民间借贷如何诉讼范文
时间：2023-11-22 06:56:14
民间借贷如何诉讼篇1
摘 要 随着社会经济的发展，民间借贷异常活跃。但由于相关法律法规的匮乏，民间借贷成为虚假诉讼案的频现领域。本文在界定民间借贷虚假诉讼的基础上，对其特征进行分析以便鉴别，进而指出如何防范和应对民间借贷虚假诉讼案。
关键词 民间借贷 虚假诉讼 识别
作者简介：徐国平，浙江省诸暨市人民法院助理审判员；赵晓妤，浙江省诸暨市人民法院书记员。
中图分类号：d925文献标识码：a文章编号：1009-0592（2013）08-071-02
民间借贷是正规金融的补充，其对促进经济发展起着重要的作用。但当前经济形势下，民间借贷存在并衍生出很多隐性、不和谐因素，如高利贷问题突出、虚假诉讼多发、易演变为非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪等涉嫌犯罪行为。本文拟就民间借贷虚假诉讼案件的鉴别和应对进行简述。
一、民间借贷虚假诉讼定义与类型
关于虚假诉讼，目前无论是学术界、还是司法界并没有统一的界定。司法界所提及的虚假诉讼是指：各方当事人采取恶意串通，捏造案件事实、虚构法律关系等方式提起民事诉讼，以获取非法利益的行为。这种概括其实是不全面的，它只指出了虚假诉讼的主要表现形式，即双方当事人恶意通谋的虚假诉讼，并不能完整概括虚假诉讼另一较为常见表现形式，即一方当事人在明知或者应知的情形下，采取虚构法律关系，捏造、隐瞒案件事实等方式，以获取非法利益的行为。所以，虚假诉讼的完整定义应该是：当事人通过不合法的动机和目的，利用法律所赋予的权利，采取虚假的诉讼主体、事实、证据的方式提讼，从而使法院作出错误的民事裁判，以损害他人合法权益的行为。所谓民间借贷虚假诉讼，则指在民间借贷案件中民事诉讼当事人在明知、应知的情形下，采取虚构法律关系、捏造案件事实方式提起民事诉讼，从而使法院作出错误裁判，以获取非法利益的行为。
司法实践中，民间借贷虚假诉讼通常可以概括为两种类型。一种是双方通谋型，即原、被告恶意串通、虚构法律关系或捏造法律事实，导致法院作出错误裁判，从而损害他人合法利益的行为。这种类型多发生在离婚诉讼或者参与分配的司法实践中，当事人通谋的主要目的是为了通过转移财产最终多获取他人财产或者减少自己财产损失。比如，在a与b离婚纠纷中，a为了多分夫妻共同财产便与c通谋，虚构a、c之间存在借贷事实，并伪造借款合同、借条等相关证据材料，c向法院提讼，要求a承担还款义务，最后法院判决或调解支持c诉讼请求。这样a、c之间通过虚假诉讼，减少了a、b夫妻共同财产的可分份额，使得b只能获取少量份额，从而使a最终受益，损害了b的合法利益。同样，在执行阶段参与分配的过程中，被执行人通过唆使其亲戚、朋友提起虚假诉讼，最终使得真实债权人只能分得少数财产，直接伤害了真实债权人的合法利益。 [论文网]
实践中，另一种较为常见的虚假诉讼则是单方谋利型，即一方当事人通过虚构事实或隐瞒真相、伪造证据等手段，使法院做出错误裁判，侵害另一方当事人的合法权益。这种虚假诉讼的发起往往存在一定的请求基础，但是虚假之处在于真实的债权与所诉称的请求并不一致。比如，原、被告存在真实的借贷关系，但被告已经履行了部分债务，原告利用被告不能举证或者举证不能的现实，仍就最初的全部债权主张权利，从而侵害被告一方的利益。
二、民间借贷虚假诉讼的鉴别
对民间借贷虚假诉讼特征的全面认识，有助于我们准确鉴别民间借贷中的虚假诉讼。单方谋利型的虚假诉讼与普通的正常诉讼并没有显著的区别，不再陈述。综合司法实践中虚假诉讼通常外在表现形式，通谋型虚假诉讼具有以下显著特征：
第一，双方当事人之间关系紧密、特殊。诉讼双方为自然人的，当事人之间一般存在亲属、朋友等特殊关系；诉讼双方为法人或其他组织的，则具有投资关系、归属关系或其法定代表人、负责人具有亲属关系和其他亲密关系。因双方当事人关系亲密、特殊，极易达成默契，以便顺利骗取法院的裁判，从而侵害他人合法权益，同时也有利于做好虚假诉讼的保密工作。
第二，虚假诉讼的提起往往具有伴随性。即虚假诉讼案件程序的启动，多是发生在以虚假诉讼一方当事人为被告的他案已经进入诉讼程序或者执行程序、但是财产尚未处置完毕前。当然，实践中也有部分虚假诉讼案件早于他案进入诉讼程序或执行程序，这种虚假诉讼就更加具有隐蔽性，更不易鉴别。
第三，据以定案的证据往往具有瑕疵。证据来源于案件事实，由于案件事实通常是虚构的，所以虚假诉讼当事人提供的证据往往不能形成逻辑顺畅的证据链，不能完全证明整个案件事实。
第四，诉讼过程具有合谋性和非对抗性。庭审中，双方当事人之间一般不具有实质性对抗。被告要么只让人到庭应诉，从而不利于案件事实的查清；要么选择还款期限、利息、违约金等非关键细节进行辩解，并不否认原告诉称的基本事实。
第五，双方当事人多倾向以调解方式结案。虚假诉讼的双方当事人一方面力图尽可能规避法官对案件事实的审查，一方面希望尽快达到其诉讼目的，往往倾向于调解结案，通过诉讼调解的合法形式掩盖其非法目的。
三、民间借贷虚假诉讼的防范
虚假诉讼不仅直接损害了他人的合法权益，而且动摇了司法权威、严重削弱了法院的司法公信力。所以法院应在防范民间借贷虚假诉讼方面有所作为。
（一）加强法制宣传，树立诚信意识、提高风险防范意识
不可否认，社会诚信机制的不健全，是导致虚假诉讼行为盛行的一大温床。社会经济转型时期，信用保障体系尚未确立，虚假诉讼可获利益的驱使，使得部分人为了谋求利益，而不讲诚信，提起虚假诉讼，导致最近几年民间借贷中虚假诉讼案件剧增。鉴于此，法院应当在立案大厅设立禁止虚假诉讼的告示，引导当事人诚信诉讼。此外，法院在具体审理民间借贷案件中，要对典型案件通过组织庭审观摩、巡回审判等方式对群众进行教育和法律宣传，让百姓知法、懂法，同时提高他们对市场行为的风险责任意识，规避高风险投资行为。百姓只有知法、懂法，才能更好地在法律的指引下正确地从事借贷行为，才能做到手续合法、完备，从而使虚假诉讼无隙可寻。
（二）审判人员在有虚假诉讼嫌疑案件的审理过程中，应高度谨慎，极具责任心
无论是在立案、送达、应诉、答辩、举证、质证、辩论任何一环节，审判人员都应审慎审查。
首先，立案阶段，立案人员发现原告的事实、理由不合常理，证据存在伪造可能等有虚假诉讼嫌疑的案件，可以通知原告提交原始证据并告知开庭时应当到庭。在副本送达时，应当亲自将副本送至被告手中，可以向其询问借贷的相关情况并告知其开庭时必须到庭，以便法院查清事实。若通过其他方式仍不能将副本送达给被告，一定要去被告所在的村委或者社区作相关笔录，并了解相关情况。在公告送达的同时，可以将副本送至被告关系密
切的亲属、朋友处。这种做法有两点好处。第一，被告的亲属、朋友可能会有被告线索，能够将原告被告的相关情况传达给被告，增加了开庭时被告到庭应诉的可能性。第二，被告的亲属、朋友对原告的案件事实，可能会有所了解，通过与他们的交流，我们可能会掌握一些对本案裁判有利的相关材料。
其次，司法的被动性、中立性并不限制审判人员在审判实践中的合理作为。庭审中，对当事人的自认应审慎认定。为查明案件事实，对当事人的诉讼自认，审判人员可以依职权从借贷事实发生的时间、地点、用途、支付方式以及出借人和借款人的经济实力、本息偿还情况等方面严格审查借款的真实性。此外，可以及时通知相关利害关系人。法院可以依职权追加第三人参与诉讼或告知利害关系人有申请参加诉讼的权利。
