信用贷款范文

信用贷款范文第1篇

导语:小程经过比较发现,内资银行的个人信用贷款,大多面向高端和优质客户,对职业、收入等有较为严格的限定条件。相对内资银行的高门槛,外资银行对申请人的要求大为降低,但贷款利率却大大提高。

小程和丈夫都是北京某大学的老师。2006年,他们在北京望京安家落户,贷款购买了一套70多平方米的房子。2009年初,小程夫妻俩毅然把仅有的15万元积蓄投入股市,如今已经翻番。小程计划在春节假期里去欧洲旅游,可是丈夫不同意动用股票帐户里的钱。去哪里借钱呢?

12月底,小程坐地铁5号线时,在通道里看到了南京银行的“信易贷”的广告,真的有不用抵押、手续简便、利率不高的贷款吗?

内资银行门槛高

抱着试一试的态度,小程拨打了南京银行的贷款热线。南京银行客服小姐介绍说,确实不需抵押贷款,目前贷款利率5个多点,最长可贷2年,最高额度达40万元。借款人可以在约定的授信额度和期限内循环使用,随借随还。在询问了小程的职业和收入后,客服小姐认为小程的教师职业符合贷款要求,但是年收入低于南京银行规定12万元人民币,建议她以丈夫的名义申请贷款。

后来,小程在网上查询得知,南京银行对借款人的条件要求较高,必须为国家公务员或教育、银行、证券、保险、电力、石化等特定行业的正式在职人员,连续两年工资薪金收入超过12万元人民币,且在申请辖区拥有居住性房地产。

实际上,此类无需抵押的个人信用贷款,市场上已经有多家银行推出,如外资银行中花旗银行的“幸福时贷”、渣打银行的“现贷派”、 东亚银行的个人信用贷款。在2009年,内资银行也纷纷推出了个人信用贷款,如渤海银行的“摩登时贷”,宁波银行的“白领通”等。

经过比较,小程发现内资银行的个人信用贷款大多面向高端和优质客户,比如在大型企业担任中高管,或者是公务员、教授等职业,对职位、收入等有较为严格的限定条件。对此,业内人士说,因为信用贷款无担保、无抵押,是一种风险较高的业务,所以国内银行对它持谨慎态度。为了降低风险,同时获取信用贷款的高收益,一些银行通过电话、邮件、理财经理面谈等方式,仅向中高端客户推出信用贷款业务。而南京银行在推出“信易贷”之前,也非常谨慎地做了相关调研工作,并借鉴了法国巴黎银行的客户信用评价经验。

低门槛的代价

相对内资银行的高门槛,外资银行对信用贷款申请人的条件大为降低。据渣打中国个人银行无担保信贷业务部总经理黄爽介绍,与中资银行的个人信用贷款相比,“现贷派”的最大特点是面向大众市场,对税前月薪不少于3000元、具有稳定职业的工薪阶层敞开大门。他介绍说,“现贷派”无担保个人贷款无需借款人提供任何担保或抵押物,最高贷款金额可达30万元人民币,最低贷款额为8000元;最长贷款期限为4年,最短为6个月。消费者只需具备稳定的职业和收入,无需任何担保或抵押,仅凭个人信用便可以获得的个人贷款产品。

当然,借款人要想获得这种低门槛的便捷服务,不得不为此付出代价,比如渣打的“现贷派”采用固定利率,根据申请人的贷款金额、期限、资信状况等情况的不同,年利率水平在7.9%到9.9%的区间内,此外每月还要支付0.69%的帐户管理费。花旗银行的“幸福时贷”利率与之相当,以年利率8.8%为基准利率,上下浮动15%。这样计算下来,贷款成本均在10%以上。

不过,也有内资银行注意到中低收入者的贷款需求。2009年9月底,中国光大银行与中国平安财险联合,首次大范围向个人消费者提供短期小额无抵押贷款业务。据光大工作人员介绍,凡年龄在21至55周岁,在申请地工作或居住,拥有稳定的职业,月收入不低于2000元。最快两到三个工作日贷款就可到帐,贷款额度不超过月收入的7倍,上限为15万元。

有越来越多的银行推出信用贷款业务,信用贷款也以其便捷服务赢得了贷款人的青睐,但是贷款人需要注意的是,此类贷款一般只能用于消费。这从银行的广告语可以看出,比如花旗银行推出了“幸福时贷”个人无担保贷款,理念是“有一天幸福会来,今天就把幸福带回家”,而渣打银行推出“现贷派”个人无担保贷款,广告是爱生活,更懂得享受生活。

Tips:

信用贷款申请人一般需提交的资料:

1.本人有效身份证明、户口簿或有效居留证明;

2.本人所在单位人力资源管理部门填列的由本行提供的格式化职务及收入证明;

4.本人名下房地产相关权属凭证(包括《房屋所有权证》、《房屋共有权证》、《国有土地使用权证》等);

信用贷款范文第2篇

关键词：农户小额信用贷款；农村信用社；激励机制

农户小额信贷是指以农户（即自然人）为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。农户小额信用贷款的发展不仅直接影响到党和国家对农村金融支持措施的落实效果，而且也影响到农村信用社的持续发展和深化改革。因此，有必要对农户小额信用贷款进行研究和总结，这对于引导农村资金回流、解决农户贷款难问题，发展农村经济、促进农民增收，具有重大的理论和现实意义。

1国外农户小额信贷发展的经验分析

1.1孟加拉乡村银行

孟加拉乡村银行（以下简称GB）源于20世纪60年代著名经济学家默罕德·尤努斯博士的小额信贷试验。1983年由孟加拉国的中央银行与政府相关构共同出资创立了孟加拉乡村银行。目前几乎所国家都直接模仿这种运作模式，可是说尤努斯博士是世界小额信贷的鼻祖。

①目标群体。GB的宗旨是为最贫困者服务，所以对服务对象有明确的筛选标准，并通评定申请者的“财富指数”等有效措施将较富裕者剔除。乡村银行特别强调妇女提供金融服务，最近乡村银行还开始尝试向“老弱病残”的乞丐发放一种无息长期贷款。到2004年3月，已经有4000乞丐获得了这种贷款。

②资金来源。GB因最初是国家所有，因此资金来源由两部分构成：一是强制成员储蓄；二是联合国发展金融组织、福特基金、挪威援助组织捐款及政府补贴。20世纪90年代后期，乡村银行允许会员持有股份，目前乡村银行股份92%由借款人持有，而政府只持有8%股份，这样，乡村银行获得了越来越多的资金，得到了长期的发展。

③运作流程。首先，申请成为会员。其次，组成联保互助小组。最后，中心会议收款。每个互助小组每周开一次中心会议，乡村银行的职员在每星期的中心会议上收发贷款。同时，在中心会议上，借款者可以得到农业技术及管理上的培训，借款者之间也可以交流经验。

④利率设定。GB主要不以盈利为目的，其利率较低。目前,GB的小额信贷贷款的利率仅为20%。

⑤激励机制。GB设计了一套“五星”系统，每年对分支机构进行评比，被授予不同颜色的星星。评比体系中不仅有存款额、风险控制等一般存贷机构必须达到的标准，还有借款者子女教育程度和贷款对贫困者的影响等乡村银行推崇的社会发展目标，从而有利于引导全银行的职员致力于消除贫困的目标。“五星”系统虽没有金钱上的奖励，但能为分支机构带来一定的荣誉，从而有利于促进分支机构间的良性竞争。

