民间借贷范文

民间借贷范文第1篇

关键词：借贷主体;高利贷;食利者

中图分类号：D922.282 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2014）35-0087-02

民间借贷正席卷南北，大有全民借贷之势，民间借贷到底是洪水猛兽，还是草莽英雄？笔者最近几年办理了大量民间借贷案件，有幸接触了其中纷繁复杂的人和事，感觉问题太多，正所谓“民间借贷，乱象丛生”。

一、民间借贷之乱象分析

（一）借贷主体铺天盖地

所谓的民间借贷并不是简单的公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间，其主体太乱了。近几年，各种担保公司、典当行、寄售行、投资公司如泉涌一般在大小城市里的大街小巷出现，几乎都在从事民间借贷或相关的业务。据中国人民银行温州中心支行《温州民间借贷市场报告》显示，温州大约89%的家庭、个人和59%的企业参与了民间借贷。媒体报道，鄂尔多斯几乎“家家房地产、户户典当行”，都从事民间借贷或相关业务。参与的不光是普通个人和企业，家家户户都在搞，国家公务员在搞，事业在编在搞，甚至少数律师、法官也在搞。现在少数银行也充当着民间拆解“二传手”。领导们暗一点，民众们明一点。为什么这么多人乐于投身民间借贷？主要是民间借贷赚钱来得快！但凡事都物极必反，生意场上更如此，人人都参与的生意就必然崩盘。

（二）拨开借贷的面纱，丑陋不堪

1.欺诈。可以毫不夸张地说凡有民间借贷的地方，就有欺诈。这些欺诈表现在方方面面，亲戚骗亲戚，朋友骗朋友，战友骗战友，同学骗同学，既有出借方的欺诈行为，也有借钱方的欺诈行为，正所谓欺诈与反欺诈。既有借钱时手续上的欺诈，更有借钱后的还钱过程中的欺诈。借钱时候，保证你肯定有能力还，实际上到时能不能还他根本没底;借钱时说肯定按几分利息准时支付，实际上还利息时能赖就赖，到时不但利息不全给，甚至本也不一定能还齐;借钱时说这钱急着用于正规用途，实际上拿到手后怎么用他自己甚至都想不到。专玩民间借贷的人几乎没有一句话能听。他们之间有数重借贷关系，骗来骗去，到最后谁都不知钱借给谁了。他们为了让人相信他们强大的经济实力，通常都开豪车，玩的都是大场面。可以说一切都在欺骗中进行。

2.逼迫。民间借贷过程不但欺诈无处不在，还有很多逼迫手段。逼迫手段之一：借钱时必去斩头息。现在去斩头息的方式颇为隐蔽：先按借条上的数字把钱汇给借钱人，然后立马跟着借钱人一起去银行逼迫他把斩头息取出交给出借方。这样表面上借钱方拿到了借条上完整的数字。逼迫表现之二，借款到期还不上时，出借人按照“约定”的利息逼迫借钱方将计算出来的纯利息重新打借条，同时要求借钱方将卡和密码提供出来，出借方将计算出来的利息打进该卡然后立即自行取出，再将卡立即返还给借钱方。这样表面上借钱方又多了一笔借款。逼迫表现之三：逼债。这个非常之多，手段是五花八门，软硬兼施。出借方常逼迫借钱方将有关产权证件原件交给出借方扣留，甚至办他项权证。还有在讨债过程中逼迫借款方追加担保人。现在的讨债公司也有不少。武力、半武力讨债屡见不鲜。

（三）民间借贷滋生问题众多

民间借贷监管方面一直是真空，使得民间借贷就向高利贷趋势去发展，一旦发展到一定程度资金链必然断裂，这种情况下必然会变成洪水猛兽。现在大多数民间借贷都是处在灰色甚至黑色领域，没有在阳光下运作，出现这些问题也在所难免。高利贷让民众财富被变相疯狂血洗、让百姓陷入人性扭曲。民间借贷案件现在成为法院民事案件的主流了，案件数量多、标的额大、执行难、战线长。到法院诉讼的还只是民间借贷的冰山一角，还有相当一部分没有诉讼，很多是无法诉讼。有不少大手笔的民间借贷者跑路了，活不见人、死不见尸。一跑路，即引起群发效应，大面积百姓受损。食利者的获利源头来自于实体产业，如若企业因无法消化高企的财务成本而倒闭，那么预期中的高利息回报必然沦为“无本之木”。更何况，前期高利贷的获利示范效应吸引了许多实体资金转道加盟，产业空心化日趋严重，民间借贷越来越像一座空中楼阁。一旦某一环节出现纰漏，其间的风险就犹如多米诺骨牌般扩散开来，给当地经济与社会安定形成重创。

1.让很多企业、经营者不堪重负，直至倒闭。民间借贷就是高利贷，很多中小企业急用钱时不顾一切，被民间借贷手续快速便捷的表象所迷惑。实际上民间借贷手续虽快速便捷，但利息高得吓人，月息五、六分已属正常，还有月息超过一毛的，更要命的是还要去掉斩头息、到期不还计算复利，这样一年下来利息可能超过百分之百。一旦卷入高利贷，本来效益不好的企业雪上加霜，拆东墙补西墙，企业资产被挖空并形成恶性循环，严重影响企业进一步健康发展，说很多企业就是被高利贷压垮的一点不夸张。

2.极易引发各种犯罪。一是集资诈骗罪。放贷者通过承诺高利息、虚假宣传方等手段，大量吸取公众、经营者的资金，一开始都能兑现，让那些出借者尝到甜头，愿意借钱的人越来越多。集资者随着手头上钱越来越多，胆子越来越多，越来越张扬跋扈、胡作非为，后虽拆东墙补西墙大量的钱还是还不上，问题越来越严重。吴英、曾成杰就是我国近来发生的被法院认定为集资诈骗两个最为典型的案例。二是非法拘禁罪。一些玩高利贷的人往往雇佣一些社会闲杂好斗人员，甚至勾结黑社会，讨债、逼债，在借款人到期无法偿还贷款时，往往会对借款人或担保人强行拘禁，逼迫偿还贷款。还有放款合伙人之间因为资金问题而发生矛盾进而对同伙拘禁。三是绑架罪。一些放款人为追回贷款及巨额利息，有时铤而走险对借款人或他们的家属实行绑架，还有极个别的借款人为了偿还高额利息，绑架他人以获得赎金。四是诈骗罪。一些放款人为了保证“资金链”顺畅，往往利用他人的信任，采用欺骗手段获得资金。还有个别借款人为偿还贷款，采用欺骗手段骗取他人钱财，借钱时什么条件都答应，其实内心里借了就是对准不还，钱拿到手后就玩失踪，换手机号码，搬离住处等欺骗手段。五是非法吸收公众存款罪。其实，绝大多数放款人自己并无多少资金，一般都是以高息高回报为噱头，吸收社会上不特定对象的存款，因此，往往涉嫌非法吸收公众存款罪。

以上只是民间借贷极易引起犯罪几个主要罪名，有的还引发故意伤害罪、寻衅滋事罪等其他罪名。

3.影响银行金融秩序。首先，大量民众闲散资金因追逐高利不愿意存入银行，四大银行存款迅速锐减，银行正常业务的开展大大受限。其次，一时间银行内部人员甚至也玩起了高利贷，违规将银行的部分资金投放到高利贷市场。再次，民间借贷中的大量资金通过银行流动，造成银行业务混乱和资金流的虚假表象。第四，民间借贷自定利率，银行都是国家定利率，民间借贷利率远高于银行，使得银行对国家的利率政策无所适从。最后，因高利贷的一些突发事件造成民众到银行疯狂挤兑现象，给银行造成混乱。

4.影响社会稳定。很多地方因民间借贷引发了，位于金字塔底部的民间借贷者上访闹事，相关命案时有发生，极大地影响了社会稳定。《白毛女》中，杨白劳因高利贷被逼得家破人亡，喜儿逃进深山成了白毛女，痛恨恶霸地主南霸天太狠毒。那是在旧社会。在提倡和谐社会的当代中国，在人民权利得到充分保护的今天，因高利贷而被逼家破人亡的事实依然活生生存在，不能不说政府在依法治国方面还有很大差距。

二、治理民间借贷乱象之管理措施及立法建议

如何规范民间借贷，让其回归良性，发挥其应有的作用，笔者认为既要采取一定的管理措施，也要加强这方面的立法。

（一）民间借贷管理措施建议

1.发展和完善正规金融机构的服务，金融部门要积极筹措资金，提高服务水平，加强服务创新。各商业银行要按照《银行开展中小企业贷款业务指导意见》的要求，切实改进中小企业的授信管理，加大信贷支持力度，解决中小企业贷款难的问题。在坚持适度从紧的货币政策的前提下，适度对那些经营管理水平较高，产品有市场竞争力，能够还本付息的企业加大信贷投入力度，支持其合理的资金需求。利用现代化高科技为民众提供尽可能简便、快捷的存款、贷款服务。各大商业银行的信贷资金在向国有企业、大中型企业倾斜同时，要适度满足地方经济发展的合理资金需求。人民银行应加强对农村信用社的政策引导。金融部门要创造条件，积极开拓融资市场，为企业直接融资创造条件，从而规范企业行为，同时也为投资者正确把握方向提供稳妥的金融条件。

2.银监会应切实担负起金融监管职责。培育和建立合法的民间金融服务体系，改造民间信贷机构性质，引导民间信贷机构规范经营行为，有利于弥补目前我国金融体系服务不足的缺陷，满足多元化的社会金融需求。金融监管部门应制订严格的管理规定，给予民间金融一定的法律地位，尤其是自发形成的有组织的金融活动加强监管，避免“金融风波”;同时要坚决保护合法的民间借贷活动，维护债权人的合法权益。必须在继续改革和完善正规金融的同时，让非正规金融即民间金融步入正轨。