（三）完善受害人保护机制
虚假诉讼当事人通过恶意通谋、伪造证据等手段使得虚假诉讼更加具有隐蔽性、难以被发觉。现行法律体制下当事人主义的过分强调以及证据审查制度的不完善，也为当事人虚假诉讼提供了可趁之机。司法实践中，许多虚假诉讼并不能被识别，因此难免会使他人的合法权益受到虚假诉讼的不法侵害。因此，有必要建立受害人保护机制，完善相关司法保障制度。
1.充分运用第三人撤销之诉制度以及再审制度。新民事诉讼法第五十六条第三款规定了第三人撤销之诉。虽说该制度刚刚设立，司法实践中具体应用实例不多，但是该制度对于保护因虚假诉讼而遭受侵害的第三人合法权益，遏制虚假诉讼频发现象具有积极作用。而因虚假诉讼而遭受侵害的当事人则可以通过申请再审以寻求司法救济。
2.健全受害人的赔偿制度。可以说虚假诉讼使得不知情的一方当事人或者第三人遭受经济上的不利益，在这过程中法院虽只是恶意当事人侵害他人利益的工具，但是对于受害人而言，法院以及恶意当事人的共同行为侵犯了其合法权益，其有权要求侵权人承担侵权责任。但目前的国家赔偿制度中，对于因虚假诉讼而遭受侵害的赔偿并没有具体的规定，有待完善。
总之，民间借贷虚假诉讼的滋生、频发，既因社会诚信缺失、金钱利益诱惑，也因我国当前法律制度、证据制度不够完善。应对虚假诉讼不但要从公民道德意识出发，更需构筑起立法和司法体制上的防线，营造共同遏制虚假诉讼的良好氛围。
参考文献：
[1]刘辉、牛海燕.基于虚假诉讼的法律思考.经济与法.2012（1）.
[2]余建华、孟焕良.浙江刑罚之剑指向虚假诉讼.人民法院报.2010（8）.
[3]浙江省高级人民法院.浙江法院民间借贷审判报告（2008.1-2012.6）.2012（7）.
民间借贷如何诉讼篇2
【关键词】委托贷款 银行 角色定位 法律风险
一、委托贷款的概念及法律关系
根据中国人民银行《贷款通则》第7条规定，委托贷款是由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由金融机构（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等发放的贷款。受托金融机构只负责代为发放、监督使用并协助收回，从中只收取手续费，不承担任何形式的贷款风险。委托贷款涉及三方当事人，即委托人、受托人（银行）和借款人；包含三个法律关系，即委托人与受托人（银行）之间的委托关系、委托人与借款人之间的借贷关系、银行作为受托人与借款人之间的法律关系。委托贷款中银行的行为实质是法律行为，应遵守《民法通则》中有关的相关规定。
二、银行在委托贷款业务中的角色定位
委托贷款一向被认为银行仅作为受托人，仅负责办理贷款的相关手续，不承担贷款的风险，贷款的风险由委托人承担，因此该业务对银行而言，是一项没有风险的业务，但实际上，如果银行未能正确和全面履行其受托权利及义务，给委托人造成损失的，还是应当根据过错程度承担相应责任的。因此，明确银行在委托贷款业务中的角色定位至关重要。
（一）银行在委托贷款中的权利
1.银行作为受托人有向委托人和/或借款人收取手续费的权利，且手续费的收取不与委托人的利息是否收到挂钩。
2.银行有权利审查委托贷款用途。用途须符合《商业银行法》和《贷款通则》的规定，应符合国家产业政策要求。根据《贷款通则》第20条规定，不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外；不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营；除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务；依法取得经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机；不得套取贷款用于借贷牟取非法收入；不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。
3.银行不承担委托贷款风险。根据《贷款通则》第7条规定，贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。
（二）银行在委托贷款中的义务
1.银行要确保自身有接受委托人委托发放委贷的资格。《贷款通则》规定，贷款人必须是中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构。根据2000年人民银行《关于商业银行开办委托贷款业务有关问题的通知》规定，银行开办委托贷款业务应向人民银行备案，但此规定在《中国银监会关于制定、修改、废止、不适用部分规章和规范性文件的公告》（银监发〔2007〕56号）已经失效。
2.根据反洗钱相关法律法规的规定，银行必须审查委托贷款资金来源是否合法，以防止委托人通过委托贷款业务进行违法活动，或者通过委托贷款将黑钱洗白。
3.银行有审查委托人和借款人的主体资格合法的义务。（1）对委托人而言，委托人应是各级政府部门、企事业单位等。目前对国有商业银行、股份制银行、政策性银行、城市商业银行、邮政储蓄银行和信用社、外资银行及其在华分支机构、保险公司、证券公司、信托公司以及除投资管理公司以外的其他金融机构（委托人获得有权部门批准的除外）作为委托人的委托贷款业务暂不受理。（2）对借款人而言，借款人包括企事业单位、其他经济组织、个体工商户和自然人。同时要注意对借款人的资格限制有2方面：①单位内设职能部门不能作为借款人；②委托人是上市公司的，借款人不能是委托人的控股股东及其他关联方。
4.银行有按照委托贷款合同约定向借款人发放委托贷款的义务。
5.银行向委托人履行报告义务。根据《合同法》第399条和401条规定，受托人应当按照委托人指示处理委托事务，报告委托事务的处理情况。因此银行应向委托人报告借款资金去向和借款人还款情况。
6.银行协助委托人收取委托贷款利息和逾期催收义务。根据《合同法》第404条规定，受托人处理委托事务取得的财产应当转交给委托人。据此银行应将向借款人收取的委托贷款利息支付给委托人。根据委托贷款合同约定，在委托贷款逾期后，银行应根据合同约定的时间和频率向借款人进行贷款催收，并将催收结果书面通知委托人。如果委托人需要银行继续协助回收委托贷款的，应在合同约定时间内另行签订书面委托协议。
三、委托贷款诉讼中的法律风险提示
明确了银行在委托贷款业务中的角色定位，在履行受托人角色过程中，银行应做好以下工作，防范风险。
（一）全面履行义务
银行注意委托人、借款人、抵押人各项资料的真实性审查，确保相关当事人身份证件、营业执照、授权委托书、签字用印等事项的真实性。应当充分了解合同中受托人义务条款，全面履行合同约定的义务，如对贷款使用情况的监督义务、协助贷款回收义务等，避免因未全面履行合同义务而承担违约责任。
（二）做好协助催收工作
在委托贷款协议书中，一般约定受托银行应当“协助委托方做好委托贷款本金和利息的催收与回收资金转账工作”，但在实际业务中，银行在委托贷款逾期后，往往忽视甚至不履行协助催收义务，一旦出现纠纷，委托方往往以未履行协助催收工作为由要求受托银行承担违约责任，致使银行在诉讼中陷入被动。
（三）有效规避时效风险
