展对传统的保险与商业法律提出了巨大挑战，而法律法规本身的不完善也会大大限制网络保险的扩张空间。因此，尽快完善网络保险的业务法规成为当务之急。

制定网上保险业务法规要积极体现保险立法和合同法的立法精神,同时要充分考虑到目前我国保险业受到严格管制和电子商务起步不久的现状。网上保险业务法规的制定应当遵循以下两项基本原则:一是原则性与灵活性相结合。既要对立法依据、管辖范围等作出明确的原则性规定,又要考虑到在今后一定时期内的适用性。因而需强调宏观指导性,不宜流于繁琐。二是严肃性和时效性相统一。既要体现出现阶段我国保险业仍然接受严格监管的现状,又要有很强的针对性和操作性,不能因规定过于严厉苛刻而影响网络保险业务的发展。另外，美国、欧洲及日本的网络保险较发达，多借鉴这些国家的经验也是十分必要的。

三、加大保险产品开发和创新的力度

我国网络保险目前仍处于起步阶段，国内保险公司在网络保险上浅尝辄止，简单地将传统保险产品嫁接到网上，目标直指保险公司“鼠标＋跑腿”的权宜之计，而并非积极的利用网络优势开展保险业务，扩大保险市场规模。但网络保险的全球化趋势不可逆，随着发达国家保险品种的不断健全，我国也必将开始大力开发保险产品，尤其是适合于网上投保的产品。

开发网络保险产品除了继续研发和升级现在比较容易实现的意外伤害险等险种外，还要结合上网保险人群的需求以及在线的特点设计开发新产品，充分利用语音、视频等网络技术实现对客户有问必答且有问现答。中国平安保险公司目前正在研究开发网络保险产品，包括投保、签单在内的所有投保程序将可通过网络完成，价格也低于人销售的产品。当然其他保险公司也都在积极探索网络保险市场的发展潜力，各家都在积蓄力量，准备在网络保险市场大显身手，我们已经可以隐约看到交织的火光。

四、切实保证网络保险的技术可行性

1.通讯网络技术方面应实现资源共享。目前通讯网络技术已经允许保险公司构建自己的企业内部网和外部网。许多ISP也为保险公司建立网站提供服务器托管业务,有的网络公司还为保险公司提供建设网络保险平台服务。但目前网络的速度是网络保险发展的瓶颈,随着我国宽带网的建设,相信速度问题会得到改善。保险公司在租用专线时就充分考虑到网络保险发展的需要,租用宽带较大的专线。在计算机软件方面,网络电话、视频会议、办公自动化等应用方面都有许多相当优秀的软件,但数据共享与集中处理的软件,需要保险公司的技术人员根据业务情况自行开发。

2.网络安全防范刻不容缓。网络的安全具有生死攸关的重要性,保险业作为金融业的重要组成部分,其交易秩序的稳定有序,关系着千家万户,维系着国民经济的健康、稳定运行。在我国网络保险刚起步之初,各保险机构只有充分重视网络的安全问题,才能促进网络保险的正常发展。为了保障网络系统的安全,必须建立有效的风险评估和监测体系,同时,网络安全保障系统必须是动态的,能适应现实情况的不断变化和发展,只有不断地升级,才能有效地防范网络安全风险。有关部门应尽快制订相应的法律法规,规范网络保险市场,促进网络保险业的有序竞争。

参考文献：

[1]姚芳，多渠道整合营销现阶段发展网上保险的必然选择[J]，中国金融，2005年第14期

[2]洪涛，对发展我国网络保险的若干思考，江西金融职工大学学报[J]，2005.3

网络保险论文范文第9篇

关键词：保险公司；网络资源；网络开发

保险公司经营包括承保、核保、投资、售后服务和理赔等环节，也包括公司之间的业务往来与信息共享。其中和消费者产生直接互动、消费者最关心、涉及双方直接利益的环节是承保、售后服务和理赔。提高这三个环节的简易度、运行速度和透明度将有助于保险公司业务量的增长和公司价值的提升。保险公司之间的互动也要依赖网络才能有效地进行。随着网络技术和网民的快速发展，网络已成为保险公司不可离开的工具。但目前保险公司对于网络资源的开发利用程度和网络所能提供的功能尚不匹配。在承保、售后服务和理赔等直接贴近消费者的领域，在保险公司之间的业务共享领域，都须加大网络资源的开发和利用深度。

