商业贷款范文
时间：2023-03-14 20:32:45
商业贷款范文第1篇
公司商业贷款借款合同范本 一篇
借款人(甲方)：
住 所 地：
法定代表人：
电话： 传真： 电子邮箱：
或
借款人(甲方)：
身份证号码：
户籍所在地住址：
经常居住地地址：
工作单位及地址：
电话： 传真： 电子邮箱：
贷款人(乙方)：
住 所 地：
法定代表人：
电话： 传真： 电子邮箱：
甲方向乙方申请借款，乙方经审查同意向甲方贷款，为明确各自的权利、义务，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》及其他有关法律、法规、规章的规定，经协商一致，订立本合同，以便共同遵守执行。
第一条 借款种类为以下第 种：
1.1 流动资金贷款;
1.2 项目贷款;
1.3 按揭贷款;
1.4 其他： 贷款。
第二条 借款金额：人民币(大写) ;(小写) 。
第三条 借款用途： 。
第四条 借款期限及还款方式：
4.1 借款期限自 年 月 日至 年 月 日止。
4.2 借款本息按以下第 种方式归还：
(1)本金到期一次性归还，利息按季计收按月计收(择其一)，到期利随本清。利息若按季计收结息日为每季度末月的 日;利息若按月计收结息日为每月的 日。
(2)本金按月按季(择其一)按借款借据载明的期限分期归还，利息按季计收按月计收(择其一)，最后一笔贷款清偿时利随本清。利息若按季计收结息日为每季度末月的 日;利息若按月计收结息日为每月的 日。
(3)本金到期一次性归还，利息在到期日一次性付清。
(4)按月等额还贷本息方式。甲方从乙方发放贷款的次月开始，按月等额还借款本息，还本付息日定为每月的 日(遇节假日顺延)。每月等额还贷本息金额为： 。
(5)递减法还贷本息方式。甲方从乙方发放贷款的次月开始，每月等额偿还借款本金，贷款利息随本金减少而逐月递减，还本付息日为每月的 日(遇节假日顺延)。
每月等额归还本金： 。
第一次归还利息： 。
利息逐月递减额为： 。
(6)其他方式： 。
4.3 借款实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据是合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。
第五条 贷款利率
贷款利率选择如下第 种方式：
5.1 本合同执行固定贷款利率，为月利率 ，借款期限内不变。
5.2 本合同执行浮动贷款利率，本合同签订时根据中国人民银行公布施行的同期贷款基准利率按一定浮动方式和比例(即上浮或下浮 ，择其一)确定为月利率 ，具体计算公式为：月利率= (以借款借据载明的利率为准，浮动方式和比例在本合同有效期内不变)。如遇中国人民银行公布施行的同期贷款基准利率调整，则本合同贷款利率以调整后的贷款基准利率为基础按上述浮动方式和比例调整。每季末结息日为利率重新定价日，如有调整，于利率重新定价日之次日起按调整后的利率计算。
5.3 其他方式： (注：填写时请注意与第四条中选择的还款方式相对应)。
5.4 无论采用哪种利率方式，日利率的计算基准均为每月30天，换算公式为：日利率=月利率/30
第六条 甲方提前归还借款，乙方有权按本合同约定的利率和实际借款天数计收贷款利息。
第七条 借款展期
甲方如有特殊原因需要延长借款期限，应在借款到期15个日历天前向乙方提出书面申请，经乙方同意后签订借款展期书面协议。
第八条
8.1 借款及所涉债务包括但不限于借款本金、利息、违约金、赔偿金以及实现债权的费用(包括为收回贷款所生产的公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行、律师、差旅费等全部费用)等。
8.2 乙方依本合同或担保合同所获得的用以清偿债务的款项，有权根据需要选择不同顺序对以下各项进行清偿：
(1) 支付行使抵押权等担保物权所产生的公证、评估、鉴定、拍卖等全部费用;
(2) 支付乙方为实现债权所发生的诉讼或仲裁、送达、执行、律师、差旅费等全部费用;
(3) 清偿甲方所欠乙方的利息;
(4) 清偿甲方所欠乙方的主债权、违约金、赔偿金等。
8.3 甲乙双方之间存在多笔已到期借款合同的，乙方有权决定甲方每笔还款所履行的合同的顺序。
第九条 借款担保
9.1 本合同项下债务的担保方式为下列第 种：
(1)由 提供 担保，并出具相应的担保函。
(2) (其他担保方式) 。
9.2 若借款人或担保人发生贷款人认为可能影响其履约能力的事件，或担保合同变为无效、被撤销或解除，或借款人、担保人财务状况恶化或涉入重大诉讼或仲裁案件，或因其他原因而可能影响其履约能力，或担保人在担保合同或与贷款人之间的其他合同项下发生违约，或担保物贬值、毁损、灭失、被查封，致使担保价值减弱或丧失时，贷款人有权要求借款人提供新的担保、更换保证人等以担保偿还本合同项下债务，若借款人无法提供满足贷款人要求的新的担保、更换保证人，则贷款人有权单方面终止履行本合同并要求借款人提前偿还全部借款本金、利息及其他费用。
第十条 提款时间及方式
10.1 借款人应按下列第 种时间和方式提款：
(1)于 年 月 日一次性提款。
(2)按下列时间分期提款：
提款时间
提款金额
(3)将该笔借款直接支付至如下帐户：
收款人：
帐号：
开户行：
10.2 超过上述时间未提用的部分，贷款人有权拒绝借款人的提款申请。
10.3 借款人按(1)和(2)款约定提款前必须向贷款人开具正规收款收据或经贷款人认可的其他借据。
10.4 借款人选择分期提款的，应当书面确认分期提款事项。分期提款的，贷款期限不予延长，甲方仍应当按照本合同约定的还款时间还款，并按照本合同第四条约定的借款期限支付利息。
第十一条逾期和挪用
11.1 甲方未按约定期限归还借款，乙方对逾期的借款从逾期之日起计收违约金，每逾期一天应计收的违约金的计算方法为：按照本合同第五条约定的逾期之日双方正在执行的贷款利率(1+ %)。
11.2 甲方未按本合同约定用途使用借款的，乙方对挪用的借款从挪用之日起计收违约金，每挪用一天，应计收的违约金的计算方法为：本合同第五条约定的逾期之日双方正在执行的贷款利率(1+ %)。
11.3 对既逾期又挪用的贷款，违约金按照上述第一款和第二款约定的违约金中较高的违约金标准计收。
11.4 甲方未按时支付利息的，乙方对甲方未按时支付的利息从欠息日起按本条第1款确定的违约金计收标准计收违约金。
11.5 如遇本合同项下的贷款利率调整(重新定价)，本条约定的逾期违约金或挪用违约金随之调整，计收违约金自调整之日分段计算。
第十二条违约及处理
12.1 下列事项之一即构成或视为甲方在本合同项下的违约事件：
(1)甲方隐瞒企业财务状况和/或经营状况、企业财务状况和/或财务状况严重恶化、借贷高利贷尚未清偿、注册资本减少或未按时缴足、抽逃资金、转移财产、逃避债务、丧失商业信誉或丧失履行债务能力;
(2)甲方提供的资料存在隐瞒或重大失实，或在贷款申请及本合同履行过程中存在欺诈行为;
(3)甲方不按约定用途使用借款;
(4)甲方未征得乙方同意而进行任何形式的分立、合并、兼并、联营、托管(接管)、对外投资、与外商合资、合作、承包经营、租赁经营、重组、转赠、改制、计划上市等经营方式的变更或企业产权组织形式变更行为;
(5)甲方未征得乙方同意，减少注册资本，或以出售、赠与、出租、出借、转移或以其他方式处分主要资产或者为第三人债务提供保证或其他形式的担保，或以其主要资产进行为自身或第三人债务设定抵押、质押担保等承担重大负债的活动，或发生其他足以影响其偿债能力或缺乏偿债诚意的情形;
(6)甲方变更名称、法定代表人、地址、经营范围、注册资本、股东结构等工商登记事项，没有在变更后七日内书面通知乙方(甲方为自然人的，还包括甲方没有在重大健康状况、婚姻、工作、收入、住所、财产等发生变化后七日内书面通知乙方的);
(7)甲方有偷逃税等违反税收征管的行为，或被行政机关处以责令停产停业、暂扣或吊销许可证、暂扣或吊销营业执照等行政处罚的;
(8)甲方终止营业或者发生被宣告破产、歇业、解散或被撤销情形;
(9)甲方与他人签署有损乙方权益的合同或协议，或签署对甲方经营和财务状况有重大影响的合同;
(10)甲方或甲方的法定代表人、实际控制人卷入或即将卷入重大的诉讼、仲裁、刑事及其他法律纠纷;
(11)甲方未按本合同约定按时支付利息或归还任何一期到期本金;
(12)甲方在任何金融机构的债务到期而未清偿或未及时清偿;
(13)甲方违反本合同中关于当事人权利义务的约定;
(14)担保人违反担保合同的约定;
(15)甲方在中国人民银行、中国银行业监督管理委员会或中国银行业协会设立或批准设立的信用数据库中出现不良信用记录;
(16)甲方提供的借款担保出现风险(包括担保人财务状况恶化和履约能力严重下降、未经乙方同意在担保物上设置新的重大负债或他项权利、担保物毁损、灭失、被冻结、查封、扣押或被采取其他强制措施以及担保合同中约定的情况等)，而甲方又不能提供令乙方满意的新的担保的;
(17)甲方发生其他足以影响其偿债能力或缺乏偿债诚意的行为，或出现其他乙方认为可能影响甲方或担保人的财务状况和履约能力的情况。
12.2 出现前款规定的违约事件时，乙方有权视具体情形分别或同时采取下列措施：
(1)要求甲方和/或担保人限期纠正其违约行为;
(2)对于尚未发放的贷款，全部、部分中止或终止发放;
(3)提前收回已发放的贷款，宣布本合同项下尚未偿还的借款和其他应付款
项全部或部分立即到期，并要求甲方立即清偿;
(4)行使担保物权和/或要求保证人承担保证责任;
(5)要求借款人根据本合同约定承担违约责任，并要求借款人赔偿因其违约
而给贷款人造成的全部经济损失(包括可得利益损失)。
第十三条 乙方有权对甲方的借款使用情况、经营情况和财务资金状况进行检查、监督(甲方为自然人的，乙方还有权检查监督包括甲方重大健康状况、婚姻、工作、收入、住所、个人财产等信息和情况)，甲方应当按时如实提供乙方要求的有关资料。
乙方对甲方的债务、财务、生产经营情况应当保密(应法律法规要求依法披露、向中国人民银行和中国银行业监督管理委员会汇报及内部通报的除外)。
第十四条
14.1 乙方向甲方发放贷款前应满足以下条件：
(1)本合同及其附件已生效;
(2)甲方已按双方约定开立履行本合同所必需的账户;
(3)甲方已按乙方要求提供担保，担保合同已生效且持续有效并产生对抗第三人的法律效力;
(4)发放贷款前，未发现本合同第十二条约定的违约事件;
(5)法律规定或双方约定的其他条件。
14.2 上述条件任何一项未满足，乙方有权拒绝发放贷款，但乙方同意放款的除外。
第十五条本合同争议解决方式
15.1凡当事人之间因本合同发生的或与其有关的任何争议，均应提交中国国际经济贸易仲裁委员会天津国际经济金融仲裁中心，按照申请仲裁时该会现行有效的金融争议仲裁规则进行仲裁。
15.2 在争议解决期间，若该争议不影响本合同其他条款的履行，则该其他条款应继续履行。
第十六条合同的生效、终止
