信用卡工作思路范文

信用卡工作思路范文第1篇

一、积极行动，拓展工作思路，努力营销。营业部主任室将根据支行的统一部署，结合各项工作，将对公存款、个人存款、公私贷款、信用卡等业务工作逐项分解，结合营业部壹仟多个帐户的客户群，细分优质客户，潜在优质客户，做到抓大放小，将工作的重点精力用于主动营销，切实做到营销一个优质客户成功一个。

二、建立健全优质客户档案。根据营业部客户多，帐户信息集中全面的特点，我们将根据各类帐户对我行的贡献度及现金流量细分帐户为核心帐户，贡献帐户，潜在帐户，流量帐户，次级帐户五类。对核心贡献帐户，我们将加强管理，提供更加便捷高效的优质服务，对潜在流量帐户我们将耐心，细致的做工作争取现金流量有大幅上长，决不能让一些优质客户从我们手上白白流失。对新开户的帐户和非我行开户的单位，必须利用营业部的信息集中优势，从结算往来上看企业的现金流量，往来信息，识别掌握新的客户群，及时利用各种渠道了解客户的各方面信息主动推介提供我行优质的金融产品，加强营销，紧盯目标不放松，同时根据客户的需求做到量体裁衣为客户订制适用，实用的理财计划做好的客户的参谋，在服务中跟踪客户的资信，进一步对客户维护服务有效的让客户成为工行的忠实朋友。

三、结合对公存款，搞好个人产品的营销及整体营销工作的推介。在促进公司类业务拓展的同时，进一步挖掘，拓展优质客户，对符合理财金账户条件的客户及时推介并进行有效维护和管理，并做好信用卡的发放、工资、住房公积金的宣传和营销活动。在整体营销工作中，还要特别注意中、小企业及微型企业的拓展，继××年对××××有限公司，××××发动机厂，×××××物资有限公司，三家成功实时提供推荐发放微小型企业贷款后，今年将根据有关贷款政策和企业的资信状况，继续为公司业务科推荐家小型企业贷款单位，切实转变观念强化主动营销的意识。

四、全员行动，为完成目标任务，加快核心竞争力项目建设，努力奋斗。营业部担负着全行各项结算任务，虽然工作繁忙，但也锻炼了员工的业务工作能力和积极参与竞争整体营销的观念。柜面服务在保证高效、快速搞好结算和服务的同时，要加强公、私存款的宣传和吸储工作，在旺季工作中（截止月未）营业部全体人员必须完成人均万元的吸储任务，同时信用卡营销每人张，奖励办法按支行下发的有关文件执行，超额完成者营业部将在季度考核中给予适当奖励。

五、重视内控制度的执行。营业部员工时刻要做到不碰雷，不踩雷。在工作中要遵规循序，按政策、制度、规章办事，要时刻保持清醒的头脑，严谨地对待工作。做到不该办的事不办，不该说的不说。在一季度工作旺季更要做好“三防一保”工作。将事故苗头控制在萌芽状态。

信用卡工作思路范文第2篇

一、积极行动，拓展工作思路，努力营销。营业部主任室将根据支行的统一部署，结合各项工作，将对公存款、个人存款、公私贷款、信用卡等业务工作逐项分解，结合营业部壹仟多个帐户的客户群，细分优质客户，潜在优质客户，做到抓大放小，将工作的重点精力用于主动营销，切实做到营销一个优质客户成功一个。

二、建立健全优质客户档案。根据营业部客户多，帐户信息集中全面的特点，我们将根据各类帐户对我行的贡献度及现金流量细分帐户为核心帐户，贡献帐户，潜在帐户，流量帐户，次级帐户五类。对核心贡献帐户，我们将加强管理，提供更加便捷高效的优质服务，对潜在流量帐户我们将耐心，细致的做工作争取现金流量有大幅上长，决不能让一些优质客户从我们手上白白流失。对新开户的帐户和非我行开户的单位，必须利用营业部的信息集中优势，从结算往来上看企业的现金流量，往来信息，识别掌握新的客户群，及时利用各种渠道了解客户的各方面信息主动推介提供我行优质的金融产品，加强营销，紧盯目标不放松，同时根据客户的需求做到量体裁衣为客户订制适用，实用的理财计划做好的客户的参谋，在服务中跟踪客户的资信，进一步对客户维护服务有效的让客户成为工行的忠实朋友。

三、结合对公存款，搞好个人产品的营销及整体营销工作的推介。在促进公司类业务拓展的同时，进一步挖掘，拓展优质客户，对符合理财金账户条件的客户及时推介并进行有效维护和管理，并做好信用卡的发放、工资、住房公积金的宣传和营销活动。在整体营销工作中，还要特别注意中、小企业及微型企业的拓展，继××年对××××有限公司，××××发动机厂，×××××物资有限公司，三家成功实时提供推荐发放微小型企业贷款后，今年将根据有关贷款政策和企业的资信状况，继续为公司业务科推荐家小型企业贷款单位，切实转变观念强化主动营销的意识。

四、全员行动，为完成目标任务，加快核心竞争力项目建设，努力奋斗。营业部担负着全行各项结算任务，虽然工作繁忙，但也锻炼了员工的业务工作能力和积极参与竞争整体营销的观念。柜面服务在保证高效、快速搞好结算和服务的同时，要加强公、私存款的宣传和吸储工作，在旺季工作中（截止月未）营业部全体人员必须完成人均万元的吸储任务，同时信用卡营销每人张，奖励办法按支行下发的有关文件执行，超额完成者营业部将在季度考核中给予适当奖励。

五、重视内控制度的执行。营业部员工时刻要做到不碰雷，不踩雷。在工作中要遵规循序，按政策、制度、规章办事，要时刻保持清醒的头脑，严谨地对待工作。做到不该办的事不办，不该说的不说。在一季度工作旺季更要做好“三防一保”工作。将事故苗头控制在萌芽状态。

信用卡工作思路范文第3篇

一、推动存款、贷款的稳定增长。在行党委的正确领导下，通过开展“春天行动”和“夏日激情”等各种劳动竞赛活动，周周督、天天催，推动储蓄存款和个人贷款业务稳定增长，在全行员工的共同努力之下，到9月末储蓄存款在年初余额的基础上，净增..万元，完成分行下达计划的64.1%，各项贷款比年初净增..万元，使近年来xx较好的“江临天下”和“山水江岸”两个楼盘落户xx农行。

结合xx长江航道的优质运力，配合市分行三农个人金融业务部的调研，出台了《中国农业银行..市分行个人船舶按揭贷款管理办法（试行）》，xx支行成为首批可以开办个人船舶按揭贷款的支行。作为水上运输的大县，我们又多了一个新利润的经济增长点。

二、推动三农工作的持续发展，全力降低三农贷款的风险。

与分管行长到三个三农网点实地摸底调研，针对“小额农贷不良贷款的增长”的现状和农户的实际情况，制定并落实“一部分，震慑一部分，上门催收一部分，暂缓一部分”的方案，对于小额农贷的不良贷款，进行严防死堵。通过各种方法，全县共收回180万元，不良率控制在5%以下。

三、狠抓新业务发展，理财产品和黄金销售实现零的突破。

针对金融市场的新变化和客户的需求，从客户利益出发，推动理财产品的营销。首先自己带头营销理财产品250万元，其次制定了理财产品的奖励办法，再把理财产品的精神对主任、大堂经理和客户经理讲透彻。刚开始每有新的理财产品就将资料和重点打印交给大堂经理王小燕等人，将营销由点及面地推开。到9月底，共营销理财产品39416万元。

针对黄金市场的升温与客户的要求，借市分行同意xx支行营业部开办实物黄金买卖的东风，在行领导的支持下，跑银监局、工商局、分行等以及内部各部门的协调，使5月份xx支行营业部实物黄金得以成功销售，并在当月组织营销实物黄金651克。在5月6月都获得了市分行三农行营业网点贵金属销售竞赛活动第二名及各三千元的奖励。

四、注重信用卡业务的发展。

严格控制信用卡增量的优质性，避免货币学中“劣币驱逐良币”的事情发生到白金信用卡的客户群体中。对于存量白金信用卡客户，改变“重发放、轻管理、缺教导”的 现状，对原有客户群体进行分类清理，恩威并举，引导客户正确使用白金信用卡正确消费，合理积分，避免恶意套现、恶意透支。高积分、高分期、高贡献率的客户给予继续使用和适当升额，低积分和无分期，一味套现客户给予降额和信用锁定，推动信用卡业务良性、健康、可持续的发展。

五、贵宾团队建设有一定的成效，但任重道远，仍需努力。

信用卡工作思路范文第4篇

一、取得的工作成绩

2014年，我勤奋努力工作，全面完成工作任务，取得了较好的工作成绩。除完成对私储蓄工作外，我利用一切机会接一些对私业务，销售信用卡，保险，全年共销售万元，其中：信用卡万元，保险万元。

二、认真学习，提高政治思想觉悟和业务工作水平

2014年，我认真学习党的理论，提高自己的政治思想觉悟，在思想上与交行保持一致,坚定理想信念，树立正确的世界观、人生观和价值观，树立全心全意为客户服务的思想，做到无私奉献。我在工作上除了学习政治理论外，重点是学习交行的各项制度、工作纪律及业务知识，做到学深学透，掌握在脑海里，运用到实际工作中，为自己做好各项本职工作打下坚实的基础。通过学习，我熟悉和掌握了交行的各项制度、工作纪律及基本业务知识与技能，增强了履行岗位职责的能力和水平，做到与时俱进，增强大局观，合规合法，能较好地结合实际情况加以贯彻执行，完成交行布置的各项工作任务，取得良好成绩。

三、树立服务意识，做好服务工作

作为一名对私储蓄前台柜员，要做好自己的工作，关键是要树立服务意识，做好服务工作，获得客户的满意，以此增强交行品位与形象，促进交行业务的发展。为此，我做到爱岗敬业、履行职责，吃苦在前，享乐在后，为客户做好服务工作。着重做好三方面工作：一是摆正位置，认真做好服务工作，消除自己思想上的松懈和不足，彻底更新观念，自觉规范自己的行为，认真落实交行各项服务措施。二是把业务技术和熟练程度作为衡量服务水平的尺度，苦练基本功，加快业务办理的速度，避免失误，把握质量。三是努力学习新业务知识，掌握做好银行工作必备的知识与技能，特别是营销产品方面的知识，为扩大业务范围与创造良好经济效益奠定基础。

信用卡工作思路范文第5篇

关键词：卷烟销售；电子结算；现代物流

卷烟销售网络建设是加快传统商业向现代流通转变，是建立完善的市场经济体制的必由之路，在今后相当长的时期内，将直接作用于烟草行业的改革与发展，成为烟草行业保持可持续发展的重要基础条件。以电子商务为主导，以电子结算、现代物流为主要内容的网建新模式基本上是建立在城市区域及城市周边，对于广大偏远农村山区，现代化的网建新模式是否适合，如何构建符合农村山区实际的网建模式，本文通过对都匀农村山区卷烟销售网络建设的情况分析，探讨构建具有贵州山区特色的电子结算为主要内容的网建模式新途径。

