民间借贷管理范文

时间：2023-07-13 11:08:21

民间借贷管理

民间借贷管理范文第1篇

民间借贷再度火热灰色金融规模庞大

记者调查发现，

民间借贷这种古老的直接融资形式，在我国农村地区仍然有着巨大市场。尤其是在湖北、江西等“三农”问题比较突出的省份和浙江、江苏等民营经济相对发达的地区，受税费改革、金融改革和宏观调控等因素影响，一度有所缓和的民间借贷又活跃起来，且规模庞大。

全国农村固定观察点系统前不久对20294个农户进行的调查显示，通过民间借贷获得的贷款占这些农户贷款总数的69.41％，平均每户为1008.56元。据测算，我国农户一年从民间获得的贷款高达2000多亿元。中南财经政法大学金融研究专家黄孝武说，我国农村民间借贷规模已远大于正规信贷规模，并正以每年20％左右的幅度快速增长。国际农业发展基金的一份研究报告曾明确指出，中国农民来自民间金融市场的贷款是来自正式信贷机构的4倍。湖北省农调队去年对3300个农户进行监测的结果显示，农民一年里向亲朋好友、左邻右舍借款占借贷总额的比例超过50％。

民营经济领域是民间借贷的活跃区。采访中一些专家透露，2000年以来，全国企业间直接拆借或借贷的金额每年不低于1000亿元。在一些经济发达的沿海城市，企业间特别是民营企业间临时拆借、个人间直接借贷，早已是公开的秘密。在这些城市的中小企业资金来源总额中，80％左右来自民间金融。

去年3月以来，温州市民间借贷利息和发生额都不断攀高。平均月息从8‰月月攀升，已突破15‰，最高的甚至达30‰。仅去年5月，民间借贷发生额就有6492万元，比上年12月增加964万元，增幅近18％。目前，温州民间借贷资金在中小企业运作资金总额中的比重已从2004年初的6％回升到10％以上，民间借贷规模估计超过200亿元。

金融盲区盲点增多企业农民求资若渴

湖南省委党校副教授詹花秀认为，从上世纪90年代起，农村金融机构大量撤并，各大商业银行纷纷从“规模不经济”的农业信用领域退出，现在金融机构为农民服务的覆盖面不足农户总数的20％，农村地区的金融盲区越来越多；中小企业尤其是民营企业则是各金融机构眼里的“二等公民”，成为城市金融中的盲点。

据了解，从1998年至今，四大国有商业银行共撤并3万多个县及县以下机构。工农中建四大行已基本取消了对农业的放贷。农业发展银行作为我国唯一的农业政策性银行，由于定位和功能的狭隘，无法发挥正常的支农作用。作为“三农”信贷“主力军”的农信社，服务网点有限，信贷投放不足，支农明显力不从心。有统计资料显示，农户从正式金融机构得到的贷款占其借款总额的比重，1985年以前约为40％，下降到了近年的大约只有20％。在这种情况下，民间借贷便得以在农村发展壮大。

以湖南省的一个市为例，其下辖的7个农村县（市）金融服务网点，2004年比2000年减少了101个。农业银行剩下的51个营业所，大部分相当于储蓄所的职能，只揽存不放贷；支行也存在职能弱化的情况，有一家县支行5年来只发放贷款30万元。在这种情况下，绝大多数企业、农民都是靠亲朋好友凑钱借钱，甚至靠高利贷来搞经营、搞生产。

江西省1998年以来金融机构从县域地区撤并的营业网点达2790多个，不少乡镇成为金融盲区。当地人行的一份调查显示，某县金融部门每年只能提供信贷资金1亿多元，而同期的资金总需求量达到5亿元。目前，这个县的个人借贷只有15％得到满足；企业借贷只有20％被授信，能得到贷款的只有7％，而且被严格限制了用途。因经营资金紧缺，县城的30家企业一年要有5至7次民间借贷行为。

我国个体私营经济中99％是中小企业，却很难从银行获得贷款，近80％的中小企业资金短缺，求“资”若渴。湖北省企业调查队的一份调查显示，有70％的中小企业把“融资难”选为首难，希望“从银行获得长期或短期贷款”的认同率高达61％。而银行普遍存在着所有制和地区歧视，2002年上半年，武汉地区金融机构累计投放的1025亿元资金中，只有27.53亿元投向了中小企业，仅占2.69％。

记者在武汉光谷采访时，这里的许多民营高科技企业为贷款之难叫苦不迭，不少企业称迫不得已从民间融过资。武汉光谷的一家“重点高新技术企业”的财务副总监汪先生说，去年初国家宏观调控，银行停止给他们贷款，公司一下子陷入资金紧缺状态，如不跟进投入，企业将损失惨重。后来他们只有以4000平米的厂房和设备抵押，向一家投资公司借了1000多万元解燃眉之急。

无序交易纠纷频发负面效应不容忽视

民间借贷作为游离于监管之外的“灰色”交易行为，很容易发展成为非法吸储放贷的私人钱庄和组会。在浙江省宁海县，“抬会”、“标会”等民间金融组织十分活跃。据当地银监办调查，参与各种组会的人数接近全县人口的7％。由此引发的民事纠纷也明显增加，去年宁海县法院受理的民间借贷纠纷案约有200起，占了所有执行案件的30％左右。温州市民间借贷有一种职业中介称为“银背”、“呈会”，前者为联系资金供给与需求的中介人，后者为邀集若干亲朋参加、筹集会金轮流交会员使用的资金互助组织。温州曾对瑞安莘藤区作过一次调查，结果显示在这个区的30个行政村中，平均每村都有一个“银背”在活动。

在武汉市，许多典当行、寄售商行都暗中开展吸存和放贷等金融活动。汉口前进四路被称为“典当寄售一条街”。这条街上有典当行、商品调剂行和寄售行数十家。记者暗访时发现，有不少从事违法融资行为。据业者透露，有的大行吸存和放贷金额以百万元计，甚至高达上千万元。事实上，全国许多省市都曾发生过典当行、调剂寄售商行高息揽储、违规发放信用贷款的大案。去年6月底，温州泰顺县查封的一处大肆吸储放贷的非法典当机构，其90％以上的贷款都是只凭一纸借款契约或借据进行的，没有正规的借贷合同，也很少有抵押、担保措施。

天津社科院教授陈柳钦说，民间金融的确对促进地方经济发展，解决个人、企业生产及其它急需，弥补金融机构信贷不足，加速社会资金流动和利用，起到了拾遗补缺的正面作用。但如今民间借贷行为已演变成一种群体性的社会游资行为，其负面效应显而易见。

一是影响社会安定。民间借贷手续简单、缺乏必要的管理和适用的法规支持，容易引起纠纷；民间借贷涉及人员广泛，且多发生于社会基层，一旦发生欠债不还，容易发生暴力收款行为，民间近年来还出现了一些带有黑社会性质的追债公司。

二是影响国家货币政策实施。正规金融机构的资金价格由国家确定，而民间借贷的利率是双方自发商定，两种定价方法存在天然矛盾。且民间借贷大都是在资金需求紧张迫切，银行无法解决的情况下发生，基本上是一个卖方市场，利率水平通常畸高，民间借贷形成的货币流量也难以预测和控制。

三是加重企业负担。民间借贷一般是高利贷，受高息负债带来的有限效益制约，企业往往得不偿失。支付不起到期债务时，不得不再通过新的高息借贷来偿还旧债，使企业资产被挖空并形成恶性循环。

四是危害正规金融体系的收益性和流动性。在民间借贷活跃的区域，银行吸收存款相应困难。目前我国金融机构并未根本摆脱“以存定贷”的模式，资金来源决定资金运用，资金运用决定资金收益。大量银行存款流失到民间市场，必然影响银行存款规模和经营收益。

民间资本积累丰厚亟须接纳融通规范

据保守估计，国内民间资本超过12万亿元，已从剩余资本发展成为产业资本和金融资本。由于我国民营金融的发展一直处于抑制状态，这些民间金融资本，只有极小部分是合法进入正规金融体系融通的，绝大部分游离于国家正规金融体系之外，直接进行资金交易。