1.2印尼人民银行乡村服务站

印尼人民银行乡村服务站(以下简称BRI-UDS)是20世纪70年代印尼人民银行为了发放BIMAS农业贴息贷款而建立的分支网络。但由于BIMAS贷款的利率相当低，造成BRI-UDS连年亏损，在80年代初期，运作己难以为继。在财政部的支持下，BRI-UDS被改造成为一个可以满足各种金融服务需要、运作自主、财务自足的农村金融机构网络，并从此保持了较高的贷款回收率。截至2004年底，有96%的小额信贷业务实现了盈利，成为印尼最大的小额信贷提供机构，也是目前世界上公认的提供小额信贷非常成功的例子。

（1）目标群体。BRI-UDS对借款申请人的贫富程度并无明确的限定，对方只要有信用便有机会获得贷款。

（2）资金来源。BRI-UDS建立源于财政部支持，所以起初资金来源也主要是政府的补贴。但是，BRI-UDS很快意识到吸收储蓄对于完善银行职能，解决资金来源的重要性。他们根据客户的各种需要，推出了4种具有不同收益与流动性的存款产品：IIYIPEDES，TABANAS，DEPOSITO和GIROUDS。通过大力鼓励客户存款，有效的解决了贷款发放的资金问题，从而避免了对政府补贴和外国组织捐款的依赖。

（3）贷款利率。BRI-UDS更多地考虑金融机构可持续性，完全按照市场情况制定利率，一般高于商业贷款利率水平。

（4）运作流程。BRI-UDS在前期贷款条件比较苛刻，贷款需要不低于借款等额的担保，贷款面也比较窄，一般仅占社区贫困户数量的4%-5%。直到后期才开始为大量低收入人口提供信贷服务，有些项目的贷款对象甚至是在贫困线以下的穷人。但是，BRI-UDS完全实行商业化管理，其贷款流程也与商业银行的贷款程序几乎一致。在贷款发放前，组成自助小组，并对组员实行严格的审批，贷款发放后，虽与贷款人保持密切接触，但不对贷款的使用过程进行监测。同时，BRI-UDS也非常重视对农民的培训，只是这些培训是由农业部的技术推广员来完成的。2我国农户小额信贷发展中存在问题分析

2.1农村信用社偏向可持续发展目标而扶贫功能发挥不充分

总的说来，我国的小额农户信贷和GB、UDS相比，制度主义倾向比较明显。具体表现为：(1)目标人群主要是农户中的中等及以上收入者。（2）贷款方式虽有便利农户的小额信用及联保贷款，但无专门为最贫困人群设计的贷款方式。（3）利率水平虽不是很高，但也不偏低。（4）基本上没有外部补贴，目前农村信用社除营业税低于商业银行、新增农贷余额超过新增贷款余额40%的部分可以获得央行的低利率再贷款外，没有其他补贴。

2.2农户小额信贷制度设计上的缺陷

（1）贷款额度、期限、利率设置不合理。

①贷款额度、期限与农业产业结构调整不协调。

目前，小额农贷的具体额度，发达地区优秀等级一般是3－5万；中西部地区大多在10000以内，如在1000元－3000元之间，甚至还有更小额度的几百块钱的贷款。这种小额度的扶贫贷款虽然充分考虑了贫困农户的实际经济需要，但是，随着个别经济发达地区农村经济的发展，随着农业产业化结构调整力度加大上述贷款额度已难以满足部分农户专业化生产的资金需求。

②贷款利率过低。

在国际上，即便是奉行福利主义的小额信贷机构，如GB，其存贷差平均也有8.9%，达到了国际上成功小额信贷项目应达到的标准（注：国际上标准为8%-10%之间）。但是，我国目前农村信用社农户小额信贷只有很小一部分满足了5%-7%存贷利率差的要求，不能较好的弥补所需成本及损失。如果一旦政府补贴撤出，小额信贷的机构可持续性不能保证，为农户提供可持续信贷服务的目标也不能完成。

（2）缺乏对农户的激励机制设计。

信用贷款范文第3篇

摘 要 农村小额信用贷款是我国政府和中央银行为了我解决在新型形势下农村金融问题的一种贷款方式。农村小额信用贷款对农村经济发展的作用越来越明显和巨大化，这有助于我国农村经济的发展和对和谐小康社会的构建。但是由于农村小额信用贷款出台的时间不是特别久，因而在其发展的过程中， 不断有问题出现。本文从从农村小额信用贷款的基本情况，积极作用，风险等方面入手， 并提出改进和完善。

关键词 农村信用贷款 风险意识 对策 完善推广

为了了解常熟农村小额信用贷款在促进农村经济发展中所起的作用，笔者先后到中国农业银行常熟市海虞分行、常熟市农村信用合作社、东张、吴市、碧溪、海虞镇等地进行了实地调研，得出的结果和发展建议综述如下：

一、常熟小额贷款发展现状

目前在常熟已经开办具有农村小额信用贷款业务的金融机构主要有中国农业银行常熟市分行、常熟农村合作金融机构（常熟农村商业银行、农村信用社合作社等）、中国邮政储蓄常熟市分行，以及一些新型的私人的农村小额贷款公司等。这些机构开办农村小额信用贷款业务对农村经济的发展创造了有利条件， 具体体现在以下几个方面：

1.农村小额信用贷款强有力地推动了农村经济的发展，同时也解决了农民贷款难的问题，农民贷款难主要在于无法提供充足有效的抵押物。而农村小额信用贷款是根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内，向农户发放无需担保的一种贷款方式。正是这种无需担保的贷款方式，使信用程度高、农产业项目优的农户得到了贷款支持，走上致富奔小康之路，从而带动了农村经济整体的发展。如常熟市海虞镇正是依靠常熟农村商业银行的小额贷款的支持，通过大力发展虞山绿茶种植及加工业，形成了产、供、销一体化的茶业产业，人均收入从2000年的3000元发展到2009年的51000元，使茶农走上了致富道路。

2.农村小额信用贷款的发展全面拓宽了农村贷款的范围、增大了贷款的金额、延长了贷款的期限，将贷款对象从传统农户扩大至农村多种经营户。以农村信用合作社（包括常熟农村商业银行）为例，2002年农村信用社合作社发放农户贷款4218.70万元，其中，小额信用贷款和农户联保贷款共981.03万元。而到2009年，农村信用合作社发放农户贷款总计15988.80万元，是2002年的3.8倍，其中，小额信用贷款和农户联保贷款共4002.04万元，是2002年4.08倍。

3.农村小额信用贷款的推广， 明确确定了农村信用合作社为“三农”服务的方向， 准确定位了目标市场， 完美优化了贷款结构。前些年，农村信用合作社为追求账面利润而出现了“垒大户“， 这是农村信用合作社出现高风险的一个重要原因。然而通过农村小额信用贷款将款项发放， 把款项贷给千家万户， 这样有效的避免出现贷款集中于少数借款人的现象，从而有效地规避了贷款风险。

二、农村小额信用贷款存在的风险

虽然农村小额信用贷款具有门槛低、灵活性强、贷款简便快捷、不需担保等优点，在活跃的农村经济体系中，也促进农产业扩大，促进农民增产增收，起到了有效明显的效果， 是未来中国新农村建设不可缺少的一种贷款方式，也是农户希望能在未来得到大力发展的一种贷款方式。但是金融机构在发放小额农贷中，诸多风险也渐渐浮出水面。具体的风险有：

1.信用风险

信用风险是农村小额信贷中最主要的风险，很多金融机构和农村信用合作社等都将信用风险置于首位。其信用风险主要概括为两大类： 第一， 借款人可能由于自己的一些主观想法而出现违约的现象。第二， 借款人可能因为受到外界因素的干扰，感觉自己缺乏偿还的能力而出现违约。从而是农户自己的信用度严重受到损害，进一步出现信用风险。