本合同自甲、乙双方法定代表人(授权人)签章或加盖公章之日起生效，至本合同项下借款及所涉债务完全清偿时终止。
第十七条 本合同需签署三份或三份以上，具有相同法律效力，其中：甲方一份，乙方二份，担保人(若有)各一份，登记机关(若有)各一份，公证机关(若有)一份。
第十八条其他约定
18.1 未经乙方书面同意，甲方不得将本合同项下任何权利、义务转让予第三人。
18.2 除另有约定外，双方指定本合同载明的住所地为通讯及联系地址，任何书面通知(包括双方往来文件、司法或仲裁文书)只要发往该地址，均视为有效送达。甲方承诺在通讯及联系地址发生变更时，应当在变更之日起5日内以书面方式通知乙方，如甲方提供送达地址不准确或未及时提供变更后的地址，导致相关文书无法送达或及时送达的，甲方自行承担由此产生的法律后果。
18.3 甲方承诺，甲方对乙方债务的清偿顺序优先于甲方股东对甲方的借款，并且不亚于其他债权人的同类债务。(注：如甲方为公司，建议选择适用。)
18.4 除非有可靠、确定的相反证据，乙方有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部帐务记载，乙方制作或保留的甲方办理提款、还款、支付利息等业务过程中发生的单据、凭证及乙方催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明本合同项下债权债务关系的确定证据。甲方不能仅因为上述记录、记载、单据、凭证由乙方单方制作或保留，而提出异议。
18.5 更多其他约定，具体为： 。
第十九条声明条款
19.1 甲方清楚的知悉乙方的经营范围、授权权限。
19.2 甲方已阅读本合同的所有条款。应甲方要求，乙方已经就本合同做了相应的条款说明。甲方对本合同条款的含义相应的法律后果已经全部知晓并充分了解。
甲方(公章)： 乙方(公章)：
法定代表人(签章)： 法定代表人(签章)：
(授权人)
年 月 日
公司商业贷款借款合同范本 二篇
借款方：
法定代表人：
法定地址：
贷款方：交通银行 行
法定代表人：
法定地址：
应借款方于 年 月 日提出的借款申请，贷款方愿意提供固定资产外汇贷款。现借贷双方依据《中华人民共和国经济合同法》和《借款合同条例》以及交通银行的有关业务办法的规定，经过平等协商，达成以下条款，以资共同遵照执行。
第一条 借款币种、金额和期限
1.1 借款币种：
1.3 借款期限：
借款期限为 年，自第一笔提款之日起算。
第二条 借款用途
2.1 借款限用于
2.2 备付利息款限用于支付建设期各期利息。
第三条 提款
3.1 借款方按第一条规定的借款额提款或/和开立信用证均必须满足下全部条件后方可进行：
(1)已提供项目投资列入国家固定资产投资计划的证明;
(2)已提交贷款方认可的项目预(概)算资金已全部落实的证明，包括拨款和发行股票、债券的批准件;各类已签署生效的融资合同副本;自有资金已落实的证明;
(3)已提交贷款方认可的《工贸还汇协议书》或销售渠道已落实的其他证明;
(4)已提交贷款方认可的还款担保;抵押合同已办妥登记及公证手续;
(5)自筹资金已按贷款方要求或按计划投入使用或到帐;
(6)未发生第9.1条款所列任何一种违约行为;
(7)其它：
3.2 提款期限为 个月。自本合同签订生效之日起算。在提款期限内，借款方应按下列计划提款。
────────────────────────────┬─────
│
计 划 提 款
│ 金 额 │
├──────┬──────┬───────┬──────┼─────┤
│
年│
季│
月│
│
│
├──────┼──────┼───────┼──────┼─────┤
│
│
│
│
│
│
├──────┼──────┼───────┼──────┼─────┤
│
│
│
│
│
│
├──────┼──────┼───────┼──────┼─────┤
│
│
│
│
│
│
──────┴──────┴───────┴──────┴─────
3.3 各年(季)度提款计划借款方应在当年(季)第一笔提款前一个月提交贷款方。
3.4 分年和年(季)度提款计划如需调整，应至少提前十五天提出，并经贷款方同意。
3.5 借款方办理提款，应提前 个银行营业日提交有效借款凭证。
3.6 提款期到期，未提贷款部分即自动注销，但事前已经贷款方书面同意延展提款期限者除外。
第四条 利息和费用
4.1 借款利率。
借款年率为
利息每 计收一次，结息日为 。
计息方法：以三百六十天为一年，按贷款余额和实际用款天数计收利息。
4.2 承诺费。如借款方未按第3.3条款所述季度提款计划提用贷款，又未按第3.4条款规定提前通知调整提款计划，对该未提或超计划提款部分，贷款方有权按未提或超提金额的 一次性收取承诺费。
4.3 管理费。借款方应在第一次提款时按合同借款金额的 %一次性向贷款方支付管理费，管理费以人民币支付(以支付当日国家外汇管理局公布的外汇中间价折算)。
4.4 借款方应于结息日主动支付利息，如结息日为非银行营业日，则顺延至下一个银行营业日支付，届时未付，贷款方有权主动从借款方的存款帐户中扣收。如存款不足以支付利息，对应付未付利息，贷款方可计收复利。
4.5 凡因签订和履行本合同及其附属文件而发生的其他费用均由借款方承担。
4.6 除4.3条款项下费用外，其他各项利息、费用均以所借币种支付。
第五条 还款
5.1 还款来源为 及其它可用于还款的资金。
5.2 借款方应在第1.3条款规定的期限内以所借币种归还全部借款本金。借款本金每半年归还一次，分 期还清;第一期还款在第一笔提款日后 个月进行，各期还款金额见下表：
────────────────────────┬─────────
│
期 序
│ 金 额 │
├────┬────┬────┬────┬────┼─────────┤
│ 序 数 │ 年 │ 季 │ 月 │
│ 币种： │
├────┼────┼────┼────┼────┼─────────┤
│ 第1期 │
│
│
│
│
│
├────┼────┼────┼────┼────┼─────────┤
│ 第2期 │
│
│
│
│
│
├────┼────┼────┼────┼────┼─────────┤
│ 第3期 │
│
│
│
│
│
├────┼────┼────┼────┼────┼─────────┤
│ 第4期 │
│
│
│
│
│
├────┼────┼────┼────┼────┼─────────┤
│ 第5期 │
│
│
│
│
│
├────┼────┼────┼────┼────┼─────────┤
│ 第6期 │
│
│
│
│
│
├────┼────┼────┼────┼────┼─────────┤
│ 第7期 │
│
│
│
│
│
├────┼────┼────┼────┼────┼─────────┤
│ 第8期 │
│
│
│
│
│
├────┼────┼────┼────┼────┼─────────┤
│ 第9期 │
│
│
│
│
│
├────┼────┼────┼────┼────┼─────────┤
│ 第10期│
│
│
│
│
│
├────┼────┼────┼────┼────┼─────────┤
│ 第11期│
│
│
│
│
│
├────┼────┼────┼────┼────┼─────────┤
│ 第12期│
│
│
│
│
│
├────┼────┼────┼────┼────┼─────────┤
│ 第13期│
│
│
│
│
│
├────┼────┼────┼────┼────┼─────────┤
│ 第14期│
│
│
│
│
│
├────┼────┼────┼────┼────┼─────────┤
│ 第15期│
│
│
│
│
│
├────┼────┼────┼────┼────┼─────────┤
│ 第16期│
│
│
│
│
│
├────┼────┼────┼────┼────┼─────────┤
│ 第17期│
│
│
│
│
│
├────┼────┼────┼────┼────┼─────────┤
│ 第18期│
│
│
│
│
│
├────┼────┼────┼────┼────┼─────────┤
│ 第19期│
│
│
│
│
│
├────┼────┼────┼────┼────┼─────────┤
│ 第20期│
│
│
│
│
│
────┴────┴────┴────┴────┴─────────
5.3 借款方在原定借款期限内不能按期归还贷款，应在计划还日前一具月提出调整还款计划申请，经贷款方同意并对第5.2条款作出修订后执行。贷款到期(指分期还款计划中的最后一期)，借款方因客观因素无力归还，最迟应在贷款到期日前一个月提出展期申请，经贷款方同意展期的，借贷双方就本合同中的贷款期限、利率和还款计划部分作出补充和修订，展期贷款利率按修改后期限的相应利率档次确定。
5.4 借款方未按第5.2条款规定的分期还款计划按期如数还款，又未经贷款方同意调整还款计划，对未还贷款部分贷款方有权从计划还款日后的第一天起在原订利率基础上加收20%的利息。
5.5 借款方提前还款应经贷款方同意方可办理，并应提前 个银行营业日通知贷款方，提前还款应在结息日并应按第5.2条所列还款期序的倒序进行，而不能抵冲即将到期或下一期的还款。
第六条 担保
6.1 本借款由 提供还款担保(具体担保内容见附件)。如借款方未能履行，贷款方可行使上述担保项下的权利。
6.2 借款方在本合同有效期内，将第8.4条款所述本贷款项下所有各期保险单项下的权益无条件抵押给贷款方，保险单以贷款方为第一受益人，保险单正本交由贷款方保管，贷款方有权参与定损定责及索赔工作。如借款方未能按期归还贷款本息，发生保险赔偿时，贷款方有权从保险赔偿金中扣收贷款本息。
第七条 陈述与保证
7.1 借款方向贷款方陈述并保证：
(1)借款方是经工商行政管理部门登记注册的、独立的企事业法人，具有履行本合同的资格和能力;
(2)借款方已办妥签署本合同所需的所有批准和授权手续，并切实履行本合同项下的义务;
(3)签署和履行本合同与对借款方资产具有约束力的任何合同或抵押权并无抵触之处;
(4)借款方提供的一切报表、资料和情况是真实准确的，自向贷款方提出本贷款申请以来，借款方的综合财务状况未发生重大不利变化或未损害借款方履行本合同项下义务的能力;
(5)借款方未隐瞒任何已发生或即将发生的影响贷款方权益的下列事件：
a.重大违纪违法或被索赔事件;b.未结案的诉讼仲裁事件;c.向第三者提供信用担保、权益和资产抵押以及各类债务承诺;d.各类举债、欠债;e.其他重大事件。
7.2 第7.1条款所述第一项陈述与保证，亦作为借款方在每一提款日和每一利息支付日作出的陈述与保证。
第八条 约定事项
