三农保险论文范文

三农保险论文篇1

农户的参保意愿是影响农业保险能否健康发展的重要因素。文章以吉林省522个农户的调查数据为依据，在构建农户参保决策行为理论分析框架的基础上，利用二元Logistic回归模型进行了实证分析。研究表明，在现有的农村治理结构下，基层组织对农业保险的推广态度是农户参保意愿的最重要影响因素，而提高农户的受教育水平、增加农户对农业保险的了解程度等举措将在很大程度上增加农户对农业保险的参保意愿。

关键词：

农业保险；参保意愿；影响因素

一、引言

农业保险作为一种分散和化解农业风险的风险转嫁机制，是国际上重要的非价格农业保护工具，日益受到各国政府重视。近年来，我国农业保险在政府高度重视下得到快速发展，截止2013年，农业保险保费规模达到306.7亿，是2006年保费规模的38.2倍。其中，2007年~2013年，中央财政累计拨付财政补贴资金488.2亿元，财政补贴政策对农业保险的拉动作用明显。但是，随着财政补贴政策的不断深入，其面临的问题也日益突出。主要表现在补贴的可持续性遇到了障碍，因为在现行的补贴机制下，中央和地方各级财政补贴保费的比例已接近80%，普遍高于发达国家水平。以2013年为例，农业保险保费306.7亿，扣除约80%的各级财政补贴，农户实缴保费61亿元左右，保险密度仅为10元/人，主要农作物承保面积11.06亿亩，保险覆盖率仅为44%，即便在政府如此高的财政补贴保费比例的情况下，从农户保费收入、保险密度（农村人均农业保费）以及覆盖率等指标也可以看出，农户购买农业保险意愿很低。本文在实地调研的基础上，试图从农户购买意愿出发，来研究农户参保决策的影响因素，并在此基础上，运用吉林省五市（县）522户农民调查问卷样本进行实证分析，从而为提高农户参保意愿，进而提升农业保险有效需求提供政策建议和理论参考。

二、文献综述

关于农户的购买农业保险的意愿问题，国内外很多学者都进行了相关的研究。通过对文献梳理，我们发现理论界认为影响农户购买农业保险的意愿主要有以下几个原因：第一，农户的风险偏好，通常风险厌恶型决策者在面对精算公平的保险时会选择购买保险，而风险偏好型的决策者则会做出相反的举动；第二，保障水平太低，通常保障水平过低，农户会认为农业保险没有起到风险分散的作用而降低农户购买农业保险的欲望；第三，保险费率过高和农户收入水平过低的矛盾降低了农户购买农业保险的可能性；第四，农户的个体特征和家庭经营特征也是影响农户购买意愿的一个重要因素；第五，其他因素，诸如初始财富、是否务工、农业补贴政策、政府救济和银行贷款等其他风险补偿手段也在一定程度上影响农户购买农业保险意愿。（冯文丽，2004；张跃华、史清华、顾海英，2007；宁满秀、邢丽、钟甫宁，2005；李彧挥、孙娟、高晓屹，2007；侯玲玲、穆月英、曾玉珍，2010；聂荣、王欣兰、闫宇光，2013；张虎、孔荣，2014）

三、理论假设

1.购买决策。根据上文分析，农户的购买决策基于期望效用理论，农户是理性的经济人，农业保险的购买行为是购买农业保险后期望效用和未购买农业保险的预期效用进行比较后理性选择的结果。在公式（1）中，农户购买农业保险的保险费（P），初始财富（W0）确定较为容易，这就说明购买农业保险能确定农户的效用水平，而农户对不购买农业保险的预期效用的大小判断则受农户自身条件、风险态度和外部环境等因素所决定。

2.影响因素。本文在借鉴前人研究成果的前提下，重点考察了我国目前的乡村治理结构，认为目前的农村社会对地方行政部门存在高度依赖现象，农业保险购买的主要影响因素主要有农户自身特征、农户家庭特征、农户风险态度、外部环境特征等四类：（1）农户自身特征包括农户的年龄、受教育程度等指标变量。理论上年龄越小，接受新鲜事物的能力越强，但年龄小，其收入水平偏低，农业保险购买能力也弱。因此，农户因素对农业保险有效需求的影响取决于这两种作用力的大小；一般来说，受教育程度较高的农户掌握和接受新事物的能力较强，对农业保险作用的认识清晰，购买保险的动机更强一些。（2）农户家庭特征包括收入、农业收入占比。一般来讲，家庭年收入越高，其农业保险的购买力越强，但因收入越高，其抗风险能力越强，是否购买农业保险，将取决于两因素作用的大小。（3）农户风险态度主要从农户对农业保险的了解程度和前三年自然灾害平均对农户收入的影响程度这两个指标来衡量农户风险态度对农户农业保险购买决策的影响。一般来讲，农户对农业保险的了解程度越高越倾向于通过农业保险来规避农业风险；前三年自然灾害平均对农户收入的影响程度越大，则越倾向于购买农业保险来稳定收入水平；反之，农户认为前三年自然灾害平均对农户收入的影响程度越小，不会通过购买农业保险来稳定收入水平。（4）外部远景特征在我国现有的乡村治理结构下，农村社会对地方行政部门存在高度依赖，因此，村委会对农户购买农业保险的行为有较大影响。在其他条件不变的前提下如果农户认为现有农业保险险种能够满足农户自身分散农业风险的需要，则会通过购买农业保险来分散农业风险。

四、实证分析

1.样本选择。为了掌握农户对农业保险购买决策的影响因素，本文选择了吉林省为样本省份。吉林省是我国农业大省，是全国重要的商品粮基地，而公主岭、东丰、舒兰、榆树、九台等县（市）均是吉林省重要的玉米种植大县。具体被调查农户的选择采用随机选定的方式，每个县市抽取若干村，每村随机选取5户~10户作为农户问卷调查对象。本次问卷调查期间共发放问卷550份，回收有效问卷522份，有效率为94.9%，有效问卷中330户在本年度购买了农业保险，192户没有购买农业保险，其中63.22%的农户购买了农业保险，这与吉林省农业保险覆盖率比例大致相等，因此样本具有代表性。

2.模型建立。本文基于研究需要，假定农户是否愿意购买农业保险，其结果有两种：愿意和不愿意。以是否愿意购买农业保险作为被解释变量，将“愿意购买”定义为y=1，“不愿意购买”定义为y=0，由于使用的被解释变量是（0，1）变量，是一种二元选择问题，所以，本文选取二元Logistic回归模型作为实证分析的方法。

