信用社贷款范文

信用社贷款篇1

关键词：农村信用社;贷款;营销策略

我国的社会主义目标是全面建成小康社会，而目前最需要解决的问题是如何提高农村的经济发展水平。众所周知，农村人口在我国占据很大一部分比例，农村的经济发展好了，实现目标便又可以更进一步。我国农村的金融服务行业相对较弱，目前主要以农村信用社为代表，所以只能加大信用社的金融服务，而农村信用社的贷款业务存在问题。本文简要分析了农村信用社存在的问题和提高信用社贷款的策略。

一、加大信用社贷款的意义

我国的银行业水平在经济发展快速的今天逐渐提高，但是银行人才匮乏、资金漏洞等问题非常常见。对于农村信用社，其经营的业务相对较少，贷款营销成为了一大资金收入来源。信用社贷款为农村个体提供了资金支持，帮助他们发展经济，同时，贷款也可以帮助信用社自身增加经济收入。农村的发展缓慢，很大程度是因为经济落后，农民没有加快发展经济的途径，没有资金使用。信用社贷款为农民提供了金融帮助，而且利息相对较小，为农民的经济发展提供一大助力。

二、信用社贷款营销应该注意的问题

1.培养合格的营销队伍。我国农村信用社的人才比较匮乏，部分金融行业人才不愿意在信用社工作，造成了信用社的发展相对缓慢。而且部分信用社的贷款业务量较少，贷款的效率较低，跟信用社的贷款队伍的本身素质密切相关。信用社必须汲取更多的相关方面的人才，保证营销人员掌握充分的贷款业务方面的知识，防止在贷款时出现错误。另外，贷款营销也属于营销的一个部分，贷款营销人员不能够只掌握金融方面的知识，还要有一定的营销技术。信用社要加大营销队伍的培训工作，组织营销人员学习相关的法律法规，提高营销人员的专业素养，建设更好的队伍结构，建立一支有能力的专业队伍。按照规定的流程办事，让贷款业务安全、可靠的发展下去。2.营销必须符合国家规定。信用社是属于国家的产业，其任何金融业务都必须按照国家的规定实行。对于信用社的贷款营销业务，必须根据国家的相关政策和市场要求，不能因为发展农村的经济而打破市场规律。国家的经济政策是针对整个社会制定的，不能因为任何客观因素而影响国家的规划。但是国家政策是不可能符合所有地区的发展的，信用社可以针对地区的实际情况，在不违背国家规定的前提下适当的改变贷款政策。在对客户进行贷款时，要根据国家政策和当地的市场结构，结合更多的实际信息，科学的进行贷款。3.对农户进行全面考核。在贷款过程中，营销人员必须全面的分析贷款人的信息，对贷款人进行科学的评估过后，科学的实施贷款业务。我国信用社部分贷款营销人员为了自己的利益，因为部分自身的原因，寻找国家政策的漏洞，违反规定进行放贷，这是严重的违反了国家的法律法规。贷款营销人员放贷时必须对农户进行正确的分析和评估，对农户的个人背景和收入等情况进行全方面的勘察，在符合贷款要求时才进行放贷。实施贷款后，要对农户按时进行回访，甚至可以参与到实施个体经营的农户的资金运行当中，监督农户对资金使用情况的同时帮助农户进行经营。避免由于农户缺乏经营理念而失去还贷的能力，对信用社的正常运行产生影响。4.重视小额贷款。我国的地区市场发展不平衡，部分地区的发展速度较快，而部分贫困地区的经济发展速度明显不足，信用社的贷款必须根据实际的市场化规律，调整贷款额度，将贷款的重点及时的进行转移。农村的经济发展一般不要大额度的经济支持，农户的经营方式和经营模式也比较小，大户的贷款发展难以实现，所以，必须增加小户的贷款业务。虽然我国的贷款业务比较流行规模化，要求的更多的也是大户贷款，但是大户贷款的风险较高，而且在农村也比较难以实行。农村的贷款虽然都是小户，贷款的金额也比较小，但是贷款的人数却比较多，一定程度上也算是规模化贷款，产生的效益也不少。信用社要对小额贷款进行重视，可以增加小额贷款的数量，也可以提高信用社的利益，同时可以减少贷款的风险。

三、信用社贷款的营销策略

1.进行市场调研。要想加大农村信用社的贷款力度，就必须对农村用户的需求进行充分的了解，充分的发挥贷款的有利条件，针对需要贷款的用户采取及时的帮助。贷款营销人员要对信用社管理范围的农户进行全面的调查，特别是一些个体经营户、养殖户等需要资金的农户进行访问，要对农户的资金需求进行科学的分析，对所经营的业务进行充分的了解，建立起规范的贷款条约。同时，调研时要对农户的信用、本身资金、经营的趋势等有一个全方面的了解，确定农户是否符合贷款的要求。要按照规范的贷款条例和营销方法，对客户的数量、需求等有一个合理的分配和规划，计算出农户可以实行的贷款额度。要根据实际的市场调研，制定贷款方案，在农户有需求时可以及时的为农户办理贷款业务，提高贷款的效率。2.适当增加贷款服务。我国社会发展过快，人们的需求也在不断的改变，要求也在不断的提高，所以信用社的贷款营销不能是固定的，必须结合实际情况进行创新，才能更好的发展贷款业务。农户的需求有很大的不同，部分农户的资金需要比较大，而部分农户需要的资金较少甚至不需要资金。所以，信用社的贷款方式也必须是多样化的。通过增加贷款方式，让贷款更贴近农户的生活和实际需求，可以对信用社更加认同。对于农户的贷款，要重视小额贷款业务，要对小额贷款的对象进行延续，使更多的农户都可以受到贷款带来的好处。同时，信用社可以适当的增加贷款额度，可以提高最高额度，对某些有前景的农户推行更大的贷款业务。要对贷款年限进行适当的调整，部分贷款业务的年限较短，农户可能因为对还贷的恐惧而拒绝贷款。信用社必须针对性的对贷款年限进行合理的改善。3.完善信用社贷款营销的内部机制。信用社的贷款营销机制对其贷款的业务有很大的影响，要重视信用社的贷款营销机制，根据科学的管理方法进行完善。信用社必须对内部机制有一个科学的管理，实行灵活的营销方案，正确的进行贷款营销。一方面，信用社可以将贷款队伍进行合理的工作分配，确立不同的部门，为每个部门都确立工作任务，要在每个部门都设立一个管理者，要保证管理者有一个责任意识和管理能力，可以对部门进行合理的安排，对每个部门都要设置内部权限，防止各部门之间互相干扰，确保部门可以合理的完成工作任务。另一方面，可以根据市场及时、适当的调整贷款权限，要根据市场的发展，统一的安排各部门的工作任务，让各部门有相同的工作目标，形成一个整体的工作程序。使业务可以按照工作步骤，快速、正确的得到解决和实施。4.设立奖励机制。为了提高客户经理的业务能力，可以根据整体的因素对客户经理进行合理的等级划分，同时，根据他们的工作能力和工作业务的综合进行奖励，鼓励他们进行更多的工作。这样，可以间接的提升信用社的贷款业务量，扩大贷款的整体范围，增加信用社的利益。而且可以找出业务不佳、工作不负责的客户经理，及时的进行替换，将有能力、工作量大的人进行提升，不但确保整个队伍的素质，而且鼓励内部人员更积极、更努力的进行工作。要按时对内部人员的工作进行评价，评价时不能够只关注主观因素，要结合实际情况，让每个人都可以对内部机制更加认同，努力的提高自身的能力，尽自己的职责，将贷款业务更好的发展。5.加大对贷款业务的宣传。信用社要让农户对贷款业务有更多的了解，就要对贷款业务的内容进行更广泛的宣传。一方面，可以定期组织宣传队，下乡下村对农户宣传贷款的主要内容，帮助农户了解更多的贷款途径。同时，信用社可以主动的到农户家里进行访问和宣传，让每一个农户熟知贷款的条件，及时的结合当地政府部门的管理，对有能力、有名誉的农户进行主动贷款，让农户了解贷款的好处。另一方面，在网络使用量大的今天，可以通过网络宣传的模式进行宣传，可以通过新闻或者媒体的形式，让农户更加信任贷款、敢于贷款。

总之，增加农村信用社的贷款力度不但可以帮助信用社提高经济效益，而且可以给农户提供资金，让农户可以进行更多的经济发展方案。信用社必须制定合理的贷款营销机制，保证营销人员的自身素质和专业修养，大力的宣传贷款的好处，让更多的农户信任贷款。