一、保险承保与网络开发

承保是保险公司经营环节的第一步，是保险商品成交的过程。在此之前，存在着内容广泛、形式多样的保险销售准备工作，包括保险公司自身品牌的宣传，对潜在客户群的开发。保险公司传统的宣传方式是户外广告和电视等媒体广告，对网络虽有利用，但利用不足。而到2006年底，中国网民已达到1.37亿。在门户网站上进行保险宣传，对于提高公司的知名度，争取潜在的客户已具有不可低估的作用。网络宣传的效果从某种程度上说要超过户外广告，因为网络具有开放性，面对的是亿万全球网民，且网民大都具有一定的文化知识，接受新事物的能力强，易于接受保险产品。而户外广告只能面对特定的人群，普及面小。

目前，承保前的网络宣传尚未引起保险公司的足够重视。充其量只是在保险公司自己的网页上宣传。这和人们对网络保险的认识是分不开的。网络保险是在网上成交的保险销售方式。目前虽然呼声很高，但实际效果却不佳，这是由保险商品的特性决定的。保险商品的无形性和消费的不确定性以及人们对风险的投机性，使得现实的面对面的保险销售已非常不易，何况在网络上实现销售？所以许多保险公司对网络保险的热情不高，进而也影响了对网络的开发和利用。然而，较难在网上直接实现保险商品的销售并不等于网上没有销售资源和销售机会。实际上，网民就是一个巨大的潜在消费群。保险的网上宣传将有利于配合现实销售，从而将潜在客户群变为现实客户群。

二、保险售后服务与网络开发

保险公司的售后服务是指保单出售后的风险管理、培训、咨询、续缴保费及其他增进保户与保险公司联系的一系列后续服务。优良的后续服务比承保前的宣传对于公司业务量的增长和价值的提升更为有效。因为人们不仅要看保险公司说了什么，更要看它做了什么。长期以来，国内的保险公司重销售、轻售后服务，这一行为不仅削弱了潜在客户的投保积极性，而且损害了保险公司的声誉，阻碍了保险业务量的增长。保险公司加强售后服务工作已迫在眉睫。保险公司的售后服务包括提供便利的账户查询服务、风险管理服务、业务咨询服务、续缴保费服务和对客户感情投资的其他服务。上述服务通过网络将能方便地提供。如客户的账户查询服务，保户只要在网络系统的终端输入自己的用户名和密码便可随时随地便捷地查询自己账户实有金额、投资金额等信息。又如，业务咨询服务，保户可以在网上在线咨询，也可以用电子邮件咨询，保险公司还可将保户遇到的常见问题归类后置于网页上供客户查询。再如续缴保费服务，现在很多长期寿险保单在承保后，业务员离开公司，而成为孤儿保单。保户每到续缴保费时，只有自己主动办理，从而易产生被冷落的感觉。为了改变这种情况，我们可以开发一种软件，在客户每年该缴保费时，系统自动给经常上网的保户寄发一封电子邮件，问候并提醒其缴费；对于不常上网的保户系统也主动提示保险公司工作人员主动电话通知或寄信通知，或登门拜访。另外在缴费方式上，保险公司可以和网上银行合作，通过网上银行实现支付。这样不但会为客户节省时间，而且免除了客户到银行排队等候之苦。此外，保险公司还可利用网络邮件的群发功能在节日发电子贺卡给客户，增进与客户的感情联系和客户对公司的认同。群发电子贺卡的方式比起传统的邮寄贺卡既节约了时间，也节约了成本。这样保险公司通过网络对客户表达尊重和提供便利的同时，也会赢得客户的信赖，从而有利于稳住老客户群，吸收新客户群。

三、保险理赔与网络开发

获得理赔服务是投保人投保的最终目的，尽管获得理赔的条件是投保人不希望发生的。理赔也是保险公司经营环节的最后一部分。目前，在理赔环节，保险公司与保户发生的争议最多，以致于有人常说“投保容易，索赔难”。理赔中的争议主要来源于双方的信息不对称。有时是保户对保险条款的理解发生偏差，有时是保险公司的营销员因过失或故意误导了客户对保险条款的理解，乃至夸大了条款的保障范围，或者明知被保险人为非可保对象，为了保费收入，仍力劝其投保。除对赔与不赔发生争议外，保险公司与客户间在赔付的时间和金额上也时常发生争议。为减少或避免争议的发生，加强理赔的速度和效果，保险公司可以加大对网络资源的开发与利用，一是把保险条款和投保须知以简明易懂的形式公布在网页上，供投保人随时查询。二是开设在线理赔争议处理平台。保户如果对基层公司的理赔服务不满，可能通过网络平台，反映给上级公司，直至总公司。上级公司或总公司对有争议的理赔事项进行专家会诊，提出明确意见。三是保险公司可以网上设立索赔信息系统，提供索赔的申请服务和所需表格、资料的下载服务。当被保险人遭受保险范围内的事故发生损失时，如生病住院，可以在网上办理索赔申请，保险公司核赔后，也可通过网上银行支付保险赔付款。四、保险公司间的合作与网络开发