诉讼时效是指民事权利受到侵害的权利人在法定的时效期间内不行使权利，当时效期间届满时，人民法院对权利人的权利不再进行保护的制度。我国法律规定的普通诉讼时效为两年，即债权人未在两年内主张权利或虽主张过权利而未留下证据将面临不受法律保护的风险。因此，委托贷款到期后，应注意在诉讼时效内及时主张权利（如发送催收通知或提讼等），并妥善保存主张权利的证据。
（四）合理确定诉讼主体
根据最高院《关于如何确定委托贷款协议纠纷诉讼主体资格的批复》：借款人不按期归还贷款而发生纠纷的，贷款人（即受托金融机构）可以借款合同纠纷为由向人民法院提讼，贷款人不的，委托人可以委托贷款协议的受托人为被告、以借款人为第三人向人民法院提讼。根据该批复，可从快速解决、利于诉讼等角度出发，合理确定诉讼主体。
1.由委托人提讼。即以委托人作为原告、银行为被告、借款人为第三人提讼，这种做法的有利之处在于：一般情况下委托人的诉讼请求都是针对借款人的，如银行及时履行了委托贷款协议中的协助催收等义务，则无需承担任何诉讼风险，仅需在庭审中对贷款事实、利率、利息计算等配合法庭审理作出专业解释即可。
2.由银行提讼。目前银行委托贷款逾期后发生纠纷的案件中，基本都采用这种做法。实践中，如因客户较强势或不愿涉诉等原因，必须由银行提讼的，则银行可以配合，但在诉讼中应注意以下问题：（1）律师选聘。可采取以下两种做法：一是要求委托人自行选聘律师，并与其就事项、权限、费用支付（由委托人支付）等问题达成一致后直接签订《委托协议》，后由委托人再向受托银行出具相关书面材料（并将上述《委托协议》作为附件），表明“该律师系由委托人选聘，已与委托人达成协议，银行仅为方便诉讼需要，为该律师出具授权委托书，因该授权行为产生的一切法律后果均由委托人承担，与受托银行无关”。二是由委托人、受托银行、律师三方共同签订《委托协议》，协议中必须明确费用由委托人支付，后果由委托人承担，银行仅是配合诉讼向律师出具授权委托书，与人之间并无实质委托关系。（2）授权权限和期限。银行对外出具的此类授权委托书的权限均为一般，即代为（出庭应诉）、提交证据、接收法律文书、申请执行。授权期限可根据案件具体情况决定，一般为授权书生效后半年。具体权限和期限也可根据委托人的书面指示确定。（3）授权委托书的出具。A、作为对外出具的具有重大权利义务关系的法律文书，授权委托书的用印必须严格执行银行有关签字用印的规定；B、对授权委托书中留白的地方必须加盖“此处空白”章或以斜线划去，同时，必须留存一份原件与贷款资料一起归档备查。（4）注意证据的收集保全。对交易过程中涉及的各类协议、票据、催收通知等书面材料，应派专人专夹保管，业务结束后应及时归档，以备诉讼举证等不时之需。（5）关注贷款执行回收工作。无论是以委托人或银行为原告提起的诉讼，诉讼阶段结束后，受托银行仍然必须关注贷款回收情况，确认案件全部执行完毕后，将相关回款到账票据或《执行终结裁定书》一并入档管理。
3.管辖法院的选择。根据最高人民法院的《关于如何确定委托贷款合同履行地问题的答复》（法明传〔1998〕198号1998年7月6日）规定“委托贷款合同以贷款人（即受托人）住所地为合同履行地，但合同中对履行地有约定的除外”。因此委托贷款合同应尽量明确以银行住所地法院为管辖法院。若合同中未选择管辖法院，而委托人选择自行的，可能依据“原告就被告”的原则向借款人住所地法院，并将银行列为第三人，可能增加银行诉讼成本，因此特别注意合同中应约定管辖地在银行所在地，并特别约定涉及诉讼的，费用由委托人承担。
参考文献
[1]贷款通则.中国人民银行.1996年6月28号.
[2]《中华人民共和国合同法》. 1999年10月1日起施行.
[3]《中华人民共和国商业银行法》.1995年7月1日实施
[4]关于如何确定委托贷款合同履行地问题的答复》（法明传〔1998〕198号1998年7月6日）
[5]《中国银监会关于制定、修改、废止、不适用部分规章和规范性文件的公告》（银监发〔2007〕56号）
民间借贷如何诉讼篇3
借条的还款期限风险问题一、借条无还款期限有什么风险
向他人借款时，出具借条(借据)是正常的、合理的。但因为私人之间的借款一般没有签订借款合同，双方只是口头约定还款的时间，借条(借据)上也常常只注明借款的数额，并不会写明还款的期限。所以借款往往不会一次性偿还，而是在出借人的多次催要下分批偿还。在此过程中，双方往往会因为催要借款而发生不愉快，关系恶化甚至断绝关系、互相仇恨。同时，在借款人偿还借款时，往往会因为出借人没有将借条带在身边，不能立即收回借条，也不能在借条上加注还款的情况。这样在借条(借据)没有销毁或收回的情况下，会给借款人埋下不可预知的隐患和风险，实践中出现过多起出借人在得到还款后，再次拿借条(借据)索要借款的情况。
二、如何防范还款期限风险
在借款时向他人出具了借条(借据)的情况下，还款时一定要及时收回借条(借据)，或者让出借人当面销毁借条;不能立即收回、销毁的，必须让出借人出具收条，写明还款情况，作为自己已经偿还借款的证据，以防止日后出具人以借条(借据)为依据重复索要。分次偿还等情况下无法收回、销毁的，应当在借条上注明还款数额、日期等，或者让出借人出具当期还款的收据，这样才能避免不必要的纠纷和麻烦。
民间借贷还款期限是出借人主张债权的期限，上面我们为大家介绍了借条无还款期限有什么风险以及如何防范还款期限风险，希望对出借人有帮助。还款期限还关系到诉讼时效的问题。如果民间借贷双方约定了还款期限，债务人不偿还，债权人必须两年以内起诉法院，否则会过诉讼时效，而得不到法院支持。建议出借人在出具借条时，就还款期限问题咨询一下律师，免得发生纠纷无力解决。
延伸阅读
一、打借条时的注意事项有哪些
打借条的注意事项：
1、哪天往外借的钱，借条就写哪一天。有些人往外借钱的时候，当时不打借条，而是事后补借条，并且把日期倒签回原来的日期，胡律师不建议这么做，当天往外借钱，现场就写借条是最稳妥的。
2、抬头是借条，而不是欠条或收条，你是往外借钱，是借，而不是因为买卖事由欠你的钱，所以要让别人打借条，更有甚至，别人打的条，连看也不看，只以为关系好，回到家一看，借钱的人打的竟是收条，到底是谁借谁的钱?所以千万不要马虎。
3、如果写明还款日期的钱，建议你到期之日起两年内起诉，或者催要以引起诉讼时效的中断，当然，催要你要有催要过的证据。没有写明还款日期的钱，法院一般会支持最长二十年的诉讼时效，但这也是一般，并非绝对，所以建议还是要争取两年诉讼时效期内主张权利或催要。
4、如果你们之间约定了利息，最好在借条上说明，因为无约定利息往往视为没有利息。但注意利息不得超过银行利息的四倍。
二、借条无还款日期是否有效
借据无还款日期但借款合同是有效的，不能因为没有约定还款日期就认定无效。
民间借贷如何诉讼篇4
近年来，随着由于市场经济的蓬勃发展，民众的生活水平日益提高，民众之间的相互借款越来越普遍，借贷的数额也越来越高， 由此引发的纠纷也日渐增多。在这类纠纷中债主提供法院的证据往往只有一份“借条”，在法律上称之为“孤证”，即没有其他证据相互佐证。因此，民间借款中如何写好借条，需要注意一些法律技巧。本律师在多年的办案中遇到过各式各样的借条，现就民间借款如何正确写好借条给广大债主提个醒：
一、借款时宜写“借条”，不宜写“欠条”
借条和欠条均是一种债权债务的凭证，但两者之间有很大的区别。借条是借款人向出借人出具的借款书面凭证，它证明双方建立了一种借款合同关系；而欠收是双方基 于以前的经济往来而进行结算的一种结算依据，它实际上是双方对过往经济往来的结算，仅是代表一种纯粹的债权债务关系，并不代表借款合同关系。因此借款时宜 写“借条”，而不宜写“欠条”，以省去诉讼中解释“欠”款原因、用途的举证责任。
