投资理财产品范文

投资理财产品范文第1篇

■通知存款

存款是大家非常熟悉的产品，主要分为整存整取、零存整取、存本取息、活期、个人大额、通知存款和定活两便等7种类型。2004年10月29日升息后，目前活期存款年息为0.72%，一年期定期存款年息为2.25%。

这里重点介绍通知存款，它是指存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额的一个存款种类。目前有“一天通知存款”和“七天通知存款"两种，最低起存额均为5万元，年息分别为1.08%和1.62%。在这个产品中，客户相当于以1天、7天的资金流动性换取了比活期存款多0.36%和0.9%的收益。

储蓄存款稳定、简单、便利，但收益较低，同时要支付20%的利息税。通知存款收益相对较高，但起存额较高，适合资金量较大的客户。

■人民币理财产品

人民币理财产品是今年下半年出现的新产品，光大、民生、招商等银行相继推出，四大商业银行暂未开办。这种产品是将定期存款与货币市场投资相结合，一般是要求30%或40%的资金存为定期存款，其余70%或60%由银行进行投资，获得较高的预期收益率。金额有1万元、3万元、10万元不等，期限为半年、1年或2年，金额越大、期限越长，综合收益率越高。如民生银行的“保得理财”，购买10万元1年期产品，税后收益率2.808%，到期后可以比同期定期存款多得1008元，增幅高达56%。

人民币理财产品有银行的信誉保证，收益相对稳定，高于同期定期存款，但金额较高，且一般不能提前支取或终止。客户可以用暂时闲置的资金进行投资。同时，市场上也有个人外汇结构性产品，如建设银行的“汇得盈”，与外币储蓄相结合，可以获得相对较高的收益。

■基金

基金分为封闭式和开放式两种。封闭式基金共有54只，均在交易所上市。目前普遍存在折价现象，即成交价低于基金份额净值。近年来已经不再发行新的封闭式基金。这里主要介绍开放式基金。

内地的开放式基金自2001年下半年面市，迄今已发行了100多只，募集资金超过3000亿，发展速度很快。开放式基金具有专业理财、透明度高等特点，由基金管理公司进行投资运作，资金由银行托管，并由银行等机构买卖。每个工作日均可买卖，买卖价格以基金份额净值为基础，加减手续费而得出。一般发行期间买入称为“认购”，手续费约为1%；开放期间买入、卖出称为“申购”、“赎回”，费率约为1.2%、0.5%。

开放式基金种类很多，能够满足不同风险收益偏好客户的需求。风险最低的是货币市场基金，投资于债券、中央银行票据等货币市场产品，目前市场上共有7只货币市场基金，折算的年收益率从2.83%-3.36%（12月8日数据，详见下表）不等，且无利息税。货币市场基金的流动性和安全性较高，收益一般高于1年期定期存款，是临时性闲置资金较好的投资产品。股票基金的60%以上投资于股票，风险较高，追求更高收益，按照投资风格不同，也有稳健型、成长型、价值型等多种类型，风险收益特征各不相同。介于股票基金和货币市场基金之间的是债券基金，80%以上投资于债券。现在还有一种“保本基金”，引入担保机制，一般要求持有三年，到期如基金份额净值低于1元，由基金公司和担保机构给予补足，这种基金产品较为适合在熊市中购买。

开放式基金适合于有一定资金，希望获得更高收益，但又没有时间、精力和专业知识去投资的人。投资开放式基金要坚持中长期投资的理念，追求长期、稳定的收益，不宜追涨杀跌。从美国的情况来看，50%以上的家庭购买了开放式基金，在国内，开放式基金也正在逐渐成为一种重要的投资理财产品。目前市场上的开放式基金业绩相差很大，基金份额累计净值从0.92元-1.276元（12月8日数据）不等。购买开放式基金要注重选择，一是选择公司，二是选择产品。银行代销基金也有不同的策略，如建设银行一直坚持“精品策略”，努力选择好公司的好产品，力争为客户带来好的收益。

■黄金

个人黄金买卖是一项新兴产品，主要分为“账户金”和“实物金”两种。目前招商银行销售的“高赛尔”金条，属于实物金产品。一般是以标准金价加减手续费向银行买入或卖出金条。购买实物金主要是为了保值、收藏、馈赠等用途。账户金以电子记账方式记录资产，一般不发生实物交割，主要用于投资。目前个人黄金业务方兴未艾，只有个别银行试点开办了部分业务。

国际黄金价格相对较为稳定，但在一定时期，价格波动幅度也比较大。个人购买黄金要注意政策变动风险、国际市场变化风险和市场相互影响的风险，需要较高的专业知识，且由于2001年至今金价持续走高，目前处于相对高位，因此投资人要密切注意市场的发展，在不熟悉市场的情况下，要控制资金的投资比例。

投资理财产品范文第2篇

民生银行将于近期推出国内商业银行领域第一款自主管理型黄金投资理财产品――“非凡资产管理黄金投资系列理财产品”。该款产品的发行也将帮助普通百姓实现黄金投资梦想,分享金价上涨收益,抵御通货膨胀。

该款产品的投资期限为1年,由民生银行金融市场部贵金属团队和国内著名黄金专家担任投资顾问,主要投资品种是上海黄金交易所黄金品种。

该款产品具有以下特色:

投资门槛低。该款产品起购金额仅约5万元人民币,与动辄起购金额数十万元的理财产品相比,该产品为更多的客户提供了投资理财机会。

创新收益分配模式。黄金上涨获得现金收益,黄金下跌获得实物金条。若该款产品投资期限内黄金价格上涨达到触发条件,则银行向客户分配现金;若黄金价格下跌,银行向客户支付金条,则客户将获得与其认购时的黄金克数相等的金条。这种由市场抉择的现金/金条收益分配模式能够更好地帮助客户锁定收益、对抗风险。

低附加费用。在商业银行购买金条时,客户一般需在金价基础上支付10-15元/克不等的销售费用,而该款产品仅向客户收取5元/克的金条加工费。若产品终止时银行向客户分配现金,预先收取的金条加工费还将退还给客户。

提供黄金回购服务。目前,民生银行24家分行均已具有黄金回购业务资格。若客户获得的收益是金条,民生银行可为其办理金条回购业务,回购费用仅为为2元/克。若黄金价格上涨,客户通过向民生银行卖出黄金,还可以获得黄金价格上涨的收益。

中国民生银行七月下旬共有22款理财新品发售

民生银行目前有五期22款本外币理财产品供您选择!炎炎夏日,民生银行现隆重推出“非凡财富资产管理黄金投资1号理财产品”,主要投资于上海黄金交易所黄金挂牌交易品种,资金闲置期可投资于商业银行理财产品。该款产品投资起点低,人民币5.6万元起售,为广大客户开辟了黄金投资新渠道,发售期间为2010年7月14日―2010年7月25日。

同期“非凡财富资产管理(增利型)”人民币理财产品052期与“非凡财富外汇1009期”也在热销中,且均为稳健型理财产品,对于过往没有投资经验的客户同样适合。人民币理财产品052期发售期间为2010年7月20日―2010年7月27日,投资期限从7天到12个月不等。预期年化收益率在2.7%―3.65%之间。该产品根据投资起点以及投资期限不同而收益不同,其中7天和2个月产品预期收益率最高可达2.8%和3.2%。主要投资但不限于债券市场国债、政策性金融债、企业债、央行票据、短期融资券、中期票据、债券回购、货币市场存拆放交易、银行存款、银行承兑汇票、信托计划或投资于以上投资品种的他行理财产品。

投资理财产品范文第3篇

关键词:商业银行;投资;理财产品

中图分类号:F832.33 文献标识码:B 文章编号:100-4392（2008）08-0053-03

一､当前商业银行理财产品现状及特点

（一）商业银行理财产品投资方向的不同，投资收益水平有较大的差别

在商业银行理财产品中，包括两大部分，一是代售基金产品，二是代售短期理财产品。第一类基金产品直接或间接与股票市场挂钩，随着股市的变动，收益出现高低变化，本金回收无现实保证。2007年最高收益率达到30―50%，2008年上半年最低收益率跌破面值，目前市面上股票型开放式基金共有147只。第二类理财产品是回避股市风险的另一种选择，主要是发行商投资国债､央行票据､金融债､企业债券，以及优质企业信托融资项目､货币市场基金､新股申购､银行承兑汇票等投资管理工具。普遍具有本金安全可靠､流动性强的特点，年收益多在5%以下，有的仅为3%，折算到每天，个别理财收益率低于1年期固定存款利率。2007年债券型基金平均收益率为23.56%，大大落后于股票型基金128%的收益率。

（二）当前投资理财收益下降，资本市场进入调整期

2007年在居民投资产品组合中，由于股市行情的大幅上扬，90%选择与股票市场挂钩的基金理财产品，由于部分投资者在高位未能及时平仓，收益率水平大为降低。我国A股市场股指从2005年的最低点998点，上涨到2007年10月中旬的6124点，股市涨幅达到500%，A股市场的总市值从2005年初的10万亿元发展到2008年的30万亿元，基金行业也从2005年年初的不到1万亿元发展到现在的3万亿元，市场经历了一个前所未有的大牛市。到2008年6月末，A股市场股指下探到2700点，较2007年股指最高点下降了3424点，降幅达到55.9%。

2008年上半年股票型基金的绝对收益水平出现了较大水平的下降， 在收益率水平下降的情况下，基金行业的市场集中度会进一步提升，产品线结构失衡的局面可能会随着股票型基金收益率的下降而得到一定程度的改善。

（三）银行理财产品改打短平快，适应市场阶段性投资选择

理财产品在经历了“零收益或负收益”之后，2008年各大银行的理财产品研发部门将存在周期进行了压缩。据统计，截止6月末，所有在售的102只理财产品中，投资期限小于或者等于6个月的为57只，占全部在售产品的55.89%。其中期限最短的理财产品为中国银行推出的“博弈人民币理财产品7天”，预期最高收益率为年利率2.20%。个别投资者不愿意自己的“闲钱”长期被锁定，选择投资半个月､一个月期限的理财产品，满期后，若股市行情反弹，就入股市;若行情不好，就继续投资理财产品。超短期理财产品较好的流动性满足了很多客户资金周转的需求。

