农村小额度信贷风险研究

一、农村小额度信贷风险的分类和成因

农民是小额度信贷的主要服务对象。中国的农民数量多，因而服务范围也很广。我们鼓励农民朋友进行小额度贷款，也是我国服务三农问题的现表，但在农村小额度贷款的过程中，存在着许许多多的风险。

1、自然风险。农民朋友主要是靠农业为生，但农业生产受自然的影响很大。大多的农民朋友贷款的主要方向是进行养殖业和种殖业的生产投资。不管是养殖业还是种植业，都对自然的依赖很强。一旦发生了自然灾害，农业生产就会受到严重的影响，甚至造成个别农民朋友无力偿还贷款的情况。

2、信用方面的风险。信用方面的风险也是多方面的。比如农民朋友的可抵押的财产少，缺乏有价值的抵押物。由于可抵押的东西少，所以违约的成本也比较低，这也造成了个别的农民不还贷款的行为。其次，农民往往生活贫困，缺乏信息，又没有受过系统的教育，所以不管从主观还是管观上，造成了个别农民的诚信程度较低，甚至有“赖账”现象出现。

3、市场风险。我国的农业生产长期以来是小农经济的发展模式。这种模式不能进行规模化的经营，所以个体经营常常和市场之间有矛盾。小农经济生产模式常常会有盲目的趋同性。有些农产品大量生产，市场积压造成供过于求，价格自然会低廉，对农民的损失也很大，也会造成无力偿还贷款。当然，这不仅仅是农民的问题，也有信息不对等，对农民培训力度不够等问题。

4、政策风险。政策风险和国家的政策相关。政府通过宏观调控对金融市场进行管理，也会出现管理的空缺和过失的情况，也会造成一定的风险。

5、意外风险。意外风险主要是指借款人遭受意外事故，这种几率虽然不大，但也是不可忽视的一种风险。

二、针对农村小额信贷的控制措施

针对农村小额贷款的分类和成因，我们有以下控制措施来尽量减少风险的出现。

1、制定科学的担保和补偿机制。可以在农村建设担保组织，让成员之间相互担保，增加承担风险的主体，形成互相监督的诚信团体。通过贷款成员之间的团体连带责任，可以增加贷款人的诚信成本，也可以增加农民朋友的信心，避免一个人承担所有风险的压力。

2、政府加大扶持力度，通过宏观调控可以很大程度上降低农村小额度贷款的风险。政府要鼓励信用担保机构通过正当途径进入农村，服务于广大农民。政府可以给予这些信用担保机构一些税收和政策上的优惠，最终让这些信用担保机构和广大的农民一起承担风险。其次，政府要建立信息平台，并对农民进行一些农业生产方面的指导和培训。针对小民经济生产模式过于盲目的特点，政府一定要对农民进行培训，让小农经济生产模式和大市场进行接轨，根据市场的需要来进行农作物的生产。只有农民的经济收益提高了，才能最大程度上增加了对抗风险的能力，也是从根本上解决三农问题的有效途径。

三、结语

我国的农村小额度信贷有不少的问题，但更有很多的发展空间。通过政府、银行、市场和农民等几方的共同努力，我国的农村小额度信贷机制会越来越完善，农村金融市场也会更良性的发展。

作者：余敏单位：贵州财经大学金融学