二、借款时双方约定的利率宜写入借条中
实践中有不少债主误解民间借款不能收取利息，所以利息只在口头约定，而没有写进借条中。事实上，法律规定民间借款双方可在银行同期贷款利率的4倍范围内约定利息。法律依据有：最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条的规定：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同期贷款利率的四倍，超出部分不予保护。
《合同法》第211条规定：自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款的规定。如果没有将利率写入借条中，出借人一起诉，借款人不承认双方约定，出借人的利息请求将得不到法院的支持。
三、借款时宜将还款期限写入借条中
借款在诉讼时效内受法律保护，实践中却有很多出借人往往不知道“诉讼时效”的概念。理论界对借款没有约定还款期限的诉讼时效问题理解不一，有人主张适用2年诉讼时效，也有人主张适用20年诉讼时效。各地法院对此问题的把握也不尽相同。
因此，从债权安全回收的角度考虑，借款时宜将还款期限写入借条中，如借款人逾期不归还借款的，出借人应当在借款到期后2年内向其主张权利（包括向人民法院起诉或由借款人在催款通知书上签字确认）。
四、借款时借条宜写清出借人借款人全名
民间借贷如何诉讼篇5
本文认为：现行法律和司法解释对没有还款日期的二次欠条的诉讼时效的规定不合理。国内外法律学说对二次欠条的性质也没有做过说明。
本文探讨了没有还款日期的二次欠条的法律性质。认为：二次欠条是指在基础法律关系上，因义务人没有及时履行义务，当权利人催促义务人履行义务时，义务人没有现款可支付，经权利人同意，向权利人所写的没有还款日期的欠款条。这种欠款条实际上是一种欠款合同关系，是一种新的独立的法律关系。本文探讨了二次欠条的基本分类；二次欠条与其产生的基础法律关系的关系；二次欠款合同的基本特征；规范二次欠条诉讼时效的原则及具体看法。
在实际的民事诉讼中，经常出现没有还款日期的二次欠条的情况，而对二次欠条的诉讼时效往往又是当事人双方争执的一个焦点，也是应该不应该承担还款义务的关键。
从我国现行法律来说，对没有还款日期的二次欠条的诉讼时效没有做出明确的规定。我国司法解释已经涉及到了这个问题。例如最高人民法院法复[1994]3号批复：“双方当事人原约定，供方交货后，需方立即付款。需方收货后因无款可付，经供方同意写了没有还款日期的欠款条，根据《中华人民共和国民法通则》第一百四十条的规定，对此应认定诉讼时效中断。如果供方在诉讼时效中断后一直未主张权利，诉讼时效期间则应从供方收到需方所写欠款条之日的第二天开始重新计算。”但对于其它原因产生的二次欠条，并没有做出规定。
我国现行司法解释对没有还款日期的二次欠条的诉讼时效的规定，存在的主要问题是：不尊重当事人双方的一致意思；有利于借钱的，不利于出借人，有利于购货的，不利于售货人，总之是有利于欠款人。总的来说，我国法律法规及司法解释对没有还款日期的二次欠条的诉讼时效，还没有做出比较系统、明确和合理的规定，可以说这方面还存在着进行全面、系统规定的必要。这是完善诉讼时效规范的一个重要方面。所以，进行这方面的思索或者研究是很有必要的。
下面对没有还款日期的二次欠条的诉讼时效谈点自己的看法。
一、二次欠条的基本分类
根据二次欠条产生的原因，没有还款日期的二次欠条基本上可以分为两大类：
一类是由于卖买合同、工程建设合同、承揽合同等非借贷合同引起的二次欠条，即由于没有及时支付货款、工程款、定作费用等款项而形成的；另一类是由于借贷合同引起的，即由于没有及时归还借款而形成的。当然，也不否认其他法律关系所引起的二次欠条。
根据二次欠条产生的时间，没有还款日期的二次欠条基本上也可以分为两大类：
一类是在诉讼时效期间内产生的二次欠条，即二次欠条形成的时间仍然在诉讼时效内；另一类是已经超过了诉讼时效，即二次欠条形成的时间是在原来的诉讼时效已经过去了的情况下形成的。
这样，没有还款日期的二次欠条基本上可分为四种：一是由于没有及时支付货款等费用在诉讼时效期间内而产生的二次欠条；二是由于没有及时支付货款等费用在诉讼时效期间已经结束的情况下产生的二次欠条；三是由于没有及时归还借款在诉讼时效期间内产生的二次欠条；四是由于没有及时归还借款而在诉讼时效期间已经结束的情况下产生的二次欠条。
二、二次欠条是与其产生它的基础法律关系不同的新的欠款合同法律关系。
对二次欠条的基础法律关系与二次欠条本身的法律关系的定性的认识，对于规范二次欠条的诉讼时效有着十分紧密的联系。
二次欠条的基础法律关系同二次欠条自身形成的新的法律关系是不相同的。关于这一点，我国法律没有规定，我国的法律学说也没有说明，外国的法律学说也没有说明，起码我是没有看到任何关于这方面的说明。也许这个问题是个小问题，微不足道，所以，没有人去关注它。但是，把二次欠条产生的基础法律关系同二次欠条自身形成的新的法律关系区别开来，却是规范二次欠条的诉讼时效期间计算的一个重要问题。
对二次欠条产生的基础法律关系的认识，是没有什么问题的。基本上是两大类：一类是卖买合同、工程建设合同、承揽合同等非借贷合同关系；另一类是借贷合同关系。当然，也可能有其他的民事关系会产生二次欠条，如损害赔偿的民事法律关系引起的，但目前主要是上述两大类。
卖买合同等非借贷合同关系和借贷合同关系，这两种法律关系同属于合同关系，本质上没有大的区别。所以，二次欠条产生的基础法律关系主要是合同关系，当然不排除其他法律关系。
二次欠条本身的法律关系是一种什么样的法律关系？是同其产生的基础法律关系相同还是不同？目前，人们普遍认为是相同的法律关系，相关司法解释也是把它们作为同其产生的基础法律关系相同来看待的，我认为这是不对的。
本人认为二次欠条的产生形成了一种不同于基础法律关系的新的法律关系。二次欠条所形成的法律关系，既不可能是卖买合同等非借贷法律关系，也不可能是借贷合同关系。
二次欠条虽然是在基础法律关系上产生形成的，如在卖买合同、工程建设合同、借贷合同等合同关系的基础上产生形成的。但是，二次欠条一般是在基础法律关系所产生形成的大部分或者部分债权债务已经履行的情况下形成的，是仅仅关于所欠的金钱履行问题。
这里，我给二次欠条下这样的定义：二次欠条是指在基础法律关系上，因义务人没有及时履行义务，当权利人催促义务人履行义务时，义务人没有现款可支付，经权利人同意，向权利人所写的没有还款日期的欠款条。这种欠款条实际上是一种欠款合同关系，是一种新的独立的法律关系。
三、二次欠款合同关系的基本特征。
1、二次欠条是当事人双方自愿协商一致的新的意思表达。
认识这一点很重要。关于这一点也没有必要多说，我想大家是都会同意的。如果当事人之间没有达成新的一致意思，也就不可能产生二次欠条。
2、二次欠条的形成，表明产生它的基础法律关系已经终结。
明确认识到这一点很重要。因为，在实务中，人们总是把二次欠条紧紧地同产生形成它的基础法律关系联系在一起，这对于规范二次欠条的诉讼时效很不利。