二､商业银行理财产品存在的问题

（一）商业银行对理财产品收益率风险提示不足，核心风险提示更是空白

商业银行都把理财产品的预期收益率作为吸引投资者的最大法宝，5%､10%､15%，有的高达30%，上不封顶。2008年部分理财产品频现零收益。据调查，某客户2007年从一家银行购买一款申购型理财产品，宣传年收益可达到15%，对该产品可能出现的风险只字未提，2008年到期后，仅得到4%的回报，风险提示的透明度没有体现;由于目前内地商业银行理财产品都购买自国外投行，操作也由国际投行负责，因此对于其中的期权结构，内地银行甚至不太了解，更谈不上向投资者尽风险提示之责。对银行选股的能力和动机，在产品说明书中并未得到体现，对于投资者来说，是最大的风险所在。

（二）部分理财产品的设计､操作遭到质疑

在2007年资本市场整体向好的形势下，多家理财产品的挂钩型理财产品的收益率却为零，包括浦发银行汇理财F2计划，深圳发展银行聚财宝飞越计划，中国银行0703B理财产品，这几例挂钩港股市场的结构型产品，其产品设计都颇为相似。产品设计时是考虑到挂钩股票同为金融股，股价波动具有一定的联动性，最好股票和最差股票应该不会相差太大，因此实现部分收益的可能性较大。但专家指出，投资者获得的收益不与单只股票走势相关，而与挂钩股票的整体表现相关。因此要实现最高收益，只有当挂钩股票涨跌幅完全相等时才能实现，这个概率显然很小。银行在推出理财产品过程中，没有用客观的数据资料警示投资者，而是需要投资者自己判断，并且承担判断结果带来的风险，相当于把投资者置于一个信息完全不对称的环境中，银行不能因为自身风险已对冲为零，而置身事外。

三､资本市场弱市下居民如何理性选择理财产品

（一）选择基金要从基金业绩､基金经理､基金公司三个方面进行客观评判

首先要了解基金以往的业绩，可以考虑基金累计净值增长率。基金累计净值增长率=(份额累计净值-单位面值)/单位面值。例如某基金目前的份额累计净值为1.19元，单位面值1.00元，则该基金的累计净值增长率为19%。累计净值增长越多，则表明基金经理为基民创造的社会财富越多;其次要关注基金经理，基金经理手握投资大权，决定买卖的品种和时间，对业绩的优劣起着举足轻重的作用，他自身的投资理念和思路对基金的运作有着深远的影响，投资者也可以借助一些专业公司的评判，对基金经理的管理能力有一个比较好的度量。

（二）购买债券型基金要选好品种

2008年股票型基金净值大幅下挫，为了能够打新股和不受股市的影响，不少投资者选择债券型基金。2007年债券型基金平均收益率达到22%，其中六成以上来自打新股的收益，今年打新股产品的收益大幅度下降，不过预期收益率在10―15%之间，是稳健投资者配置的重点。由于宏观经济预期长期稳定发展，奥运概念､人民币加速升值等为上市公司提升业绩提供了依据，而且目前市场仍然在负利率情况下运行，适当配置债券型基金，不但可以规避震荡行情下的股票市场的大起大落，而且还能在持续通胀下实现保值。目前市场上有29只债券型基金，根据可否投资股票可分为三类。第一类是不能投资股票的纯债券基金，包括招商债券､融通债券和嘉实债券。第二类是可以打新股但不能在二级市场直接买卖股票的债券基金，这类基金共有16只，占债券基金总数的57.14%。第三类是既可以打新股也可以在二级市场买卖股票的债券基金，这类基金股票仓位的规定较为混乱，应避免介入，实际投资操作中可详细询问相关产品的情况。

（三）弱市环境适宜基金定投，可有效分散风险

目前投资者选购一款中意的定投产品十分便利。以农行为例，该行联手17家基金公司推出基金定投业务，具有预约时间宽泛､起点金额低，最低每月只需投资100元。选择基金定投业务最大的好处是可以平均投资成本，因为定投的方式是不论市场行情如何波动都会定期买入固定金额的基金，自动形成了逢高减筹､逢低加码的投资方式。由于股市回调时间一般较长而速度缓慢，但上涨时间的股市上涨速度较快，投资者往往可以在股市下跌时累积较多的基金份额，因而能够在股市回升时获取较佳的投资报酬率。在实际操作中，可根据基金的期限､种类和风险的不同进行合理的配置，也可以根据市场的实际情况进行组合配置。如果理财目标是长期的如5年以上，可以选择波动较大预期收益也较大的基金，反之则可以选择风险收益较小的基金?鸦合理选择赎回和转换，当投资人投资的基金到达投资目标或者表现太差时，我们不一定非要赎回来结束投资，也可以转换成其他更好的基金投资。此外，采用合适的收费方式和投资比例，投资人如果想选择长期稳定的投资方式可以采用“后端收费”模式，这种模式特点是持有时间越长费率越低，有利于复利增值。

（四）合理配置，控制投资理财产品仓位比重

基金是一种适合长期投资的理财工具，不存在一种基金在任何市场上都能保持良好业绩的情况。就目前而言，投资者将40%资产配置于股票型基金，30%资产配置于债券型基金，30%配置于银行理财产品是一种明智的选择。投资者应慎重投资QDII基金，因为当前受美国次级债影响，海外股市波动较大，投资QDII基金有一定风险。

（五）投资黄金可以作为一种长期策略

在CPI持续高位运行和国际金价大幅上扬的形势下，具有增值保值优势的黄金成为投资的焦点。黄金价格与美元､国际原油走势挂钩，基本上是全球联动，不受国内信贷政策､物价上涨等因素影响，能够有效的抵御政治､经济和金融风险。个人投资者可以把投资黄金当作一种长期策略，尝试采取“定额定投”方式购买黄金，即每隔一段固定时间，以固定的金额购买黄金，而不要考虑黄金的短期波动。

在当前黄金的开采成本和需求增加后，金价仍然有较大的上涨空间，因此，采取定额定投可以分散黄金的投资风险，平抑金价的短期波动。目前居民投资黄金的渠道很多，工行､建行提供实物黄金交易，金价与上海黄金交易所挂钩，另外纸黄金是一种帐面交易，本质更类似于炒股，只是通过电子交易而不进行实物交割，专家预测，未来的2年之内，黄金价格将由现行每克220元上涨到每克400元，其升值空间不容小觑。

（六）在市场不确定因素下，投资者应具备一定的投资策略和技巧

短期市场的涨和跌，影响的因素较多，专业人士都无法准确预测。在这种情况下，投资者可以参照考察所投资的公司全部基金的整体表现，根据对成熟市场的研究，股票(包括基金)的长期平均收益率保持在每年10%的水平，美国市场50年的合理回报大概是15%。在目前市场相对较弱的情况下，基金投资者要选择适合自己的投资方式。收入来源比较稳定的投资者可以采用分期购入法，实现长期稳健投资。投资者可选择大比例分红的基金。对于这类基金，基金管理人会利用震荡机会进行资产品种的重新配置，投资者也可以利用此机会进行适度的参与。这样做的好处是，不但能够购买到相对较低净值的基金份额，同时还能为基金未来的成长奠定基础。避免了投资者的盲目大范围赎回而造成基金的被动性调仓，从而保持基金管理和运作业绩的稳定性。

四､规范商业银行理财产品建议

（一）商业银行应根据市场特点，设计符合居民实际操作的理财产品

商业银行在理财产品的宣传和销售过程中，要对产品的市场风险及时对客户告之，并说明最不利的投资情形和投资结果。在理财产品的设计上，要按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则进行研究，对风险度较大的理财产品，要提高入市门槛。

（二）商业银行理财业务应加强内控监管

针对商业银行在理财产品业务中显露出的问题，如没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别､计算､监测和控制体系。这些问题的体现，正是由于我国基金产品市场短期内迅速膨胀，相关的行业规范性科学操作缺位，监管部门还缺乏这方面具体监管的法律法规。

课题组组长:范满志

课题组成员:范满志 刘国军

投资理财产品范文第4篇

关键词：互联网金融；法律隐患；风险救济

一、网上理财产品发展历程及现状

理财，即治理财物。理财的行为由来已久，在古代人们已经懂得理财。“理财”一词最早见于中国最古老文献之一《易・系辞下》：“理财正辞，禁民为非曰义。”王安石说：“聚天下之人，不可以无财，理天下之财，不可以无义”，这些言论，无不体现了古人对理财的重视。

理财的目的不仅指有计划的使用钱财，使将来的生活更有保障，同时也是指通过有规划的管理使其发挥最大经济效益。一般提到理财，人们最先想到的是赚钱，虽然有此种功能，但不仅限于此，它更是一种投资。

在现代，理财的选择很多，随着互联网科技和信息通讯技术的发展，网络与网民生活的日益融合，网上理财开始盛行。网上理财包括相关金融产品和服务交易等，涵盖股票理财、自助缴费、转存、汇款等。当今的理财产品种类繁多、内容多样，其为投资者尤其是个人投资者提供了极为方便的投资途径，同时能够满足各类人的理财需求。

网上理财产品的多样与灵活，由于其符合当前市场化的要求并且具有强大的生命力，发展势头迅猛并且还存在着巨大的发展空间，这是金融创新的趋势，也是各大网络平台竞相争占以提高品牌市场占有率的方式。

二、人们对于互联网金融行业的认知与选择

1.关于人们网络理财的投资现状

对于人们关于互联网金融的选择与认知，为了获得更真实的数据，我们针对每个年龄层均进行了收样统计。统计结果显示，有78.2%的被统计者正在进行互联网投资理财，16.9%的被统计者有进行互联网投资理财的想法，最后4.9%不太看好互联网投资理财产品，由此可见，互联网金融行业已经深入社会，获得人们普遍认可。