1.当前偏远山区推行电子结算存在的问题

经调查了解，当前制约偏远山区电子结算拓展问题：1）农村金融网点较少。偏远山区农村金融机构实行合理化布局后，设置在农村的营业网点相对较少，部分客户为了电结成功一次要往返十几里甚至几十里路去存钱，不仅浪费了大量的时间和精力，给零售客户存款工作也带来一定的麻烦；2）宣传不力，客户思想认识不到位。由于受传统结算方式的影响，很多客户认为电子结算不如手工付款来得方便的想法。加之卷烟货款在线扣款结算本身与传统结算有本质区别，它无须零售客户持币，而是由金融机构的系统自动生成，零售客户认为看不见、摸不着、透明度不高，心里有点不踏实之感。同时相关卷烟客服人员又忽视了与之相关配套工作的宣传，许多零售客户未在思想上引起高度视，电子结算一直未形成固定的结算群体，客户也未从根本上体验到电子结算的安全、方便与快捷的好处，对电子结算始终持一种半信半疑的态度，至使电子结算工作推进迟缓；3）由于受网络信息平台的制约，一直未给客户搭建一个功能较为完善，可操作性强，客户易于接受的电子结算平台，也是制约卷烟山区电结算难的原因之一。

2.无线移动POS机跨行银联卡刷卡结算模式初探

为有效推动卷烟电子结算发展，达到网建提升目标要求。都匀卷烟电子结算也走上了多年的探索发展之路。从2003年11月11日与农行合作率先启动44户在线扣款结算业务开始，至2005年7月与邮政储蓄合作启动上门收款结算业务、2007年11月与各重点乡镇农村信用社合作启动在线扣款结算业务的开展，虽然在城镇取得了一定的实效，但在农村边远山村电结算工作上仍未取得实质性发展。要有效的解决偏远山区电子结算中存在的种种问题想，从根本上突破边远山区电子结算难的瓶颈，我们只有紧紧依托卷烟网建平台，借助现代高速发展的信息技术，采取多方合作、共创“双赢”的工作思路，充分发挥电子结算方便、安全、快捷的优势，才能使电子结算工作取得实质性发展。为此，我们试行探索了与建行合作，以无线移动POS机跨行银联卡刷卡结算模式来推动边远山区的卷烟电子结算工作的开展，并初步取得了实质性成功。下面就此结算模式的顺利开展，笔者认为要从如下方面来做好该项工作。

2.1 认真调查分析，规划设计方案。通过调查偏远山区卷烟客户和各乡镇农村信用社、邮政储蓄网点设置等基本情况，认真分析都匀偏远山区卷烟市场的特点，并对卷烟电子结算模式实施的可行性和存在问题进行分析，确定以客户存款存折转办成银行银联卡结算为主，客户办理贷记卡或为老弱病残、极偏远山区客户按送货线路统一办理贷记卡为辅，供客户可自愿选择的个性化结算模式。具体操作模式如下。

A、银联标识储蓄卡刷卡结算模式：零售客户只要在任何一家银行办理一张银联储蓄卡，并每次存入足够支付购烟款，即可进行刷卡结算。手续费用由烟草公司按千分之一支付给建行，零售户则只需承担每年10元的银联卡年检费用；

B、信用卡刷卡结算模式：建设银行为卷烟零售户办理一定信用额度、还款期限为20－50天的免息信用卡，零售户每月通过刷信用卡支付购烟款，并在每月最后一次送货刷卡时将本月所有刷卡支付的烟款按时存入信用卡内。转帐费用（每笔5.5元）由烟草公司及建设银行双方共同承担，零售户无须承担任何费用，如超期还款所产生的滞纳金等费用则由零售户自行承担。

C、烟草代收代存结算模式：对于都匀偏远、无移动信号山区及老、弱、病、残的零售户的烟款结算，由烟草公司送货服务人员办理信用卡代其结算，并将零售户支付的代其结算的烟款现金在当日全额存入信用卡，按日还款。

通过上叙的灵活多样的操作模式，让资金充裕的客户可以直接刷卡结转，让资金周转困难的客户实现了零成本经营，让老弱病残等客户得到了增值服务。

2.2 加强宣传培训，进一步提高零售客户的认识。为使零售客户充分了解新结算模式，必须印发大量的关于新结算模式的宣传资料，来加大宣传培训力度。1）以客户经理上门宣传为主，电访员、配送员、专卖管理员宣传为辅的宣传方式，着重对零售户担心存取款不便、可能产生的扣款差错等焦点问题进行了针对性解释和说明；2）针对零售户文化程度的差异采用书面宣传与口头宣传相结合，以浅显易懂的交流方式和耐心细致的解释，使新结算模式逐渐在零售户心中从不认识到认识、从不理解到理解支持、从不熟悉到熟悉，认真解说新结算模式的优点和对零售客户的益处；3）组织对客户经理、电访员、配送员、专卖员关于电子结算的具体操作流程、POS机使用、储蓄卡、信用卡的使用及注意事项等相关业务知识进行培训，以增强了对电子结算流程的认识和了解，为走访宣传时做得更细、更实。

2.3 择点实施，顺利推进。为确保新电子结算模式推广工作顺利启动。首先开展预演测试。即与建设银行一起对所有现金结算零售客户开展移动POS机信号测试和性能使用测试，凡符合该条件的客户均立即告知并动员他们存款；其次选择具有代表性的乡（镇）实行实施测试，如我们选择的王司、坝固、墨冲、斗蓬山风景区的83户就作为首批试点启动的结算客户，就取得成功，突破了长期以来制约农村偏远山村电子结算难的瓶颈；同时在试点推行过程中，还要召开部门协作座谈会。针对试点中存在的移动POS机刷卡信号不稳、电池不耐用、客户易忘记密码等问题进行具体分析，对电子结算的操作方式和流程进行了深入探讨，有针对性地制定解决措施，避免工作的盲目性，提高工作效率，确保电子结算工作的有序推进。

2.4 多行协调合作，创新发展。目前都匀地区电子结算业务已形成以农业银行在线扣款和无线移动POS刷卡结算为主，信用社在线扣款为辅的多行合作的运行格局，并取得突破性发展。尤其是新推广实施的移动POS刷卡结算模式，使得零售客户办理手续较简捷，且不受银行等诸多因素的限制（只要是银联储蓄卡均可），使零售户货款结算更方便、更直观、更快捷，同时还能即时查询帐户信息，减少公司和客户的资金安全风险。因此，零售户不仅容易接受，而且推行起来速度也较快，并能在短短的一个月时间以内将所

有符合结算条件的零售户也全部办理完毕。从2009年3月中旬方案的蕴良制定到5月初的试点实施，使都匀市电子结算在短短一月内电子结算率得到大幅提升。截止目前为止，都匀市结算户已达2257户，其中建行POS机刷卡784户，占总数户的31.94%；信用社在线扣款355户，占总数户的15.9%；农行在线扣款1118户，占总户数的48.62%。电子结算率达99.8%，同比去年提升了41个百分点，电子结算成功率达97.6%以上。

都匀地区电子结算率的成功提升，不仅使都匀的网建工作上了一个新台阶，这标志着卷烟营销业务真正步入“电子结算、现代物流”运行模式。并以此为契机，着力从服务客户、方便客户的角度出发，努力探索更新更好的结算办法，将电子结算工作推向更新的发展。

参考文献

[1]张红梅，焦连英.贵州农村市场卷烟销售网络建设初探[J].经济师，2006，(7)：222-223.

信用卡工作思路范文第6篇

这次会议的主要任务是贯彻落实省、市两级分行*年工作会议精神，对全县农行*年先进单位和模范个人进行总结表彰，同时结合我们面临的实际现状，研究部署今年工作。概括今天的讲话内容，就是以“四四经营成果”鼓舞士气，紧紧咬定“八个一工程”目标，努力拓宽五条发展渠道，坚定不移地贯彻两根主线的改革思路，进而全面营造一个良好的发展环境。在此，我代表支行党委，逐项阐述如下：

一、*年我们取得的“四四经营成果”，是全行员工三年来的智慧结晶

首先，就*年取得的经营成果，我们简明扼要地总结了“四个快”。即，一是市场业务拓展快。在我行网点不断撤并收缩的同时，全年增存仍然高达4000万元，各项存款总额已达3.6亿元。其中储蓄存款净增万元，占任务%，余额已达万元；对公存款净增万元，占任务%，余额为万元；二是卡业务结算快。我行信用卡累计发卡已经突破一万张，卡存资金已高达万元，在全市系统内处于先进行列。通过强化信用卡的消费、结算、存储等功能，已成为我行中间业务创收的一条主要渠道。*年中间业务收入共计完成万元，其中依赖信用卡就高达万元，占比为%。譬如支行专柜仅依赖信用卡一项全年就增收手续费21万元，占全行中间业务收入总额的25%，占卡手续费收入总额的%。三是理财业务营销快。主要是银保险业务及基金发行业务，*年再一次有了明显进步。其中银保业务全年营销170万元，基金发行共计完成80万元。四是不良贷款降得快。按五级分类已减少500万元，占年任务378万元的132%。同时，由于清贷力度不断加大，已清收货币资金560万元。

同时，我们在积极培植黄金优良客户基地、以多种方式支持区域经济发展、加强规范化和制度化建设、促使全行员工不断转换观念等方面，我们都取得了较大进步。这个进步得益于分行的正确领导，得益于支行党委的果敢决策，得益于全行员工顽强的拼搏。毋容质疑，这个进步应该是我们集体的智慧结晶，是通过三年来的发展，而得之不易的经营成果。回顾三年来的发展变化，在2002年初，支行党委曾提出：一年改变面貌，二年大步前进，三年跻入全市先进行列。可以说，在头两年，我们的这个规划目标，都较好地得以实现。在去年，也就是三年规划的最后一年，鉴于外部环境的变数太大，整体客户的层次太低，经营资源的相对短缺，他行发展的步子加快，加之我行历史积累的矛盾集中突发等等，都是阻碍实现三年规划的重要因素。

但是，我们在营造发展氛围，增强市场竞争力等方面，仍然可圈可点，并取得了以下四方面主要经验。一是营销意识进一步增强。从2002年开始，我行初次涉及贴现领域，继而大胆探索，积极营销，使该项业务得到迅猛发展。三年来，我们累计营销贴现业务达万元，共计增收利息万元，直接创效万元。这个经营成果，相当于增加万元的信贷规模，多揽万元的储蓄存款。致力发展贴现业务，其成本很低，风险很小。当前来看，该项业务已经成为我行创效的一条重要渠道。二是激励机制收到卓著成效。通过逐步适度拉开收入差距，让贡献大的员工多受益，让待遇差的员工得实惠，既增加了部分员工的紧迫感，又鼓舞了一线员工的士气。同时，我们通过逐步缩小长期工和储蓄员工之间的收入差距，促使全行人均工资得到了大幅提升。去年，我行人均效益工资达到了8000元，较三年前翻了一番。通过这种激励机制，可以说是，既发展了业务，又得到了实惠。三是经营核算观念得到加强。三年来，我们坚定不移地推行万元含量工资这种考核办法，可以说是在细分市场的同时，又将每项业务按单位明码标价，进行量化，从而非常直观地将这种薪酬分配办法，纳入到经营核算中，其对调整我们的发展思路，无疑是一项创举。四是明星所的表率作用得到很好发挥。近年来，由于撤并了大批低效网点，我行存款产生了一定的波动。但是，在加大市场的开拓力度中，对明星所通过深化宣传，带动了城区业务得到较快发展，使我行的竞争实力进一步增强。当前，我行存款总额基本上相当于工行、建行两家之和。同时，我们的单点市场占有量，也远远高过信用社、邮政储蓄。