3.变量解释及赋值。本文对模型变量具体赋值与定义如表1所示。

4.回归结果及讨论。根据上文各变量数据，运用EViews8.0软件对二元Logistic回归模型进行分析。回归结果如表2所示。实证结果显示，模型预测采用购买农业保险的正确率为99.39%，不购买农业保险的正确率为99.48%，整体预测正确率为99.43%。Hosmer-Lemeshow检验值为0.1346，表明模型对数据的拟合度较好，接受观察的数据与预测数据之间没有显著的差异；回归模型的LR统计量为661.855，P=0.000，说明回归模型的系数显著有效。影响农业保险购买意愿的因素如下：（1）农户自身受教育程度对购买农业保险意愿具有正向影响，年龄影响不显著。在其他条件不变的前提下，受教育程度越高，农户购买农业保险意愿越强，这与预期一致；年龄不显著的原因可能是年龄小，收入水平偏低，影响了其购买农业保险的能力。（2）农业收入占比对农户购买农业保险意愿具有正向影响，家庭年收入在模型中不显著。农业收入占比越高对农业保险的购买意愿越强，与预期一致；农户家庭年收入越高，其抗风险能力就越强，从而用农业保险分散风险的需求弱。（3）对农业保险的了解程度对购买农业保险意愿具有正向影响，这与预期一致；而连续三年平均每年自然灾害对家庭收入的影响程度指标对农户购买农业保险意愿不显著，可能的原因是农户认为前三年自然灾害平均对农户收入的影响程度较小，不会通过购买农业保险这种方式来稳定收入水平。（4）外部环境特征中基层组织对推广农业保险的态度指标和现有险种能否满足农户自身分散农业风险的需要指标都对农户购买农业保险意愿具有同向影响作用，这与预期一致，其中，基层组织对农业保险的推广态度是农户参保意愿的最重要影响因素。

五、政策建议

从调查数据可以看出，吉林省五县（市）农户对农业保险的覆盖率还有上升空间（现在仅为63%），而对农业保险还普遍缺乏了解（完全了解农业保险的农户仅为7.1%）。运用二元Logistic回归模型分析方法对调查样本进行分析，发现影响农户购买农业保险需求的主要影响因素为受教育程度、农业收入占家庭总收入比重、农户对农业保险的了解程度、现有险种能否满足农户自身分散农业风险的需要、基层组织对推广农业保险的态度等5个因素。从实证分析结果可以看出，为有效提升农户对购买农业保险的意愿，可以从以下几个方面着手：

1.加大农业保险正向宣传的导向作用。政府应积极利用互联网等新媒体强化农业保险宣传力度，提升农户对农业保险的了解程度，使农户从主观上意识到农业保险的意义和价值。

2.提高农户的文化水平。农户所受的教育是影响农业增长的主要因素，尤其是对初始教育进行投资是最有利的。为此，政府应当加强监督检视《中华人民共和国义务教育法》的落实情况，确保九年义务教育在农村全覆盖，有条件的农村应积极试点十二年义务教育制度，提高农户的受教育水平。

3.引导保险机构进行产品创新。农业生产经营所面临的风险具有多样性、分散性特征，使农户面临的农业风险多种多样，这就需要多种类多层级的险种来满足不同农户分散农业风险的需要。所以，应通过创新补助等方式引导保险公司进行产品创新，满足农户对农业风险保障的多样化需求。

4.政府应创新支农惠农方式。加入WTO后财政直接补贴农民的方式受到很大限制，政府应创新支农惠农方式，对农民补贴应逐渐从直接补贴转向间接补贴，农业保险作为国际上的“绿箱政策”，应成为政府支农惠农的重要工具。所以，政府财政应缩减粮食种植补贴、灾后直接补助方式，将这些资源以保费补贴的方式进行，增加农户对农业保险的购买能力，提升农业保险覆盖率。

5.正视基层组织作用。我国农业保险的发展实践表明，正是由于基层组织的“协同推进”才推动了我国农业保险业务的快速发展。本文的调研数据也表明，基层组织对农业保险的推广态度是农户参保意愿的最重要影响因素。但是在看到基层组织对推动农业保险发展作用的同时，也应当看到由于缺乏完善的监管机制，近几年，基层组织克扣、截留保险费和理赔款的事件屡屡见诸报端。所以，要正视基层组织作用，既要发挥推动农业保险的作用，又要完善监管机制，避免因基层组织原因使农业保险的声誉受到不良的影响。

参考文献：

[1]冯文丽.我国农业保险市场失灵与制度供给[J].金融研究，2004，（4）．

[2]张跃华，史清华，顾海英．农业保险需求问题的一个理论研究及实证分析[J]．数量经济技术经济研究，2007，（4）．

[3]宁满秀，邢丽，钟甫宁．影响农户购买农业保险决策因素的实证分析———以新疆玛纳斯河流域为例[J]．农业经济问题，2005，（6）．

[4]李彧挥，孙娟，高晓屹．影响林农对林业保险需求的因素分析———基于福建省永安市林农调查的实证研究[J].管理世界，2007，（11）．

[5]侯玲玲，穆月英，曾玉珍．农业保险补贴政策及对农户购买保险影响的实证分析[J].农业经济题，2010，（4）．

[6]聂荣，王欣兰，闫宇光．政策性农业保险有效需求的实证研究———基于辽宁省农村入户调查的证据[J]．东北大学学报（社会科学版），2013，（5）.

三农保险论文篇2

关键词：农业保险；问题； 对策

中图分类号：F840. 66 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）009-0-01

一、引言

自古以来农业在我国经济发展中就占据着重要地位，农业相比于其他产业来说生产过程、劳动力和资产都更容易受到自然灾害的危肋。我国农业经济在整国民经济当中处于“弱质”，我国又是人口大国，土地有限，每个农户的土地相对较少，经营也比较分散，不易进行了大规模作业，我国农业的风险机制更具有脆弱性，农民的收益和我国的农业经济的不确定性更大一些。因此我们更需要有一种机制来做到分散风险和分摊损失，而农业保险更好可以符合我们的要求。我国农业保险体系的完善对于我国农业综合生产能力的提高和保障农业经济的平稳以及对我国农业的可持续发展有着非常大的意义。

二、农业保险在我国发展的基本状况

从2004年首次试点开始到现在农业保险发展已逾10年。我们国家一直很重视农业保险的发展，尤其是近几年，中央一再强调“三农”问题，对农业保险的发展也非常重视。中央一号文件2004年到2017年连续十四年以“三农”为主题的中央一号文件，2004年到2010年，都在文件中提到了有关农业保险发展的确问题。有了政府的支持，我国的农业保险有了很大的进步，发展迅速。2016年我国的农业保险的支持政策，中央财政提供的农业保险补贴品种包括种植业、养殖业和森林3大类，共15个品种，覆盖了水稻等主要粮食作物及棉花、畜产品等，承保的主要农作物超过14.5亿亩，稻子等主要粮食作物的承保率超过了70%。同时财政对农民的保费补贴接近4/5，其中中央财政的补贴最高可达到一半。保险覆盖全国所有省区市，承保农户近2亿户次。但是，我国作为传统的农业的漫长时期中，农业保险在我国仍属于新生事务，农业保险在发展中还存在着诸多的问题。

三、我国农业保险存在的问题

1.农民收入太低，剩余收入微乎其微，保险消费受阻

农民在我国的收入分配中多年来一直处于弱势地位，农民的人均收入的增长幅度在20世纪末到21世纪初的近十年间连续增长幅度都不超过5%。2014年我国农村人均可支配收入不过万，这只是平均可支配收入，以农业为主，尤其是内陆山区的农民人均可支配收入更少。虽然近几年我国正在逐渐关注农民收入问题，但农产品价格因为供求关系，导致价格增长缓慢，农民从农业生产中获得的收入减少，尤其是完全依靠农业收入的农民的收入增长更加困难。收入低，仅能够满足一般的温饱生活需要，也就没有剩余的收入用于农业生产保险消费。