2.人们对于各类理财产品的投资倾向

而根据我们的调查结果来看，在现今繁杂的网络理财产品中，人们的选择倾向是不同的。经过统计分析，在网络投资者中有97.9%选择余额宝，有48.2%投资了招财宝，39.7%投资了理财通，另外还有52.3%的投资者选择了P2P等其他网络理财产品。这一现象表明大部分人更倾向于分散投资，同时投资多个理财产品，以达到分散风险的目的，即“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。

3.网络理财产品的风险性偏好分析

调查针对人们选择网络理财产品的原因方面，我们做了一些统计与分析，主要有以下几个方面：快捷方便、操作简单、收益丰厚、门槛较低、资金取用灵活、风险性较低等。其中大部分被统计者选择一项网络理财产品的主要影响因素为品牌信誉度和理财产品的收益，这直接关乎理财产品的风险性大小。另外，人们更倾向于选择低限额、短期限的网络理财产品，由此可以得出结论，人们更趋向于选择安全可靠的理财产品。

4.民众对于网络理财产品的担忧

尽管小额投资理财受到普遍欢迎，但由于2015下半年e租宝事件的发生，导致人们对于网络理财产品也不乏担忧。根据调查分析显示，关于网络理财产品的顾虑方面，大多数人主要基于安全性方面的考虑，包括盗号问题以及被盗之后资金是否能被追回等。另外还有部分人认为其监管机制并不十分健全，信用风险较高。

三、网上理财产品存在的隐患

互联网理财公司采取网上交易与结算的方式，大量使用计算机软件与程序，而计算机软件与程序的无纸化得不到有效保障，一旦出现任何纠纷与法律问题，很难找到相应的证据来证明。除此之外，互联网作为交易的平台，信息的安全性与保密性一直受到挑战，不仅计算机病毒可以侵入任何的程序，而且易受到来自人为的破坏，例如黑客，如果遭到黑客的入侵，那么相关信息就暴露在公众之中，消费者的个人信息安全性得不到保障，如果黑客还有其他的目的，比如通过获得的个人信息敲诈消费者，那么消费者将完全处于被动的地位，而此时互联网理财公司往往做不到很好的维护消费者的个人信息安全，有时甚至会推脱责任。我们通过调查分析，总结出以下几点主要隐患：

1.国家监管不力，控制系统不完善，监督缺位

互联网理财的方式近几年才在我国兴盛起来，由于法律制定与实施的滞后性，因此如果想通过法律的方式尽快建立一整套完善的监管体系，几乎是一个重大的难题。那么，当下，面对发展愈加偏离正常轨道的互联网理财，如何加大对其的监管哪？既然存在法律制定与实施的滞后性，那么，当务之急一方面是依靠政府的权力，制定行政法规、条例，加大对网上理财的监督与管理，另一方面是政府各相关部门应加大对网上相关市场的监管力度，做到勤查处、勤处罚、勤奖励。对于如何界定相关部门，则有待进一步深入的探讨。

2.商业银行存款外逃，间接降低国家宏观调控能力

在我国的金融体系中，，商业银行作为一重要组成部分，对国民经济的发展担负着重要的职责，其吸收公共存款、发放贷款是主要的两大功能，而作为商业银行重要功能之一的吸收存款功能在互联网理财方式出现以后，发挥的作用日益减弱。商业银行大量的存款外逃，流向网上理财及其他途径，使商业银行压力增大，也间接的表明国家通过商业银行进行国民经济宏观调控的能力减弱，从而不利于国民经济的又好又快发展。

3.商业银行与互联网理财公司竞争增大，易引起不良竞争

在上一条我们已经说过网上理财公司和产品的出现，压缩了商业银行的存款量，从而易带来两者之间的竞争。一旦由一方过度发展，势必挤压另一方的发展空间，引起另一方的反抗，这时，极易引起不良竞争。从短期利益来看，两者的竞争会使消费者获利，但事物都有两面性，一旦有一方在竞争中取胜，优胜方取得市场支配地位后，最终受到伤害的往往是消费者的权益。

4.互联网理财资金大批涌入同一行业，造成市场不稳定

互联网理财公司往往是通过高收益、低风险的广告吸引投资者进行购买其产品，但一大笔资金进入互联网理财公司后，它往往思考的是如何使这一大笔资金保值增值，因此他会进行投资，这时这一大笔资金又会涌向市场。而一个地域范围的市场通常是稳定的，如果接收到这一笔资金后，使之涌向市场的某一行业，那么带给这个市场的要么是繁荣要么就是灾难了。或许这一笔资金的流入正好刺激了行业的发展，带来经济的繁荣。或许，会造成哄抬物价，市场不稳定的情势。

四、互联网金融问题的救济

近来随着互联网+的发展，互联网金融也迅速发展，第三方支付，例如支付宝，网销金融产品和P2P都开始被人们熟知。不可否认，互联网金融为我们带来了很多的便利和商机，但是紧接而来的风险和问题也不容忽视。因此，在防范不能的情况下，救济便是维护我们合法权益的最后屏障。如何才能提供有效的救济是互联网金融参与者所迫切希望知道的，在笔者看来，需要做到以下几点：

1.严格互联网金融准入机制。

互联网金融是依靠互联网而存在的，其并不一定存在实体机构，因此，它相较于一般的金融，形成会更容易，在这种情况下，增加了投资者的投资风险，并且给一般的金融带来了更大的竞争。严格互联网金融的准入机制，为投资者的安全设置第一道防线，让进入市场的互联网金融企业更加可信。

2.加强信息披露，切实维护金融投资者的利益。

信息披露是解决投资者和企业信息不对称问题的主要途径。建立信息披露制度，可以增强企业业务运营管理的透明度，让投资者充分了解相关互联网金融企业具体的运行状况，在此基础上，投资者可以对互联网金融企业进行自我的评估，从而加强了投资者对企业的信任度。

3.加强和完善金融监管机制。

互联网金融的健康稳定发展离不开有效的互联网金融监管机制的支持。想要解决金融监管的问题，首先，要厘清互联网金融行业的界定，并明确互联网金融的监管主体，消除“监管主体不确定性”隐患。其次，应出台规范互联网金融服务的相关制度，构建全面的互联网金融安全防范的制度体系。再者，应在兼顾尊重市场发展规律和行业创新精神及行业发展面临的风险的基础上，对互联网金融的发展做到“适度无漏洞”监管。最后，中央银行、银监会等传统金融监管部门应建立监管协作机制，加强协作监管，以促进互联网金融的持续、稳定和健康的发展。

4.建立、健全互联网金融的有关法律。在各国都加强互联网

金融立法的的档口，我国也应该结合当前的实际，深入分析互联网金融发展的过程以及潜在的风险，全面建立、健全相关法律法规，对市场的准入、各互联网金融性质进行明确的界定，努力做到事前预防和事后救济的完美结合。

五、结语

互联网金融的快速发展逐步取代了传统理财方式，在我国理财市场上占据了较大份额。然而对于这一新兴产业，我们大多数人并不十分了解，对于如何规避风险的认识也比较浅薄，再加上中国人“随大流”的心态作祟，这也就很容易就导致了e租宝事件的发生。

我国的互联网金融法律规制并不十分完善，使得我国的网上理财产品良莠不齐，这也为互联网金融市场带来了巨大的风险。

如何选择一项安全的网络理财产品，无疑是民众需要认真考虑的问题。结合实际情况，考察平台产品背后的资金运转途径及其财务信息，了解相关救济途径，这样才能有效选择一项安全可靠的网络理财产品。

参考文献：

[1] 余额宝对商业银行的影响和启示；邱勋 - 《金融发展研究》-2013

[2] 网络金融法；齐爱民 - 网络金融法 - 2002

[3] 网络金融法――网络法律丛书；齐爱民，陈文成 - 湖南大学出版社2002

[4] 网络侵权及隐私权的保护；周海岭 - 《河南师范大学学报（哲学社会科学版）》-2013

[5] 论我国金融消费者权益的法律保护；唐正越 - 西南大学-2011

投资理财产品范文第5篇

关键词：投资者；银行理财业务；防范风险

银行理财业务从20世纪90年代中期起步至今，正是国民经济高速稳步增长的发展时期，个人收入也同步增长。随着个人财富不断积累，因受国内消费价格的上涨，银行存款利率偏低等原因影响，居民资产保值增值需求日益旺盛，银行及时面向社会个人投资者提供了投资理财业务平台，极大地满足社会个人投资者对投资理财的需求。现如今，银行理财业务快速发展，投资银行理财业务投资者不断增多，理财投资额度巨幅增长，银行理财产品给投资者带来了投资收益，也带来了投资风险问题，因此笔者认为，在维护银行和投资者双方利益的同时，应及时向投资理财者提示风险和要求，做好风险防范控制工作，促进银行理财业务规范化发展。

一、投资理财业务的风险点

1.经济风险。银行提供投资者的理财产品与经济发展形势是紧密相连，当国民经济保持高速稳步发展时期，社会经济效益随着经济增长而提升，投资者投资银行理财产品也伴随经济增长而实现投资收益增值。当国民经济受国内和国外经济影响时，从国家来说，必然对经济实行必要的宏观调控，宏观调控必然导致投资者投资银行理财产品的收益的发生变化，同时也引发理财产品风险。近年来，国内经济受国际金融危机和国内通胀压力影响，国家加大了宏观调控力度，采取多次降低银行存款利率，导致许多银行理财产品受到冲击，出现理财产品不能保值的风险。因此，国家经济形势的好坏，直接关系到投资者理财产品的投资收益和理财产品的投资风险问题。