二、大胆提出“八个一工程目标”，需要超常的胆识和百倍的信心加以贯彻实施

所谓“八个一工程目标”，是我行一季度工作会议上初步提出的全年工作思路。经过一段时间的发展，我们认为，这个极具争议性、挑战性的目标，对我们将是一个重大考验。认真贯彻实施这个重大举措，对我们将具有里程碑式的意义，也是我们扭转被动局面的一项战略工程。特别在支行新的班子组成以后，我们审时度势，几经酝酿，又对年初提出的目标做了微调。当时，针对贴现业务，提出的目标是全年超过一个亿，但是，我们在一季度就实现了这个目标。现将这个调整后的工程目标，说明如下。即，①各项存款力争完成一个亿（近两个月多来，已经增长约7000万）；②贴现业务每季营销一个亿；③利息收入努力达到一千万元；④不良贷款按五级分类下降一千万元；⑤存款利差全面增收一百万元；⑥中间业务确保突破一百万元；⑦保费收入力争实现一千万元；⑧账面利润确保超过一百万元。就我们面临的发展环境，这些目标是否切合实际？但是，伟大的作家高尔基曾说过一句话：“一个人追求的目标越高，他的才力就发展得越快，对社会就越有益。”当年，刘行长刚挑起运城分行的担子时，也以极具前瞻性的目光和超常的胆识，对全市农行的经营和发展提出一系列较高的目标，事实证明，人有多大胆，地有多大产！对自身提出相对较高的发展目标，充分体现出我们农行人能打硬仗、敢打恶仗的坚强斗志。

再从另一种方面来讲，我行面临的经营环境极其复杂，如果仍然以相对保守的经营思路应对时势，我们的差距就会越来越大，前进的脚步也就愈加沉重。从我行目前的底子来看，截止二月末，各项贷款总额约2.8亿余元，其中不良贷款约为1.6亿余元，占比为58%；正常贷款约为1.2亿余元，每年仅可创收利息500余万元。由此可以看出，如果仍然以传统的思维观念抓经营，只能固步自封，很难迎来丰收年。其实，底子薄，基础差，并不可怕。可怕的是，我们还缺乏运用发展观来统一思想，还缺乏运用发展观来抓经营。在我们系统内，就有很多成功的例子。譬如有些支行，他们的底子并不厚，基础也很差，由于很好地解决了发展问题，他们便翻了身，盈了利，增了收。因为他们并没有过多地依赖信贷收息来盈利，而是通过多渠道创收求发展，所以他们扭转了局面，步入了发展的快车道。早在十多年前，邓小平同志就曾指出：要用发展的眼光来思考和解决前进中的困难和问题！从今年省市两级分行的工作主导思路来看，便就发展这一经营主题，做了突出强调。我们在研究今年的考核办法时，发现上级行已经取消了信贷收息这项考核指标。但是，在强化利润指标考核的同时，又十分醒目地将信用卡、银保业务等产品纳入考核分值，加重考核力度。此举的意义，就是要通过考核的杠杆作用，来促进新兴业务的发展。只有多渠道加快发展，才能弥补先天不足，甩掉历史包袱，突破瓶颈封锁，步入世纪辉煌。今年的“八个一工程目标”，就是在这一形势下提出来的。同时，我们于年初还提出了一个“新三年远景规划”蓝图。即一年搬掉亏损山，二年见到艳阳天，三年快步求发展。只有牢固树立并坚持科学的发展观、正确的业绩观，紧紧咬定“八个一工程”目标，夯实基础，扭转局势，增强信心，努力发展，我们的“新三年远景规划蓝图”就一定能够实现！

三、努力疏通五条发展渠道，就是“要发展，如何发展，发展什么”的硬道理

在年初的清贷专题会议上，我们这样讲：大发展，小困难，小发展，大困难，不发展，难中难。3月10日，刘行长也在会上讲到：快发展，小困难，慢发展，大困难，不发展，最困难。因而，当前最紧迫的任务，就是抓紧确定如何发展和发展什么！此方面的主要意见有：

〈一〉抓紧疏通增存渠道。首先是城区储蓄网点，在进一步拓宽增存渠道方面，已开始进入前进中的徘徊阶段。因而，如何转换营销观念，尽快寻求新的市场增长点，已是摆在眼前的、十分紧迫的新问题。如何运用我们的聪明才智加以研究，深化营销，提升服务，拓宽视野，才是步入新一轮快速增存的有效举措。其次，营业部前台人员的增存问题，要在短时间内见到实效。此方面，客户部要加大考核力度，制定考核办法，逐人建立台账，任务量化到人。同时，营业部前台人员个人业余揽储可以抵顶对公任务。也可以纳入机关员工个人揽储中统一考核，由客户部专人负责统计汇总。第三，基层三个营业所将是全行新的增存点。如何跳出固有的传统思维，借鉴城区网点的营销经验，对于基层网点而言，也是一个新课题。当前要做的工作是，按照城区网点的考核办法，加大对基层网点的考核力度。

〈二〉抓紧疏通贴现渠道。在我行来说，重要的还是完善手续的问题。在办理贴现业务时，必须在规范操作的基础上，提高效率。要解决好规范和营销这二者之间的关系，牵扯到很多环节。如何确保一环动，环环俱动，各个部室多加协调，做好配合。同时，要进一步加大贴现的营销力度，借以弥补信贷收息的缺口。当前，贴现市场的潜力很大，致力营销此项业务，将是一条加快发展的重要途径。譬如新降支行、降县支行等，都是能过大力营销贴现，一举扭转落后局面，并跻身于全市先进行列的。今年，我们要将贴现业务，作为实现盈利的一个重要的突破口，作为一个重大的战略目标，并不遗余力，不辞劳苦，不怕困难，快速办理。

〈三〉抓紧疏通中间业务渠道。首先要利用好信用卡的结算平台，增加手续费收入。一方面，要想方设法拓宽发卡领域，并向更多的客户群体渗透。另一方面，依赖果品流通仍是我行信用卡结算的一项主要经济收入。因而，在如何更好地为果客提供结算服务方面，要分清主次。只有为果商果农提供快捷一流的现金服务，才能让更多的流通款项汇入我行。这样既对增存有好处，又对增收手续费十分有利。据我们所知，当前工行、建行、邮政储蓄甚至信用社也很重视此项业务，一部分客户也悄悄向这些金融机构流失。鉴于此，今年在适当时期，由办公室和客户部负责策划几次大型营销活动，重点向果商果农、在外大学生、厂矿企业老板以及其他单位负责人积极推介该种产品。其次要推动银保业务向新的台阶迈进。在努力做好柜台寿险的同时，致力发展开户企业的车辆、机器设备、职工人身意外保险等，将是拓宽银保业务的一条重要途径。总之，要在上年基础上，财险业务今年要实现翻番。

〈四〉抓紧疏通质押贷款渠道。一方面，全行上下要像营销存款一样营销小额存单质押贷款。甚至可以像分配揽存任务一样，分配小额存单质押贷款的营销任务。只有促使小额质押贷款的快速增长，才能寻求信贷规模的有效扩张。另一方面，我们可以进一步地研究和推广此项业务，譬如邮政储蓄存单可否质押，客户部尽快向上咨询。同时，在推广质押贷款的同时，要重点推介保单、基金认购凭证质押，借以扩大此项业务范围，寻求新的发展途径。

〈五〉抓紧疏通国际业务渠道。此项业务，市分行有政策，就是企业所在行争取到的业务，可以选择经办行进行办理，所得收益按四六分。即企业所在行得六，经办行得四。当前，我行给予支持的部分企业也有一定数量的国际业务，眼下最紧要的是如何将此项业务争取过来，由我们责成专人为其代办。省分行今年提出了一个三化发展思想，即商业化，现代化，国际化。如何通过代办国际业务，从而迈出走向国际化的第一步，对我们来说十分重要。

四、坚定不移地贯彻两根线的经营思路，把机制改革不断向深度和广度推进

所谓两根线的经营思路，就是将各经营网点的前、后台人员区分出来进行考核，即将全部网点的前台人员这根线，垂直在客户部下面，主要负责市场营销工作；将各营业所（部）及各清收小队人员这根线，垂直在信贷部下面，主要负责清收不良贷款本息。两根线，就是两支职能不同的队伍，也是两条不同的阵线。两线作战的好处，主要有以下几点。第一是细分职责。长期以来，一部分员工总是想安于现状，养尊处优，挑三拣四，闲话连篇，只想吃现成的大锅饭，不愿意承包责任田。因为在责任田里面劳动，就很难占到别人的便宜，在大锅饭里吃饭，就容易把别人的劳动成果据为已有。所以，我们才要进行责任制改革。两根线的经营思路，对细分职责、各自耕耘、计算收成、对比贡献非常有利。第二点好处是，可以消减工资分配矛盾。两条线考核，可以清楚地将分行给我们制定的考核指标区分出来。譬如垂直于客户部下面的这条线，主要考核增存、增量市场占比、存款利差收入、中间业务收入、集约经营度（主要是信用卡和银保业务）等项指标，这些指标所占分值加起来刚好是50分；垂直于信贷部下面的这条线，主要考核经营利润、经济增加值、不良贷款净压、不良贷款货币清收等，这些指标也刚好是50分。当然，影响经营利润这项指标的因素很多，可以说两条线的经营业绩最终都要通过利润来体现，所以在计算信贷部下面这条线的业绩时，应重点考虑不良贷款利息清收这项内容。有些同志或许会提出疑问，是不是今年的薪酬收入就要按照这个比例，分配从分行拿回来的效益工资呢？严格地讲，还不是。因为这个经营思路，我们还在探索阶段，主要还是考虑到一部分员工还需要一个接受的过程，因而，我们只是将其作为参考，并根据各自岗位的实际，制定了不同的万元含量和任务比例。因为全年究竟能够从分行拿回多少效益工资，目前还不好确定。就是说将来还需要加以平衡调整，但是这个分配思路不会改变。在年末的平衡调整中，仍然按照这个思路考核分配。第三点好处是，解决了分账经营的问题。我行不良贷款占比过高，按照省分行一贯的意见，应该对不良贷款进行分账经营。但是，如何分账、怎么经营，我们一直未能讨论出一个较为妥善的办法。今年的两条线工作意见，事实上就是一种模糊的分账经营。因为垂直在信贷部下面的那根线，其工资收益，将直接与不良贷款的清收，紧密地挂在一起。就此，我们在制定考核办法时，还特别强调，正常贷款的利息清收将不在考核范围之内。第四点好处是，机关部室员工的经营意识得到强化。我们在划分包片蹲点区域时，就充分考虑到了职能部室的经营职责。譬如客户部包片范围主要是城区储蓄网点，信贷部的包片范围就是清贷小队和营业所后台清收小组。办公室、财务部也都根据实际，选择了包片区域。前面讲过，这个经营思路还在探索完善阶段。今后，我们将进一步贯彻实施这个改革思路，并不断将我行的机制改革向深度和广度推进，并逐步创造完善一套具有我们临猗支行特色的经营机制。

五、全面营造一个健康的发展环境，为实现“新三年远景规划”目标提供良好的腾飞平台

从当前的一些现象来看，管理薄弱、监控不力的问题仍未根本解决。一些违规违纪、有章不循等问题还普遍存在，在信贷、会计方面表现得尤为突出。近段时间，总行将组织对业务网点的规范化经营行为进行抽查。此方面，市分行也做了详细安排。会后，我们将组织进行全面自查，在确保规范经营的同时，达到防范和化解经营风险的目的。这里，关于营造发展环境这个问题，我想讲如下几个意见：