在许多场合，保险公司之间都要进行业务合作与信息交流，重复保险、共同保险与再保险是三个保险公司间合作的典型领域。重复保险是多家保险公司共同承保一个基于共同利益的保险标的，保险金额总和大于保险标的价值的保险。在重复保险中，如果保险公司间缺乏信息交流，被保险人极有可能因一次保险标的受损而从多家保险公司获得累计超过其保险标的价值的赔款。倘若真是如此，骗保便会盛行。但保险公司间及时沟通后，被保险人出险就最多仅能获得其损失部分不超过保险金额的补偿。网络技术为保险公司的这种信息交流与信息共享提供了极大便利。目前有的保险公司已经着手利用网络平台构建反重复保险中的骗赔行为体系，如中国人保财险、太平洋财险、平安财险、中华联合财险、大地财险、华泰财险、永安财险等七家保险公司在京分公司2006年11月22采取信息共享方式启动“打击骗赔百日行动”。行动过程中集中各家保险公司的车险理赔信息，与网络技术公司合作，加大力量打击车险理赔中虚假赔案。但保险公司之间的合作仍然存在覆盖范围小的问题。保监会可以组建一个保险业务信息查询平台，全国所有财产保险公司均与该平台连通，该平台涵盖所有公司的所有客户信息。当一家公司遇到客户索赔时，它便可以进入该系统查询该客户有无在其他保险公司重复投保的信息。为了保护各家商业保险公司的秘密，须设立屏闭装置，使得某公司只能看到本公司客户在其他所有公司中的投保信息，但无权查看别的公司的其他客户信息。如果这一系统平台能够建立，将会有效地遏制利用重复保险骗赔的现象。

共同保险是为了承保巨额业务，几家保险公司联合对某一标的进行承保的保险。共同保险要求保险公司在承保前就要共享保险标的的信息。达成共同承保意向的保险公司可将了解到的保险标的的风险状况、承保比例等信息，通过网络相互交流，特别是国内外的保险公司同时承保一项保险标的时，因为相距遥远，更需要通过网络交换信息。

再保险是受承保能力的限制，保险公司在已承保的业务设定自留额后，将超过自留额的部分分保给一家或多家再保险公司。在再保险业务办理中，原保险公司对再保险公司信息的收集、再保险公司对原保险公司信息的收集，原保险公司与再保险公司之间的数据传输，通过内部网络都将变得轻而易举。

当前，网民增长速度很快，上网人数平均每个季度递增8%。网民逐步显现出年轻化、知识化的特征，并且平均收入水平较高。这些网民观念新，乐意选择优秀的保险品种，有利于网络保险业务的开展。网络的发展为保险提供了一个高效、便捷的运行平台。通过网络资源的开发与利用，保险公司必将密切与广大消费者的联系，扩大潜在客户群，增加现实客户群。同时，将促进保险公司运行效率的提高、成本的降低，促进保险公司由传统经营模式向现代电子商务的转型。

