村镇银行业务发展建议范文

村镇银行业务发展建议篇1

关键词：村镇银行；发展；趋势；建议

村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的高潮。本文主要阐述了村镇银行的现状和发展趋势，提出了发展村镇银行的意见和建议。

1　我国村镇银行发展现状

2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。

2　我国村镇银行的发展趋势

2、1　注册资本规模逐步增加

根据银监会《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。但在目前已成立的97家村镇银行中，注册资本有逐渐增大的趋势。全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立时注册资本仅为200万元。而去年年末成立的广东中山小榄村镇银行的注册资本为2.5亿元，规模居全国村镇银行之首。注册资本的逐步增加，主要原因是一方面村镇银行开业之初吸储比较困难，缺乏营运资金；另一方面高额的注册资本可以在短时间内使各项指标满足监管标准，有利于村镇银行拓展业务。

2、2　金融机构发起人范围逐步扩大

村镇银行成立之初，多以当地的城市商业银行和农村金融机构作为主发起人。同时，外资银行在这轮农村金融机构布点中表现活跃，2007年12月，汇丰银行发起设立了第一家村镇银行，随后它马不停蹄地在重庆大足、福建永安、北京密云和广东恩平设立了5家村镇银行。渣打、花旗等外资银行业巨头也在摩拳擦掌，将目光投向了中国农村的村镇银行，并且在积极布局，设立网点。相比之下，四大国有商业银行在这场金融布局中的态度反而不是非常积极，2008年8月，由中国农业银行发起设立的湖北汉川农银村镇银行和克什克腾农银村镇银行在湖北、内蒙古同时成立，开创了国有商业银行发起设立村镇银行的先河。建设银行紧随其次，同年12月在湖南省发起设立了桃江建信村镇银行。截至目前，工商银行、中国银行均未发起设立村镇银行。

各类金融机构积极发起设立村镇银行，说明了我国银行业整体实力上升，特别是城商行和农村金融机构经过几年的改革重组，资本总量、内控制度等已具备了跨区经营的实力，而发起设立村镇银行正是一个很好的平台，有助于城商行和农村金融机构抢占农村金融市场，实现资产规模的迅速扩张，从而实现跨区域经营。

3　促进我国村镇银行发展的建议

目前，我国的村镇银行已经开办了97家，实现有效贷款40多亿元。但是在村镇银行设立以来，吸储困难、业务品种单一、社会影响低等问题也随之产生，困扰着正在发展的村镇银行。现对村镇银行的发展问题提出以下建议：

3、1　合理限制村镇银行的发展规模

虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇，业务量有限，容易造成村镇银行单户贷款额度过大，不良贷款压力很大。因此，建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模，初次设立时最好不要超过1亿元，以后随着资产规模的可以适当增加，从而达到控制风险的目的。

同时，监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性，以及金融服务需求的多样化，坚持因地制宜，稳步推进。在经济发达地区，可设立多种所有制的村镇银行，采取市场化方式促进民间资本投资参股，促进规模型村镇银行的发育在经济欠发达区域，可设立小型化的村镇银行。

3、2　村镇银行应明确服务对象，坚持走“尤努斯”模式

村镇银行作为一种微型金融，起源于尤努斯乡村银行模式，类似于国外的社区银行。尤努斯模式在孟加拉国取得了巨大的成就，它的主要业务是为穷人发放小额信贷，帮助穷人脱贫。我国的村镇银行是由金融机构做为主发起人，人员构成也多由发起人指派，这种诞生的模式必定会将发起银行的经营模式带人村镇银行。目前国内已经成立的90多家村镇银行中，大多数存在着“放大不放小、放富不放贫”的问题，偏离了办行初衷。这种经营模式还易造成单户贷款比例过大，一旦发生风险，将对村镇银行产生巨大的威胁甚至破产。因此，我国的村镇银行必须明确自身的市场定位，服务对象必须是“三农”、小型企业和微型企业，并在此基础上提高风险管理水平，才能巩固村镇银行的客户群体，千万不能为了短期的利益放弃了农村这个广阔的市场，同时也可以将村镇银行与城市商业银行区别开来。走出一条具有自身特色的发展之路。

3、3　村镇银行应放眼未来，积极提高自身实力

部分村镇银行成立之初，即面临着吸储困难、放贷无门的境地，当年甚至第2年将面临亏损。尽管如此，我国村镇银行应坚持自身的市场定位，致力于为广大农户提供金融服务。成立初期，董事会应制定三年的发展规划，将工作重点放在拓展客户上，宣传自身的服务，培养忠实的客户群体。其次，应积极为农户和小企业量体裁农，设计具有自身特色的业务品种，不能简单延续以前大银行的传统做法，而是要改造自己的工作流程，调整自己的经营机制，在客户信息的搜集、贷款风险的甄别、抵押担保品的设计、客户沟通方式等细节方面，要进行切实的“转型”。最后，必须建立并完善风险控制机制，在贷款流程和日常管理中严格控制，降低经营风险，只有这样，村镇银行才不会陷入坏账泥沼，走上可持续发展之路。

3、4　监管部门与地方政府共同打造和谐的发展环境

由于村镇银行个体小、资金实力弱、网点少，在当地的社会名气较低，普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生，往往被当作“个人开的银行”，规模又远不及其他机构，这样的新面孔较难建立起足够的信誉。监管部门应逐步完善结算环境，对村镇银行出台优惠政策，使之尽快加入支付系统、银联系统、个人征信等系统，帮助其完善银行功能，可以为广大农户提供更加丰富的金融服务。

同时，由于我国村镇银行多在贫困地区设立，当地信用环境不完整，缺乏担保机构。当地政府应尽快完善农村地区的信用环境建设，营造诚信的氛围，制定对农户的贴息或保险政策；降低农户贷款风险系数；适当时机成立针对农户贷款的担保机构，扩大农户的受益群体。

参考文献

[1]阮勇，村镇银行在我国农村金融市场中的定位问题研宽[J]，安微农学通报，2008，14(23)

村镇银行业务发展建议篇2

【关键词】村镇银行；金融创新；风险管理

2013年6月，河北首家外资村镇银行――澳洲联邦银行（辛集）村镇银行于河北省辛集市正式开业，以方便农户、小微企业和个体经营者迅速获得融资支持。据悉，澳洲联邦银行还将在邯郸市永年县和磁县再开两家村镇银行。澳洲联邦银行为什么会选择河北，为什么会选择投资村镇银行，与河北省农村经济的发展以及村镇银行的地位密切相关。

一、河北省村镇银行发展现状

（一）数量增长迅速

2008年6月，张北信达村镇银行在张北县成立，实现了河北省村镇银行从无到有的转变。自此，河北省村镇银行业务不断发展，机构数量迅速增加，经营财务状况总体良好，资产负债规模呈稳定增长态势。截至2013年7月，河北省村镇银行开业24家，注册资本总额为11.8亿元，从业人员621名。

（二）经营状况良好

河北省村镇银行业务发展迅速，除了部分村镇银行由于开业时间短、前期投入大而未有盈利外，总体经营财务状况总体良好。截止2013年3月末，河北省村镇银行资产总额82.83亿元，负债总额70.72亿元，各项存款60.30亿元，各项贷款37.22亿元，贷款户数3898户，实现净利润948万元。