2.尚未建立巨灾风险分散机制

农业受天灾影响大，需要用一些金融工具来降低市场风险。“当前农业保险的实际保障水平其实比较低，比如三大粮食作物保险，每亩保障水平是300元左右，但实际上平均成本是400多元，另外，粮食作物的投保率约为50%，其中三大粮食作物平均投保率为65%，与发达国家相比还有很大提高空间。”目前我们国家的农民保险也没有建立一个大灾的风险分散机制，对于农业的保障和整体的覆盖率也需要提高，怎样去建立一个中央与地方的风险分担机制，地方政府由于其与农民的密切联系性也要求增加政府保险补贴，这是急需解决的问题。

3.法律及政策层面需要完善

农业保险虽然在我国已经存在了几十年，但是我们缺乏农业保险方面的专业的立法，有关农业保险的部分我们只在《保险法》、《农业法》中有相关的规定。我国政府更没有把农业保险划分到政策性保险的范围，农业保险的立法一直处于无法可依，有关问题一直处于法律真空状态。农业保险因为享受不到政策性保险的优惠，商业保险机构从事农业保险的业务，收益及市场都不及普通的商业保险业务，若农业保险业务发生了亏损，只能从商业保险的其他业务来弥补这种损失。因此从商业保险机构经营的角度来看，这些企业不会愿意从事这种保险业务，他们代办国家农业保险的积极性会受到打击，农业保险业务久而久之会越来越少。

四、我国农业保险发展对策

1.充分发挥政府在农业保险中的主导作用

政府首先在保险当中充分体现农业保险的政策性保险的性质，给农业保险大量补贴，补贴应占到全部保费的一半至3/5。同时为商业保险机构的农业保险业务提供再保险。还应建立巨灾风险储备基金，解决像冰雹、严重旱灾这样的巨灾风险。政府提供了补贴及税收方面的优惠，保险公司的营利的空间相对也大，会更有积极性经营商业保险业务。保险公司在政府的主导下也应将农业保险与其他业务区别对待，单独核算。

2.发展农业保险，立法先行

因为农业保险缺乏法律支撑，没有法律保障，导致农业保险发展滞后，因此政府应尽快颁布有关农业保险的专业法律，将农业生产过程中易受到灾害的农业种类和行业用立法确定为政策性农业保险的险种，由政府对其提供保费补贴、业务费用和免税支持，并配套经营规则，如日本的《农业灾害补偿法》、美国的《联邦作物保险法》等。

3.增加农民收入，提高农民意识

国家继续实施对农业生产的补贴政策，农业利用绿色农业及科技农业节约劳动力，提高产出，使现农业规模化，提高生产效率，保护农产品价格，提高农民收入。同时加大对保险在农村的宣传力量，提高农民对农业保险的认识度，让农民自身认识到农业保险的重要性，提高自动投保的比率。

五、结语

“三农”问题是我国目前的重要问题，农业保险是促进农业发展，保护农业，稳定农村，解决“三农”问题的重要举措。我国的农业保险已经起步，发展迅速，同时也存在着诸多的问题，政府应尽快完善相关法律及政策措施，依照我国实际，建立我国的保险制度，促进农业发展。

参考文献：

[1]尹培培.我国农业保险现状及发展情况分析[J].每日经济新闻，2014（9）.

[2]什锦倪.我国农业保险的现状问题和发展.毕业论文网，2014（5）.

[3]王和，皮立波.论发展我国政策性农业保险的策略[J].金融研究，2004（2）.

三农保险论文篇3

关键词：农业保险；外部性；准公共产品；财政补贴

中图分类号：F840 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）04-000-01

经济学认为，外部性会导致资源配置失灵。庇古认为，外部性可通过庇古税也就是财政补贴来解决。科斯的产权理论认为通过明确产权可以解决外部性问题。

一、正外部性的基本理论和文献综述

按照它造成的后果，外部性可以分为正外部性和负外部性。正外部性和负外部性一样，由于其特性，增加交易成本，都会造成资源的配置效率下降，应该给予重视。

外部性的概念是由马歇尔和庇古在20世纪初提出的，是指一个经济主体（生产者或消费者）在自己的活动中对旁观者的福利产生了一种有利影响或不利影响，这种有利影响带来的利益（或者说收益）或不利影响带来的损失（或者说成本），都不是生产者或消费者本人所获得或承担的，是一种经济力量对另一种经济力量“非市场性”的附带影响。

道格拉斯诺斯认为“个人收益或成本与社会收益或成本之间的差异，由其他方面来获得收益或者承受成本，这就是外部性。”

平狄克在微观经济学中指出：“外部性是并不直接反映在市场中的生产和消费效应，它是市场失灵的主要来源。”

综合上述，我对正的外部性做出以下定义：正外部性是指一个经济主体的活动对其他经济主体带来的有利影响，正外部性的接受者却不需要为此付出任何成本。正外部性具有以下特点：（1）传递不通过价格机制；（2）具有消费的非排他性和不可分割性；（3）引起他人效用的增加或者成本的减少；（4）外部性的接受者无须付出成本。

二、我国农业保险发展困境分析

（一）农业保险的外部性属性分析

我们借助供给曲线和需求曲线加以分析说明。（见下图）

假设保险公司是自负盈亏，农户自愿投保，那我们将会获得上图的农户的需求曲线D和供给曲线S。这是由于农户的风险意识较差，风险规避意识薄弱。加上农业保险的风险高，高费率导致的。DS将在Q非常小的水平下相交，如果政府对农业保险进行补贴，两条曲线的位置将会变动到D1，S1产量又从Q1移动到Q2，整个社会的福利增加了。所以农业保险具有正外部性。

国内外也很有农业保险的发展实践，按照市场化，商业化经营的案例没有成功的。到目前位置，全球范围内针对农业保险较理想都是政府引导下的政府和市场结合的财政补贴财政保险，这样可以为农业保险的发展建立健康的发展环境。而实行上述运作模式的根源还在于农业保险是一种具有正外部性的公益产品。对农业保险的运作，必须遵循其外部性特征

（二）从农业保险提供的保障上看，农业保险具有非排他性

在保险经营的一个重要环节中防灾防损中，农业保险具有非排他性。比如保险公司为投保农民购置防雹高社保，对可能对农户造成风险的冰雹进行轰击，可以明显减少雹灾，但是另一方面来讲，没有投保的农民，同样可以享受到未投保的好处。在直接消费的环节上，只有投保的农民才能在受灾时获得补偿，农业保险具有排他性的特征，但是在农业保险经营的其他环节上是不具有排他性的。

三、如何促进农业保险健康快速发展

（一）加快农业保险的立法工作。农业保险不同于其他商业活动，具有其特殊性的公益性意味着在实行农业保险时需要一部针对的法律。我国到目前未知仍然没有一部针对“农业保险活动”的法律，在实施和办理农业保险时无法可依。因次，我国应尽快出台一部《农业保险法》。在立法方面，我们应该借鉴美国的《联邦农作物保险法》、日本的《农作物保险法》，从中吸取适合中国的部分。