3.政府应切实改善投资环境，同时发挥其一定监管职能。要加大投资体制改革的力度，建立储蓄投资转化核心机制，加快资本市场发展速度，积极为民间社会资金顺利进入投资领域拓宽渠道、扫除障碍。加快金融体制改革，为不同所有制经济主体提供全方位的金融服务。政府可尝试建立对民间借贷的监测体系，定期采集民间借贷活动的有关数据，及时掌握民间借贷的资金来源、资金投向、利率水平、交易对象等变动情况，为有关部门制定宏观政策提供数据支持，并相应地将民间借贷行为纳入宏观调控体系。

4.强化金融和法律知识宣传，引导民间借贷健康运行。首先，在办理手续上，要引导其按照银行办理贷款的程序，有凭有据，大额度贷款实行公证，防止产生不必要的纠纷。其次，要引导民间借贷资金用于经济发展上，防止用于非正常消费。提高民众金融素质，对民间借贷的潜在风险进行必要提示，增强群众的金融风险意识和风险识别能力，提高投资者风险识别、判断能力。

（二）民间借贷立法建议

民间借贷在我国如此普遍的存在，且有进一步扩大的趋势，相关问题愈演愈烈，目前已上升到影响社会稳定的高度，却没有相关立法对此进行规制，不能不说是个缺憾。目前仅有少量的最高院关于民间借贷的司法解释。比如最高利息不得超过银行同类贷款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护;比如大额借款，须提供银行打款凭证等意见。这些意见是指导法院审判的，对如何规制民间借贷的运行一点作用不起，特别是不能有效打击高利贷。所以，笔者以为，当下迫在眉睫的不是民间借贷的民事立法问题，而是要加强刑事立法，出台一个刑法修正案，专门打击民间借贷中涉嫌的各项犯罪。具体有以下两点建议。

1.将赚取高利贷数额较大、情节严重的直接入罪。管理民间借贷重点是遏制高利贷，要把赚取高利贷直接入罪，哪怕是赚取了高利贷但还没有涉嫌集资诈骗、非法吸收公众存款，只要赚的利息超过银行同类贷款利率的四倍、且数额较大、情节严重。民间借贷这几年为什么那么疯狂地兴起，就是食利者靠“钱生钱”，疯狂地赚取高利贷，来得那么快，那么容易。疯狂赚钱的背后，必有人严重受损。从美国和我国香港的经验来看，利用刑事手段打击高利贷是其共同的立法选择。我国香港地区《放债人条例》设定了两个高利贷界限，对于不同层次的高利贷规定不同性质的法律责任。违反该条例第24条（年息60%的实际利率）即属犯罪。

如何定罪？目前我国刑法还没有直接打击高利贷的罪名。刑罚中已有的高利转贷罪客体是信贷资金管理制度，非法经营罪的客体是国家许可经营物品或业务以及许可证或批准文件管理的市场秩序，该两个罪名尚不能将赚取高利贷入罪。那么笔者建议出台新的刑法修正案的处理方式有二：一是可以直接将上述两个罪名客体扩大，将民间资金的利益保护纳入进去，比如高利转贷罪中的资金不限于金融机构的资金，应包括民间资金，比如非法经营罪中不准金融机构之外的单位或个人将吸收来的资金转手外借;二是干脆确定一个全新的罪名就叫“高利放贷罪”，主体是除金融机构外的单位或个人，客体是资金的正当使用权益，客观方面为将自己或他人资金以超过银行同类贷款利率的四倍向外放贷赚取利息数额较大、情节严重，主观方面为故意。

2.降低民间借贷的入罪门槛，加大打击力度。这么多年来，最高院“不准超过银行同类贷款利率的四倍，超过部分不予保护”的规定不但不起作用，反而助长了高利贷的违法犯罪行为，因为放贷者因此胆子更大，私下里随便约定利率，只要借钱人愿意给，可以随便超过这个规定，反正最坏的结果是到打官司时超过四倍的部分不予支持。如果只要超过四倍、获利较多、情节严重就定罪入刑，那么放贷者还敢随便定超高利率吗？

降低入罪门槛，还要做到：一是非法吸收公众存款原来规定个人非法吸收或者变相吸收公众存款30户以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款150户以上的，笔者以为标准偏高。笔者以为要降低一半，个人15户、单位75户足矣。数字越高说明问题越严重，而打击犯罪在初始阶段才更能保护民众利益。二是借款后常有债务人恶意躲避、频繁更换电话号码、搬迁住处的。此类行为，达到一定时间、情节严重的，可直接定性为诈骗罪。三是集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪的对象不宜有过多的限定，现在好多犯罪对象就是亲朋好友、同学、战友、同事。自家之外的人都可以列为犯罪的对象。

笔者以为我国当下的民间借贷问题应引起高度重视，有关问题亟待解决。其根本路径就是让民间借贷浮出水面，让民间融资阳光化、规范化和法制化。实现“疏”与“堵”的辩证统一，最终让民间借贷在我国经济建设中发挥应有的作用。

收稿日期：2014-10-10

民间借贷范文第2篇

【关键词】民间借贷;宏观调控;金融全球化;信用租金;贴现值

一、温州民间借贷概述

温州民间借贷异常活跃。民间借贷通过地缘、业缘、亲缘及社区化的方式介入到经济活动中去,由此产生了精英信任。精英信任是指当地德高望重之人通过调解或者担保,为借贷双方架起了一座经济交易的桥梁。精英信任既是一种担保品,也是一种无形的声誉,由此较好地解决了“道德风险”与“逆向选择”的难题。我们通过温州大量的民间借贷案例研究发现,在超越精英信任的范畴时,当事双方往往选择法律工具来解决问题的,所以,法律在一定程度上承担了部分“非信任风险”。

我们在2009年的专门调查中发现,温州民间借贷的资金大部分流向贸易性行业、投机性产业、企业新兴体以及创业型企业,少部分资金流向家庭式事务或个人型事务,也有极微弱的资金流入地下“”和具有投机性质的摇会组织,但真正做实业的企业的资金来源主要依靠银行贷款或通过发行股票、债券等有价证券来筹集资金。

形成上述民间借贷资金流去向的原因是贸易性行业和投机性产业的资金周转期很短,资金缺口很大,商业机会稍纵即逝等客观条件的限制,企业借助民间借贷来服务于自己的商业计划,而银行系统办理信贷的手续烦琐,时间跨度长,甚至要付出很高的机会成本,显然不具可行性。一般的中小企业没有足够的抵押担保品无法从银行获得资金,只能依靠内源融资或民间借贷来筹集资金。而真正做实业的企业已经在资本原始积累的过程中逐步壮大,与当地银行建立了长期良好的合作关系,或者由于业绩颇佳已在国内外股票市场上市,因此,这类企业主要通过外源融资,较少从民间借贷的途径获取资金。

自2008年全球金融危机爆发之后,随着温州当地经济的发展与金融生态格局的变化,当地一些非法担保公司的介入,打破了通过地缘、业缘、亲缘及社区化的传统介入的单一方式,更多的金融掮客的出现,形成了“二元”金融生态结构,即传统借贷与专业化、投机性借贷并存。由于民间借贷投机性的扩张,增大了民间借贷的风险,与银行的不良贷款相比,民间借贷的不良贷款的余额亦呈现加速累积的趋势。在很多情况下,民间借贷由于缺乏有效监管,温州地区各类担保公司数量众多,资质良莠不齐,担保公司违规从事高息融资活动的现象非常普遍,如办理票据贴现(收购光票)、保证金垫资、代还贷款等。很多担保公司具有明显高利贷性质的民间融资行为扰乱了正常的金融秩序,而且其业务操作也不规范,容易产生民事纠纷,增加了社会不安定因素。从某种意义上来说,温州民间借贷虽然在向专业化领域转型,但转型的过程有点乱。

二、温州民间借贷利率走势与风险机制分析

温州民间借贷利率经历了从高利率到低利率再到低利率水平的震荡缓冲期。大概在2004年左右经历了一个低利率震荡缓冲期,通过表1我们可以看出近几年是温州历史上民间借贷市场利率较低的一个时期,只相当于改革开放以来80年代末的最高利率水平(35%～45%)的1/4,而利率自80年代末、90年代初之后开始持续走低,直到21世纪初出现的稳定波动水平。

温州民间借贷利率一方面受国家宏观经济调控的影响很大,另一方面比80年代末、90年代初之前的利率水平低很多。造成这种现象的原因是银行信贷结构正趋于合理化,信贷规模越来越大,在很大程度上对民间借贷形成“挤出效应”。由于银行信贷的发展速度迅猛,使得民间借贷从原来的快速扩张、高利率时代转向理性的、低利率状态,同时也说明了温州民间借贷正在转型,并且在90年代末以后的发展过程中受国家宏观经济调控的影响加大。这也可以很好地解释80年代民间借贷受国家宏观经济调控的干扰较小,由于当时银行信贷结构的不合理与规模问题,国家通过政策改变银行信贷的行为还不怎么会影响到民间借贷。

基于民间借贷合法与非法的边界难以界定,外界大多数人认为其风险很高。但我们在调查和采访中意外地发现,民间借贷高风险并不出在实质性借贷上,而是出在投机性质的地下金融活动上。所谓实质性借贷是指真心实意创业、应付突发事件、大宗消费品等借贷,但投机性质的地下金融活动如高利贷、地下、老人会、坐庄性质的合会、地下钱庄、银背、类似于传销性质的摇会、具有金融“三乱”特征的基金会等,这些都是高危的地下金融活动,参与人群众多,牵涉面广,人际关系复杂,风险极高,而且易于向周围形成大面积的辐射效应,温州民间金融发展史上三次大规模的“倒会风波”都是这类活动引起的,因此政府对此类活动采取严厉打击态度。