2.自然风险

农村小额信用贷款主要服务的对象是广大农民。而农村的经济发展，或者是农户个人经济实力的提高，其所依赖的是农产品的产量。而农业生产对自然条件具有很强的敏感性，如持续降雨、干旱、病虫害等因素。而现代的农作物的种植对农民的技术要求相对较高，以现阶段的农民的技术、能力和知识还不足以满足这种要求，这就造成了如果突发自然灾害，农户抵御自然风险的能力相对较弱，所以一旦发生自然灾害就可能使农业生产受到巨大的巨大损失，从而影响到农户对小额贷款的还款能力。

3.市场风险

农村小额信用贷款的市场风险主要分为两个方面： 一是利率的风险，由于小额信用贷款实行较低的利率，然而小额信贷的经营成本相对较高，所以如果市场利率一旦向不利的方向变动，就会引起其利率风险出现。二是农产品市场价格的风险，由于大多数农产品不易保存或保存的成本较高，所以农户（尤其是中低收入的农户）生产规模化低，谈判能力差，即便农产品的收成较为乐观，但也不能达到农户自己心目中的预期收入。

4.协变风险

协变风险是指由于借款用户所从事的经济活动相同或处于相对集中的地理区域而产生的风险。在这种情况下，如果出现还款难的问题，那就会在较大程度上影响小额信用贷款的总体运行。如果一个地区发生严重的自然灾害，那就有可能出现大量贷款农户同时发生违约的情况，这将会对农村小额信用贷款业务带来沉重的打击。

三、农村小额信用贷款发展中的问题

自从农村小额信用贷款业务开办以来，在很大程度上有效缓解了农户贷款难的问题，在推动农村经济发展，提高农户农产业的增产增收等方面发挥了重大的作用。但在农村经济的持续增长中、农产业结构的优化调整中、农户的贷款需求量不断提高中等，现行的农村小额信用贷款的局限性也日益明显。这次在对常熟市农村小额信用贷款的实施过程观察中， 总结出以下几个问题：

1.农村信用环境影响力较差。一是农户对贷款这种新型业务的认识还不够全面，或者说是所持的观念比较老旧。有很多一部分农户认为农村小额信用贷款是政府对农户的一种扶贫救济的方式。二是社会整体信用处于危机。其中有农户本身由于自己的因素出现的违约现象，也由于政府部门行为有时候出现前后不一，从而失信于民。

2.农户对贷款持消极态度。大多数农户认为如果要获得贷款就需要与政府官员或者和金融机构有关系才行。然而许多农户一般只从事农作物的种植生产，偿还能力先对较低，又加上自己的消极态度，所以在资金出现紧缺时而数额又相对较小，都认为向自己朋友、亲戚求助更为方便。

3.农村贷款结构单一，风险高。农村小额信用贷款的发放， 主要集中在农作物的种植和生产上，贷款结构比较单一，风险也比较集中。如常熟绿茶产业已发展成为闻名江苏乃至全国优势主导产业，所以常熟的信用合作社将小额信用贷款的款项分出很大一部分集中在绿茶的种植和开发上。

四、完善推广农村信用贷款的建议

1.提高认识。农村信用合作社以及一些金融机构的管理人员应该高度重视对农村小额信用贷款的认识，以及清楚意识到对风险管理的重要性，使农村信用合作社的经营管理模式与贷款风险控制工作相协调。要清楚认识推广农村小额信用贷款业务在发展上能给农村信用合作社带来了良好机遇，加强对农村小额信用贷款的管理可以为农村信用合作社实施贷款风险控制提供良好条件，在根本上也为农村信用合作社防范风险、化险为夷创造了新途径。

2.合理确定贷款期限。根据农业生产的特点，适当的延长贷款期限，这需要由信用合作社根据农业生产周期和贷款的实际用途来决定。然后再根据农户的要求、信用程度、资金的需求、还款能力等来适当放宽对小额农贷期限的限制。

3.深化改革，完善运行机制。这需要加强对金融机构内部的运行管理和对管理者的约束。从完善内部财务制度、贷款审批、利率定价等方面入手，采取有效措施使农村信用合作社的发展取得有效的进步。同时也需要在能有效控制风险的情况下，简化贷款的手续步骤，便于借贷。

4.出台优惠政策，加大对农产业的贷款投资。农村信用合作社对农户小额信用贷款的利率在原则上应该不浮动或者少浮动，以避免增加农民的贷款利息支出。政府应当对农村信用合作社发放的小额信用贷款的利息税收给予减免，这样可以进一步体现政府对农产业投入的大力支持。

5.加大宣传力度，树立良好形象。农村信用合作社应当利用各种形式的宣传工具将农村小额信用贷款的贷款政策、贷款利率、贷款条件等向群众公开。并设立相对应的举报电话，随时接受农户的监督。这样能使广大农民对农村信用合作社推行的农村小额信用贷款的政策了如指掌，也能使农村信用合作社的形象深入人心，使其成为家喻户晓的农村小额信用贷款品牌。

参考文献：

[1]崔立新， 田芸. 对新疆农村信用社发放农户小额信用贷款情况的调查.新疆财经.2003（6）.

[2]杨红丽. 新疆农村小额信贷发展研究.新疆农业大学.2009.

[3]李国胜. 铁岭市农户小额信用贷款现状调查及对策研究.中国农业科学院.2011.

[4]陈晓虎. 江苏省农村小额贷款问题研究.江西农业大学.2011.

[5]邱彦华，李朝波，陈新. 对乐东县农信社农户小额信用贷款使用情况的调查与思考. 海南金融. 2003（11）.

信用贷款范文第4篇

无抵押，无担保，快速放款，以外资银行为主力的信用贷款市场上杀出一股新军。近期，平安银行“新一贷”产品全新面世。与市场上现有的几款主力产品相比较，“新一贷”以分级定价的方式覆盖了更大的客户群体。与此同时，渣打的“现贷派”、花旗的“幸福时贷”也分别推出各自新的看点。可以预期的是，信用贷款市场的争夺将越来越激烈。 　近期，平安银行正式推出了信用贷款产品“新一贷”。无抵押、无担保是信用贷款产品最主要的亮点。不过，一直以来，信用贷款产品市场上主要分作了两类，一类是以中资银行推出的传统个人信用贷款，如宁波银行的“白领通”。这一产品类型最大的优势在于综合费用较低，尽管利率需在商业银行基准贷款利率的基础上上浮30％-50％，但收取的费用较低，因此综合下来，贷款客户需要支出的成本并不高。但其缺点在于仅限于面向特定职业人群，如公务员、垄断行业雇员等等，很多其他行业、职业的贷款人难以通过其预审核。一类则是以外资银行的个人信用贷款为典型，像渣打的“现贷派”、花旗的“幸福时贷”，一般拥有稳定职业、收入达到一定水准(3000～4000元／月)的贷款人即可进行申请；但是除了较高的利率支付外，这些贷款产品按月收取一定的账户管理费。因此，综合计算下来，收取的费用较高。

“新一贷”分级定价

平安银行的“新一贷”则是将两种不同定价方式的产品进行了“兼容”。一方面，“新一贷”按照贷款人的类型分作了“平安集团员工”、“优良职业客户”和“一般授信客户”三大类型，依据不同类型客户的风险特征，对于贷款利率和账户管理费实行了分别定价的方式。也就是说，“新一贷”覆盖了目前市场上的两种产品类型。

如对于“平安集团员工”，“新一贷”的利率定价为在基准贷款利率的基础上上浮10％，并按月收取贷款额0.39％的账户管理费。如目前一年期基准贷款利率为5.31％，上浮10％的利率水平为5.81％。在此基础上，一年需要收取的账户管理费为0.39％x12=4.68％。将两者相加，综合费率为10.49％。由于账户管理费不因贷款本金的偿还而减少，折算成实际利率的话，还要高一些。但总体上来说，这一费率标准在信用贷款市场上具备一定的吸引力。