一是要完善和健全监督检查制度，切实发挥好三道防线作用。首先是一线岗位要进一步规范操作，要把规章制度真正落实到位。今后，我们在处理违规违纪问题时，将严格按照总行制定的《关于员工违反规章制度处理办法》和省分行最近出台的《员工严重违反规章制度处理规定》从严处理。其次是业务部门要加强自律管理和监督检查。会计、保卫、信贷、客户等部门要在做好常规工作的同时，多组织不定期的突击检查，通过勤检查，及时发现问题，并严查严处，确保业务经营安全无事故。第三是加大处罚力度，决不姑息纵容。对于业务经营中发现的各种违规违纪责任人，支行从从严查处，从重处理，坚定不移地为业务经营营造规范有序的良好环境。

二是要及时解决业务发展中暴露出来的问题，确保各项业务平稳快速推进。首先，支行机关要充分利用每日点名签到时间，推行晨会制。即，利用晨会对每日工作及时安排、及时汇报，统一协调，分散行动。同时，我们还要将每周一确定为业务经营例会。各部（室）正副主任要逐条列出本周工作计划，汇报上周工作进展情况，反映业务经营出现的新问题。并对工作中遇到的难题加以认真研究，提出解决方案，真正为全行业务快速推进铺好路，驾好桥，确保一线工作畅通无阻。

三是搞好对外宣传，提升品牌形象。今年的宣传营销工作,要有较强的针对性，要集中有限的宣传经费，集中对重点推广的业务产品，进行高密度轰炸式的宣传。就是说，今年的形象宣传工作，重点是产品宣传，通过宣传业务产品，提升我行的品牌形象。四月份，支行拟组织部门负责人，拿着我们的业务产品，深入企业，座谈交流，征旬意见，转变作风，把我们的银企座谈会，开进市场，开到企业。

四是踏踏实实地做好载体建设。在增强团队精神和企业文化建设方面，我们要积极借助载体，将企业文化建设逐步落到实处。办公室着重创建文明行业、文明单位和职工之家等项内容，此外还要通过劳动竞赛和岗位练兵，提高员工的文化素质和业务技术素质，积极营造大家庭氛围，增强员工向心力；通过各种文体活动，凝聚人心，鼓舞士气；通过对先进典型的培育和弘扬，塑造一种积极向上的环境和氛围，激励员工追赶先进、奋发向上的热情。

五是积极开展共产党员“保持先进性教育”活动和“创建学习型组织，争做知识型员工”活动。每一个党员都必须充分认识开展先进性教育活动的重要性。要以高度的政治责任感积极投身到活动中来，加强学习，提高素质，推进工作，为全行作表率。支行党委要求，每个党员要自觉按照现代化商业银行的高标准来衡量、检验自己所做的工作，要在群众中自觉带好头、领好路，以先进的金融文化知识和业务技能，认真饯行这项活动。

信用卡工作思路范文第7篇

信用之殇

面对“学历作假”的质疑，“打工皇帝”唐骏曾经在接受《名汇FAMOUS》的记者采访时说：“你可以蒙一个人，那如果把全世界都蒙了，就是你的真诚蒙到了别人。你欺骗一个人没问题，如果所有人都被你欺骗到了，就是一种能力，就是成功的标志。”

现在看来，他的这种成功似乎走到了尽头。但造假事件正如病毒扩散般，以不同的版本在我们的社会里上演，唐骏的逻辑只不过是我们社会信用现状的一个注脚。

可以这样说，学历造假只不过是老生常谈的中国信用危机中很小的一部分。在商业领域，市场充斥着假冒伪劣商品和虚假的商业交易；在体育界，我们很难再去相信一场国内职业足球比赛的真实性；在教育界，那些剽窃和购买论文的教授面对汹涌的批评依然毫发无损，高等教育机构滥发文凭早已成了公开的秘密。

网上流传着一个有些残酷的“笑话”：一个农夫，买来种子播下，到秋季竟然颗粒无收，因为种子是假的；老农决心一死，买来一瓶农药喝下，居然没死！因为农药是假的；一家人庆幸人没死，买来一瓶酒庆祝，结果全家人都死了，因为酒是假的。暗自失笑后我们会发现：要想自己活得舒心，必须成为全面的专家。所谓全面，就是啥领域都要懂；所谓专家，就是懂得的还不能太浅。举几个例子：买个房子，我们要先学会测绘，否则建筑面积、套内面积、使用面积等等的概念让你无从验证你是否又被坑了几万块钱；买点奶粉，开始要测三聚氰胺，后来要测性激素；吃个火锅，要学会分辨油品质量，否则只给你劣等的地沟油，连优质的地沟油你都别想吃到；就连看场球赛，还要知道其是否是假球，因为不仅球员在假踢，裁判在假吹，甚至足协都在假管。

要是天资不够，成不了前面所描述的专家的话，我们只能停止消费了；要是知道很多的项目都是骗子忽悠的话，我们也不敢投资了。若没有诚信与信任，每个人都要自己学习多种检测技术，对物品要做质量鉴定，对人要做尽职调查，这其中所产生的交易成本不是这个社会可以承担的。本来，社会上应该有相应的质量鉴定机构，他们的独立性、权威性能够为我们解决很多麻烦。但我们现在对这些所谓权威机构也渐渐失去了信任。

信任原本就是一种最重要的社会资源。我们打开水龙头，要相信里头流出来的水没有毒；我们过马路，要相信所有汽车都会在亮红灯的时候停下来；我们睡觉，要相信屋顶不会无缘无故塌下来；我们遇事报警，要相信警察不是盗贼的同伙。没有信任，社会就不可能正常运转。已故德国社会学大师卢曼曾说过：“当一个人对世界完全失去信心时，早上甚至会没办法从床上爬起来。”可是，现在的社会信用是如此缺失，以至于不少人渐渐失去了对社会的信任。可以想象，生活在没有信任的社会里，我们会寸步难行。

孔子曾说过：“自古皆有死，民无信而不立”。意思是说，自古以来谁也免不了一死，没有粮食不过是饿死罢了，人没有信用就没有立足之地，但一个国家不能得到老百姓的信任就要垮掉。可以说，没有信用的国家，即使国民再富裕、国家再富强，也只是表面现象。而且这种繁荣没有信用的支撑，只会很短暂，就像一座梁柱腐朽的大厦，随时会崩塌。信用的流失，给民众带来了焦虑，再严重些就会使社会涣散瓦解。

要重拾信任，靠行政权利以及后天的灌输教育只能取得微小的成果，在市场经济的今天，信任是在每个人为市场服务的过程中赢得的。另外，一个公正的政府监管、一个权威的司法体系，对信用社会的建立会提供很大的帮助。

真的希望有一天，我们不需要成为任何专家就可以在市场上放心地消费。

信用记录：几分欢喜几分愁

在当今快节奏的生活中，几乎每一位上班族都拥有1张信用卡，有的甚至手持2张或更多的信用卡。在享受着信用卡给自己带来的便捷、实惠和快乐的同时，很多不和谐的音符也常常出现在人们的生活中。信用卡透支过度、到期还不上、银行时时催债等不良信用记录影响经济生活，也压得一些卡民们喘不过气来。很多年轻人一人拥有几张信用卡，他们非但不觉得手中宽裕了，反而感觉债务增加，甚至认为使用信用卡是弊大于利；而善于管理自己财务生活的人则认为信用卡帮了大忙，在需要的时候解了燃眉之急，偶尔还可以通过信用卡溢缴款来减少异地取款高额的手续费。当然，大多数人的意见是，要么别使用信用卡，要么就按时还款。超额透支而无法按期还款一旦发生，将给当事人日后经济生活造成障碍。当然企业也不例外，企业贷款的普遍给企业和银行都带来了可观的收益，绝大多数企业家都清楚，企业信用是一笔资产，不注重信用的企业只能走向破产。

5年前的小林是个刚参加工作不久的青年，当时，他兴高采烈地得到了1张信用卡。当时的额度为3000元，但是他丝毫没在意多寡，一拿到手就请身边好友大吃了一顿，接着又趁余兴跑到KTV大大地happy了一番，期间，酒水、小吃、水果供应不断，信用卡帮他支付了这2笔账单，当天就刷了1000多元。单纯的小林没有多想，为了讨女友欢心，他又爽快地把信用卡拿给女友消费，他的女友也毫不客气地把剩余的额度刷得一干二净。等到下期收到还款账单时，他才意识到问题的严重性，工资还没到账呢，信用卡就得先还一大笔，还不知道这个月的生活费的着落。多亏父母的救济，他才还了信用卡上的欠账。以后，他申请分期付款，糟糕的是，他花钱仍然没有节制，每期都会拖欠，每期都申请分期付款，致使他终于无力偿还，欠下高额的债务，而他的家庭本来就不宽裕，为此给他的父母带来巨大的负担。除此之外，他不知道，银行已将他每期的还款情况如实记录到了个人征信系统，不良信用记录已经形成。而立之年的他无法贷款买房，痛心不已。

梁女士在一家国有企业做财务工作，今年30出头的她有一个美满的家庭，孩子已经2岁，丈夫对她也很贴心，她对自己目前的生活状态很是满意。梁女士自律性很强，上学时从来不乱花父母的钱，参加工作后也是赚多少花多少，从来不会超支。直到工作2年后，她看到周边的朋友都在使用信用卡，发现使用信用卡在日常生活中很方便，经过多方了解后，她办理一张建行信用卡。她知道银行的钱不能乱花，所以至今仍保持着良好的信用记录。当然，持有信用卡只会给她带来正面效应：贷款买房、买车，一样也没有落下。

张先生以前拥有一家装饰公司，规模不大，员工只有20多人。白手起家的张先生在公司刚成立的时候，由于资本金不足，再加上各种预算外开支，导致入不敷出，周转资金紧张。为此，他不得不向银行申请企业贷款，好不容易把贷款办下来了，代价是他每期都得按时偿还一笔贷款利息，高额的贷款利息让他每做一个决定、每做一笔生意都如履薄冰，有时甚至感觉力不从心。有一次，之前申请的贷款到期，公司必须一次性偿还20多万元的贷款本金和利息，而当时公司效益不佳，一时无法凑足那么多钱。为了偿还这笔贷款，他不得不申请另一笔贷款，以此来缓解还款的压力。通过掩饰资产，他成功地获得了第二笔贷款，解决了燃眉之急。终于，东窗事发，张先生的恶意骗贷被银行发现，结果银行要收回第二笔贷款，还好，通过变卖部分资产、缩减开支，他的公司勉强维持了下来。之后，张先生想再次申请贷款以扩大业务时，所有银行都拒绝了他。张先生悔不当初，终于明白企业信用的价值。

往往历经告贷无门后，当事人、企业才会重视信用问题。少许年轻人因为无知无畏，才会陷入“信用卡陷阱”。也有人认为信用卡就像一个定时炸弹，稍没控制好就会爆炸，最好不要碰它。事实上，根据自己的财务情况和理财能力，正确使用信用卡有百利而无一害，当然，如果自己自制力差，又不会理财，那就避而远之吧。

中国征信事业发展的历程回顾

建设社会信用体系是党中央、国务院做出的一项重大战略决策。党的十六大提出了“整顿和规范市场经济秩序，健全现代市场经济的社会信用体系”的战略任务，十六届五中全会进一步明确指出要“以完善信贷、纳税、合同履约、产品质量的信用记录为重点，加快建设社会信用体系，健全失信惩戒制度”。