实际上，二次欠条形成，当事人双方已经对产生形成它的基础法律关系进行了一次清算，而且双方当事人都已经认同产生形成二次欠条的基础法律关系，对它们已经没有异义。这是当事人双方共同的意志表达，应该具有法律后果，或者法律应该认同当事人双方自愿一致达到的意志约定。所以，就没有必要再去纠缠产生形成二次欠条的基础法律关系。再也没有必要把二次欠条同产生形成它的基础法律关系搅在一起，完全可以把二次欠条作为一种新的当事人双方的约定来看待。二次欠条一经形成，就表明产生形成它的基础法律关系的终结，一种新的法律关系已经形成，即欠款合同关系已经成立。
3、二次欠条是独立于基础法律关系的。
虽然二次欠条的产生形成是由相应的基础法律关系引起的，但二次欠条一经形成，就与产生它的基础法律关系割断了联系，成为一种新的独立的欠款合同法律关系。
4、二次欠款合同是无偿合同。
即债权人取得自己的权利不需要偿付代价。债务人向对方支付欠款也没有回报。
5、二次欠款合同是诺成性合同。
即只要当事人双方意思表示一致就成立的合同。
6、二次欠款合同是不要式合同。
即当事人双方可采用书面、口头或者其他形式，都能成立和生效。
7、二次欠款合同现在是无名合同。
我国合同法并没有规范二次欠条合同。所以还是无名合同。
二次欠款合同不能属于借贷合同或者借款合同的范畴。它同借贷合同或者借款合同是不同的合同关系。
8、二次欠款合同不同于一次欠款合同。
在现实生活中，尤其是在民间借款关系中，往往借款方向出借方写一张欠条，表明欠XXX多少钱。这我把它称之为一次欠款合同。这种一次欠款合同相当于借款合同或者借贷合同。它是原始的一种借贷法律关系，不存在基础法律关系。所以，它的性质同二次欠款合同是有重大差别的。
四、规范二次欠条的诉讼时效的原则。
1、尊重当事人双方的一致意思表示的原则。
当事人双方在二次欠条中是怎样表达的，就按照他们的意思办，只要他们的意思表达不违反法律的禁止性规定。这是符合民事法律关系中意思自治原则的。
而现行的司法解释和实务中，往往是不尊重当事人双方的一致意思表示，硬性规定二年或者多少时间的诉讼期间。这是违反了民事法律关系中意思自治原则的。
2、有利于债权人的原则。
就是说，在规范二次欠条诉讼时效期间时，一定要向债权人倾斜，要重视保护债权人的利益。
而现行司法解释和实务中，往往是更加有利于债务人。这是不公正、不公平、不合理的。
3、有利于贯彻诚信原则。
有些债务人往往利用诉讼时效规范的疏漏，占空子，不想还钱，逃避债务，这是一种不诚信的行为。在规范二次欠条诉讼时效中，一定要考虑到这种情况，尽量使这些不诚信行为少得逞。
4、统一简化原则。
把由于借贷合同和卖买合同、工程建设合同、承揽合同等非借贷合同关系引起的二次欠条统一起来，不要分别规范，而是要做出统一的规范。不要把简单的问题复杂化，而要把复杂的问题简单化，这是进行法律规范的一个重要原则。在规范二次欠条的诉讼时效中也应该贯彻这个原则。而现行司法解释和实务中，往往是过于复杂化了。
5、符合民法通则关于诉讼时效的规范。
我国《民法通则》对民事诉讼时效做出了明确的规定，在规范二次欠条诉讼时效中，应该遵循，并且同其保持一致。
五、对二次欠条诉讼时效具体规范的意见。
1、根据上述的思考，我认为没有还款日期的二次欠条的诉讼时效，应该适用二十年的最长时效，在这二十年中，债权人可以随时要求债务人履行，债务人也可以随时向债权人履行。
2、诉讼时效的起算日。没有还款日期的二次欠条，如果债权人向债务人主张权利或者债务人向债权人履行了部分义务，那么，诉讼时效从何日起算？应该从债务人明确表明不履行义务之日起计算诉讼时效，即两年的诉讼时效期间。
如果债权人向债务人主张权利或者债务人向债权人履行了部分义务后，债务人并没有明确表示不履行义务，那么，继续适用二十年的诉讼时效，两年的诉讼时效还没有起算。因为，时效中断是在诉讼时效已经起算的过程中才能发生。而没有还款日期的欠条，债权人第一次主张权利或者债务人第一次履行义务，其诉讼时效还没有起算或者刚刚起算，当然也就不存在时效中断的事情。
民间借贷如何诉讼篇6
一、民间借贷风险分析
1.借贷用途不合法。在民间借贷过程中，出借人最在乎的是利率的高低，大都不问借款人的用途和目的，导致借贷用途发生违法行为。例如：借款用于走私、购买枪支、贩毒、吸毒、诈骗、传销、、等违法犯罪活动。这些借贷不但得不到法律保护，而且一旦构成犯罪的，还要追究出借人的连带法律责任。
2.未立下书面借据或者借据要素不全。民间借贷双方多属亲戚、朋友、同事、邻居，因而往往拉不开面子索要借据，有的虽然草签了借据但有关要素不全，一旦发生纠纷后很难分清真伪。故此，借款人应当主动立下书面借据，出借人也应该提醒对方写下借贷凭据。一张规范的借贷凭据，应当写有：出借人和借款人的姓名（以居民身份证或户口本为准）;借款用途;借款金额（大小写要一致）;币种（人民币还是外币）;借贷利率（月息或年息利率标准）;借款时间与还款时间（标明某年某月某日）;还款方式和违约责任等内容。为了确保将来自己的债权能够实现，还可以根据对债务人清偿能力的评估，为自己的债权设定保证、抵押、质押等合法担保方式。
3.被非法集资所欺骗。非法集资是指单位或者个人，未依照法定程序获得有关部门批准，以发行股票、债券、、基金、证券或者其它债权凭证的方式，向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其它方式，向出资人还本付息或给予回报的行为。非法集资的形式是多种多样的，其隐蔽性和欺骗性很强。但无论何种形式的非法集资都是违法行为，参与非法集资风险自担，其投资及相关利益均不受法律保护。因此，当一些单位、组织或个人以高额投资回报兜售高息存款、股票、基金、债券和相关开发项目时，投资者一定要擦亮眼睛认真识别，谨慎投资，切莫上当受骗造成不必要的损失。
4.借贷有时演变成高利贷。高利贷是指索取特别高额利息的贷款，它是我国法律所明令禁止的。公民间借贷利率不允许高于国家银行同期储蓄利率的4倍，凡高于4倍的，则视为高利贷。人民法院可根据情节分别给予只保合法利、还本不保利、本利没收上缴国库直至追究刑事责任。需要特别注意的是，借贷复利（即利息也参加计利，就是俗称的“驴打滚”、“利滚利”。在借款时预先扣除利息，也视为复利。）人民法院对复利的处理，一般都是按高利贷论处。而在民间借贷中，对此知之者甚少，致使个人借贷有时变成了高利贷。
5.没有在法定时效内诉诸法律。民间借贷中经常发现，借贷双方发生纠纷时，都没有在有限时效内及时向人民法院提讼，以致贻误诉讼时限，使合法权益因超过法定诉讼时效而得不到保护。我国《民法通则》第135条规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为两年。”如果超过两年的诉讼时效，出借人的债权就失去了法律保护，人民法院就不予受理。为了防止超过诉讼时效，出借人可以在诉讼时效届满前，让借款人写出还款计划或书面约定延后还款日期，从而使诉讼时效中断。根据我国法律规定，新的诉讼时效就可以从中断之日起重新计算。这样，出借人不仅拥有了权，而且可以继续拥有胜诉权，从而有利于保护出借人的合法权益。
二、民间借贷风险预防对策
1.尽快建立和完善民间借贷立法。
