基层行信贷风险防控对策

一、信贷风险防控存在的问题

（一）风险管理理念存在偏差。农发行自成立以来，各项业务经营持续向好，不良率也很低。但从实际情况看，可持续发展思维和稳健经营理念并未被基层行充分贯彻到位。一方面，部分基层行重视短期利益而忽视长远目标，面对经营绩效考核压力，基层行考虑更多的是如何快速发展的问题，稳健、合规经营可能被淡化。另一方面，贷后的风险管理容易被忽视。贷款发放后，对贷款客户的资金使用状况和重大经营决策缺少必要的关注和监督，增加了形成不良贷款的可能。

（二）信息来源不对称。目前基层行风险识别和管理技术手段相对落后，不能及时有效识别和防范企业风险。一方面，判断客户信贷风险的手段比较单一，在贷前审查时常常仅依赖客户提供的财务报表、营业执照、代码证等基础资料，这样就会形成银企信息不对称，有些企业提供虚假的财务报表，导致客户经理无法掌握企业真实的经营和财务状况。其实贷款从受理审查之初就存在较大的风险隐患，加之调查和审查人员由于缺乏经验，往往很难有效防范此类由于信息不对称产生的道德风险。同时，银行和贷款企业在贷款抵押物的信息上也可能是不对称的，企业往往更了解抵押资产的真实价值，银行如果缺乏独立的估值能力，从而产生担保有效性风险。另一方面，贷款发放后，在对企业资金用途的监控方面也存在信息不对称的情况。企业可能会违反合同的规定，将资金投向其他领域和项目，此外平台公司关联交易互保，银行融资和债务融资相互交织，贷款主体和使用主体分离，大大增加了贷款用途监管的难度。

（三）风险管理体制不完善。当前的信贷管理模式采取“金字塔”式垂直管理，纵向管理链条较长，而风险管理部门缺乏真正意义上的独立性。就基层行来看，主要表现在：一是支行风险经理是任命制而不是委派制，主要受支行行长领导并向其负责，职能发挥或不充分。二是风险管理职责不完善，部门之间、岗位之间界限不清、职责不明，主动性、预见性活动较少。三是人员素质有待提高。基层行是业务经营和风险防控的第一线，风险经理作为风险管理的专业人员，必须具备对风险识别、监测和控制的专业技能。

二、加强和完善信贷风险防控的对策

（一）树立稳健经营理念。银行作为经营风险的特殊企业，在任何时候都要坚持安全性、流动性和效益性的统一。首先,实施稳健经营，是应对信贷风险的有效手段和方法，把风险控制在可承受的范围内，做到速度和规模、质量和效益相统一。基层行可以通过存贷比控制贷款投放量，将存款营销能力与贷款投放挂钩，以负债业务推动资产业务发展，以控制基层行单纯依靠资产业务扩张产生的经营风险。其次,不断强化信贷从业人员风险防控意识和能力，深入研究风险产生的条件和成因，切实提高信贷风险的控制能力。最后,坚持稳健经营的思维，切忌盲目追求贷款量的增长，做到“贷款放到哪里，风险就控制到哪里，风险控制到哪里，贷款就放到哪里”，坚持贷款投放和风险管理同步。

（二）强化平台贷款监管。根据国家宏观调控政策和监管部门要求，地方政府平台融资领域仍是今后一段时期防范系统性信用风险的重点。一是优选承贷主体，将平台公司现金流覆盖水平高低作为贷款准入和发放的首要条件。二是在区域融资额度控制基础上，对平台公司采取综合授信控制，推进存量贷款担保方式增加风险缓释措施，当年贷款增量与贷款还款额度保持合理比例，在防范风险的前提下积极履行信贷支农政策职能。三是对于中长期项目贷款资金支付，严格执行银监会受托支付、实贷实付管理规定，加大资金流向跟踪检查力度。四是鉴于未来2-3年是平台贷款集中到期的高峰期，加大到期还款资金来源管理。强化贷款到期资金提前1个月到位政策规定，对于不能到位的，要积极落实预案，通过发放到期提示通知单，协调平台公司、政府和财政，确保贷款到期还款。

（三）调整优化信贷结构。当前的经济环境错综复杂，面对国家对调结构、促改革、推动经济转型升级的坚强决心，基层行要充分认清政策变化带来的机遇和挑战。一是区别对待，均衡发展。根据地区经济发展和基层行风险管理水平，对贷款集中度较高的贷款业务种类，要适当控制发展规模。二是加大客户拓展力度,培育壮大骨干客户群。围绕农业科技、规模农业、现代农业等新行业、新领域，延伸、做实粮棉油全产业链业务，积极营销行业竞争力强、辐射带动面广、社会影响力大的优质企业。三是加大对产能过剩行业和经济效益差、支农成效不明显的企业退出力度，农发行业务范围内受经济转型和波动影响较大的棉纺等行业和弱质中小企业应果断退出。

（四）做好流程风险管控。从以往的实践经验来看，贷款准入、用信管理、贷后管理及贷款收回是全流程风险管理的四个核心环节。一是客户准入要结合自身实际，重点加强客户准入管理，制定符合风险防控和经营战略相适应的准入政策，合理设定贷款额度、期限、贷款方式及担保方式等。二是做好合同和放款管理，严格信贷作业监督审核，贷前条件落实到位后，方能发放贷款。三是贷后管理坚持定期跟踪检查制度。依据资金使用用途实地查看客户经营情况、账表、交易物品实物等，核实业务交易背景的真实性。发现客户未按借款合同约定用途的，一经查实，及时督促客户限期转回挪用资金，或者采取其他风险可控的措施。否则应以收回已发放贷款、执行抵质押物、停放新增贷款、降低信用等级等手段，对其实施信贷制裁。四是贷款到期前，督促企业提前到位资金，加强对企业销售回笼货款、其他业务收入等资金的监管。

（五）明确风险管理职责。基层行应对贷款的真实性、完整性和风险性负主要责任。客户经理应将其作为审点，副行长兼信贷主管复核审查。行长是贷款风险控制的第一责任人，也是信贷业务风险控制首要执行者，要站在全局的角度，全面审视贷款业务是否真实可行、是否存在风险隐患。风险经理应具备对风险识别、监测和防控的专业技能和素质，独立开展业务流程风险审查。

作者：高铎山刘云刚单位：农发行江苏省分行营业部