“优良职业客户”具体为公务员、教师、医生等，其适用的利率为基准利率基础上上浮20％，每个月收取的账户管理费为贷款额的0.49％，综合费率达到了12.25％。 　对于最为广泛的“一般授信客户”，“新一贷”利率定价条件为在贷款基准利率基础上上浮30％，每个月收取的账户管理费为贷款额的0.69％，综合费率达到15.18％。

值得一提的是，“新一贷”对于贷款利率实行“多贷优惠”，当贷款金额大于10万元时，利率的浮动比例可按级下降5％。举个例子来说，如果贷款金额大于10万元，小于15万元时，“一般授信客户”的贷款利率上浮比率由30％下降为25％，贷款金额大于15万元，小于20万元时，上浮比率可降至20％。大于25万元时，上浮比率为10％。

而“新一贷”的贷款额度是由申请人的被认可收入来决定的，“平安集团员工”、“优良职业客户”和“一般授信客户”的最高贷款额度分别为被认可收入的12倍、10倍和7倍。同时，“优良职业客户”和“平安集团员工”的被认可收入可按实际提供工资单收入的150％和120％来放大。

渣打新出“双拼贷”

“现贷派”的申请门槛较低，一般来说，税前收入满3000元的工薪族，满足其他条件后即可以获得的贷款额度约为2万元。收入较高、视申请人实际的消费目的，可以获得的贷款额度也越高。在“现贷派”业务中，贷款人可以申请6个月、12个月、2年、3年和4年的贷款期限，而贷款利率为7.9％～9.9％，主要视贷款人的情况和贷款期限来决定。

当然。贷款利率并非“现贷派”中唯一的贷款成本项目。除了收取贷款利息之外，“现贷派”中还将产生的一笔费用为贷款管理费，每月还款时按照总贷款本金的0.49％来收取。以一年期“现贷派”无抵押贷款来看，除7.99％的贷款利率外，一年还需要缴纳本金5.88％的手续费，利息与费用合计为13.87％。

不过，近期渣打的“现贷派”业务正推出利率优惠活动，贷款利率可打85折。同样是一年期的“现贷派”无抵押贷款，85折后的贷款利率为6.715％，加上每年本金5，88％的手续费，合计费率为12.595％，低于平安“新一贷”业务对于“一般授信客户”的费率水平。

另外，在“现贷派”的基础上，渣打又推出了“双2拼贷”业务。简单地说，“双拼贷”就是在“现贷派”业务的基础上，与商户免息分期付款业务相结合。贷款的一部分可用于渣打指定商户的免息分期付款业务，其余部分仍然按照“现贷派”的业务模式计收利息和账户管理费用。事实上，由于“现贷派”很大一部分资金用途是消费，在渣打目前的优惠商户中，不少就涉及到珠宝、美容行业。因此，如果使用“双拼贷”业务的话，同样的一笔贷款资金，通过商户免息分期付款，可以节省一笔利息和手续费的支出。

“幸福时贷”最高可贷50万

花旗的“幸福时贷”在设计上与渣打的“现贷派”业务极为类似。 　首先，“幸福时贷”主要针对的客户群体为具有稳定职业和收入的境内居民。这一贷款产品的门槛较低，消费能力较强的青年客户将是主要的客户群目标之一。在进行贷款的审核时，花旗主要关注的是申请人的收入、职业稳定性、资信以及负债的情况。 　在利率与管理费用的制定上，“幸福时贷”的做法是以固定利率为基准，视贷款的年限、贷款人的情况在上下15％的区间内进行浮动，最低为7A8％,最高为I~12％。贷款期限有5种，6个月、12个月,24个月、36个月和48个月。此外，“幸福时贷”也要收取账户管理费，每月扣除的管理费为贷款金额的0，49％。

但是，花旗“幸福时贷”在贷款金额的设置上，有一些特别之处。一般来说，一般在其他条件满足的情况下，贷款额度以申请人收入的一定倍数来核准，目前最高倍数为月收入的6倍。但是，“幸福时贷”的单笔最高可贷额度较高，能够达到50万元。同时，针对医生、教师这两个稳定的客户群体，“幸福时贷”正推出优惠活动，最高可贷金额可以达到申请人所提供月收入的8倍。

“白领通”费率低客户窄

同时介绍一下宁波银行的“白领通”业务。

“白领通”信用贷款采用的是授信额度。符合宁波银行相应条件的贷款人，可以获批到一定的授信额度。记者了解到，授信额度有四个级别：5万元、10万元、15万元和20万元四档，这一信用额度为1年内有效。在此信用额度内，贷款人可以依据自己的需求，随时向宁波银行申请贷款。目前“白领通”业务所设置的贷款利率为基准利率基础上上浮30％～50％，如央行目前的1年期贷款基准利率为5.31％，则申请“白领通”业务的利率为6.903％-7.965％，在申请“白领通”授信额度之后，还需要按照授信额度的0.3％收取手续费。假如授信额度为10万元，那么每年需要收取300元的手续费。

信用贷款范文第5篇

1.农户小额信贷的发放范围

农户小额信贷的贷款对象主要是农村地区的中低收入人群，这些人具有通过自己的努力改善经济状况的愿望，但由于其贷款具有数额小、风险大、信誉差且无法提供担保等特点，因而通常无法从正规金融机构获的所需要的金融服务，处于信贷市场中的边缘地位。申请小额信用贷款的农户应具备以下条件：第一，居住在信用社的营业区域之内；第二，具有完全民事行为能力，资信良好；第三，从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；第四，具备清偿贷款本息的能力。

2.农户小额信贷的期限和偿还方式

农户小额信贷的贷款期限一般是在一年之内，最长不超过三年。我国在农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式，不必在每单位时间内还部分贷款。但在实际操作及归还本息方面还有一定的缺陷。因此，我国也要加快这方面的改革，采用国际上较先进的整贷零还的偿还方式，即农户每隔固定的时间如一个月就要分期还款。整贷零还的好处在于：一方面，减轻了农户的还款压力从而降低了还贷风险，另一方面，有助于农户培养理财意识。

3.农户小额信用贷款的用途

农户小额信用贷款的用途主要包括：第一，种植业、养殖业方面的农业生产费用贷款；第二，小型农机具贷款；第三，围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；第四，购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。

从农户小额信用贷款用途分析还款来源

信用贷款范文第6篇

一、存在的问题

1、对小额信用贷款认识不到位。一是有一些基层信用社习惯于几十年的抵押担保贷款，对发放这些类型的贷款的心应手。而一旦让其发放信用贷款总感觉不放心，一旦贷款沉淀没有“撇绳”，因而对评定信用户及发放小额信用贷款不积极、不主动。二是个别信贷工作人员嫌评定信用户太麻烦，步骤太繁琐，对此项工作不热心。三是认为信用贷款大部分是小额，与其“广种薄收”，倒不如看准几个大户集中投放来得痛快。四是少数乡镇政府及村两委份内的工作很多，让他们介入信用户的评定工作认为是额外负担，还有的村干部不愿意在有关栏目内签字，怕将来承担经济责任。五是少数信用社主任不能正确处理信用工程的创建工作与其他工作的关系，认为储蓄存款、盘活收贷是硬任务，信用户评定是软任务，对信用户的基础性工作做得不到位。

2、信用户对信用证认识模糊。评定信用户是一项十分严肃认真的事情，一旦农户拿到了信用证，就意味着他的信用程度得到了信用社的认可，他就可以凭信用证直接到信用社像取款那样十分方便地获得贷款。但有些信用户对得来不易的信用证并不十分珍惜，有的随便出借，有的随便把信用证扔到桌上，有的还把信用证和其他无关紧要的证件放在一起，有的还形成丢失。凡此种种，都说明信用户对小额信用贷款的内在含义认识不清。