作者:孙素娟 单位:河南安阳商都农村商业银行股份有限公司

参考文献

[1]李纲.农村信用社贷款营销策略的把握[J].中国电子商务,2014(17):162

[2]郑庆明.新时期农村信用社贷款营销的问题与对策[J].经济师,2014(8):170-170,171

信用社贷款篇2

关键词：信用社贷款营销开展方式

一、引言

贷款利息是农村信用社收入的主要来源，信贷资金运用的好坏，直接影响农村信用社的生存与发展。如何开展贷款营销，发挥信贷资源优势，追求利润最大化，是当前农村信用社必须高度重视和认真加以研究的重要问题。

二、建立一个正确的营销思想

2.1实行营销宣传和贷款发放“并举”，要把主动支农意识通过必要的营销渠道宣传出去。

一方面，通过新闻媒体、下乡座谈等多种形式，对信用社为什么要搞“贷款营销”进行广泛宣传，使服务对象感到，信用社发放贷款不仅仅是经济利益趋动，只图一己之利，而是要以此为契机进一步转变工作作风，为老百姓办实事，解决农民贷款难的问题，为“三农”和当地经济的发展贡献力量。

另一方面，要把具体营销措施对外公布，使客户能把“贷款营销”看得清清楚楚、明明白白，达到透明化、制度化，从而愿意接受信用社的信贷服务，为贷款营销工作的开展创造良好的外部环境。

2.2做到小额农贷和中小企业“并重”从经济学的观点讲，把鸡蛋分散放在多个篮子里比都放在一个篮子里要保险得多。营销贷款必须以安全、效益为前提，坚持发放小额农贷和中小企业并重原则。

从事信贷营销的人员必须纠正发放小额农贷风险大、利润低的观点，大力推行农户小额贷款业务，即：追求规模效益不在于单笔贷款的本金和效益如何，而是要看整体规模和效益，看贷款余额和户数是否保持着合理的比例。

2.3实现信用社和客户“双赢”营销贷款既要确保信用社增效，又要确保客户发展，二者不可偏废。否则，信用社不敢放款，客户不愿贷款，贷款营销就会走入“死胡同”。

作为信用社来讲，要做到诚信经营的表率，以诚信为首要条件。要树立“客户是衣食父母”的营销观念，即：放贷款不是农村信用社的权利，而是农村信用社谋生的一种手段，实现发放贷款由“权利观”向“义务观”的转变。

三、建立一支合格的营销队伍

部分地区信用社资产质量不高，信贷市场份额萎缩，一个关键原因就在于信贷员队伍素质较低，制约了信贷营销工作的开展。从实践来看，建立一支德才兼备的信贷营销队伍迫在眉睫。

3.1狠抓作风建设，严肃信贷工作纪律信贷营销人员要自觉遵守各项规章制度，保持严谨的工作作风，贷款才能放得出、收得回、有效益。在工作态度上，既要有责任感，更要有自豪感，善于规避风险，敢于迎接挑战。在营销方式上，力戒“养尊处优”，等客上门，而要主动出击，进村入户，重视与客户的联系，真正密切社农、社企关系，把农村信用社办成客户喜爱的情感银行，建立互动、互惠、互利、共赢的新型战略合作关系。

3.2实行岗位考核，增强信贷队伍活力通过岗位竞聘、信贷从业资格考试等方式，使信贷营销队伍保持合理流动，防止队伍老化，优化队伍结构。适当培养和引进高素质人才，满足农信社信贷客户群体日益广泛、中高端客户逐渐增加的需要。

3.3加强队伍建设，提高信贷队伍素质加强信贷队伍品德教育，提高从业人员的道德水准。信用社要经常组织员工学习金融职业道德教育和法制教育，培养员工职业道德观念和守法观念，树立正确的人生观和价值观，按制度办事、按规程办事、形成管理靠制度、操作靠规范的良好氛围，保证信贷营销工作安全、健康发展。

在防范道德风险的同时，举办各种形式的营销培训和业务培训，及时补充和学习新知识、新技能，鼓励信贷营销人员利用业余时间参加学习教育，以适应新时期信贷营销工作的需要，增强信贷营销人员的整体素质和管理能力。

四、建立一套完善的信贷服务体系

4.1创新信贷服务方式对于贷款营销来说，亦是如此，思想陈旧，必将举步维艰;勇于创新，才能赢得主动。农信社的服务对象在信贷需求上各有不同，因而信用社的信贷服务方式也应多种多样。

4.2丰富信贷服务内涵通过一些实实在在的支农服务活动，使贷款营销情感化，让客户从内心里认同信用社，建立融洽的社群关系。

4.3扩大信贷服务外延对小额农贷，立足千家万户，做好扩面、增量、延伸工作，延展其服务功能：一是延伸贷款对象。使从事或服务

一、

二、三产业的所有农户、城镇个体工商户等都能受益于小额农贷。二是扩大授信额度。小额农贷最高限额不能一成不变，可以根据经济发展适当扩大；对种、养、加等特色大户，要大力推行联保贷款，加大支持力度。

三是延长使用期限。合理确定贷款期限，允许贷款跨年使用。

4.4改革信贷服务作风信贷人员要深入基层，开拓视野，把辖内有金融需求的农户、企业都纳入视线，努力发现、培育和选择优质的贷款项目。并以优质高效的金融服务来赢得客户、拓展市场，在服务效率和服务水平上下功夫，“人无我有，人有我新，人有我快”，做一流服务、争一流速度、创一流业绩，践行服务承诺和一次性告知制度，构建快速通道，实现服务提速。

五、建立一套完善的信贷营销机制

围绕调动工作积极性，强化内部管理，在机制、权限、网络上初步形成灵活的营销机制。

5.1完善管理机制推行客户经理目标责任制，充分调动客户经理的责任感和事业心，提高管理意识和忧患意识，同时实施效益结构工资制度改革，建立以效益为核心、激励机制为动力的结构工资制度。

5.2调整审贷权限联社根据信贷管理的工作情况，调整贷款审批咨询权限，实施灵活的差别利率机制，增强经营管理的灵活性，为更好地做好信贷营销创造良好的环境。

5.3构建营销网络注重开拓市场，做好市场调研，强化信息共享，实现上下联动，统一部署、步伐一致，加强横向沟通，互供信息、互动运作，形成合纵连横的网状营销网络。

六、建立一种鼓励的营销激励机制

6.1实行“等级”营销制人员可根据岗位、能力等因素担任不同层级的客户经理。同时，对客户经理从业务素质的高低、所放贷款本息收回率、综合业务拓展等方面，对其进行等级评定，按级别授予不同的贷款权限，核定不同的经济待遇，鼓励多劳多得。

6.2实行“能上能下”的营销制在合规操作、风险有防的情况下，一方面充分挖掘潜在的信贷资源，扩大资金运用渠道，增加经济效益；另一方面可对工作不负责任、不能完成贷款营销任务的客户经理予以更换，把懂业务、熟悉农情和企情的员工适时充实到客户经理队伍中来。

6.3实行“尽职免责”的营销制长时间从事信贷工作的人员难免会有不良货款，但如果不加以区分，盲目或过度追责，导致人人自危，必然会信贷工作停滞不前，信贷人员如按照规章制度办理贷款，尽职尽责出现风险要视情况而言。如果违规操作，失职渎职，将严肃追究其责任。

信用社贷款篇3

第一条为进一步加强全省农村信用社企业流动资金贷款管理，规范贷款行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等有关法律法规，结合全省农村信用社实际，制定本办法。

第二条本办法所称企业流动资金贷款是指农村信用社向企业发放的用于正常生产经营周转资金的贷款。

第三条企业流动资金贷款的发放应当符合国家的产业政策，坚持安全性、流动性、效益性的原则。

第四条企业流动资金贷款由县（市、区）联社（以下统称县联社）集中统一管理。

第五条企业流动资金贷款遵循授信管理规定。

第二章信贷管理组织体系

第六条审贷分离制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批等环节的工作职责分解，分别由不同的部门承担，实现其相互制约。

第七条为确保县联社企业流动资金贷款质量，从组织上加强对公司类客户的市场拓展和经营管理，实现贷款审查的专业化和独立性，按照“横向平行制约”原则，县联社设立公司业务部和风险管理部。