（三）市场定位明确

通过成立城镇银行，可以增加外部供给资金，增加业内竞争、提高金融服务质量，增强农村金融服务透明性。截止2013年3月，河北省村镇银行发放小微企业贷款19.65亿元、997户，发放农户贷款16.16亿元、2728户，投向小微企业和农户的贷款占全部贷款的96.22%。具体情况见表1。

资料来源：河北金融网 注：数据截止到2013年7月底

二、河北省村镇银行发展中存在的问题

（一）市场认知度低、吸收资金能力欠缺

首先，成立时间短。村镇银行在河北省成立和运行的时间只有5年，农村居民和中小企业对其还缺乏认识，接受度不高。其次，认可度较低。在农村地区，大部分人对村镇银行业务不熟悉，不愿到村镇银行存款，而更倾向于传统金融机构。再次，融资不便。村镇银行目前主要位于农村地区，而河北省农民收入水平较低，这使得村镇银行储蓄存款的相对不足，造成村镇银行融资困难。

（二）金融服务产品单一，金融创新不足

根据银监会的规定，村镇银行可经营与其他商业银行相同的业务。但从实际上来看，村镇银行除了经营存贷款、国内结算、票据的承兑和贴现等基本业务外，其他中间业务和创新业务基本没有。另外，由于注册资金较少（通常河北省村镇银行注册资本金为1000万元左右），贷款额度受到限制，影响了贷款企业的资金需求与村镇银行的可持续发展。

（三）贷款风险大，控制难

首先，村镇银行信贷支持的主要对象当地农户和小微企业，而目前河北省农业保险覆盖率不高，对农业风险补偿机制不健全，自然灾害风险较大。其次，借款人对信用贷款认识不清。河北省村镇银行发放贷款的形式主要属于信用贷款，即无抵押贷款，导致农民普遍认为信用贷款无抵押，不用按时还款，因此极易导致道德风险。

（四）内部管理混乱，监管难以到位

由于河北省大部分村镇银行成立时间短，相关配套措施准备不充分，在实际业务操作中遇到很多困难，且大部分非金融股东并不具备专业金融知识，专业操作人员和高级管理人员缺乏，导致经营理念混乱。另外，由于村镇银行主要集中于县域及农村地区，监管部门存在人员少、专业技能差和监管成本高的问题，导致监管难以到位。

三、河北省村镇银行发展的对策和建议

（一）加大宣传力度，拓展资金来源渠道

根据调查发现，广大的农村小微企业和农民对村镇银行知之甚少，甚至完全不了解。因此，首先，村镇银行需要通过各种媒介和载体，例如每年定期举办村镇银行宣传日，广泛宣传其主要业务范围及其优势，提高广大农村小微企业和农户对其认可度和信任度。其次，加大政府、银行股东的存款带头作用。凡是政府涉及农业投资或补贴资金一律在村镇银行开户存款，股东的资金优先存放在村镇银行，拓宽资金来源渠道。

（二）创新金融产品和经营管理方式，提高自身竞争能力

首先，河北省在鼓励发展村镇银行的同时，牢牢把握以服务 “三农”、服务“县域”为宗旨，结合自身迅速、便捷、灵活的优势，为农村广大小微企业和农户提供有针对性的金融产品和服务，满足其贷款需求，从而不断提高自身公信力，扩大客户基础。其次，创新经营管理方式，降低经营成本，简化服务程序和流程，吸引更多客户。

（三）加强风险管理，控制贷款风险

首先，加快农村信用体系建设，建立资金需求者信用档案，完善信用记录，严密跟踪资金用途流向。其次，提供村镇银行经营保险服务。在加强政策性农业保险的同时逐步引入商业保险机构，当贷款者因自然环境因素而蒙受损失时，保险公司给予赔偿。再次，加强内部控制，建立科学有效的风险（下转9页）（上接11页）评估机制，完善和简化贷款流程，提高风险意识和风险防范能力。

（四）加强员工培训，完善监管体系

首先，村镇银行充分利用自身优势，在系统内部展开业务培训和知识竞赛，或者到其他业务较为完善的金融机构参加岗前培训，加强其工作人员的业务熟悉程度和创新意识。其次，建立村镇银行监管指标体系并加以完善，对工作人员的业务操作和经营管理实施动态跟踪监管。再次，加强监管队伍建设。对监管人员进行专业培训，实行优化配置，提高监管人员素质和监管效率。

四、结束语

要妥善解决“三农”问题，实现社会主义新农村大发展，必须要有充足的资金作为支持，这为新型农村金融机构，尤其是村镇银行的发展提供了契机。河北省村镇银行只有凭借自身具有竞争力的金融产品和专业服务，将自身建设成为以服务当地中小微企业、个体工商户及批量农户为核心的特色银行，实现规模化经营和可持续性发展。

参考文献

[1] 陈隆建.村镇银行边界分析：从概念与区域出发[J].武汉金融.2011，（4）

[2] 徐小青.村镇银行试点的成效、问题与建议[J].中国发展观察，2010，（3）

村镇银行业务发展建议篇3

【关键词】 村镇银行 河南省 发展 对策建议

一、河南省村镇银行发展的情况

河南省在 2008 年 6 月16日成立第一家村镇银行――栾川民丰村镇银行。2012年5月26日，银监会《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，将村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低到15%。受此利好影响，河南组建村镇银行的步伐进一步加快。截至2013年5月末，河南省开业村镇银行56家，筹建3家，另有4家已获得银监会正式备案。2012年，全省村镇银行新设支行39个，新覆盖28个县（市），18个省辖市实现“全覆盖”，其中5个省辖市实现了县域“全覆盖”。河南省村镇银行正在规范管理中加快发展。2012年，全省村镇银行资本金增长102%，盈利增长175%；69个县（市）设立村镇银行，占全省县（市）总数的64%。按照河南省银监局对农村金融机构总体工作安排计划，全省村镇银行数量要达到100 家左右，争取实现县域“全覆盖”。

二、河南省村镇银行发展中面临的问题

1、相关扶持政策力度不够，配套改革滞后

（1）相关扶持政策力度不够。一是在税收政策方面，营业税优惠幅度不大，目前村镇银行执行3% 的营业税率，且5万元以下的小额农户贷款才适用减免税政策。在所得税方面，村镇银行没有优惠，但农村信用社暂时免征或减半征收。二是补贴方面，对村镇银行定向费用补贴的政策时间短，仅限于2009―2011 年，并且要求也高，必须达到存贷比大于50%，实现贷款余额同比增长。按照这一规定，实际上村镇银行开办的前两年是享受不到的。财政对农业银行、农信社发放农业贷款进行贴息，对村镇银行发放农业贷款则没有相关规定。

（2）配套改革滞后。一是我国没有建立存款保险制度，农村居民还是愿意把钱存入邮政储蓄银行与农村信用社，影响了村镇银行的吸收存款的能力。二是农业保险制度不完善，且农业又具有弱质性，导致村镇银行发放贷款的风险较大。三是对村镇银行的利率管制多。