（二）加大政府的扶持力度。农业保险的正外部性决定了，农业保险的发展不能离开国家和政府的大力扶持和补贴。政府应该从四个方面对农业保险进行大力扶持：一、直接给农牧民补贴保险费。二、启动专门资金建立针对农业保险的宣传机构，提高农民对农业保险的认识。三、对承保公司的超额赔偿部分进行适当补偿。四、其他涉及农业保险的不闷也要给与补助，提高他们协同保险公司做好农业保险工作的积极性。在补贴方面我们可以借鉴加拿大的农业保险分级负责制。

（三）建立农业保险基金。农业保险是具有正外部性的，外部性是辐射全国人民的。所以农业保险不可能是单纯的商业保险，农业保险应该是一种基于全国人民的保险，应该在政府的主导下建立全民农业保险基金。基金的资金来源从两个方面获得。一方面来源于农业保险的税收，一方面由政府的农业预算补充。

参考文献：

[1]方浩.构建农业保险体系 保障农村经济发展.青海师范大学.

[2]费友海.农业保险属性与政府补贴理论探析.西南财经大学.

三农保险论文篇4

关键词：农村金融发展；农业保险；Johansen协整检验；格兰杰因果关系检验

中图分类号：F840.4　文献标识码：A　文章编号：1674-2265(2011)10-0055-04

一、引言

2004年以来，中央一号文件中多次提及农业保险的重要性。在文件精神的引导和各级政府部门的推动下，我国农业保险的广度和深度不断拓宽、加深，目前市场上开展的农业保险险种约160多个，涵盖了种植业、养殖业各个领域，已基本覆盖全国所有省区。保费收入也得到了迅速增长，从1985年的0.433亿元发展到2009年的133.9亿元。作为配置资源的主渠道之一，农村金融是农业、农村发展的重要支柱。改革开放以来我国农村金融发展进程不断加快，乡镇企业贷款在1985年为336.647亿元，到2009年底迅速发展到9029亿元：农业贷款从1985年的446.253亿元发展到2009年的21623亿元。我国农村金融在促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民等方面发挥了重要作用。农业保险也是农村金融市场深化的前提条件，但是保费的快速增长与我同农村金融发展是否存在一定的相关性?两者是怎样相互影响?本文将利用我国1985-2008年的相关统计数据，对此进行实证分析。

二、理论与文献综述

帕特里克(1966)认为金融发展与经济增长之间存在两种因果关系――需求跟进性关系与供给引导关系，该理论可运用于分析保险业的发展与金融发展之间的关系，即在需求跟进的情况下，金融发展将引起保险需求的增加，从而带动整个保险业的发展，在供给引导的情况下，保险服务供给的增加将导致保险价格水平的降低。就整个金融改革而言，初期供给引导的保险业发展将会导致保险规模的扩大和市场占有率的提高，到改革后期，保险业对金融发展的驱动作用逐渐减弱，金融发展所引起的保险服务需求的增加将促进保险市场的发展。

乌塔维尔(1996)利用55个发展中同家的截面数据对财产保险保费收入和金融发展之间的关系进行了估计，研究过程中他运用OLS法得出保险业的发展与金融发展成正相关、保险需求与金融发展正相关和保险价格系数在统计上不显著的结论。沃德等(2000)对OECD国家保险业增长与经济增长之间的潜在关系进行了研究，并考虑了保险业与金融发展的关系是需求跟进还是供给引导这一问题。亚当斯等(2005)对1830-1998年银行与保险业的数据分析发现早在十九世纪银行的发展已经开始对保险业的发展产生引致效应。

在国内的研究中，张芳清(2004)首次将储蓄存款的增长这一金融指标纳入对保险的分析体系中。栾存存(2004)在消费需求理论基础上将国民可支配收入和金融机构存款余额指标作为保险增加的内生变量，建立了保险业动态模型和误差修正模型对我同保险业增长进行了分析。张伟等(2005)将城乡居民存款余额、金融价格指数和居民活期存款利率等金融指标纳入对保险业发展的经验函数中分析，发现活期存款利率、城乡居民存款余额和保费收入存在长期相互影响与促进的关系。吴洪等(2010)对我国保险发展、金融协同和经济增长二三者关系进行了研究，他们运用GMM检验发现在同时考虑银行和保险、证券和保险的交互效应时，保险和银行交互影响显著为负、两者存在竞争关系；保险和证券的交互效应不显著。南此，得出金融体系间主要表现为竞争关系而不是互补关系的结论。

进一步考察农业保险市场发现：从长期来看，基于货币存量衡量的金融发展水平的提高对农业保险市场的发展具有显著促进作用，但农业保险的发展还未达到对金融发展起到显著作用的程度(谢志超等，2006)。

三、变量选择与数据收集

以下在VAR模型的基础上考察我国农业保险发展水平与农村金融市场发展水平之间的关系。

(一)变量选择

按可操作性和实用性原则，借鉴国内外相关的研究成果，同时考虑数据的可获性，选取了1985-2008年的如下变量：

1.农村金融相关比率(RFIR)，反映农村金融资产规模水平。国际上通常采用戈氏和麦氏两种指标来衡量金融增长。前者将金融相关比率作为衡量一国金融结构和金融发展水平的指标，通常简化为金融资产总额(货币存量+债券+股票)与GDP之比。后者则是货币存量与国民生产总值之比。本文中，农村金融相关比率分子为农村存款与农业存款之和，分母为农村GDP。

2.农村信贷转换率(RLTL)，反映农村金融发展效率。金融发展效率的衡量指标一般有两种：非同有经济获得银行贷款占GDP的比重和信贷转换率，、前者数据很难准确获得。后者是衡量金融机构将存款转换为贷款的效率，本文巾的农村信贷转换率表示为农村贷款余额占存款余额的比重。

3.农业保险保费收入(RBF)，反映我同农业保险发展水平。

(二)数据收集

1.农村贷款余额为乡镇企业贷款余额与农业贷款余额之和，其数据来源于历年《中国金融年鉴》。

2.农村存款余额为农户储蓄存款余额与农业存款余额之和，其数据来源于历年《中国金融年鉴》。农业存款余额包括乡镇企业存款余额和农村集体经济组织存款余额，1993年前被称为农村集体存款余额，1993年后更名为农村存款余额。

3.农村GDP等于全国GDP乘以农村GDP占全国GDP的比重。全同GDP数据来源于历年《中国统计年鉴》，农村GDP占全国GDP的比重来源于历年《中国农村经济绿皮书》。

4.农业保费收入的数据来源于历年《中国统计年鉴》。

四、实证检验

(一)单位根检验

本文运用ADF检验对相关变量进行了单位根检验。以防止出现伪回归现象，其检验结果如表2所示。

由表2可知：LnLTL、LnRBF均大于10％显著水平的临界值，说明序列非平稳，而LnRFIR序列平稳，在对三组数据差分后进行的ADF检验发现其ADF统计量小于1％显著水平的临界值，序列平稳，即LnLTL和LnRBF的数据都是一阶单整的，因此三组数据都以差分后的数值进行分析。