公司业务部负责公司类客户流动资金贷款的开发、受理、调查、评估和贷后的管理。风险管理部负责贷款的审查、风险的监控以及全部贷款的管理工作。

公司业务部和风险管理部的人员要在县联社全辖范围内公开竞聘产生，选拔有较强的公司业务营销能力和较丰富的信贷管理工作经验的高素质人才。

第八条贷款主责任人、经办责任人制度。在信贷业务办理过程中，调查、审查、审批、管理各环节的有权决定人为主责任人，具体承办人员为经办责任人，相应承担各自责任。

第九条管理责任人责任移交制度。管理主责任人和经办责任人工作岗位变动时，必须进行责任移交。责任移交后，接手责任人对接手后的贷款管理负责。

第十条贷款审查委员会制度。贷款审查委员会是信贷业务决策的议事机构，审议需经贷款审查委员会审议的信贷事项，对有权审批人进行制约。县联社成立贷款审查委员会，成员7—9人,由有关部门负责人组成。县联社贷款审查委员会主任委员原则上由分管信贷工作的主任担任，县联社其他领导班子成员均不得进入贷款审查委员会。贷款审查委员会对审议事项采取“一人一票”表决方式，至少有三分之二以上成员参加，并经应参加人数二分之一以上成员同意方可通过。对贷款审查委员会审议通过的贷款，由有权审批人进行审批。有权审批人有“一票否决权”，但无“一票通过权”。对需要上报咨询的贷款，由有权审批人签署意见，附审议意见，逐级上报咨询。

第十一条大额贷款咨询制度。办事处（市联社）、省联社分别成立大额贷款咨询委员会，成员不得少于5人。制定大额贷款咨询委员会工作规则，分别确定办事处（市联社）、省联社大额贷款咨询范围。大额贷款咨询委员会对上报咨询的贷款进行评议，并以大额贷款咨询意见书的形式反馈至咨询单位，供有权审批人参考决定贷款是否发放。

第三章贷款对象和基本条件

第十二条本办法所称贷款对象是指依法在工商行政管理部门核准登记并办理年检手续的法人企业。

第十三条客户申请贷款应当具备下列基本条件：

一、生产经营活动正常，符合国家法律法规及产业政策要求；

二、有健全的组织机构和财务管理制度；

三、信用等级评定在A级以上。有良好的经济效益和信用记录，能按期偿还本息；

四、在农村信用社开立基本账户或一般账户，自愿接受信贷监督和结算监督；

五、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额不得超过其净资产总额的50％；实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，并具有董事会授权或决议；

六、须持有中国人民银行核准发放并经过年检的贷款卡；

七、拥有法定的资本金，自有流动资金不少于贷款需求额的30％；

八、资产负债率在70％（含70％）以下；

九、农村信用社规定的其他条件。

第四章贷款种类及利率

第十四条企业流动资金贷款按期限分为短期贷款和中期贷款。

一、短期贷款：是指期限在1年以内（含1年），主要用于企业正常生产经营周转的流动资金贷款。

二、中期贷款：是指期限为1年以上（不含1年）至5年以下（含5年），主要用于企业正常生产经营中经常性的周转占用和铺底流动资金贷款。

企业流动资金贷款期限一般不超过3年。

第十五条企业流动资金贷款按照担保方式不同分为：保证贷款、抵押贷款、质押贷款。原则上不发放信用贷款。

一、保证贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式发放的贷款。关联企业不得作为单一保证人担保，原则上不得发放承担一般保证责任的贷款。

保证人的条件：

（一）必须具有合法的保证人资格，从事行业符合国家法律及有关产业政策规定，无不良信用记录；

（二）信用等级为AA级以上，资产负债率在70%（含）以下，具有代为清偿债务能力；

（三）无经济纠纷或诉讼案件；

（四）有健全的组织机构和财务管理制度，提供真实、完整的财务报告；

（五）农村信用社规定的其他条件。

下列单位不得作为保证人：

（一）国家机关，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；

（二）学校、幼儿园、医院、图书馆等以公益为目的的事业单位和社会团体；

（三）无企业法人的书面授权或超出企业法人书面授权范围的企业法人的分支机构；

（四）企业法人的职能部门；

（五）其他不能作为保证人的。

二、抵押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

抵押财产的范围：

（一）抵押人所有的、依法有权处分的房屋和其他地上定着物；

（二）抵押人所有的、依法有权处分的机器、交通运输工具和其他财产；

（三）抵押人依法有权处分的国有土地使用权；

（四）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；

（五）依法可以抵押的其他财产。

下列财产不得抵押：

（一）土地所有权；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；

（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位，社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

（四）依法查封、扣押、监管的财产；

（五）依法不得抵押的其他财产。

以依法取得的国有土地上的房屋作抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权必须同时抵押；以出让方式取得的国有土地使用权作抵押，必须将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押，抵押期限必须在国有土地使用期内。

抵押物的价值以账面净值或评估机构评估值确定。以机器设备、交通运输工具抵押的，要从严控制，原则上不办理专用设备抵押；抵押率应结合贷款期限的长短、机器设备的种类等因素合理确定，原则上不超过其评估价值的30%。

三、质押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的权利作为质物发放的贷款。

质押财产的范围：

（一）汇票、支票、本票、国债、存款单、仓单、提单等有价证券；

（二）依法可以质押的其他权利。

下列财产不能质押：

（一）所有权、使用权不明或有争议的财产；

（二）依法被查封、扣押、监管的财产；

（三）法律规定禁止流通的财产；

（四）珠宝、首饰、字画、文物等难以确定价值的财产；

（五）依法不得质押的其他财产或权利。

第十六条企业流动资金贷款利率按照中国人民银行规定的基准利率和信用社利率浮动幅度确定。

贷款展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。

第五章贷款程序

第十七条办理企业流动资金贷款要按权限、按程序操作。

第十八条贷款申请。借款人申请贷款,应当同时提供以下资料:

一、借款人、担保人的基本情况;

二、必须提供有关财务报告，其中年度报告必须经会计师事务所等有权部门审计，企业法人还应提供贷款卡;

三、抵押物(质物)清单、有处分权人同意抵押(质押)的证明或保证人同意保证的有关证明文件;

四、需要提供的其他资料。

第十九条贷款调查。调查人员重点调查以下内容：

一、借款人提供的资料是否完整、真实、有效；

二、测评或复测借款人及保证人的信用等级；

三、调查分析借款人的还款能力；

四、担保的质量和法律效力；

五、调查借款人的资产负债状况以及预测借款人的现金流量；

六、需要调查的其他内容。

第二十条贷款审查。审查人员应对信贷资料的基本要素、借款人及担保人的主体资格、信贷政策、信贷风险等方面进行审查。

第二十一条贷款的审议与审批。贷款审查委员会负责对贷款的审议，审议的主要内容：

一、贷款是否合法合规，是否符合国家产业政策、信贷政策；

二、贷款带来的综合效益等；

三、贷款的风险和防范措施；

四、其他需要审议的内容。

对审议通过的贷款，报有权审批人审批。对经有权审批人签署意见后需要上报咨询的贷款，要逐级上报咨询，县联社根据咨询意见，决定贷款是否发放。

第二十二条贷款的发放。经审批同意发放的贷款，应与借款人、担保人分别签订《借款合同》和《保证合同》或《抵押合同》、《质押合同》，抵、质押贷款要办理合规合法的登记手续，质押物要按规定进行移交，办理贷款发放手续。

第六章贷后管理与贷款收回

第二十三条贷后检查。贷款发放后15日内，公司业务部要对企业执行信贷合同、经营状况等进行检查，形成书面报告。以后应进行定期和不定期检查，每季至少检查一次。

第二十四条建立贷款风险预警制度。公司业务部要对企业财务和非财务等因素包括管理人员、社企关系、债权债务关系、财务状况等进行监控，当可能危及贷款安全时，应及时报告，并采取相应的防范措施。

第二十五条建立企业重大经营事项报告制度。对企业的重大经营事项，按审批、咨询的程序逐级报告，及时调整应对策略。

第二十六条客户关系管理。对企业要提供理财、结算、信息咨询、保险、公证等多方面服务，巩固稳定优良客户；建立主动退出机制，限制、淘汰劣质客户。

第二十七条贷款收回。贷款到期前，公司业务部应当按规定签发贷款到期通知书，通知借款人按时归还贷款。

第二十八条贷款展期。借款人不能按期归还贷款需展期的，必须在贷款到期前15日内向公司业务部提出展期申请，按规定程序审批后，办理展期。企业流动资金贷款只允许展期一次，短期贷款展期期限不得超过原贷款期限，中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半。

第二十九条贷款档案。贷款档案是农村信用社提供、管理、收回贷款全过程的真实记录，要以企业为单位建立贷款档案。贷款档案要指定专人管理，岗位变动时要进行移交。贷款档案借阅、查阅实行登记制度。