对民间借贷中实质性借贷风险不高的现象,温州当地有一种颇为流行的解释是,他们认为温州商业文化中很重要的一点是有地域特征的“重商主义”(其“重商主义”的核心是商业文化契约化)以及互帮互助的邻里文化,这种特殊的文化逐渐地构成了他们在商业领域里的一种生活常态,最开始在熟人圈的借贷一般是无息的,带有救济性,后来被救济的人慢慢富裕起来了,出于感恩回馈部分利润给借款的人,这种由无息借贷开始演变成有偿放款,而这种有偿放款的大面积扩张最终形成一定规模的民间借贷。而民间借贷的基础是民间信用的交易,信用交易是内生于民间借贷机制的,因此,民间信用对风险有自发的消散作用,起到了降低风险或转移风险的效果。这种自发消散风险的系统形成是基于民间信用的交易基础,民间个人信用又可以认为是个人未来潜在的租金,信用度越高,则未来租金越大,那么对未来租金的贴现能力越强。在一般情况下,每个持有未来租金的人都希望可以通过信用度的提高来增加自己的租值,这样一来,租金贴现率与增大信用度的双重治理机制派生出了一个有效化解借贷风险的自组织系统。

上面的结论我们可以从中国人民银行温州中心支行的相关数据中得到验证,在2002年全市300～350亿元的民间借贷规模中,真正出现社会性风险问题的资金只有2.87亿元,占比不到1%;而当时全市银行的“两呆”贷款率在3～4%之间,这组数据表明民间借贷的风险并不像人们普遍理解的高风险,内生性的风险消散机制发挥了很大的作用,与上面坊间流行的说法相吻合。温州民间借贷的风险化解一部分来自基于信用基础的内生性的风险消散机制,另一部分未能释放的风险的化解应该来自制度性的风险抑制系统。而制度性的风险抑制系统需要政府的鼓励和引导,真正让民间金融合法化。地下钱庄、金融“三乱”、银背等诱发的高风险都属于制度性风险抑制系统的失灵,因此,民间金融的风险化解不仅仅要尊重它的内在法则,也要从制度上着手解决。

三、温州民间借贷后续研究

从相关文献与现有的情况来看,温州民间借贷的演变历史大致可以分为三个阶段:第一阶段是持续、快速、活跃的发展阶段,这是温州民间金融真正草根性的鼎盛时期,恰逢中国蓬勃兴起的商品经济的改革与去短缺经济化的兴起,计划经济体制下的国有金融体系还无法覆盖全部的经济实体,特别是无法覆盖非国有部门的经济实体,而民间借贷却是一种非常有效与廉价的国有金融产品替代;第二阶段是增长趋势逐渐放缓、区域金融结构边沿化、理性化、转型化的特殊时期,由于强大的“国家资本主义“的兴起逐渐地挤出了地方民间金融的发展空间,当然也与民间借贷的自身缺陷以及未合法化有关;第三阶段是民间借贷虚拟化与国际化相互依存的新型金融过程,部分原因是资本的高度投机与炒作可以带来超高的利润,民间资本通过虚拟化来增大投资杠杆,以便能够快速地进入资金需求非常庞大的房地产、山西煤炭等行业,部分原因是由美国华尔街引爆的2008年全球金融危机加剧了民间资本对资本国际化的变相整合。由此可见,温州民间借贷的后续研究值得进一步深入探讨与拓展。

参考文献

[1]中国人民银行温州中心支行.温州金融生态建设探索与实践[Z].内部资料,2006,2.

[2]史晋川等著.制度变迁与经济发展:温州模式研究[M].浙江大学出版社,2004,3.

[3]温州图书馆.2004年温州统计年鉴[Z].

[4]陈明衡.关于民间借贷若干问题的探讨[Z].中国人民银行温州中心支行内部发言稿.

民间借贷范文第3篇

关键词：民间借贷；危机频发；行业规范

中图分类号：F830.5文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）03-0-02＼

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间产生的借贷。有效的民间借贷需建立在双方当事人意见的真实表示上，且其利率必须低于中国人民银行的法定利率，民间借贷以民间金融的形式为民间资本提供了一个投资渠道。我国小额的民间借贷合法化始于2003年，相关扶植政策促进了民间借贷的快速发展，民间资本的快速流动对微小企业的发展起到了正面影响。不过近年来，在国家从紧的货币政策环境下，民间借贷呈现出愈发活跃和大规模扩张的态势，其利率更是高的离谱。这种偏离正常轨道的发展方式严重扰乱了经济秩序，从2011年开始，发生在温州和鄂尔多斯等地的多起恶性民间借贷事件引起了社会范围内的广泛关注，说明民间借贷已经到了不得不整的地步。

一、我国民间借贷的现状

(一)民间借贷的规模越来越大

中金公司对民间借贷的研究显示：中国民间借贷的规模正在逐年上升，2009、2010和2011年分别为2.1万亿、3.2万亿和3.8万亿。这大概占据了我国影子银行三分之一的贷款规模，且相当于银行贷款规模的7%。交投最为活跃的温州民间借贷市场已有1100亿元之多的民间借贷资本，这相当于1/5的温州银行贷款规模，有将近60%的企业和89%的个人都参与其中。

(二)民间借贷的利率不断攀升

2008年至今，央行几次下调了存准率，这显示适当从紧的货币政策正在逐步兑现。其直接后果就是银行贷款规模下降，企业陷入融资难的困境。求大于供的资本市场成了民间借贷规模不断攀升的温床，其利息也随之一路走高。历史数据显示我国民间借贷的利率在2008年时处于7%到15%之间，不到三年的时间，此利率已经飙升至一般企业难以接受的水平了。就拿温州市场为例，其民间借贷的长期利率一般是35%左右，而一个月的短期借贷利率则超过了80%，甚至有达到150%的情况出现。上述情况严重违背了央行有关“民间个人借贷利率应该控制在金融机构同期、同档贷款利率四倍内”的规定，这说明我国很多地方的民间借贷已逐步沦为“高利贷”。

(三)民间借贷的形式更加多样

近些年来，更多的借贷形式伴随着活跃的民间借贷而产生，这些借贷形式主要分为两类：

一是直接借贷形式的多样化。由于金融知识的普及，人们的金融思想更加开放，由此产生了一系列大胆的直接借贷方式。例如，曾经广泛流行的“打白条”就是一种直接借贷方式，现在它又逐渐衍生出了“白条”或“贷款”转借贷等方式，这在很大程度上提升了借贷的灵活性，但风险也随之加大。

二是间接借贷方式的多样化。中介机构的活跃在民间借贷的繁荣中扮演着很重要的角色，它们改变了传统民间借贷的分散性和不透明性，使其变成有组织且公开操作的活动。中介机构的主要功能是为互不相识的两方进行融资活动，这在扩大民间借贷规模的同时也增加了借贷双方身份和信用的不确定性，使借贷风险得以扩大。

(四)民间借贷的监管失利

民间借贷是一种建立在双方互信基础上的借贷活动，这种活动尚处于游离于监管体制之外的状态，正是这种监管的匮乏使其在“方便借贷”的外衣下包含了很大的风险隐患。实际上民间借贷的资金来源不仅有个人和企业，还有很多银行资金，这种现象产生的根本原因是银行对贷给各大企业的资金未做好受托支付的工作。一方面，具有隐蔽性的民间借贷给人员少、任务重的基层监管带来了很大的困难；另一方面，相关法律条例的缺乏致使相关人员在进行监管时无据可循。

二、民间借贷对我国经济发展的影响

(一)民间借贷为我国经济发展带来的正面影响

我国经济的高速发展，使得资金的供求矛盾日益显现，民间借贷的适时繁荣为解决这一矛盾提供了很大的帮助。其主要作用表现在以下两方面：

一方面，解决了中小微企业的融资难问题。我国特殊的金融环境，使中小微企业一直在夹缝中求生存：第一，出于对信用风险和还款能力的考虑，银行一般都会把资金贷给国有大型企业，而非中小微型企业；第二，资本市场的高门槛将中小微企业拒之门外，使其无法通过举债和发股来筹集资金；第三，从紧的货币政策加剧了中小微企业获取资金的难度。上述种种因素导致了中小微企业对资金的强烈需求，而民间资本的出现很好地缓解了资金紧张的局面，有利于我国资本结构的优化。

另一方面，解决了居民投资渠道匮乏的问题。经济快速发展的一大成果是居民手中聚集了大量的闲散资金，面对高通胀，这些资金急需要一个保值增值的渠道。民间借贷的出现很好地应允了这一需求，成为相关地区资金的投资法宝。

(二)民间借贷为我国经济发展带来的负面影响

宽松的政策给予了民间借贷发展的方便，同时也带来了发展的不规范化、畸形化，这给我国经济稳定带来了很多负面影响：

首先，破坏了地方金融稳定。银行放贷都会遵循国家的产业政策，对国家扶植的产业实行积极放贷政策，而对产能过剩的企业限制贷款。民间借贷的介入会使得本该淘汰的企业重新得到资金支持，不利于国家产业结构的调整。此外，民间借贷中高息揽存的现象严重影响了银行存款的稳定性，不利于地方金融的长期发展。

其次，给企业带来了严峻的财务危机。高额的资金成本对于缓解企业资金匮乏的现象来说无异于“饮鸩止渴”。在企业的资金循环周期中，如果投入的资金成本大于资金产生的最终受益，必然会将企业置于难以避免的风险敞口中；在民间借贷的资金到期时，企业很难通过正规的渠道筹到偿还债务的资金，于是只得再次转向高息资本。如此恶性循环下去，企业的财务风险会一步步加剧，直至资金链的断裂，走投无路的企业主只得选择“跑路”来了结欠款。另外，民间借贷中高额的回报率吸引了一大批曾经从事实业的优秀企业，致使这些企业发生“空心化”的现象，严重影响我国实体经济的发展。