(二)协整检验

1.确定最大滞后阶数。表3显示，LR统计量选出的模型滞后阶数为2阶，AIC和SC信息选择值选出的模型滞后阶数为4阶。本文将VAR模型的滞后阶数定义为4阶进行统计检验。

2.Johansen协整检验。当最大滞后阶数为4阶时，利用怀特检验和JB检验，进一步检验滞后期数

为4的VAR模型，发现其拟合优度较好，残差序列具有平稳性，是最优模型。在此基础上，我们可以得到Johansen协整检验的结果(表4)。

由表4可知：从零假设H。：r=0，似然函数的值为30.42，表明其拒绝零假设的H。：r=0。同理发现H。：r=l、H：r=2的零假设都被拒绝，从而说明LnRFIR、LnLTL、LnRBF三个变量两两之间存在长期的均衡关系。

(三)格兰杰因果关系检验

由协整检验结果可知LnRFIR、LnLTL、LnRBF之间存在长期协整关系。为避免时间序列回归时常出现的伪相关问题，需要进一步采用格兰杰检验法检验三个变量之间的关系，在确定其滞后期为4阶的情况下其结果如表5所示。

由表5可知：在5％显著水平下，LnRBF变量是LnRFIR和LnRTLT变量的格兰杰原因，但LnRFIR和LnRTLT两变量都不是LnRBF变量的格兰杰原因。也就是说，当前农业保险的发展推动了农村金融资产水平的增长和农村金融发展效率的提高，但农村金融资产水平的增长和农村金融发展效率的提高还未对农业保险起到拉动作用。由此可见，农村金融市场的发展与农业保险两者之间存在单向格兰杰因果关系。

五、结论与政策建议

(一)基本结论

1.我国农村金融市场的资产规模发展存在停滞不前的现象，但至2008年底农村金融市场和农业保险与原有水平相比都有所发展。

2.我国农村金融市场的发展与农业保险的发展存在长期协整关系。

3.我同农业保险发展是农村金融市场发展的动力之一，但农村金融市场的发展对农业保险的促进作川不明显。其原因很可能是农村金融机构对农业保险的支持力度不够，农业保险的发展很大程度上还停留在依靠财政政策的层面上。

(二)相关政策建议

1.加快整合我国农村金融市场步伐。根据Patrick的理论，我国农业保险还处于改革与发展的初期，供给引导的农业保险发展导致了保险公司业务规模的扩大和市场占有率的竞争性增强，从而对农村金融的发展有一定促进作用。但为加深我国金融发展深度，国家应积极发展农村金融，提升金融机构的农村经济服务功能，一方面为农业保险创造良好的环境，另一方面通过加快农业产业结构优化升级，降低农业保险的风险，最终实现农村金融与农业保险的双赢。

2.建立农业保险与农业信贷相结合的制度。长期以来，我国农村金融中的信贷转换率存在着增长的趋势。目前我国农村金融改革平稳发展，农村金融发展局面日新月异，建立农业保险与农业信贷相结合的制度正好顺应了农村金融的这一发展趋势，从而更好地把农业保险纳入金融体系考虑其发展途径。

3.优化现行财政支持模式、增加财政支持项目。就我国目前而言，农业保险具有一定的政策性，其发展很大程度上依赖财政支持。这就要求中央财政明确支持农业保险的发展，在中央层面上明确我国财政性农业保险的基本原则和财政支持标准，在此基础上再出台适合农业保险发展的具体模式，还可通过对农业保险机构提供业务费用补贴、对农业保险业务提供再保险支持或建立风险基金等财政支持手段实现目标。

三农保险论文篇5

    关键词:农业保险;激励机制;约束机制;框架设计

    农业保险是农村经济发展的“稳定器”和“助推器”。一直以来,我国主要采取政府补贴、救济和救助等方式给农业以保障,而人世后政府对农产品的补贴受到种种限制,农业保险则是为世贸规则所允许的“绿箱”政策。基于此,发展农业保险就成为一条必然要行的农业保障途径。农业生产自身的弱质性和弱势性,以及生产过程的特殊性,使得农业保险的开展尤为重要和迫切。目前看来,经济学在很大程度上已经成为研究激励问题的学科,如何设计机制给经济主体提供适当的激励和约束已成为当代经济学的一个核心问题。由此,农业保险激励约束机制的设计也就成为农业保险机制设计的核心内容,是研究农业保险的一个极为重要视角职称论文。

    一、文献回顾及问题的提出

    美国等西方发达国家的农业保险理论研究和实践发展都已经相当成熟,而我国农业保险发展的历史较短,农业保险理论研究和实践探索还相当薄弱。

    (一)国内农业保险理论研究的文献回顾

    国内对农业保险理论研究起始于1935年,以王世颖(1935)、黄公安(1936)为代表的农业经济学者对当时国外农业保险的运作制度进行了探索,并结合当时中国的具体情况,对农业保险在国内实施的意义及模式等方面进行了较为深入的阐释,开创了我国农业保险理论研究的先河。然而,农业保险在1980年代以前的研究由于各种原因而进展缓慢。直到1982年。中国人民保险公司重新开办农业保险业务后,学界对各种农业保险理论问题重新进行了深入探索,主要以郭晓航(1984)、庹国柱等(2002)、李军(1996)、刘京生(2000)为代表的学者开始对农业保险进行系统的研究和分析。国内学者对农业保险的讨论主要集中于农业风险以及理赔的复杂性,农业发展水平低下以及保险费率高昂与农民收入低下的矛盾,农业保险具有准公共产品性质(李军,1996;冯文丽,2004;黄英君,2007)。农业保险的外部性以及农业保险过程中的道德风险和逆向选择问题(庹国柱,2002;龙文军,2004)。农业保险的二重性(刘京生,2000)。以及由此导致的政策性保险(郭晓航,1986;庹国柱,2002;黄英君,2007)。总之,大多数研究文献仍是将农业保险界定在“政策性”保险范畴,对农业保险机制设计的研究较为浅显。

    (二)研究问题的提出

    在党中央、国务院的高度重视下,2004-2010年连续七年中央“涉农”一号文件和《国务院关于保险业发展改革若干意见》等的指引下,我国农业保险试点取得了很好的成效,各种组织形式的农业保险经营主体逐步凸现,但农业保险机制依然没有得到很好构建。现有文献大多从农业保险发展模式的角度对农业保险进行探讨,缺乏有效的激励约束机制研究。基于此,本文有必要对这方面的研究进行拓展,并作为农业保险机制设计的核心内容之一,同时为缓解农业保险市场供给乏力提供理论支持和政策导向。

    二、我国农业保险激励约束机制的内涵及政府的作用

    农业保险发展最难解决的问题是供给不足,需求有限,出现了“供需双冷”的窘境,导致农业保险发展缺乏足够的动力。因此,推动农业保险的发展必须十分重视激励机制的建设问题。农业保险的激励应该贯穿于农业保险活动的全过程。然而,保险业的稳健运行有赖于建立科学的约束机制,农业保险作为一项特殊的保险业务,更有必要健全经营行为和风险管理全过程的约束机制。