2、吸收存款难，且融资渠道较窄

（1）吸收存款难。一是社会信誉认知度低。河南村镇银行成立只有五年多的时间，是个新生事物，且资产规模较小，资金实力弱，再加上绝大多数村镇银行只有一家经营网点，品牌影响力极其有限，导致农民不愿意把钱存到村镇银行。二是村镇银行基本上都是设立在县城，资金来源主要是农村居民和乡镇企业的闲置资金，而它们的闲置资金较少，客观上限制了村镇银行的发展。三是结算功能不健全。目前河南村镇银行基本上未加入中国人民银行的支付清算系统，也没有加入银联，不能发行银行卡，不能实现银行间的直接汇兑，不能异地存取款，不具备开具票据的条件等等，使得农村外出务工人员存取款非常不方便，也直接导致村镇银行吸收存款难。

（2）融资渠道较窄。一是《村镇银行管理暂行规定》限制了非银行性金融机构及其他社会民营资本的资金投入份额，使得村镇银行无法融通更多优质资金。二是村镇银行发行债券资格受限，不能发行、买卖金融债券，即不能通过发行债券的方式进行融资。另外，村镇银行只能向当地金融机构拆借资金，不能进入全国银行间拆借市场进行交易。

3、风险较大且控制能力差，监管力量薄弱

（1）风险较大且控制能力差。一是信贷风险较为突出。第一，农业生产易受自然条件的影响，具有一定的规律性，当借款人无法获得预期的收入时，村镇银行就面临借款人不能按期还款的风险。第二，河南村镇银行发放的贷款，普遍存在“无抵押”贷款现象。第三，大多村镇银行没有建立一套完整而科学的信用指标评价体系，缺乏对客户的信用评价制度，贷款业务中存在大量的控制盲点。二是风险控制能力差。第一，与其他银行相比，村镇银行注册资本要求低，通过对河南省内的村镇银行进行调查发现，其资本金数额较小，抗风险能力差。第二，河南村镇银行组织机构不完善。虽然大多数村镇银行成立了股东大会、董事会、监事会及高级管理层，但部分村镇银行的董事长、行长及监事长由主发起行高管兼任。另外，多数村镇银行没有成立内部审计委员会，也没有专职的审计人员，稽核监督机制不完善。

（2）监管力量薄弱。作为新型农村金融机构的村镇银行，一方面，由于市场准入门槛相对较低，另一方面，各地政府设立村镇银行的积极性较高，所以河南村镇银行机构数量增加较快。然而县域监管力量比较薄弱，这是因为由于监管办的整合，有的部分县城没有监管部门，而有监管部门的县城，由于普遍存在人员少、监管任务重等问题，对村镇银行的监管也难以到位，在一定程度上影响了对村镇银行的监管质量。

4、金融创新能力不足，业务发展受限

一是绝大多数村镇银行存在缺乏个性化金融产品、创新能力不足的问题。在实际工作中，一般的做法是很多村镇银行的发起行将信贷技术“移植”到村镇银行，缺乏成熟和符合自身实际的范例作参考；或者与当地信用社开展的业务基本重合，具有趋同性。相比村镇银行，信用社经营规模大，资本实力雄厚，网点众多，这大大降低了村镇银行在农村地区的竞争力。二是受监管部门资本充足率、存贷比率、单户贷款占比等多项指标限制，业务难以有效拓展。另外，村镇银行经营的业务具有“分散、小额、频率高”的特点，所以，村镇银行存在规模不经济问题，经营成本较高，可持续经营难。

三、完善河南省村镇银行发展的对策建议

1、加大政府支持力度和完善相关配套措施

（1）加大政府支持力度。一是给予村镇银行税收优惠政策。建议对于初创期的村镇银行，五年内免交营业税和所得税，营业满五年以后，可以执行较低营业税率和所得税税率。二是给予村镇银行更多的财政补贴和资金支持。对村镇银行的涉农贷款给予定向补贴和增量奖励，提供再贷款的政策支持等。

（2）积极推进相关配套改革。一是应尽早推出存款保险制度，完善市场退出机制。存款保险制度的推出可以降低村镇银行的流动性风险，避免个别村镇银行破产倒闭引起存款人挤兑；还有助于提高村镇银行的信誉，增加吸收存款的能力。二是扩大村镇银行存贷款利率上下浮动幅度。允许村镇银行根据借款人的风险状况、资金供求状况、当地经济的发展水平情况等自主确定存贷款利率，合理定价，实现自身财务可持续发展。三是完善政策性农业保险制度。政策性农业保险制度的建立和完善，可以降低农业生产的自然风险和市场风险，减少灾害对农民、农业生产的影响，促进农村金融市场的培育和发展。四是加快农村信用体系的建设。健全的农村信用体系有利于降低村镇银行的经营风险。

2、积极拓宽资金来源渠道

一是村镇银行要积极拓宽存款资金来源渠道，这是实现村镇银行可持续发展的重要条件。本文认为，要加大宣传力度，采取多种形式让农民了解村镇银行的性质、经营方式、服务对象和产品等，使其赢得广大农民的信任和支持，从而提高社会信誉度。另外，地方政府也要积极引导，借助官方信誉，消除公众对村镇银行的疑虑。同时村镇银行要提高业务服务水平与质量，在业务量较大的地方增加营业网点，为广大农民、乡镇企业和个体工商户提供更便捷的金融服务，吸引他们闲置资金的存入。二是通过多种多样的融资方式，来增加村镇银行的资金来源。鼓励村镇银行向农村信用社、邮政储蓄银行及其他商业银行通过市场机制进行拆借资金，增加中国人民银行对村镇银行发放支农再贷款，支持村镇银行通过发行债券、票据，甚至上市等形式进行融资。

3、尽快加入中国人民银行支付结算系统

村镇银行只有根据广大客户的需要，能为客户提供安全、快速、便捷的支付结算服务，满足客户的基本需求，才能争取更广泛的客户资源，增加存款资金的来源。因此，要尽快协调解决好河南村镇银行支付结算难题，完善结算网络系统，指导其加入中国人民银行大小额支付系统、清算系统、账户管理系统，加入银联系统等，畅通支付结算网络，为客户提供方便。同时，支付结算系统的畅通也可以使村镇银行能够与其他金融机构之间开展同业拆借，增加村镇银行的主动型负债，拓宽融资渠道。

4、完善风险管理体系

一是防范信用风险。村镇银行必须根据自身情况，研究并建立一种科学有效，适应农村金融环境的农村信用评估方法。同时，要积极探索多种担保、抵押方式。另外，尽快让村镇银行接入人民银行的征信系统，这样就能够查询人民银行征信系统中企业与个人的信用状况，而且要逐步将村镇银行的农村企业、农户信用信息导入人民银行征信系统的数据库。二是加强内部管理，完善村镇银行的内部控制制度。完善贷款风险管理制度，如建立多部门组成的贷款审查委员会，实行多部门审批制，防止信贷风险的发生；设立审计部门，配备专门的审计稽查人员，进行定期与不定期的专项检查，防范操作风险与财务风险等风险的发生。三是加强村镇银行的监管。监管村镇资本充足率、不良贷款率、存贷款比率等指标状况，村镇银行要控制好规模扩张的步伐，确保稳健经营；监管村镇银行在发放贷款时是否坚持“小额、流动、分散”的信贷原则，信贷资金是否用于支持三农和小企业发展等。银行监管部门既要监管村镇银行内部管理机制的运作情况，又要完善其信息披露制度，同时还要与地方政府、人民银行做好协调工作，防止互相推托，出现监管上的“真空”。