第七章贷款的风险监控与责任追究

第三十条加强对大额贷款的监控管理。

一、对单一借款人，贷款余额不得超过县联社资本余额的30％，对最大十户发放贷款比例不得超过县联社资本总额的1.5倍；

二、企业（除农业企业外）流动资金贷款余额不得超过县联社各项贷款余额的40%、农村合作银行各项贷款余额60％。对超比例的，要逐步压缩到规定的比例之内。

第三十一条对关联企业发放贷款，应统一评估审核所有关联企业的资产负债、财务状况、对外担保以及关联企业之间的互保等情况。

第三十二条贷款监测实行期限分类法或风险分类法。按期限分类分为：正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款。其中，逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款为不良贷款；按风险分类分为：正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款，其中，次级贷款、可疑贷款和损失贷款为不良贷款。

第三十三条实行不良贷款认定和监测考核制度。新发生的不良贷款，坚持逐笔报告，按规定权限和程序认定。制定不良贷款监测考核办法，定期对不良贷款进行监测考核。

第三十四条实行不良贷款清收管理制度。建立不良贷款集中管理部门，负责不良贷款清收和管理。

第三十五条信用社工作人员在贷款发放过程中，有违反信贷业务规章行为的，按照《XX省农村信用社员工违规违章行为处理暂行办法》等有关规定，对责任人进行处理；触犯刑律的，移交司法机关处理。

第八章附则

第三十六条本办法适用于省内实行一级法人的县联社、农村合作银行，未实行一级法人的县联社可视同一级法人社参照执行。

第三十七条本办法由×省农村信用社联合社制定、解释、修改。

信用社贷款篇4

农村信用社农户小额信用贷款报告 文章作者：熊伟 文章加入时间：2005年9月27日22:8 农村信用社农户小额信用贷款报告 农村信用社是主要为农业、农民和农村经济发展服务的社区性金融机构。为适应新时期农民和农村经济发展的需要，中国人民银行和农村信用社逐步探索形成了一套适合农村特点的小额信用贷款方式和联户担保贷款方式。这是我国农村信贷管理制度的重大改革，对解决农民贷款难、促进农机构获得贷款；另一方面是信用社难贷款，主要是按照有关贷款管理的规定，出于审慎原则和控制风险的需要，农村信用社在向农户发放贷款时一般都要求抵押担保，但由于绝大部分农民无法提供可供有效抵押担保的财产，因此，信用社很难向农民发放贷款。科学合理地处理农民贷款中的抵押担保问题，从而解决农民贷款难和信用社难贷款这一两难问题，是一个必须面对和迫切需要解决的现实问题。 (三)变革服务方式，防范信贷风险，是农村信用社开办农户小是额信用贷款的内在要求。受传统经营体制的影响，多年以来，我国的农村金融机构在贷款投向上多企业贷款，喜欢上大项目，信贷方式简单划一，其结果不仅没有照顾到对农户和农村个体经营者合理的信贷需求，而且也使金融机构本身的贷款风险过于集中。80年代末90年代初乡镇企业大发展时，农村信用社投放了大量的企业贷款，后期随着乡镇企业发展中出现的波动，农村信用社贷款大量形成死滞，教训十分深刻。农村信用社作为服务“三农”的社区性金融机构，服务的重点是广大分散的农户，如何将有限的资金切实用于支持农户发展生产，增加收入，如何在改进服务的同时又能够防范信贷风险的产生，迫切需要寻求一种既能够贷得出，又能够收得回，确保信贷资金安全有效运营的新的信贷方式。 围绕如何解决好农村千家万户农民的信贷服务问题，在中国人民银行指导下，农村信用社进行了不断探索和实践。在总结各地经验的基础上，借鉴国际通行的农户小额信贷做法，中国人民银行在1999、2000年相继制定颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》，提出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。在上述文件指导下，各地进一步探索实践，创造出了以“贷款证”、“资信卡”、“富民卡”、“一证通”等为代表的一系列符合农民实际需要的贷款方式，受到各方面的一致好评。2001年，为配合在农村开展的“三个代表”重要思想学教活动，人民银行党委在江西省婺源县直接组织试点，并总结各地实践经验的基础上，于2001年12月制定下发了《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》，12月10日召开“总结推广农村信用社发放农户小额信用贷款、建立信用村镇座谈会”，对农村信用社开办农户小额信用贷款工作进行部署，要求在全国范围内普遍推行农户小额信用贷款方式。 基本做法和指导原则 农户小额贷款是指以农户自然人为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。与国外通行的“盂加拉模式”的小额信贷相比较，我们所讲的农户小额信用贷款既汲取了它的合理成份，如对缺乏有效抵押担保的农户实行信用放款，不再需要抵押担保，同时又剔除了诸如高利率、倾向妇女、周期较短、频繁还款等不切合我国农村实际的内容。 这类贷款的基本做法是：首先在乡、镇信用社以农户为单位，建立农户的贷款档案，将农户家庭经济情况、主要从事的经营活动等内容记录在内。其次，农村信用社成立农户信用评定小组，对农户的信用等级进行评定。小组成员以信用社人员和农户代表为主，同时吸收村党支部和村委会成员参加。评定小组根据农户个人品质、还款记录、生产经营活动主要内容、经营能力、偿债能力等指标，对其信用程度进行评定，一般分优秀、较好、一般三个档次。第三，在信用等级评定的基础上，农村信用社根据不同农户的信用等级，对农户颁发贷款证。发证以后，持有贷款证的农户，在需要小额信用贷款时，可以凭贷款证及有效身份*，直接到信用社营业网点办理限额以内的贷款，勿需再层层办理批准手续。由于农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的

