信用成就财富

信用，有人可能觉得和理财没有太大关系。事实上，一个有良好信用基础的人，在理财的时候往往能够得心应手信用有价

以前若问：个人信用值多少钱?恐怕很难给出一个量化的回答。但如今，个人信用的价值被量化了，也“明码标价”了。在浙江温州，建行给个人信用的开价是5～50万元不等的信用贷款，信用优质的个人还可享受优惠贷款利率。在上海，市民早就从2005年8月份起，可以在没有任何抵押、质押或担保的情况下，仅凭自己良好的信用就可向银行借钱，借款金额最高可达10万元，最长借款期限1年。可见，个人信用的价值不再是一个模糊的概念，而是一笔看得见、摸得着、可量化的、实实在在的个人无形资产。

个人信用状况不仅决定了能涉足的经济生活的范围，还会影响经济生活的成本。在政府机关上班的王丽双想购买一套二手房，但她又不想错过投资基金的机会。于是借助个人良好的信用，先用手中的30万元买了二手房，然后再以房产作抵押向银行借了一笔钱投资基金，一举两得。利用信用，可以放大个人消费能力和投资能力。

同时，银行封杀不良信用者已成趋势。早在2004年末，浙江省的工、农、中、建、广发5家信用卡发卡量最大的银行就结成“反赖”联盟，相交换了首批上万人的“黑名单”。不良信用者已经很难从银行获取信贷资源。打造个人信用，已经成为个人经济生活中的一项紧迫任务。

立信有方

那么如何在银行建立个人信用记录呢?一些人自认为自己不欠账不漏税不违法，信用肯定不错，这是不对的。信用是要有记录来考察的，其中最为关键是要让银行认可你的信用，这就得提供给银行足够的信用评级资料。一个从来没有和银行发生过关系的人，他的金融信用就是零。

小胡与小张同是一家公司的财务人员，她俩向某银行申请信用卡，小胡因能提供建设银行的龙卡信用卡和对账单(这等于有了银行信用记录)而轻松申办成功；而小张却因没有信用记录而被要求提供资信证明(银行要对她的资信情况进行考察)而不得不暂缓申办信用卡。由此可见，有良好信用记录将能在与银行交往中获得“绿色通道”。个人需要在与银行打交道的过程中，建立和提高自己的信用等级。

建立银行账户

最为简单的就是在银行开立活期存折账户，积极办理存款、转账结算、交费、纳税等业务，与银行建立密切的业务往来关系。在信用记录中，最重要的是拥有贷款账户，并保持良好的还款记录，因为一个人是否具有良好的信用很大程度上能从还款情况考查出来。

保持良好记录

目前，银行个人信用档案资料中除了个人基本资料、个人的银行信用外，还包括社会信用和特别记录。随着社会征信体系的日渐完善，个人的社会信用和特别记录会成为银行信用记录的重要部分。这就要求我们洁身自好，在日常工作和生活中尽量不涉及司法，不赊账、不拖欠，不偷税漏税，不被行政处罚等等，总之要使自己的行为合法合规，不留污点。

养信有招

如何打造良好信用，提升信用等级，这是一门学问，有技巧可言。综合目前银行考察信用状况，提升信用等级可从如下几个方面入手。

提高信用分值

目前银行使用评分系统来判别客户的信用风险：信用评分越高，信用程度就越高，信用风险就越低。评分系统的信用总分数是由一些小分值组成的，而这些小分值来自于银行对客户的各类信息的检测结果。银行所检测的客户信息，范围很广，从收入、职业、住房、银行账户到婚姻情况等等，都可能影响信用分值。要尽早了解个人信用常识，遵守信用评分规则，有针对地做一些提高信用等级的事。虽说银行评定信用的项目五花八门，但就目前来说，表中的几项指标必不可少。

整合信用资源

最值得开拓、最有价值的个人信用资源是资产信用(如银行存款、有价证券、不动产、理财产品、基金、保险等)。个人资产特别是流动性良好的金融资产是当前我国最重要的个人信用资源。目前，个人的银行账户和信用卡记录都是信用等级的主要指标。在一个银行开立了个人结算账户之后，就应该充分利用个人结算账户来开拓、整合个人信用资源，集中“规模优势”，凸显个人的资产信用。最简便的做法就是将分散在多家银行的金融资产归并到一个银行，让那家银行的信用资产达到最高点。

整合个人信用资产时要注意一点，就是目前由于银行电脑系统的原因，同一客户18位和15位身份证开立的账户并不被归为同一客户的账户，而被视同为两个客户的账户。很有必要将在银行中使用不同版本身份证件开立的账户都更改为目前使用的身份证件，以便被银行确认为同一客户，提高信用含金量。

适当借款

张先生和林先生是在同一单位上班的公务员，他们于近日向银行申请信用贷款。但让张先生深感不解的是，他和林先生的家庭资产、职业、收入等情况几乎相同，但银行却给了林先生8万元的贷款，而自己却只能获得6万元的贷款。张先生认为银行有信用歧视行为。

其实银行并没有信用歧视。张先生从没有向银行借过款，所以银行里没有张先生的信用资料。而林先生就不同了，虽然此前没有什么特别需要用款的时候，但为了在银行留下信用的资料，他向银行申请过两次短期贷款，而且两次还款都很及时，没有拖欠情况。由此，林先生留给银行守信的形象，银行认为他的信用程度要比张先生高，所以可以得到更多的贷款。

在打造诚信的特殊时候，不要等到有用款需求时才找银行借款，而要有事没事都找银行借点钱。当然，为了节约利息支出，可选择期限最短的、利率最低的贷款，还要记住按时还款。

没有资金需求时找银行贷款，许多人可能因要支付利息或是嫌麻烦而不愿做。这有一个很好的替代办法，就是向银行申请信用卡(信用卡用款被视同为贷款)。循环使用信用卡的过程，也就是一个创建个人信用史的过程。只要你经常透支消费，然后按时还贷，就能建立信用档案并提升你的个人信用程度。使用信用卡提升个人信用有一个技巧，就是在透支消费后，即便你有能力全额还款，也不妨选择一两次归还“最低还款额”，然后在下期账单来时还清透支款。这样做，虽然让银行吃了点利息，但却能提高你在银行的信用程度。

避免无意失信

有许多时候，失去信用是无意的，例如许多人经常因忘记归还贷款而留下不良记录。为避免无意的失信，有5件事必做。一是将贷记卡设定为“约定账户还款”，让银行从存款账户中扣收透支款。二是自己联系信息(例如电话、通联地址)尽可能详细地提供给银行，变更电话和地址要及时告知银行，以便银行能及时通知还款。三是使用银行的短信服务，让银行及时提醒按时还款。四是在扣款账户中保留足额存款。五是要了解银行信贷知识。避免失信，了解银行的贷款和信用卡的基本规定非常必要。有许多人失信，就是因不知道贷记卡的年费扣缴规定而没能及时缴存年费。