正式起航（2003～2006）

征信体系是现代金融体系运行的基石，是维护国家金融稳定的基础，对社会信用体系建设具有非常深远的意义，而完善的社会主义市场经济体系的建立必须以完善的社会信用制度为基础。在没有现成的经验可供借鉴，信用建设又时不我待的情况下，2003年，党中央、国务院将“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的任务交给了中国人民银行。也正是在这一年，中国人民银行征信管理局正式成立，标志着中国征信事业迈出了前进的大步。

2004年，在原有的银行信贷登记咨询系统的基础上，人民银行启动了全国统一的企业信用信息基础数据库的升级改造，新系统改用全国集中式数据库结构，信贷数据由各商业银行顶级机构向人民银行总行一点接入，数据采集项由原来的300多项扩展到800多项。在这一年的十届人大二次会议上，总理在政府工作报告中提出“要加快社会信用体系建设，抓紧建立企业和个人信用信息体系、信用市场监督管理体系和失信惩戒制度”。

2006年，企业及个人两大征信系统完成初步建设，并在全国联网运行，从此，全国集中统一的信贷征信系统基本建立。截至2012年10月底，企业征信系统共收录企业及其他组织信息1849.8万户，其中380.2万户有信贷记录；个人征信系统收录自然人数约8.19亿人，其中2.83亿人有信贷记录。企业征信系统开通查询用户13.3万个，2012年1～10月查询次数达到7987.5万次，同比增长44%；个人征信系统共开通查询用户17.2万个， 2012年1～10月查询次数达到21988.8万次，同比增长10.1%。从目前情况看，中国已建成世界上迄今为止规模最大的征信系统，也是覆盖面最广、类型最为复杂的一个系统。随着系统功能的不断完善，系统的效能也得到了很好地发挥。目前，这一系统已经成为商业银行信贷决策的重要辅助工具，为商业银行在预防信贷风险、提高金融效率方面发挥着越来越重要的作用。随着系统应用功能的推广，企业和社会公众普遍加深了对系统的认识，对系统的关注度也越来越高，全社会对自身信用记录的重视和关注程度在逐步提高，社会诚信水平也在稳步提升，诚信和谐的社会氛围正在逐渐形成。

加快建设中国特色征信体系步伐（2007～2010）

席卷全球的金融危机以来，党中央、国务院感受到建立和完善一套具有中国特色的、更加富有效率性和有效性的信贷征信体系的重要性和紧迫性。2008年，国务院进一步赋予了中国人民银行“管理征信业，推动建立社会信用体系” 的新职能，并成为社会信用体系部际联席会议的牵头部门。这是党中央、国务院对人民银行工作的高度重视和信任。

社会信用体系建设涉及面广，是一项长期而艰巨的任务。2008年以来，中国人民银行开始了进一步探索实现中国特色社会信用体系的建设途径，以企业和个人征信系统为基础，以社会信用体系部际联席会议为平台，以行业信用建设为抓手，完善征信法规、制度和标准，切实加强对商业银行的征信监管，维护信用信息主体合法权益，培育和规范征信市场发展，推进中小企业和农村信用体系建设，大力开展征信宣传教育活动，取得了显著成效。

2010年，中国人民银行征信中心上海数据中心建成投产。征信系统切换至上海运行并对外提供服务，顺利实现了系统的硬件升级，个人征信系统平均加载效率为原系统的3.3倍，企业征信系统平均加载效率为原系统的1.6倍，运行效率大幅提高，同时，对外服务质量和水平也得到进一步改善。

中国征信管理制度的法律框架已经初步建立，法律基础正在形成。《征信管理条例》等一系列征信规章制度即将出台。征信系统的公信力不断提升。商业银行对征信制度的执行情况的重视程度不断加深，数据报送质量显著提高，对金融消费者征信权益的保护力度不断加大。

征信市场正在健康、快速成长。2010年全国累计完成信用评级42815笔（户），其中债项评级973笔，信贷市场评级41842户。

中小企业和农村信用体系建设不断深入，为解决中小企业融资难和农户贷款难发挥了积极作用。截至2010年底，全国累计补充完善未与银行发生信贷关系的中小企业信息215万户，其中15.6万户中小企业获得银行贷款，贷款余额达29263亿元；全国共为1.34亿农户建立了信用档案，对8300多万农户进行了信用评定，其中7400多万户获得贷款，贷款余额达到1.29万亿元。

征信宣传教育逐渐形成长效机制，全民信用意识得到不断提高，社会信用环境得到不断改善。人民银行组织开展的“征信知识宣传周”及“信用记录关爱日”两项活动已发展成为具有固定时点的全国性大型征信知识宣传活动，征信的概念和意识已经深入人心，个人主动查询自己信用报告的数量从2009年的76.6万人次迅速上升到2010年的127.5万人次。

当前，中国征信体系建设正处在从信贷征信向社会征信方向扩展、从服务于金融机构向服务于政府和全社会转变的新的历史时期，如何更好更快地推动征信事业的更大进步，是人民银行征信事业建设的新课题。

征信工作日益重要

在社会信用越来越受重视的今天，作为社会信用体系建设重要的基础设施，人民银行征信系统在促进地方经济金融发展中到底发挥了哪些作用？以云南为例，本刊记者对人行昆明中心支行征信工作进行了采访。

问：云南征信工作在促进全省经济金融发展中的主要作用体现在哪些方面？

答：作为社会信用体系建设重要的基础设施，人民银行企业和个人征信系统的运行，实现了信贷信息资源在全国金融系统的共享，在防范信用风险、维护金融债权、促进地方经济金融健康发展方面发挥着极为重要的作用。截至2012年9月末，云南征信系统已为云南省12.51万户企业和1569万个人建立了信用档案，帮助其积累信用财富，扩展经济活动的地域空间。

征信系统的主要产品――信用报告作为经济活动中实现“守信受益，失信惩戒”机制的重要载体，在信贷领域的应用取得了极大成效，为商业银行贷前审批和贷后风险管理提供了有力保障。商业银行已通过信用报告“事前预防、事后惩处”的作用，实现了防范和化解风险的目的。2012年前9个月，征信系统为全省金融机构提供信用报告查询371.84万次，月均查询达41.32万次。同时，征信系统为缓解中小企业贷款难提供了有效途径，通过整合中小企业的信用资源，解决银企信息不对称问题，明显降低商业银行审贷成本。截至9月末，全省已为2.12万户中小企业建立了信用档案，在此基础上5382户企业获得了信贷支持，金额达3090亿元。

近年来，随着信用宣传教育活动的持续深入开展，信用观念日渐深入人心，信用报告的应用已远远超出了商业银行贷款审批、贷后管理等信贷活动，正逐渐向更为广阔的领域拓展，并日益渗透到日常的经济、社会生活中，成为企业、个人重要的“经济身份证”。让人们体会到信用是一种无形资产，更是一种宝贵的资源，也着实让一些人尝到了失信的苦果。社会公众对信用的关注度逐渐增强，从以往的漠不关心、不按时归还银行欠款，逐渐转变为积极关注自身信用记录，主动信守合同，按时履约。仅2012年前9个月，主动来人民银行昆明中支查询信用报告的个人和企业为104745人次，已是2008年全年数的4倍。信用报告在社会生活中的影响力逐年提升，对社会信用意识的增强发挥着积极作用。

在人民银行的推动和各部门的支持下，信用报告在政府部门的应用也取得了显著成效。相关部门在贷款贴息、项目审核、“守合同重信用”资格审查、非公有制经济代表人士综合评价等方面广泛使用企业信用报告。仅2012年前9个月，人行昆明中支征信管理部门为政府部门提供企业信用报告查询服务700余次。

守信者处处收益，失信者寸步难行。随着失信惩戒机制的健全，全民信用意识的提高，信用报告这张“经济身份证”将在社会各个领域发挥更为广阔的作用。全民自觉遵纪守法、诚实守信的良好社会风尚和“守信者荣、失信者耻、无信者忧”的社会氛围正在形成。

问：近两年云南开展征信工作有哪些亮点？

答：上下齐动，切实推进农村信用体系建设。为改善农村信用环境和融资环境，缓解农户贷款难问题，人行昆明中支按照省政府金融服务“三农”、“一个创新 两个建设”工作电视会议要求及《云南省人民政府办公厅关于加快推进农村信用体系建设试点工作的实施意见》精神，在全省选择了50个县（市、区）开展试点工作。在各试点县地方政府、人行及涉农金融机构的通力配合下，试点工作取得明显成效。截至2012年9月末，全省已为705.21万户农户建立了纸质信用信息档案，占农户总数的74%；为251.85万户农户建立电子信用档案；评定信用农户449.72万户、信用村2739个、信用乡镇72个，为扩大对“三农”资金投入营造了良好的农村信用环境。

创新思路，在全国率先建立信用评级报告集中审核制。为进一步提升评级机构的业务质量，2011年4月，人行昆明中支建立了信用报告集中审核制度，要求信用评级机构完成评级报告后，必须先通过专家评审会的审议方可提交使用者。在人民银行的监督、指导下，信用评级机构总经理联席会议从商业银行聘请了44位资深专家，建立了评审专家库。通过专家的审核和点评，有助于评级机构完善内部管理，切实提高评级水平和作业质量；有助于银行提升对评级报告的认可度，促使其采信外部评级结果；有助于监管部门全面掌握对评级机构业务现状，改变了依靠评级报备进行监管的单一模式，通过行政手段加市场机制的监管模式，实现了评级市场的优胜劣汰。截至2012年11月末，全省已累计完成对420家（次）担保机构和87家（次）借款企业的信用评级，实现评级收入2241.74万元。

以贷款卡管理为手段，提高企业信用意识。为提升企业信用意识，2011年昆明中支明确了以强化中小企业信用信息征集为主线，以加强贷款卡管理为手段，以推广和拓展企业信用报告使用为突破的工作思路，通过建立“贷款卡滚动年审制度”、“贷款卡审验员制度”，提高管理效能，扩大企业信用信息采集面，提高企业对征信系统的认识。为培育中小企业诚实守信的价值观，提升企业经营管理水平，借助贷款卡年审，自2011年开始定期举办“企业征信知识和征信成果展示培训班”，持续开展对中小企业的宣传、培训，累计已对全省5400多户企业的1万余名高管人员进行了培训，提高了企业和个人信用意识。

问：下一步，云南征信工作的重点和难点是什么？

答：信用法制建设需要健全完善，信用信息资源缺乏有效的整合与共享，信用中介服务体系实力弱，失信惩戒机制不够健全，社会公众的信用意识仍待提高。下一步工作重点：一是充分发挥云南省社会信用建设部门联席会议的组织协调作用，建立健全失信联合惩戒机制；二是继续深入推进中小企业和农村信用体系建设工作；三是拓宽非银行信息采集渠道与范围，大力推广信用报告的应用；四是多渠道、多层次推动机构信用代码在社会各领域的应用。

国外信用建设一览

在国外，社会信用制度建设主要包括以下几方面：征信数据及评估，法律和法规的确立和健全，政府和专业协会的监督和管理。

美国：系统化和规模化推进

信用之所以在美国社会中得到普遍使用，被美国百姓和企业所重视，并极大推动美国经济的增长，其根本原因就在于美国有一个发达、完善的信用制度体系。美国为建设该体系大约花了100年时间，正是这一体系为美国个人信贷和商业发展打下了坚实的基础。