办法。因此，只要不超出贷款证上核定的贷款限额，农户需要贷款可随时到信用社办理，而且贷款还了以后还可以继续再贷，周转使用。 对超过小额信用贷款限额的更高层次的资金需要，实行多户联保贷款。农户小额信用贷款主要满足的是农户一般性的种植和养殖业的资金需要，一些规模较大、层次较高、期限较长的资金需求，靠小额信用贷款已经满足不了其需要。对这类情况，可以采取3—5户农户组成联保小组的办法，发放联保贷款。农户联保贷款实际是一种多人担保贷款，但与一般的担保贷款不同，它不是靠财产或经济收入来担保，而是以农民的信誉作担保，符合农村和农户家庭经济的实际状况。 与此同时，开展农村信用村镇创建活动。针对社会信用意识淡薄、逃废债较多的实际，在评定农户信用等级、发放小额信用贷款的基础上，各地农村信用社与地方基层党组织共同开展了信用户、信用村和信用乡镇的创建活动。对整体信用程度较高的村和乡镇，可以评定为信用村和信用乡镇，对这些信用村和信用乡镇的农户，信用社在同等条件下实行贷款优先、手续简便、额度放宽、服务优先。这种做法紧密依靠地方党政，充分发挥村党支部的作用，把村民委员会作为广大农民群众自治组织和农村信用社作为广大农民合作组织这两大优势有机结合起来，在改善农村信用环境的同时，有力地推动了农村精神文明建设。 在推广农户小额信贷过程中，各地严格按照总行统一部署和要求，始终坚持、把握了以下几项原则：一是尊重农民意愿，维护农民利益。小额信用贷款由农户自愿申请、自主使用，并自觉按期归还贷款本息。不能违背农户意愿安排贷款，更不能以物抵贷，以贷抵交税款，抵交“统筹”，也不得强令农户借贷合资兴办项目和创建所谓的“形象工程”。二是充分发挥地方党政特别是村党支部和村委会介绍、推荐贷款，参与农户信用等级评定，监督贷款发放和使用，协助回收贷款等方面的作用。三是切实维护农村信用社的经营自主权。农村信用社是农户小额信用贷款发放的主体，贷款的发放需要遵循基本信贷原则，坚持自主审查和批准贷款的发放，自主决定贷款数量、期限、利率。四是实事求是，量力而行，循序渐进，讲求实效。在全面推广农户小额信用贷款过程中，注意做到因地制宜，制定计划，分步实施。特别是在开展创建信用村(镇)活动中，坚持先试点、后推开，先村(组)、后乡 (镇)，由点到面，逐步扩大，不搞一哄而起，不搞形式主义。五是加强管理和监督，防范贷款风险，提高小额信用贷款的使用效果。要对信贷人员发放、管理和收回农户小额信用贷款制定责任目标，确保农户小额信用贷款既要有足够的信贷总量和覆盖面，又要有较高的质量和回收率。特别要加强贷后的跟踪检查，确保贷款正常运行，防止形成风险。 重大意义和实际效果 农村信用社开办农户小额信用贷款，不仅有效缓解了农民贷款难问题；而且有力促进了农村信用社自身业务发展。实践证明，农村信用社开展农户小额信用贷款，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是农村金融部门实践“三个代表”重要思想，为农民办好事、办实事的具体体现。 (一)农户小额信用贷款是我国农村信贷管理制度的重大改革 农户小额信用贷款方式既借鉴了国外小额信贷合理的部分，又紧密结合了我国农村和农村信用社的实际，是我国农村信贷管理方式的重大改革，集中体现：一是农户小额信用贷款是一种自然人贷款，不是企业贷款，也不是项目贷款，对农户的自有资金没有严格的比例规定，主要是以农户的信誉和偿还能力为依据发放的信用贷款，不需要抵押担保；二是这种贷款经一次核定限额后，在限额以内农户需要贷款只需到信用社营业网点直接去办理，不再需要层众充分依靠党支部、村委会，与他们保持密切联系，有困难及时向他们反映。实践证明，这种上下互动的过程，是党群关系得到了极大改善，收到了意想不到的好效果。信用村镇的创建活动，极大地调动起了农民群众的信用意识，“守信光荣，失信可耻”的观念逐步加强，良好的农村信用氛围正在形成。农村信用环境的好转，有力促进了农村精神文明和先进文化的建设。据调查了解，很多基层党政领导反映，农户小额信用贷款“不仅成为致富联系农户的金融纽带，而且成为改善干群关系的载体”、“一些干部说，以前村民总说我们只知道收粮收款，不理解我们，现在配合信用社送资金、送技术，村民很欢迎”。据一家国内权威刊物报道，河南新郑市郭店镇海寨村过去是有名的上访告状村，通过信用社依靠村党支部发放小额信用贷款，“如今，这个乱村已变成了富裕村、文明村”。 (三)农户小额信用贷款的推行，极大促进了农村信用社自身业务的健康发展 积极开展农户小额信用贷款工作，在促进农业和农村发展，帮助农民增收的同时，也得到了农民群众和社会的良好回报。由于农民和地方党政都从农村信用社得到了实惠，因此，对信用社的支持也在不断加大，自觉到信用社存款的多了，自觉给信用社归还贷款的也多了，帮助信用社联系和介绍业务的也多了，从而使农村信用社各项业务得到更快发展。江苏省丰县农村信用社1999年开始推行农户小额信用贷款后，存贷款业务明显增加，存款由1998年的6.07亿元增加到2002年6月末的8.10亿元，增长 33%；贷款由1998年的3.17亿元增加到今年6月末的7.93亿元，增长 1.5倍。在存贷款总量增加的同时，贷款结构有了明显调整，农贷占比由 1998年的26%调整到今年6月末的 65%；贷款质量明显提高，不良贷款比例由1998年的84%下降到今年6月末的36%；农村信用社经营效益有了极大改善，2000年、2001年分别减亏 639万元和1915万元，今年6月末，又比去年同期减亏371万元，年底有望实现扭亏。 从全国来看，2001年，全国农村信用社各项存款比年初增加2008亿元，各项贷款增加1395亿元，不良贷款比例下降5个百分点，实现增盈减亏31亿元。今年上半年，农村信用社存贷款继续保持快速增长势头，各项存款增加1387亿元，比去年同期多增加395亿元；贷款增加1608亿元，比去年同期多增加448亿元。预计全年农村信用社存款增加2200亿元，贷款增加 2000亿元，其中农业贷款增加1600亿元。 积极推进，逐步完善 农户小额信用贷款在我国开办时间还不长，从整体看，效果不错，但在操作中还存在一些问题，如思想认识还需要进一步提高，操作规程上需要进一步完善，外部环境与政策需要进一步理顺等。对现行政策执行中存在的问题，诸如未评定信用户的前提下就评定信用村镇等逆程序操作问题，信用户评定或贷款发放与股金缴纳挂钩等问题，人民银行已经下发了文件进行纠正。进一步发展完善农村信用社农户小额信用贷款制度，还需要在以下几个方面予以重视： (一)进一步提高认识，增强工作的自觉性。要充分认识到，发放农户小额信用贷款是利党、利国、利民、利社的实事，不仅有利于解决农民贷款难问题，促进农民增加收入，而且有利于扩大农村市场，促进国民经济健康发展；不仅有利于农村信用社自身发展业务，改善经营，改善服务，而且有利于密切基层党政与群众的关系，增强农村信用社与广大农民的血肉联系，提高农村信用社的知名度，是实践“三个代表”重要思想，为农民办好事、办

实事的重要举措。要进一步统一思想，提高认识，把推广农户小额信用贷款、改进支农服务这项工作转变为一种自觉行动，提高工作的主动性、自觉性，采取有效措施，切实把这项工作做好，把好事办实，把实事办好。 (二)健全完善农户小额贷款的资金供给机制。全面推行农户小额信用贷款，需要有充足的资金能够保障供给。为此需要采取从综合措施，多渠道解决农村信用社资金供应问题。一是农村信用社自身要加大吸收组织农村闲散资金的工作力度，通过改进服务，提高吸收存款的能力，通过盘活旧贷，增加支农资金实力；二是在试点的基础上逐步推进农村信用社利率改革，实行灵活的存贷款利率浮动政策，增强农村信用社组织资金的能力和经营的灵活性；三是加强农村信用社地区之间的资金调剂与融通，逐步探索建立全国农村信用社相互之间的资金调剂市场；四是对农村地区支农资金不足的，特别是中西部地区、少数民族地区，人民银行继续安排支农专项再贷款进行支持。 (三)逐步建立完善农户征信体系。个人信用制度是农村信用社发放小额信用贷款，控制信贷风险的一项基础制度。农户小额信用贷款自推行以来，虽然做了一些探索，但目前的工作主要是建立贷款对象的个人信用档案，对客户的道德品质、社会信用、家庭经济状况、主营业务收入、生产经营能力、资金需求、偿债能力等进行记载等一些基础性工作，还缺乏统一的行业性的评价标准，还没有形成一套完整、系统、规范化的制度。因此，今后要在现有农户信用等级评定、信用村镇评定的基础上，进一步统一标准，规范操作，提升信用评定的层次和质量，逐步建成农村个人征信制度体系，并推进农村整体信用文化和环境的建设与发展。 (四)进一步完善信贷服务网络。农村信用社既要为广大分散的农户提供信贷服务，方便农民借贷，又要讲求经济核算观念，尽量精简人员，这就对农村信用社的服务提出了很高的要求。农户小额信用贷款工作量大，需要农村信用社一方面要减少内勤、增加外勤人员，并通过实行客户经理制，加大对农户贷款的营销力度；另一方面，要充分发挥村党支部、村委会的作用，并发展培养农户联络员，吸收农村社会中有影响力的人员帮助信用社发展业务，逐步形成县、乡、村、组各层次都有农村信用社信贷服务人员的服务网络体系。 (五)理顺农户小额信用贷款的外部政策环境。一是建立健全和完善有关法律法规，明确农村信用社的性质、职能定位，使农村信用社业务经营在法律保障下正常开展。二是理顺农村信用社发展农户小额信用贷款的政策环境，对农村信用社办理的农户小额信用贷款要免征营业税，通过这种机制鼓励农村信用社增加对农户贷款的投放；三是采取有效措施帮助农村信用社消化历史包袱，减少资金占压，增加支农资金供应；四是建立农业保险和农业贷款担保制度，确保农村信用社农户贷款的风险控制与保障能力。 开展农户小额信用贷款及创建信用村(镇)活动是一项复杂的系统工程，也是一项长期的任务。要通过过细的工作，经过艰苦的努力，不断推进这项工作稳步有序进行，为促进农业和农村经济发展和增加农民收入作出新的贡献。 文章出处： 合作金融机构监管司

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信用社贷款篇5

第一条为支持经济适用住房建设，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国担保法》《经济适用住房管理办法》等有关法律法规和《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于印发〈经济适用住房开发贷款管理办法〉的通知》《河北省农村信用社贷款操作规程（试行）》《河北省农村信用社担保业务管理办法（试行）等有关规定，制定本办法。