最后，激发严重的债务纠纷。民间借贷的特殊性使得很多借贷关系实际上是发生在亲朋好友之间的，这种关系的当事人经常会忽视其中的利害关系，进行盲目和不正确的借贷活动；加之对很多法律知识的不了解，轻视签订合同等保护措施的作用，一旦债务人违约，则债权人很难追回资金，造成债务纠纷升级，这些都会扰乱社会的安定和谐。

三、规范民间借贷，促进经济健康发展

1.尽快完备民间借贷的有关法律。我国应该尽快设立专门的法律规章，为国家的金融秩序提供法律保障，在保证民间借贷活动自由性的同时防止其游离在国家监管体系之外。可以在现有的各种法律框架上增加有关规范民间借贷的法律条款，或者为民间借贷出台专门的法律法规，通过立法确立民间借贷的活动范围、利率范围以及资金投向等内容，这有利于确立民间借贷资本及其机构在资本市场的地位，防止地下钱庄及其衍生的黑恶势力的出现，从制度上抑制系统性风险，引领民间借贷走上规范化的道路。

2.加大力度建设规范化的民间借贷机构。现阶段活跃的民间借贷显示了该市场的巨大需求和发展潜力；但长期以来人们都对民间借贷存在着严重的观念误区，将其与非法集资、高利贷等活动划上等号，从制度和观念上扭曲了正规民间借贷应有的地位和功能，抹灭了民间借贷的合法“身份”，最终导致我国借贷市场出现银行业垄断的现象。而这种垄断对中小企业借贷提出的高门槛必然会加剧非法高利贷的出现，由此产生的恶性循环对我国金融市场的发展极为不利。现在要想从根本上治理高利贷乱象，最好的方法不是取缔，而是改革现有的带有垄断性质的金融体制，合理界定正规民间借贷和非法集资的界限，从真正意义上开放民间金融市场。例如将现有的民间借贷机构改造为专门为中小企业服务的银行，能够改变现有的金融格局，使银行体系和民间金融机构共同发展成为我国资本市场不可或缺的左右手。

3.将投机的民间资本转变为投资的民间资本。我国蕴藏的巨额民间资本，以保值增值为目的而出现逐利行为是可以理解的；但是近些年，“一夜暴富”心理引起了严重的市场投机风气，这种不良风气带来的直接后果是民间资本沦为高利贷。因此，要想遏制非法民间借贷，必须引导市场行为从投机转向投资，这可以通过拓宽我国民间资本的投资渠道来实现。国务院颁发的“新36条”放宽了民间资本的投资领域，显示了中央对此问题的重视程度，但光有政策是不够的，资本由投机转向投资还需靠各级地方政府的共同努力，根据地方特色改善投资环境、落实政策。民间资本与国有资本的共同竞争，不仅能够提高市场的运作效率，使利润分配均等化，还能还民间资本一个自由的天空。

参考文献：

[1]周敏.谁来拯救你中小企业[J].沪港经济,2012(01).

[2]段炳德,曾其炜.民间借贷危机凸显金融体制改革紧迫性[J].发展研究,2012(01).

[3]袁靖.浅析民间借贷的若干问题与治理[J].发展研究,2012(01).

[4]刘著江,陈凤.从温州民间借贷看地方政府性债务[J].重庆经济,2012(01).

[5]范建军.我国民间借贷市场风险形成的原因和对策[J].发展研究,2012(01).

民间借贷范文第4篇

去年以来，民间借贷成为舆论关注的焦点话题。

相对于正规金融而言，民间借贷泛指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。根据现有的一些解释，民间借贷是正规金融有益和必要的补充，在一定程度上解决了部分社会融资需求，特别是缓解了一些中小企业和“三农”的资金困难，增强了经济运行的自我调整和适应能力，有利于形成多层次信贷市场。

2011年年底，央行有关负责人表态称民间借贷具有制度层面的合法性。在遵守相关法律法规的前提下，自然人、法人及其他组织之间有自由借贷的权利。

一个极具现实性的背景是，温州中小企业资金链危机引发专家呼吁放开民间金融，将民间借贷合法化。有人认为，此次央行的表态，明确了民间借贷的合法地位。不过其中有一个插曲：央行在确认民间借贷合法性的同时，重申了民间借贷利率不得超过银行同类贷款利率4倍的规定，对于这个规定，多位经济学家称找不到任何理论和事实依据。

中国民间借贷将走向何方?从地下走到地上，民间借贷将发生怎样的变化?

生死背后的谋变

新年伊始，坊间关于吴英案件的消息便呈铺天盖地之势。这个浙江女商人近期被推到了风口浪尖。

如果说吴英案或将成为中国法制建设进程中的一个标枰性事件，那么其背后依靠互相拆借资金衍生出的民间借贷问题也就不能被回避。关于这个女商人的一切，已然被坊间大肆炒作，吴英俨然一个悲情人物，在当下的多事之秋，被中国司法乃至全社会重新打量。而构成这一切的核心事件，却也正面临着一场隐然的大局，没有人知道，这个局，将走向何方。

吴英将用她的死，来推动一场关于民间借贷的变革，从某种意义上来说，这样的代价，似乎正成为中国的现实。

去岁，央行负责人就“民间借贷”这一焦点话题接受官媒采访时，力挺民间借贷“具有制度层面合法性”。央行还借此公开表态称，“应该将这类经批准从事专业放贷业务的机构或组织从一般意义的民间借贷主体中分离出来，作为专业放贷人对待”。

这令坊间相信，中国监管当局将相继出台放宽民间借贷经营限制的新政，在加强监管的基础上，允许隐于民间的巨量资本“转正”，从而在中国逐步建立起一个多元化的融资体系。如果这个推断被现实证实，那么，吴英或将后无来者。

当然，一个备受争议的插曲是，当时央行强调，民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护。

这个所谓的规定，令相关人士广为疑惑。

其实，所谓的利率规定仅仅是表面的争议，而关于中国民间借贷这一滩浊水，从来就没有被认认真真地厘清过。

2012年初，因涉民间借贷纠纷，温州立人教育集团有限公司董事长董顺生被刑拘，并进入刑事立案程序。

吴英与董顺生并不是温州民间借贷的全部，但他们绝对可以代表中国民间借贷者的大部分境况。当资本市场与权力发生交集时，他们最终的结局或许只能由交集变为并集――当然，民间资本只能作为子集而存在。

随着相关产业的持续低迷，银行信贷亦不断收紧，又不能让企业倒闭，只能转向民间借贷市场，并进一步引发了高利贷。

民间借贷一般有两种形式，一种是通过“中间人”，一种是通过担保公司。而即便是再有信誉的担保人，也有力不能支的那一天，在变幻莫测的市场变局面前，不断有企业主成为民间借贷链条上的牺牲者。

个人财富增加，为民间融资提供了稳定可靠的资金来源。由于资金需求旺盛，而金融机构难以满足，导致民间融资旺盛。同时，金融服务的缺位，国有商业银行贷款“门槛”较高，银行存款利率低，也为民间融资的发展提供了较大的空间。

金融学者李建军称：作为一种正常的融资体系，基本上针对中小企业的发展而衍生的民间借贷，在任何时代都会存在，在美国、日本等金融体系相对发达的国家也一直存在。

生死之中的困局

在学者王春字的研究中，建国初期的农村，政府曾鼓励自由借贷和整顿高利贷。1950年8月，中国人民银行总行在《人民银行区行行长会议关于几个问题的决定》中指出：“大力提倡恢复与发展农村私人借贷关系，利息数不要限制，债权应予保障。”

上世纪五十年代，中国开始整顿清理民间私营金融业。经过整顿清理后，民间私营金融业出现大幅萎缩。而政府推手下的私营金融业经过“社会主义改造”，最终并入中国人民银行体系。

在这一时期，政府还制定了诸多措施限制民间私营金融业发展。

经过轰轰烈烈地改造后，民间借贷几近消失。此后相当长时间内，政府对于民间金融活动呈打压态势。

不过，经过长期隐秘发展，地下钱庄的业务范围已不再局限于传统的货币经营，开始涉足银行中间业务领域。打压最终反而促成了这个产业的逆向成长。

于此同时，其他形态的民间借贷，也开展了起来。

相较于银行业信贷规模，民间借贷规模其实相对较小，并主要集中于某些特定地区。

经济学家马光远曾表示“应该看到，急需资金救命的中小企业无法通过合法的主流金融体系获得资金，很多小企业就只能通过高利贷等苟延残喘。”

时至今天，在信贷紧缩、楼市调控背景下，民间资金缺乏投资渠道，同时，中小制造类企业、房地产、矿业等行业资金需求量大，民间借贷空间迅速扩大。

在中国，高利率的民间借贷属于高利贷行为，不受法律保护。央行2002年颁布的《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不合浮动)的4倍。超过上述标准的，则界定为高利借贷行为，不受法律保护。

相当多的机构与研究者认为，民间借贷增加经济运行风险，影响实体经济持续健康发展民间借贷市场的“非理性繁荣”，无论从短期、中期还是长期来看，都会对实体经济产生不良影响，影响经济持续健康发展。

由于民间借贷利率过高，巨大的偿还压力，使民间借贷往往成为压垮中小企业的“最后一根稻草”。更重要的是，在监管空白的前提下，越来越多的资金流出实体经济，一旦资金链断裂，整个民间借贷市场将出现雪崩式的金融风暴，进而引发难以预测的金融风险，威胁国家金融安全。

生死之上的拷问

到底该如何看待民间借贷?