2.人为风险。随着银行理财业务投资不断的升温，银行理财产品获取收益比银行其他中间收益高，银行为了获取更多理财经营收入，不断向社会投资者推出各种理财产品，同时，对内部理财营销人员实行升职、收入、业绩、奖励挂钩，营销人员为了完成内部下达的理财营销任务，实现个人发展目标，因此，银行理财人员在销售理财产品过程中，对投资者宣传过程中往往只注重理财产品收益，说“理财产品预期收益率能达到多少，而对理财产品中暗藏的风险却一言带过”，人为地弱化了理财产品风险。在就是银行理财销售人员不了解许多新推出理财产品，完全靠自己平时理财经验，进行理解分析理财产品说明书，主观判断理财产品收益率和风险，有误导投资者。从理财机构监测数据显示，有六成理财产品都是亏损的，这也说明理财产品具有很高的风险，因此，投资者不能片面地相信银行理财人员主观判断理财产品收益率和风险。

3.盲目风险。我国改革开放以来，国民经济处在高速发展时期，随着经济增长带来了个人经济收入增长，现有的银行保本收息的传统理财方式已经不满足个人投资理财需求，银行为适应社会个人的投资欲望，引进了国外理财业务。由于银行理财业务能实现个人收益增长，在经济利益驱动下，投资者将银行保本收息的存款投资到银行理财产品中，许多人见到其他人投资银行理财产品获得增值收益，也盲目跟随投资银行理财产品，由于人们缺乏应有金融理财知识，对购买银行理财风险估计不足，许多投资者看不懂银行理财产品合同，有的投资者甚至于不看合同，单方面听取银行专业理财人员口头宣传，投资者问起购买理财产品的有没有风险问题时，银行理财人员拍着胸脯对投资者说没有风险，由于经济和市场环境发生变化，理财产品收入达不到预期收益，有的还出现亏损，银行理财人员就把责任推向投资者。由于投资者盲目跟随其他人投资理财产品，导致许多投资者资金损失和法律纠纷。

二、投资理财业务风险控制

1.要明确自身理财需求。投资者在投资银行理财业务时，要结合自身家庭经济状况和承受风险能力，不能盲目追求理财产品高预期收益，虽说投资者在投资银行理财产品时，银行专业理财人员对投资者家庭经济状况和承受风险能力作了详细了解，并针对投资者情况推荐理财产品，但是，投资者在投资银行理财产品过程中，还要有清醒认识，拿多少钱投资理财产品，是否有承受能力，不能影响家庭生活，投资理财产品是保本类型，还是高收益类型，高收益附带高风险，保本类理财产品也有风险。所以，投资者在投资理财过程中，需要达到什么投资目的，这都是投资者自身必须要明确的，投资者明确方向才能有效控制投资理财风险。

2.要了解投资产品特点。投资者在参入投资银行理财业务时，首先要了解银行理财产品是保本收益类，还是非保本收益类，在选择投资银行理财产品前，必须要看清理财产品合同条款，注意保本收益类产品于银行普通存款是有区别的，银行理财产品的风险要高于普通存款，但其收益要高于普通存款，所以保本收益类产品的保本收益一般合同都有附加条件，附加条件可能是银行具有提前终止权， 并含有风险内容，是投资者要承担理财风险，购买保本收益类理财产品前，必须要详细咨询银行专业理财人员，附加条件中含义和带来的风险。投资者投资非保本收益类理财产品，要知道最高收益和预期收益不等于实际收益，无论是最高还是预期收益率，银行没有保本理财产品保本支付义务，最终的实际收益率可能与最高收益和预期收益是有偏差，投资者如果购买的非保本收益类理财产品，应要求银行提供令人信服的预期收益率估计依据，同时还应要银行专业理财人员揭示理财产品的全部风险，介绍理财产品可能发生的最不利的投资结果，以及规避风险的各种可能方式，投资者就要判断银行专业理财人员在理财投资中站在什么角度推荐理财产品，只有了解理投资财产品全部风险，才能避免投资风险。

3.要加强投资风险评估。银行对理财产品进行风险评估，看上去是银行的责任，实际上跟投资者紧密相连，当投资者有意愿购买理财产品时，银行理财专业人员会指导投资者填写投资理财风险评估报告，并充分了解投资者风险认知能力和承受能力，在结合了解情况向投资者推荐相适应银行理财产品，银行理财负责人还要再次确认，看专业理财人员是否有误导投资者购买理财产品，作为投资者对银行理财人员推荐的理财产品风险估计，不能听之任之，要拿出自己最后判断，是购买还是不购买，决定购买理财产品同时，还要了解银行理财产品一旦出现风险，采取什么方式化解理财产品风险，将理财产品风险控制在最小范围内。

4.要认清自身理财目标。投资者到银行是购买理财产品，银行有义务为投资者提供优质服务，并向投资者推荐银行开办的理财产品，介绍理财产品收益和风险情况，对投资者作投资风险评估。虽然，银行对投资者作了详细了解，而投资者对投资银行理财产品也要作详细了解，银行推选理财产品适不适应自身理财目标要求，是否于自身承担风险相适应理财产品，如果不适应自身理财产品，就要求银行理财人员重新选择适应自身理财产品，如果适应自身理财产品，就要实施有计划投资理财目标，合理配置家庭资源，养成长期投资的习惯，及时根据市场变化做出策略性调整，才能有效控制投资理财风险。

三、对投资者理财几点建议

1.要注意加强学习。随着我国投资环境不断改善，投资者投资品种越来越多，作为投资者要注重投资方面学习，特别要加强金融理财理论知识学习，平时要多关注国内与国际经济发展形势，了解宏观经济政策变动，掌握金融市场信息和各个行业发展信息，才能适应投资理财要求，为防范和控制投资理财风险打下良好基础。

2.要注意盲目跟随。银行理财业务发展至今，投资的理财产品品种热来热多，销售量越来越大，如果投资者看到其他人购买理财产品获得了理财收益，就跟随购买同样理财产品，不考虑自己承受能力，一旦市场发生变化，就会产生理财风险，所以，投资者在参与理财过程中，不能盲目参与投资理财，注意投资理财中各种风险，加强控制和防范。

3.要注意风险鉴别。投资者投资银行理财产品时，特别要注意理财中风险识别，一方面银行理财人员推荐理财产品，要注意了解理财产品性质及风险问题，不能单听银行理财人员宣传，要有自己分析和判断。另一方面就是注意理财产品合同内容，合同中有“保本”二字，其实“保本”也具有重重风险，因为，在市场经济形势好时，理财产品可能保本，如果市场经济形势发生变化，理财产品可能就不能保本，还会出现投资亏本。这就要投资者研究投资环境和经济形势来鉴别理财风险。

结束语

投资理财产品范文第6篇

关键词：老年人 老年人理财 理财规划 理财产品

中图分类号：C913.6 文献标识码：A 文章编号：1003-9082（2013）06-0101-02

一、老年人投资理财现状

随着理财市场的快速发展和老龄化社会的到来，越来越多的老年人加入投资理财的行列。2012年，中国人均寿命已达73.5岁，2013年全国老龄工作委员会办公室的《中国老龄事业发展报告（2013）》指出，我国的老龄化水平将达14.8%，“银发人群”（即60岁以上老年人）的数量达2.02亿。老年人为了更好地给自己养老治病，以减轻儿女生活负担，超过六成的老年人都表示有理财需求。老年人投资理财逐渐成为我国投资理财的重要社会群体，因此有必要对老年人投资理财问题进行深入研究，以期为老年人科学合理的投资理财提供有效的参考意见。

1.投资理财产品的种类

目前，市场上个人投资理财产品按风险分为低风险和高风险两类，其中低风险理财产品包括基金和国债，高风险理财产品包括股票、黄金和期货；按投资理财载体主要分为银行、证券和保险三大类。其中，证券主要包括股票、期货、基金及债券等。银行理财产品是商业银行在国家法律法规核准的范围内，利用银行专业投资能力，为客户通过推出不同类别的理财产品，其按风险又可划分为保证收益类理财产品和非保证收益率理财产品；按产品存续形态分为开放式和封闭式产品；按发行方式分为期次发行和滚动发行产品；按投资方向主要分为固定收益类、现金管理类理财产品、国内资本市场类理财产品、代客境外理财类（QDII）产品及结构性理财产品。固定收益类理财产品主要包括债券型、信托贷款型以及票据型理财产品，现金管理类理财产品主要包括新股申购类、证券投资类及股权投资类理财产品，结构性理财产品主要包括保本型和非保本型结构性产品，其收益主要包括固定收益和期权收益。

2.老年人理财产品的基本情况分析

在实际生活中，老年人比年轻人有更多的时间和精力关注理财产品，追求稳定可靠性高、风险度低的投资理财产品，大多数倾向于操作简单方便的银行定存和国债等产品。老年人为了能安度晚年，提高万年生活质量，有必要参与投资理财，一方面以弥补养老金的不足，据2012年的统计数据显示，我国企业员工人均退休养老金升至1500元每月，现如今物价上涨迅速，靠这些钱维持基本生活尚可，但无法保证良好的生活质量，若生病吃的药品花费不能使用医保报销，就连生活也难以维继；另一方面，老年人投资理财能有效保证其手中所持财富保值甚至升值。见图1所示，2012年1月到今年5月份，物价水平持续上涨，银行较低的存款利率增长甚至为负，难以满足民众的理财需求，投资理财在一定程度上能缓解这种矛盾。

二、老年人投资理财存在的主要问题分析

1.理财意识薄弱，没有理财规划

调查显示，大多数老年人都认为有理财需求，但是购买理财产品的仅占三分之一，购买过三个类型理财产品的不足五分之一，这其中购买国债的居多，同时选择国债和银行理财产品的少之又少。此外，老年人观念守旧，对投资理财的意识不强，更看重资产的安全可靠性，而不是其收益率。他们普遍没有理财规划，不会对自己的收入、可能的支出及预留金钱做一个合理的理财计划，而是一时兴起，或是看着手头有闲钱需要安置才考虑理财。于是我们经常看到在一些新推出国债的银行门前，有不少老年人一大早就开始排队等候，或是一些老年人趁着买菜、逛街的功夫，呆在股票交易大厅，直盯着大屏幕的股票走势和变化，或是趁机将多年的积蓄拿出来购买珠宝、黄金等。一些走在时代前列的老年人会使用网络进行理财，可为了方便，也只会选择一家离家近的、熟悉的营业网点进行投资理财，这也限定了其理财产品的选择。