据陈柳钦教授介绍，我国并没有任何法律法规限制民间资本进入银行业，但迄今为止真正的民营银行在国内只有民生银行一家，其它都以参股形式介入。全国现有的11家股份制银行中的其它10家和112家城市商业银行，没有一家是民间资本控股的。由于民间金融未能纳入国家正规金融体系，一方面自身经营存在巨大风险，另一方面，大量无序非法交易也给国民经济和社会生活带来巨大危害和隐患。农村合作基金会自1984年在少数地区试办以来，由于政府支持在全国发展很快，但由于一度成为乡镇政府的“第二财政”和村级组织的“钱袋子”，造成严重亏损，潜藏着巨大的金融风险，中央政府不得不下令关闭。

另外，我国地下钱庄控制的资金保守估计也有上万亿元，私募基金总额超过8000亿元，一级半市场上有数百上千家所谓的“拟上二板企业”股票以变相公募的方式进行私募。大量民间资金没纳入管理视野，形成资金暗流，潜伏着巨大金融风险。因此民间金融屡屡成为整顿的对象，信托公司、基金公司等金融机构先后作为非法机构而予以清理，浙江省曾有三家私人钱庄领取了营业执照，最终还是被金融监管部门认为非法而取缔。

尽管如此，民间金融活动因民间资本强烈的扩张冲动从未中止。相反随着国家宏观调控、鼓励“三农”和民营经济发展，呈现不断发展壮大势头。虽然标会抬会、私人钱庄等旧的形式不断地被取缔消失，但新的更高级的形式在不断产生，不规范的私募基金、灰色的一级半市场等快速滋生。这些新的形式可以在更大范围、以更快的速度，获得更多资金，以满足城乡个体私营经济不断增长的资金需求。

民间借贷管理范文第2篇

摘要:近年来，随着经济的发展，在我国一部分地区，民间借贷愈演愈烈，更有甚者已近乎“疯狂”的状态。这在一定程度上减轻了个人及企业的融金压力，但是由于监督与管理制度的不完善，使得其不稳定性及风险性增加。因此健全其监督与管理制度，对于经济的稳定发展显得尤为重要。本文就结合实际对民间借贷的监督与管理的现状及改善措施进行探讨。

关键词:民间借贷;融金压力;监督制度;管理;不完善

一、民间借贷监督与管理的现状分析

1.对民间借贷管制过严

由于民间借贷的高涨的阳光化呼声国家对于民间借贷的法律法规进行了一定的调整同时也增制了一定的法律法规，以使民间资本进入正规的金融市场进行尝试，以适应民间借贷的发展。但是在某些方面仍然存在一定的缺陷，对于一些领域的法律法规仍是一片空白，如基金会等新兴起的民间借贷、私人钱庄等传统的民间借贷、合法的民间借贷等，更有甚者对于其业务经营、市场退出及市场准入等方面的制度的监督与管理竟无从谈起。所以，监管当局对于民贷的监管模式采取“轻事前管理，重事后管理”也就没什么令人诧异的了，其实质无异于用“堵”的方式对资本市场的运行给予保护。民间借贷的监管模式使民间借贷成为了非法打击的对象，其结果是对于实体经济的发展造成了严重的阻碍，当然实体经济的落后发展必然对于金融体制所取得的一定的改革成果有相当的损伤。多年来在政府的一贯打压以及歧视之下，民间借贷始终被认为是灰色金融处于非法的边缘地带。

2.民间借贷法律体系不完善

民间借贷虽说是在中国有着悠久的历史，其产生于中国古代，但是社会主义市场经济使得其发展更上一步，为了满足市场的需要其体系更需完善，但是目前法律对于民间借贷的立法过少并且没有形成一定的系统，滞后的法律，使其对于满足经济发展的要求是远远不够的。第一，《合同法》、《民法通则》等是着重于自然人之间的民间借贷行为而制定的法律法规，在一定程度上对于合法的民间借贷活动范围有一定的缩减。第二，有些法律法规的制定过于泛、过于宽，造成法官在判断过程中很难区分，给其划定界限，所以难以把握，这些就表现在“非法吸收公众存款”、合法的民间借贷活动与“非法集资”上。第三，一些新形式的民间借贷缺乏相适应的法律法规根据。第四，有些民间借贷的法律法规本身存在制定不合理以及矛盾之处，并且民间借贷缺乏统一科学的法律法规作为依据。

二、完善民间借贷监督与管理的措施

1.制定相关法律法规，促进民间借贷向规范化和法制化方向发展

数据显示，一些或大或小的借贷危机以及借贷所带来的民事纠纷不容忽视。究其根本原因，则是由于一直以来对于民间借贷而制定的相关法律法规少之又少，当然这与其本身的社会条件限制以及民进借贷的本身特点有关。所以，为推进法制化和规范化的民间借贷，国家对于民间借贷的合同，营业税、利率等方面准则的明确以及合理科学的法律法规的适时推出是刻不容缓的。同时，客观上而言经济发展的需要以及合理的民贷而言，为民间借贷公开正名和确定其经济上合法的地位是毋庸置疑的。

2.加强地方监管机构在民间借贷领域监管力度

引导企业加强发展相关的科学业务以及建立日常的民间借贷监督管理监测体系，同时加大对民间借贷数据及信息的反馈及收集是作为地方监督管理机构的义不容辞的责任。同时地方监督管理机构应该加强彼此之间在工作上的协同合作以及互相之间的配合，以便对民间借贷的相关数据及状况进行更好地、全方位地监测，并且根据所了解的情况制定相应的政策及措施推动发展规范化、科学化的民间借贷。

3.发展具有积极效应的借贷组织同时打击具有黑社会性质的借贷组织

改革开放以来，民间借贷在不断的实践与运用中越来越发挥着无与伦比的作用，比如在支持个体私营经济和中小企业发展、合理的金融发展、资金的优化配置以及对不足的正规资金进行弥补上都起了一定的促进作用。当然对于能够发挥一定积极作用的民间借贷组织及机构进行打击合并不是良策，但是任由其发展不受约束也无法符合金融管理的宏观经济要求。所以唯有将其收入金融管理体系内，加强管理，加以改善利用，兴其利除其弊，使其变为一种公开借贷组织，对于宏观的经济目标的实现是有促进作用的。然而必须从严打击那些具有黑社会性质的民间借贷组织、机构及活动。具有黑社会性质的即对于正常的经济发展、金融秩序、社会稳定及有一定威胁的。一般来说，这些民间借贷组织、机构及活动是违背法律而为的，也就是犯法的。这些行为中有我们常见长闻的非法经营业务、经营非法业务、金钱上的诈骗、洗钱、不合理地动用公司资金、转移非法的收入等等。上述种种犯罪活动，不仅侵犯了公司的财产所有权，而且给自身代劳牢狱之灾，更有甚者侵犯了国家的管理制度及利益，所以必须严厉打击。

三、结语

民间借贷作为一把双刃剑，如果把握好了将有效地缓解中小型及个体经营企业的资金压力，为其发展提供更宽更广的舞台，使其无后顾之忧，同时也为民间增加了一种投资方式，可想而知，中小型企业得到了发展，民众的资金得到了稳固以及增长，也为社会主义的市场经济更快更好地发展带来了契机。当然其弊端我们也看到了，稍一不慎，其所带来的负面效果也是不容小视的。所以要想发挥其积极作用，必须加强其管理与监督，适时地将制定法律以引导规范化、法律化的民间借贷，让其更加健康的发展。

参考文献：

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[3]王淦银：对规范和引导农村民间借贷健康发展的思考[J].中国信用卡.2011(09).