5、明确市场定位，创新金融产品与服务方式

一是村镇银行要明确市场定位，应以服务“三农”为宗旨，在认真做好细分市场的基础上，有针对性地提供个性化的金融服务。二是村镇银行是县域一级法人，要充分发挥自身的灵活机制，创新金融产品。如河南栾川民丰村镇银行结合当地经济发展特点，开展小额信贷业务，推出了“家庭宾馆贷款”、“个人投资经营贷款”，又针对农民进城经商需要短期流动性资金的需求，开发了“农经商”个人贷款业务，最大程度地满足了县域居民、农民从事涉农经营的临时性、周转性流动资金需求。三是创新服务方式，加强银银合作，实现合作共赢。如河南栾川民丰村镇银行与洛阳银行建立了资金拆借平台，把闲置资金协议上存，既提高了资金的收益，减少资源浪费，又增强了市场风险的抵御能力；又与洛阳银行的科技部合作，实现了总分行系统的上线，解决了民丰不能发行借记卡从而严重影响储蓄业务发展的情况。

（注：基金项目：2013河南省科技厅项目《河南金融发展的现状问题、原因及对策研究》（No：132400410284）的阶段性成果；2013河南省教育厅科学技术重点项目《河南省农业保险制度研究》（No：13B790882）的阶段性成果。）

【参考文献】

[1] 高彦彬：河南村镇银行的比较优势与发展方向策论[J].征信，2013（3）.

[2] 曲小刚、罗剑朝：村镇银行发展的制约因素及对策[J].华南农业大学学报（社会科学版），2013（3）.

[3] 袁梁：我国村镇银行生存困境及突围路径[J].农业经济，2012（10）.

[4] 李蓉、许可：当前村镇银行发展中面临的问题及对策――以江西省为例[J].金融教育研究，2013（4）.

村镇银行业务发展建议篇4

关键词：村镇银行 股本设置 信用环境 农村金融体系

村镇银行是经有关 法律 、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构 企业 法人、境内 自然 人出资，在农村地区设立的银行业金融机构。主要为当地农民、农业和农村 经济 发展提供金融服务。

2006年10月，在国际上享有“小额信贷之父” 、“穷人银行家”美誉的穆罕默德•尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖。30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女，不久建立起孟加拉乡村银行，至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统，使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富。我国借鉴格莱珉银行成功模式，2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》 （下文简称《意见》），这是

（三）不断优化经营环境

首先，要大力改善当地信用环境，增加违约者的机会成本，培养和打造一批愿与村镇银行进行业务往来的客户群。第二，要加快 农村 个人诚信系统的建设，在全面采集个人信息的基础上为农民建立信用档案。同时，可以在试点村镇开展诚信农民评选活动，在农民诚信水平不断提高的同时，不断优化农村 金融 市场的 发展 环境。第三，要建立农村风险补偿与转嫁机制。按照“银行+保险公司”模式，开办由村镇银行放款、农户承贷、保险公司担保的贷款品种；或者按照“ 企业 +农户+银行”模式，开办由企业和种养大户签订协议、农户给企业签订单、企业给农户贷款做担保的贷款品种。第四，要减少政府的不当干预，组建村镇银行要杜绝政府参股和干预管理决策，为村镇银行提供一个市场化的、充分竞争的发展环境。

（四）进一步完善监管体系

金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系，建立健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。第一，应建立严格的准入制度，加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度，让公众对申请者的资信、品行进行评议。第二，要建立审慎的运营监管制度，对于村镇银行，考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点，对其运营应坚持更为审慎的原则。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构，贷款分类标准和流动性比率应更高，以保障其运营更安全，努力减少因经营不善可能给社会带来的负面影响。第三，要建立更为严格的信息披露制度。比如按季在当地主要媒体公布经营情况：主要客户名单、各项经营指标、各类监管要求等，由监管部门组织成立由监管者、专家和业内人士组成的经营评价机构，定期公布评价结果，将经营情况置于公开场所，使存款人方便查阅，借以增强市场对经营者、借款人、监管者的制约，向存款人提供充分的信息。

（五）努力拓展资金来源

首先，政府可以考虑对村镇银行开放更多的融资途径，以使其获得更大的资金支持，比如捆绑发行金融债券，可以吸收大额的协议存款等等。其次，可以利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行；增强公众向村镇银行存款的信心。第三，可以不断设立村镇银行分支机构，加快村镇银行基础设施建设，以 现代 化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。第四，村镇银行应及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行。

（六）加强金融手段创新

从长远来看，发展村镇银行仍然需要创新金融工具、金融技术、金融产品来满足新农村建设的资金需求。首先，可以加强与商业银行的业务合作，通过对大中型项目的联合贷款，或者为县域同一产业链上的不同需求主体提供信贷支持，扩大金融供给规模；其次，可以参与县市、乡镇政府的新农村建设和城乡一体建设规划，加强与政府部门合作，扩大金融服务对象；第三，应探索多种担保、抵押方式帮助种养殖大户、专业农户、 经济 合作组织解决其资金需求，如经济林木抵押、土地使用权抵押、保单受益权抵押等，并在成本可算、风险可控的前提下，逐步推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务，包括保险、、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等，填补农村地区金融服务空白，同时提升自己的盈利能力，增强自身竞争力。

参考 文献 ：

1.李童.首家“草根银行”的标本意义.农民日报，2007-3-30

村镇银行业务发展建议篇5

【关键词】村镇银行 农村金融 建议

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。建立村镇银行是为了解决现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、金融服务缺位等问题，更好地支持社会主义新农村建设。但目前村镇银行发展中仍存在一些制约因素，须引起关注。本文基于海南村镇银行的发展现状，分析其在发展中面临的问题，有针对性地提出促进村镇银行可持续发展的建议。

一、海南村镇银行发展现状

2010年4月，海南首家村镇银行——文昌国民村镇银行挂牌开业，之后村镇银行这一新兴金融主体陆续进入海南。截至2013年9月末，海南共有9家村镇银行，注册资本2.2亿元，资产总额20.79亿元，负债总额18.46亿元。其中，贷款余额10.69亿元，存款余额11.35亿元。全省村镇银行存贷款总额占全省银行业金融机构存贷款总额均低于0.3%。不良贷款余额34.04万元，不良贷款率0.03%，贷款质量良好。2013年1-9月累计实现净利润2037.86万元，实现盈利的村镇银行4家，亏损5家。

海南9家村镇银行均由中小金融机构发起，其中7家为外地银行发起。目前全省各村镇银行管理流程基本参照发起行的模式建立起来。相对于其他银行机构，海南村镇银行规模较小，内部组织架构较为简单，人员相对较少，除1家村镇银行有2个网点外，其余均仅有1个网点，主要分布在县城城区。