2.偏好固定收益型理财产品，难以应对突发事件

大多数60岁以上的老年人都已退休，不再有稳定的工资收入，身体健康也不如年轻人，仅靠固定的养老保险金来维持日常生活所需的一系列开销，费用还不断增加。老年人的心理承受能力较低，抗风险能力也不如年轻人强，所以在选择投资理财产品时，多以安全性高、收益稳定的理财产品为主，例如银行定期存款、国债等，而对理财产品、基金等过于排斥。但在实际操作中，不少老年人为图方便，将手头储蓄一股脑都存入银行，看着三五年的定存利率比三六个月的高2%左右，比活期高4%左右，于是就选择定存至少一年，多则三五年。可在生活中，他们由于年级大，身体变化难以莫测，遇到疾病、家里苦难等急需用钱的突发事件，这些定存未到期，取出来又只能按活期算，导致损失利息收入，根本没起到实际的理财作用。例如，一名老年人将3万元做定期存款三年，资金就会被冻结三年，若要提前支取，便会按活期结算，原来的预期利息则基本都损失掉了。

3.缺乏现资理财知识，投资易盲目跟风

老年人由于年事已高，不善于学习金融、投资理财相关经济学知识，对理财产品的形态、种类分不清楚，也不会根据自身需求来选择合适的理财产品，大多数都不会进行年化收益率的转化。一部分老年人还喜欢一味追求收益率高的理财产品，被推销人员三言两语的片面介绍后，就选择了那些高收益的产品，甚至购买非理财产品的保险业务。而老年人信息获取不流通，大多数都缺乏主见，喜欢跟风，人云亦云，贪图便宜，甚至选择参与投资一些“非法集资”的项目，最后，发现理财产品收益不如预期，或是被一些社会人士欺骗，不但导致自身财产受骗，还严重影响了他们的心情和身体。

三、对老年人投资理财的对策建议

1.树立正确的投资意识，增强风险防范意识

老年人有投资理财的需求，参与投资理财是必要的，也是重要的。一方面，应该树立正确的投资意识，要明确理财投资的目的和意义，不要过于保守，固步自封，不肯将一部分资金拿出来理财，坐等手头所持货币贬值；同时，也不能只看收益，不考虑风险，不管三七二十一，就选择那些高收益的理财产品。另一方面，老年人理财要增强风险防范意识，不要将资金集中在某一类投资产品上，这样既能有效防范风险，也可能获得一些意外的投资收益。

2.保持良好的身心，科学合理的投资理财

老年人年事已高，身体变化莫测，老年人理财应让自己保持良好的身心健康，在此基础上，去选择理财投资才是最合适的。而且，老年人理财应该留足日常生活备用金，例如可能的医疗费用等，以及一些不确定的大额开支等，这些开支是可能会随时用到的资金，因此，老年人应该最好以银行活期存款方式留存一定的资金，以备不时之需。而且，考虑到老年人理财知识的欠缺，应选择专门的理财师帮忙理财，选择合适的投资组合方式，例如中低风险的债权、基金、定投保证收益型银行理财产品等结合储蓄型保险等方式，通过组合投资，分散可能的投资风险。此外，老年人在做投资决策时，一定要注意比较不同产品之间的差异，比如，购买理财产品，可以选择保本型的产品，买得更安心；购买保险产品，可选择期限相对较短且资金领取方式更为灵活的万能险，一般有最低保底收益，满足自己稳中求胜的要求；至于基金类产品，老年人可选择风险相对较小的货币基金，在动荡的市场环境下，进可攻，退可守。

3.根据自身需求，选择合适的理财产品

目前市面上的理财产品并没有绝对的好坏之分，只有合适与不合适之别。所以，老年人在投资理财时，应该选择合适自己的产品，一方面，要根据自己的晚年收入和家庭财务状况，以及可能面临的风险承受情况做出判断，切忌偏听偏信高收益的产品，或者盲目跟风，而应选择自己熟悉的、市面上常见的、投资标的喜闻乐见的产品进行投资。另一方面，老年人对于突发事件的应急能力较差，因此，对于理财的流动性要求非常高。为此，老年人在投资前，应预留三至六个月的生活开支，放在活期存款或者可以随时支取的理财产品上，以备生活上的不时之需。其次，投资期限主要以三个月至一年为宜，以保证资产的稳定流动。再者，如大额购买长期产品，应问清楚是否有提前支取或者质押贷款的可能及相关手续。

参考文献

[1]艾正家.关于老年人理财问题的几点思考[J]. 中国证券期货.2011，（08）.

[2]唐晶莹. 老年人理财投资服务的现状、问题及对策——以福州市为例[J]. 劳动保障世界（理论版）.2013，（01）.

[3]杨丽生.老年人理财“五提防”[J]. 农村财务会计.2007，（06）.

[4]刘侠，骆晓云.老年人理财应巧避“雷区”[J]. 时代金融.2012，（31）.

投资理财产品范文第7篇

[关键词]独立学院；大学生；投资理财

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.24.282

1 独立学院大学生投资理财的现状

1.1 校内投资理财氛围浓厚

对独立学院大学生的投资理财行为进行深入分析，发现校内53%的大学生都参与过校内举办的各种理财讲座，40%的学生参与各类学院举办的理财比赛。为了增加大学生的投资理财知识，独立学院通常会定期开展各类金融投资活动，如点钞大赛、模拟商品交易会等。80%的独立学院近年来有意开设了相关选修课程，为更多非金融专业的学生普及投资理财教育。如《理财规划》《股票投资》等。

1.2 投资理财知识传播迅速

大学生作为一个独立自由的特殊群体，他们的学习、工作生活与各种信息息息相关。如今，网络的发展给大学生的学习带来莫大的便利，同时也为大学生进行投资理财知识学习提供了一个便利的平台。独立学院60%的大学生都是通过网络来了解理财产品的。同时，也有40%的学生是通过他人介绍来了解理财产品的，这表明投资理财知识在人们生活中传播迅速，投资理财活动开始普及到人们的日常生活。

1.3 参与投资理财积极性较高

与其他高等教育学院相比，独立学院大学生对投资理财话题表现出更加浓厚的兴趣。教育离不开经济，受经济条件影响，独立学院50%以上的大学生是支持大学生进行投资理财的，70%的大学生具有半年以下的投资理财经验。近年来，个人投资热潮涌入校园，独立学院大学生积极参与学校举办的各种理财讲座，商品模拟交易会、点钞大赛等活动。无论是课堂上还是课堂外，大学生对投资理财的积极性较高。

2 独立学院大学生投资理财过程中所遇到的问题

2.1 投资理财专业知识的缺乏

调查数据显示，63%的大学生在投资过程中对市场行情了解相当缺乏。大学生除了在校内参与的理财活动外，他们的实战经验屈指可数。选修课程的学习十分有限，导致大学生投资理财专业知识匮乏。以广东外语外贸大学南国商学院为例，70%的大学生通过他人介绍选择理财产品。大多数大学生只是对投资市场上的投资理财产品有个模糊的了解，但却没有对投资市场内部进行深入分析，也没有接受过系统专业的投资理财培训。

2.2 投资理财资金的来源

独立学院大学生每月的经济资金基本稳定，他们的投资理财资金主要来源于父母、兼职、奖助学金等。首先是来源于父母。从回收的问卷来看，这一比例达到80%，也是最高的。其次是兼职。大学生通过兼职赚取投资资金的比例为50%，这说明有一半的大学生都是通过自己的努力去争取额外的投资资金的。另外，25%的大学生利用奖助学金进行投资理财。可以看出大学生的投资理财资金还是以父母供给为主，他们的资金来源渠道较窄，并且投资资金金额不高。

2.3 投资理财产品的选择

独立学院大学生投资理财方式主要有四类。第一，余额宝。经调查，67%的大学生选择的理财产品是余额宝。第二，股票。大学生选择这种产品的比例仅有10%。这是因为股票风险性较高，一般对股票不太了解的人不会进行投资。股票投资的一般都是经管类专业的学生，这是因为经管类专业的学生有接受过相关的股票课程学习教育，他们对股票进行投资理财是对自己专业知识的一种锻炼。第三，储蓄方式。5%的大学生选择以储蓄方式进行个人理财。这是人们日常生活中最便捷、使用最广泛的一种方式。第四，债券、P2P（网贷）、基金等其他理财方式。大学生投资主要集中在余额宝和储蓄这两方面，其次是股票。对于其他一些投资理财产品来说，大学生是非常陌生的。

2.4 投资风险的防范

高收益的投资必然伴随高风险，当代大学生面对个人投资风险的承受能力仍是远远不足的。以广东外语外贸大学南国商学院为例，70%的大学生每月的投资理财金额是200元以下，仅有7%的大学生是800元以上。其次，45%的大学生在投资理财过程中觉得投资风险难以防范。这说明大学生对投资市场没有把握，他们大多数人都采取保守的方式进行个人投资，并且多数为低额投资。对于理财产品的损失占成本的比重，55%的大学生的承受比重是在5%以下，由此可见，大部分的大学生都无法承受太大的投资风险。

2.5 投资理财的时间限制

个人投资理财并不是一件短时间就能完成并获得收益的事情，许多大学生都存在“坐享其成”的心理，这是一个不好的现象。广东外语外贸大学南国商学院90%的大学生每日的个人投资理财时间控制在1小时以内，这说明受各种因素影响，大学生真正能够进入投资理财的活动时间十分有限。他们更多时候只是偶尔关注一下投资的情况，并没有认真分析投资市场的发展规律和投资产品的投资风险、报酬。60%大学生投资目的是为了获得收益，在利益的诱惑下，许多大学生盲目跟风，在没有了解投资情况的前提下就轻易相信他人的选择。