美国信用制度建设大致可概括为三个方面：立法、信用服务企业的市场化运营和国家对信用工作的宏观管理。

立法。美国有比较完备的涉及信用管理各方面的法律体系，将信用产品加工、生产、销售、使用的全过程均纳入法律范畴。目前，美国正在实施的与信用相关的立法多达数十项。这些法案的管理目标与内容主要涉及以下几个方面：首先，通过立法保证信息公开。信用服务企业在法律规定的框架下，可以合法地获得大量信用信息，并把它制作成信用产品。其次，规定了消费者个人对资信报告的权利并规范了资信调查机构对信用报告的传播。如《公平信用报告法》等。第三，规范了商业银行和信用卡公司的授信行为，包括不得对消费者作出歧视性授信决定，消费者对一切信用条款都享有知情权等内容。第四，对当事人失信及违反信用管理有关法规的情况设定惩罚措施。

信用服务企业的市场化运营。美国信用服务行业经过100多年的市场竞争，现已形成了少数几个市场化运作主体。目前从事信用服务的企业主要有两大类：一类是专门对消费者个人信用进行评估的机构，在美国叫信用局，或叫消费信用报告机构，都为专业化的公司。信用局是向需求者提供消费者个人信用调查报告的供应商。信用局的基本工作是收集消费者个人的信用记录，合法地制作消费者个人信用调查报告，并向法律规定的合格使用者有偿传播信用报告。全国性信用局主要包括三个机构，即Experian、Trans Union和Equifax。这三家公司对全美成千上万消费者的信用状况进行调查记录，然后传递给全美各地的客户。另一类是对国家、企业、机构等进行信用评估的机构。这类信用评估机构又可分为两类：一类为资本市场上的信用评估机构，即对国家、银行、证券公司、基金、债券及上市大企业的信用进行评级的公司；另一类为对中小企业资信进行评级的机构。目前美国从事资本市场信用评级的公司主要有三家，即穆迪、标准普尔和惠誉公司。这三个公司是世界上最大的信用评级公司，据国际清算银行（BIS）的报告，在世界上所有参加信用评级的银行和公司中，穆迪涵盖了80%的银行和78%的公司，标准普尔涵盖了37%的银行和66%的公司，惠誉公司则涵盖了27%的银行和8%的公司。对中小企业进行评级的机构主要是邓白氏集团。经过100多年市场竞争，邓白氏集团公司最终独占鳌头，成了美国乃至世界上最大的全球性征信机构，也是目前美国唯一的这类评级公司。

国家对信用工作的宏观管理。国家信用管理主要是对信用进行宏观管理，建立惩戒机制，为市场创造一个健康的社会信用环境，促进信用交易的发展，推动国民经济增长。管理主要内容表现在立法与执法两个方面。发挥这些功能的政府部门和司法机构被称为信用监督或执法机构。其分工大体如下：财政部货币监理署（OCC）、联邦储备体系（FED）和联邦存款保险公司（FDIC）是规范和管理银行信用的执法和监督机构；司法部联邦贸易委员会、国家信用联盟办公室、储蓄监督局是规范和管理非银行信用的执法和监督机构，其管辖的范围主要包括全国的零售企业、提供消费信贷的金融机构、不动产经纪商、汽车经销商、信用卡发行公司等。

法国和意大利：构建公共信用登记系统

公共信用登记系统是指为向商业银行、中央银行和其他金融监管部门提供关于公司、个人乃至整个金融系统的负债情况而设计的一套信息系统。为了保护抵押贷款人的利益，法国和意大利都具有不动产抵押品信息的公共登记系统，并且公布破产信息以提醒当前贷款人以及潜在的新的贷款人。

法国的公共信用信息登记系统有对企业（包括正面信息和负面信息）和对个人（只有负面的信息）两个不同的公共信用登记系统。其企业的公共信用登记系统于1984年开始运行，它面向包括租赁公司、融资公司在内的法国的全部金融机构，但不报告关于公司集团的数据。不同的是，法国企业公共信用登记系统要把从信用机构收到的信息与从合法的布告栏、法院、新闻界获得的关于企业及其管理者的信息进行汇总。在1990年，该公司信用登记系统在案的企业1300万家，管理人员70万人。法兰西银行还拥有个人公共信用登记系统，它是一个全国性的个人贷款不良行为档案。所有的金融机构都必须每月报告分期购买贷款、租赁、私人贷款、贷款额度和透支方面的不良记录。

意大利的公共信用登记系统建立于1962年。从一定程度上讲，意大利公共信用登记系统是欧洲该类服务系统中最完善和最精确的。目前这个公共信用登记系统拥有近700万条记录，每年1200万份报告。该国公共信用登记系统提供以下两种类型的反馈信息：第一类，每月向各家的信用机构提供每个被报告客户在整个金融系统的总头寸信息，划分成正常贷款和不良借款，不管贷款在何时提供，所有尚未偿还贷款都包括在报告内。通常，这种信息是比较完整的。第二类，将潜在借款人数据包括在内。交费后，每家银行都可以获得它过去从未提供过贷款的贷款申请人信息。考虑到数据库的保密性，银行索要信息只能出于许可之目的，即提供贷款和信用风险评估。在此情况下，报告的也仅为此前12个月的贷款提供情况。故此，银行可以获得的关于新借款人的信息要不完整得多。各家银行的每项查询都被记录在公共信用登记系统的档案里。公共信用登记系统还在金融业务监管、货币政策实施和信用投向监测方面发挥重要的咨询作用。

德国：信用管理法律体系完善

德国是信用经济高度发达的国家。商业信贷、贷款买房购车、邮购商品、分期付款和信用卡支付等信用消费在社会经营活动和日常生活中十分普遍。这主要得益于德国建立了一套相对完善的社会信用制度和管理体系。该体系将各种与信用相关的社会力量结合起来，共同促进社会信用的完善与发展，制约和惩罚失信行为，从而保障社会秩序和市场经济的正常运行和发展。

德国有关信用管理的法规散见于商法、民法、信贷法和数据保护法等法律法规中。主要规定包括以下方面。

――规范信用信息公开的法律。德国《商法典》规定，成立公司必须在地方法院以公开可信的形式，即通过公证进行商业登记注册，以载入商业登记簿。商业登记包括公司法律形式、工商注册号、公司地址、注册资本、法人代表、主要股东、营业范围等内容。商业登记簿可公开查阅。此外，德国还有《特定企业与企业集团账目公布法》和《破产条例》等。

――保护个人隐私的法律。德国保护个人隐私的法律主要有《联邦数据保护法》、《信息和电信服务法》及1998年10月生效的《欧盟数据保护指南》。上述法律对个人数据的获取、储存、使用、传播等方面都有严格的规定。

规范催账程序的法律。2000年5月1日生效的德国《反不道德支付法》规定，客户在收到账单30天后或在账单规定的付款截止日后30天仍未付款，债权人可加收超过银行贷款利率5%的滞纳金。如客户在收到连续3次催账警告后仍置之不理，债权人可向地方法院申请强制执行。

关于信用监督的法律规定。德国《信贷法》规定，德国联邦银行和联邦金融服务监管局负责对银行与金融机构的监督与管理。德国《联邦数据保护法》规定，德国联邦内政部负责国家秘密保护工作的指导、监督和管理。联邦政府及各州政府均须设立个人数据保护监管局，负责对掌握个人数据的政府机构和信用服务机构进行监督和指导等。

信用卡工作思路范文第8篇

宁波银行、平安银行等最先开始转型的银行，能在市场整体低迷中业绩逆势增长，荣获 “最具投资价值银行”奖项

传统银行也在积极拥抱互联网，渤海银行和工商银行分别是股份制银行和国有大行中的杰出代表，获得 “最佳互联网金融银行”奖项

随着移动金融需求的大爆发和大释放，手机银行前景广阔。民生银行和建设银行在这方面建树颇丰，双双荣获“最佳手机银行”奖项

为应对行业巨变的冲击，各家银行都在积极推出创新举措，中信银行、浦发银行走在行业前列，双双荣获 “最具创新力银行”奖项

粗放式以量取胜的发放信用卡模式已经过时，在产品创新、活动创新和服务创新方面，光大银行和广发银行走出了一条差异化的成功之路，因而双双荣获“最具创新信用卡银行”奖项

对于银行业来说，这是最坏的时代，也是最好的时代。

当下银行业面临的可谓是前所未有的挑战。由于宏观经济依然低迷，传统行业的不良贷款继续增加，银行面临利润下滑的窘况将成为常态;由于利率市场化进程的加快，银行的传统利润来源――利差不断缩小，利润增幅减缓;随着政府对民营银行全面开闸，新兴民间力量注定会成为旧有格局的“搅局者”。

在互联网金融的冲击下，第三方支付公司、小贷、社区银行、P2P等新兴金融服务主体，正在不断地向传统银行的核心业务领域渗透和包抄，逐步消解银行的客户基础，银行旧有的经营模式遭遇挑战。

但时常来说，危就是机。为帮助银行业更好地应对时代的巨变，国家已在政策上给予了银行业一定的松绑，银行业的束缚逐渐被打破。

6月24日，国务院会议通过《中华人民共和国商业银行法修正案（草案）》，删除贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定。银行资金成本由此下降，从而刺激信贷有效增长。

再往前追溯，6月16日，交通银行收到央行《交通银行深化改革工作小组关于做好交通银行深化改革工作的通知》，其深化改革方案已经获得国务院批准同意。交行率先试点破冰，银行业混合所有制改革将进一步深化，这将为银行业注入一股活水。

银行本身也积极求变。在多种因素的倒逼与冲击之下，传统银行实际上已经行走在变革的大道上。北京大学国家发展研究院教授黄益平表示，现在我国处于一个变革的时代，银行业必须改变经营模式，才能成功应对挑战。

各家银行都在竭尽所能，寻找新的业绩突破口，成效也是冷暖自知。《投资者报》一直关注银行业发展的每一步变化，积极在市场中寻找勇于革新并卓有成效的银行，希望它们的经验能给重重压力下的银行业带来启迪。

为此，“《投资者报》第二届最佳银行评选”聚焦巨变时代下银行如何革新这一重大视角，对国内银行经营能力、服务质量、业务发展、创新举措等等方面进行综合评估，最终，客观公正地评选出20家最佳银行。

最具投资价值银行

宁波银行、平安银行

在经济增速放缓、不良贷款反弹、利率市场化的多重夹击下，投资者对上市银行业绩下滑早有预期，但是宁波银行、平安银行等最先开始转型的银行逆势增长，成为市场整体低迷中的一抹亮色。

今年一季度，宁波银行以16.6%的利润增速领跑同行。而在不良率方面，宁波银行已经连续五个季度没有上升。

在券商分析师看来，宁波银行盈利增速超预期，影响利润的关键指标也在纷纷好转，公司投资价值开始凸显。基于此，宁波银行荣获《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具投资价值银行”的奖项。

去年平安银行净利润实现30%的增长，成为股份制银行中增长最快的银行。今年一季度净利润增长11.38%，高于市场对于银行业的预期，成为《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具投资价值银行”的获得者。其中，平安银行在不良风险方面整体可控，存贷款都在稳步增长。

此外，平安银行业务转型加速。例如持续利用综合金融的优势，重点部署同业、投行、小微等业务领域，同时持续稳步推进大零售发展战略。中小企业线上平台“橙e网”注册客户29.59万户，较年初增长35.40%;个人客户手机银行“口袋银行”目前拥有639万客户，较年初增长18%。