有声音认为(例如茅于轼)，民间借贷并不等同于高利贷，可以在一定范围内存在，对于目前的民间借贷热潮，应当客观认识其“是”与“非”，在有效防范潜在风险的前提下，发挥民间借贷服务于实体经济发展的积极作用。

客观来看，面对急剧增长的中小企

业融资需求，正规金融服务不能及时、充分供给，给了民间借贷快速发展的空间。同银行贷款相比，民间借贷更加灵活、简便、快速，收益也更高。民间借贷为资金供给和需求双方架起了一座桥梁，一方面让一些富余资金实现了保值增值，另一方面也一定程度上缓解了中小企业的融资困难，填补金融服务缺失。

从近几年情况看，不可否认的是，相当一部分民间资本主要进入了房地产、矿产等领域，同时，这些资金进一步通过市场流转，在相关环节中以高利贷的形式流出。

但高利贷部分毕竟占据少数。

高企的借贷利率远超出一般企业的承受能力，处在监管的真空地带，央行和银监会构成的正规监管体系无法对其形成有效监管。

当然，需要强调的是，由于高利贷现象催生的企业资金链断裂问题，由于民间借贷催生的商业流通格局，都不能全面代表民间借贷的格局。

不可否认的是，民间借贷手续简便，效率高，债权债务关系明确，偿还率高。但另外一个方面，利率高、法律约束力差等问题亦不容忽视。

在监管晦暗不明、法律空白下游走的民间借贷犹如一枚定时炸弹，随时都有引爆的可能，在融资难、贷款难的当下，“民间借贷”已然进入风险高发期。

在研究地下金融的学者李建军看来，从民法的角度、从合同法的角度来说，民间借贷本身是合法的。

而关于央行的相关利率规定，李建军亦不认为有何不妥。在李建军的观察中，日本民间借贷提高利息法，其中就有“28％”的利率限额规定，“那你说人家是怎么处理的?”

生死之下的出路

民间借贷是否面临死路一条?或者说，是否有着一定的出路?

银行业研究学者郭田勇此前曾表示，民间借贷“天生而言就具有理论上的合法性”。他认为，当前应进一步降低金融机构准入门槛，将金融领域对民间资本开放，推动利率市场化改革。

如何让民间借贷在有效监管下合法化、正规化、阳光化，如何鼓励和引导民间资本成为支持实体经济，尤其是支持小微企业发展的有生力量，已成为十分紧迫的课题。

同时，中国在早已对外资银行业开放的前提下，却对民间资本仍有颇多限制，民间资本也呼唤待遇“国民化”。

至于此前的民间借贷利率“不得超过银行同类贷款利率的四倍”的规定，则早已在2004年央行确定“金融机构贷款利率原则上不再设定上限”的规定面前失去了实际意义。

民间借贷之所以长期盛行，就在于社会有需求、有供给，就这个意义来看，它是符合经济学上的供求规律的。

当下中国相关金融机构网点逐步萎缩，城乡信贷出现断层，金融产品数量减少，金融机构服务质量下降，审贷标准提高。比起银行贷款，民间借贷可以更便捷地使供求双方达到需求。

故此，监管者应当承认民间借贷的身份，使民间借贷最终可合法为中小企业融资。只有放松金融管制，降低银行业进入壁垒、加快利率市场化步伐、消除负利率，才能真正对高利贷这种高风险的民间借贷形式起到釜底抽薪的作用。同时，在保护借贷人与债权人利益前提下，建立有效的民间借贷利率信息机制。亦可通过相关法制轨道，将民间金融机构适当纳入监管范围。

民间借贷范文第5篇

从现实看，民间借贷对民营经济的发展起到了一定的积极推动作用，它的适度发展弥补了金融机构的不足，推动了城乡经济的繁荣和发展。

一、民间借贷存在和发展的主要原因：

（一）借贷双方供需两旺

1、由于相对股市风险小，相对银行存款收益高，造成民间大量资金纷纷转向民间借贷，促使资金供应旺盛。

2、民营企业数量众多，他们的快速发展对资金的需求日益增加。

（二）银行融资主渠道不顺畅，金融体制把民营经济基本排斥在支持的范围之外。

受宏观经济环境和信贷政策等因素影响，国有商业银行基于资金安全性和效益性的综合考虑，一方面，信贷权限向上集中，县级以下机构不再拥有贷款审批权，职能主要是吸收存款；另一方面，经营重心向发达地区、大城市、支柱产业和优势企业倾斜，向欠发达地区、小城市和民营经济的投入逐步减少，民营企业获得银行资金的支持有限。这种格局与飞速发展的民营经济形成了强烈反差，资金需求不得不通过民间融资解决。

（三）民营企业普遍存在规模小、生产技术水平落后、产品科技含量较低、信誉不高、法制观念淡薄、财务管理不够规范、信息不透明、经营行为短期化、管理家族化等问题，而且民营企业又缺乏足够的财产作抵押，也难以找到有实力的担保人作担保，贷款风险大，所以很难达到银行的贷款条件。基于上述民营企业自身原因，银行对民营企业出现了借贷、慎贷、恐贷的现象。

（四）相对银行信贷，民间借贷手续简便、信息内部化特征为其提供了发展空间。

民间借贷期限灵活，手续简便，一般只打借条，利率随行就市，债权方可随时收回贷款。这种状况符合民营经济资金需求短、小、频、急的特点，成为民营企业理想的融资途径。

二、民间借贷的合法性问题

（一）民间借贷是合法的。

有关民间借贷的合法性规定在我国《合同法》、《民法通则》等法律法规中都有体现，其中《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》明确规定：公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。因此，一般来说，遵循平等、自愿、诚信的原则依法达成的民间借贷是合法的。其出借人只能是公民，出借资金必须是属于其合法收入的自有资金，禁止吸收他人资金转手放贷。借款人可是公民、法人和其它组织，一个企业向一个公民或者多个公民借贷都属于合法民间借贷。

合法的民间借贷要符合：1、借贷双方约定的利率在人民银行公布的同期同类利率4倍以内者有法律效力，超过4倍的法律不予承认。2、企业借贷对象指向特定对象，如家庭成员、亲友、本单位职工等。 3、企业借贷行为没有进行公开宣传，不具有公开性。4、企业借贷的资金主要用于生产经营及相关活动。5、借贷企业具有还款意愿，能够及时清退集资款项。

中小企业在民间借贷中应当遵守以上原则，以避免合法的“民间借贷”行为变成“非法集资”的刑事责任。

（二）合法与非法的界限。

由于民间借贷的不规范和高利率，风险集中，加上中小企业在融资方面异常困难，导致其不得不游走于“民间借贷”与“非法集资”之间，容易引发经济纠纷，甚至导致集资诈骗等刑事案件，容易走上非法集资、非法证券和非法吸收公众存款的歧途。对此，需十分注意把握合法与非法的界限。

1、非法集资是指单位或个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、、投资基金或其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。目前我国存在的非法集资主体有4种形式，即（1）投资原始股、联营等；（2）冠于共同开发一些比较流行的环保、绿色等新产品；（3）代租代养、托管的形式；（4）消费返利的形式。

2、非法吸收公众存款罪是企业未经有权批准的机构审批，向社会上不特定的公众（较为广泛的群体）吸收存款。

而合法的民间借贷则是企业向特定的公民借款，人数也相对比较少。在这里，“特定的”和“不特定的（即社会公众）”对象是区分合法与非法的一个重要界限。另外，根据现行规定，企业吸收资金在100万元以下或吸收资金户在150户以内，利率不超过同期银行贷款利率四倍的，应该视为正常民间借贷；反之，应认定为非法吸收公众存款罪，要承担相应的刑事责任。

3、非金融企业之间 “民间借贷”合法性问题。

根据最高人民法院《关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理的批复》和《贷款通则》第74条规定，企业借贷合同违反有关金融法规，属无效合同。企业之间擅自办理借贷或者变相借贷的，由中国人民银行对出借方已取得或者约定取得的利息予以收缴，并对借入方处以相当于银行贷款利息的罚款。各地法院基本习惯性的援用该司法解释判决非金融企业之间借贷无效。可见非金融企业之间 “民间借贷”也是违法的。

4、同样，中小企业在进行内部集资时，要从“集资对象要特定”、“集资的用途要合法自用”、“集资利率要合理”、“还款期限要明确”等四点来把握，以防范风险。

2010年4月，最高院要求各地准确界定非法集资与民间借贷、商业交易的政策法律界限。未经社会公开宣传，在单位职工或者亲友内部针对特定对象筹集资金的，一般可以不作为非法集资。最高院同时要求，准确把握非法集资罪与非罪的界限，如资金主要用于生产经营及相关活动，行为人有还款意愿，能够及时清退集资款项，情节轻微，社会危害不大的，可以免予刑事处罚或者不作为犯罪处理。

总之，中小企业在向公民借款或进行内部集资过程中，均应十分重视法律的规定，建议在法律专业人士指导下进行。

三、对民间借贷的几点建议

应该看到，由于民间借贷的自发和无约束性，也存在着消极的一面，主要表现：一是民间借贷的高利率一定程度上扰乱了正常的金融秩序；二是不少民间借据手续简单又缺乏担保，容易引发经济纠纷；三是存在着一些与、吸毒等违法行为相联系的借贷行为，增加社会不安定因素。若任其发展，必将给经济社会稳定带来重大影响。因此，亟待从法规、政策、机制、制度和运作程序等方面对民间借贷加强引导、予以规范。