民间借贷管理范文第3篇

论文摘要：民间借贷作为正规金融机构借贷的补充，既弥补了农村正规金融机构借贷不足给农民需求带来的矛盾，也缓解了农村借贷资源的匮乏问题，对促进农民增收、农业发展起到了积极作用。但由于民间借贷始终处于地下状态，缺乏担保和监管，操作不规范，一直存在较高风险，很容易发生经济纠纷。在当前新农村建设的实践中，深入查摆农村民间借贷存在的问题，深刻剖析背后的原因，积极寻求解决办法并正确加以引导，对于搞活农村经济，发展农业生产，加快新农村建设步伐，有着十分重要的现实意义。

我国农村借贷主体是农业银行和农村信用社，而作为活跃在农村借贷市场的民间借贷，长期以来，不仅一直存在，而且大有市场。农村民间信贷有着不能忽视而又不可取代的地位，它对农村经济的发展起着促进作用，但在其发展过程中也存在着诸多问题。本文阐述了农村民间信贷发展的现状，并分析其存在的问题，最后提出促进民间借贷规范运行的对策建议。

一、农村民间借贷的现状

目前，农村借贷主要有两个方面，一个是以银行和信用社为主体的正规借贷机构发生的借贷，另一个是相对于官方借贷而言的民间借贷。民间借贷是指那些没有被官方监管、控制的民间金融活动。大量的调查表明，作为社会主义市场经济融资功能的补充，民间借贷在我国的存在由来已久，虽然在计划经济体制下民间有息借贷基本消失，但亲友之间互济帮困的资金融通一直没有间断。改革开放后，尽管由于认识上、政策上的原因导致了农村社区民间借贷发展的波折，但随着农村多种经济成分的崛起和农村金融体制改革的深入，民间借贷逐渐活跃，形式也多样化，融资范围和内容也不断扩大。总体来看，当前农村民间借贷的现状是：

（一）民间借贷活动规模大、数额多。1996年开始的新一轮农村金融体制改革，国有商业银行逐渐退出农村，行社脱钩后的农村信用社整体还没有走出亏损，发挥的作用远远不能满足农村经济增长对资金的需求，因而近几年农村中民间金融活动日趋活跃。

（二）民间借贷方式多样化。一是口头约定型。这种情况大都是在亲戚朋友、同乡、同事、邻居等熟人中进行，他们完全靠个人间的感情及信用行事，无任何手续。二是简单履约型。这种借贷形式较为常见，双方只是简单履行一下手续，大都是仅凭一张借条或一个中间证明人即可成交。借款期限或长或短，借款利率或高或低，凭双方关系的深浅而定。三是高利贷型。在利率下调和开征利息税的情况下，个别富裕农民把目光投向了民间借贷，他们以比银行贷款利率高出许多的利率将款项借给急需资金的人或企业，从而获取高额回报。

（三）民间借贷服务对象复杂，以个体工商户、私营业主为主。由于商业银行对个体工商业贷款审批非常严格，而农村信用社又以农户小额信用贷款为主，导致个体工商户和私营业主基本上成为信贷支持的盲区，因此，只有从民间寻求支持，这也是民间借贷主要倾向个体工商户和私营业主的主要原因之一。

（四）民间借贷资金投向领域宽，用途广泛。其主要用于生产投入，建房投资，婚丧嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生产经营性借贷为主。

（五）民间借贷手续简便，以信用方式为主。大多数借款人向债主写下借据、签字或盖章后．再由担保人签字，即可获得所需资金；较之金融机构目前信贷管理体制下的贷款操作程序，其时效性比较强，手续也比较简单。

（六）民间借贷期限较短，利率较高。借款期限一般在2～8个月内，最长不超过一年。利率一般都是在银行贷款利率的基础上按一定上浮幅度确定的。

二、农村民间借贷的效益及存在的问题

（一）农村民间借贷的效益

民间借贷作为金融机构借贷的补充，既弥补了农村正规金融机构借贷不足给农民需求带来的矛盾，也缓解了农村借贷资源的极重匮乏，其积极的一面是不容置疑的。

1．有利于农民发展生产。在我国农村，特别是经济比较落后的农村，每年靠种地维持生活的农民比较普遍，他们没有多余的钱从事农业生产，相当一部分农民春天种地全靠借贷，而正规的银行和信用社借贷资源又有限，民间借贷则很好地满足了他们的需求。

2．有利于搞活农村经济。据调查，在农村的民营经济中，其初始资金30％以上靠民间借贷，在扩大再生产过程中，50％以上靠的也是民间借贷，民间借贷已经成为农村经济的重要资金来源。

3．简便、灵活，方便农民借贷。由于民间借贷不受时间、地域和多少限制，一次借贷十几分钟就能搞定，有的当时就能拿到钱，而且贷款无须抵押物品作担保，所以很受农民的欢迎。

4．运行成本低，效率高。民间借贷在工商税务机关登记，不缴纳各种税费，运作没有什么成本，加之打个借条就拿钱的方式，比起三番五次、层层把关的正规银行和借贷机构来说，不仅成本低，而且效率要高得多。

5．利息灵活。虽然国家对存贷款利息都有明确规定，不允许违反，但由于是个人私下借贷，可以按照国家规定的利率上下浮动，也可以根据供求状况和借款人的资信水平、偿还能力约定对称的利率。

（二）农村民间借贷存在的问题

尽管民间借贷对搞活农村经济、发展农业生产有着积极的作用，但它的弊端也是显而易见的。

1．民间借贷对农村金融秩序具有一定的冲击性。民间借贷是一种民间自发的金融行为，不受任何管理部门的监督和约束，其经营活动相当随意，加上民间借贷的利率普遍不受约束，大部分都高于同期金融机构的贷款利率，有的甚至高出银行利率的一倍至几倍。高额的回报率，使得许多资金富裕户不愿将资金存入银行，而甘愿冒险借贷出去，这对一些经济欠发达地区的金融业的发展是一个不小的冲击；其活动的蔓延不可避免地侵蚀农村中小金融机构的信贷及资金市场，导致中小金融机构的经营压力更加增大。

2．民间借贷风险大，极易引起债务纠纷。民间借贷的债权人或者是碍于情面，不好意思获取必要的证明手续，或者是以获得高额利息为目的，缺乏对借款对象的审查和对借款用途的有效监督。而借款人由于急需用钱，不论利率高低，自己承受能力如何，只管把钱借到手。结果往往是债权人不能按期收回资金或根本无法收回，债务人不能按时归还借款，从而引发债权、债务纠纷。

3．民间借贷给国家宏观调控带来困难。由于目前对民间借贷活动的监督机制还不完善，一方面导致部分民间借贷演变为高利贷，给社会安定和经济发展带来不稳定因素；另一方面，民间借贷活动在金融机构之外进行，造成大量资金体外循环，干扰了金融机构业务的正常运转，给国家的货币政策造成冲击。

4．民间借贷纠纷多，给社会增加了不稳定因素。民间借贷是一种自发、盲目、分散的信用活动，没有组织领导，缺乏制约保障机制，容易出现纠纷。民间借贷具有为追求高盈利而冒险或投机的一面，多属私人交易行为，更无跟踪监控机制。由于利益所致，民间借贷很容易导致亲疏怨恨，甚至酿成祸患，引发纠纷事件，不利于社会的安定团结。

5．借贷双方心理压力都较大，都有一定戒备和担心。民间借贷的“地下性”，决定了其处于“不光彩”地带，拿不到“桌面”上来操作，以至在借贷期，给双方精神上带来了巨大压力，借的怕还不上，贷的怕人跑了。

三、解决农村民间借贷问题的几点对策

民间借贷在农村经济发展中发挥的作用越来越大，但其负面影响也越来越不能忽视。因此，建议：

（一）要科学认识民间借贷，高度重视民间借贷。长期以来，民间借贷虽然不被政府承认，但又取缔不了，屡禁不止，而且发展迅猛，固然有其合理性。同时，足以说明现有的借贷形式在其设计上有缺陷。因此，必须对民间借贷的存在重新认识。近年来，国家在正视民间借贷存在的前提下，已对民间借贷放宽了口子，出台了一些鼓励民间金融机构融资的措施，并在南方一些地区进行了改革试点，从中可以看出国家对发展民间借贷的态度，这也为我们科学认识民间借贷提供了理论和政策依据。

（二）要对民间借贷积极引导。民间借贷由于长期处在地下状态，制约了民间借贷的发展，所以，对民间借贷一味地采取取缔态度，不利于经济发展，取缔的机会成本也很高。因此要采取疏堵并举的策略，加大宣传教育力度，引导他们按国家政策法规办事，诚信借贷，防范风险。而对于具有一定规模、信誉好的民间借贷，要纳入法律规章框架内，并健全和完善相关法律制度，从而使民间借贷健康发展。