随着市场经济的快速发展，民间借贷已成为我国公民个人之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间最广泛的资本流通方式。但令人遗憾的是，在我国现有法律体系中，目前尚无一部专门用于规范民间借贷行为的法律。即使已有一些与民间借贷相关的规定，也只散见于其它一些法律法规与司法解释某些条款中。诸如：《民法》、《合同法》、《担保法》、《刑法》、最高人民法院《关于贯彻执行〈民法通则〉的若干意见》、《关于审理借贷案件的若干意见》、《关于确认公民企业间借贷行为问题的批复》等。而这些相关法律法规条款，不仅都未明确将民间借贷纳入法律调整范围，界定民间借贷法律地位，规范其权利与义务。而且法官在办案引用上述条款时大多是各自断章取义，自由裁量权很大。比如，合法的民间借贷行为与违法的集资行为，二者之间界限就很模糊。此外，在监管中虽然规定了民间借贷利率标准不允许高于国家银行同期储蓄利率的4倍，但实际中很多人并没有严格遵守这一标准且未被依法追究法律责任。因而，导致执法不统一，随意性很大。
因此，为了从法律上明确界定民间借贷的法律地位，规范其当事人的合法权利与义务，有效防控民间借贷风险，使民间借贷做到有法可依、违法必究，建议全国人大尽快制定颁布一部适合国情的《民间借贷法》。
2.创新民间借贷监管方式。
目前，我国民间借贷监管方式非常滞后，既没有专门管理机构，又缺乏事前有效预防、监管机制，往往是借贷双方发生纠纷之后，才诉讼至法院调解查处。如果借款人具有偿还能力的，尚且能够保证放贷人的利益不至受到损失，一旦赖账者确实无偿还能力，法院也无能为力。显然这种单一落后的事后监管方式，已完全不能满足民间借贷市场的需要，必须予以改革创新，设立相关机构实施单列分线管理。鉴于民间借贷市场呈现无组织性、隐蔽性、分散性、随意性等特征，笔者设想，可否由国有银行牵头，成立民间借贷交易监管中心，创建一个安全、合法、快捷、诚信、高效、透明的民间借贷信息交易平台，并积极牵线搭桥引导借款人和放款人，通过参与该平台借贷供求信息交流，达成资金交易，使民间借贷由地下运作走向公开合法化。各银行网点应开设专门窗口，通过审核借贷人出具的抵押、担保、偿还能力等诚信资质，有偿办理民间借贷业务。采用这种创新监管方式，不仅银行可按照一定的资金借贷比例，收取为数可观的管理费（借鉴房产中介收费做法，双方乐于接受），而且还能从源头上有效预防和降低民间借贷风险，使借贷当事人觉得安全可靠。同时，还会大大减少一些非法集资、诈骗、洗钱、高利转贷、金融传销、暴力催收等违法犯罪案件发生。一举三得，皆大欢喜，何乐而不为？
3.提供更多更好的理财产品和投资渠道。
目前，我国经济正处在转型时期，面对银行存款利率较低，甚至处于负利率状况，这让广大城乡居民手中的富余资金，不知投向何去处？大家都知道，为求资金保值增值，2005～2007年，大量资金都投向股票、基金，导致股市从998点上涨到最高6 124点。不久后，人们又把购买房产作为保值增值和获利的投资途径，大量资金纷纷撤离股市转入房地产。房地产受到国五条等严厉调控之后，许多投资者便把资金开始转向民间借贷。据中国人民银行的调查结果显示，2005年全国民间融资规模达9 500亿元;2011年，中信证券研究报告认为，中国民间借贷市场总规模已超过4万亿元，约为国有银行贷款规模的10%～20%。由此看来，之所以出现“全民借贷热”，除了高利率驱使外，关键是现有理财产品确实太少、投资渠道太窄。在2013年博鳌亚洲论坛年会上，沈阳师范大学国际商学院金融学田文斌教授就此指出，我们缺的不是资金，缺的是好的理财产品和投资渠道，缺的是制度与信心。纵观现有的一些理财产品，普遍存在着重融资轻回报的情况，所以问津者寥寥无几。为了吸纳利用更多的民间资本，繁荣金融市场，促进经济发展，希望有关部门从切实保护投资人利益的角度入手，提供更多更好的理财产品和投资渠道。
4.破解中小企业融资难“症结”。
民间借贷空前活跃与中小企业融资难这一“症结”有着直接关系。众所周知，当前很多微小企业和中小企业，都难以从国有商业银行获得足够资金支持，他们不得不通过民间借贷高成本融资。据全国工商联的调查，有90%的规模以下小企业、95%的微小企业，均没有与金融机构发生任何借贷关系，这充分反映了银行金融服务的不足。为了破解中小企业融资难“症结”，减少企业对民间借贷的依赖，国家要构建多层次的信贷融资体系。一是鼓励大型商业银行创新信贷模式，增强对中小企业的信贷支持，金融机构要对符合贷款要求的中小企业简化贷款手续，尽可能满足有市场、有效益、守信用的中小企业的合理信贷需求。二是建立面向中小企业的政策性银行和社区银行及小额信贷公司，在国家高新区借鉴村镇银行的模式，大力发展社区科技银行。三是多疏少堵，合理引导和规范民间信贷及社会游资，通过发展小金融机构，让民间借贷资金“阳光化”，防止钱流形成“堰塞湖”。此外，各级政府要加快培育建立征信市场，通过一些有力举措，规范中小企业经营行为，引导中小企业转变信用观念，健全内部信用管理制度，提升中小企业财务信息的可信度，从而为银行信用评级、服务企业创造条件。
5.提高自我风险防范意识。
民间借贷是一种高风险投资，应当谨慎为之，务必提高自我风险防范意识。作为借贷当事人，双方必须订立书面协议或合同，明确双方各自的合法权利与义务。如出借人和借款人的姓名（以居民身份证或者户口本为准）;借款金额（大小写要一致）;币种（人民币还是外币）;借款用途;借贷利率（月息或年息利率标准）;借款时间与还款时间（标明某年某月某日）;还款方式和违约责任等内容。特别值得注意的是，利息约定一定要合法，民间借贷利息超过国家基准利率4倍以上便是高利贷，不受国家法律保护;要注明借款用途的合法性，凡用于非法用途的要负法律连带责任;要分清正当的民间借贷和非法集资、集资诈骗的区别，防范触犯刑事法律。此外，如果有债权担保方式的要核实其合法性，债务人偿还借款时应当即收回借据，部分偿还的，应要求债权人出具收据。结款方式最好通过银行转账，尽量避免现金交付，并且要注意保留凭证。如果双方发生纠纷，别忘了在有限的法定时效内，维护自身合法权益。
（作者单位：江西省九江第一中
民间借贷如何诉讼篇7
一、借款用途要合法。
《民法通则》第90条规定:“合法的借贷关系受法律保护”。公平、自愿、合法是民法与合同法的基本原则。任何民事活动都要遵守法律、行政法规,尊重社会公德,不得扰乱社会经济秩序,损害社会公共利益。对于他人提出的借款要求,出借人务必首先考虑对方的信用程度和偿还能力,同时,要问明对方的借款用途,决定当借不当借。如果出借人明知借款人是为了进行、走私、诈骗、买卖毒品或贩卖枪支等非法活动而仍借款的,则属于违法借贷,其借贷关系不受法律保护。出借人不但得不到债权,而且还要依据有关法律予以民事制裁和行政制裁,甚至追究其刑事责任。此外,自然人之间的民间借贷必须是出于自愿,根据法律规定,一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危,使对方在违背真实意愿的情况下所形成的借贷关系,应认定无效。
二、利息约定应明确。
借贷双方应当在借款合同或借条中,对是否收取利息及利息的计算方法作出明确约定。特别对于自然人间的借贷,若出借人的本意是收取利息的,就更应该作出明确的约定,否则,其主张利息的权利就很难得到法律保护。因为,合同法已明确规定:自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的,视为不支付利息。所以,自然人间收取利息的借贷,一定要明确约定利息,但利息的约定并非没有限制,为了防止当事人间的高息放贷行为,相关司法解释规定民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护。