8.1 借款方应按贷款方要求开立本外币往来户和/或专户。本合同项下开 证、付款等应在贷款方办理，并接受贷款方的审核。
8.2 本合同签订后，借款方应按计划对外订货，进口订货卡片应交贷方审核，贸易合同副本应交贷款方，贷款方凭以开证、付款，借款方在本合同签订后 个月内未能签订进口合同，贷款方有权撤消本贷款。
8.3 借款方同意无条件接受贷款方的信贷监督和检查，并为之提供工作便利。贷款方有权参与招标、商务谈判、竣工验收等活动，有权参加借款方有关工程建设、生产经营、计划财务等方面的重要业务办公会议或列席董事会，有权参与贷款方认为有必要参加的其他重大活动和会议。借款方应将上述重要活动和会议事先通知贷款方。借款方应按贷款方要求及时报送与项目建设、贷款使用和生产经营有关的各类重要设计文件、统计财会报表、各年计划及其执行情况的书面报告、董事会重大决议和决定(包括人事安排方面)。借款方应保证上述报表资料的真实性和完整性，贷款方有权调阅原始凭证，审查借款方的资产和财务状况。
8.4 在本合同有效期间，在借款方建设和经营期间，借款方应将本贷款项下财产以所借币种向贷款方指定的保险公司按期连续投保有关险种。保险额应为财产原值的110%。如原值低于市场价时，应按重置价投保。借款方如中断保险，贷款方有权主动代为保险，一切费用由借款方负担。
8.5 借款方应将本贷款项下未参与周转的全部折旧基金积累和不低于 %的其他专项基金存入贷款方，将不低于 %的各类结算业务交由方办理。
8.6 借款方对本贷款和其它同类债务的清偿，应按照比例平等原则进行。如果今后为其他建设项目采取抵押担保方式筹措建设资金，借方应同比例地向贷款方提供抵押品。借款方不会与第三方签订任何有损贷款方在本合同项下的权益或影响借方履行本合同能力的合同或协议。
8.7 借款方发生下列事件应事先征得贷款方的同意：
(1)以资产和收入为其他单位提供信用担保或设定抵押权;
(2)出售、转让、出租或以其他方式处分以本贷款购置的设施、设备、器具 及其他任何固定资产。
第九条 违约责任
9.1 如果发生下列任何一种事件，借款方即构成违约：
(1)借款方未能按第四条、第五条规定按期如数支付各项应付款项;
(2)未按第二条规定使用贷款;
(3)未能履行和遵守本合同项下应由借方履行或遵守的任何约定事项，如果上述不履行或不遵守发生之后30天内没有得到补救或纠正;
(4)借款方在本合同中所作的任何陈述与保证，或在递交的与本合同有关的任何其他文件中的陈述与保证被证明其在作出、重复作出时，在任何重要方面是不真实、不准确的、或使人误解的;
(5)借款方未能履行与第三者签订的其他任何借款和融资合同中的义务而被采取信贷制裁措施;
(6)担保人丧失担保资格或能力、或抵押品现值比原估价减少15%以上， 而借款方在接到贷款方有关通知后一个月内没有按贷款方要求提供或补充新的还款担保;
(7)停止项目建设或生产经营;
(8)借款方(被)申请破产。
9.2 贷款方未能按提款计划及时供应贷款即构成违约，但由于国家经济政策和信贷政策变更者除外。
9.3 如借款方违约，贷款方有权立即同时或先后采取以下任何一种或数种措施：
(1)从借款方在贷款方的任何帐户中主动扣收欠款;
(3)对第9.1(3)、9.1(4)、9.1(6)条款所述违约事件，从违约之日起按违约发生日借款余额和违约天数每天向借款方收取不高于万分之五的违约金，直至违约行为纠正之日止，对其中无法纠正的行为则按违约发生日借款余额一次性收取不高于千分之三的违约金;
(4)中止或终止借款方的部分或全部提款权利;
(5)宣布贷款本息部分或全部到期并限期或立即偿付;
(6)其他依本合同或/和依法律可采取的任何措施。
贷款方因追索贷款而发生的一切费用和损失应由借款方负责。对贷款方采取上述任何措施，借款方无条件放弃抗辩权。
9.4 如贷款方违约，借款方可从违约之日起按违约金额和违约天数每天向贷款方收取不高于万分之五的违约金，直至违约行为纠正之日为止。
第十条 其他事项
10.1 本合同项下的借款申请书、年(季)度提款调整计划、借款凭证、还款付息凭证、财产权益抵押合同、与履行本合同有关的协议、催收贷款通知等均是本合同的组成部分，对借贷双方均有法律约束力。
10.3 本合同对借贷双方以及各自的继承人和受让人均具有法律约束力。贷款方可自主决定转让其在本合同项下的全部或部分权利，但应及时通知借款方。未经贷款方书面同意，借款方以任何形式转让本合同项下义务的行为均属无效。
10.4 本合同未尽事宜，按贷款方规定办理;没有规定的，由双方另行协商订立补充条款。
10.5 借贷双方在履行本合同过程中如有争议，应尽量通过协商解决。经协商未能圆满解决时，应向贷款方所在地主管法院提讼。
10.6 本合同经双方法定代表人或其授权代表签字并加盖公章后生效，至本合同项下全部应付款项清偿完毕之日失效。
10.7 本合同正本一式 份，借贷双方各执 份，担保人执一份。
借款方：
贷款方：交通银行 行
(法人公章)
(法人公章)
签字人：
签字人：
职务：
职务：
本合同于 年 月 日在 签署
公司商业贷款借款合同范本 三篇
抵押人：_____，以下简称甲方：
抵押权人：____，以下简称乙方。
鉴于甲方欠乙方货款(或贷款)____元暂时不能偿还，甲方为担保还款，经与乙方协商一致，特订立本抵押合同。
第一条 抵押物的名称、数量和价值
1.名称：_____。
2.数量：_____。
3.价值：_____。
第二条 抵押期限
抵押期限为____年，自____年__月__日起，至____年__月__日止。
第三条 抵押物的清点、暂管和保险
1.清点：本合同生效后五天内，甲、乙双方共同清点检查抵押物的数量、质量，并列出清单，经核实无误后双方在清单上签名，加盖公章，以示认可。
2.暂管：抵押物仍由甲方负责暂管完整无损，一切仓储及其它管理费用均由甲方承担。
3.保险：在合同生效后五天内，甲方应向保险公司投保仓库财产保险，并将保险后的财产过户给乙方。投保的抵押物由于不可抗力遭受损失，乙方则从保险公司直接取得全部赔偿金作为归还所欠款的一部分。
第四条 抵押物在抵押期限内的销售和监督
1.抵押物的销售，仍由甲方负责，甲方应组织人员积极推销，并将所销售的货款直接交入乙方指定的帐户，作为偿还欠款本息的资金来源之一。
2.甲方在与需方签订供销合同时，应在合同中写明款项汇入___银行___分行___帐户，即乙方指定的帐户。甲方在发货之前，应提前三个工作日将销售合同提交乙方审，在外地签订的销售合同，应及时将合同副本或影印件提交甲方审定后方可发货。
3.甲方每月应向乙方提供财务计划、物资库存、财务会计报表及有关经济资料，乙方认为必要时，有权进行检查抵押物的库存，销售情况以及与抵押物有关的帐目资料，甲方应给予协助。
第五条 甲方的义务及违约责任
1.甲方应保证是该抵押的合法所有权人，今后如因该抵押物的所有权归属问题发生纠纷，并因此而引起乙方的损失时，甲方应负责赔偿。
2.在本合同签订之后，甲方应将与抵押物有关的一切原始单证、票据交给乙方。
3.甲方应妥善保管抵押物，不得遗失、毁损，甲方如因故意或过失造成抵押物毁损，应在十五天内向乙方提供新的抵押物。
4.甲方未经乙方同意，不得将抵押物转让、出售、再抵押或以其它方式处分。
甲方如违反前款规定，乙方有权立即暂管抵押物，并书面通知甲方。甲方应在接到通知书后三天内，将抵押物交给乙方，逾期不交者，乙方可依法向___人民法院申请强制执行。乙方因此所受的经济损失由甲方赔偿。
5.甲方如违反本合同第四条第二项之规定，处分抵押物的行为无效，乙方因此所受的经济损失由甲方赔偿。
第六条 抵押物的处分、处分方式和还款项的使用顺序
1.本合同期满，甲方尚不能还清欠款本息者，乙方有权向___人民法院申请处分抵押物。
2.抵押物处分方式和程序由____人民法院裁定。
3.抵押物的价格由___市物价局作价。
4.处分抵押物所得的款项，接下列顺序使用。
第一：支付处分抵押物的费用。
第二：缴纳抵押物的税金。
第三：偿还欠乙方贷款的税金。
如扣除以上款项，尚有余额，应全部交还甲方。如处分抵押物所得的款项仍不足以抵还欠款本息者。乙方仍可根据原借款合同向债务人追索欠款。
第七条 其它
1.本合同经甲、乙双方法定代表人签字加盖公章并经___市公证处公证后生效，公证费用由甲方承担。
2.当甲方抵押期限到期，仍因实际困难无法如期偿清贷款本息、要求延长抵押期限者，经甲方提出书面申请，乙方审查同意并签订补充协议和作为本合同书的附件，可以延长抵押期限。
3.本合同系经___市公证处依法赋予强制执行力的债权文书。任何一方当事人如不履行合同，对方当事人可根据《民事诉讼法》第一百八十六条之规定，直接向___人民法院申请强制执行。
4.本合同未尽事宜，甲、乙双方可另行协商，签订补充协议。补充协议与本合同具有同等效力。
本合同正本一式三份，甲乙双方各执一份，公证处存档一份。副本一式__份，送___等有关单位各留存一份。
抵押人：______(章) 抵押权人：______(章)
代表人：______(签字)代表人：______(签字)
商业贷款范文第2篇
一、“公转商”模式问题分析
（一）加剧了公积金贷款与商业贷款的市场竞争随着购房需求的不断增多，公积金贷款资金链严重短缺，进一步促进了商业贷款的不断增多，这在一定程度上缓解了公积金贷款的压力，但是“公转商”产品的推进，从某种程度上也加剧了两者的市场竞争。针对公积金贷款而言，其自身存在一定优势，比如公积金年利率较低，因此对于多数购房者更愿意使用公积金贷款申请购房，但是随着购房者的不断增多，公积金贷款由于资金供给不足，进而进行“公转商”模式，帮助购房者解决贷款问题，但是商业银行贷款相对于公积金而言，其利息较高，对于公积金中心而言，在对“公转商”贴补了利息后，客户利益虽未受损失，但对银行的商业住房贷款的市场规模有一定的影响，为了保障自身商业利益，往往推脱或是延缓办理，这在一定程度上加剧了两者的市场矛盾，而对于其中的购房者带来不便。
（二）引发多角纠纷针对目前而言，房地产价格居高不下，对于上述情况，以下几方可谓是赢家，如商业银行、公积金中心、房地产开发商，如果购房人对于购房贷款，其能够按期偿还，对于各方而言可谓是皆大欢喜的事情。但是一旦遇到一些特殊情况，如房地产市场相对低迷，特别是房屋价格，其呈现出大幅度下降的趋势，针对于购买人而言，其如果不能按期偿还贷款，或是出现断供情况，贷款风险凸显；对于借款人来说，其设定的抵押房屋，将会被司法机关查封，或者由于出现经济纠纷，该抵押住房会被处置；借款人会陷入经济纠纷，或是刑事案件，由此将会对债务偿还情况产生极大的影响。而对于商业银行、公积金中心、开发商以及购买人来说，他们会由于自身利益原因，而采取推脱态度，因而事先拟好的约定义务，并没有得到履行，进而让事件陷入多角纠纷之中。