最佳互联网金融银行

渤海银行、工商银行

随着互联网金融发展如火如荼，传统银行也在积极拥抱互联网。

作为全国股份制银行中在互联网方面表现突出者之一，渤海银行一直不遗余力地搭建“互联网+”战略网络，并借此不断赶超同行，获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳互联网金融银行”奖项。

今年4月份，渤海银行推出了“好e通”直销银行。直销银行是渤海银行在网上银行、手机银行、微信银行、短信银行与智能银行之后在“互联网+”战略上布下的又一个关键棋子，直销银行的推出带来了更智能化的操作和更优秀的用户体验，将助推渤海银行“互联网+”战略模式的转型升级和整体服务品质的全面提升。

在国有大行中，工商银行在今年3月份正式了互联网金融品牌“e-ICBC”，成为国内第一家互联网金融品牌的商业银行。

工行的“e战略”已经取得初步成效。“融e购”电商平台，对外营业14个月时间，注册用户已达1600万人，累计交易金额突破1000亿元，交易量进入国内十大电商之列。工商银行也由此获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳互联网金融银行”的奖项。

最具改革力银行

交通银行、招商银行

交通银行可以说是上半年内最受关注的银行之一，期待已久的银行业混改大幕即由其揭开。交通银行由此获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具改革力银行”奖项。

交行董事长牛锡明将12条混改举措归纳为三个方面：第一是探索有中国特色的大型商业银行治理机制，国有股仍然要占控股地位，现有股权结构的进一步优化以及民营资本、员工持股等内容;第二是深化内部经营机制的改革，这一改革包括三项内容，即用人薪酬考核机制的改革、建立发展责任制和建立风险管理责任追究制度;第三是经营模式的转型和创新。随着互联网金融的发展，传统的经营模式都要转型和创新才能适应市场环境的变化。

作为股份制银行的龙头招商银行如今正在进行第二次转型。2013年初，田惠宇担任招行行长之后，便大刀阔斧地进行了新一轮改革，对内部部门架构进行调整，并确立了“轻型银行”、“一体两翼”等战略。4月份，招商银行也推出了股权激励计划，迈出了“混改”第一步，由此招商银行也获得了《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具改革力银行”。

最具创新力银行

中信银行、浦发银行

为应对宏观经济低迷、利率市场化以及互联网金融的冲击，各家银行都在积极推出创新举措，中信银行、浦发银行走在行业前列，双双荣获《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具创新力银行”称号。

在零售等传统业务的转型与创新方面，中信银行一向积极主动。2014年行长李庆萍到任以后，对大零售战略、二次转型下了很大功夫，值得注意的是，中信银行也加强了零售产品创新和推广力度，“薪金煲”、“房抵贷”、网络贷款、信用卡贷款等零售产品相继推出。

浦发银行也不断在业务创新上下功夫。早在2012年，该行就将移动金融等电子银行服务列为全行重点突破领域之一，在业内率先从战略上明确了互联网金融的重要性和发展方向。

例如，信用卡业务被称为该行“最具互联网基因”品牌，2014年高达35.71%的发卡量让同业望尘莫及。

今年7月7日，浦发银行还正式对外推出“spdb+”浦银在线互联网金融服务平台，该平台将串联和整合浦发银行集团内银行、基金、信托等资源，立足整个集团，打造与线下无差异服务的全新“线上浦发银行”。

最佳小微金融银行

北京银行、华夏银行

小微企业成为眼下金融机构竞相争夺的市场，北京银行和华夏银行一直走在行业的前列，因此双双获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳小微金融银行”奖项。

为破解小微企业融资难，北京银行探索适合小微企业特点的合作模式，并从全行战略层面，创新推出小微企业“四单管理”，即单设机构、单列计划、单独管理和单独考评，确保小微贷款顺利实现。

目前，北京银行为10万户小微企业提供服务，累计为近3万户中小微企业发放贷款超过1万亿元，小微企业贷款余额超过2200亿元，占北京市场份额的1/3，位居同业领先水平。

华夏银行也是一直立足于“中小企业金融服务商”的战略定位，为小微企业提供个性化、规模化和专业化金融服务。例如，2010年7月份推出的“商圈贷”，创新多种担保方式，以信贷业务为切入口，为商圈内的小企业客户提供全面金融服务。为解决融资难、融资贵的难题，华夏银行推出了“年审贷”。顺应互联网时代，华夏银行还推出了“平台金融”，为大、中、小型企业提供全面的、个性化的电子金融服务。

最具创新信用卡银行

光大银行、广发银行

粗放式以量取胜的发卡模式已经过时，在互联网时代，如何走出一条差异化道路？各家银行都在努力寻找答案。

光大银行信用卡应时创新，通过产品创新、活动创新和服务创新，赢得了互联网时代下的用户。

2014年年报数据显示，光大银行信用卡全年新增交易金额7940亿元，比上年增长36%;时点透支余额为1396亿元，同比增长33%;实现营业收入144亿元，同比增长36%。由此摘得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具创新信用卡银行”奖项。

广发银行信用卡也一直以创新和市场细分领跑于中国信用卡市场，因此获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具创新信用卡银行”奖项。

截至2015年，广发银行信用卡累计发卡量近3500万张，新增发卡量同比增长近四成，增幅高于行业平均水平。广发信用卡注重创新，推出车位、购车大额分期业务;充分利用电商、微信平台加强与客户互动，更关注客户体验，与业务转型前相比，营销合作商家的数量、营销活动都增加了50%以上，“广发日”、“逢双有折”等系列活动为持卡人带来了多元化的增值服务。

最佳手机银行

民生银行、建设银行

随着移动金融需求的大爆发和大释放，移动金融快速发展，作为其核心代表的手机银行前景广阔，各银行纷纷布局移动金融领域。

去年，一共有10家上市银行公布了手机银行用户量。股份制商业银行手机银行用户增长率明显高于四大行，民生等股份制银行的手机银行用户量均实现翻番。

自2012年民生银行试水移动金融，该行手机银行业务就进入高速增长通道，到今年7月客户数已突破1600万，在股份制银行中遥遥领先。特别是踏入2015年，民生银行还持续发力小微移动金融，积极探索“互联网+”新模式，保持了在银行业中强劲的竞争力，由此摘得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳手机银行”奖项。

在2014年上市银行年报中，有7家银行公布了手机银行交易额。其中，建设银行基于庞大的用户量，其手机银行交易笔数和交易额均是最高的，分别达到了30.42亿笔、7.38万亿元，交易笔数和金额同比增长155.1%、101.35%，因此同为《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳手机银行”获得者。

最佳普惠金融银行

农业银行、邮储银行

对银行业来说，践行普惠金融，服务实体经济，不仅是一种社会责任，也是一个发展新机遇。农业银行和中国邮政储蓄银行双双获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳普惠金融银行”奖项。

作为我国农村金融的骨干和支柱，农业银行历来高度重视对广大农村地区的普惠金融服务，不断探索新的服务渠道和服务方式，在扩大“三农”服务覆盖面、有效提升服务水平方面取得了明显成效。一是大力实施金穗惠农通工程，不断改善农村地区基础金融服务。二是持续提升对农民的金融供给，促进农民增收致富。三是认真做好商业化金融扶贫工作，保证最弱势群体享有金融服务权利。

邮储银行在普惠金融方面发展也不错。邮储银行始终坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的战略定位，坚持创新发展，强化风险管理，注重信息技术，践行促进金融平衡发展和实体经济均衡发展的社会责任，实现普惠金融商业可持续发展。

截至2015年5月底，全行累计发放小额贷款超过万亿元，发放小微企业贷款超过2.3万亿元，为800多万农户和1200万户小微企业解决了融资难题，担当起“三农”金融服务生力军与县域小微金融服务的主力军。

最佳电子商务银行

建设银行、工商银行

电商的蛋糕已越做越大，银行业在各种压力、动力的作用下亦开始试水电商领域，工行的融易购，建行的善融商城等银行电商平台陆续上线，两者双获《投资者报》第二届最佳银行评选之“最佳电子商务银行”奖项。

2012年6月18日，建行电子商务平台“善融商务”上线。对国有商业银行转型互联网金融却有“开局”的意义。与天猫、京东等电商的B2C模式不同，建行分为两条路径：企业商城的B2B模式和个人商城的B2C模式。上线三年，建行善融商务平台累计入驻商户超过5万户;2014年，善融商务全年累计成交额近500亿，交易笔数超过200万笔。而如此漂亮的数据来源于建行积累了大量商户基础，同时融资产品丰富，可给入驻商户提供便捷的供应链融资。

此外，2014年工行推出的“融e购”当年全年交易量突破300亿，短短一年时间就进入了十大电商之列。数据显示，被工行称为互联网转型三大平台之一的“融e购”电商平台的交易额数字已经累计突破1000亿元。根据工行方面所给出的信息，理财产品、汽车、信息消费、3C数码是“融e购”平台中消费量最大的几个领域。

最具竞争力区域性城商行

南京银行、重庆银行

城商行由于船小好掉头，在银行业整体低迷的情况下逆势增长，南京银行、重庆银行双双获得《投资者报》第二届最佳银行评选之“最具成长性城商行”奖项。

南京银行去年盈利56亿元，同比增长25%。今年一季度实现归属于母公司股东的净利润17.73亿元，同比增长24.86%，盈利增幅领衔16家上市公司。

截至2014年末，该行资产总额达到5732亿元，增幅为32%。在存款流失的大趋势下，南京银行存款总额却大增41.58%。

重庆银行去年净利润增幅20%，在中资银行中排名也处于前列，资产规模也实现了快速增长，增幅达到了32.8%。在规模和业务快速稳定增长的同时，该行推动业务转型和升级以适应客户资产配置多元化和存款理财化趋势，创新存款工作思路，健全适应利率市场化要求的资金价格管理体制。

信用卡工作思路范文第9篇

2004年12月22日，广发银行、易方达基金公司和中国银联广州分公司，在广州举行了隆重的“基金网上销售”战略合作新闻会，联手推出基金网上销售支付服务系统。据了解，这是目前国内最先进的基金网上销售支付平台。紧接着，2004年12月26日，广发北京分行在商务部礼堂隆重召开个人金融业务动员大会，进一步吹起了向个人业务进军的号角。据了解，这些只是广发银行部署2005年工作众多措施中的几个缩影。

为了让2005年全行工作思路和措施得到有条不紊地贯彻执行，做到未雨绸缪，广发银行班子从2004年9月份就开始着手对2005年的工作思路及安排进行布置。

2004年：质量效益创历史最高水平

2004年，该行始终坚持年初制定的“以人为本、严格内控、加快转型、协调发展”的指导思想，奋力拼搏，全行经营管理水平大大提升，经营效益和发展质量明显提高。全行创造经营效益达31亿多元,为历史最高水平；不良贷款也实现“双降”。

据介绍，广发银行2004年做了一系列的努力。他们突出协调发展，以服务客户为中心，深入贯彻梯度发展战略，转换经营模式，加大金融创新力度，注重市场营销和品牌宣传，整合营销渠道，实现区域、业务协调全面发展。广发银行不断创新产品，推出“物流银行”、“财务顾问”、“薪加薪”、“丰收”外汇理财、万事达商务卡、“家多好”等；开展“民营100”十城市大联动、家庭理财节、“双百双赢”资产集中处置拍卖等营销活动；加大国际业务、同业业务等的开拓力度，不断提高中间业务收入，拓宽利润来源渠道。