3、信用社在具体操作上也存在一些问题。一是少数信贷管理人员对持证农户取得贷款心存顾虑，总爱对贷款的用途、偿债能力再三追问，唯恐债务悬空，挫伤了一部分信用户的贷款积极性。二是少数信用社因受资金承受能力的限制，就人为地附加一些贷款条件予以限制。三是极个别信贷人员对信用贷款不能实行利率优惠。四是有的信用社对小额信用贷款和其他贷款一样，手续比较复杂。

二、工作建议

(一)大力宣传农户小额信用贷款的重大意义

农户小额信用贷款是密切信用社和广大农民群众关系的粘合剂，是解决农户贷款难的重要措施，是农信社实现农社双赢的主要途径，是新形势下农信社信贷管理方面的重大改革。小额信用贷款的发放，不仅能激发广大农民群众的贷款热情，引导贷款需求，扩大农信社市场占有份额，而且对于转变信用社经营理念，扩展信用社经营空间，使之立于不败之地，都具有十分重要的现实意义。一方面，农信社要对村两委、村民小组、广大农民群众宣传小额信用贷款的重大意义，使村干部支持信用户的评定工作，满腔热情地投身到信用工程的创建活动中去；另一方面，县联社、信用社领导要对广大信贷人员讲清小额信用贷款对信用社自身发展所起的重大作用，使信贷人员克服麻烦、厌烦情绪，把小额信用贷款当作信贷工作的第一要务，当作自己联系农民群众的工作切入点和落脚点，自觉地、主动地、热情地发放小额信用贷款。

（二）紧紧依靠当地党政部门，建立一套科学高效的信用等级评定体系

信用社是地方金融组织，任何工作的开展都离不开当地党委政府的参与和支持。信用社应积极地、主动地将信用评定工作向县、乡两级党委政府进行汇报，引起他们的重视与支持。在具体工作中，还要充分发挥村干部的积极能动作用，让他们全程参与、全程跟踪。由村干部、村民代表、社员代表、信用社工作人员组成的农村信用评定领导小组，要充分发挥地熟、人熟、情况熟的优势，对申请要求成为信用户的农户，要从其信用程度、威望高低、家产状况、全年收入、偿债能力等方面进行全方位的调查了解，在此基础上确定信用户的名额。在这方面，要坚持标准，坚持原则，宁缺勿滥，宁精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派评定指标。

（三）建立一套科学的信用等级监测体系

信用等级评定工作是一项长期的基础性工作，它绝不是权宜之计，也决不是应景之作，此项工作耗时费力，同时细致缜密，因此有“系统工程”之说。正因为如此，我们对得之不易的各种数据要倍加珍惜。对这些数据最有效的保存办法就是用微机科学分类，建立数据库，将全套评定资料纳入数据库管理。县联社一级法人核算的，县联社设一个数据库即可；县乡两级法人核算的，县联社可设总库、各独立核算的信用社设立分库。数据库建立之后，要对信用评定指标实行动态管理、适时管理、定期检测。检测可分为现场监测和非现场检测。现场检测要求信贷工作人员亲临一线，入户上门进行调查分析，并将变动的数据及时纳入微机进行更正。非现场检测要根据各基层社的统计数据利用数学公式进行模拟计算，从中找出变化的东西，发现规律性的东西，预测信用户的信用程度发展变化趋势，指导全县的信用等级评定工作。

（四）全面落实小额信用贷款各项优惠政策

信用贷款范文第7篇

为适应市场定位和发展的需要，自2011年开始就对辖内农户开展农户评级授信，至2014年6月累计参评乡镇26个乡镇，农户14.9万户，公开授信28.1亿元，累计发放小额农户信用贷款6.8亿元，惠及农户1.12万户，有效改善了辖区信用环境，支持了三农经济的发展壮大，获得了地方党政和农户的一致好评。

一，农户信用等级评定的意义

（一）有利于优化地方信用环境，提升农户信用意识。在农户信用等级评定过程中我行注重宣传引导和典型带动作用，发挥宣传引导作用，着力改善农村信用环境，提高农民信用意识。截止2014年末，在全县15万户农户中内开展了农户评级授信，共评出一级信用农户1.8万户、二级信用农户4.6万户、三级信用农户5.3万户。通过信用等级评定的张榜公布、信用户授牌、信用户贷款受益等，引导部分原来信用程度不高、不讲信用的人主动想方设法清偿贷款，请求重新为其评定信用等级，一些欠贷农户主动归还拖欠多年的贷款，实现了由“要我还贷”到“我要还贷”的转变。目前，辖内农户普遍感受到信用已经深刻影响到农户家族地位、邻里关系等诸多方面，决定农户在当地的个人威望，已成为生活中的一张名片。

（二）有利于提升信贷资产质量，实现社农双赢。通过信用评级，农村信贷需求得到了较好满足，金融服务的社会效果和社会印象显著提升。农民人均纯收入越来越高。小额农贷改善了农村信用环境，调整了县域农业产业化结构，加快了农民致富步伐，全县农民人均纯收入逐年呈上升趋势，2013年人均收入达到了14522元。贷款大户在信贷资产中集中度较高，因此存在一定的结构性风险，而且贷款大户通常风险缓释能力较差，一旦出现违约将使农商行面临巨大损失。而小额农贷有客户多、投向广、单笔额度小、流动性强的特点，大力发展小额农贷可以有效的分散农商行信贷资产的结构性风险。

（三）有利于提升农村金融服务水平，加快地方经济发展。结合农户信用评级，大力开展信用村镇、信用农户评选活动。截止2014年12月末，全县村镇参评率达到98%，己建立农户信用档案15万户，己评定信用农户12万户，农户信用评级遍及全县26个乡（镇）的357个行政村。通过农户信用评级，引导涉农金融机构开展农村金融创新活动，大力营销“福惠农”“福祥便民卡”，等信贷产品，农户贷款大幅增加，有力地促进了地方经济的发展。

二、农村小额信贷营销存在的问题

（一）信贷客户经理存在惧贷心态。小额农贷单笔金额小，户数众多，涉及各行各业，情况千差万别，而基层网点客户经理数量有限，业务能力有待提高，所以在发展小额农贷业务时往往力不从心，贷后管理更容易滞后，出现不良。小额农贷因为户数多，手续繁琐，单户收息少，不易完成考核指标等原因，造成部分客户经理有“懒贷”的心态；而且由于贷款追责日益严格，部分客户经理怕发放小额农贷之后难以收回，有“惧贷”的心态。

（二）绩效考核工资分配有待完善。在这个抢占市场的转型跨越关键的时期，怎样让那些信贷人员以一个积极的态度营销个人小额贷款，是一个很重要的问题。我社自2010年开始绩效工资改革以来，考核制度日益完善，但对一线信贷人员工资的倾斜力度还有待提高。当信贷工作人员去面对最具挑战性的信贷工作时，却得不到与之相匹配的薪资待遇，信贷工作人员就会借口工作风险大而变得消极，不去拓展客户。另外，部分基层支行还存在吃“大锅饭”的思想，在实际分配绩效的工资时，仍然不能走出平均主义禁锢。

（三）评级授信“规定动作”不严谨。农户评级授信是一项系统工程，任务重，工作量大，联社对评级授信有一套完整的流程，各信用社在评级授信年检的过程别要做实公告、集中年检、上门调查、张榜公布、凭证放贷等关键环节，以保证评级授信年检结果的真实与准确。但部分信用社合规意识不强，评级授信流程不严谨，相关“规定动作”没有做实，以至于不敢凭证放贷。