（三）公积金交纳人利益受到影响针对某些地方而言，其在“公转商”办法中规定，在“公转商”运作过程中，将由公积金中心，向商业银行或借款人进行贴息补偿，通常来说这一部分的资金来源，在某种程度而言，是由所有公积金缴存人上缴的公积金收入以及利息收入。而这样做在一定程度上，对于其他缴存人而言，影响了他们自身的利益，这个问题值得深思探讨。虽然在某种程度上，“公转商”规定了如下内容，即公积金、商业贷款这两者实现双方互通，并且在一定形式上遵照个人意愿，但是实际上购房者却面临着被动接受公积金贷款金额的限制和贷款流程复杂等因素的限制。针对上述模式，房地产公司将会采取一定的措施，如其会要求购房人在一定的时限内付清所有购房款，而对于购房人来说，其选择空间有限的，因此这种方式针对购房人在某些方面具有不利的影响。
二、“公转商”相关思考
针对上述问题分析，对于“公转商”模式而言，提出以下几方面的建议，以此来改善上述问题，具体措施如下：第一，给市场竞争带来的积极因素针对购房贷款而言具有以下两种方式：一是公积金贷款，二是商业银行贷款，而针对公积金贷款来说，由于购房需求的不断增多，导致其资金供应链的短缺，因此某些地方的公积金管理中心采取了相应措施改善上述现象，即借助贴息贷款的形式将贷款形式转为商业贷款，这在一定程度上弥补公积金贷款的资金短缺的弊端，同时也促进了商业银行贷款的不断增多，实现了银行的经济收益，同时促进了商业银行和公积金中心自身管理和服务水平的提高，从国家宏观上看促进了两者的共同进步。而针对购房者来说，其可以借助商业贷款进行房产交易，并能够快速办理相关手续，不再受限于公积金贷款，这对于社会发展而言，也是一种进步。第二，针对多角纠纷，笔者认为对于信息公开，必须加大其公开度，逐渐实现阳光操作。首先，对于公积金存贷比进行定期公布，应该及时借助相关媒介，如报纸、网媒、微博等形式，向社会公开。同时针对借款人，必须定期向其发送短信，做到信息的公开透明化。签订多方协议，将风险与问题这两种情况同时放到台面，并将不同的责任以及利益关系，进行合理分配。这样做的目的在于有据可寻，并且在一定程度上加快问题解决的速度。约定商业银行、公积金中心、开发商、购房者各方应承担的责任和义务，是确保公转商顺利进行的有效保障。第三，针对缴存人的利益问题。对于以下三方而言，即公积金缴存人、商业银行、公积金中心，他们是“公转商”的核心所在，并且同时关系到他们自身的利益。除了上诉提到的操作手段，还可以通过以下方式补齐利息差。比如针对利息差值，公积金中心可以经国家允许，开展多种形式的公积金增值方式，最大限度的管好存量资金，通过这样的形式，在一定程度上可以保障缴存人的利益。
三、结语
综合上述观点，我国经济的快速发展在一定程度上促进了人民生活水平的提高，而对于一部分民众来说实现了通过公积金贷款的形式进行房屋的购买。尽管“公转商”贴息方式解决了一定问题，但也都是缓解燃眉之急的权宜之计，未来可能出现的房地产市场的上下波动，将公积金存贷比控制再一个合理的范围内，建立合理的制度完善和风险管控才是长远之计。目前，随着公积金中心资金链的短缺，进一步推动了“公转商”模式的出现，文章针对这种方式的房屋购买进行了简要介绍，并对其中存在的问题进行重点分析，进而提出相关建议，这在一定意义上推动了“公转商”模式趋向于合理化。
商业贷款范文第3篇
[关键词]商业银行 商业贷款 风险控制
中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2016）18-0125-01
一、短期商业贷款信贷风险控制策略
1、防止借款人提供虚假资料
防范借款人提供虚假资料的最有效的办法是客户经理亲自参与办理重要的法律手续。对于担保贷款，客户经理对担保人提供的担保（包括保证、抵（质）押、质押）资料应到担保人单位实地当面核对，以确保担保行为的真实性，若担保人为有限责任公司或股份有限公司，应根据其章程要求公司董事会会股东大会出具同意担保或同意抵（质）押的决议，并对董事会成员签字的合法性进行确认。若抵（质）押物系国有企业所有，客户经理还必须当面取得有权部门出具的同意抵（质）押的函件。若抵（质）押为借款人与他人共同所有，客户经理必须当面取得共有所有人出具的同意为其抵（质）押的书面证明。最后，对于抵（质）押财产，客户经理还应与借款企业相关人员共同到抵（质）押登记部门能力登记手续。这样客户经理便能在一定程度上有效防范借款人提供的虚假资料。
2、在发放贷款前要求借款人落实第一还款来源
在任何情况下，银行都应充分重视第一还款来源，因为以保证或抵（质）押担保方式降低的风险并不是绝对的。在信贷实务中，保证或者抵（质）押担保贷款往往存在许多问题和不可预测性。如企业经营状况发生变化，无力偿还贷款，或因经济纠纷不愿偿还贷款，使得银行债务悬空；再如在诉讼过程中收到外部干扰，不能正常执行或执行结果对银行不利；又如，如果法院对抵（质）押物进行拍卖时，重新评估价比原价低，加上拍卖费、印花税、措施建设税等，银行还是会遭受一定的损失。因此，银行必须重视第一还款来源，根据借款人的经营管理状况、领导人水平的高低及企业发展潜力综合考虑是否发放贷款。
3、辨认虚假用途的借款申请
根据短期商业贷款的使用特点，如果企业编造虚假用途的贷款合同，客户经理可以有针对性的采取措施予以辨别。对于制造业，可以了解企业的生产经营情况，客户经理可以下到车间，随机找人交谈，以掌握企业产品销路是否畅通，最近是否会扩大规模等，因为如果企业管理层有这些打算，一般会在各种场合进行宣传。对于批发企业及零售企业，辨认方法是要求客户提供“商品购销合同”，并对合同的真实性进行调查了解。对于服务企业，如果客户经理从其账上看不出应收账款的明显增加，或与有关人员交谈时了解到企业并无扩大规模的愿望及能力，则贷款用途大多不真实。
4、认真落实贷款保证或抵（质）押物担保措施
现阶段，银行一般很少会向客户提供信用贷款，通常会要求解开企业以自有财产进行抵（质）押或要求借款人提供担保资产好具有担保能力的保证。如果贷款保证或抵（质）押物担保措施落实，就能够有效防范风险。客户经理落实贷款保证或抵（质）押担保措施时要特别做好以下几方面的工作。
（1）对担保人的担保资格和经济实力进行审核。
（2）对抵（质）押物的权属证明进行审核。
（3）确定合理的抵（质）押率。
（4）督促借款人办妥抵（质）押财产的各项法律手续。
5、通过各种培训提高客户经理的综合素质，严格奖惩制度
银行通过培训提高客户经理的职业道德修养，树立正确的人生观和道德观；根据对客户经理的知识结构要求，有针对性地进行业务培训，提高客户经理的业务水平。同时，银行还应建立严格的奖惩制度，对于违反制度规定造成银行资金风险的人进行严厉处罚，以示警戒；对于工作认真细致，办理业务时从不出现差错，也没有出现过问题贷款的客户经理，给予一定奖励，培养高素质客户经理对银行的忠诚度和归属感。只有建立起一支素质高、能力强的客户经理队伍，银行才能发掘到更多好客户，从根本上方法信贷风险。
二、中长期商业贷款信贷风险控制策略
由于中长期商业贷款多为项目投资建设贷款，从项目论证到贷款发放，周期长、参与方众多，在短期商业贷款中常见的虚假借款人、虚假借款用途、虚假财务报表的粉饰等风险极少发生。对于中长期商业贷款风险控制，一方面要按照银行的风险管理程序，通过信贷风险管理的各个步骤、各种方法加以预防和消除。另一方面要根据中长期商业贷款的特殊性，有针对性地采取一些行之有效的方法。
1、谨慎选择中长期商业贷款项目
由于中长期商业贷款风险大而且一旦真正发生风险，对银行的影响重大而深远，因此必须以非常审慎的思维来选择贷款项目。要做到谨慎选择贷款项目，必须要有相应的信贷政策或指导原则作保障。具体来说，就是要有一套严格的贷款项目选择标准，依照标准及时地把潜在风险大的贷款项目淘汰出局，对于可贷不可贷的项目、把握不准、心里不踏实的项目，坚决拒之门外。一般来说，商业银行选择中长期商业贷款项目时至少要考虑以下几项标准。
（1）贷款项目是否符合国家产业政策、行业发展规划及相关法律制度，是否符合国家货币信贷政策和融资管理要求。
（2）项目借款人经验业绩是否良好，经济实力是否强大，资信度是否可靠。
（3）项目借款人是否有较高素质的管理团队，是否具有较强的管理能力。
（4）项目投资和资金筹措计划是否落实，资本金比例是否达到规定要求。
（5）拟采用的工艺技术和设备是否先进适用。
（6）项目投产后一定时间内产品是否适销对路，有无竞争优势和实力。
（7）项目财务效益和经济效益是否显著，有无综合还贷能力。
（8）项目所在地区政治经济文化社会环境是否良好等。
2、提高中长期商业贷款审查、审批水平和质量
中长期商业贷款的审查与审批难度相对较大，中长期商业贷款项目涉及知识的多样性、项目技术的专业性和复杂性，银行信贷调查和审批人员具有更多的专门知识和更丰富的经验。此外，由于时间、人力和物力的限制，银行也难以对每个贷款项目进行深入、全面和正确的评估和判断。由于中长期商业贷款的复杂性与银行信贷审批人员专业素养等方面的局限性之间的矛盾，客观上不可避免地出现由于审查水平不高而导致出现信贷风险。正因为如此，提高银行贷款审查、审批的水平和质量，就成为有效控制贷款项目的一个重要环节。提高信贷审查人员信贷审查、审批水平的一个重要方式就是实行信用审查人员项目审查专业化分工，也就是同一个信用审查人员长期专门从事一个或几个行业的项目审查，这样，信用审查人员在该行业中的信用审查水平或专业经验就会得到极大提高，成为某一个或几个行业领域的专家，有利于提高项目风险的判断水平，作出正确决策。
3、合理安排贷款结构，采取有效措施降低风险
所谓贷款结构，是指贷款金额、还款期限、还款方式、贷款支持、利率及其他方面限制性条件等要素的安排。良好的贷款结构安排是具有艺术性的控制贷款风险的有效手段，它要求在过于苛刻和过于宽松的结构性之间保持一种良好的平衡。过于苛刻的贷款条件会使借款人缺乏所需要的资金，并导致企业无法按其原定的计划来发展，除非它获得更多的资金或更长的还款期限；相反，过于宽松的贷款条件又会使银行无法保证借款人很好地使用资金并按时偿还债务。对于大型贷款项目而言，贷款结构的安排过程可能是一个非常复杂和漫长的过程。然而，这个环节对拟同意贷款项目的风险控制是十分有意义的。
贷款结构安排及其他措施的主要内容包括以下几个方面：
（1）强化贷款支持保障程度。可以要求项目借款人增大资本金比例，尽可能设定完善的抵押，或要求信用较高的政府等机构担保，要求借款人对投资项目购买充足的保险，如设备保险、停工保险、实施赔偿责任险等。
（2）采取有效措施降低工程完工风险。可以要求借款人选择管理水平高、技术手段先进的知名施工企业，选择信誉高的工程监理机构，并要求借款人提供工程质量和完工担保等。
（3）可以采取银团贷款方式分散和减低贷款风险。建设大型项目需要大量资金，一家银行出于实力或风险考虑，可以牵头组织银团或参与银团向借款人提供中长期贷款。
银行贷款结构安排和贷款条件的设定要在相关法律合同、协议、承诺、备忘录等文件中明文规定。银行要对规定的执行情况进行严密的监督检查，这样才能把各项措施落到实处并取得应有的效果。
参考文献
[1] 岳清华.商业银行信贷风险与会计防范[J].商贸流通， 2011， 24（6）： 116-117.
[2] 漆腊应.中国商业银行信用风险管理体系研究[M].湖北人民出版社，2009.