第二条本办法所称经济适用住房开发贷款是指农村信用社向借款人发放的专项用于经济适用住房项目开发建设的贷款。

第三条本办法所称借款人是指具有法人资格，并取得房地产开发资质的房地产开发企业。

第四条本办法适用于河北省辖内农村信用社经济适用住房开发贷款。

第二章贷款条件、期限、利率及相关规定

第五条经济适用住房开发贷款条件：

（一）借款人已取得贷款证（卡）并在农村信用社开立基本存款账户或一般存款账户。

（二）借款人产权清晰，法人治理结构健全，经营管理规范，财务状况良好，核心管理人员素质较高。

（三）借款人实收资本不低于人民币1000万元，信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力。

（四）建设项目已列入当地经济适用住房年度建设投资计划和土地供应计划，能够进行实质性开发建设。

（五）借款人已取得建设项目所需的《国有土地使用证》《建设用地规划许可证》《建设工程规划许可证》和《建设工程开工许可证》。

（六）建设项目资本金（所有者权益）不低于项目总投资的30%，并在贷款使用前已投入项目建设。

（七）建设项目规划设计符合国家相关规定。

（八）农村信用社规定的其他条件。

第六条经济适用住房开发贷款必须专项用于经济适用住房项目建设，不得挪作他用。

第七条农村信用社发放的经济适用住房开发贷款只能通过房地产开发贷款科目发放。严禁以流动资金贷款形式发放经济适用住房开发贷款。

第八条经济适用住房开发贷款期限一般为3年，最长不超过5年。

第九条经济适用住房开发贷款利率按中国人民银行利率政策执行，可适当下浮，但下浮比例不得超过10%。

第十条经济适用住房开发贷款应以项目销售收入及借款人其他经营收入作为还款来源。

第十一条农村信用社必须依法开展经济适用住房开发贷款业务。

第十二条农村信用社必须对借款人和建设项目进行调查、评估,加强贷款审查。

第十三条农村信用社必须要求借款人提供农村信用社认可的有效担保。

第十四条农村信用社必须与借款人签订书面合同，办妥担保手续。采用抵（质）押担保方式的，必须及时办理抵（质）押登记。

第十五条农村信用社对经济适用住房开发贷款应实行封闭管理，与借款人签订资金监管协议，设定资金监管账户，通过资金监管账户对资金的流出和流入等情况进行有效监控管理。

第十六条农村信用社对经济适用住房开发贷款使用情况必须进行有效监督和检查，要求借款人定期提供项目建设进度、贷款使用、项目销售等方面的信息以及财务会计报表等有关资料。

第三章贷款操作程序

第十七条操作程序

经济适用住房开发贷款的基本操作程序：申请和受理贷前调查、评估贷款审查、审批办理保险贷款发放贷后管理贷款收回。按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，借款人在农村信用社办理经济适用住房开发贷款业务时应对其先予评级，然后审批其授信额度。

具体操作参照《河北省农村信用社房地产开发贷款管理办法（试行）》（冀信联发[2008]28号）执行。

第四章档案管理

第十八条经办县级联社应以借款人为单位建立和保存贷款档案。

档案内容参照《河北省农村信用社房地产开发贷款管理办法（试行）》（冀信联发[2008]28号）执行。

第五章附则

第十九条本办法由河北省农村信用社联合社负责解释和修订。

信用社贷款篇6

【关键词】农村信用社；助学贷款；问题；对策

随着我国高等学校招生收费制度的实行和招生规模的日渐扩大，没有能力支付学费和基本生活费的贫困生也呈逐年增长的趋势。面对日益凸显的贫困生问题，由中国人民银行、教育部、财政部共同设立,用于帮助高等院校中家庭贫困的学生交纳学费、生活费的国家助学贷款应运而生。农村信用社生源地助学贷款则是对高校国家助学贷款制度的补充和完善。实施农村信用社生源地助学贷款政策，对于目前占高校经济困难学生比例80％的农村学生来说，无疑是一场“及时雨”，既圆了学生的梦，解了家长的忧，又减轻了高校和社会的负担，受到了社会各界,尤其在校大学生的普遍欢迎,并取得了可喜的成效。然而，这项政策的实施还远远没有达到预期效果，下面谈谈农村信用社生源地助学贷款开办缓慢的成因及对策。

一、农村信用社生源地助学贷款开办缓慢的成因

（一）从农村信用社的角度分析

农村信用社是农村金融的主力军，掌握着农村信用社生源地助学贷款的最终贷款权，其心理动机对农村信用社生源地助学贷款业务的进展有着重要影响。目前，农村信用社普遍存在一种“惜贷”心理，对开展助学贷款业务积极性不高，从而直接影响着整个农村信用社生源地助学贷款工作的进展和成效。

1.思想认识不到位。由于对国家助学贷款工作的重大意义缺乏认识，有些农村信用社工作缺少主动性和积极性，出现工作不落实、提高贷款门槛、增加附加条件等问题，致使农村信用社生源地助学贷款工作进展缓慢。

2.利小成本大、风险大。虽然国家在有关政策中明确规定农村信用社生源地助学贷款的申请人是贷款对象的父母或法定监护人、其应当具备稳定的收入来源等条件，而且多数农村信用社采取担保贷款的方式，但由于贷款申请者毕竟是一个特困的个人消费群体，其还贷能力难以预测，加之贷款的额度小、贷款面广、手续复杂、成本高等原因，农村信用社的投入与收益严重失衡，必然极大影响放贷的积极性。

3.农村信用社自身的问题。虽然国家明文规定，国家助学贷款形成的呆帐坏帐可以全额核销，有的省还设立“农村信用社生源地助学贷款风险补偿专项资金”，但盈利性的农村信用社还是觉得“不划算”,因为在实际的操作过程中，风险还是集中于农村信用社。而农村信用社系统内部由于考核办法、操作程序不规范,制度不健全、不完善,权、责、利不明确,银行基层机构和经办人员的责任较大,对办理这项贷款心有余悸,甚至无所适从,致使积极性不高。

（二）从贷款学生的角度分析

作为贷款对象的大学生，其个人的贷款意识、消费观念相对落后，贷款心态不正及信用观念较差等也成为助学贷款工作进展缓慢的重要因素。

1.部分学生认识不足，消费观念落后。有部分贫困生由于没有建立起贷款消费的新观念，加之对贷款政策了解不深，对将来的还贷能力没有信心，从而心存种种顾虑而不去申请贷款。

2.部分学生责任心不强，依赖心理严重。有的学生对政府和学校有较强的依赖心理，认为政府既然已经做出“不让一个大学生因家庭经济困难而辍学”的承诺,只要我的学习成绩可以，经济上的困难就应该由政府和学校帮助解决,所以宁愿拖欠学费也不积极寻求解决的办法；而在接受资助的形式上,有调查显示,更多的贫困生愿得到不需承担还贷责任条件又不是很高的助学金、学费减免等，只有很少一部分学生愿意选择贷学金。

3.部分学生独立性太强，不愿意父母再为自己负担大学所需费用。有的贫困生因为成长环境的因素，生活能力较强，认为父母供养自己考上大学已经很不容易了，不愿意再让父母为自己分担经济困难，而是希望通过自己的努力来完成大学学业，所以这部分同学不愿选择“以父母为申请人”的农村信用社生源地助学贷款，而更希望获得在学校办理的工作后由自己来还款的助学贷款。

（三）从高校的角度分析

按规定在申请农村信用社生源地助学贷款时，“贷款申请人必须提供贷款对象所在高校出具的《农村信用社农村信用社生源地助学贷款申请证明》”，高校事实上成为连接农村信用社和学生的中介，作用非同小可。但许多高校在实际操作中并不尽如人意，一方面宣传不到位，使学生对农村信用社生源地助学贷款认识不够，不能主动申请；另一方面简单的视其为学生（或学生家长）和农村信用社之间的事，对农村信用社生源地助学贷款不组织、不引导，配合不够，一定程度上阻碍了农村信用社生源地助学贷款工作的顺利进行。

（四）从政府和社会的角度分析

由于农村信用社生源地助学贷款是新生事物,是对高校国家助学贷款制度的补充和完善，国家虽有政策,但并没有妥善的相配套的具体操作办法及管理措施，而且有关助学贷款问题的法律法规尚未建立健全,加之有关部门和单位对国家助学贷款政策宣传不够，措施力度不强，经济困难学生对国家助学贷款政策的了解和认识不足。据调查，有相当多的高三学生和教师不了解大学有资助贫困生的政策和措施，致使经济困难的新生接到录取通知书时心情喜忧参半，有的甚至打算放弃学业。

二、推动农村信用社生源地助学贷款工作加快发展的对策

如何才能真正落实好农村信用社生源地助学贷款政策，体现党和国家的温暖，又能处理好各方面的矛盾呢？笔者认为可以采用以下几点措施：

（一）农村信用社方面

1.农村信用社要提高认识，加强服务，大力推动农村信用社生源地助学贷款业务的开展，在实际的操作中增加服务网点，不限制办理时间，为贷款学生提供简便、快捷、高效的服务。

2.建立和完善助学贷款的保障机制，通过多种途径和手段使放贷风险降到最低点；建立合理的可控制性助学贷款方式，根据实际情况采取信用贷款、担保贷款、抵押贷款等方式，最大限度地降低风险；建立与其他金融机构共享的信用信息系统，建立贷款对象个人档案，登录有关情况作为历史资料保存，同时做好信用记录信息共享，为有效地防范助学贷款中的金融风险创造一定的条件。