（三）要对民间借贷加强监管。通过民间借贷利弊的分析，不难看出，虽然民间借贷在我国农村经济发展过程中扮演着越来越重要的角色，但民间借贷也有着自身难以克服的弱点，而民间借贷的无序发展，决定了政府对民间借贷的态度必须由默许转变为管理。这就要求政府平时要加强调查研究，对具有一定规模的放贷组织和个人，要给予跟踪，一旦发现问题，就严厉打击，坚决取缔。

（四）要改进和完善农村现有的借贷体系，提高农村金融服务水平。民间借贷产生、活跃的根本原因是农村社区正规金融资金投入匮乏与农村社区资金需求旺盛、部分农户资金有余与农村社区缺乏投资途径的矛盾，要根本解决问题必须借鉴国际经验，通过“市场内部化”的制度安排发展地方信用，重构农村金融体系，提高农村金融服务水平。

民间借贷管理范文第4篇

一、给予民间借贷应有的政策和法律地位，完善借贷体制

在我国的借贷管理制度下，正规借贷制度与民间借贷一直是不相兼容的，借贷监管当局始终在保护正规借贷的垄断地位。我国的《银行管理暂行条例》规定，“个人不得设立银行或其他借贷机构，不得经营借贷业务;非借贷机构也不得经营借贷业务。”因此，在正规借贷不能满足社会需求，多元化、多层次的借贷服务体系也不能产生的情况下，民间借贷只能以“灰色”的形式存在，形成不和谐的“借贷二元格局”。所以打破现有的正规借贷垄断，让不同的资金需求可以从不同的机构中得到满足，从根本上解决市场资金的供需均衡问题，已经越来越具有现实意义。首先，给予民间借贷的合理的政策定位。要从理论上肯定民间借贷的积极意义，明确地肯定民间借贷在补充银行功能不足、合理配置资源、有效增加企业生产投入、方便群众生活以及激励竞争等方面所发挥的重大作用。同时，也要明确指出其存在的缺陷和消极作用。民间借贷是我国借贷市场的一部分.只有把民间借贷纳入整个借贷市场统一考察，才能正确把握宏观资源体系，有效统计借贷市场数据，这对于正确认识国情、正确决策有着不可或缺的意义。其次给民间借贷合理的法律定位。目前，我国有关民间借贷的法律条文仅见于最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》和《关少如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》等几条司法解释，这些解释虽然在某种程度上承认民间借贷行为的合法性，但是它们都是从民法的角度出发的，即专为民事纠纷而作的解释，并没有从专业法规的角度规范此事。现在，仅有几条“判案的解释”己经不能满足实际需要了。“由于我国尚未颁布民间借贷的有关法律，民间借贷在自发发生的基础上分散而不易控制，呈现出无序状态，因民间借贷而产生的纠纷案件呈逐年上升的趋势。我国经济发展的实践迫切需要相适应的条例法规的出台，因为从理论上和政策上定位的东西必须付诸实际，一但与实际结合就要形成可实践的法规制度，否则理论就不能发挥作用。再次，在给民间借贷正名和必要的规范的基础上，应考虑适时推进民间借贷合法化，将其纳入国家借贷体系范畴。例如，允许正当合理的民营借贷组织，如民营银行及其他中小借贷组织的存在，发展民间信用组织，使民间信用公开化，允许民营资本进入我国借贷体系;及时总结山西私营银行试点经验，稳步发展地方民营中小型借贷机构;在科学分析的基础上创立新的、满足市场需求的信贷机构与融资方式，比如会员制信贷组织、资金互助社等;在村一级建立互助储金会，解决农户资金需求，条件成熟时，建立我国的乡村银行。同时，建立起科学合理的借贷市场准入以及登记、管理与监控制度，防范借贷风险;填补正规国有借贷机构在各方面的不足，从而挤缩非正规借贷的存在范围与规模，并进而抑制民间借贷消极作用的影响。国家应针对民间借贷的特征，按照《合同法》的有关要求，制订适应其规范发展的管理办法，明确借贷主体规范，明确其借贷额度、利率水平，并按规定到管理机构进行登记。可由人民银行作为管理机构，负责监督民间借贷，依据管理办法条款进行管理。最后，实事求是，坚持“形式为内容服务”，建立多层次的借贷服务体系，满足市场的不同需求。比如政府要大力支持适合高风险投资特点和长周期的科技研发等的民间借贷形式。有调查显示，“有35.1%的企业认为‘推动成立企业间互保基金’是推进企业融资的有效途径。

二、加快现代企业制度建设的步伐

中小企业贷款难的情况确实存在，但也不能将原因全部归咎于借贷机构，中小企业自身的缺陷也不容忽视，因此贷款难的中小企业自身也要注意改革企业内部不合理不完善的制度，争取成为优质市场主体，以更加符合借贷机构的信贷要求，从而可以更容易地获取正规借贷的贷款，减少对民间借贷的依赖性，从而遏制民间借贷的畸形发展。

三、对民间借贷的自身规范建设

随着我国市场经济体制的不断发展，市场需求不断增多，民间借贷必然有更大的规模和更大的市场，如果继续放任其发展，它的消极作用也许会更大。所以对民间借贷的规范和引导己成为非常迫切的现实需要。对民间借贷自身的规范建设可以着重从以下几个方面入手:首先，提供有法律依据的信用保障，如第三方认定、担保，并负责进行事后清偿。其次，清理蕴藏高风险和高危害性的高利贷及高息揽存的非法组织。再次，重视宣传教育作用的发挥，提高人们的法制观念，使人们可以更加理性地判断是否需要民间借贷，或者如何使民间借贷更好地维护或增进自己的利益，促使人们以更完善的方式从事民间借贷。或者通过对其他方面的规定积极地削减民间借贷的负面影响。再次，对民间借贷进行引导，合理发挥其比较优势。

四、加强对民间借贷的监管约束

借贷业是特殊的高风险行业，借贷业的发展史实际上是借贷监管不断完善的过程。民间借贷作为一种借贷制度安排，和其它借贷制度安排一样需要借贷监管，否则民间借贷的负外部效应、信息不对称所引发的市场失灵可能给参与借贷交易的双方带来一定的损失，对整个借贷体系的有效运作和安全稳定造成威胁。央行将国有商业银行纳入到正规的监管系统中来，而对民间借贷采取放任自由的态度，让其自生自灭，而当民间借贷出现问题的时候，就对其进行清理、整顿或取缔。其实监管不是出现问题后简单地取缔，这样实际上是逃避监管的责任，中央银行应该加强对民间借贷的监管约束，运用经济手段、法律手段、行政手段在内的各种监管手段来增强监管效果。

首先，监管部门对民间借贷机构颁发执照并详细登记备案。同时，为了增加民间借贷市场的透明度，监管部门可以根据当地实际情况将所有具有资质的民间借贷机构的名称在网上公布，以方便交易方在借贷交易中进行核对;对无资质进行借贷活动或者可能存在借贷诈骗、违规操作的民间借贷机构也会在网上公布。这样不仅有助于民间借贷活动从“地下”转为“地上”，减少因逃避监管而增加的风险，而且有利于监管当局及时掌握民间借贷市场的动态，防范风险。

其次，监管部门对民间借贷建立和完善有效的监测制度。监管部门应该及时掌握民间借贷的规模和利率，做到，待时机成熟时再出台适当的政策。通过农村借贷监管组织定期采集民间借贷活动的有关数据，及时掌握民间借贷活动的资金量、利率水平、交易对象，为有关部门制订宏观经济政策提供数据支持。借贷监管部门加强对民间借贷的监督和管理，在对民间借贷活动深入调查的基础上，探索一套新的管理制度和管理方法，对支持生产和经济发展确实有积极作用的，可允许其存在，采取核发借贷业务许可证的方式，以利于对民间借贷活动的规模、用途、利率进行监管。将民间金融纳入中央银行的监管体系，有利于确定民间借贷的合法地位，从而减少其经营风险、道德风险和信用风险。当出现问题时，有借贷监管部门为其提供法律支持，减少损失。“高风险，高收益”，随着风险的降低，民间借贷所要求的收益率也会降低，即利率也会随之下降。