三，对发放农户信用贷款明启示

（一）加强培训，提升员工素质，组建贷款营销团队。可以借鉴保险公司培训员工的做法，加强员工对于社会关系学和心理学等方面知识了解，提高员工的营销意识和营销技能，强化对员工营销内涵的认知，使自己营销行为达到客户满意的要求，创造相应的营销价值。鼓励信贷营销人员主动学习相关专业知识和进行市场调查，深入了解所在地区的经济状况，尽可能掌握客户实质的经营状况以及在生产过程中中对资金的实际需求等，尽快适应新时期信贷营销工作的需要。同时，建立专门的营销队伍，可以通过考试竞聘选拔选拔一些有能力、素质全面的大学生员工补充到营销队伍，让这批人员在信贷管理、吸收存款的目标上努力。

（二）赏罚明确，明确岗位职责，建立科学的考核机制。完善考核管理机制，增大信贷人员认真工作的积极性。对信贷客户经理来说，要建立权、责、利对等的营销考核管理机制，三者要有机统一。合理评估信贷人员放贷的风险以及获益的比例，实现信贷人员按劳取酬，确保其在营销贷款方面的积极性。考核指标要多样化，在考核中要考核与贷款有直接关系的各项指标，也要考核存款、电子银行等中间业务营销能力，并将信贷员的收入完全与管理考核制度挂钩，实行超额加收入的原则。

信用贷款范文第8篇

【关键词】农户小额贷款 村信用社 存在问题 措施

一、引言

近年来，农村信用社落实国家政策坚持为农业、农村和广大农户服务的办社宗旨，立足农村、以农为本，改进支农服务方式、大力推行农户小额信用贷款，在完善农村金融，促进农业发展发面取得了显著成果。实施推广农户小额信用贷款工作是我国农村信贷管理制度的重大完善，是为民办好事、办实事的具体体现。简化农民贷款手续，解决农民贷款难的问题，为农民的生产生活提供重要保障。因此，探究农户小额信用贷款具有重大的理论和现实意义。

二、农信社农户小额信用贷款的内涵及现状分析

（一）农信社农户小额信用贷款的内涵

农村信用社农户小额信用贷款是农信社将辖区内农户分为不同信用社等级，并据此给予不同贷款额度，向农户发放不需抵押、担保的农户小额信用贷款。1999年末农村信用社作为正规金融机构逐步开展了农户小额信用贷款业务并迅猛发展，并占据了农村金融领域的重要地位。农户小额信用贷款适用于从事农村土地耕作或者其它与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。其发展不仅直接关系到党和国家对农村金融支持措施的落实效果，而且更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用，加大了支农信贷投入，提高了农村信用合作社信贷服务水平。

（二）农信社农户小额信用贷款现状分析

目前推行的农户小额信用贷款用途广泛，主要解决农民生活、生产贷款，又有经商、个体企业贷款中的资金问题，信用户凭贷款证（信用证）办理贷款。信用户的评定根据信用状况、家庭现有资产，以及收入状况为依据，不同的等级可核定不同的信用贷款金额，采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。实施农户小额信用贷款是我国扶贫政策的一项重要内容，伴随着农村信用社而存在。在此间也经历了几次重大的政策调整和信用社的信贷体制调整，但是基于我国国情其覆盖面积和所发挥的实际功效还是远远不能满足我国农户的具体发展需要。

三、农信社农户小额信用贷款发展实施中存在的问题

（一）农户小额信贷制度在“期限、额度、利率”设置不科学

一是贷款期限设置不合理，同农业的产业周期不匹配。信用社的农户小额贷款期限较短，最高为一年，而且普遍为1—3月发放，10—12月到期，与农副业生产周期产生冲突，资金周转缓慢，当年贷款必须当年回笼，未设置一个同贷款项目实施周期吻合的收本收息周期。二是贷款的授信额度低于农户期望的额度。在设定农户小额贷款金额时，信用社从自身利益出发，为降低信贷风险，存在人为压低贷款额度的现象。随着经济的发展小额农贷的具体额度虽然有所上调，但整体水平偏低、地域性差异大。小额度的贷款难以满足部分农户专业化生产的资金需求，抑制了农业经济多元化发展。三是贷款利率过低。小额信贷奉行福利主义，缺乏金融手段，难以较好的弥补所需成本及损失。一旦政府补贴撤出，小额信贷机构的可持续性不能保证，导致无法为农户提供可持续服务。

（二）操作流程存在问题

一是农户贷款档案不完善，摸底情况不真实，导致冒名贷款。一份真实、合规、完整的农户贷款档案是贷款评级、授信的出发点，是农户小额信用贷款的根基。二是客户级别评定、授信不准确，授信额度与实际信用额度不相符。在发放贷款中，对客户的评级、授信过高，严重超过了其所能承担的信用额度，造成了贷款信用风险居高不下的局势，严重影响着贷款质量和可持续性。三是贷款到期农户抵触偿还采取“转贷”方式。调查表明，农户小额信用贷款形成的不良贷款中，多数为到期后“转贷”。更严重者不按合同正常结息，最后拒绝还款。经过多次“转贷”，自己为信用社结息比贷款本金都多，情绪抵触，干脆不再偿还贷款，因此造成农户小额信用贷款的风险性提高。

（三）信贷队伍管理水平低

信贷队伍不完善，宣传不到位，农民文化水平低，信息渠道闭塞，导致农户对信用贷款业务不了解。一方面农村信用社淡化小额贷款的政策性，从自身利益及风险考虑，推广动力不足，违背了农村信用社服务“三农”的根本宗旨。另一方面缺乏相应的激励机制，承担风险与利益不对等，积极性难以保证，从而信贷工作难以进行。

四、防范措施

（一）分类对待，灵活制定贷款的额度、期限及利率

一是在贷款额度上，对农户承贷能力和用途划分不同的额度标准，满足农业产业化条件下农民对信贷资金的需求，授信额度分类做适当的提高。贷款超过授信标准，可采取联保、担保、抵押、质押等贷款方式。二是在贷款期限上，根据当地农业生产季节性特点、贷款项目生产周期等决定，可适当延长个别贷款期限到3年，解决贷款期限与生产周期不衔接问题。三是小额贷款利率应依照“利率覆盖风险”的原则。按对农户的信用风险评级确定贷款利率，对信用好的优质农户实行贷款优先、利率优惠等方式，而对信用评级较差的农户实行高利率。

（二）严格操作流程

一是对辖区农户或个体种养殖户逐户摸底建立信用档案，严格进行调查、审查、审批和资料归档四个阶段对农户信用等级认定，并按信用等级评定结果配以授信额度。二是贷款用途必须合理。种养殖业等农业生产费用，如购买肥料、农药、种苗、种子、饲料等；为农业生产服务的个体私营经营用款；购买农机具，如：耕牛、抽水机、脱粒机及其他小型农用机械等；小型农田水利基本建设用款等。三是贷款使用后的跟踪监测以及贷后评价分析，根据评价结果更新以往的信用等级评定记录。完善的操作流程形成一个良性循环，有效的降低风险率，做到此项业务的可持续发展。

（三）加强信贷队伍建设，完善操作中的疏漏

一是培养专业信贷人员素质，加强制度建设。完善贷款人员档案并核实，分析贷款评级及授信额度的准确性。拒绝骗贷，以防冒贷。二是完善各项制度：如评级制度、授信制度、贷后管理制度、贷款收回责任制度等，防范不良贷款的产生，把好贷款关，确保贷款合法、合规，合同内容完善、要素齐全，确保每笔贷款能够得到法律的保护。三是明确贷款收回责任人，要杜绝“借新还旧”及其它方式贷款转办，彻底消除部分客户抵触还贷的思想。四是提高信息化建设，改进信贷管理水平，建立市场—信用社—农户—信用社—市场的信息渠道，进一步为农民增加收入提供保障。

五、结语

农村信用社农户小额信用贷款在经济发展、改革的浪潮中不断完善和优化内部的管理机制，走上正规、快速发展的道路，为我国农业和农村经济的发展和增加农民收入贡献力量，立足“三农”加快社会主义新农村建设的步伐。

参考文献

[1]姜艳灵.我国农村小额信贷运行机制研究[D].长沙：湖南大学，2007.