3 独立学院大学生投资理财问题的原因分析

3.1 受所学专业限制，对投资理财知识掌握不足

从独立学院大学生在对投资理财的知识的掌握程度上看，经管类专业的大学生对投资理财的相关知识的掌握程度要明显高于医科类、艺术类专业的大学生。经管类大学生由于本专业的课程设置里，已经包含一个或一个以上的相关投资理财知识的课程，例如《证券投资学》《资产评估学》等，所以，对投资理财知识的掌握比较多。与此同时，受自身专业的影响，医科类、艺术类专业的大学生对投资理财相关知识的接触较少，对投资理财的相关知识的理解及掌握比较差。因此，在投资理财中，并没有占到有效的投资优势。

3.2 资金来源有偏重，缺乏开拓资金来源渠道

独立学院大学生的投资资金的来源呈现多样组合的特点。研究表明，独立学院大学生的投资资金的来源比较偏重于父母所给的生活费、个人兼职收入。这是因为独立学院大学生的主要任务是在校学习，没有正式的职业工作，仅靠兼职赚取的外快也是数量有限。这也反映了独立学院大学生在未正式踏入社会大门之前，依靠自己的创新知识、专业技能和社交能力去开拓资金来源的可能性较低。独立学院大学生既受限于校园空间范围的束缚，又没有其他正式渠道可以为独立学院大学生带来更多的收入。

3.3 投资理财产品认识较浅，品种选择手足无措

独立学院的大学生选择储蓄（如余额宝）、股票及基金投资的投资理财比例分别为70%、20%，这其中最重要的原因可以归结为独立学院大学生普遍对投资理财产品的认识较浅，对理财品种的选择手足无措。[1]这体现在：一是独立学院大学生对储蓄这种理财方式的认知只停留在它具有安全、可靠、普遍等优点，而较少考虑到选择储蓄的投资回报率低、资金占有时间长等缺点；二是独立学院大学生对投资理财产品的认识有限，在实际的理财操作中，他们大多处于摸索阶段。在对投资理财产品的选择上，他们是手足无措的；三是独立学院大学生选择债券、期货、外汇、网贷、信托等投资理财方式只有10%左右。主要的原因是对这些非传统的、新兴的投资理财方式的认识非常浅薄，在规避风险的意识下，他们不敢贸然选择这些投资理财方式。

3.4 受多种因素的影响，组合投资理财产品难度高

在投资理财中，进行投资理财产品的有机组合，可以适当的规避投资风险。这是投资理财中，被广为借鉴的投资理财经验。但独立学院大学生在投资理财的实际操作中，并没有进行投资产品的有机结合。我们分析得出的结论如下：一是在产品选择上，受限于对投资理财产品认识的深度，独立学院大学生在投资理财的方式的选择上，局限于传统而低操作难度的储蓄及余额宝；二是受投资期限的影响，独立学院大学生偏重于选择投资期限为一个月内的占到31%，而选择投资期限为1～2年，及2年以上的分别只有3.93%、4.42%。这足以说明，独立学院大学生偏好资金回笼快的短期投资，而短期投资则减少了独立学院大学生相比之长线投资，所需要进行投资产品有机组合的可能性；三是在投资资金上，大部分独立学院大学生用于投资理财的资金原本就有限而少额，这使得独立学院大学生从根本上就难以考虑把有限少额的资金“放在不同的篮子里”。

3.5 个人自身原因，投资理财时间安排分配不当

独立学院大学生每天用于投资理财的时间为1个小时以内的，占到了受访者的90.42%，而用于投资理财时间为5～7小时的仅为1.23%，用于投资理财时间是7个小时以上的为0。这表明，独立学院大学生每天倾注于投资理财的时间，普遍较少。这使得独立学院大学生对投资理财的相关研究没能够更加深入，在投资理财上取得有效进展变得非常缓慢。[1]

4 独立学院大学生投资理财应对的策略

4.1 普及投资理财知识，提高理财专业知识技能

学校应该通过各种渠道，普及大学生的投资理财知识，提高独立学院大学生的理财专业知识技能。比如：邀请对投资理财有经验的教授开展普及相关知识的讲座；开设大学生模拟投资理财大赛；邀请职业理财经理人，为大学生的投资理财实战做指导。独立学院大学生也应该有意识地接受投资理财知识的熏陶，[2]加强自身对投资理财实践操作技能的掌握，积极主动有效提高自己的投资理财专业知识和技能。

4.2 合理使用现有资金，扩充投资资金渠道来源

独立学院大学生首先应该对自身的资金使用有一个合理的规划，不随意浪费自己的有限资金，以投资者的心态，充分利用自己现有的每一份资金；其次，在扩充投资资金渠道来源的问题上，独立学院大学生，更应该发挥“独立自主”的精神。要树立开拓精神，积极主动地参与到社会实践中来，逐渐做到把课本上学到的理论知识运用到社会实践中来，为自己创造更多的财富，为长远的投资理财打下坚实基础。

4.3 关注社会经济形态，增强对理财市场的了解

为了实现更好的投资理财，我们需要做到密切关注社会经济形态，进一步加强对理财市场的了解。[3]做到：一是实时关注国内外关于我国经济情况的新闻报道，如《中国证券报》《经济视点报》等，积极捕捉对我们投资理财有用的信息，并把这些信息资源有效运用到我们自身的理财项目中来；二是多收看理财类相关电视节目，如《头脑风暴》《解码财商》等，多多吸收借鉴理财能手们的经验，为自身的投资理财指明方向；三是多阅读关于社会经济形态，分析投资理财市场的相关书籍，比如《邓普顿教你逆向投资》《彼得・林奇教你理财》等，做到个人的理财思维与整个社会经济形态的发展与时俱进；四是多关注热点新闻，要善于分析热点新闻对理财市场的影响与联系，从而积极调整自己的理财策略。

4.4 比较各种产品差异，有效分散投资产品风险

在开拓资金来源的基础上，投资理财应该学会比较各种投资理财产品的差异，[4]进行有效的理财产品组合，从而有效地分散投资理财产品风险。这要求独立学院大学生做到：一是明确自身作为投资者的身份，清醒客观即将要投资的理财产品，并对该理财产品的投资周期、投资效益、投资风险等进行客观理性的分析与评估；[5]二是根据自身的实际情况，确定是否投资该理财产品及如何展开自身的投资战略；三是为了更加有效地规避风险，不应该把所有的资金都押注在一个理财项目或一个理财产品上，而应该选择其他与该项目的获利方式或获利趋势相反的投资项目，进行资金资源的有效组合，从而有效分散投资产品风险。

4.5 协调好学习与理财，及时跟进投资理财情况

投资理财是一项包含技术的工作，仅仅抱着侥幸或是盲目的从众心理去操作而没有充分的时间去研究与探索，其结果是危险的。合理分配好学习与投资理财的时间，对于独立学院大学生而言是非常重要的。这要求做到：一是要花费足够的时间去钻研。做任何一个关于投资理财的决定或者判断都应该建立在充分的研究与推导的基础上，不盲目、不从众；二是合理划分时间，兼顾好学习与投资理财，高效利用时间，不浪费时间；三是要会运用相关投资理财的电子工具，相关手机APP，如麻袋理财、恒大金服等，及时跟进投资理财的情况，做出有效的判断与决策。

参考文献：

[1]张文鹏.个人选择投资理财的策略分析[J].中国商贸，2014（33）：104-106.

[2]张玉娟.经济新常态下个人投资理财业务及风险防范研究[J].市场论坛，2015（8）：54-55.

[3]潘晟.大学生理财需开源节流[N].上海金融报，2010-09-07（B05）.

[4]刘云伶，黄泽雨.大学生初识理财滋味[N].山西日报，2004-09-04（T00）.

投资理财产品范文第8篇

[关键词]移动互联网；理财产品；大学生理财市场；现状调查

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.01.072

目前，投资理财市场日趋成熟，各大商业银行之间的竞争也出现僵持不下的势态。为了获得更多的客户资源，商业银行需要进一步细分市场，包括针对大学生这个群体来设计理财产品。大学生作为即将步入社会的重要成员，是商业银行金融产品的潜在用户。他们思想独立，行为自主，而且有一定的理财意识，针对大学生推出理财产品对商业银行的发展具有深远的意义。在当今的移动互联网环境下，商业银行借助网上银行向客户提供了开户、销户、查询、对账、对内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目。网上银行实现了使客户通过使用手机就能安全便捷地管理个人资产及个人投资。随着移动互联网的普及以及网络交易安全性的提高，网上银行已被广大网民所了解和接受，使用网上银行投资理财的用户数量呈现持续上涨的趋势。大学生作为新生群体，能够很快地接受便利生活的新事物，因此银行针对大学生设计的理财产品也会得到大学生快速的反应及青睐。接下来我们将针对上海大学生群体进行投资理财的现状分析，并对上海地区中国农业银行给出合理的建议。

1 大学生进行投资理财的现状分析

（1）大学生有一定的投资理财基础，是商业银行潜在的优质客户。本课题通过问卷调查的方式，收集了2000余位上海市在校大学生理财现状的数据，经过数据的统计分析，将近70%的校园大学生在父母的资金支持以及自身课余兼职情况下，会产生一些闲散的资金。综合大学生的经济来源、资金使用情况等分析，大多数上海地区大学生有稳定的月经济来源，而且还有闲散的资金急需合理的分配、规划和使用。他们希望能够投资这些闲散的资金获得高于银行利息的收益。但目前大学生理财市场却被商业银行冷落，鲜有针对大学生的理财产品面市。然而整个大学生群体在投资理财方面具备资金来源稳定的条件，而且绝大部分的大学生都对自己的资金有使用的自和决定权，这在很大程度上为大学生的投资理财活动提供了一定的资金基础和弹性基础。尽管大学生在资金量上相对有限，但大学生这个目标群体具备有一定的投资空间而且符合商业银行对潜在客户衡量的基本标准。