    (一)农业保险激励与约束机制的内涵与外延

    “激励”这一概念用于管理,就是通常所说的调动人的积极性的问题。从某种程度上讲,激励本身也是一种约束,某种因素的激励作用越大,约束作用亦大。“激励相容”约束表达了激励机制的作用机理,在信息不对称情况下,所有者的利益最大化必须通过调动员工追求其自身利益最大化的积极性实现。经济机制的“激励”和“约束”作用是不可分的连续统一体。显然,上述关于激励约束机制的研究是基于公司内部的职工行为主体的研究。

    而我们对农业保险激励与约束机制的分析是基于农业保险行为主体的激励与约束的研究,与一般意义上的经济机制的“激励”和“约束”问题存在一定差异。这里我们有必要对农业保险的激励与约束机制进行界定和规范。所谓农业保险激励约束机制,是指通过激励约束因素,农业保险供给主体提供农业保险产品与需求主体购买产品相互作用的形式。农业保险激励约束机制应该贯穿于农业保险活动的全过程,对于农业保险险种设计及其经营技术创新都应贯穿于农业保险发展始终。

    (二)政府在农业保险激励与约束机制申的作用

    农业保险激励约束机制的构建离不开政府政策、制度供给的支持。而我们的研究将农业保险界定为政策性保险,就必然要发挥政府应有的作用,方可规避我国农业保险市场的“双重失灵”现象,但政府仍要以“有限政府”的角色参与农业保险市场作用的发挥。这是政府角色在农业保险发展机制层面的共性要求,具体到农业保险激励约束机制的构建,政府在其中发挥的作用则更为明显和具体。

    多数新古典主义经济学家认为政府的任务不仅是保证市场自由化和减少扭曲,而且还应采取积极干预的措施,在市场机制无法发挥作用的地方行使职能,用政府的干预来弥补市场的缺陷以规避“市场失灵”。农业保险具有准公共物品属性,国家的强制性属性和特征决定了其在农业保险发展中的特定地位和作用。世界上开展农业保险的国家普遍实施政府干预,市场经济国家政府干预农业保险的理论来源于保险市场存在着失灵、垄断性或有限竞争性。我国保险市场同样存在市场失灵,农业保险市场更是如此。政府干预农业保险成为一种必要和必须,政府规制将会更多地作用农业保险激励约束机制的构建。我们认为,在市场失灵的情况下,应更多地倾向于选择政府规制加以规范,对农业保险实施科学的激励约束机制,同时应充分认识到农业保险行为主体的内在联系。

    三、我国农业保险激励约束机制的主体内容构建

    一般地,“激励”是通过奖励等相关手段激发行为主体采取某种行为的内在积极性,诱导某种所期望的行为发生;“约束”是指不允许某种行为发生,一旦发生则对行为主体进行惩罚。激励和约束农业保险主体行为的目标、条件和程度,构成了农业保险激励约束机制的整体,也成为农业保险激励约束机制的主体内容。

    (一)农业保险的激励机制

    农业保险的激励应该贯穿于农业保险活动的全过程。基于此,谢家智、黄英君等(2006)曾将农业保险的激励机制分为组织激励、供给激励、需求激励、减灾激励等四个方面,并分而述之。IIQ在此基础上,本文从农业保险主体行为的目标、条件和程度这一新的研究视角,对经营主体、投保农户和政府三个层面就农业保险激励机制的组织激励、供给激励、需求激励、减灾激励等进行探讨。

    1对农业保险经营主体的激励

    世界保险发展史说明了保险经营范围伴随保险经营技术的创新而不断拓展,涉及人类生活的方方面面。就农业保险而言,可充分利用现代科学技术,提高对农业风险的识别、计量以及损失控制的水平。这样有利于保险公司对风险事故的发生,进行积极的防灾防损,降低甚至规避损失。此外,具有相关性的农业风险同时也具有局部性,基于保险的“大数法则”,可通过大范围的承保来分散风险。从新制度经济学的角度来看,保险公司具有充当农业保险制度变迁初级行动团体的技术优势。但现实情况是:农业保险长期以来亏损严重,保险公司在追求利润最大化的目标下都不愿主动经营,甚至视农险为负担,不会主动充当制度变迁的初级行动团体。但在政府提供的优惠条件下,保险公司则有可能充当初级行动团体,配合政府的制度变迁并获得相应收益,甚至可能只会充当农业保险制度变迁中“免费搭车者”,享受制度变迁的成果。同时由于农业保险的准公共物品属性,政府必须对保险公司给予一定的政策支持和财政补贴,激励保险公司农业保险供给的规模和范围。同时,国家应主动投资农业保险,建立起保险公司和农业经营者互担风险的机制,并积极筹建农业再保险保障体系,逐步扩大农业保险的基础设施投入,进一步扩大农业政策性保险试点范围。

    2对投保农户的激励

    近年来,一些省份的农村经济在实施战略性结构调整中稳步发展,走出了一条独特的农村工业化道路。农业产业结构调整极大地促进了农村经济的发展,加快了农民致富的进程。这个进程一方面增加了农民对农业保险的需求;另一方面,它也提升了农民对农业保险产品的购买力。但就农村经济发展现实来看,农户购买能力依然极为有限,尤其是中西部地区。这就要求对投保农户给予适当的财政补贴,激励农户扩大农业保险的有效需求。

    从国外实践和立法来看,农业保险的补贴主要分为两个方面:一是由政府提供一定比例保费补贴;二是由政府对农业保险经营者提供业务费用补贴,即经营费用补贴。从我国现实情况来看,为解决农民支付能力低这一农业保险发展中的主要矛盾,强化保险公司的经营责任,应主要采用保费补贴方式为主,经营费用补贴为辅,兼顾二者的比例额度。对于保费补贴水平,可以选择按保险标的单位给予固定额度的保费补贴。如按农民参加保险的种植面积给予每亩地固定额度的保费补贴。此方法不受保险机构保费价格水平差异和变动的影响,较容易防止保费补贴的失控。

    3对政府的激励

三农保险论文篇6

论文摘要：我国的农业保险保费过少，保险公司经营亏损等内外因素使农业保险二十多年来步履维艰。具体分析我国农业保险现状及面临的困境，根据我国的实情把保险资产证券化，实行合作共济制和再保险政策化的融合等措施有利于我国保险资产转移风险、增加保值能力、提高盈利水平，加快我国农业保险 发展 。

2008年初春，

三、我国农业保险模式选择的再思考

(一)保险资产证券化和引入利益诱导监督机制

保险资金应该多渠道、多方式的筹集，要以政府为主，体现保险的政策性、公益性，并且形成风险基金，让有经验的基金管理公司在 金融 市场上运作，可以在国际市场上购买风险低、收益高的各类金融衍生产品，进行套期保值。在操作方面，农户缴纳的保险金以 法律 形式规定可以取得一定的分红，使他们手中的钱变成生息资产，以此来提高农户的参保积极性。