日前为改善农村金融服务，银监会下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，明确了自然人、企业法人与其他社会组织可投资设立小额贷款公司，经营小额贷款业务，但不能吸收公众存款；规定了小额贷款公司的设立条件、组织形式、经营范围等，自此民间借贷有了合法的地位和组织身份。民间借贷立法取得了实质性的突破。

（一）继续加强民间借贷立法工作。

1、制定《民间借贷管理办法》，明确借贷的最高额、利率，并要求到管理机构进行登记备案，依法纳税，或进行公证，以制度和程序来规范、督促其发展。

2、逐步扩大民间贷款机构的领域和范围，促使民间借贷规范化、合法化。

（二）强化金融和法律知识宣传，趋利避害，加大正面引导、监管力度。银监会、工商、税务等部门要加强对民间借贷的管理，允许在合理的利率范围内开展民间借贷。司法部门严厉打击高利贷行为，以维护社会安定和金融秩序。

（三）在政府相关部门监管下，利用担保机构的信用担保中介职能，开展民间借贷担保业务，将原来散乱的个人借贷纳入到一个统一规范、透明的渠道，为民间借贷建立一个合法的活动平台。

民间借贷范文第6篇

最近几年，无论是什么专业的律师，如果没有打过几个民间借贷的官司，都不好意思说自己做过律师。民间借贷虽不同于高利贷，但山东“聊城辱母杀人案”却让人不禁将二者关联。毫无疑问，民间借贷对我国社会经济的发展贡献突出，但是资本逐利的特性决定了民间金融有可能滑向高利贷。人们担心，在巨大的资本需求面前，多年前猖獗的“抬会”“私人钱庄”和所谓的“基金会”会死灰复燃。

如何既保持民间借贷的活力，使其能够在推动经济发展方面起到正面的作用，又能使其不滑向高利贷，而是走向正轨？对监管者来说，这是一个值得深思的问题。

企业间资金拆借终有效

民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间，而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。

我国法律虽然允许自然人之间的借贷及自然人与企业之间的民间借贷行为，但是在2015年9月1日之前，对于企业之间的资金拆借，法律上认为是无效的。当时一般认为，企业之间拆借资金一定程度上扰乱了金融秩序。中国人民银行于1996年6月28日的《贷款通则》第二条明确规定：“本通则所称贷款人系指在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构”，第二十一条规定：“贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。”

矛盾在于，根据我国合同法的规定，违反法律和行政法规的合同方为无效，而贷款通则为部门规章，因此严格法律意义上说企业之间相互的资金拆借为无效民事行为的说法也是站不住脚的。所以我国法院在关于企业之间资金拆借而引起的民事纠纷的判决中，含糊地表述为“双方之间的资金拆借行为因违反相关法律规定而无效”。但是究竟违反了哪个相关法律，法院从未明晰过。

2011年11月，中国人民银行相关负责人就民间借贷的相关问题接受媒体采访时表示，与正规金融机构融资相比，民间借贷有其自身的特点与优势，是正规金融有益和必要的补充，在一定程度上解决了部分社会融资需求，特别是缓解了一些中小企业和三农的资金困难，增强了经济运行的自我调整和适应能力，有利于形成多层次的信贷市场，是满足各类市场主体融资需求的一个补充渠道。该负责人强调，由于民间借贷游离于正规金融之外，因此需要修订和完善相应的法律法规予以规范和指导。

2012年2月，最高人民法院《关于人民法院为防范化解金融风险和推进金融改革发展提供司法保障的指导意见》，提出五项措施保障金融市场协调发展，并明确保护合法的民间借贷法律关系。

2015年8月6日，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，自2015年9月1日起施行。该规定首次规定，企业之间的资金拆借为有效。

“高利贷”的生存土壤

最高人民法院司法解释将民间借贷的利率限定为年息36%以下。因此，一般意义上，所有的年息超过36%的民间借贷均可以纳入高利贷的范畴。

即使有了阳光化的小贷公司、P2P等，但在借贷时也需要查询征信记录，如果已被纳入失信人名单，就不太可能再从这些途径获得借款。例如，山东聊城“辱母杀人案”中的举债企业――山东源大工贸有限公司已经进入“全国失信被执行人名单”，有多条失信记录，这样的企业想从银行或者小贷公司这样的渠道获得利息较低的借款已不太可能，要维持正常的经营周转就只能去借高利贷。所以，高利贷即使再可怕，还是有很多走投无路的人或企业寻上门，把它当作最后的“救命稻草”，但在高息和暴力催债下，一不小心，高利贷就变成了“催命符”。

像山东聊城辱母案这样的高利贷引发的极端案件并非个例。在中国裁判文书网上，近三年来由高利贷引发的各种刑事案件多达400件，涉及罪名十多个，非法拘禁罪频现。而且400多起案件中不乏追讨高利贷最终引发致人伤亡的极端案件。

而民间借贷纠纷案件数量更是逐年快速上升，2011年为59.4万件，2014年就增长至102.4万件，2015年上半年已审结的案件就达到了52.6万件。民间借贷纠纷已经成为继婚姻家庭纠纷之后第二位民间诉讼类型。

一方面，大量的中小企业无法从银行等金融机构获得贷款，另一方面是庞大的民间资本闲置没有更好的投资渠道。自然而然，高利贷便存在了生存的空间。由于目前相关法律法规的不健全，缺乏有效的监管，导致“民间借贷”引起的纠纷随之剧增，同样因为没有有效的监管，资本逐利的特性决定了民间借贷最终可能滑向高利贷。

不论是何种借贷关系，都是建立在信用的基础上，民间借贷使得许多企业和个人受益，但是，阳光总有照不到的角落，高利贷也就有了存在的土壤。

如何阳光化、合法化？

鉴于民间资本对经济发展的重要性，通过法律来规范民间借贷行为是必不可少的。不少学者也提出了这样或那样的监管建议，笔者以为，民间借贷交易活拥募喙苡σ孕畔⑴露为核心，借此引导民间借贷走向阳光化、合法化。

在现代社会中，尽管法律拥有着不可动摇的地位，但是鉴于社会活动的复杂性和易变性，法律并不能够对全社会的所有活动有针对性的安排和处理，尤其在金融领域。由于民间借贷特有的内生机制和契约治理模式，其经营活动的监管更需要其行业的自律监管，而不能完全依赖法律法规的制度安排。

因此，要建立民间借贷行业协会，行业协会要针对其自身特点制定一套统一的、规范的规范。民间借贷行业协会要对交易活动实行登记制，针对不同地区的经济发展情况，要综合考虑交易金额、活动范围、人员参与情况、资金流动情况等因素，制定本地区的民间借贷交易的规模边界。对于低于民间借贷交易规模边界的交易活动，由于其参与人数较少、活动范围较小，借贷双方的信息是对称的，借贷双方就可承担相应的监管职能，对于这种情况，可以实行自由登记制度；对于超过民间借贷交易规模边界的交易活动，其交易活动范围较大、参与人数众多、交易金额巨大，要对其实行强制登记制度，同时要实行利益优先原则，即先登记债权人的权利保障优于后登记债权人的权利保障。

民间借贷范文第7篇

关键词：民间借贷；监管体制；规范化

Abstract: This paper introduced, features, size and private lending and private lending relationship, to explain the advantages of private lending; then analyzes the issue of private lending in-depth, analyzes the reason for the increase of the current private lending cases; from a professional point of view to analyzes actual cases of individual private lending; actual cases bring to the inspiration of how to regulate the development of China's private lending countermeasures.Key words: private lending; the regulatory regime; standardized

中图分类号：F832.479文献标识码：A文章编号：2095-2104（2012）03-0020-02

民间借贷是自然人之间、自然人与企业（包括其他组织）之间，一方将一定数量的金钱出借给另一方，借款人到期返还借款并按约支付利息的民事行为。具体来说，民间借贷是指公民、法人未通过银行或金融机构，而是公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实，要求借贷的主体合格，借贷合同的条款、借贷合同的担保符合合同法、担保法的法律规定，且借款利率不得超过人民银行规定的利率，即可认定有效，而因借贷产生的抵押相应有效。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。

1民间借贷的优势及现状

民间借贷是中国社会经济生活中重要的组成部分。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间融资的一种途径。自2003年以来，国家逐步放开了民间小额信贷的限制，并制定了一系列扶持政策。国务院曾《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，这则被称为“非公有经济新36条”为民间资本进入金融行业打开了登堂之门[1]。

与正规金融机构融资相比，民间金融有其自身特点和优势，如信息搜集和加工成本低，手续便捷、方式灵活、交易成本低，灵活的贷款催收方式和特殊的风险控制机制等可以说民间借贷是正规金融有益和必要的补充。在一定程度上解决了部分社会融资需求，特别是缓解了一些中小企业和“三农”的资金困难，增强了经济运行的自我调整和适应能力，有利于形成多层次信贷市场，是满足各类市场主体融资需求的一个补充渠道。

目前，全国许多经济开放城市中，民间借贷已经十分常见。民间借贷为政府解决中小企业贷款难、活跃了地方经济，其发展对于我国经济的腾飞起到了积极的作用。

民间借贷的规模越来越大，不容忽视，根据中央财经大学课题组的研究测算，2003年中国民间借贷的规模有7000多亿元，其绝对规模占同期银行信贷绝对规模的比重重大30%左右。特别是在沿海地区，比如，温州市的民间资金规模超过4000亿元，浙江省的民间规模超过了千亿元，由此可见民间借贷数额之大，比重之高，繁荣之况。

然而不得不承认的是，由于出借人对利益的渴望，以及借用人对资金的需求，如今的民间借贷有一部分正游走于高利贷的边缘，例如东莞民间借贷月息为2%-4%，后半段完全超过了国家的标准，无疑属于高利贷，更应该注意到的，这仅仅是表面上的数字，由于民间借贷市场远非价格统一的市场，个子市场的利率价格差距很大，已经打破了法律的底线。