（2）大学生对投资理财的市场缺乏了解，市面上切合大学生投资理财现状的理财产品也十分有限。大学生在选择投资理财产品时表F出较强的单一性，通过调查问卷显示，80%的大学生选择了银行储蓄，且对于基金、保险等理财产品缺乏了解。但是60%的大学生对投资理财具有较为强烈的积极性，这也反映出大学生投资理财市场具有开发潜力。大学生投资理财的意向和大学生投资理财产品的单一性存在着鲜明的反差，即大学生投资意向与投资理财市场现状的不相符。该现象分析大致可以分为两个方面：一方面反映了大学生对于投资理财产品的有限了解，自身的理财投资的意识有待加强；另一方面也反映出投资理财市场贴合大学生相关特质的投资理财产品种类较少，大学生目标客户群体备受商业银行的冷落，因此切合大学生需求的投资理财产品急需进行设计和推广，以推动商业银行的不断发展。

在移动互联网对投资理财市场的巨大推动力下，金融产品应该适应不同人群对于金融产品的层出不穷的需求。商业银行需要结合大学生理财的实际情况，认清不同金融产品的本质以及营运方式对大学生的适合程度，让他们可以更健康、安全地通过互联网金融产品进行理财，同时为进入社会奠定良好的理财知识基础。

2 市场上移动互联网理财产品的种类及其运营模式

（1）集收益、消费、支付于一身的产品。典型代表：阿里巴巴（余额宝）、苏宁易购（易付宝）。

实际上余额宝产品的本质就是货币型基金产品，对余额宝进行投资其实是对货币基金的购买，当用户将资金转入余额宝就意味着购买了支付宝合作伙伴天弘基金公司的理财产品-短期融资券。这些短期货币交易到期后，将产生一定的收益，一般来说，短期货币收益取决于货币市场上随市场浮动的资金的利率水平，其年化收益一般在4%～6%。在天弘基金公司扣除一些相关的费用后，就是用户的最终收益。

余额宝被列为最适合大学生使用的理财产品，主要原因是因为余额宝的风险性在所有互联网金融产品里面最小，完全是在大学生所能承受的投资理财风险之内；余额宝的收益也比普通银行的存款利息高，而且用户可以通过软件界面通知得知每天的收益情况，这在一定程度上减小了大学生进行理财投资的风险心理；更重要的是在余额宝进行理财投资没有资金的限制，可多可少，这能使大学生能灵活地支配与控制自己的资产；另外，余额宝内的资金可直接进行网上购物消费以及转账功能，这也给用户带来了许多便利。

（2）基金定投。基金定投就是一种每月投入少量资金的理财方式，通过日积月累可获得丰厚的投资收益。该产品起到理财作用是因为它相当于一种强制储蓄，定期投入固定的金额到指定开放式基金中，随着时间的推移，大学生能积累一笔丰厚的资金。这种理财方式并不需要大学生具有很多股票期货的知识和经验，因为会有专业的基金经理人代替他们去经营资产。

（3）银行自己发行并售卖的现金管理工具。典型代表：平安银行（平安盈）。这类投资理财产品最大的优势是有强大的金融机构作为经济基础，很多投资人都是因为考虑到该类产品有银行的信誉做保障才更加青睐该类产品，该类产品主要是以银行自身体系的产品为基础进行销售。在移动互联网的背景下，商业银行的理财投资产品已经变革，投资者不仅能在银行网点购买理财产品，而且还能通过使用网上银行和手机银行等方式购买。但是这类产品也存在着一些缺点，比如通过银行购买理财产品手续费较高，大学生并不乐意支付如此高昂的手续费。

3 上海地区中国农业银行对于大学生理财市场的调整

大学这个市场的优势不仅仅是数量巨大，随着每年新生报到，这个市场还是有“活水源头”的市场活版块，且呈匀速增长。银行卡、信用卡在各家银行之间竞争异常激烈，但各银行的市场拓展却不甚理想。面对这种状况，一些商业银行开始把目光转向了那些虽然没有收入却有消费能力的大学生群体。因为大学生群体存在着巨大的市场潜力，对大学生市场的开拓也对商业银行未来的发展有重要的意义。因此，上海地区中国农业银行和许多上海高校形成战略合作，高校成为银行发卡的主战场之一。经统计，上海高等本科院校中共31所（包括民办高校）与上海地区中国农业银行有合作，其中使用农业银行的借记卡的高校共12所，在校生总计约为19.4万人。但是农行卡主要用于收缴学费、发放助学金和奖学金等，借记卡在大学生市场基本没有盈利，为大学生开办借记卡主要是为了方便同学们的学习生活。

农行卡的大学生借记卡使用基数大，又没有较高的存款门槛，这块区域却成了银行服务的忽略点，即便办理了大学生借记卡以及网上银行的业务，农行也没有针对大学生这个应用群体设计银行产品。农行致力于培养自己的潜在用户，但是没有附加的银行产品来吸引大学生群体。

随着银行金融产品的不断丰富以及对高校金融需求的不断挖掘，越来越多的金融产品走入了高校生活的方方面面，校园一卡通极大地便利了学生的在校生活，同时也方便了学校对学生的管理。阿里巴巴旗下的支付宝目前正在快速地进入大学生市场，通过移动互联网，大学生用户使用手机支付宝客户端即可方便快捷的给校园一卡通充值，做到“随时随地，想充就充”。但是农行卡没有抢占先机，没有涉足于大学生学生卡这一产品的服务。为了成为大学生信赖的银行，满足大学生的理财需要，农行还需要涉足于多方面银行产品的开发。

针对以上分析，我们对上海农业银行开拓大学生市场的实际工作提出如下建议。

（1）普及理财概念，提高大学生理财意识。调查显示，很多大学生对理财的概念认识还不够深刻，认为投资即炒股。同时互联网金融产品的认识还处于网购层面。中国农业银行需要对大学生进行线下的宣传来加深大学生对互联网理财的理解。比如举办一些模拟投资比赛，举办由相关专家主讲的讲座等。这样能够进一步加强大学生对互联网金融理财的参与度。

（2）利用与高校间的合作优势，推广自己的理财产品。因为中国农业银行与上海多所高校形成了战略合作伙伴关系，在给大学生开办借记卡的同时应该鼓励大学生开通网上银行，关注网上银行为学生提供的服务而且保障网上交易安全。同时，应建设专属大学生的用户平台，增加用户粘性。调查显示，针对学生群体的互联网理财产品种类繁多，且农行在此方面已经失了先机，故应寻找到新的突破点，来吸引大学生群体的注意力。在设计产品时，除了推出针对性理财产品服务外，还应加入各种个性化服务，如校园一卡通充值，个性化专属卡定制服务等，通过将产品与大学生的日常生活联系起来，提高用户的依赖度。

（3）加强风险管理，提高资金安全系数。调查显示，大学生在购买理财产品时，最大的顾虑就是资金的安全。针对这一点，农行需要加强对风险的控制。一是进一步完善互联网技术，全力降低技术风险，避免账号及资金被盗，并做好资金被盗的准备；二是降低投资风险，可以通过在互联网金融产品服务中，嵌入用户经验交流区以及理财教育区，运用大数据的优势，强调收益率与资金安全性之间的关系，同时也能进一步提高大学生的互联网理财意识。

4 结 论

文章通过问卷调查、查阅文献等方法对高校理财投资市场进行了分析，得出高校投资理财市场的成长性以及投资理财产品空缺性的特点。通过对大学生投资理财产品购买现状进行调查，分别从风险、收益、投资期限和购买途径的角度分析大学生投资理财产品的需求，以便全面了解大学生的投资理财意识。研究结果发现，大部分大学生能够承担的投资理财风险较小而且他们选择投资理财产品的目的是为了得到额外丰厚的收益。因此，大学生倾向于选择储蓄、保险等风险较小的投资产品，回避股票、基金和债券等风险偏高的金融产品。而且大学生在期限的选择上偏好短期理财产品。因此，大学生群体在投资理的市场中还是不可避免地存在它自身的局限性。但是综合考虑该市场的现状需求以及发展趋势前景，中国农业银行需要根据大学生群体特征审时度势地推出切合市场需求的产品。

参考文献：

[1]黄婷立，田梦莹，范呈安，等.网上银行对大学生的影响调查分析[J].时代金融，2012（23）.

投资理财产品范文第9篇

【关键词】理财产品，投资意向，金融理财机构

根据900份调查问卷统计数据，其中缺失数据为2个，利用描述性统计分析方法等，统计和分析了兰州市民的投资理财意向及其影响因素。

一、兰州市民投资意向状况

我们采用SPSS软件中的多项选择题分析方法进行统计，对剩余的888份有效调查问卷进行统计分析得表1“投资品种的频数及频率分布表”。

储蓄存款仍然是最受欢迎的一种理财方式。储蓄存款风险小、方式期限灵活多样、简单方便、收益相对较低但稳定，正是由于储蓄的这些特点，决定了储蓄是最普通和最常用的理财手段；对于股票、保险和房产的偏好位于其次。股票投资收益高，能降低购买力的损失，流动性较强而且操作买卖方便等特点深受投资者青睐；保险具有安全性、长期性、确定性、合理避税、等优点；对于剩余的投资理财产品，如期货、互联网金融产品等理财产品的持续时期不太长，不能为大多数投资者所接受，另外此类理财产品对于专业技术的要求较高，在一定程度上都限制了它们为大多数投资者所接受。

二、兰州市民投资意向的影响因素

（一）市民投资意向与学历水平之间的关系

储蓄存款和保险两类理财产品随着学历水平的提高，投资者的投资意向整体呈现下降趋势；而对于股票和房产则随着学历水平的提高，投资者的投资意向整体呈现上升趋势，互联网金融产品作为新型的理财产品，随着学历水平提高也有一定的上升趋势。

（二）市民投资意向与其身份之间的关系

对于在校学生群体，投资者对于股票的投资意愿比例最高，其次是对于储蓄存款的投资意愿；对于已就业群体，投资者对于储蓄存款的的投资意愿最高，其次是对于股票、保险和房产的投资意愿；对于待就业群体，投资者对于储蓄存款的意愿最高，其次是对基金和债券的投资意愿；对于已退休群体，投资者对于储蓄存款的投资意愿远远超过了相对于其他投资理财产品的愿望，其次是对保险的意愿。