保险资产证券化存在着如何监督操作的问题。林毅夫教授在国际学术界首次将监督理论引入农业合作社理论研究中。在集体生产中，生产队成员的劳动积极性同劳动监督的准确程度和监督的难易程度密切相关，监督越准确、越容易，则生产队成员劳动的积极性就越高。农业作业天然具有地域空间上的分散性和时间上的季节性，劳动监督非常困难。农业保险是建立在家庭联产承包责任制基础上的，我们把这种模式引入到农业保险中来，把农户、保险公司和政府的利益纳入一个体系：政府和农户成立监督委员会监督保险公司的运作和管理；保险公司可以监督农户以减少道德风险损失；农户又可以监督政府保险政策落实和资金投入情况，让其互相监督和制衡以达到各自利益最大化，最终为农业保险提供有力保障。这种保险模式更适合于新疆兵团，因为户均拥有的土地规模较大，机械化程度较高，科技含量高，兵团农业引入滴灌技术亩均总成本达三四百元之多，一旦损失后果就很严重，必然引起农户的重视。另外，新疆兵团在全国免除农业税的情况下，其农户的农产品仍要统一上交，由国家统一定收购价格。遇到天灾人祸就会“倒挂账”(亩产出小于政府规定的产量)，如果没有保险，农户好几年都要背着负债的压力，极大地挫伤了农户生产的积极性。

(二)合作共济制和再保险政策化的融合

三农保险论文篇7

关键词：农村社会保障，农村养老保障制度，农村社会养老保险

 

建国50多年来，中国社会保障事业取得了辉煌的成就，但农村社会保障制度是适应原有高度集中的计划经济，随农村社会经济的发展和改革开放的推进，农村社会保障制度的功能却始终处于边缘地带，突出地表现为农村养老保障制度的不完善。在农村实行家庭联产承包责任制之后，一些原有的对农村老年人的保障政策被削弱，但新的保障制度却又未建立，农村老年人不得不面临着严峻的生活风险。由此可见，滞后的农村社会养老保险无法发挥“社会安全阀”的作用，就会对中国的经济发展和社会稳定产生危害。因此，在当前改革开放的纵深发展的趋势下，全面构建社会主义和谐社会与社会主义新农村建设的背景下，构建合理的农村养老保险制度迫在眉睫和至关重要。

一、农村养老保障制度存在的问题。

1、 农村社会养老保险的覆盖面小，保障水平低。

由于我国农村经济长期处于极低的发展水平上，农民可支配的收入十分有限，在这个基础上建立起来的社会保障，也只能是一种低水平的社会保障。。而且现行农村社会养老保险一般是在一个县的统筹范围内进行的，由于地区经济发展不平衡，地区差别也很大，再加上农民手头可支配的钱少，造成参加社会养老保险的人数也少，而且缴纳的保费很低，无法满足年老时的生活需求。湖南省邵东县是一个比较富裕的地区，该县有人口113万，其中农民有一百零几万，而参加社会养老保险的农民仅为5万，占农民总数的5%，且大多数农民选择的都是养老保险中层次最低的一次性缴纳200元的投保档次。如果按照20年投保期计算，每月只能领取几十元的养老保险金，再扣除通货膨胀因素，实际上并不能起到养老的作用。

2、农村社会养老保险的设计有误，范围笼统，且阻碍社会发展。

现行《县级农村社会养老保险基本方案》明文规定，在保险基金的筹集上，“坚持以个人缴纳为主，集体补助为辅，国家给予政策扶持的原则。”但是由于设有具体规定集体缴纳养老保险调剂金的义务，并且对国家的责任也设有具体规定，导致在实际的工作中，“以个人缴纳为主”变成了“完全由个人缴纳”。如山东省《平阴县农民社会养老保险暂行办法》就规定：保险费“集体确无力补助的，由个人全部缴纳”。这已经连社区保障的性质都不具备了，而变成了彻头彻尾的自我保障。而且农民的个人社会养老保险账户形式上与个人银行储蓄账户相同，但实际上不如银行的储蓄账户，因为养老保险账户不可以随时支取，必须在退休年龄后才能支取。农民要承担养老保险管理机构的费用开支，以及保险基金被违法挤占、挪用的风险。这样的农村养老保障制度的设计与减轻农民负担相违背，导致农民无力接受和农村养老保险并未落到实处。同时，现行《方案》将农村务农、务工，经商等各类人员全部纳入保险对象，这就将实际上脱离农业生产的务工、经商人员再次束缚在土地上，阻碍了农业剩余劳动力的转移。并且以前的户籍制度与二元的社会保障制度导致了城乡二元社会结构的固定化，也最终导致了工业化和城市化的进程受阻碍，社会结构的转型速度大大减缓。由此可见，只有对农村社会的保障对象进行科学的划分，为转移农村的剩余劳动力建立适合自己的保障体系，割断他们与土地的联系，促进农业生产的现代化和社会转型，为社会主义新农村建设奠定坚实基础。

3、国家投入不足，社会保险退化为商业保险，而且基金保值增值难。

农村社会养老保险坚持“个人交纳为主、集体补助为辅、国家在政策上予以扶持”的原则。这项政策扶持对乡镇企业职工参加养老保险具有益处，集体补助部分可由乡镇企业税前支出。而现实中大部分农村务农人口享受不到这一待遇。当前，乡村两级负债严重，可以利用资金非常有限；尽管集体经济较雄厚的村组，其养老金积累在收入分配中所占的比例也是很少，农村社会养老保险中的集体补助为辅就成了空话。实际上农民参加养老保险实际上成了纯个人储蓄积累保险，社会保险退化为商业保险。而且农村社会养老保险基金面临与城镇的基本养老保险基金一样的投资运营问题。当前农村社会养老保险基金主要采取存银行、买定期国债，非常有限的投资渠道导致社会养老保险基金保值增值困难，极难以度过承诺较高的养老金的支付风险。

二、对策。

1、加速农村经济发展是增加农村社会保障基金的根本。

经济的发展水平决定社会保障水平的高和低。因此，加速农村经济的发展，促进农业生产的现代化和乡镇企业的发展，这是健全和完善农村社会保障体系的根本。因为经济发展水平直接决定着社会保障水平的高低，然而我国的经济又不够发达，再加上生产力水平的多层次性，这就要求我们因地制宜大力发展经济，同时要求我们按照现实情况建立农村社会保障体系，完善农村社会的养老保障。

2、范围的划分合理化。

我国严格的户籍管理制度下，农村人口按照其实际生活和工作情况可以划分为四类人：第一类是主要从事农业生产又生活在农村的农民，全部家庭收入的大部分是其的农业收入，这些人是最为标准的农业人口；第二类在农村和城市之间来回迁移的农村人口，农忙时节回乡承担着沉重的家庭负荷，而且农闲时进城从事流动性较强的工作。第三类是生活在小城镇从事非农生产的农村人口，其非农业收入占全部家庭收入的大部分，乡镇企业职工和乡镇个体经营者是这部分农村人口的典型代表。第四类是生活和工作在城市，从事非农生产的农村人口。他们的工作相对稳定，而且完全脱离农业生产，生活习惯实际上已经城市化的农村人口。因此，我们不能把农村社会养老保险制度和农民社会养老保险制度混为一谈，并且在当前构建社会主义和谐社会背景下要消除一切不和谐的因素，为新农村的建设奠定基础。。所以要区分他们的实际情况，选择加入相对应的社会养老保险体系。。笔者认为第一、二类人应加入农村社会养老保险制度，第三类人应选择加入小城镇社会养老保险制度，第四类人应选择加入城市社会保障制度。