[3] 贺亚楠.基于软信息视角的城市商业银行信用风险管理[D].兰州大学，2013.
作者简介
商业贷款范文第4篇
第一条为完善对国际商业贷款的管理，根据《中华人民共和国外汇管理条例》和国务院有关规定，特制定本办法。
第二条本办法所称“国际商业贷款”是指境内机构向中国境外的金融机构、企业、个人或者其他经济组织以及在中国境内的外资金融机构①筹借的，以外国贷币承担契约性偿还义务的款项。出口信贷、国际融资租赁、以外汇方式偿还的补偿贸易、境外机构和个人外汇存款（不包括在经批准经营离岸业务银行中的外汇存款）、项目融资、90天以上的贸易项下融资以及其他形式的外汇贷款视同国际商业贷款管理。
注①“外资金融机构”为按照《外资金融机构管理条例》在中国设立的外资银行、外国银行分行、合资银行、外资财务公司和合资财务公司。
第三条中国人民银行是境内机构借用国际商业贷款的审批机关。
中国人民银行授权国家外汇管理局及其分局（以下简称外汇局）具体负责对境内机构借用国际商业贷款的审批、监督和管理。
第四条境内机构借用国际商业贷款应当经外汇局批准。未经外汇局批准而擅自对外签订的国际商业贷款协议无效。外汇局不予办理外债登记。银行不得为其开立外债专用帐户。借款本息不准擅自汇出。
第五条对外借用国际商业贷款的境内机构仅限于：
（一）经国家外汇管理局批准经营外汇借款业务的中资金融机构；
（二）经国务院授权部门批准的非金融企业法人。
第六条金融机构借用国际商业贷款应当符合中国人民银行关于金融机构外汇资产负债比例管理的规定。
第七条对外直接借用国际商业贷款的非金融企业法人应当具备以下条件：
（一）最近3年连续盈利②，有进出口业务许可，并属国家鼓励行业；③
注②“连续盈利”中的“盈利”含义为该法人的人民币、外汇合并表表明为盈利。
注③“国家鼓励行业”以公布的国家产业指导目录为依据。
（二）具有完善的财务管理制度；
（三）贸易型非金融企业法人的净资产与总资产的比例不得低于15％；非贸易型的非金融企业法人的净资产与总资产的比例不得低于30％；
（四）借用国际商业贷款与对外担保余额之和不得超过其净资产等值外汇的50％。
（五）外汇借款与外汇担保余额之和不超过其上年度的创汇额。
第八条境内机构应当凭自身资信对外借用国际商业贷款，并自行承担对外偿还责任。
第九条境内机构对外借用国际商业贷款应当加强成本控制。其借款总成本不得高于国际金融市场相同信用级别借款机构的同期借款总成本。
外汇局对境内机构借用国际商业贷款的成本控制予以监督和指导。
第十条借用国际商业贷款的境内机构应当按照国家外汇管理局的规定，于每季初10日内向外汇局报送上季度对外借款情况报表和年度④国际商业贷款使用情况报告。
注④增加“每年3月31日前报送上年度…”。
第十一条外汇局有权检查境内机构筹借、使用和偿还国际商业贷款的情况。借款机构应当予以配合，提交有关文件和资料。
第十二条未经外汇局批准，境内机构不得将借用的国际商业贷款存放境外、在境外直接支付或者转换成人民币使用。
第二章中长期国际商业贷款
第十三条本办法所称“中长期国际商业贷款”是指1年期以上（不含1年）的国际商业贷款，包括1年期以上的远期信用证。⑤
注⑤远期信用证期限起算为从银行承兑日到付款日，90天以内（含90天）的远期信用证视为银行结算业务进行管理。外资金融机构不得为未经批准的中资企业办理进口项下的结算业务。
第十四条境内机构借用中长期国际商业贷款，应当列入国家利用外资计划。
第十五条境内机构借用中长期国际商业贷款，应当提交以下全部或者部分资料向外汇局⑥申请：
注⑥“外汇局”为所在地外汇局。
（一）纳入国家利用外资计划的证明文件；
（二）借款项目立项批准文件；
（三）贷款条件意向书，包括债权人名称、贷款币种、金额、期限及宽限期、利率、费用、提前还款意向和其他金融条件；
（四）还款资金来源及还款计划，外汇担保情况；
（五）经会计师事务所验证的最近3年外汇或者人民币资产负债表及其他财务报表；
（六）外汇局要求提交的其他资料。
金融机构分支机构对外借用中长期国际商业贷款，除依前款规定外，还应当提交其总行（总公司）授权的有关文件。
第十六条在京的全国性机构对外借用国际商业贷款，直接报送国家外汇管理局审批。非在京的全国性机构和地方性机构对外借款，由所在地外汇局⑦审核后，报国家外汇管理局审批。
注⑦“所在地外汇局”为所在省、自治区、直辖市分局、深圳分局。
全国性、地方性金融机构的分支机构应当经总行（总公司）授权，方可按此程序报批。
第三章短期国际商业贷款
第十七条本办法所称“短期国际商业贷款”是指1年期以内（含1年）的国际商业贷款，包括同业外汇拆借、出口押汇、打包放款、90天以上365天以下的远期信用证⑧等。
注⑧同⑥
第十八条短期国际商业贷款不得用于长期项目投资、固定资产贷款和其他不正当用途。
第十九条外汇局对境内机构借用短期国际商业贷款实行余额管理。
第二十条境内机构的短期国际商业贷款余额控制指标（以下简称“短贷指标”）由外汇局按年度⑨进行核定。
注⑨同⑧
境内机构借用短期国际商业贷款余额不得超过核定的指标。
第二十一条全国性金融机构和非金融企业法人的短贷指标，由国家外汇管理局核定下达。
地方性金融机构和非金融企业法人的短贷指标，由所在地外汇局在国家外汇管理局核定下达的短贷指标内进行审批。
第二十二条经国家外汇管理局批准经营国际结算业务的中资金融机构应当制定远期信用证管理办法，报外汇局核准。
中资金融机构应当按照外汇局核准的远期信用证管理办法，开立远期信用证。
中资金融机构对外开立的90天以上、365天以下远期信用证，⑩不占用其短贷指标。
注⑩同⑥
第二十三条非金融企业法人向境内外资金融机构申请开立90天以上、365天以下的远期信用证⑾，占用其短贷指标。
注⑾同⑤
第二十四条境内机构向外汇局申请短贷指标，应当提交以下全部或者部分资料：
（一）申请文件（包括资金需求、资信状况、资金用途等内容）；
（二）会计师事务所验证的上年度资产负债表和损益表；
（三）信贷机构出具的贷款承诺意向书；
（四）上年度外汇收支情况；
（五）外汇局要求提交的其他资料。
第二十五条不实行短贷指标余额管理的非金融企业法人借用短期国际商业贷款，应当逐笔报外汇局批准，并占用所在地的短贷指标。
第四章项目融资
第二十六条本办法所称“项目融资”是指以境内建设项目的名义在境外筹措外汇资金，并仅以项目自身预期收入和资产对外承担债务偿还责任的融资方式。它应当具有以下性质：
（一）债权人对于建设项目以外的资产和收入没有追索权；
（二）不需要境内机构以建设项目以外的资产、权益和收入进行抵押、质押或者偿债；
（三）不需要境内机构提供任何形式的融资担保。
第二十七条项目融资的对外融资规模纳入国家借用国际商业贷款指导性计划。
第二十八条项目融资条件应当具有竞争性，并应当经国家外汇管理局审批或者审核。其中地方上报的项目融资的融资条件由所在地外汇局初审后，报国家外汇管理局审批或者审核。
第二十九条项目融资条件报外汇局审批或者审核时，项目公司应当提交以下文件：
（一）申请文件，包括项目融资的方式、金额、市场，以及贷款的期限、利率、各项费用等融资条件；
（二）国家计委批准的项目可行性研究报告或者其他文件；
（三）项目融资纳入国家借用国际商业贷款指导性计划的证明文件；
（四）项目融资协议；
（五）与项目融资相关的具有保证性质的文件；
（六）其他必要文件。
第五章境内机构的海外分支机构借用国际商业贷款
第三十条本办法所称“中资金融机构的海外分支机构”（以下简称海外分行）是指我国中资金融机构在境外依照当地法律设立的非独立法人的分支机构。
第三十一条中资金融机构应当根据其海外分行的营运资金、资产负债比例及当年业务量等项指标，确定每个海外分行的境外融资总量，并于每年2月底之前报国家外汇管理局备案。海外分行一次性筹借等值5000万美元以上（含5000万美元）的国际商业贷款，应当事先由其总行（总公司）报国家外汇管理局批准。
第三十二条海外分行在境外融资应当纳入其总行（总公司）资产负债比例管理。
海外分行在境外所筹资金只能用于海外业务发展。未经国家外汇管理局批准，不得调入境内使用。
第三十三条中资企业在境外设立的非经营性质的办事处或者代表处等机构不得在境外融资。
第三十四条中资企业在境外设立的分公司及其他经营机构，经总（母）公司授权，以总（母）公司名义对外借款，视为总（母）公司的对外借款，其总（母）公司应当按照本办法的有关规定在境内办理有关报批手续。
第六章法律责任
第三十五条境内机构未经批准，擅自借用国际商业贷款或者未按照本办法第四十二条规定办理保值业务的，由外汇局给予警告，通报批评，并处10万元以上50万元以下的人民币罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第三十六条境内机构未经批准，擅自将借用的国际商业贷款存放境外或者在境外直接支付；未经批准，擅自将借用的国际商业贷款转换为人民币的，由外汇局责令改正，给予警告，通报批评，并处违法金额30％以上5倍以下的人民币罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第三十七条境内机构的海外分支机构违反本办法第三十一条、三十三、三十四条的规定，擅自在境外融资的，由外汇局对境内机构处以警告、通报批评，并处10万元以上50万元以下的人民币罚款。
第三十八条中资金融机构的海外分支机构违反本办法第三十二条的规定，擅自将在境外所筹资金调入境内使用的，由外汇局责令改正，对境内中资金融机构处以警告、通报批评、并处10万元以上50万元以下的人民币罚款。
第三十九条境内机构向外汇局报送虚假、无效的文件和资料，骗取外汇局批准的，由外汇局收回批准文件，并对其按第三十五条的规定处罚。构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第四十条境内机构未按照本办法的规定报送报表和资料，或者不接受和配合外汇局检查的，由外汇局处以警告、通报批评，并处1万元以上3万元以下的人民币罚款。
第七章附则
第四十一条境内机构签订国际商业贷款协议后，应当根据外债统计监测规定向外汇局办理外债登记，并按照有关规定办理还款手续。
第四十二条对外借款的境内机构应当遵循以下原则，根据国际市场汇率和利率的变化，在不扩大外债规模、不延长债务期限的条件下，切实防范外债风险：
（一）借低还高应当报国家外汇管理局审批；
（二）经批准经营自营或者代客外汇买卖业务的中资金融机构，可以为自身债务或者接受其他境内机构的委托进行国际商业贷款的保值业务；
（三）其他中资机构委托境外金融机构或者境内外资金融机构对其借用的国际商业贷款进行保值，应当经外汇局批准；
（四）外商投资企业可以自行委托境外金融机构或者境内外资金融机构办理国际商业贷款的保值业务。
第四十三条境内机构办理国际商业贷款保值业务后，应当按照外债统计监测规定办理外债登记变更手续。
第四十四条借用国际商业贷款的帐户管理，适用外汇帐户管理规定。
第四十五条境内机构向中资金融机构海外分支机构借用外汇贷款，适用本办法。
第四十六条飞机融资租赁及借用国际商业贷款支付飞机融资租赁的预付款，适用本办法。
第四十七条境内机构以固定成本向境外转让已经建成项目的经营权或者收益权，适用本办法对项目融资的管理规定。
第四十八条中资银行从事离岸业务借用的国际商业贷款，按照本办法对海外分行的管理规定执行。
第四十九条境内机构向中资银行离岸业务部门借用的外汇贷款，视同国际商业贷款管理。
第五十条本办法第一、二、三、八、九、十、十一、十二、十三、十七、十八、三十五、三十六、三十七、三十九、四十、四十一、四十二（四）、四十三、四十四、四十五、四十六、四十七、四十九、五十一、五十二条和第四章的规定适用于外商投资企业，其余条款不适用于外商投资企业。
第五十一条本办法由国家外汇管理局负责解释。
商业贷款范文第5篇
[关键词] 国际商业银行贷款消极担保条款合同