五、构建民间借贷风险预警机制

高利率是对民间借贷高风险的补偿，借贷业的稳健运行是国民经济健康发展的基本特点，为防范和化解民间借贷的高风险，必须建立民间借贷风险预警机制。

首先，建立民间借贷风险预警监测指标，形成科学的监测系统。制订稽核监督借贷机构经营的风险性指标，加强借贷风险监测，包括资本充足性、资产流动性、盈利状况、经营管理水平等;制订监督借贷机构经营合规性指标，加强借贷经营管理的监测，包括信贷规模、限额及资产负债比例的执行情况、同业拆借情况、向人民银行缴存存款准备金和财政性存款的情况及其它合规性内容;建立严密的会计控制指标，体现在会计记录、帐务处理和经营成果核算全过程，从而形成科学的指标体系，保证稽核监督风险预警机制的运行。

民间借贷管理范文第5篇

随着市场经济的发展，民间借贷作为正规金融服务的完善产物，在金融市场中扮演着越来越重要的角色。民间借贷不同于其他形式的金融服务，它本身的特点决定了其在资金流动、财务风险中存有不少问题。同时，民间借贷还对我国商业银行造成一定冲击和影响，增加了商业银行的风险管理难度。本文在对民间借贷对我国商业银行风险管理影响作出论述的基础上，就民间借贷环境下我国商业银行风险管理的应对对策进行了研究。

【关键词】

民间借贷;商业银行;风险管理

民间借贷是在经济差距增加的环境中形成的，它对缓解资金供求矛盾关系具有积极的作用，加速了资金流通，促进了社会经济的发展。但是，民间借贷也对金融环境产生了一些负面影响，关系到我国商业银行的风险管理。因此，我们应该辩证地认识民间借贷，分析其产生的积极效益和负面影响，发挥其应有价值的同时，引导其健康发展，尽量消除民间借贷对我国商业银行风险管理的不良影响，从而维护金融市场秩序，实现社会资金的有效配置。

一、民间借贷对我国商业银行风险管理的影响

民间借贷的发展得益于商业银行信贷资金紧缩，并对我国商业银行风险管理产生了影响作用，具体体现在以下几个方面:

(一)增加内部风险。民间借贷拥有其他很多行业无法比拟的高额利息，它虽然聚拢了大量的资金，但仍难以满足参与者的资金需求，而商业银行作为社会资金的管理者之一，在巨大经济利益的驱使下，极易引发违规操作的风险性案件。民间借贷的发展，改变了我国的金融结构，不少违法分子利用银行业务存在的漏洞，转嫁风险，如若商业银行不加以防范，很可能会造成无法挽回的损失。其中，技术手段、设备等失效是诱发商业银行操作风险的重要原因，对商业银行风险管理提出了更高的要求。另外，民间借贷的发展还在某种程度上导致我国非法集资现象恶化，挑战了商业银行从业人员的职业道德神经。某些商业银行职员受利益的驱使，主动或被动卷入到民间借贷的利益漩涡中，其一旦出现职业道德失守，势必会造成商业银行或他人资产损失的风险。

(二)增加外部风险。信贷是商业银行获取利润的主要途径，其与存款成正比关系，即商业银行存款越多，则可承担的信贷业务量越大。民间借贷的出现，挤占了部分金融市场，对商业银行存款业务和信贷业务造成了冲击，增加了商业银行的存贷比考核压力。某些民间借贷机构正是利用商业银行的这一窘境，在缓解商业银行存款压力的同时，把部分风险转嫁给了商业银行。民间借贷参与者以存款之名，到相关银行办理大额存单质押贷款，表面上看，此业务可以同时为商业银行存款和贷款带来增长，并且以存款做贷款保证金，是一种低投入高产出的业务。这对民间借贷参与者而言，他们可以通过发放贷款或高利贷等形式，利用商业银行贷款赚取利益，同时还能享受银行存款利息，而需支付的仅是银行贷款利率。一旦民间借贷机构出现资金利益链断裂问题时，其向银行的贷款则无法归还，最终由银行承担风险。

(三)增加市场风险。区别于国家制定商业银行借贷价格，民间借贷利率以金融市场资金供求关系为导向，由借贷双方自主协商确定。一般情况下，民间借贷是在商业银行无力解决资金需求紧张、迫切的情况下发生的，其利率点远高于银行利率，影响了国家利率政策的实施。因此，民间借贷引发了商业银行利率风险，对整个金融市场造成了冲击。近年来，在金融市场日渐活跃的背景下，民间借贷利率不断增长，提高了借贷质押资产的价格和规模，加大了商业银行利率风险管理难度。除此之外，民间借贷还对社会信用环境产生了负面影响，进而影响了银行信用。部分企业在得不到银行信贷的情况下，把目标转向社会闲散资金，利用高回报诱导社会资金流向，干扰了金融市场秩序，不利于经济结构的调整和优化。根据多米诺骨牌效应，一旦有企业不讲信用，就可能向周边蔓延，进而拖欠、逃避银行贷款，增加了银行的信用风险。

二、民间借贷环境下我国商业银行风险管理应对对策

结合对民间借贷对我国商业银行风险管理影响的认识和分析，有针对性地提出了以下几种民间借贷环境下我国商业银行风险管理的应对对策，以供参考。

(一)控制内部风险。商业银行必须要紧随时代和市场发展潮流，积极引入先进技术手段和设备，不断完善自身的业务流程体系，加强职工培训，从而提高本银行的结算质量和效率。目前，很多商业银行都引入了自动化智能设备，改变了传统柜台办理业务的单一模式，而只对大金额单笔网银交易进行监管，为违法犯罪行为创造了可乘之机。为此，商业银行应该建立更加完善的监管体系，严格审核业务办理流程，在仔细确认客户身份之后，再提供相关服务，尽量控制网银交易等风险。针对操作风险，商业银行还应该加强内部控制，通过培训等方式，提高内部职员的职业素质和技能，制定健全的考核机制、监管机制以及奖惩机制，有效规范职员的操作行为，一旦发现违规，立即予以严惩，从而净化银行操作环境，控制内部风险。

(二)规避外部风险。民间借贷环境下，金融参与者之间的关系变得错综复杂，同一个企业或个人扮演着多重角色，增加了债务纠纷的发生频率。因此，在现阶段我国民间借贷管理尚不完善的情况下，商业银行需要认真分析所处的金融环境，尽量规避外部风险。具体而言，商业银行应该进一步明确、细化风险管理目标和任务，积极配合外部监管，推进我国金融体系的改革和优化，在能力范围内预判风险并加以防范。商业银行需要坚定地拥护和落实金融监管部门的规定，认真执行国家的利率政策，从而构筑坚实的风险抵御堡垒，提升自身应对风险的能力。同时，商业银行还需要对信贷人进行严格审批，建立信用查询系统，全面考量申请人的还贷能力和信誉度，在降低风险的基础上，增加自身的存款和信贷业务。

(三)抵制市场风险。民间借贷的发展，在一定程度上改变了我国的金融市场环境。商业银行存在的目的和价值就是实现利益最大化，其根本任务是发展。因此，对于商业银行而言，没有发展本身就是一种风险。民间借贷对商业银行存款和信贷业务造成了冲击，挤占了商业银行在金融市场中一定的份额。商业银行要想有效抵制民间借贷引发的市场风险，就需要不断优化自身的服务结构，提升本银行的服务质量和效率，在执行货币紧缩政策的基础上，结合信贷市场的需求，创新发展银行信贷产品，适度调整资金的投放范围和力度，简化服务流程，让客户可以更加快速、有效地办理相关业务，增强他们对银行信贷的兴趣和依赖。与此同时，商业银行还应该拓展自己的融资渠道，充分利用先进科技，提升存贷款办理效率和质量，积极搭建网络信息服务平台，最大限度地缓解资金供需矛盾，引导民间借贷的良性发展。