3、建立正式、规范的农村社会养老保险制度。

根据世界各国的发展养老保障的经验来看，一个社会老龄化高峰到来之前的30-40年是以储备积累方式建立社会养老保障制度的最佳时期，时间越短暂越被动。我国农村如果现在不抓紧建立并完善社会养老保险制度，那么在不久的将来，农村的经济发展和社会稳定会陷入严重的困境。因此，根据中国农村的实际情况，适应市场经济发展，推动社会主义新农村建设的需要，建立正式、规范的农村社会养老保障制度。（1）、第一、二类人应加入农村社会养老保险制度；（2）第三类人应加入小城镇的社会保障体系，改变现行《方案》将其纳入农村社会保障体系中的做法。一方面，这样做能够吸引更多的农村剩余劳动力，让他们把小城镇作为发展之地，减少向大中城市的盲目流动，而且可以减少农业从业人员，提高农业生产的规模化。另一方面，小城镇的社会保障体系还必须与城市的相区别，因为城市社会保障体系的参照系的标准高、项目全，然而小城镇的主体乡镇企业的经济基础比较薄弱，难以按照这一标准实行。所以要做到保障职工的合法权益，又要不能减损因缴纳保险成本增加乡镇企业的市场竞争力。同时采取乡镇企业职工个人缴费与乡镇企业缴费相结合的基金筹集方式，建立个人帐户和社会统筹帐户。只有构建相对独立的，合理的小城镇社会保障制度，才能真正体现乡镇企业在我国的独特作用，促进我国由农业社会向工业社会的转型。（3）、第四类人应纳入城市社会保障体系中，现行《方案》将第四类人纳入农村社会保障体系的做法，不仅不能够减弱农民流向城市的热度，反而增强了他们的流动盲目性。对于有相对稳定经济来源的进城农民，他们已在城市居住多年，而且有能力加入城市社会养老保险。但对于进城时间短，且求职不易的农民来说，支出这笔养老保险费用有利于限制他们的盲目进城。因此，将第四类人纳入城市社会保障制度，不仅可以拓宽城市保险金的筹集渠道，而且打开了为中国城市的发展作出了贡献的进城农民踏入城市社会保障的大门，割断了他们与土地的联系，这样有利于农业的规模化和现代化。

4、加大政府重建农村社会养老保险体制的投入。

社会保障原则上要求国家出面组织并承担一定的义务。在社会保障这项工作中，国家不但是非营利的，而且应该保证此项工作的人力、物力和财力的投入，不应从群众所缴纳的保险金中提取，否则就难保证社会保险的给付率高于商于保险。在国家财力有限的情况下，可以通过国家补贴的方法，通过调整现行政策的目标，把现在主要用于粮食流通环节的大量低效财政补贴，以对实行产品换保障计划的农产品进行定额补贴的方式，逐步转向直接补贴种粮农民，承担起建立农民养老制度的财政责任，达到加快建立农民养老金保险制度的目的。国家财政提供的支持额度和农民缴纳农产品的一定比例对农民进行直接补贴，不仅可以保证财政开支的可控性，而且可以使农民直接感到国家的财政扶持，进而提高农民的种粮积极性。这样政府作为农村社会养老保险制度建设的责任主体也可以成功地构建。

5、加快农村社会保障法制建设。

社会养老保险作为整个农村社会保障制度的主体和核心，是以强制性为基本特征的。而社会养老保险的这一强制性又必须通过国家立法才能得到保证。目前，社会养老保险在农村举步维艰，其中一个很重要的原因是社会保险立法的滞后。例如，在许多私营企业和三资企业中，由于一些企业主和民工的知识水平低，造成了企业主以政府有关强制社会养老保险的文件不是法律为由，拒绝给广大农民购买社会养老保险。由此可见，要建立我国农村社会保障体制，加快社会保障的法制建设至关重要，因为只有如此才能使农民社会养老保险工作有法可依，进而为构建社会主义的新农村建设奠定基石。

参考文献：

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三农保险论文篇8

关键词农业保险;scp范式;市场结构;市场行为;市场绩效

中图分类号f840.66文献标识码a文章编号 1007-5739(2010)01-0014-02

scp范式是产业组织理论的主体理论框架,主要用于揭示企业之间关系变化的规律及其对企业经营绩效的影响,即市场结构制约市场行为进而决定市场绩效,其中市场结构中主要包括市场集中度、产品差别化和行业进入退出壁垒。市场行为主要涉及价格策略、产品策略和排挤竞争对手策略。市场绩效主要包括产业的资产配置效率、生产规模效率等[1,2]。笔者将从对农业保险的scp范式研究,结合我国现行农业保险的特点,对进一步发展和完善我国农业保险业提供建议。

1我国农业保险的scp范式的市场结构分析

1.1市场集中度

1.1.1农业保险。农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中,对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。按农业种类的不同分为种植业保险和养殖业保险。我国开办的农业保险主要险种有养殖业如生猪保险、养鸡保险、养鸭保险、牲畜保险、奶牛保险、淡水养殖保险等,种植业如水稻保险、蔬菜保险、林木保险等[3]。从1982年原

4建议

一是完善农业保险市场。我国的农业保险许多项目仍处于试点时期,需要逐步发展完善。补贴及保险金的不确定性使得农业保险存在供给与需求双冷的现象需要政府尽快制定和出台《农业保险法》,对农业保险的组织形式、保险金额的确定、财政补贴份额、保费厘定依据等作出明确规定。标准化农业保险市场上参与者的行为,消除农业保险进入壁垒。二是发展农业保险再保险。我国是一个自然灾害多发的国家,从而使得农业保险保险标的的损失具有多发性及广泛性。目前没有再保险公司为农业保险提供再保险,使得农业保险风险分担出现困难,增加了保险公司的经营成本。通过建立政策性农业保险再保险公司,有效分担市场风险,可以将原保险人的赔付金额控制在一定范围内,促使更多的保险公司加入到这一市场中。三是提高服务质量,提高产品竞争力。及时的赔付、合理的保费、优质的服务是吸引农户投保的重要因素。目前保险市场上存在对保险标的要求苛刻、损失确定困难、给付环节繁琐、难以到户等缺陷,使得许多农户不愿意投保。如何做好农业保险服务,吸引更多的农户投保,是涉农保险公司发展的关键。因此,各保险公司在科学的内部管理的基础上,应努力提升服务质量,恪守合同信用以吸引更多的投保人,提高自身的竞争力,在激烈竞争的行业中占有一席之地[6]。

编辑整理

5参考文献

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[5] 宁满秀,邢郦,钟甫宁.影响农户购买农业保险决策因素的实证分析——以新疆玛纳斯河流域为例[j].农业经济问题,2005(6):38-44,79.