各村镇银行发展不平衡。从存款市场份额看，存款最多的为海口苏南村镇银行，占全省村镇银行存款总额的82.03%，其他8家村镇银行存款都少于5000万元，其中存款少于1000万元的村镇银行有2家，最少的村镇银行存款仅有539.05万元，存款增长较慢。从贷款市场份额看，海口苏南村镇银行贷款余额7.11亿元，占全省村镇银行贷款余额的66.51%，其他8家村镇银行合计仅有3.58亿元，其中少于5000万元的有5家，最少的村镇银行仅有528.22万元。村镇银行以短期贷款为主，短期贷款余额占77.38%。贷款主要支持小微企业，全省村镇银行成立以来累计发放小微企业贷款86.12亿元，占成立以来累计发放贷款金额的79.69%。贷款投放行业渐趋扩大，分布在农林牧渔业、批发和零售业、个人贷款、租赁和商务服务业、住宅和餐饮业、建筑业、文化体育和娱乐业、制造业等多个行业。

二、存在的问题

（一）资本金实力较小，业务难以有效拓展

截至2013年9月末，全省9家村镇银行中有5家机构注册资本均仅有1000万元，在吸收存款时与其他银行机构相比缺乏令农民信服的资金实力，金融供给能力有限，风险抵御能力较弱。近年来其他省份绝大部分村镇银行注册资本金均在5000万元以上，一些经济发达地区的村镇银行资本金最高达2亿元。

（二）吸存能力偏弱，发展缺乏稳定的资金来源

村镇银行成立的时间较短，社会各界对其缺乏了解，社会认知度偏低，客户基础相对薄弱，农村地区群众对农信社、农业银行等传统涉农金融机构更为信任，对相对陌生的村镇银行持怀疑和观望的态度，加之信贷业务之外的支付结算等金融服务不及其他银行机构，农民不愿把资金存放在村镇银行。目前，海南村镇银行只有一家存款达到九亿元以上，其余村镇银行存款均少于5000万元，甚至有2家村镇银行存款不足1000万元。吸存能力弱、缺乏稳定的资金来源是当前村镇银行面临的最大难题。

（三）存贷比高位运行，存在流动性风险隐患

截至2013年9月末，海南9家村镇银行有8家机构存贷比超过监管标准，其中有2家村镇银行的存贷比分别高达555.22%和426.91%，分别超过监管标准480.22个百分点和351.91个百分点，流动性风险隐患大。发起行通过同业存放款项方式给村镇银行提供信贷资金支持以及村镇银行自身吸存能力弱是村镇银行存贷比居高不下的主要原因，村镇银行处在贷多存少、资金超负荷运转状态。

（四）“三农”服务力度有待增强

《村镇银行管理暂行规定》第三十九条规定“村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要……”，但目前村镇银行存在贷款“脱农化”现象。截至2013年9月末，全省村镇银行农林牧渔业贷款余额仅占27.62%；成立以来累计发放农户贷款金额仅占累计发放贷款金额的8.05%。

（五）业务发展过多依赖主发起行，业务种类和服务方式单一

村镇银行设立的条件之一就是要有一家公司治理良好、内部控制健全有效、财务状况良好的银行业金融机构作为主发起行。主发起行在村镇银行的建设、发展过程中起到重要支持作用。虽然村镇银行属于一级法人机构，但村镇银行在管理和经营上还是较多依赖于主发起行，自主经营权难以有效发挥或缺乏独立经营意识。村镇银行目前主要办理存款、贷款等传统业务，还未开展代销基金债券、代缴水电费、保险等中间业务，金融产品和服务方式创新能力不足，盈利模式单一。

三、建议

（一）扩充资金来源渠道，加大存款营销力度

一是通过各类银企对接会、村镇银行股东网站、“送金融知识下乡”活动等渠道，开展多方位宣传，正面引导公众充分了解并认可村镇银行，增强公众向村镇银行存款的信心。二是积极与当地各大商会、行业协会进行交流合作，维护和发掘有价值的客户资源。三是动员股东资金结算和留存，信息渠道广泛的优势，拓展其上下游企业群体。四是合理运用利率杠杆，灵活做好存款利率定价，提高吸存竞争力。

（二）多方式提升自身经营能力，扩大业务范围

一是提高资本实力，扩充村镇银行股权规模，构建多元化的股权结构，努力吸引各类投资者投资入股，提高村镇银行风险抵御能力。二是走特色化、差异化模式，主动加强与政府各部门的联系，了解当地重点发展农业产业的相关政策和规定，把握本地农村经济发展特征和农户金融需求特点，在风险可控的前提下，针对不同需求的农户和农村中小企业，探索并开发相应的金融产品。如在贷款方面，应积极探索开发土地承包经营权抵押、林权抵押、农机具抵押、农产品订单质押等多种担保形式金融产品，以满足农户和农村中小企业的合理资金需求。三是扩大业务范围，逐步开展理财产品、银行卡、网上银行等业务，提高中间业务收入。

（三）加大扶持力度，落实优惠政策

一方面，建议地方政府适当向村镇银行提供一些财政性存款、征地拆迁补偿款等存款资源，以增强村镇银行资金实力和提升示范效应。另一方面，加强优惠政策及风险分散补偿配套机制的整体设计，从机构设立、业务经营、利息补贴、税收征缴等方面给予政策倾斜；健全农业担保和保险体系，降低农户因意外事故和自然灾害而产生的损失，实现风险分担。

（四）加强金融监管，及时提示风险

监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构，健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。同时，加强对村镇银行的风险监测和监督管理，对村镇银行风险管理、资产质量、资本充足状况、关联交易等方面实施持续、动态监管，及时提示风险。

参考文献

[1]臧景范，李赛辉.农村中小金融机构监管.非现场监管[M].湖南人民出版社，2008.

[2]高彦彬.河南村镇银行的比较优势与发展方向策论[J].征信，2013，（3）.

村镇银行业务发展建议篇6

点关于村镇银行的发展建设的政策性建议。

关键词：村镇银行；经营问题；政策性建议

1 村镇银行的定义

银监会的《村镇银行管理暂行规定》给出了定义：“村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。”

2 村镇银行在发展中存在的问题分析

目前虽然国内村镇银行的发展在数量和质量上都有了一定的成绩，但是距离银监会确定的目标还有很长的的距离，具体表现在以下几方面的问题。

2.1 市场定位不清，农村资金外流

当前国内村镇银行机构网点少，规模小，并且从业人员也较少，且各地村镇银行的运营情况来看，国内从推广阶段开始设立的村镇银行，部分集中在经济相对发达的县内，设在乡镇的很少。这就与试点制度设计目标中提高银行业金融机构网点在农村地区的覆盖率、解决金融供给的缺乏、竞争不合理的问题等存在预期上的差距。另外，部分村镇银行将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，集中锁定大客户和高端客户，其行为某种程度上已经违背了既定经营理念，并逐渐偏离服务“三农”的主要宗旨 。同时，一些村镇银行纷纷把资金投向能盈利的优质项目，使得农村资金外流现象较为严重。

2.2可持续经营能力较弱

（1）资金头寸紧张、吸收存款难

国内村镇银行资金来源匿乏，普遍注册资本金规模较小，多依靠储蓄存款。一方面，居民的收入偏低，闲余资金不多，储蓄较少，村镇银行增加储蓄存款很困难。另一方面，村镇银行成立时间较短，社会公信度不高，很多农户对村镇银行的资质持怀疑态度，愿意把钱存进来的较少，导致村镇银行总体存款规模小，在经营过程中资金头寸紧张。许多民族地区的村镇银行注册资本金规模偏小，而当地涉农资金等款项都不能存放在村镇银行，因此村镇银行的资金来源相当有限，导致吸收存款困难。