三、结语

总之，民间借贷对我国商业银行风险管理的影响是不容忽视的。未来，在我国金融体系逐步完善的过程中，民间借贷将会发挥更多的功能，对商业银行风险管理的影响与日俱增。新形势下，我们应该持续关注民间借贷的发展，认真分析其对商业银行风险管理的影响，找出负面影响部分，有针对性地提出商业银行风险管理对策，提升商业银行的风险管理能力，帮助商业银行建立完善的风险管理体系，从而发挥民间借贷的价值，实现商业银行的稳步发展。

【参考文献】

［1］段绍译．民间借贷双刃剑［J］．金融经济，2012，5

［2］肖杰．关于民间借贷的理性分析［J］．海南金融，2012，2

［3］陈超，甘露润．银行风险管理、贷款信息披露与并购宣告市场反应［J］．金融研究，2013，1

民间借贷管理范文第6篇

摘要：温州民间借贷危机的爆发暴露了民间借贷所蕴含的巨大风险。为有效地防范与化解民间借贷风险，温州市在国内率先探索民间

>> 完善的出纳管理制度浅议房屋权属登记管理制度的完善完善网购发票管理制度的研究论无因管理制度的完善关于完善住房公积金管理制度的思考浅谈高校教学管理制度的完善完善会计管理制度的措施分析完善酒店财务管理制度的思考论遗产管理制度的完善浅谈预算管理制度的问题及完善完善森林采伐限额管理制度的思考完善秘书工作的绩效管理系统与酬薪管理制度浅谈工商管理制度在企业中运用的困境与解决对策食品安全公共管理制度的缺失与完善我国住房公积金管理制度的缺失与完善措施预算松弛与完善企业管理制度的互动关系研究论中国进出口银行管理制度的改革与完善工矿企业车辆管理制度的完善与发展论中国出入境管理制度存在的弊端与完善途径完善高校人事管理制度的方法与对策思考常见问题解答当前所在位置：l，2013年6月21日访问。

[4]李有星、李佳颖：《论民间融资备案登记的难点及其解决》，《法治研究》2012年第10期，第49页。

作者简介：缪心毫（1980-），男，汉族，浙江苍南人，现就职于温州大学金融研究院，法学博士，副教授，主要从事金融法学研究。

项目来源：2012年度温州市哲学社会科学规划课题《民间借贷登记制度：现状及其改革方向》（12wsk008）；2012年度温州市金融研究院课题《法学视野下民间借贷登记制度的建立与完善》（12YB03）；2012 年度教育部哲学社会科学研究重大课题攻关项目《民间借贷与非法集资风险防范法律问题研究》（12JZD038）。

民间借贷管理范文第7篇

关键字：民间借贷金融秩序典当监管

一、民间借贷的概述

民间借贷是指未经国家正规金融机构做中介，在城乡主体间直接发生的一种自发的、互助的行为。狭义上的民间借贷专指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。广义上的民间借贷则还包括组织化程度较低的地下钱庄、典当行、和会等。

二、民间借贷存在的现状及原因

近日，已持续半年的温州中小企业主跑路和跳楼情况引起了公众关注。央行的一份调查报告指出，在去年我国民间借贷市场开始抬头之时，这一市场的资金存量就已超过2.4万亿元，占当时借贷市场的比重已达到5%以上。而近两年来，我国民间借贷资金量逐年增长，存量资金增长超过28%。另有数据显示，温州89%的家庭、个人和59%的企业都参与了民间借贷。而且借贷危机还波及了江苏、福建、河南、内蒙古等省区。

民间借贷在我国大量存在，很多时候还备受青睐。总的来看，民间借贷具有以下特点：

1、贷款方便、手续简化。

大部分利用民间借贷的人都是因为其手续简单、很快就能拿到贷款的优点。相比较而言，如果是到银行办理贷款手续，审查程序会比较复杂，一般来说，除了个别VIP客户能够在较短时间内拿到钱之外，对于其他客户的审查时间至少会在1个月以上，到贷款批下来往往会在2、3个月之后。而民间贷款，一般3、4天时间甚至更短就能搞定。民间借贷也没有银行那么严格的条件限制，对于担保的形式也是灵活多样的，操作简单。

2、高额利率，主要解决短期的、临时的资金短缺。

民间放贷，月息普遍2-3%，江苏省泗洪县因为依靠民间放贷发家的人，月息达到了1毛甚至更高，折合年利率在120%以上，远远超过银行贷款利率。这使得很多放贷人骤然暴富，仅泗洪县石集乡，据说就拥有宝马汽车500辆。这样高额的利息率令一部分企业难以长期承受，因此，一般只用来解决短期资金缺口。

3、偿还过程极易产生纠纷。

民间借贷往往是借时容易还时难。由于其天价利息，企业资金一旦周转不开，就可能被高息拖垮，直至破产。这也是台州众多老板跑路甚至自杀的直接原因。此外，民间借贷在借款时常常采取各种手段来掩盖高息借款的真相，比如签订购房协议并办理公证，一般借款人无法偿还高息借款，则可能面临房子被放贷人收走的结局。许多放贷人还或多或少的带有一些黑社会性质，由此引发的纠纷层出不穷。

三、民间借贷泛滥的负面影响

民间借贷在我国自古就有，从最早的典当行到后来的钱庄，可以说，民间借贷的影子从未消失过，而且在某种程度上，民间借贷较之银行贷款更为中小企业所青睐。但是，很多时候，民间借贷犹如饮鸩止渴，一旦沾惹上，就像吸毒一样，欲罢不能。

1、破坏国家金融秩序。

民间借贷没有一套像银行那样的较为成熟和完善的信贷管理办法，程序十分不规范，法律保障不健全，很容易产生矛盾和纠纷。民间借贷在一定程度上冲击了正常的金融秩序，游离于国家监管之外，影响了银行信贷主渠道的畅通。民间借贷的数据难以统计，也使国家对金融市场的统计数据失真，影响国家对金融运行状况的判断，从而给宏观调控带来困难。

2、滋生社会不稳定因素。

民间借贷由于手续不完善，往往带有一定的盲目性和不规范性，一旦出现经济纠纷，常常无法获得法律救济。不管借款方还是放贷人都面临着很大的风险：借款方可能利用民间借贷的监管漏洞设计圈套，诈骗钱财；借款方如果出现资金链断裂，可能马上面临无法偿还高额的利息而不得不破产“跑路”；在民间借贷各个环节出现的欺诈行为，越来越多的涉嫌犯罪的行为，都为经济社会的良性发展设置了障碍。

四、民间借贷规范化管理的举措

要彻底取缔民间借贷是不现实的，从某种意义上说，民间借贷是中国经济体制改革的产物。只要存在多种经济形式，民间借贷便会如影随形。目前的经济发展水平下，民间借贷日益频繁，一味的禁止可能反而会刺激其进一步发展，因此，对民间借贷进行合理规范和管理才是上策。

1、出台与民间借贷相关的立法，使其合法化、规范化。

2010年5月，《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（即新36条）出台，鼓励和引导民间资本进入金融服务、基础产业等九大领域。2011年1月1日，温州市委一号文件明确提出“启动民间借贷登记服务平台建设试点”的举措。笔者认为，鉴于现阶段民间借贷的漏洞和缺陷已充分彰显，建议用法律或行政法规的形式进行规范，会更有利于金融秩序的稳定发展。

2、将银行贷款与民间借贷的优势互补。

以银行为主的正规金融体系应该与民间借贷结合在一起，两者共同发展，各自发挥优势，扬长避短，共同成为我国金融体系的重要支柱。银行贷款的优势是资金雄厚，但却无法掌握中小企业的资金需求，而民间借贷则恰恰相反，手中随时掌握大量中小企业的信息，但自身的资金储备量却相当有限。如果能在他们之间架起一座桥梁，势必会造成银行、民间放贷人、中小企业三方面的互利共赢。

3、加强民间借贷的内外监管。

金融监管部门应指定严格的、可操作性强的管理规定，给予民间金融一定的合法地位，让那些“地下钱庄”浮出水面，接受政府监管。银监会也要充分行使职能，国家司法机关对于民间借贷过程中出现的违法犯罪行为要严厉打击，对于虽有不当，但社会危害性不大的案件，可以通过诉讼判决的形式予以调整。