在加快业务创新和发展的同时，该行始终把突出内控，从严治行当作头等大事来抓，开展“规范管理深化年”系列活动，完善公司治理机制，狠抓不良贷款“双降”。该行不断推进信贷全流程风险管理、深化财会管理体制改革、探索建立以岗位为核心的人力资源管理体系、强化资产负债比例管理，努力吸收低成本资金，大力稳定存款、积极拓展负债业务。此外，该行还加大科技投入，十分注重引进国外先进的软件包，初步构建了前后台相互配套、统一高效的一流科技系统。启动了新一代核心业务系统和统一财务会计系统，以此优化业务流程，加强财会信息的管理；完成95508信用卡呼叫中心及其配套工程建设；完成单证中心在全行的应用推广；加强自助服务系统的推广以及大力发展网上银行业务等。

2005年：体现四大概念寻求内涵式发展

在2004年喜获丰收的基础上，广发行早作计划、提前研究了2005年的工作安排。

套用广发银行一位高层的话来说就是“2004年是广发银行的‘转型年’”。这种“转型”，主要目的是旨在树立科学的发展观，引入先进的理念来实现经营管理的的战略转型。据广发银行这位高层介绍，2005年引入并指导全行工作的理念主要是：资本约束、全面风险管理、双线管理双线考核以及业务转型。

资本约束理念将贯穿2005年的经营管理全过程，同时将配套引进、实施经济资本管理,并将它直接纳入全行指标体系和对各分行进行考核。据介绍，经济资本管理是一项国际银行普遍采用的管理技术，能大大提高银行管理的风险敏感度，银行采用经济资本虚拟预算核算的形式，就能引导和鼓励各业务线和分行发展风险相对较低的资产，控制全行风险资产的增长及优化全行信贷结构。目前，各分行和各业务线所占用经济资本已作为计划和考核的基本标准。可以预见，广发银行2005年在资本约束概念的指引下，全行各项业务将走上良性协调发展的轨道。广发银行表示：资本约束将是其追求健康、持续、高质量发展的根本保证之一。

广发银行引入全面风险管理理念，构建风险管理的长效机制，推出风险控制适度集中等措施，保障各项业务稳健发展。广发银行2005年将规范管理提升到风险管理高度，突出全面风险监控，完善内控综合评价、促进有效的内控管理，按照“系统职责矩阵”模式推进全面风险管理体系的建立，由相关部门就风险治理结构、组织流程、风险计量方法、风险监控等进行细致研究,引入了风险偏好、风险容忍度、风险对策、压力测试等概念和方法,并通过细化、量化各项风险要素值及违约概率、损失率等核心指标，确保风险偏好与发展战略与相一致。

广发银行将逐步实施扁平化管理，推行“双线管理、双线考核”的新型管理模式，改变过去各业务线所占百分比来对分行进行考核的方式。双线管理、双线考核是指由总行提出全行业务线的利润目标，总行业务部门与分行共同承担业务线的经营指标任务，经过核算和评价利润贡献目标，并据此核定该业务的投入。总行业务部门可以通过对业务发展和资源配置方案的决策权来引导分行实施总行的战略意图，有利于为业务发展提供决策依据和业务垂直化，使资源能够得到有效的配置。

信用卡工作思路范文第10篇

关键词：行业性；经济犯罪；防控对策

中图分类号：D922 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2013）28-0152-02

各行各业都存在经济犯罪，各个行业又都具有本行业的特点，由此导致每个行业内部常发的经济犯罪具有不同的特点，每个行业经济犯罪案件的犯罪时间、犯罪地点、环境、涉案人员、犯罪动机、犯罪工具、犯罪对象等因素，都具有行业性的特征。一些案件只能发生在某一个行业，或者一个行业常见的就是几种犯罪类型，这些犯罪离开本行业就难以成功，或者脱离了行业的土壤，就难以生存。如银行业、保险业、制造业、餐饮业、建筑业、运输业、IT业等各行各业中常见的经济犯罪类型不同。我们可以通过分析此类经济犯罪的特点，积极探索此类行业性经济犯罪的阵地控制方法。

一、行业性经济犯罪的特点

一个行业有其行业的规则，在此规则下的行业运行体系逐渐形成了基本的操作流程。在此流程下，一些犯罪分子在清楚地掌握了这一行业知识之后，再披上该行业专家的外衣，就容易轻车熟路地实施犯罪行为。

（一）封闭性

俗话说，隔行如隔山。每一个行业由于独特的经营环境、专业知识、经营条件、经营人员，从而区别于其他行业。该行业滋生的经济犯罪也区别于其他行业的经济犯罪。如银行业中，常见经济犯罪有贷款诈骗、信用卡诈骗、信用证诈骗等以围绕金融工具实施的、针对银行或以银行为背景条件的犯罪行为；保险业里的保险诈骗案；证券业里的操纵证券市场案件、内幕交易案件、利用未公开信息交易案、编造并传播证券、期货交易虚假信息案等；运输业里的空车配载合同诈骗案；煤炭行业里的“调包”合同诈骗案；制造业中的供销环节合同诈骗案、职务侵占案、虚开增值税专用发票案等，都分别独立地产生于本行业里，封闭于行业内，只有本行业的土壤才会产生此类的犯罪。

（二）专业性

俗话说，三句不离本行。每个行业都有自己的专业知识，学习了专业知识，才能叫入门，学精了专业知识才能算入道。这些行业性的经济犯罪作案人基本上需要先掌握这一行业的基本术语、基本常识、甚至专业理论，才能在作案过程中不露馅；只有了解了本行业的基本流程之后，才会找出其中存在的漏洞再加以运用到犯罪手段中去。如信用证诈骗案件中，作案人必须了解信用证的基本流程，才能够境内外勾结实施信用证诈骗；在伪造信用卡犯罪中，只有了解了信用卡信息的窃取、输入、使用等技术后才会实施信用卡诈骗。

（三）职业性

厦门远华特大走私案中的赖昌星曾说过，我除了走私，别的都不会。没有天生犯罪人，只有在从业过程中变质后由守法人变为违法人。在行业性的经济犯罪中，一些作案人一般来讲曾经在这一行业里属于专家、能手，熟稔行业规则，懂得专业知识，有的甚至是本行业的精英。但是在工作了一段时间后，由于受到金钱的诱惑，在侥幸心理的驱使下，利用自己职业上的专业知识打起了歪门邪道，自以为找到了职业上的漏洞，以自己的职业身份为掩护，而实施经济犯罪行为。如会计人员、销售人员的职务侵占行为、上市公司的操纵证券市场行为、IT业中侵犯商业秘密行为等，都与职业有着密切的关系。

（四）隐蔽性

行业性经济犯罪主要是发生在行业内部的貌似合法经营的行为，作案人具有职业身份，利用行业的专业知识掩盖自己的犯罪行为，因此具有较强的隐蔽性。这类合适的身份、合适的职业、胜任的专业知识、合适的业务行为，都为发现此类犯罪增加了难度，行业性经济犯罪的黑数比较高。

（五）系列性

掌握了行业内某种犯罪手段之后，如果不被及时发现，行为人在看到行业制度漏洞可用的情况下，会持续不断地重复此种犯罪行为，容易出现系列性案件。尤其是信用卡诈骗案件、保险诈骗、供销人员职务侵占案件中表现比较明显。

二、行业性经济犯罪防控对策

公安机关经侦部门可以结合行业性经济犯罪的特点，通过外部监管、内部渗透、公秘结合等多种方式，拓宽视野，转变工作思路，对行业性经济犯罪发生领域进行多渠道、多方位的控制，拓宽案件来源线索，进一步打击行业性经济犯罪。

（一）加强与行业协会、行业监管部门横向协作，共同构筑防控网络

各类行业有相关的行业协会、监管部门，这类行业协会、监管部门知悉该行业的具体行情和内在风险，同时具有协调、监督该行业良性发展的职能。经侦部门结合某一行业常发经济犯罪的类型、特点，应加强与这些部门的沟通和交流，建立与行业协会、监管部门的交流平台，拓宽沟通方式，细化交流内容。如针对银行业常见的贷款诈骗、信用卡诈骗、票据诈骗、假币犯罪、POS机非法套现等案件，经侦应及时与银监会等部门互通风险信息，共同研究犯罪趋势，及时对银行从业人员进行培训，提高识别犯罪的能力，堵塞制度漏洞，警企共筑防控网络。如某地养鸭业出现大量的职务侵占案件，严重损害了养鸭业的正常发展，当地经侦部门在走访调研的基础上，与养鸭业协会合作，侦办了多起职务侵占案件，以此为典型案例进行宣传教育，遏制住了此行业的违法犯罪行为，有力地维护了当地养鸭业的良性发展；某地空车配载合同诈骗案件频发，严重扰乱了当地运输业的发展，经侦部门就对本地所有的空车配载站进行建档登记，及时通报此类案件的特点，提高他们的防范能力，并建立了热线联系电话，如果在空车配载中对要求配载的车辆、驾驶员的真实性产生怀疑，可以及时与经侦部门取得联系，经侦部门负责进行查询核实，从而有力地提高了空车配载站的防范能力，打击了此类行业的犯罪行为；某地众多公司出现原材料被骗的案件，当地经侦部门在打击的同时，联系该行业协会，就此类合同诈骗的特点、手段、防范措施等，对当地的公司相关人员举行培训讲座，使企业受益匪浅。由此类推，我们经侦部门可以紧紧结合行业性经济犯罪的行业性特点寻找突破口，在打击的同时注重防范，打防结合，与各类行业性协会、监管部门，如银监会、保监会、证监会、工商、税务、审计、娱乐业、制造业、会计业协会等部门积极协作，共同构筑经济犯罪整体防控网络。

（二）拓宽行业性经济犯罪线索来源

行业性经济犯罪具有的封闭性、隐蔽性特点，为我们及时发现此类犯罪增加了难度。一些行业性经济犯罪持续时间长，很难在第一时间被发现，即使被发现，有些单位因为缺乏对经济犯罪知识的了解，误以为是经济纠纷而不报案，圈内人都知道，圈外人不知道，从而导致经济犯罪线索上不来，隐案、积案多，影响了经侦案源，助长了此类犯罪行为的蔓延，成了行业的“潜规则”，危害了行业的正常秩序。如商业贿赂行为，大量存在于建筑领域、金融领域、医药领域、招标采购领域等，各行业内部人员都知道存在对非国家工作人员行贿和非国家工作人员受贿问题，但是圈内人很少有人揭开这一层面纱，捅破这层窗户纸，圈外人却不知道详情，经侦部门很少主动出击，导致大家都知道大量存在，但苦于缺乏线索。在可能的情况下，经侦部门可以思考如何加强行业性经济犯罪的行业经营场所的阵地控制。在行业监管部门的协作下，经侦部门可以按照此类行业常发性经济犯罪的类型，研究其涉及的该行业的部门、人员、业务类型、岗位设置、时间段、资金流向、货物流向、单证流向等，有条件地选择相关岗位上的人员为信息人员，及时地向我方提供相关的犯罪线索、犯罪人员动向、犯罪资金流向等情报信息，经侦部门可以依此延伸经侦触角，打破行业壁垒，在相对封闭的行业空间内，发挥主动积极性，及时有效地获取有价值的经济犯罪线索情报。

（三）利用各类行业相关的社会信息资源，控制行业性经济犯罪