（2）信贷产品创新能力不足

部分村镇银行依旧依据传统银行的业务实践与理念来经营，缺乏创新能力。目前，村镇银行主要经营传统存贷款业务，这与当地信用社业务有重合，导致金融产品单一。中间业务受行号的限制，没有实质进展，很大程度上影响了客户开户的积极性。

2.3放贷需求大、额度小，发展受制约

目前，村镇银行的放贷市场具有较大的需求量，农户和村镇企业是贷款的主体。但是因为村镇企业和农户农业生产都缺少稳定的现金流，且农村地区的保障体系并不完整，传统的商业银行将村镇企业和农业排除在贷款客户名单之外。因此，村镇银行变成这些资金需求者的主要来源，拥有较大的市场需求量。但是，村镇银行吸收存款很困难，无资金来源，因此银行的贷款额度变小，直至停止，发展受到严重制约。

3 我国村镇银行发展策略的建议

3.1 明确服务“三农”的市场定位

村镇银行应该非常明确服务于“三农”的定位，摆正经营的方向。在机构的布局方面，不能偏离“稳定县域”的基础又不能与当地实际脱离。目前“贷款难”的问题主要反映在低端市场的空白以及中端市场的金融供给不足 。由此村镇银行的市场应定位于成为低端市场的供给主力以及弥补中端市场供给不足。

3.2 适度放松利率管制

据央行规定，我国村镇银行贷款利率不应比12%高。农村金融市场上的信贷供给方是村镇银行，注重成本收益。目前，农村金融具有供不应求的状况，考虑到贷款农户借款数额小、居住地偏远、分散，频率低等多方面因素，中央银行规定的最高12%的贷款利率依旧偏低了。低利率无法使村镇银行较高的运营成本均衡，因此村镇银行存贷款利率管理应该赋予更大的灵活性，恰当放宽利率监管，运用各种金融工具来动员储蓄。

3.3 结合市场需求开发金融创新产品

村镇银行要可持续发展需要发展具有个性化的服务和产品，实行产品差异和特色化。个性化服务的关键是打造特色，为村镇银行内部的优质客户建立起全方位信用体系。除此之外，在贷款的风险识别方面，还可以实行乡村联络员制度，或者建立金融服务站，以便于深入基层识别农户的人品及还款能力，切实有效的降低贷款风险。 在力量所能触及的情形下，本地特色农产品基地建设具有优先放贷权，本地农业龙头企业的信贷需重点支持。

3.4建立健全农村信用担保体系

担保作为法律上的一种制度，能保证村镇银行的资金安全，因而能降低风险，提高还款率。政府应加速建设农村信用的担保体系，在发展农村服务的网点，使其正规金融机构的力量得到充分发挥的同时，让政策性农业保险制度得到健全，建立农业保险机构和信用担保组织从而促进县域经济发展。

3.5 制定合理的政府扶持政策

政府对村镇银行的扶持政策应该加快制定，可以从如下几方面入手：第一，加快出台支持政策。第二，对于资金方面适当进行扶持，将本级财政支农资金优先存进村镇银行；第三，将村镇银行划入存款保险制度，帮助村镇银行开展社会宣传。最后，监督体制建设要完善，尽可能减少资金的外流。此外，央行对村镇银行支农再贷款、利率优惠等应给予一定支持。

参考文献

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[6]李治文.村镇银行：破解农村融资难问题的有效途径.《甘肃日报》.2008

村镇银行业务发展建议篇7

关键词:黑龙江省;村镇银行;发展

一、引言

从2007年3月初首批3家村镇银行开业,到2009年3月初,全国已有村镇银行97家。目前,我国的村镇银行已经超过了110多家,既有农行、建行、交行等中资银行发起的,也有汇丰、渣打银行等外资银行发起的。到目前为止,黑龙江省已有5家村镇银行通过黑龙江省银监局审批并开始营业;哈尔滨市延寿县及黑龙江省九三农垦地区的村镇银行也已获准筹建。黑龙江省政府在2009年11月23日召开的新闻会上表示,旨在大力推进民间投资的《黑龙江省人民政府关于鼓励和促进民间投资发展的指导意见》已经省政府常务会通过,并将正式出台。《意见》鼓励民间资本重点进入的金融领域,支持民间资本参与地方商业银行的建设、农村信用社的改制及村镇银行的组建。今后黑龙江省计划在每个县至少建立一家村镇银行。因此,强化黑龙江省农村村镇银行建设的试验性成果对进一步开辟黑龙江省农村金融改革的良好局面具有重要意义。

二、黑龙江省村镇银行发展情况

(一)设立时间较短

从设立时间上来看,在五家已营运的村镇银行中,有三家村镇银行设立于2008年,仅有一家村镇银行设立于2009年(见表1)。2009年年末黑龙江省颁布了《黑龙江省人民政府关于鼓励和促进民间投资发展的指导意见》及《黑龙江省人民政府关于加快全省金融业健康发展得意见》两个鼓励村镇银行建设和发展的文件,2010年年初双城惠民村镇银行设立并开始营业。

(二)资本金充足

从资本金来看,这五家村镇银行的资本金都较为充足,远高于我国《村镇银行管理暂行规定》要求的在县(市)设立的村镇银行,注册资本不得低于300万元人民币,在乡(镇)设立的村镇银行,注册资本不得低于100万元人民币的规定,如表1所示。

(三)发起人商业性质浓厚

从资本金来源及股东构成看,巴彦融兴村镇银行及双城惠民村镇银行为独资银行,东宁远东村镇银行及杜尔伯特润生村镇银行均由发起人出资1020万元,占总股份的51%,依安国安村镇银行,由齐齐哈尔市商业银行发起吸引15为自然人自愿入股,共同出资组建,资金来源较为分散。可见在村镇银行设立的注册资本金中,自然人持股目前只占很少的份额,银行机构的持股比例过大,可以近似的将现在的村镇银行看作是商业银行在农村的分支机构。

(四)设立地区集中

从设立地区看,这五家村镇银行均设立在黑龙江省经济活跃的市及地区,且大都位于哈尔滨一小时经济圈内,为黑龙江省经济更好更快的发展提供了金融支持。

(五)经营业务范围各有特色

从业务范围来看,这五家村镇银行的主要经营范围都包括有:吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;发行、兑付、承销政府债券;收付款项及保险业务及经银行业监管机构批准的其他业务等。但各银行在经营过程中,根据本地区经济发展的具体情况在业务种类上各有侧重。以依安国安村镇银行为例,其经营业务的重点是对农村个体种植、养殖户发放联保贷款;对中小企业开展建筑房地产开发、不动产抵押等业务;对微小企业开展商服抵押贷款,财务顾问等业务,并同时开办24小时银行业务;此外还开展个人风险贷款,住房按揭贷款等业务。

(六)公司经营情况良好

黑龙江省村镇银行经营状况良好,但由于建村镇银行前期投入资金较多,部分村镇银行还未开始盈利,已盈利的村镇银行也大都是经营时间较长,并已确立适合自身发展经营模式的村镇银行。