世界经济一体化浪潮的推进，使得各国的金融管制日益放松，国际资本市场投融资机制更加灵活，金融交易空前活跃，这就为我国企业利用国际间接投资提供了机遇。国际商业贷款具有资金使用自由、贷款金额大、周期长、费用合理以及资金供应充足的特点。利用国际贷款对于促进我国的对外开放，参与国际经济技术合作，推动我国经济的发展起着十分重要的作用。近年来，我国借用外资总额逐年增长，现已累计债务融资4194.2亿美元。但是，由于各国立法内容各异，国际商业银行贷款合同可能适用中国法，也可能适用外国法，我国企业自主进行国际贷款活动时，存在法律风险，所以必须加强对相关国际及外国法律规范的研究，而消极担保条款就是国际商业贷款合同中应当引起注意的一个重要问题。
一、消极担保的定义和渊源
消极担保条款(NegativePledge)，又称消极担保、禁止性誓言，是指一方当事人（债务人）向另一方当事人（债权人）许诺，非经该当事人的同意或符合一定的条件，不为第三人创设担保利益。消极担保制度的作用在于使借款人在负有多项债务的情况下，未经第一债权人同意，不得为其他债权人设立担保，藉以维护借款人财产的完整性，并且用其自身所有财产的信用担保债权人，特别是第一债权人的借款安全和利益。
一般认为，消极担保方式最早起源于美国，发端于普通法的浮动担保。北美殖民地时代流行借款人以其全部资产为贷款的清偿设立担保，而此时的英国奉行在个别财产上分别设立担保。在两者冲突和磨合之下，为了防止借款人在其各个独立的资产上另行为第三人设立担保从而损害贷款人的利益，当时流行于北美的贷款合同创设了这样的条款： “非经贷款人同意，借款人不得在其财产上为他人设立任何担保利益。”这就是消极担保条款的最初表现形式。
而消极担保贷款在国际商业贷款领域内的发展则是与战后国际经济一体化的过程同步的，随着国际商业贷款市场的主要主体逐渐由国家向国家之外的经济实体（包括跨国、跨地区的金融组织和商业银行等形态的经济组织）过渡，国际金融交易日趋频繁和复杂，消极担保条款也得以介入国际融资领域。因为，在仅仅凭借借款人自身的偿债信用来保障贷款的安全性的情况下，对于贷款人来说最为重要的是限制借款人在本贷款债务之外的创设或维持担保的能力。否则，贷款人不能控制借款人以其自身财产或通过其他途径创设担保，且贷款人不能就借款人已经设立了担保的财产或已经出售的财产求偿。因为担保之债的受偿权利优于无担保之债的求偿权利，在这种情况下显然对于无担保贷款人是不利的，在借款人处于资不抵债的情形下尤为突出。因此，订立贷款合同时，在合同条款中确立消极担保条款是较为理想的一种选择。
二、消极担保的适用范围
消极担保的典型约定是，在贷款偿还前，借款人不得在其财产或收益上设定任何债权、抵押权或其他担保物权，这样就保证了贷款人行使其要求借款人偿还贷款的权利不致于被排列于没有担保物权的其他债权人的权利之后；防止了借款人以同一财产和收益设立多重物担保，以保证先受物权担保的债权人的优先受偿权，间接地限制了的借款人过度举债。但是，如果借款人是母公司，下属一个或多个子公司，那么母公司在借款协议中确认的消极担保条款是否及于子公司，或者说子公司能否以自身的财产为母公司和其他子公司（关联公司）的债务提供担保呢？这就是消极担保的适用范围问题。
母公司与子公司事实上是相互独立的法人实体，具有不同的法律人格与独立的利益归属。母公司在借款协议中确认的消极担保条款设立了一项义务，这项义务如果适用于约束子公司，事实上是为贷款合同主体之外的第三人设立一项义务，即合同规定的权利义务超越了合同订立的双方而适用于第三人，这种做法与合同之债的相对性原理是相悖的。但另一方面，毕竟母公司和子公司之间存在紧密联系，如果母公司借款协议中的消极担保条款不适用于子公司，在母公司财务状况不佳，非提供担保难以筹到适宜的资金的情况下，母公司为了遵守消极担保条款不能在自己的财产上设立担保，母公司就可能通过安排其子公司以子公司的财产为贷款提供第三人担保的方式对外借款，从而实现规避法律的目的。这样既降低了母公司的资产质量，加大了贷款偿还的风险，又可能造成债权人之间的不平等，应当加以制止。所以目前国际商业贷款领域普遍采取了在贷款合同的消极担保贷款中加入对子公司的约束的做法，即一般规定如下：“借款人本人，并确保其现在或将来的子公司不得在其各自现在或将来的全部或部分财产或收入上，设立或允许存在任何抵押、质押、留置或其他任何形式的担保利益。”该条款的规定没有直接要求子公司承担义务，避免了约定的无效，又在实际上通过借款人作为母公司对子公司的控制力实现了要求子公司承担义务的目的。
另一个相关的问题是消极担保和在贷款合同或担保合同生效前借款人设立的担保的关系问题。消极担保效力不涉及贷款合同生效之前已经设立的物权担保，在消极担保条款订立之前既存的担保利益不能取消，消极担保条款在一般情况下不具备溯及既往的效力，因为要求借款人取消已经存在的担保，对于先前成立的贷款合同中的贷款人来说是不公平的，为此要求借款人提交既存担保利益的清单，以防止借款人在合同签订之前将全部财产作为担保物为第三人设立担保并且日后不得擅自变更；然而有些国家却认为消极担保具有追溯力。针对这种情况，我国企业在签订国际商业贷款合同时，必须对对方的法律制度具备充分的了解，知己知彼，防止在准据法是对方法律时出现法律风险。
三、消极担保条款的法律效力
消极担保条款在保障贷款人利益的同时，限制了借款人的创设他债务的担保能力，必然束缚了借款人的融资能力，实际上它并不能够有效地规范协调多个债务之间的有关担保事项和促进借款人的偿债，因此在实践中确定了一些特殊事项作为排除消极担保条款适用的事由，其根本目的在于为借款人的日常经营考虑。例如，法定担保利益不能因贷款合同双方的约定而予以规避，消极担保条款不能对抗法定留置；替代担保和购入财产上的担保不违反消极担保的约定；其他的如为不超过一年的短期债务而设立的担保利益，贷款人和借款人之间存在抵消权，借款人可以为限制贷款人行使抵消权而为没有担保的债权设立担保等也是允许的。近年来，世界银行、欧洲复兴开发银行调整政策，在特定情形下放弃它们在消极担保贷款项下享有的权利，以鼓励私人资本和各国出口信贷部门在中欧、东欧及前苏联各国开展项目融资。我国企业在必要的情况下，可以争取这种安排，以充分发挥消极担保条款的效能。
在消极担保条款未获履行的情况下，涉及违约责任问题。国际商业贷款实践中，因借款人违约向第三人提供担保，贷款人所能得到的救济须根据合同准据法而定，一般情况下，对于借款人违反消极担保条款的救济问题，分为两种情况：一是借款人如果正在设定担保权益，那么贷款人可向法院申请禁令；二是借款人如果已经设定了担保权益，贷款人一般无权要求撤销，但可以要求贷款加速到期，或者停止向借款人继续贷款。如果其他债权人明知借款人有消极担保的义务却仍接受其担保权益的，贷款人还可向第三人提起侵权之诉。
在实践中，时常出现这样一个问题，即借款人在设立消极担保后，又将其财产设立了抵押，那么，消极担保债权人与抵押权人能否平等受偿借款人之财产呢？由于消极担保贷款人无法要求借款人将拟作为抵押的标的物提前公示，故消极担保的效力在很大程度上取决于借款人的诚信。如果借款人未将存在消极担保条款的事实告知抵押权人，尽管消极担保条款订立在先，也难以对抗善意的抵押权人，换言之，消极担保债权人无法请求享有与抵押权人平等的受偿权。反之，如果抵押权人确知在其抵押权设定之前已有消极担保条款之存在，则抵押权人非善意，故消极担保债权人应有权请求与抵押权人就抵押标的物平等受偿。
中国法律未明确规定消极担保，但亦未禁止。笔者认为，从尊重当事人合同权利及国际通例的角度出发，应当对消极担保持积极肯定态度，但不应违反中国法之强行性规定。首先，不得约定以设定消极担保的形式而限制第三人行使留置权。因为留置权属于法定担保，尽管法律规定“当事人可以在合同中约定不得留置的物”，但总体来看，约定排除留置当属例外。借款人在正常的生产经营活动中，如履行运输合同、保管合同、加工承揽合同中，可能依法对第三人形成留置权，如借款人以约定排除留置权，则违反法律之规定。鉴于留置权这种法定担保的性质，未约定排除留置权也不应认为是违反了消极担保条款。其次，“不得允许有利于其他债权人的担保之存在”之约定，不对已存在的积极担保产生法律影响。因为借款人无权解除已依法成立的担保法律关系，无论其许诺与否，未经已存在担保法律关系的对方当事人同意，不能擅自解除。对于在消极担保设立之后，借款人又与第三人设立积极担保，从而使贷款人处于不利的地位，这只能是借款人的违约行为，而一般不应影响其后设立的积极担保效力，因为消极担保缺乏公示程序，第三人在不知已存在消极担保的情形下，不应受到法律的制裁，故应规定借款人告之义务。否则，贷款人可以借款人违约为由行使相应的救济权利。
商业贷款范文第6篇
关键词：国际商业贷款；合同；消极担保条款
国际商业贷款合同中的消极担保条款(NegativePledge)，是指借款人向贷款人保证，在其偿清贷款前，不得在其财产上设定有利于其他债权人的担保权益。设立消极担保条款可以使未受担保的贷款人的受偿不受制于其他受担保的债权人，可以使受担保的贷款人保留对设担保资产的控制和优先受偿权，也可以间接控制借款人再行举债的行为。
消极担保条款在国际融资过程中根据具体需要，发展出了多种形式，但任何一种形式的消极担保条款，在实际操作中都会涉及具体尺度的把握和范围的界定。贷款人一般希望把更多的担保或准担保行为纳入消极担保条款的规制，而借款人处于其经营和财政自由的考虑固然追求更低的限制。而在一些情况下，过于严格地限制借款人设立担保并不符合商业中的实践，或者会影响借款人取得其他合理的融资，影响借款人的经营状况和偿债能力。所以贷款人在消极担保条款的设定中也必须把握合适的分寸。
一、阐明消极担保条款中的担保交易的含义
担保交易通常有广义和狭义两种解释，广义上指能够产生为他人设定担保权益这一效果的交易，包括了准担保交易；狭义上指依照法律能够为他人设定担保权益的交易，不包括准担保交易。实践中存在的准担保交易有很多，比如借款人的回购、所有权保留、租购、垫售、抵扣等交易形式。其中很多是借款人得以融资发展业务的手段，但也可能因此损害贷款人的债权利益。因此，在订立消极担保条款时，双方必须明确担保交易的含义，并列明不得开展的准担保交易的形式。
二、限定消极担保条款针对的第三人范围
如果借款人是母公司，并下属一个或多个子公司，那么母公司在贷款合同中的消极担保条款的效力是否及于子公司，需要借贷双方加以明确规定。母公司和子公司虽然是不同的法律主体，但母子公司间存在紧密联系。如果母公司签订的贷款合同中的消极担保条款不适用于子公司，那么母公司在欠缺资金的情况下就可能安排子公司以子公司的资产为担保对外借款，事实上降低了母公司的资产质量，加大的贷款偿还的风险。因此，目前的国际商业贷款合同中的消极担保条款普遍采用了对子公司加以约束的做法。为了规避合同相对性的要求，通常要求母公司作出保证，用间接的方法限制子公司对第三人设立担保。除此之外，某些贷款人可能会考虑到借款人的某些融资有利于其经营的发展，从而放宽对某些特定第三人设立担保的限制，如向某些开发银行融资设而设立担保，但一般也会加以数量和期限的限制。
三、列明消极担保条款的例外情形
在实际的商业活动中，借款人的资产有时会被动地临时地被设以担保，或者为了挽救财政困境或发展经营规模再进行一定程度的融资而需要为第三人设立担保。事实上，借款人良好的经营状况也是保证贷款人获得偿还的基础，所以通常贷款人会允许借款在某些例外情形下为第三人设立担保。比如法定的留置权，在借款人无法及时清偿某些债务时，在其资产上会自动产生留置权，比如修理厂就修理费用对其修理的物件享有留置权。贷款人通常都会将此情形排除在消极担保条款之外，但有可能会限定一个合理期限。另外，比较典型的例外还有在先的担保，即在该消极担保条款生效前就已经存在的担保。但通常贷款人会要求借款人作出陈述和保证，如果事后发现某些在先担保未被披露，则借款人即构成违约，可能会导致加速还款的义务的产生。除此之外，取代现存担保的新的担保、在借款人签订贷款合同之后取得的新资产上已经存在的担保、在一定数量和期限内的担保等，也可以作为消极担保条款的例外加以规定。