参考文献：

1．中国互联网络信息中心．中国互联网络发展状况统计报告，2007，（1）．

2．七家保险公司联手大力打击骗赔．人民网－国际金融报，2006-11-23．

3．产业观察：中国网络保险业机遇与威胁并存．金羊网—通信信息报，2005-10-26．

4．季玥辰．我国网上保险的现状及发展趋势．金融理论与实践，2006，（7）．

5．鲍洪峰．浅议我国互联网用户的构成对网络保险营销的影响．上海保险，2006，（4）．

6．卓志．我国保险业：回顾、现状与展望．保险研究，2006，（1）．

7．孙蓉、兰虹．保险学原理．成都：西南财经大学出版社，2006．

8．颜清、刘袆．2005年世界保险市场概况及中国近十年保险业务发展情况统计．保险研究，2006，（8）．

9．孟昭亿．论发展我国保险业的关键问题．保险研究，2000，（6）．

10．刘茂山．保险发展学．北京：中国金融出版社，2005．

11．刘子操．保险企业自身道德风险的成因及治理措施．上海保险，2006，（8）．

12．吴定富．又快又好做大做强保险业更好地为构建社会主义和谐社会服务．保险研究，2006，（5）．

网络保险论文范文第10篇

关键词：保险公司；网络资源；网络开发

保险公司经营包括承保、核保、投资、售后服务和理赔等环节，也包括公司之间的业务往来与信息共享。其中和消费者产生直接互动、消费者最关心、涉及双方直接利益的环节是承保、售后服务和理赔。提高这三个环节的简易度、运行速度和透明度将有助于保险公司业务量的增长和公司价值的提升。保险公司之间的互动也要依赖网络才能有效地进行。随着网络技术和网民的快速发展，网络已成为保险公司不可离开的工具。但目前保险公司对于网络资源的开发利用程度和网络所能提供的功能尚不匹配。在承保、售后服务和理赔等直接贴近消费者的领域，在保险公司之间的业务共享领域，都须加大网络资源的开发和利用深度。

一、保险承保与网络开发

承保是保险公司经营环节的第一步，是保险商品成交的过程。在此之前，存在着内容广泛、形式多样的保险销售准备工作，包括保险公司自身品牌的宣传，对潜在客户群的开发。保险公司传统的宣传方式是户外广告和电视等媒体广告，对网络虽有利用，但利用不足。而到2006年底，中国网民已达到1.37亿。在门户网站上进行保险宣传，对于提高公司的知名度，争取潜在的客户已具有不可低估的作用。网络宣传的效果从某种程度上说要超过户外广告，因为网络具有开放性，面对的是亿万全球网民，且网民大都具有一定的文化知识，接受新事物的能力强，易于接受保险产品。而户外广告只能面对特定的人群，普及面小。

目前，承保前的网络宣传尚未引起保险公司的足够重视。充其量只是在保险公司自己的网页上宣传。这和人们对网络保险的认识是分不开的。网络保险是在网上成交的保险销售方式。目前虽然呼声很高，但实际效果却不佳，这是由保险商品的特性决定的。保险商品的无形性和消费的不确定性以及人们对风险的投机性，使得现实的面对面的保险销售已非常不易，何况在网络上实现销售？所以许多保险公司对网络保险的热情不高，进而也影响了对网络的开发和利用。然而，较难在网上直接实现保险商品的销售并不等于网上没有销售资源和销售机会。实际上，网民就是一个巨大的潜在消费群。保险的网上宣传将有利于配合现实销售，从而将潜在客户群变为现实客户群。

二、保险售后服务与网络开发

保险公司的售后服务是指保单出售后的风险管理、培训、咨询、续缴保费及其他增进保户与保险公司联系的一系列后续服务。优良的后续服务比承保前的宣传对于公司业务量的增长和价值的提升更为有效。因为人们不仅要看保险公司说了什么，更要看它做了什么。长期以来，国内的保险公司重销售、轻售后服务，这一行为不仅削弱了潜在客户的投保积极性，而且损害了保险公司的声誉，阻碍了保险业务量的增长。保险公司加强售后服务工作已迫在眉睫。保险公司的售后服务包括提供便利的账户查询服务、风险管理服务、业务咨询服务、续缴保费服务和对客户感情投资的其他服务。上述服务通过网络将能方便地提供。如客户的账户查询服务，保户只要在网络系统的终端输入自己的用户名和密码便可随时随地便捷地查询自己账户实有金额、投资金额等信息。又如，业务咨询服务，保户可以在网上在线咨询，也可以用电子邮件咨询，保险公司还可将保户遇到的常见问题归类后置于网页上供客户查询。再如续缴保费服务，现在很多长期寿险保单在承保后，业务员离开公司，而成为孤儿保单。保户每到续缴保费时，只有自己主动办理，从而易产生被冷落的感觉。为了改变这种情况，我们可以开发一种软件，在客户每年该缴保费时，系统自动给经常上网的保户寄发一封电子邮件，问候并提醒其缴费；对于不常上网的保户系统也主动提示保险公司工作人员主动电话通知或寄信通知，或登门拜访。另外在缴费方式上，保险公司可以和网上银行合作，通过网上银行实现支付。这样不但会为客户节省时间，而且免除了客户到银行排队等候之苦。此外，保险公司还可利用网络邮件的群发功能在节日发电子贺卡给客户，增进与客户的感情联系和客户对公司的认同。群发电子贺卡的方式比起传统的邮寄贺卡既节约了时间，也节约了成本。这样保险公司通过网络对客户表达尊重和提供便利的同时，也会赢得客户的信赖，从而有利于稳住老客户群，吸收新客户群。