黑龙江省第一家村镇银行――东宁远东村镇银行,截至2009年3月末,各项存款快速增长,余额达4148万元,其中对公存款2305万元、储蓄存款1843万元;信贷规模不断扩大,各项贷款余额达2262万元,主要是乡镇个体工商户和农户等低风险贷款,其中涉农贷款553万元;信贷资产总体上保持较高质量,收息率达100%;经营利润显著,截至3月末,实现利润14万元。

大庆市村镇银行资金支援农业的效果较为明显。杜尔伯特润生村镇银行自2008年落户杜尔伯特县以来,已累计投放贷款6500万元,其中2009年就发放3300万元,全部用于支援地方农业生产、农业发展和农民收入增长。

截至2010年4月,经营状况较好的巴彦融兴村镇银行贷款总量已超过1.9亿元,其中农贷总量超过1.6亿元,经营利润达到85万元。

2010年1月26日成立的双城惠民村镇银行,在营业仅6天时其各项存款余额达到15.788万元,存款增长迅猛,发展势头良好。

三、黑龙江省村镇银行发展面临的问题

(一)区域发展不均衡,分支金融机构、营业网点少

黑龙江省已成立的五家村镇银行均位于省辖经济条件较好的地区。黑龙江省经济实力排名前四的四个地市均已设立村镇银行,其中哈尔滨地区已设立两家。这些地区本身经济发展较快,各种金融机构较多且资金来源的渠道较为广泛;而黑龙江省经济发展缓慢的偏远地区,尽管资金缺口较大,却并未设立支农效果较好的村镇银行。此外,黑龙江省共有68个市地辖区、18个县级市、456个镇、11个民族镇、373个乡、58个民族乡。但黑龙江省截至2010年3月仅开设有5家村镇银行,网点覆盖严重不足,且这些机构也仅有一家网点,远不能满足本地区的资金需求。

(二)金融产品和服务方式创新不足

目前村镇银行开展的主要业务还是传统的存、贷款及结算业务,盈利渠道单一。简洁便利的自助银行卡业务也仅东宁远东、巴彦融兴村镇银行及杜尔伯特润生村镇银行开始开展,其他村镇银行尚未开展。由于注册资本与大型商业银行相比资金不雄厚,因此同业拆借等银行业务目前仅东宁远东及双城惠民村镇银行开展。新业务如代销基金、债券,代缴水电费,理财产品销售等还没有得到开展。

(三)社会认可度较低

村镇银行是近些年才出现并发展起来的新型金融机构,由于成立时间较晚,资金实力不雄厚且网点覆盖不足,使其在广大农户心里的品牌地位不高,有的农户甚至根本不了解什么是村镇银行。因此,在存款方面,对农户来说他们更愿意将有限的资金存入所在地区大型银行的分支机构及本地区的信用社等农户较为熟悉的金融机构;在贷款方面,农户更习惯于农村信用社的信贷员深入农户调查资金需求、考察还贷能力的便民式的信贷服务。

(四)政府支持力度不够

村镇银行没有获得农村信用社已经享受到的支农再贷款、委托贷款、贴息贷款、财政性存款等优惠政策。税务负担及优惠政策的不一致,使村镇银行利润空间受到进一步挤压,也使其在与农信社的竞争中处于更加劣势的地位。

四、黑龙江省村镇银行发展的对策

(一)降低村镇银行设立“门槛”,增加试点机构数量

一方面可根据农村信贷资金需求分散、金额小的特点,适当降低村镇银行设立的资金门槛。乡村农户的信贷资金需求分散,需要的贷款数额可能仅是几千元、几万元。对此,村镇银行的设立门槛则不一定要在百万之数。同时,随着村镇银行的稳步经营,监管部门应适当放开村镇银行“发起人”的制度限制,可考虑适当放开民间资本准入限制,允许企业或社团法人、非银行类金融机构直接投资并控股,吸引有实力的投资者注入资本。这样既可以引导更多资金流入农村,鼓励试点向金融网点覆盖率低、金融服务不足的农村地区倾斜,同时支持在中小企业较为发达和经济较为活跃的县域适量布局,大规模增加试点机构数量,与现有农村金融机构一起,基本实现县(市)及以下乡镇、行政村金融服务全覆盖。另一方面将符合银监会的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的合规小额信贷公司“升级”为村镇银行。

(二)创新农村金融业务,满足农村金融多层次需求

积极开发符合当地客户合理需求的金融创新产品和服务,完善金融服务价格形成机制,逐步将目前在城市地区开发、开办的标准化产品与服务尽快推广到广大农村。在满足农户小额贷款需求的同时,要积极探索支持当地农民就业和创业的新途径,开拓种养业大户、专业户、科技示范户、个体工商户等信贷业务。其中黑龙江省发展较好的润生村镇银行的贷款种类非常有特点,都是专门根据杜尔伯特蒙古族自治县的地域特点设计的,目前主要有农户联保、个人担保、土地承包权质押、林业产权、牧场经营权质押、房产质押、五户联保和其他符合条件的授信业务。这可以作为其他银行借鉴的经验,可在其基础上探索和发展农舍抵押、农机具抵押、门店抵押和商家协会联保等贷款方式,积极推行一次抵押、集中授信、余额控制、循环使用的管理方法,将其延伸到农村个体工商户、种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户。

(三)加大宣传力度,提高知名度

一方面,利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的,介绍村镇银行开展的相关业务,提高社会特别是广大农户、中小企业对村镇银行的认知度和信任度,引导农户及中小企业将闲置资金存入村镇银行;另一方面,村镇银行应加强与当地大部分乡镇、村等基层干部的联络,了解农户具体的资金需求,以便于深入的为农户提供更加贴心、人性化的服务,增强人们对村镇银行支农、为农经营理念的信赖度。

(四)加大政策扶持

人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持,以扩大村镇银行的资金实力,对村镇银行减免营业税、所得税和有关费用;对其发放的涉农贷款给与必要的风险补偿,支持其发展壮大。把财政资金、支农资金更多的地向村镇银行倾斜,在村镇银行申请建立财政账户,结合税收优惠、费用补贴等。黑龙江省财政厅和省银监局要向村镇银行提供更多的便利条件来促进其发展、壮大。如优惠的税收政策、财政贴息的周转贷款、初始设立时的人员抽调与培训、存款保险制度等。此外,有些配套的政策措施和法律、法规可能目前还不具备,例如,存款保险制度在美国等社区银行发展较好的国家存在,但在我国还是个空白,因此要抓紧时间尽快出台地方性保障措施,来降低黑龙江省村镇银行的经营风险,保障其服务“三农”的宗旨顺利实施。

参考文献:

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*本文系黑龙江省哲学社科基金项目《黑龙江省新农村建设的农村金融有效供给研究》(08E015)和黑龙江省教育厅人文社科项目《黑龙江省新农村建设的农村金融有效供给体系研究》(11542014)阶段性成果。

村镇银行业务发展建议篇8

关键词：村镇银行　可持续发展　定住战略

中图分类号：F830　文献标识码：A

文章编号：1004-4914(2010)09-198-02

几乎所有的农村金融机构的经营者都有这样一个共识：必须首先保持商业上的可持续性，才谈得上为“三农”服务。因此，部分村镇银行为了保持可持续发展和盈利性的需要，在经营过程中逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。本文将从对村镇银行市场定位战略分析解读出发，分析目前村镇银行在经营中面临的问题及劣势，并提出相应的对策建议，使其在履行好服务“三农”宗旨的同时保持其可持续发展。