信用贷款范文第9篇

关键词：农村金融；农户小额信贷；信用合作

文章编号：1003－4625（2008）09－0052－03中图分类号：F830.6文献标识码：A

一、设立小额信用贷款的专门管理机构

（一）建立小额信用贷款专门管理机构

鉴于小额信用贷款在发展农村经济中的重要作用，各级信用合作社管理部门应自上而下设立专门的小额信用贷款管理部门。如省级信用合作社管理机构设立“小额信用贷款管理处”，市级设立“小额信用贷款管理科”，县级联社设立“小额信用贷款管理部”。

（二）编制小额信用贷款发展规划

各信用合作社管理部门应对本辖区内信用合作社小额信用贷款的发展作全盘的规划，根据区域内经济结构、信用合作社资金实力、信用合作社管理人员素质及农民生产生活状况确定小额信用贷款工作步骤、工作重点、工作目标，并测算有关业务数字、编制阶段性计划、组织员工培训等。

（三）开设小额信用贷款管理账户

信用合作社管理部门要将小额信用贷款区别于其他贷款形式单独管理，开设小额信用贷款台账，台账内容包括辖区内乡镇数、村数、农户数、各种贷款形态的余额等基础数字，同时还包括联保小组户数及贷款额、信用乡镇、信用村、信用户数及增减情况、数字类比情况等。小额信用贷款台账应开发相应软件，按旬逐级上报，以便掌握小额信用贷款的发展变化，监督下级工作，为工作决策提供依据。

二、对信用农户工作进行组织建设

（一）宣传发动

宣传发动的目的就是使农民认识信用合作社、了解小额信用贷款工作的实质，体会到小额信用贷款同自身的紧密关系和对自己经济生活的作用，从而提高金融意识、增强信用观念、开阔经营思路。

（二）建立基层信用合作社小额信用贷款管理小组和村街农户资格认定小组

基层信用合作社应由主任、信贷副主任和信贷人员成立小额信用贷款管理小组，组织各村街成立由信用合作社信贷人员、村委会主要干部、信用站会计和社员骨干组成的农户资格认定小组。一是评估申请贷款农户的经济、资信状况；二是评估担保贷款的担保方担保资格；三是评估联保小组成立的可行性；四是做好本村的小额信用贷款宣传工作；五是帮助信用合作社清收贷款；六是在信用户的评定过程中提出相关意见。

（三）入户调查，填写农户调查表

农户调查表即农户的经济、资信档案，内容包括农户家庭构成、文化程度、财务状况、资信状况等。信贷人员协同村农户资格认定小组人员逐户进入农户家中调查，填写调查表，建立农户档案。当然，随着时间的推移和农户家庭情况的变化，农户档案也应不断更新。

（四）确认信用农户资格

农户资格包括信用户（分级）资格、担保资格、联保资格。信用户资格指评定农户为信用户及确定信用级别，按级别核定其授信额度。评定信用户的标准一是该农户的资信状况要好，无不良贷款记录和其他欠款不还记录；二是农户家庭的人员素质要高，包括日常生活中无违法、违纪现象，诚实守信，人际关系良好，有一定的文化，具有家庭经营的计划；三是农户家庭要有一定的物质基础。农户按以上各项指标的满足程度不同划分信用户等级，从而确定不同的信用贷款额度上限。担保资格和联保资格也以农户的良好资信和物质基础为标准。以上三种资格的评定是由信用合作社小额信用贷款管理小组和村街农户资格认定小组根据对农户的调查情况进行评定和确认，农户资格认定小组主要负责对调查结果真实性的确认，小额信用贷款管理小组根据其确认结果评定农户资格。

（五）确认信用农户资格后的后续工作

农户资格一经确认，信用合作社还应做好一些后续工作：一是整理农户档案；二是对符合联保资格的农户成员核准其成立联保小组并签订联保协议；三是对评定出的信用户发“信用户”门牌和信用贷款证；四是对单个村的信用户达到核定比例（以80%为宜）的村庄评为信用村，信用村达到核定比例（80%）的乡镇评为信用乡镇。

三、贷款的发放、回收及配套政策设计

（一）小额信用贷款的发放和回收

贷款发放。农户申请小额信用贷款程序较为简单，农户以符合信用合作社贷款用途标准的内容写出贷款申请，持身份证和复印件、手章及信用贷款证到发证信用合作社后，直接到营业柜台。信用合作社信贷内勤人员按其申请额度（不得超过贷款证标明的授信额度）放贷。首先填写其信用贷款证中有关项目，然后办理贷款合同及借据，贷户填写贷款合同有关内容并签名盖章，合同订立之后，贷户即可从信用合作社取得资金。

贷款回收。信用贷款的回收要体现信用，贷户应主动在合同到期日到信用合作社归还贷款，并按合同要求按期归还贷款利息。信用合作社对信用贷款回收的管理也相对严格，不允许出现逾期不还的情况。对信用贷款出现的到期不还情况，信用合作社将立即取消其信用户资格，收回其信用贷款证，并采取必要手段收回贷款。

（二）配套政策方面实现创新

小额信用贷款的初衷是满足中低收入农户的生产生活资金需求，主要目的是解决农户贷款抵押、担保难的问题，方便农户贷款。无论是现在还是将来，这个初衷都不能改变，而且是小额信用贷款必须长期坚持的一条基本原则，但随着小额信用贷款业务向纵深方向发展，一个不容否认的事实是以粮食生产为主的生产资金需求在逐渐减弱，而种养专业户、个体工商户等经营项目的资金需求在不断上升，有的低收入农户经农信社小额信用贷款的扶持，已发展成为种养大户，在安阳就有很多这样的典型事例。安阳市农信社近年来用小额信用贷款扶持的许多农户从养几头猪起，已发展成为养猪大户。目前，由于小额信用贷款单笔贷款限额规定，小额信用贷款已远远满足不了他们的资金需求。农信社对资金需求量大的农户贷款，出于防范风险的考虑，依然要求其提供有效的抵押、担保。这些大户由于受小额信用贷款金额和抵押担保的限制，贷款仍然比较困难。农信社虽然推出了农户联保贷款以解决大额资金需求，但实际执行的结果并不理想，这与农民根深蒂固的小生产意识，合作意识差有紧密的联系。因而，农村中又出现了新的贷款难问题。为了适应已发生变化了的农村经济发展的需要，农信社应重新界定小额信用贷款的内涵和外延，不断创新信贷方式，适时调整信贷服务政策。

（三）贷款范围、额度、期限、利率创新设计

1.对小额信用贷款范围的设定。目前，小额信用贷款的发放范围仅限于从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户。作者认为，小额信用贷款的范围应适当扩大，具体界定为：居住在农信社的营业区域之内的所有农户，凡符合贷款条件，从事符合国家产业政策的各类生产经营活动资金需求，农村生活各类消费资金需求，都属于农信社小额信用贷款发放范围。总之，凡是农民需要资金支持的项目，只要符合国家政策和农信社贷款条件，农信社都可以发放小额信用贷款予以支持，其范围涵盖一、二、三产业，农林牧副渔各行业；其用途包括：种植业、养殖业、农村个体工商业、个体建筑业、运输业贷款，围绕农村生产经营产前、产中、产后服务等贷款，购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。