三、保险理赔与网络开发

获得理赔服务是投保人投保的最终目的，尽管获得理赔的条件是投保人不希望发生的。理赔也是保险公司经营环节的最后一部分。目前，在理赔环节，保险公司与保户发生的争议最多，以致于有人常说“投保容易，索赔难”。理赔中的争议主要来源于双方的信息不对称。有时是保户对保险条款的理解发生偏差，有时是保险公司的营销员因过失或故意误导了客户对保险条款的理解，乃至夸大了条款的保障范围，或者明知被保险人为非可保对象，为了保费收入，仍力劝其投保。除对赔与不赔发生争议外，保险公司与客户间在赔付的时间和金额上也时常发生争议。为减少或避免争议的发生，加强理赔的速度和效果，保险公司可以加大对网络资源的开发与利用，一是把保险条款和投保须知以简明易懂的形式公布在网页上，供投保人随时查询。二是开设在线理赔争议处理平台。保户如果对基层公司的理赔服务不满，可能通过网络平台，反映给上级公司，直至总公司。上级公司或总公司对有争议的理赔事项进行专家会诊，提出明确意见。三是保险公司可以网上设立索赔信息系统，提供索赔的申请服务和所需表格、资料的下载服务。当被保险人遭受保险范围内的事故发生损失时，如生病住院，可以在网上办理索赔申请，保险公司核赔后，也可通过网上银行支付保险赔付款。四、保险公司间的合作与网络开发

在许多场合，保险公司之间都要进行业务合作与信息交流，重复保险、共同保险与再保险是三个保险公司间合作的典型领域。重复保险是多家保险公司共同承保一个基于共同利益的保险标的，保险金额总和大于保险标的价值的保险。在重复保险中，如果保险公司间缺乏信息交流，被保险人极有可能因一次保险标的受损而从多家保险公司获得累计超过其保险标的价值的赔款。倘若真是如此，骗保便会盛行。但保险公司间及时沟通后，被保险人出险就最多仅能获得其损失部分不超过保险金额的补偿。网络技术为保险公司的这种信息交流与信息共享提供了极大便利。目前有的保险公司已经着手利用网络平台构建反重复保险中的骗赔行为体系，如中国人保财险、太平洋财险、平安财险、中华联合财险、大地财险、华泰财险、永安财险等七家保险公司在京分公司2006年11月22采取信息共享方式启动“打击骗赔百日行动”。行动过程中集中各家保险公司的车险理赔信息，与网络技术公司合作，加大力量打击车险理赔中虚假赔案。但保险公司之间的合作仍然存在覆盖范围小的问题。保监会可以组建一个保险业务信息查询平台，全国所有财产保险公司均与该平台连通，该平台涵盖所有公司的所有客户信息。当一家公司遇到客户索赔时，它便可以进入该系统查询该客户有无在其他保险公司重复投保的信息。为了保护各家商业保险公司的秘密，须设立屏闭装置，使得某公司只能看到本公司客户在其他所有公司中的投保信息，但无权查看别的公司的其他客户信息。如果这一系统平台能够建立，将会有效地遏制利用重复保险骗赔的现象。

共同保险是为了承保巨额业务，几家保险公司联合对某一标的进行承保的保险。共同保险要求保险公司在承保前就要共享保险标的的信息。达成共同承保意向的保险公司可将了解到的保险标的的风险状况、承保比例等信息，通过网络相互交流，特别是国内外的保险公司同时承保一项保险标的时，因为相距遥远，更需要通过网络交换信息。

再保险是受承保能力的限制，保险公司在已承保的业务设定自留额后，将超过自留额的部分分保给一家或多家再保险公司。在再保险业务办理中，原保险公司对再保险公司信息的收集、再保险公司对原保险公司信息的收集，原保险公司与再保险公司之间的数据传输，通过内部网络都将变得轻而易举。

当前，网民增长速度很快，上网人数平均每个季度递增8%。网民逐步显现出年轻化、知识化的特征，并且平均收入水平较高。这些网民观念新，乐意选择优秀的保险品种，有利于网络保险业务的开展。网络的发展为保险提供了一个高效、便捷的运行平台。通过网络资源的开发与利用，保险公司必将密切与广大消费者的联系，扩大潜在客户群，增加现实客户群。同时，将促进保险公司运行效率的提高、成本的降低，促进保险公司由传统经营模式向现代电子商务的转型。

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