三、借款尽量设定担保。
借款前至偿还前,债权人要考察债务人的诚信度和偿还能力,避免被表象迷惑。房屋、车辆、公司等财产要审查有无所有权及有无他项权。根据我国《担保法》和《物权法》的规定,在借贷关系中,可以为主债权设定担保的方式主要有:保证、抵押、质押三种方式,借款人在出借款项时,为了确保将来自己的债权能够实现,可以根据对债务人清偿能力的评估,为自己的债权设定保证、抵押、质押等担保方式。在设定担保方式时,一定要注意不同保证方式法律规定生效要件和担保力度、实现方式的不同,以便为自己的债权设定合理的担保方式,必要时也可以采用多种担保方式并存的方式。
四、借款凭证要出具。
一张规范的借据能筑好风险防范的第一道屏障。借据必须要求借款人当面亲笔书写。避免借款人事后否认非本人书写。在现实生活中,民间借贷大多数发生在亲戚朋友之间,由于这些人平时关系比较密切,出于信任或者碍于情面,民间借贷关系往往是以口头协议的形式订立,无任何书面证据。在这种情况下,一旦一方予以否认,对方就会因为拿不出证据而陷入“空口无凭”的境地,即使诉至法院,出借人也会因无法举证而败诉。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第4条规定,人民法院审查借贷案件时,应要求原告提供书面证据;无书面证据的,应提供必要的事实证据。对于不具备上述条件的起诉,裁定不予受理。由此可见,出、借双方订立书面协议是大有必要的。出、借双方订立书面协议时,协议上应写有:出借人和借款人的姓名(以户口本或者居民身份证为准);借款用途;借款金额(大小写一致);币种(人民币还是外币);借款时间和还款时间(标明某年某月某日);还款方式和违约责任等内容。如果是有利息的借款,协议上必须写清利率。为了保护出借人的合法权益,出借人必须注意妥善保存书面协议等证据,以便日后发生纠纷时有证据。为了防范履行风险,借款尽量通过银行转帐交付,避免债务人否认交付。债务人偿还借款应收回借据,部分偿还的,应要求债权人出具收据。尽量避免现金交付。银行转账要保留凭证。
五、逾期未还要催讨。
《合同法》第207条规定:“借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”如果借款期限已经满,经出借人催要而仍未偿还借款的,出借人可以依法向人民法院提起诉讼,运用法律武器保护自己的合法权益。出借人在起诉时要注意诉讼时效,《民法通则》第135条规定:“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为两年。”如果超过二年的诉讼时效,人民法院就会不予受理,出借人的债权就失去了法律保护。为了防止超过诉讼时效,出借人可以在诉讼时效届满前让借款人写出还款计划,从而使诉讼时效中断。根据我国法律规定,新的诉讼时效就可以从中断之日起重新计算,这样,出借人不仅拥有了起诉权,而且可以继续拥有胜诉权,从而有利于保护出借人的合法权益。
民间借贷如何诉讼篇8
2008年，林成、郑晓夫妻以买房的名义申请住房公积金个人借款。林成向西定县住房公积金办公室提供了一份其本人与九龙房地产开发有限公司的房屋买卖协议，但林成并未实际购买该房屋。2008年8月19日，林成、郑晓作为借款人，魏生、林卫（林成之妹）作为保证人与西定A银行签订了《北宁市住房公积金个人住房借款合同》。同日，西定县公证处对该借款合同进行了公证，公证内容包括三方当事人在订立合同时具有法律规定的民事权利能力和民事行为能力，合同上三方当事人的盖章、签字、指印属实等。同日，西定A银行向林成交付了10万元借款，林成在个人住房贷款凭证上签字确认。林成于2008年9月、10月、11月、12月分别按期偿还本金和利息共计3209.2元后于2009年元月死亡，剩余本金98521.19元及利息一直未予偿还。
2009年6月23日，西定A银行向西定县人民法院提讼，请求解除西定县A银行与林成、郑晓、魏生、林卫签订的借款合同，郑晓、魏生、林卫一次性归还借款本金98521.19元及利息，诉讼费由郑晓、魏生、林卫负担。
2009年12月29日该案经西定县人民法院审理判决，一审法院认为：原告西定A银行与林成、被告郑晓签订的借款合同为有效合同。2009年元月之后林成、郑晓一直未按借款合同的约定按月归还借款本金及利息，原告西定A银行请求解除合同的理由符合法律规定，应予支持。因林成已去世，被告郑晓应当归还下欠借款本金98521.19元及利息。被告魏生、林卫作为林成、郑晓的借款保证人，应当承担连带清偿责任。被告魏生、林卫辨称林成借款并没有用于购房，西定A银行与林成属串通欺骗魏生、林成提供担保，但林成改变借款用途是其个人的违约行为，亦无证据证实西定A银行与林成恶意串通的事实，一审法院不予采信。被告魏生、林卫辨称林成、魏生、林卫的住房公积金余额未达到贷款数额的30%，违背了《北宁市住房公积金贷款实施细则》的规定，但该借款合同并未违背法律和行政法规的规定，应为有效合同。被告林卫辨称自己是限制民事行为能力人，但林卫在法庭向其释明后并未提出申请，要求法院依照特别程序进行审查，故无法认定林卫系限制民事行为能力人。被告林卫辨称西定A银行不具备诉讼主体资格，但依照法律规定在履行委托贷款协议过程中，由于借款人不按期归还贷款引发的纠纷，贷款人（受托人）可以以借款合同纠纷为由向人民法院提讼，故林卫的该辨称理由亦不能成立。原审法院据此判决如下：一、解除林成、郑晓、魏生、林卫与中国A银行股份有限公司西定分行签订的借款合同。二、郑晓自本判决生效之日起十日内归还中国A银行股份有限公司西定分行借款本金98521.19元及利息，利息从2008年12月20日起按月利率4.35‰支付至款付清之日止。三、林卫、魏生负连带清偿责任。案件受理费2300元，由郑晓负担。
被告魏生、林卫不服一审法院判决，向北宁市中级人民法院提出上诉。中级人民法院于2012年7月28日公开开庭进行审理。中院认为：本案双方当事人的争议焦点为：1.西定A银行原告主体是否适格；2.林卫、魏生与西定A银行签订的担保合同是否有效，应否承担担保责任。对此，中院经审理认为：1.依据最高人民法院法复（1996）6号《关于如何确定委托贷款协议纠纷诉讼主体资格的批复》，在履行委托贷款协议过程中，由于借款人不按期还贷而发生纠纷的，贷款人（受托人）可以借款合同为由向人民法院提讼。据此，本案中西定A银行主体适格。2.林卫一审出示的证据不能证实其2008年8月与西定A银行签订担保合同时为限制民事行为能力人，且签订合同当日西定县公证处对三方当事人在订立合同时具有法律规定的民事权利能力和民事行为能力进行了公证，林卫未出示相反证据该公证书的效力，其次林卫的利害关系人亦未依照法定程序对其是否属限制行为能力人进行确认。故不能认定林卫签订的担保合同无效。3.西定A银行与林成、郑晓及林卫、魏生于2008年8月19日签订的借款担保合同系各方当事人的真实意思表示，内容不违背国家法律法规的强制性规定，应为有效合同。综上，林卫、魏生的上诉理由均不能成立，中院不予支持。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十三条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费各2300元由林卫、魏生共同负担。本判决为终审判决。
争议焦点