2.对小额信用贷款额度的设定。根据银监会的资料，目前我国小额信用贷款一般指金额在5000元以下，面向中低收入发放的贷款。实际上，在小额信用贷款执行过程中，各地根据当地经济发展情况的不同，确定了不同的金额标准。目前，农信社发放的小额信用贷款一般在1万元以下，只能满足以小规模种植为主的农户群体和其他农户群体临时小额资金需求，但农民较大金额的贷款需求在不能提供可靠的担保抵押物的情况下，仍然无法解决。为了缓解这一问题，建议对小额信用贷款的发放额度适当提高。小额信用贷款额度应根据不同的贷款对象和用途划分不同的额度标准。对以家庭自身劳力为主，从事小规模种养业的农户和外出打工农户授信额度一般应确定在1万元以内；对农村产业大户和民营经济户授信额度应确定在5万元以内。超过授信标准的贷款，应采取联保、抵押质押、担保贷款方式，提供套餐服务。当然，对农村不同客户群体小额信用贷款授信标准的划分，不是绝对的，应根据各地实际情况不同，因地因户确定不同的授信标准。

3.对小额信用贷款期限的设定。目前，小额信用贷款的期限是按照农业生产的周期确定的，期限一般在一年以内。这种期限仅适合以粮棉油生产为主的种植业，对周期长、见效慢、收益相对较高的林果业、经济作物的生产，是不适应的。如农民种植黄姜，收获期一般2年左右；种植果树，收获期一般在3年左右，发展经济林期限则更长。因此，为了适应专业大户的资金需要，小额信用贷款期限应根据不同的用途、不同的生产周期确定不同的期限。

4.对小额信用贷款利率的设定。确定小额信用贷款最敏感的问题是资金价格问题，也就是小额信用贷款的利率问题。贷款利率过高，会加重农民负担，影响农民利益；贷款利率过低，减少了农信社的利息收入，有可能导致农信社的亏损。如何确定一个合理的利率标准，这是关系到农民利益和信用社自身利益的一个大问题。对农信社来说，开展小额信用贷款的运作成本比其他贷款成本要高。存贷利差的缩小，将直接影响农信社内部效益的提高。作者认为，确定小额信用贷款利率必须考虑资金来源成本、贷款管理成本、农民承受能力和农村资金市场的需求状况。鉴于小额信用贷款资金来源成本和发放管理成本都普遍较高、小额信用贷款在农村又有巨大市场潜力的现实，建议在充分考虑农民承受能力的基础上，对小额信用贷款利率采取分步推进的办法进行改革。

第一步，在小额信用贷款推广初期，为了鼓励农民贷款，使广大农民充分认识到小额信用贷款的作用，建议对小额信用贷款利率实行优惠政策，对小额信用贷款利率可采取不上浮，或上浮幅度在50%以下。

第二步，农民认识到小额信用贷款的重要性以后，在向农民公开农信社组织资金成本和发放小额信用贷款的管理成本的基础上，小额信用贷款利率可在人民银行公布的基准利率的基础上上浮50%。

第三步，按照农村市场资金需求状况，将小额信用贷款利率逐步过渡到市场利率。国内外经验表明，小额信用贷款应采用市场利率，即略高于其他一般性贷款利率，才能使运作机构和这项业务得到可持续发展。

第四步，对农村信用社小额信用贷款实际优惠政策，包括税收减免、利差补贴等，因为这种贷款如果执行对农民的优惠利率，必然影响本身实力较为薄弱的农村信用社的赢利能力和损失补偿能力。通过财政补贴的方式是必要的。

5.为小额信用贷款营造良好信用环境。大力开展征信知识和诚信宣传教育，增强农村金融知识的普及和农民信用意识；继续深入推进信用村镇建设，完善信用村镇的考核验收标准，制定并落实好信用村镇的优惠政策；完善农户信用档案建设和动态管理，加强对小额信用贷款的跟踪管理；严厉打击逃废债行为，维护农信社的合法权益，以确保农村小额信用贷款业务的顺利推广。

参考文献：

[1]陈伟.农户小额信用贷款的机制设计与创新[J].现代金融,2002.

[2]何广文.以金融创新促进农村信用合作社小额贷款业务健康发展[J].中国农村信用合作,2002,(2).

[3]李萍.如何有效发挥小额信用贷款支农作用[J].经济师,2002,(11):212.

[4]李维军,王秀芳,董素玲.小额信用贷款积极作用浅议[J].河北职业技术学院学报,2002,(9):36-38.

[5]刘尔思.探索创新扶贫新思路――谈小额项目对云南扶贫攻坚的意义和作用[J].云南师范大学学报,2000,(1):64-66.

[6]梅光明.小额信用贷款及农信社微观的制度设计[J].浙江金融,2004,(12).

[7]潘秀红.对农村经济发展中小额信用贷款问题的探讨[J].经济问题,2004,(12).

[8]熊明伟,柳翠.农户小额信用贷款面临的新问题及政策建议[J].武汉金融,2006,(1).

信用贷款范文第10篇

信用贷款业务在业内已被广泛认知，但鲜有银行真正大力度展开，往往有着较为严格的准入门槛，即便是面向上班族开放的，也可能会有较高的利率，甚至是不菲的账户管理费。

在当前的加息周期下，借款人感受到的压力越来越大。然而很少有人注意到，在银行制定的高昂利率面前，并非没有砍价余地，只要资质良好，很有可能有意外惊喜。

融资成本比比看

贷款利率的高与低，关乎借款人融资成本的高低。若贷款额度较大，期限较长，1个百分点的利息，也许就会多出数百元甚至上千元的支出。根据易贷中国对部分借款人群体所做的调查结果显示，贷款利率支出已经成为借款人在申请信用贷款时关注的重要问题之一。

从国内银行信用贷款执行情况来看，中行、交行、光大银行的个人信用贷款业务利率均为基准利率上浮10%，工行、招行的个人信用贷款均执行基准利率，但并非普通借款人所能触及。

当然，也有部分银行的业务针对普通民众开放，甚至利率变通性较大，但往往与存款等条件关联。如宁波银行的白领通利率为6.9%左右，但如果有存款，利率则可下浮10%，如果没有则要上浮30%。南京银行的信易贷利率同样为基准利率上浮10%，但如有存款可适度下浮。

国内银行个人信用贷款虽然利率方面各有高低，部分银行甚至可以享受基准利率，但其并非为大众所开放，倒是外资银行具备了更多的亲民特质。以现贷派、幸福时贷为代表的信用贷款产品，对借款人的要求则相对较低，往往针对中等收入人群，虽然利率规定方面同样走高，但更为倾向于平民化需求。

以几家外资行的贷款产品为例，幸福时贷利率为8.8%，但在此基础上可上下浮15%，实际为7.48%～10.12%；东亚中国个人信用贷款利率为基准利率上浮30%，1～3年期利率实为7.02%；渣打银行的现贷派，贷款利率为7.9%～9.9%，根据贷款年限的不同，执行不同的贷款利率。

外资行打折余地大

借款人往往会陷入两难境地：利率低的信用贷款产品申请资格不够，申请资格够的银行贷款利率又着实太高。恐怕在申请信用贷款的时候，少有人会想到那句俗话，“制度是死的，而人却是活的。”

易贷中国指出，银行出于风险控制与业务盈利考虑，制定了相应的高利率，但并不代表该利率的一成不变，如果借款人符合贷款资格，完全可以同银行进行一番讨价还价，争取利率方面获得优惠。

值得注意的是，在利率的变通方面，外资银行个人信用贷款业务做得相对成熟。如果借款人有稳定的资质，还款能力良好，并且具备良好的社会信誉度，外资行允许为借款人开小灶进行差异化利率优惠。

什么样的客户有可能获得较多优惠？（1）应当能够确保所有贷款的月总还款额控制在月收入50%以内；（2）具备极高的稳定性，企业、行业资质较好，借款人本身职业较具银行认可；（3）信用记录良好，最好在贷款当地拥有财力证明或户籍，以此增加银行的高度认可程度。