（三）市民投资意向与其年龄段之间的关系

不同年龄段的群体，他们所追求的理财目标有所不同，因此表现出各自不同的特点。这符合我们的社会经验，因为在每个年龄段我们对生活的要求，以及生活对我们的要求是不同的。在我们就业有收入时会偏好于高风险性理财产品，在我们退休收入较低且为了防范各种意外事故会偏好于低风险性理财产品。

（四）市民投资意向与月收入之间的关系

投资产品中股票、基金、房产、收藏和黄金等投资理财产品对资金的要求不同。不同的月收入对于投资理财产品的选择存在客观性的限制，月收入能够影响投资者的远期投资意向，可支配收入能够影响投资者的当前投资意向。为了更好的研究与收入与理财产品选择之间的关系，我们可以统计分析得表2：“月收入和市民理财产品之间的相关关系矩阵表”

收入水平较低者的风险承受能力较低，收入较高者的风险承受能力较高。相应的收入较低者会选择风险小收益低的理财产品。月收入与储蓄存款之间存在着负相关的关系，具有类似负相关性的理财产品还有债券、互联网金融产品等，其他类投资理财产品也具有相似的特性；月收入与股票之间存在着正相关关系，即收入高者通常会选择股票作为自己的投资理财产品，具有类似正相关性的理财产品还有房产、黄金等，而期货作为一种较高资金才可以投资的产品，同样与收入之间存在正相关的关系。

三、结论和建议

（一）结论

第一，储蓄存款仍然是兰州市民最热衷的理财产品，股票、房产和保险为其次。由调查结果可知市民选择储蓄存款的比例高于其他任何理财产品，而这种传统的理财方式在短时间内很难改变。

第二，学历水平的不同使得投资意向有所不同。学历高者更倾向于风险大收益高的理财产品，学历低者更倾向于风险低、收益低的理财产品。金融理财机构需要紧紧抓住这一特征来开展自己的新业务，将高学历人群作为新业务的主要客户群体，（上接66页）同时金融机构也要加强业务创新。身份的不同使得投资者投资意向有所不同，金融理财机构应该向收入稳定群体推广高收益高风险的理财产品，向收入不稳定群体推广低收益低风险的理财产品。

第三，收入水平和储蓄存款、债券、期货以及互联网金融产品的意向成负相关的关系，收入水平和股票、房产以及黄金的意向成正相关的关系。金融理财机构应该根据市民的收入水平或工作单位性质来开展自己的业务，向高收入群体推广股票、房地产和黄金等高风险产品，向低收入群体推广储蓄存款、债券、期货以及互联网金融产品。

第四，不同年龄段对于同一种理财产品投资意向是存在差异的，而且存在显著性差异。不同年龄段的理财产品需求是不相同的，金融理财机构和市民个人都应该根据这种特征来确定推广的客户群体和理财方式。

（二）建议

市民应积极提高理财产品的常识和专业技术能力。理财产品的种类很多，我们不可能把每一种产品都能熟练的操作，而且没有那么多的资金能力，因此只能选择性的学习；市民要根据自己的实际资金能力来选择与其相对应的理财产品，应该从自身实际出发，根据自己的投资理财目标、风险承受能力等，选择相应的理财产品。

参考文献：

[1]林震岩.多变量分析―SPSS的操作与应用[M].北京：北京大学出版社，2007.

[2]宋刚.市民投资状况的调查[J].安徽工业大学学报（社会科学版）.2006，（04）.

投资理财产品范文第10篇

【关键词】大学生 独立学院 投资理财

大学时期是投资理财的起步阶段，也是学习投资理财知识和技能的黄金时期。当前随着我国独立学院大学生数量规模不断扩大，已有许多学生开始涉及各种投资理财活动，成为投资理财一个不容忽视的消费群体。然而，独立学院大学生还处在求学阶段，大部分学费和生活开支等费用是来自于父母支持，没有固定收入，还暂时未具备经济独立的能力，但随着生活条件的不断提升，也有很多大学生会有一些零散的结余资金可供自己随意支配。同时，大学生对社会上各类新鲜事物有着一定的吸引力，容易接受新型的投资理财产品，开始慢慢涉及各种投资理财活动。然而，当前独立学院大多数大学生还未具备投资理财能力，缺乏合理的理财规划，还不能很好的利用好手里的资金等问题。本文在分析当前独立学院大学生投资理财行为中存在问题，分析出现问题的原因，并提出针对性地对策建议，以促进大学生树立正确投资理财观念，完善大学生投资理财行为。

一、独立学院大学生投资理财行为现状

独立学院大学生作为一个特殊的社会群体，也面临着投资理财问题。目前独立学院大学生主要资金来源于父母提供的学费、生活费、学习资料费等各项开支、少数家庭经济困难的学生依靠国家奖助学金、助学贷款、勤工俭学、还有少数学生自我创业赚取收入等。总体看来，绝大多数独立学院大学生不具有相对独立、较为稳定的经济来源，学生并且将大部分资金用于正常饮食、朋友聚餐、购物等方面消费，且消费过程中存在着盲目性、冲动性，几乎很容易成为“月光族”，而出现没有剩余资金进行投资理财活动。但也还有部分独立学院大学生每月还是有少量的现金余额，可以考虑进行各种投资理财活动。

随着目前大学生投资理财需求量的大幅增加，商业银行、基金公司、证券机构等金融机构积极向大学生推出银行定投、购买基金、炒股、炒期货等各种投资理财产品，其理财产品的品种日益多样化。尤其互联网金融的迅速发展，余额宝、理财通等互联网金融的各种投资理财产品也逐渐在独立学院大学生群体频繁出现，甚至成为大学生生活不可或缺的一部分。因此，独立学院大学生也积极参加各种投资理财活动。据调查统计，有38.62%的独立学院大学生购买各种投资理财产品，以获得投资理财收益，获取投资理财的实践经验。

二、独立学院大学生投资理财行为存在的问题

（一）投资理财知识匮乏

目前独立学院大学生投资理财观念淡薄，投资理财专业知识匮乏，也没有明确的投资理财目标与规划。虽然大多数学生有强烈的投资理财愿望，但对投资理财概念模糊，无法进行正确地投资理财行为[1]。85.64%以上的独立学院大学生每月剩余资金几乎都是以银行活期存款方式存放，而不知道利用其他投资方式进行增值。据调查，目前仅有14.36%的少数学生选择互联网平台、股票、基金等方式进行投资，但由于其投资理财知识的匮乏，很容易出现投资风险增加、投资失败的现象。

（二）投资理财可选择的产品较少

在当前大学生参与投资理财活动热度不断提高时，商业银行、证券公司、互联网平台等适时地开发出与提供基金定投、股票、余额宝、理财通等投资理财产品。然而，目前投资理财产品针对性不够，没有充分考虑大学生“月初资金充裕、月底资金紧张”的资金持有特性，且投资理财产品较少，结构较为单一，大学生很难选到适合自己的投资理财产品。

（三）投资理财风险防范意识较差

大学生在校园内开始慢慢接触社会，但相对于已经完全进入社会的人来说，大学生投资理财风险防范意识较差。虽然目前独立学院大学生对各种新型投资理财产品有强烈的好奇心，也希望能够积极地参与各项投资理财活动中，但其心理承受能力较弱，辨别能力有限，其投资理财行为很容易受到外界环境影响，容易跟随大流，其投资理财行为充满较强的主观性和随意性，导致很容易出现投资收益不佳现象。

三、提升独立学院大学生投资理财能力的对策建议

（一）大学生自身角度

独立学院大学生首先要学会协调好开源与节流关系，合理进行消费，避免每月成为月光族，大学生每月有了剩余资金才可以进行投资理财活动。同时，大学生要树立正确的投资理财观念，在大学期间努力学习有关投资理财方面的专业知识和逐渐积累投资理财实践经验。同时，大学生在大学期间可以成立兴趣小组或相关社团，慢慢学会对个人理财进行合理规划，在充分了解自己的风险偏好的基础上，依据自身实际情况合理安排投资理财项目，尝试余额宝、基金、股票等多样化投资理财方式[2]。

（二）独立学院角度

独立学院通过网络、广播、宣传栏等方式宣传正确的投资理财知识以及学生成功的投资理财经验，引导学生在内心中慢慢形成投资理财意识及兴趣。独立学院可以考虑为大学生开展科学合理的投资理财教育，如增设投资理财的相关专业课程、邀请投资理财人员开设理财知识讲座、或与金融机构联合办学等，让在校大学生可以更多地接触及学习最新的投资理财知识。另外，独立学院还可以举办投资理财比赛，积极吸引与鼓励大学生参与比赛，考虑对获奖的大学生进行物质奖励，以进一步激发和提高学生对投资理财的兴趣和实践能力。

（三）金融机构角度

金融机构要积极深入到学校当中，转变经营服务理念，为在校学生开展投资理财宣传讲座、发放投资理财相关资料等，让更多学生了解最新的投资理财活动，并培养大批学生作为潜在的客户。针对当前互联网金融平台对大学生投资理财行为的影响，金融机构要创新其投资理财产品和服务，为独立学院大学生提供所需要的、合适的投资理财产品，比如推出网上投资理财产品、手机银行及相关理财产品等，让其投资理财产品更加有针对性，方便大学生使用与购买，提高大学生投资手段[3]。

（四）政府部门角度

政府相关部门可以完善投资理财方面的相关法律法规体系，并健全投资理财产品的信息披露制度，为大学生投资理财创造一个优良的外部环境。对于违法侵害大学生投资利益行为，要制定惩罚措施，有效保护学生的合法利益。

参考文献

[1]李文博，刘红婷，刘雨涵，李援月.大学生投资理财观念和行为分析[J].商业文化，2012（11）.

[2]涂智苹，崔添龙.高校大学生投资理财现状、问题及对策建议[J].经济视角，2014（3）.

[3]刘澜.互联网金融背景下大学生投资理财行为研究[J].中外企业家，2015（7）.

基金项目：2016年度湖南农业大学东方科技学院创新性实验计划项目“独立学院大学生投资理财行为研究――以长沙市为例”（DFCXY201615）。