关于“西定A银行原告主体是否适格”
西定A银行原告主体是否适格事实上就是委托贷款协议纠纷诉讼主体的资格问题。根据《中国人民银行贷款通则》第七条第二款：委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。在银行委托贷款实务中，经常会出现委托方与银行以及借款人之间的争议，特别是在借款人借款不还的情况下，应当由谁来归还贷款，以及应当由谁来参与诉讼，成为了三方争议的焦点。
被告魏生、林卫认为：该案中，贷款协议中的资金出借方应为北宁市住房公积金委员会，而非西定A银行，西定A银行只是接受委托代为发放、监督使用并协助收回的贷款，而非真正的资金出借方，因此不是本案适格的当事人，不具备诉讼主体资格。
原告西定A银行认为：依照最高人民法院的司法解释，委托贷款合同纠纷受托人和委托人都可以提讼，因此原告西定A银行在借款人不偿还借款时有权提出上诉，原审程序合法。
根据最高人民法院法复（1996）6号《关于如何确定委托贷款协议纠纷诉讼主体资格的批复》：在履行委托贷款协议过程中，由于借款人不按期归还贷款而发生纠纷的，贷款人（受托人）可以借款合同纠纷为由向人民法院提讼；贷款人不的，委托人可以委托贷款协议的受托人为被告，以借款人为第三人向人民法院提讼。根据该批复，一审二审法院均认为：本案中，原告西定A银行作为受托人在借款人不按期归还贷款时可以借款合同纠纷为由向人民法院提讼。因此，西定A银行原告主体适格。
关于“借款担保合同是否有效”
被告在上诉时提出：借款担保合同应为无效。同时提出了如下理由：（1）该笔贷款违背了《北宁市公积金委托贷款办法》的相关规定，未提供所购房屋总价30%的自筹资金证明和30%以上的首付款收据。（2）被告林卫属于限制民事行为能力人，限制民事行为能力人的民事行为应为无效，林卫不应承担担保责任，原审法院错误地未予认定。（3）西定A银行对林成、郑晓不具备申请公积金贷款条件及林卫不具备担保人条件是明知的，其存在恶意串通坑害林卫的行为，担保行为应为无效。（4）林成的借款用途是用于还与别人之间的借款，并未用于购房，是欺诈行为，担保应为无效。
根据《合同法》第五十二条关于合同无效的规定，只有在违反法律和行政法规这两种法律规范的强制性规定时，合同才无效，违反其他法律规范并不必然导致合同无效。本案中，《北宁市住房公积金委托贷款办法》和《北宁市住房公积金贷款实施细则》系北宁市住房公积金管理委员会制定的内部管理规定，并不属于法律或者行政法规的范畴，因此西定A银行与林成、郑晓及林卫、魏生于2008年8月19日签订的借款合同系各方当事人的真实意思表示，内容虽然违背了《北宁市住房公积金委托贷款办法》和《北宁市住房公积金贷款实施细则》的规定，但不违背国家法律和行政法规的强制性规定，不影响借款担保合同的效力，应为有效合同。故被告的该上诉理由不成立。该借款担保合同是有效的。
林卫一审出示的证据仅能证实其2007年因患脑出血住院治疗及2009年因脑出血术后患脑萎缩和痴呆症到医院治疗，并不能证实其2008年8月与西定A银行签订担保合同时为限制民事行为能力人，且签订合同当日西定县公证处对三方当事人在订立合同时具有法律规定的民事权利能力和民事行为能力，合同上三方当事人的盖章、签字、指印属实进行了公证，林卫未出示相反证据该公证书的效力，另外林卫的利害关系人亦未依照法定程序对其是否属限制行为能力人进行确认。故林卫的该上诉理由亦不能成立。该借款担保合同是有效的。
被告并未举证证实恶意串通和欺诈事实的存在，因此被告的该上述理由不成立。该借款担保合同是有效的。
关于“银行在委托贷款中的义务及违规对合同效力的影响”
银行在委托贷款中的义务。根据《中国人民银行贷款通则》第七条第二款：委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。从委托贷款的概念中可以知道，在“委托贷款”中存在三方主体，分别是：委托人、贷款人（银行）和借款人。三方主体之间存在两种法律关系：委托人与贷款人之间的委托贷款法律关系，以及贷款人与借款人之间的贷款法律关系。委托人与借款人之间没有直接的法律关系，而是通过银行这个媒介联系起来。
那么在委托贷款的过程中一旦发生借款人到期不还的情况，委托人如何向借款人主张权利，银行应不应当承担责任呢？从法理上说，委托贷款关系其实就是一种委托合同关系，符合《合同法》第四百零二条的规定：受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。因此，作者认为委托贷款关系要受到该条规定的规制，即贷款合同直接约束委托人和借款人，该合同的法律后果直接由委托人承担，但如果贷款人在办理委托事务时存在过错给委托人造成损失的，贷款人应负赔偿责任。此时贷款人是否存在过错主要看其是否违反受托人应尽的善良管理人的义务。委托贷款中银行作为善良管理人的义务，即根据委托人确定的贷款对象、用途等代为发放、监督使用并协助收回。除了上述规定以外，基于委托法律关系，银行在贷前调查、风险评价、贷款审批、贷款支付及贷后管理等方面也必须达到善良管理人的注意程度，否则，造成委托人损失时要承担违约责任。但是这里善良管理人的注意程度还需要将来在立法上给予更多的明确。
委托贷款中的违规行为对合同效力的影响。根据《合同法》第五十二条：有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。根据《合同法解释二》第十四条：合同法第五十二条第（五）项规定的“强制性规定”，是指效力性强制性规定。
“效力性强制性规定”的判断标准，通常有以下几方面：从肯定性识别上，首先是否明确违反后果是合同无效，其次是否将损害国家社会利益。否定性识别上看，首先仅是为了实现管理需要，一般不属于效力性强制性规定；其次，针对调整对象而非行为内容而设定，一般也不属于。综合上面的考虑，在委托贷款的过程中出现了违规行为，并不必然导致合同的无效，还要看违反的规定是否属于“法律、行政法规的效力性强制性规定”。就本案而言，《北宁市住房公积金委托贷款办法》和《北宁市住房公积金贷款实施细则》显然不属于。
本案的启示
为了防止发生类似案件使银行陷入信用风险纠纷，在委托贷款中，银行应当从贷前、贷后以及纠纷发生后权利的行使三方面加强制度建设和管理，使风险降到最低。具体来说可以采取以下措施：
第一，按照法律法规的基本要求进行贷前调查、风险评价及贷款支付，加强银行监管。虽然委托贷款的对象、用途、金额、期限、利率等要素由委托人确定，但银行作为具有专业知识的受托人也应该重视对借款人的资质、信用状况、财务状况、还款能力等信息进行调查分析，尽量减小发生借贷纠纷的概率。
第二，加强委托贷款合同的管理和履行，同时对所贷款项的使用情况进行监管。银行与借款人签订的贷款合同及相应的担保合同应当经委托人书面确认。在履行合同之后，银行应当尽到善良管理人的义务，对所贷款项的使用情况进行跟踪，对于可能影响贷款安全的情况及时通知委托人，以确保贷款的合理使用和按期偿还。
第三，纠纷发生以后，银行应当在诉讼时效内及时主张债权、担保物权等权利。一旦发生借款人逾期不偿还贷款，银行应在时效内及时向借款人主张权利，在借款人拒不履行还款义务时及时向人民法院提讼。另外，银行在贷款逾期后还应在时效内及时行使担保物权或向保证人主张权利，防范借贷纠纷涉及的资产受到严重损害，并进而可能导致银行利益和声誉受损害。