参考文献：

1、国务院：关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见，2010.5

2、赵建敏、刘静：论我国农村民间借贷的法律规范，现代企业教育，2011.8

3、冯静生，对规范发展民间借贷的思考，经营与管理，2009.1

4、王洋、张晓辉，农村民间金融安排的策略选择，长春大学学报，2010.9

5、蒋寒迪、张孝锋，中国地下金融市场中的利益群体及其博弈分析，北京，华龄出版社，2007.50

民间借贷管理范文第8篇

民间借贷高利率的主要因素在于缺乏规范的投融资渠道，长期以来，资金供给者和资金需求者双方的信息不对称而产生的高利率与高风险是不可避免的。这种信息失衡的投融资渠道将使得企业的融资成本过高，加大公众的通货膨胀预期，不利于经济的稳定发展。民间借贷是一把双刃剑，笔者认为，政府应采取措完善民间资金的投融资渠道，从而缓解我国民间借贷高利率的不利影响。具体措施如下：第一，降低金融市场的准入门槛。政府应积极引导那些符合法律规定的私人钱庄等民间借贷组织，使它们转为正规的民间借贷中介机构。第二，降低民间借贷的行业壁垒，对资金的流动进行引导。2010年5月7日，国务院了“关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见”，进一步拓宽了民间借贷的范围，这一意见被称为2005年的“非公经济36条”的连续。但到目前为止，“新36条”具体到地区时出现了困难，在一些重要行业（如金融、铁路、能源）的落实进度也较为缓慢。政府应积极推进“新36条”，促进民间借贷资金进入垄断行业，为民间资金创造一个良好的投资环境。

（二）解决中小企业信用担保信息不对称的对策

以逆向选择和道德风险的理论研究成果为基础，结合当前我国担保业的实际发展情况，提出减少逆向选择的建议如下：（1）制定灵活并且完善的反担保制度。根据反担保制度，当债务人违约时，担保机构有权利将债务人财产的相关权利归为己有，从而抑制了债务人的逆向选择行为和逆向选择带来的不良影响。（2）完善信息网络系统，形成良好的风险别和分析评估系统，提高担保机构的风险识别能力，使得担保机构能够从众多高风险的投资项目中选择出好的投资项目。（3）担保机构应该根据担保申请人的信用等级和投资项目的风险等级确定费率，担保申请人的信用等级越高，投资项目的风险等级越低，费率越低；反之，信用等级越低，风险等级越高，费率越高，以此降低担保机构承担的风险。

（三）引导民间借贷业务向正规金融业务发展

1. 进一步完善小额贷款公司和村镇银行的制度建设

近年来，国家逐步放开对民间借贷的限制，使其“阳光化”，最典型的是小额贷款公司的试点工作。以台州市为例，截至 2009 年 12 月底，浙江地区温州市已有 15 家小额贷款公司开业，注册资金17. 5 亿元。其贷款对象基本上是自筹资金不足、在银行难以获得贷款或临时资金周转困难的企业或个人。温州市的小额贷款公司2009年12 月末贷款余额占资本净额与融入资金总额的96. 83% ，因此，进一步规范民间借贷市场，完善相关制度，将有助于增强其对中小企业与“三农”发展的支持力度。

2.将自发设立且运作良好的农村合作金融组织纳入正规金融范畴

民间借贷机构只有向有关管理部门申请注册登记，并且登记成功之后才能进入信贷市场从事有关的信贷业务，而且其合法权益会受到法律保护；未通过注册登记的民间借贷主体，一旦进行信贷活动则视为违法行为。民间借贷机构申请注册登记需要满足以下条件：财务信息透明，接受利率限制，诚实交易，接受政府和监管机构的约束和监督，保证承担无限责任。为了维护借款人必须处理与私营金融机构通过合法权益登记，规定由法律行为共同承担与其贷款人的约束，以避免逆向选择和道德风险问题，促进民间借贷活动朝着更加规范的道路前进。这些机构为促进地方经济发展的行之有效起到了一定的作用。然而，他们仍然民间借贷领域。这些组织管理非法吸收存款，在操作一定面积的限制的情况下，应避免过度的行政干预，鼓励其规范发展。在监管方面，适合采用非审慎性监管方式，对经营场所和设备等在保证业务正常运转的前提下不要给予过高要求，而把监管重点放在保证其为当地居民和农村企业提供金融服务上。

3. 规范民间借贷机构，引导其分层次、有步骤地进入正规金融服务体系

一是鼓励规模较大、管理较规范的民间借贷机构逐步改制成正规金融机构，改制方向为村镇银行和社区银行。二是对不愿改制成正规金融机构的民间借贷机构，鼓励其向小额信贷组织和民间借贷中介机构发展。可根据《民间金融机构组成法》进行规范化管理，采取报备的办法在监管机构备案，对开展业务情况要接受监管机构的指导和管理，对从业资格认定、注册资本金限额、市场准入和退出、内控制度、业务范围和种类、法律责任、区域规模限制等方面进行明确规定，防范经营风险。三是对实力较弱、管理水平较低的民间借贷机构要求其重组或取缔。四是取缔“资金捐客”，禁止个人从事资金中介业务。

（四）银监部门对借贷大户采取监控措施，并加强舆情监测

司法部门一方面严厉打击高利放贷行为，管控个别放贷人试图暴力收贷、讨债、逼债的行为；另一方面对民间融资大户即大额借款人实行重点监控，并加大正面宣传和引导，平抑民间借贷双方的恐慌心理，防范胁迫催收和蓄意逃债行为。温州市龙湾区等重点地区对掌握的民间融资大户实行在当地公安机关登记备案、“监视居住”及限制出行、外出提前报告等制度和措施。维稳办等部门密切关注重点人群，对发生的过激行为及时采取制止措施。新闻宣传等主管部门密切关注及谨慎对待新闻媒体报道和社会舆论，尽可能避免出现不实及夸大其词的宣传，防止出现可能引起民间借贷参与者负面反应或激化参与者情绪的信息和言论，防止引发潜在的风险。

（五）尽快出台有关民间借贷的行政法规，完善有关规范集资行为的部门规章

在法规的规范约束和引导下，促使互信互利、自主自愿、风险自担的民间借贷行为逐步走向阳光化，防范欺诈，减小风险以及对社会经济秩序可能造成的冲击。并重新审定现有法规条文的适用性和合理性，包括民间借贷利率法定上限、放贷人权益保护、借款人责任追究等。随着形势的变化，要提高部门规章提升行为，封锁的法律，法规存在漏洞，全面规范各种形式的集资行为，预防的名义一些不法分子通过各种非法集资的方式融合资本，也为有关集资的具体行为和违法司法鉴定明确的法律依据。建立区域跨部门的防御治理网络，与全国性的联合行动部门要严格控制和严厉的惩罚手段不断变化翻新的非法集资和高利放贷等行为，始终保持对趋势的压力。同时加大投融资知识宣传、风险教育和普法力度，提高全社会投融资人规避风险及守法意识，防止给不法行为留下藏身滋生的空间。

（六）强化征信市场，完善信用体系，完善金融服务体系。

民间借贷管理范文第9篇

民间借贷再度火热灰色金融规模庞大

记者调查发现，

民间借贷这种古老的直接融资形式，在我国农村地区仍然有着巨大市场。尤其是在湖北、江西等“三农” 问题比较突出的省份和浙江、江苏等民营经济相对发达的地区，受税费改革、金融改革和宏观调控等因素影响，一度有所缓和的民间借贷又活跃起来，且规模庞大。

民间资本积累丰厚亟须接纳融通规范

另外，我国地下钱庄控制的资金保守估计也有上万亿元，私募基金总额超过8000亿元，一级半市场上有数百上千家所谓的“拟上二板企业 ”股票以变相公募的方式进行私募。大量民间资金没纳入管理视野，形成资金暗流，潜伏着巨大金融风险。因此民间金融屡屡成为整顿的对象，信托公司、基金公司等金融机构先后作为非法机构而予以清理，浙江省曾有三家私人钱庄领取了营业执照，最终还是被金融监管部门认为非法而取缔。