因此，在看到民间借贷优势之余，也要注意到当前的部分民间借贷正处于金融市场的灰色地带，如果再无严格监管，恐怕将扰乱金融活动的正常秩序，发展成严重的经济犯罪。

2民间借贷案件增多的原因

国家多年来的经济发展，使得公民手中的财富越积越多。近年来，公民的投资意识增强，纷纷走进房地产与股票市场等，然而随着房地产市场受国家房地产市场政策调整，股票市场被内幕等不正当的交易笼罩，这种投资不仅没了收益，甚至还会血本无归，人们逐渐把目光转移到了民间借贷。民间借贷案件得以迅猛增多。

2.1公民法律意识淡薄，民间借贷担保手续不完备

许多公民法律意识淡薄，不知法、不懂法，对《担保法》、《物权法、《合同法》等相关法律法规缺乏了解。具体体现在办理抵押物登记时没有到房管、交通等相关管理部门办理抵押登记手续，错以为持有借款人提供的产权证照就可控制住抵押物。法律意识的淡薄加大了借贷行为的风险系数。

2.2市场经营存在风险，借贷人风险意识不强

公民风险意识淡薄，随意签字担保，对相关法律法规也不了解。一些借款人经营失败，经营风险转嫁到出借人身上，无法归还借款，更不用说高昂的利息。还有一些不法之徒，利用出借人盲目逐利的心理，用花言巧语骗取信任，或伪造产权证照提供假担保，诈骗钱财。

2.3银监部门监管薄弱，民间借贷市场缺乏管理

目前银监部门对民间借贷管理不力，出现了许多专门从事民间借贷民间活动的公司或机构，这些公司的实质为向民间借贷提供中介服务，并收取相关费用。对于此类民间借贷中介行为尚无明确法律法规进行规制，除此之外，由于任何个人、企业及社会组织都可以充当民间借贷中介，导致民间借贷中介服务机构逐渐增多。但由于从业公司、人员良莠不齐，缺乏相关专业知识、经验，更加大了民间借贷市场的风险。

3民间借贷的实际案例及分析[2]

2006年5月，陈某在中输了钱，向舒某借钱，当时口头约定按5%的日利率计算利息，即10000元一天的利息是500元。第一次舒某借给陈某10000元，扣除当天利息，实际只给了陈某9500元；半小时后陈某将9500元输掉了；舒某又借给陈某10000元，同样只给了他9500元，一会陈某又将这9500元输掉了；陈某又提出借钱，舒某接了8000元给陈某后就离开了。是个十多天后，舒某、陈某同坐一辆车去一堵场，路上舒某借给陈某10000元 ，扣除当天的利息实际上给陈某9500元，借钱时陈某均未出具借据。到2006年6月6日陈某没钱归还，便出具了一份38000元的借据给陈某，后舒某向陈某多次催收未获，故诉至法院。

涉赌债务可以结合涉赌债务中当事人主体以及相互之间的行为不同分为多种情况，此案例属于过程中参与的当事人之间产生的直接用于的债务。或者是先赌后借，一般是在过程中，因输赢没有实际支付，而采取欠条方式确认的债务，或是先借后赌，是指过程中，一方向另一方先有借贷关系后发生行为。对于这种情况，借款用于支付赌债，用途不合法，违反法律和社会公共利益，当属无效民事行为，均应认定为赌债，赌债自始不产生债的效力，法律不予保护。本案中原告舒某明知被告而以放高利贷的形式向其提供赌资，目的是获取高额利息，他们之间的借贷合同违反了法律、行政法规的强制性规定，由此产生的借据应属无效。最终。法院根据《合同法》第52条第1款第（5）项和《民事诉讼法》第40条第1款之规定，判决驳回原告舒某的诉讼请求。

4规范民间借贷的方法

在对待民间借贷未来发展的问题上，首先,提出了规范发展民间借贷的总体原则:一是合法化、公开化;二是正确区分民间借贷的正面与负面成分,引导规范与打击取缔并重;三是构建有力的民间借贷监管体制;四是结合各地实际情况,多样化地妥善解决民间借贷出路;五是同步进行相关配套改革。其次,针对目前我国民间借贷存在的问题,提出相应的建议。第一,在法律上明确民间借贷的地位,建立和完善相关法律法规,为民间借贷构建一个完善的法律环境。第二,建立规范的监管制度,将民间借贷纳入到规范的金融监管体系中。第三,从各个地区的实际情况出发,多样化地解决民间借贷出路。第四,同步进行相关配套改革,包括利率市场化改革和中小企业信用体系的建立和完善[3]。

在中国经济保持高速增长的今天,中国的非公有经济已经成为中国社会主义市场经济的重要组成部分,是促进我国社会生产力发展的重要力量。中国非公有经济的发展所需的资本支持有很重要一部分是来源于民间借贷,民间借贷对我国非公有制经济的发展给予了极大的支持。很多专家和学者都意识到了规范发展民间借贷的重要性,在不同场合以不同形式提出过应该给予民间借贷应有的地位。尽管现在,国家有关方面对民间借贷进行了法律上的解释和一定程度的规范,但这些法律规章对民间借贷在金融体系中应该处于什么样的地位,其应该如何与正规金融机构良性共存,如何规范其活动,都还没有一个完整和有效的说明。可见,对民间借贷的法律法规急需补充和完善。基于此,可以认为:尽管民间借贷自身存在着很多负面因素,但是鉴于其的存在和发展有合理的原因,以及其对中国非公有制经济的巨大贡献,首先,应该明确民间借贷在中国金融体系中应有的位置;其次,在深刻认识其积极效应的基础之上,建立良好的机制,规范民间借贷的发展,将其引上一个健康的发展轨道;最后,积极探索民间借贷的出路,充分发挥其有利一面,促进中国经济的发展。

5结论

民间借贷如同一把双刃剑。一方面,民间借贷游离于官方金融体制之外,长期以来,得不到官方部门的重视,加上民间借贷具有自发性,缺乏外部约束,一旦发生资金链断裂等事故,往往会引发连锁不良反应,严重时会危害社会安定,因而具有很大风险,是官方重点的管制对象。但另一方面,民间借贷确实对我国的经济发展,特别是对民营企业与中小企业的成长和发展、对农户的生产经营等民间经济的发展起到了相当大的促进作用。因此,国家必须深刻认识民间借贷的双刃性,以法律形式明确其在我国金融体系中应有的地位,引导和规范发展其有利于经济和社会的方面,消除其负面影响,从而更好地推动中国经济的进一步发展。

参考文献

邓宇,蔡康.中小企业融资难,政府扶持民间借贷发展迅速.海口晚报,2011,8.

程世祥.身边的法律顾问：民间借贷纠纷.中国人民大学出版社,2009,11.

民间借贷范文第8篇

关键词：成因；SWOT分析

本文系河南省教育厅2016人文社科项目：“河南民间借贷市场健康发展问题研究”（项目编号：2016-zc-141）

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2016年3月4日

一、民间借贷成因

（一）经济通胀促使人们寻找货币增值渠道。如今物价普遍上涨，越来越多的人们感受到了物价上涨（含房价）的压力，据中国人民银行2013年公布的统计数据，2013年共有61.6%的居民认为物价高，难以承受。火上添油的是人民币储蓄利率却降到了历史低点，进入了“负利率”时代。人们理财工具种类较少、投资操作技术难度高，更重要的是收益率低，而运作原理和本息取得方式近似于高利贷的民间借贷更易为大众所接受。

（二）借贷市场需求刺激民间借贷规模变大。根据相关数据显示，截至2013年3月底，郑州市纳入的正规81家担保公司统计，“期初担保数额达到203亿元，期末担保数额达到225亿元；新增数额60亿元，该市担保行业总资产为117亿元，流动资产为113亿元”。上百亿的资金证明了担保市场需求旺盛。借款人因资金周转或扩大再生产急需资金，向正规金融机构如商业银行贷款，申请周期长并且往往需要几倍于借款额的抵押物。因此，往往远水解不了近渴，而企业如不能及时获得资金，轻则造成经济损失，重则破产。民间借贷凭借其门槛低、放款快等特点，可以帮企业解燃眉之急。改革开放30多年，社会中的多元化经济主体不断发展，家庭可支配财富不断增长，资本的增值特性等因素为民间借贷市场的井喷式发展提供了土壤。

（三）金融风险意识淡薄使民众易被暴利欺骗。由于广大民众的风险意识淡薄，他们不能够真正了解民间借贷运作原理，很容易被表面化的暴利假象所吸引欺骗。过去民间借贷利率没有硬性约束，利率高低往往有担保公司自行决定，再加上一些公司类似于传销的宣传模式，非法吸收民间资金。

二、民间借贷SWOT分析

（一）优势分析（S）

第一，相较于传统银行金融，民间借贷大大增加了资金的使用效率，在交易成本、抵押品、借款手续上具有较大优势。一是民间借贷交易方式灵活、手续简便，交易成本也因没有银行中的官僚行为而降低；二是资金快速到账，大大提高了资金运作效率；三是可供居民选择的投资理财产品非常贫乏，我国有着上千年的节俭储蓄传统，造成社会闲置沉淀资金数额惊人。在资本特性驱动下，大量闲置资金希望投向具有高额投资回报的民间金融市场。在我国，由于传统借贷主要服务于带有较浓“计划”色彩的国有经济成分，而广大的个体私营企业、中小企业等带有新兴市场经济色彩的非公有经济成分却几乎得不到传统借贷的支持。民间借贷应非公有制经济的资金需求而生，它的出现有力地促进了非公有制经济的发展。如果没有民间借贷的存在，相当一部分资金就几乎不可能流入新兴的市场经济领域，没有这部分资金的支持和推动，非公有制经济的成长势必受阻，经济体制的转轨也必然远远滞后于改革的目标。从这个角度看，民间借贷为非公有制经济的发展提供了有力的资金支持，为我国市场经济机制的发育创造了条件。民间借贷还解决了农村市场对资金的大量需求。目前，我国大部分农村的生产组织依然保持着传统农业的特点：经营规模狭小、劳动生产率低、资金盈利低，因而农户的收入水平一般不会很高，抵抗意外风险的能力也比较弱，若遇天灾人祸导致农业歉收，或家庭礼仪支出过多，纳税负担过重，又或是农副产品销路不好等，农民都极有可能陷于入不敷出的境地，再加上自身积累能力的不足与近年农地收益的持续下降，导致农民在生活与生产等方面举债不可避免。在传统途径无法满足农户资金需求的情况下，民间借贷适时地出现。解决了农村市场的大量的资金需求，促进了农村经济的发展。