3.改进助学贷款工作中一系列环节，保证助学贷款的良性运作。农村信用社应认真研究农村信用社生源地助学贷款这一新生事物的特殊性，合理调整贷款政策，简化贷款手续、增加工作人员，并为助学贷款的信贷员制定更为合理的工作考核标准；同时加强同高校之间的联系，及时将贷款情况反馈给学校。

（二）学生方面

1.加强舆论宣传工作，转变学生及家长观念，使每一个家庭经济困难的学生都明白农村信用社生源地助学贷款的意义、政策措施、办理程序等，为农村信用社生源地助学贷款制度的顺利实施营造良好的氛围，引导经济困难的学生及家长申请农村信用社生源地助学贷款。

2.加强自我学习和教育，增强自己的贷款消费意识、责任意识和信用意识，改变“将国家教育贷款当作国家对贫困生的补助”的错误观点，自觉增强自身的还贷意识，为自己和他人的助学贷款创造条件，促进助学贷款的良性循环。

（三）高校方面

1.要提高对生源地国家助学贷款的认识，改变此项贷款学校没有介入，与学校无关的错误观点。应该认识到，学校也是此项贷款的受益人之一，学校只有和各地农村信用社配合，做好服务工作，才能使生源地国家助学贷款在更广的范围内展开。

2.学校助学贷款管理部门和学校财务部门应加强联系与合作，学校财务部门应积极主动地将生源地国家助学贷款情况向助学贷款管理部门反映，以便学校助学贷款管理部门及时掌握情况。

3.学校应建立生源地国家助学贷款学生的个人档案，跟踪管理学生在校情况对贷款学生在校期间被转学、休学、退学、开除、失踪、死亡等，随时通知相关信用社，减少贷款损失。

4.通过对学生在校的品行考查，对有违纪或不道德信用行为的学生不予出具相关证明，为农村信用社助学贷款工作把好第一关。

（四）政府方面

1.着力研究出台可操作性强的相应政策、方法和管理机制，完善农村信用社生源地助学贷款风险补偿机制，提高农村信用社开展助学贷款的积极性。

2.尽快建立个人信用登记制度和信用评估制度，对个人信用实行统一规范化管理，逐步建立个人信用档案，及时跟踪贷款人的信用信息，同时采用媒体报道监督、政府干预等手段，促使个人树立金融意识、信用观念和社会责任感，以减少贷款风险。

3.加强法制建设，建立和完善适合农村信用社生源地助学贷款发展的法律环境。用法律的手段明确农村信用社、高校和贷款学生的权利和义务，明确各单位、各部门协助开展生源地国家助学贷款的社会责任，明确贷款人违约必须承担的法律后果，确保生源地国家助学贷款依法经营、依法管理、健康发展。

参考文献

[1]谭伟.国家助学贷款实施状况与对策分析[J].经济师，2004，(2)．

[2]宋家荣.助学贷款运行不畅的原因及对策建议[J].中国金融，2003，（18）．

[3]国务院办公厅.关于转发教育部、财政部、人民银行、银监会关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知（51号），2004．

[4]金贞淑.促进国家助学贷款顺利开展[N].中国教育报，2003．

[5]郝文静.在助学贷款中遇到的若干问题与思考[J].嘉兴学院学报，2004，（9）．

信用社贷款篇7

关键词：农村信用社，小额贷款公司，比较

农村信用社是由农民入股，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的地方性金融组织，服务对象是农民、服务产业是农业、服务地方是农村，宗旨在于促进农村经济的发展。我国第一家农村信用社是1923年"中国华洋义赈救灾总会"在河北省香河县组建的。现在农村信用社已经成为我国金融体系的重要组成部分，成为农村金融的主力军。[1]

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。[2]

两者在制度设计上存在着很多相同之处，都为农民贷款提供了一种便利的途径，为社会主义新农村建设提供了资金支持。但由于两者所属主体性质的不同，在业务的制度设计上存在着不同之处。

一、农村信用社和小额贷款公司的共同点

1.两者有着共同的服务对象

农村信用社以"三农"作为主要的服务对象。农村信用社的宗旨在于促进农村经济的发展。农村信用社要增加农村信贷资金的供给，充分调动农户的生产积极性，推动农业结构的调整和农户收入的快速增长。小额贷款公司主要以个体经营者、微小企业、农户贷款为主要服务对象。在公司业务运作到一定程度后，会严格规定农户贷款的比例。例如山西平遥县规定，要以"三农"作为小额贷款公司的主要贷款对象，"三农"贷款比例不得低于70%。因此，小额贷款公司的主要服务对象也是"三农"。

2.两者都对贷款额度进行了限制

农村信用社是在对农户的资产信用状况进行评级的基础上，针对不同的等级核定不同的授信额度，并根据不同的授信额度确定不同的贷款额度。同样，小额贷款公司对贷款额度也有严格要求。例如贵州江口华地小额贷款公司就规定其单笔贷款金额不得超过总资本金的2%。

3.两者都是以短期贷款为主

在农村信用社方面，其小额贷款的期限普遍较短，一般为6个月、9个月，最长不超过1年，并规定不得展期，逾期归还要支付较重的罚息。在小额贷款公司中，贷款期限一般比较短，以3个月、6个月、9个月为主，短期贷款比例占到50%以上。

二、农村信用社和小额贷款公司的不同点

1.两者的资金来源不同

村信用社作为正规的金融机构，除了可以吸收公众存款外，还可以获得中央银行的再融资支持。小额贷款公司作为非金融机构，既不能向社会公众吸收存款，也无法享受中央银行的再融资支持。中央银行也禁止商业银行向小额贷款公司提供融资，所以小额贷款公司只能以股东合法的自有资金发放贷款。[3]

2.两者执行不同的利率政策

农村信用社以央行贷款基准利率作为贷款的指导利率，并有权根据借款人情况对贷款利率进行上浮或下调。农村信用社贷款利率下限为基准利率的0.9倍，最大上浮系数为贷款基准利率的2.3倍。而目前，小额贷款公司发放贷款的利率允许在基准利率的四倍之内并由资金供求双方自由协商。小额贷款公司的利率一般高于金融机构的同期贷款利率，低于同期民间贷款利率的平均水平，其利率分布没有明显的档次特征。

3.两者的监管机构不同

农村信用社作为正规的金融机构，其监管机构是银行监管部门，即中国银监会。而小额贷款公司则主要受当地政府的监管，银监部门尚未介入到小额贷款公司的监管。

三、与小额贷款公司比较农村信用社的优势及存在的问题

1.农村信用社的优势

（1）制度安排的优势。农村信用社是社区农民自己的金融机构，其经营运作一直坚持着为农民的生产和生活服务，并且直接吸收农民的资金作为入股资金，使农民真正成为农村信用社的股东和管理者，成为农村信用社的主人，这一优势推动着农村信用社的发展和壮大，是小额贷款公司所不具备的。

（2）群众基础的优势。农村信用社作为由社区社员自愿入股参加的组织，拥有着深厚的群众基础。社员入股的真正目的不是投资，也不是分红，而是为了构建农村信用社，并从中获得各种金融服务。农村信用社始终贯彻为社员服务的经营宗旨，坚持民主管理的经营体制，强调"一人一票"制的经营决策，这些特征都体现了社会公平和人人平等的理念，容易为农民所接受。

（3）信息匹配的优势。在我国中小企业的比重很大，而中小企业经营缺乏透明度，其信息具有"不公开性"。农村信用社由于熟悉当地的风土人情，容易得到地方政府的支持，能以更低的成本获取信息，更有效地为中小企业服务。

（4）国家政策扶持的优势。农村信用社作为联系农民的最好的金融纽带，肩负着建设新形势下农村金融服务体系的重任。人民银行为了促进农村信用社的健康发展，在货币政策方面给予了倾斜支持。允许农村信用社办理再贴现、参加资金鉴证系统，在支农再贷款方面进行了大量的注入。[4]

2.农村信用社存在的问题

（1）历史债务包袱沉重。农村信用社的历史债务包袱本质上是由制度缺陷造成的。一部分历史包袱是由于地方政府行政干预农村信用社的具体业务和经营活动，通过指令性贷款支持乡镇企业的形成的；一部分历史包袱是在体制改革过程中形成的，如中国农业银行和农村信用社脱钩时，农业银行遗留给信用社的呆账。[5]