商业贷款范文第7篇
银行商业贷款借款合同范本
(1)流动资金借贷合同
立合同单位：
__________________________(以下称贷款方)
__________________________(以下称借款方)
__________________________(以下称保证方)
为明确责任，恪守信用，特签订本合同，共同信守。
一、贷款种类：
二、借款金额(大写)
三、借款用途
四、借款利率：借款利率为月息千分之___________按季收息，利随本清。
如遇国家调整利率，按调整后的规定计算。
五、借款期限：
借款时间自一九__年__月__日，至一九__年__月__日止。借款实际发放和期限以借据为凭分__次或一次发放和收回。借据应作为合同附件，同本合同、具有同等法律效力。
六、还款资金来源及还款方式：
1.还款资金来源：___________________
2.还款方式：_____________________
七、保证条款：
借款方请____________________作为自己的借款保证方，经贷款审查，证实保证方具有担保资格和足够代偿借款的能力。保证方有权检查和督促借款方履行合同。当借款方不履行合同时，由保证方连带承担偿还借款本息的责任商业银行借款合同范本商业银行借款合同范本。必要时，贷款方可以从保证方的存款帐户内扣收贷款本息。
八、违约责任：
1.签订本合同后，贷款方应在借款方提出借据__日内(假日顺延)将贷款放出，转入借款方帐户。如贷款方未按期发放贷款，应按违约数额和延期天数的贷款利息的20%计算向借款方偿付违约金。
2.借款方如不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回部分或全部贷款。对违约使用部分，按银行规定加收罚息。借款方如在使用借款中造成物资积压或损失浪费，或进行非法经营，贷款方不负任何责任，并有权按银行规定加收罚息或从存款户中扣收贷款本息。如借款方有意转移并违约使用资金，贷款方有权商请其他开户行代为扣款清偿。
3.借款方应按合同规定的时间还款。如借款方需要将借款展期，应在借款到期前五日内向银行提出申请，有保证方的，还应由保证方签署同意延长担保期限，经贷款方审查同意后办理展期手续。如借款方不按期偿还借款，贷款方有权限期追回贷款，并按银行规定加收逾期利息和罚息。如企业经营不善发生亏损或虚盈实亏，危及贷款安全时，贷款方有权提前收回贷款。
九、其它：
除因《借款合同条例》规定允许变更或解除合同的情况外，任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。当事人一方依据《借款合同条例》要求变更或解除合同时，应及时采用书面形式通知其他当事人，并达成书面协议
汇合营销
商业银行借款合同范本合同范本。本合同变更或解除后，借款方占用的借款和应付的利息，仍应按本合同的规定偿付。
双方协议的附加条款。
合同的附件：
本合同经各方签字后生效，贷款本息全部清偿后自动失效。
本合同正本一式三份。贷款方、借款方、保证方各执一份;合同副本__份，报送__有关单位各留存一份。
贷款方：
(公章)
借款方：
(公章)
法人代表：
(盖章)
法人代表：
(盖章)
保证方：
(公章)
法人代表：
(盖章)
开户银行和帐号：
年月日
住房商业贷款借款合同范本
货款种类：__________________________合同编号：____________
借款人：__________________________电 话：____________
住 址：__________________________邮政编码：____________
货款银行：__________________________电 话：____________
法定代表人：________________________传 真：____________
地 址：__________________________邮政编码：__________
借款人(以下简称甲方)：______________________________________
贷款银行(以下简称乙方)：_____________________________________
保证人(售房单位，以下简称丙方)：_____________________________
甲方向丙方购买自住的商品房，按照《个人住房商业性贷款实施细则》向乙方申请借款，乙方经审查同意用银行信贷资金发放贷款。为明确各自的权利和义务，甲，乙，丙三方遵照有关法律规定，经协商一致，订立本合同，以便共同遵守执行。
第一条 借款金额
甲方向乙方借款人民币(大写)__________________________元。
第二条 借款用途
甲方借款用于向丙方购买________区(县)_______街道(镇)_______路(村)___弄______号________室商品房。
第三条 借款期限
甲方借款期限为_________年另________月，即从_____年_____月_____日至____年___月_____日止。
第四条 贷款利率
根据中国人民银行关于对中长期贷款采用分期确定利率的规定，对个人住房商业性贷款采取每年确定利率的方法，即根据中国人民银行公布的每年十一月底的利率水平，在当年十二月份公布下一年度个人住房商业性贷款的利率水平，利率的执行期限从下一年度一月一日到该年的十二月三十一日止。
借款合同签订时，以当日银行公布执行的个人住房商业性贷款利率确定第一期贷款利率，执行期限到当年的十二月三十一日止。
第五条 贷款拨付
甲方委托乙方在办理住房抵押登记获得登记部门认同(乙方确定认同标准)之日起的5个营业日内，将全部贷款连同甲方存入的自筹资金，以甲方购房款名义用转帐方式划至丙方的销售商品房存款户。
第六条 贷款偿还
贷款本金和利息，采用按月等额还款方式。贷款从发放的次月起按月还本付息。根据等额还款的计算公式计算每月等额还贷款本息，去零进元确定每月还本息额，最后一次本息结清。
(1)第一期(合同签订时)每月还本息额为：人民币(大写)_______万______仟_____百_______拾_______元整。
(2)第二期至以后各期每月还本息额根据当年银行公布的个人住房商业性贷款利率计算，以乙方书面通知为准，同时变动分期每月还本息额。
储蓄卡，信用卡还款。
甲方必须办理银行储蓄卡，信用卡，委托乙方以自动转帐方式还本付息，甲方应在每月__日之前将当月还本息额的足额款项，存入储蓄卡帐户或信用卡帐户，保证乙方能够实施转帐还款。
甲方提前将未到期贷款本金全部还清，乙方不计收提前还款手续费，也不退回按原合同利率收取的贷款利息。
第七条 贷款担保
甲方以购买的商品房作为本合同项下借款抵押担保。甲，乙双方签订《个人住房抵押合同》作为本合同的从合同。甲，乙双方应向房地产登记部门办理房地产抵押登记。
丙方为本合同项下借款提供阶段性连带责任保证。在该商品房竣工验收交付给甲方并且将《房地产权证》，《房地产其他权利证明》交乙方执管之前，如借款人连续三个月拖欠贷款本息，罚息及其他相关费用，丙方应在接到乙方发出《履行担保责任通知书》后一个月内负责代为清偿。
第八条 保险
甲方必须办理全额抵押房地产的财产保险并承担保险费用，有关保险手续可委托乙方代办。抵押期内，甲方不得以任何理由中断保险。
保险单须注明乙方为保险赔偿金的第一受益人，抵押期内，保险单正本有乙方保管。
第九条 合同的变更和解除
本合同生效后，任何一方不得擅自变更和解除合同。若借款合同需要变更，须经甲，乙双方协商同意，并依法签订变更协议。
本合同存续期间，合同条款与新颁布的法律法规不相符的，原合同应依照法律法规作相应变更。
甲方如将本合同项下的权利，义务转让给第三方，应事先取得乙，丙方的书面同意，其转让行为在受让方和乙，丙方重新签订借款合同后生效，原合同同时终止。
第十条 甲，乙双方的权利和义务
甲方有权要求乙方按本合同约定发放贷款。
甲方必须按本合同按月还款，并在约定的借款期限内向乙方归还全部贷款本息。
第十一条 违约责任
甲方在执行本合同期间，没有按月还款，一方按规定对其逾期本息按日利率万分之计收罚息。
甲方如连续六个月没有偿还贷款本息和相关费用，乙方有权终止合同并处分抵押物，如不足以偿还欠款的，有继续向甲方追偿欠款的权利。
第十二条 本合同争议解决方式
在履行本合同过程中发生争议时，可以通过协商解决，协商不成，可以想乙方所在地的人民法院。在协商或诉讼期间，本合同不涉及争议部分的条款，仍须履行。
第十三条 其他约定事项
第十四条 本合同自甲，乙，丙三方签订后生效，丙方保证责任至甲方所购商品房的《房地产权证》和《房地产其他权利证明》交乙方执管后终止。甲，乙双方承担责任至本合同项下贷款本息全部清偿完毕后终止。
第十五条 本合同正本一式五份，甲，乙，丙，公证部门，房地产登记部门各执一份，副本__份。
甲方：(私章) 乙方：(私章)
(借款人) (贷款银行)
(签字) 法定代表人(签章)
(或授权人)
_______年____月____日 _______年____月____日
丙方：(公章)
(保证人)
商业贷款范文第8篇
标准的商业贷款借款合同范本1
合同编号：_______年_______字第_______号
抵押人(甲方)：______________________
身份证号码：__________________________
地址：________________________________
电话：________________________________
开户金融机构及账号：__________________
抵押权人(乙方)：____________________
法定地址：____________________________
法定代表人或负责人：__________________
电话：________________________________
为确保_________年_________字第_________号借款合同(以下简称借款合同)的履行，甲方愿意以其有权处分的财产作抵押。乙方经审查，同意接受甲方的财产抵押。甲、乙双方根据有关的法律规定，经协商一致，订立本合同，共同遵守执行。
第一条甲方担保的主债权为乙方依据____年_________字号________借款合同向________发放的贷款，本金金额为______(币别)____佰____拾____万____仟元整，贷款期限自_________年_______月_______日至_________年_______月_______日。
第二条抵押担保的范围土地抵押的借款合同书范本：借款合同项下的贷款本金_____________(币别)____佰____拾____万____仟元整及其利息、借款人应支付的违约金(包括罚息)、赔偿金、以及乙方实现贷款债权和抵押权的费用(包括律师费、诉讼费等)。
第三条甲方以抵押财产清单(附后)所列之财产设定抵押，以抵押财产为借款人基于本合同第一条限定的借款合同所发生的全部债务提供全额担保，借款人无论何种原因未按本合同第一条所限定的借款合同约定履行到期应付债务(包括因借款人或担保人违约而由贷款人宣布提前到期的债务)，抵押权人有权按照本合同的约定，以抵押财产优先受偿。
第四条以房地产设定抵押的产权情况
1.房地产坐落：______________________________________
2.座号：____________________________________________
3.土地面积：________________________________________