第二，民间借贷与正规借贷相辅相成，使得非公有制经济和国有经济“两翼齐飞”。如今，中国的非公有经济已经成为中国社会主义市场经济的重要组成部分，是促进我国社会生产力发展的重要力量，对我国国内生产总值每年保持高速增长做出了重要的贡献。中国非公有经济的发展所需的资本支持有很大的一部分来源于民间借贷，与服务于国有经济的正规借贷一道，成为中国经济这架高速起飞的飞机的两只平稳有力的翅膀，使得非公有制经济和国有经济“两翼齐飞”，大大提高了我国的经济总量。

（二）劣势分析（W）。首先，民间借贷由于不受现有金融体系监管，可能影响国家金融政策的执行，抵消宏观调控效果。例如，当企业无法从银行体系获得资金时，就会通过民间借贷方式融入资金，而民间借贷的利率水平肯定远远高于同期银行利率，导致中央银行再贴现率、法定准备金率等金融政策手段失去原有威力，甚至失效，削弱了国家运用利率杠杆调控资金供求关系的能力，从而影响国家货币政策全面有效的贯彻实施。再如，当政府出台一系列引导投资结构、经济结构的调控措施或信贷限制政策、货币紧缩政策、环保政策时，民间借贷的趋利性在一定程度上可能会对冲掉国家调控政策的实施效果；其次，民间借贷可能增加金融风险，影响金融市场秩序。目前，我国民间借贷承担着大量商业银行等传统金融机构不愿负担的、风险较大的次级贷款。如果大量资金往来都发生在传统金融之外，会造成资金的系统外循环，干扰金融系统的正常运行。受民间借贷高收益的诱惑，有些贷款人可能会设法先从传统金融机构获取贷款，然后违反贷款合同约定用途使用贷款资金进而从中赚取利率差额。这种投机型的民间借贷方式给传统银行带来了无法预知的风险，其后果极有可能是破坏了全社会的信用环境，使得确实需要贷款发展生产的企业难以从传统渠道融资；最后，民间借贷缺乏法律约束监管，易产生社会问题。例如，我国现行金融法律规定将贷款利率超过国家银行同类贷款利率4倍作为判断贷款企业违法的根据，但在实践操作中，由于民间借贷存在诸多隐蔽性，很多超额利息在借款时就已经被扣除或直接反映到借款本金中，借款合同中根本体现不出超出银行同类贷款利率4倍的痕迹。因此，实践操作中无法依据合同内容来判断是否存在违法行为，同样也无法真正起到遏制超额利息的作用。另外，由于法律监管执法体系的不完善，一旦债务人无法偿付债务的情况出现，债务人常常会潜逃，这种完全依靠债务人自身道德水平的资金借贷模式对债权人的本金造成极大的威胁，严重影响和谐稳定。

（三）机遇分析（O）。国家正在多策并举促进广大农村加快金融改革。目前，一线城市是借贷融资平台的主战场，行业竞争十分激烈。形成鲜明对比的是，农村借贷融资还处于起步阶段，但呈现快速发展的趋势。估计未来5年，随着信息基础设施在农村地区的逐步健全，广大农村居民对互联网技术的认知逐步提高，将进一步提升农村金融普惠程度，释放农村市场的巨大需求潜力。中国农村消费市场是世界经济版图上少有的亮点，但这个巨大的市场潜力真正释放，重要的依托之一是加快融资向农村拓展。例如，互联网融资使城乡居民面对同一个消费品供给市场，互联网金融使农民足不出户就可以购买到全国、全世界的消费品。近年来，阿里巴巴、京东、苏宁等电商纷纷将业务向农村加快拓展，正是看到了农村巨大的消费潜力。

（四）挑战分析（T）。民间借贷急需建立一套类似于传统金融借贷的监管体系，有政府专门成立的机构监督民间借贷公司的日常运作，对有可能出现的风险进行预警，扶持合法诚信经营的借贷企业，打击取缔非法集资，其中如何监督管理、建立诚信体系是重中之重。

主要参考文献：

[1]孙正成.温州农村非正规金融发展研究――对瑞安250农户家庭的调查分析.西部论坛，2012.4.

[2]胡金玉.民间借贷两面性及其规范发展.大观，2014.5.

[3]孙正成，虞玲云.民间借贷研究综述.华北金融，2012.6.

[4]吴昀科.我国影子银行业务风险控制分析.新经济，2014.34.

民间借贷范文第9篇

一是对民间借贷公司的开办进行严格审批,从源头抓起。在民间信贷开办的过程中,银行监管部门、工商部门必须严格依照国家的相关规定进行审批,对那些不具备条件、资质、手续不完备的坚决不予审批,不搞“权钱交易”、“人情审批”。一旦出现问题,银行监管、工商部门应承担连带责任。只有这样严格把关,才能保证开办民间贷款公司的合法性。

二是进一步制定和完善民间借贷的政策和法规。完善政策和法规是确保民间借贷发展的根本保证。人大和相关部门,应适应形势发展的需要,与时俱进,加强市场调研,查找漏洞,纠正偏差,逐步制定和完善与之相关的政策、法规,以此来规范民间信贷公司的经营行为,做到有章可循,有法可依,违法必纠。

三是加强监管力度,实施全程监管。银行监管部门应承担起对民间贷款公司的监督管理工作,不能放任自流。银行――贷款公司――贷款人中,银行是资金的源头,贷款公司一旦违规或非法从事贷款业务,受损失的是企业或是贷款人。因此,银行对其监管责无旁贷。监管要切实到位,不要流于形式、走过场,要采取时时监督与定期检查相结合的方式,使民间贷款公司始终在银行监管之下,保证民间贷款公司在健康、正常的轨道上运营。

四是加大力度治理在民间贷款过程中的不法行为,切实保护企业和公民的合法权益。针对民贷过程中出现的违规行为和一些借民贷公司的幌子从事诈骗的违法行为,监管部门、公安部门必须加大力度从严惩治。媒体要严格审验民间贷款的广告手续,不给不法之徒提供违法犯罪的平台,让他们无机可乘、无孔可钻。目前,一些媒体受利益驱使,在刊登民间贷款广告中审验不严,往往让不法分子钻了空子,无形中成了他们的帮凶,给企业和个人造成了不应有的损失。为此,必须吸取教训,从严把关,各自担负起稳定社会、维护金融秩序,以及保护企业、公民合法权益的责任。

民间借贷范文第10篇

小叔在日本和韩国打工十多年，积累了一笔可观的积蓄，也练就了一口流利的日语和韩语，后来回到上海开办了一家外贸企业，一度做到了销售过亿的规模。但是后来由于在钢材生意上遭到失败，小叔不仅公司破产了，就连家里的积蓄也几乎全都化为乌有。

现在的小叔连退休金也没有，唯一值钱的资产，就是在上海的一套两房两厅的住房。虽然已不再年轻，他心里却一直有着东山再起的心愿。不久前，当年的一位日本生意伙伴与小叔重新取得了联系，并且将一笔订单委托给了小叔。算下来，单单这一笔生意，3个月的时间，就能有30多万的利润，关键是，小叔看到了从这里东山再起的希望。

可是，做生意要资本，小叔四处筹款，还是有15万的缺口。无奈之下，小叔找到了一家“民间借贷”公司，借款15万，填了张20万元的收据，约定借款期为4个月，用小叔唯一的房子作为抵押。

虽然利息高达5万元，但小叔依然信心满满，而生意也的确如小叔预想的非常顺利。才3个月，小叔的资金就全部回笼，还赚了近40万元，这让小叔再度雄心勃来。当然，首要任务是把民间借贷的资金还上。

在借款到期1个礼拜前，小叔就来到了这家民间借贷公司，要求提前还款。可公司的负责人却告诉小叔公司的财务出差了，要过几天才能回来，无法立即办理还款手续，再说借款还有一个礼拜，提前还款也不会减少利息，不如过几天再来还款。

无奈之下，小叔就回家了。可等到借款到期前2天再去借贷公司，小叔却发现已经关门了，打公司经理的电话，对方却是一再忽悠，就是不肯到公司来接受还款。就这样拖延到借款到期的最后一天，小叔终于发觉不对了。因为按照合同，如果这一天小叔不能办理好还款手续，这家民间借贷公司就能自动获得小叔的房产作为抵押。

情急之下，小叔赶在下班前打了报警电话，并且在公安局做好记录，证明自己在借款到期前拿着20万元到了对方公司要求还款，而对方却拒绝与小叔见面接受还款。

第二天，小叔再次来到这家民间借贷公司，发现这家公司已经恢复了正常营业。但借款经理看到小叔，却一脸抱歉地说，因为小叔没有按照约定还款，所以他们要收掉小叔的房子。看到这一幕，小叔出了一身冷汗，幸亏在公安局做了备案，不然自己的房子可就被骗走了。