民间借贷管理范文第10篇

民间借贷给银行信贷业务管理带来的挑战

（一）实体经济被侵蚀，违约风险如影随形。在资金供求紧张的背景下，民间借贷利率节节攀升，远远高出很多借款人的实际还款能力，一方面侵蚀了相当一部分企业和个人的经营利润，甚至可能拖垮一个企业。另一方面，在强大的套利诱惑下，一些企业和个人经营意识被扭曲，可能会放弃实体经营，将资金转向回报率更高的民间借贷市场。一些资信较好的企业和个人甚至可能通过银行获得相对低利率的贷款，并将其划给下游资金使用者，从中获取利差，这时信贷资金便间接流入了民间借贷市场。然而，由于当前民间借贷运作不规范，内控措施不到位，一旦出现借款人违约，民间借贷的资金便打了水漂。因此，银行机构的信贷客户从事民间借贷，都会有较高的违约风险。

（二）信用风险被掩盖，借款人债务难摸清。征信系统是信贷工作人员的作战情报，在贷款调查阶段，银行会先通过征信系统对借款人的资信情况进行调查。然而，当前民间借贷分散、量大，且游离于正规监管之外，银行仅通过征信系统可能无法全面了解借款人的负债情况，使资信调查出现了真空。另一方面，民间贷借往往发生在银行贷款本息归还日，形成了“民间借款-归还银行旧贷-取得银行新贷-归还民间借款”的灰色链条，这相当于将质量不好的贷款又向银行转包了一次。从近期一些媒体报道反映，更有一些银行职员主动指引或帮助客户借用民间贷款“倒贷”。这类的操作使银行无法及时掌握逾期信号并采取保全措施，隐性风险在推迟的同时被不断积累和扩大。一旦滚雪球式的债务链条断裂，借款人却基本上都会情愿选择先归还民间借贷，这时将很可能影响金融机构的信贷资金安全。

（三）银行信誉被套取，案件风险不容小觑。作为银行营销人员，手里有大量的客户信息，他们非常清楚哪些客户缺钱，哪些客户能给资金出高价。在巨大的利益诱惑下，违规操作的风险也随之增加：一些营销人员可能会利用职务之便，牵线搭桥、提供但保，充当资金掮客从中谋利；一些营销人员可能会采用假名、借名、冒名贷款套取银行信贷资金用于民间借贷；甚至还可能会有一些营销人员干脆自己当家，一边高息揽存，一边放高利贷，或直接以客户存款私自放贷等。类似的案件近期正在民间借贷活跃的地区不断涌现。银行职员充当资金掮客，并不仅是职员自己的私人问题，而且涉及到银行信誉。民间放贷人和借款人往往会基于对银行职员的信任而发生民间借贷行为，其特殊身份也必然有损银行声誉，更有可能引发挪用资金、非法集资等案件和违规放贷行为。此外，营销人员参与民间借贷，出于个人利益，将原本的优质客户转而介绍给其关系组织或个人，也使银行损失了宝贵的客户资源。

（四）游离于监管之外，信贷管理制度被架空。由于民间借贷利率高于同档次银行信贷利率几倍，高利促使其发展呈上升蔓延趋势，也就吸引了更多的银行资金通过不同的渠道向风险集中。调查显示，目前民间借贷资金来源十分广泛，既有居民自由资金的投入，也有银行信贷资金通过各种渠道流入民间借贷市场，银行信贷资金一旦进入民间借贷领域，其监管就脱离了银行的视线，贷后管理机制也就无从发挥，这些进入民间借贷领域的银行信贷资金其流动性目前处于监管的盲区，银行信贷部门无法有效评估其信用程度，一旦发生信用风险，将会对银行业的信用造成冲击，导致金融风险发生的可能性大增。更为重要的是，信贷资金流入民间借贷市场，会弱化国家宏观调控的能力，民间借贷的扩张造成了大量资金长期在正式金融体外循环，出现了“金融脱媒”现象，必然会导致金融信号失真，干扰中央银行对社会信用和资金总量的监测。结构调控上，因为民间借贷资金的无序性，盲目性，相当一部分资金背离了国家的政策导向和产业方向，在很大程度上影响和消弱了商业银行贯彻执行信贷政策的能力。

确立风险意识，加强信贷风险管理

（一）提高警惕，充分认识民间借贷的高风险性。民间借贷伴随的是高风险。就民间借贷本身来说，无论是借贷双方还是中介，都承担着极高的风险,作为借款方自然需背负上沉重的包袱，当包袱越来越大，就有可能会有被拖垮的一天。作为贷款方，高利率必然意味着高风险，一旦资金收不回来，将不受法律保护。作为中介组织和个人，对借款准入不规范、贷款资金缺乏监管、法律不保护等是其与生俱来的软肋，一旦借款人将资金用于、高风险投资或出现诈骗等违法行为，这些中介组织或个人是无力去承受损失的。更可况，当前社会上一些组织的经营范围并不包含吸收存款，其借贷行为还可能涉及非法吸收公众存款和非法集资等违法问题，是国家严厉打击的对象，存在极大的合规性风险。例如，近期浙江吴英案出现的民间高利贷崩盘大案，已给民间借贷风险敲响了警钟。此外，如前所述，民间借贷的风险不单在其内部聚集，更有可能危及银行业信贷资金的安全。民间借贷使贷款的安全性管理受到一定影响，在当前形势下，必须引起银行管理者的高度重视，在贷款管理中要始终将“安全性”作为经营的出发点和归宿点，不断加强信贷风险控制能力和水平，确保规范运作、稳健经营。

（二）深入调查，摸清借款人资金需求及债务背景。在贷款调查阶段，首先，在常规征信查询的基础上，要充分调动人脉资源，摸清客户的经营状况、实际债务背景、风险癖好等，认真评估客户的偿债能力和信誉状况，对涉及高利贷的组织或个人坚决不予以贷款支持。其次，对客户的贷款额度应该根据客户的实际资金需求量而定。除了关注借款申请人的资信状况、财务状况、还款来源和担保情况等主要因素外，还应细致分析客户的资金需求，防止步入资信好、规模大，就可提高信贷额度的误区。要仔细调查客户的前期项目调研结果及自有资金准备情况，将信贷投放资金与自有资金控制在合适的比例之内。再次，要认真审核借款人身份，坚持双人调查，落实借款人本人在发放机构营业场所面签合同制度，严格执行对账制度，禁止银行工作人员代办贷款，防范在高回报的诱惑下，银行职员利用假名、冒名、借名贷款进行民间借贷套利活动。

（三）规范管理，做好资金的支付审查和来源监测。在贷款支付阶段，要严格按照银监会“三个办法、一个指引”的规定，对于大额贷款采用委托支付的方式，确保信贷资金按约定的用途流入实体经济，防范贷款资金被挪作他用。在贷后管理阶段，通过监测客户资金的大进大出以及频率，看其变化是否符合正常经营规律、交易对手及资金流向是否符合正常经营范围，是否存在可疑交易等。在贷款的收回阶段，应特别关注客户的还款来源，如还款来源非自身账户资金积累，则必须引起关注。在还旧借新申请时应重新评估客户的还款能力，防范借款人“借东墙补西墙”的做法造成银行隐性不良贷款。

（四）完善内控，防止民间借贷风险向银行体系传染。近年来，民间借贷引发的案件说明其风险管理已经刻不容缓，银行业金融机构要不断完善内控机制建设，堵漏一切可能的风险点，着力加强信用风险前瞻性管理，有效防范重点行业、重点区域、重点部门的风险。毫不动摇抓好各类涉及民间借贷苗头的案件风险防控，进一步完善内控制度建设，强化违规问责和案件报送制度。积极强化流动性风险管理，纠正不规范的吸存放贷行为，加强流动性指标监测，严禁信贷人员充当资金中介或直接参与民间借贷，建立相应的惩戒机制，加大业务违规处罚力度，防止银行资金通过各种途径流入民间借贷市场。

民间借贷管理范文

民间借贷管理范文第1篇

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