一、村镇银行的定位战略分析

商业银行的市场定位战略是指银行根据自身特点，扬长避短，选择、确定客户一产品一竞争地(C--A--P)最佳组合的系统步骤和方法，以达到银行资源的最优配置和最佳利用。利用“C-A-P"模型，可以对村镇银行的定位战略进行全面的分析解读，以便村镇银行更加明确自身定位，真正地立足农村区域，服务“三农”。

1.客户定位。村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济提供金融服务。主要是农村小企业和农户，而大中型商业银行则主要面向城市高中端企业客户。这种差异化的市场定位为村镇银行带来了集中经营的优势。农村小企业和农户的信贷需求特点与村镇银行规模小。贷款资金来源于当地的特点相吻合，而且村镇银行的服务宗旨是服务“三农”，这在服务的过程中容易建立共存共荣的关系。

村镇银行的基本体制特征在于村镇银行的“村镇性”，集中表现在它是依托所在村镇社会地缘人格信任关系网络开展信用中介活动。利用有利的人缘和地缘，充分了解客户各方面一情况，从而能更顺利的开展信贷业务，解决客户的需求。

同时村镇银行的存在和发展成为农村企业、农户能否顺利获得发展需要的资金支持的重要条件，而农村企业、农户的资金需求也是支撑村镇银行在农村金融市场持续发展下去的重要支柱。二者的相互依存也是国家大力支持发展村镇银行的理由。所以。村镇银行在坚持服务“三农”的过程中可以牢固自己的长期客户群。

2.竞争地定位。村镇银行以县域或乡镇作为自己的主要竞争地，容易获得人缘地缘优势。

首先，村镇银行是县域或乡镇土生土长的“草根银行”，而且这些县域或乡镇可能经济不发达，所以更能获得当地政府和居民的支持，更易于与客户沟通，在建立和保持业务合作关系方面具有优势。

其次，村镇银行的存款客户主要是县域或乡镇的涉农企业和农户，他们的存款利率敏感性低，短期内存款余额可能有所波动，但是长期相对稳定。这部分活期存款为村镇银行提供了廉价且稳定的资金来源，是村镇银行保持流动性的“核心”。同时村镇银行是在国家政策支持下成立的以服务“三农”为宗旨的银行。更容易得到当地小企业和农户的支持。

再次，村镇银行将吸收的存款继续投入到该地区，因而可以解决资金运行中的“虹吸”现象，有效防止农村地区金融空洞，同时使资金继续留在农村，在维护金融债权等方面易于得到政府部门的积极协助。

此外，有利的人缘地缘有助于村镇银行的风险识别，便于开展高风险的涉农企业贷款。由于村镇银行对目标实行集中经营，又拥有天然的地缘人缘优势，因而比大银行具备更有利的信息优势，大大缓解“信息不对特性”问题。

3.产品定位。村镇银行的发展一定程度上依赖村镇区域内零星小额存款，同时又要服务农村，提供小额信贷。而“三农”的自身特点决定了村镇银行的服务不能复制大型商业银行的做法。村镇银行的产品服务应该充分考虑小企业和农户的需求，分析自身将要服务的对象，比如小企业或农户的经营特点，贷款期限、贷款投向、贷款方式等因素，通过服务对象分析，就能“量体裁表”提供个性化的小额信贷等金融产品，同时利用自身的人缘地缘优势，更易开展产品服务。所以，个性化服务已成为村镇银行最重要的竞争优势，通过提供个性化服务，村镇银行能够将业务从大银行中吸引过来。

二、村镇银行发展中存在的劣势

国家对于村镇银行的定位是在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的金融机构。从客户、竞争地及产品三方面来看，村镇银行确实具备一定的优势，但是在村镇银行实际的运营过程中，还存在着劣势。

1.追求利润与支农目标相矛盾。关于村镇银行不村镇的问题。主要是由于贷款投向。村镇银行是为服务三农而存在的，但村镇银行要生存下去必须要盈利，而农产贷款的风险高、成本高、利润低。单靠农户贷款基本无法实现盈利，县域中小企业的贷款需求有很多，利润也比较高，所以出现为三农服务的村镇银行，农户贷款倒成了其次。从调查数据可看，四川惠民村镇银行所在的仪陇县中小企业极少，县城经济不发达，收入主要来源于传统农业和农民外出务工，因而惠民村镇银行被迫通过种种途径下乡开拓市场。截至2009年末，该行向农户、个体工商户、村镇居民发放贷款9676万元，占全部贷款的83.45％，向农业小企业发放贷款1919万元，仅占全部贷款的16.55％。

2.吸储难度高，存贷比持续高住运营。村镇银行中部分设立于农村贫困地区，受地域自然条件和开放程度等限制，这些地区的居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。吸存难的一个客观原因是网点少、支付结算功能太差。

银监会统计数据显示，截至2009年末，已开业的172家新型农村金融机构(其中148家为村镇银行)吸收存款269亿元，贷款余额181亿元，存贷比为67％，低于75％的监管高限。但事实上，村镇银行的存贷比普遍高于75％，甚至出现倒挂现象。

3.结算网络不畅。缺乏齐全的配套设施及政策。虽然村镇银行可以办理国内结算、办理票据承兑与贴现、从事银行卡业务等，有条件的村镇银行要在农村地区设置ATM机，但是从目前看，村镇银行并不能办理结算、票据承兑及发放银行卡业务。同时针对村镇银行的财税扶持政策并不配套，比如，同是服务“三农”。农信社按3％交营业税，村镇银行则要按5％交，农信社所得税暂时免征或减半征收，村镇银行则要全额上缴。

4.金融风险相对严重。一是服务对象风险。银监会强调，村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。由于涉农贷款的风险高、数额小。村镇银行信贷支持的主要对象为农民，农民的收入采源对自然条件的依赖性很强，而且抵御自然灾害

的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险。同时村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。二是自身经营风险。村镇银行尚处于萌芽阶段，规模较小，实践证明：规模过小的金融机构难以存活。作为农村金融机构，村镇银行与其他商业银行一样会遇到一些问题，如贷款风险偏高、呆坏账可能性比较高等。

三、村镇银行可持续发展的对策建议

1.村镇银行应加强自身建设。(1)不断创新服务方式，开发个性化金融产品。村镇银行的产品服务应该充分考虑小企业和农户的需求。分析自身将要服务的对象，比如小企业或农户的经营特点，贷款期限、贷款投向、贷款方式等因素，通过服务对象分析，就能“量体裁衣”提供个性化的小额信贷等金融产品。(2)努力拓展资金来源，壮大村镇银行发展实力。村镇银行在拓展资金来源，开发客户方面应做好以下工作：一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和宗旨，介绍村镇银行开展的相关业务，引导公众充分了解并认可村镇银行；二是有条件的情况下设立村镇银行分支机构，扩大服务区域；三是村镇银行服务人员应深入农村、农民中去，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行；四是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户。(3)加强风险管理。与其他银行业金融机构相比，村镇银行资本额度低，抗风险能力较弱，同时服务对象存在一定的风险，所以，审慎经营才能确保村镇银行的稳健发展。村镇银行从建立初期就应加强制度建设，建立健全内部控制和风险管理机制。