信用社贷款篇8

关键词：农村信用社；不良贷款；对策

一、农村信用社不良贷款现状

农村信用社是我国农村金融的主力军，是建设新农村的重要支撑力量。然而，不良贷款居高不下一直是制约农村信用社改革发展的重大难题。2003年起，为了加快农村信用社改革发展，大力提高其支持“三农”的能力，中央银行采用专项票据和再贷款的形式向积重难返的农村信用社注入巨额资金，用以置换其不良贷款，以期达到“花钱买机制”的效果。截至2008年年末，专项票据兑付进度已达到90％以上，累计兑付票据1530亿元。中央银行的注资，取得了显著成效，农村信用社的资产质量明显改善。根据中央银行在其官方网站的中国货币政策执行报告，自2003年启动注资改革以来，按照四级分类，农村信用社的不良资产逐年下降，2003年至2008年，不良贷款余额分别为：5059亿元、4525亿元、3256亿元、3033亿元、2883亿元、2965亿元。与此同时，不良贷款率也从29.4%下降到7.9%。

2009年8月5日，中央银行又了第二季度中国货币政策执行报告。报告披露，6月末，全国农村信用社的各项存贷款余额分别为6．6万亿元、4．5万亿元。各项贷款余额占全国金融机构各项贷款余额的比例为11．9％，与2002年末相比，提高了1．3个百分点。支农信贷投放明显增加，6月末，全国农信社农业贷款余额2万亿元，占其各项贷款和全国金融机构农业贷款的比例分别为45％和96％，与2002年末相比，分别提高了5个和l5个百分点。按贷款四级分类ISl径统计，全国农村信用社不良贷款余额和比例分别为3203亿元和7．2％，与2002年末相比，分别下降1994亿元和30个百分点。尽管纵向来看，农村信用社的不良贷款率已经显著下降。然而，横向比较的结果却表明，农村信用社的不良贷款率仍然相当高。2009年7月17日，银监会的初步统计数据显示，截至6月末，银行业不良贷款余额5181．3亿元，不良贷款率1．77％。其中，国有商业银行不良贷款余额3763．5亿元，不良贷款率1．99％。因此，农村信用社仍需进一步化解不良贷款，改善资产质量。

二、农村信用社不良贷款的成因

1、改革的历史包袱

“北京大学农村合作金融研究课题组”成员2005年8月对山西尧都农村信用联社的调研结果表明，在改革初期，农信社的不良贷款率明显提高。1996年9月份的不良贷款率比1996年末低近10个百分点，尧都信用社承担了“行社脱钩”后农行的大量不良贷款。1999年前后，信用社不断对城市信用社和农金会进行吸收改造，这时期的不良贷款率也大幅上升。这些数据验证了历史包袱对农信社不良贷款率的影响，表明了农信社在一定程度上支付了大规模的制度变迁成本，尤其是国有商业银行的制度变迁成本。

2、政府的不当干预

一方面，地方政府用行政干预指令贷款支持乡镇企业，盲目上项目，而这些仓促上马的项目一旦亏损或破产，农村信用社就不得不承担相应的成本；另一方面，地方政府及乡村委员会的集体贷款积欠利息，到期不偿还本金，从而形成不良贷款。一项对安徽省来安县9个乡镇农村信用社不良资产进行的调查表明，农村信用社不良贷款为6934万元，占信用社贷款总额29113万元的23．8％，其中党政机关事业单位不良贷款2596万元，占不良贷款总额的37.4%。人民银行万州中心支行组织对辖内9个区县的农村信用联社村集体贷款管理情况的专题调查表明，9个区县的3300个行政村中，拖欠农村信用社贷款的行政村达780个，占24％，而9家农村信用社村集体不良贷款占比则高达80％以上。

3、农信社内部管理混乱

农村信用社自我约束机制和信贷管理机制不健全，贷款缺乏有效管理和控制，导致信贷资产持续恶化，旧的不良贷款无法收回，新的成倍增长。据调查，一些农村信用社机构主任与员工、临柜人员与信贷人员、信贷人员与信贷人员之间的相互监督流于形式，事实上形成农户小额信贷发放“一手清”。同时，农村信用社缺乏核查农户信用信息及身份信息的有效手段，贷款担保方式单一。被调查的l9家农信社，采用保证方式担保的贷款额占贷款总额的比例为67．5％。其中，个人对个人保证的贷款额占保证贷款总额的比例为76．6％。而个人对个人提供贷款担保存在很多问题，如不少夫妻之间、兄弟姐妹之间有相互保证的情况；单笔1O万元以上的自然人大额贷款占个人对个人保证贷款总额的50％以上。由于保证实际失效或保证人担保能力不足，使得保证贷款存在较高的风险隐患。

4、信贷人员业务素质较低

农村信用社部分信贷人员业务素质较低，根本不了解贷款合同到期后保证合同只在半年内有效的法律常识，大多并未要求保证人补签保证合同，使得原有保证贷款演变为信用贷款。人民银行邵阳市中心支行的调查表明，邵阳县、新邵县和武冈市6家农村信用社共有1076笔共计2564万元的保证贷款属于此类情况，占保证贷款总额的28．5％。同时，一些信贷人员分不清连带责任保证(可向保证人或被保证人任意一方追索)与一般责任保证(在被保证人无力清偿情况下再追索保证人)的区别，虽然签订的是连带责任保证合同，但都只当一般责任保证来对待。由于信贷人员业务素质较低，使得很多本可收回的贷款演变为不良贷款。

三、解决农村信用社不良贷款的对策

(一)化解已形成的不良贷款

1、建立清收约束激励机制

建立清收不良贷款的约束激励机制，将清收不良贷款与农村信用联社、基层信用社主任的业绩考核和工资分配挂钩，定期兑现奖惩，加大清收力度。通过把清收、盘活不良贷款作为竞聘上岗、评优、评先的重要依据，将信贷人员工资收入与清收不良贷款联系起来，允许农村信用社适当提高清收不良贷款本息的手续费提成标准等手段，提高信贷人员清收不良贷款的积极性，有效激励农村信用社人员清收贷款。

2、以行政手段清收涉党政部门贷款

农村信用社要借建设社会主义新农村、深化农村信用社改革之机，争取地方党政的支持，把清收党政职能部门和公务员自贷、担保、介绍贷款作为政府形象建设的内容，借助行政力量，以有关法律法规为依据，以党纪、政纪为手段，推进涉党政部门贷款的清收。对公务员自借、介绍、担保形成的不良贷款，责成在期限内偿还贷款本息。对政府职能部门自借、担保和行政干预形成的不良贷款，分清、落实责任进行清收。

3、运用集体资产清收村集体不良贷款

充分运用村集体资产清收村集体不良贷款，减少农村信用社贷款损失。一是通过代管出租收贷。积极与政府部门、村委会协商，以代管出租村集体有房屋、池塘、林地、果园等资产方式，将租金收入归还贷款本息。二是通过拍卖经营权收贷。深入摸清村集体现有资产状况，争取将“机动地”、“三荒地”、水利设施等经营权交由农村信用社公开拍卖，以拍卖收入偿还贷款本息。

(二)防范新的不良贷款的产生

1、健全内部管理机制

一是要完善以审贷分离为核心的风险约束体系。贷款审查委员会要按照贷款“三查”原则，严格审查新增贷款企业的信用情况，落实担保和有效抵押。审查委员会对贷款决策要进行集体审批，减少决策失误，防范不良贷款的产生，使风险在贷款前得到控制。

二是要落实责任追究制。每一笔贷款必须事前签订贷款第一责任人责任书，落实风险责任，贷款形成不良后，要实行严格的问责制，对第一责任人和相关责任人员进行责任追究。

三是要加强对内授权、对外授信的管理。联社业务管理部门要根据信用社的经营规模、经营实力和经济效益，实施不同程度的授权。对高风险业务上收审批，低风险业务下放管理。授权、授信应视具体情况进行必要的定期调整和期间调整。制定合理可行的操作规程，并严格执行。:

2、建立不良贷款监测机制

农村信用社对贷款余额要进行全方位监测，提高信贷资产质量。一是为各项贷款建立监测台账，为每一个客户建立经济档案，掌握好企业客户法人代表的经济状况和企业主管部门的资产情况，掌握个人客户的社会关系、家庭经济状况、家庭收人情况等，以便分析、采取相应措施，达到及时还贷目的。二是做好不良贷款的月末、季末预测工作，提前对当月、季末不良贷款余额、结构、清收情况进行预测，针对变动情况采取相应措施，把握清收进度。三是对不可抗拒因素形成的新的不良贷款，经核查认定后，允许信用社在每年计提的呆帐准备的范国内当年消化，双呆贷款科目年内不留余额。四是对因违法犯罪行为形成的新增不良资产。除追究当事人刑事责任外，经核查认定后，属无法追回的可纳入当年呆帐核销计划，仍可追偿的可暂时上划联社集中管理，进行继续追偿。:

3、提高员工业务素质