4.土地使用年限：____________________________________
5.土地来源：________________________________________
6.土地出让(转让、划拨)合同号：____________________
7.国有土地使用证号：________________________________
8.商业用房建筑面积：________________________________
9.共有权份额：______________________________________
10.商业用房所有权证号：_____________________________
11.商业用房预售、买卖契约号：_______________________
第五条以商业用房设定抵押的情况
1.抵押土地四至：____________________________________
2.抵押土地面积：____________________________________
3.抵押土地评估价值：________________________________
4.抵押商业用房部位：_________________________________
5.抵押商业用房建筑面积：____________________________
6.抵押商业用房评估总价值：__________________________
第六条本合同项下的抵押财产共作价(大写)___________元整，抵押率为____%，实际抵押额为___________元整。
第七条甲方保证对抵押物依法享有所有权或处分权，并于本合同签订后的五日内按规定到有权部门办理抵押登记手续，抵押期间，抵押物权属证明文件交由乙方保管。
第八条在本合同有效期内，甲方应妥善保管抵押物，并负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受乙方的检查。
第九条本合同项下的评估2017车辆抵押合同范本集锦、保险、鉴定、登记、保管等费用均由甲方承担，或免于支付。
第十条甲方应办理抵押物在抵押期间的财产保险，财产保险的第一受益人为乙方，保险单不得有任何有损乙方权益的限制条件。保险单证在投保后三天内交由乙方代为保管。借款合同有效期内，甲方不得以任何理由中断保险，否则，乙方有权代为投保，一切费用由甲方承担。
第十一条抵押期间，未经乙方书面同意，甲方不得出售、赠与、出租、转让、再抵押或以其他任何方式处分本合同项下的抵押物
第十二条抵押期间，经乙方书面同意，甲方转让抵押物所得的价款应优先用于向乙方提前清偿所担保的债权。
第十三条抵押期间，抵押物如发生投保范围的损失，或者因第三人的行为导致抵押物价值减少，保险赔偿金或损害赔偿金应作为抵押财产借款抵押合同范本，用于向乙方提前清偿所担保的债权。
第十四条在抵押有效期内无论任何原因导致上述抵押物账面净值总额减少至不足以担保全部抵押债权时，甲方应在30天内向乙方提供与减少的价值相当的担保，并办理本合同前款约定的保险手续。
第十五条本合同的效力独立于被担保的借款合同，借款合同无效或可撤销不影响本合同的效力。
第十六条出现下列情况之一时，乙方有权依法处分抵押财产
1.主合同约定的还款期已到，借款人未依约归还贷款本息。
2.借款人死亡而无继承人履行合同，或者继承人放弃继承的。
3.抵押人拒绝或者拖延续办抵押登记。
处分抵押物所得价款，不足以偿还贷款本息和费用的，乙方有权另行追索;偿还贷款本息还有余的，乙方应退还给甲方。
第十七条乙方依法处分抵押物所得价款，按下列顺序分配
1.支付处分抵押物所需的费用;
2.清偿借款人所欠乙方贷款利息;
3.清偿借款人所欠乙方本金个人房屋抵押借款合同范本5篇、违约金(包括罚息)和赔偿金等;
4.支付其他费用。
第十八条甲方因隐瞒抵押物存在共有、争议、被查封、被扣押或已设定抵押权等情况而给乙方造成经济损失的，应向乙方支付借款合同项下贷款金额_______%违约金，违约金不足以弥补乙方损失的，甲方还应就不足部分予以赔偿。对上述违约金、赔偿金以及甲方未承担抵押担保责任的贷款本金利息和其他费用，乙方有权直接用甲方存款账户中的资金予以抵消。
第十九条本合同有效期内，甲、乙任何一方不得擅自变更或解除合同。需要变更或解除合同时，应经双方协商一致，达成书面协议。协议未达成前，本合同条款仍然有效。
第二十条因本合同发生的争议，由甲、乙双方通过协商解决。协商不成，可以向乙方所在地的人民法院。
第二十一条本合同自甲乙双方签字房产证抵押贷款合同、盖章后生效。
第二十二条抵押期限自本合同生效之日起至借款合同项下贷款本息及罚息、违约金、赔偿金等全部偿清完毕后止。
第二十三条合同附件
下列文件为本合同附件：
1.抵押财产清单;
2.抵押财产保险单正本;
3.抵押登记证明文件。
第二十四条其他约定事项
1.甲方违反本合同自愿接受强制执行
2.___________________________________
3.___________________________________
第二十五条本合同正本一式二份土地抵押合同【范文5篇】，甲、乙双方各执一份。副本_______份。
甲方：(签字、盖章)___________________
法定代表人：(签字)___________________
(或受权人)
_____________年__________月__________日
乙方：(公章)_________________________
法定代表人：(签字)___________________
(或受权人)
_____________年__________月__________日
标准的商业贷款借款合同范本2
货款种类：__________________________合同编号：____________
借款人：__________________________电 话：____________
住 址：__________________________邮政编码：____________
货款银行：__________________________电 话：____________
法定代表人：________________________传 真：____________
地 址：__________________________邮政编码：__________
借款人(以下简称甲方)：______________________________________
贷款银行(以下简称乙方)：_____________________________________
保证人(售房单位，以下简称丙方)：_____________________________
甲方向丙方购买自住的商品房，按照《个人住房商业性贷款实施细则》向乙方申请借款，乙方经审查同意用银行信贷资金发放贷款。为明确各自的权利和义务，甲，乙，丙三方遵照有关法律规定，经协商一致，订立本合同，以便共同遵守执行。
第一条 借款金额
甲方向乙方借款人民币(大写)__________________________元。
第二条 借款用途
甲方借款用于向丙方购买________区(县)_______街道(镇)_______路(村)___弄______号________室商品房。
第三条 借款期限
甲方借款期限为_________年另________月，即从_____年_____月_____日至____年___月_____日止。
第四条 贷款利率
根据中国人民银行关于对中长期贷款采用分期确定利率的规定，对个人住房商业性贷款采取每年确定利率的方法，即根据中国人民银行公布的每年十一月底的利率水平，在当年十二月份公布下一年度个人住房商业性贷款的利率水平，利率的执行期限从下一年度一月一日到该年的十二月三十一日止。
借款合同签订时，以当日银行公布执行的个人住房商业性贷款利率确定第一期贷款利率，执行期限到当年的十二月三十一日止。
第五条 贷款拨付
甲方委托乙方在办理住房抵押登记获得登记部门认同(乙方确定认同标准)之日起的5个营业日内，将全部贷款连同甲方存入的自筹资金，以甲方购房款名义用转帐方式划至丙方的销售商品房存款户。
第六条 贷款偿还
贷款本金和利息，采用按月等额还款方式。贷款从发放的次月起按月还本付息。根据等额还款的计算公式计算每月等额还贷款本息，去零进元确定每月还本息额，最后一次本息结清。
(1)第一期(合同签订时)每月还本息额为：人民币(大写)_______万______仟_____百_______拾_______元整。
(2)第二期至以后各期每月还本息额根据当年银行公布的个人住房商业性贷款利率计算，以乙方书面通知为准，同时变动分期每月还本息额。
储蓄卡，信用卡还款。
甲方必须办理银行储蓄卡，信用卡，委托乙方以自动转帐方式还本付息，甲方应在每月__日之前将当月还本息额的足额款项，存入储蓄卡帐户或信用卡帐户，保证乙方能够实施转帐还款。
甲方提前将未到期贷款本金全部还清，乙方不计收提前还款手续费，也不退回按原合同利率收取的贷款利息。
第七条 贷款担保
甲方以购买的商品房作为本合同项下借款抵押担保。甲，乙双方签订《个人住房抵押合同》作为本合同的从合同。甲，乙双方应向房地产登记部门办理房地产抵押登记。
丙方为本合同项下借款提供阶段性连带责任保证。在该商品房竣工验收交付给甲方并且将《房地产权证》，《房地产其他权利证明》交乙方执管之前，如借款人连续三个月拖欠贷款本息，罚息及其他相关费用，丙方应在接到乙方发出《履行担保责任通知书》后一个月内负责代为清偿。
第八条 保险
甲方必须办理全额抵押房地产的财产保险并承担保险费用，有关保险手续可委托乙方代办。抵押期内，甲方不得以任何理由中断保险。
保险单须注明乙方为保险赔偿金的第一受益人，抵押期内，保险单正本有乙方保管。
第九条 合同的变更和解除
本合同生效后，任何一方不得擅自变更和解除合同。若借款合同需要变更，须经甲，乙双方协商同意，并依法签订变更协议。
本合同存续期间，合同条款与新颁布的法律法规不相符的，原合同应依照法律法规作相应变更。
甲方如将本合同项下的权利，义务转让给第三方，应事先取得乙，丙方的书面同意，其转让行为在受让方和乙，丙方重新签订借款合同后生效，原合同同时终止。
第十条 甲，乙双方的权利和义务
甲方有权要求乙方按本合同约定发放贷款。
甲方必须按本合同按月还款，并在约定的借款期限内向乙方归还全部贷款本息。
第十一条 违约责任
甲方在执行本合同期间，没有按月还款，一方按规定对其逾期本息按日利率万分之计收罚息。
甲方如连续六个月没有偿还贷款本息和相关费用，乙方有权终止合同并处分抵押物，如不足以偿还欠款的，有继续向甲方追偿欠款的权利。
第十二条 本合同争议解决方式
在履行本合同过程中发生争议时，可以通过协商解决，协商不成，可以想乙方所在地的人民法院。在协商或诉讼期间，本合同不涉及争议部分的条款，仍须履行。
第十三条 其他约定事项
第十四条 本合同自甲，乙，丙三方签订后生效，丙方保证责任至甲方所购商品房的《房地产权证》和《房地产其他权利证明》交乙方执管后终止。甲，乙双方承担责任至本合同项下贷款本息全部清偿完毕后终止。
第十五条 本合同正本一式五份，甲，乙，丙，公证部门，房地产登记部门各执一份，副本__份。
甲方：(私章) 乙方：(私章)
(借款人) (贷款银行)
(签字) 法定代表人(签章)
(或授权人)
_______年____月____日 _______年____月____日
丙方：(公章)
(保证人)
法定代表人(签章)
标准的商业贷款借款合同范本3
合同编号：_______年_______字第_______号
借款人姓名：____________________________
住所：__________________________________
身份证号码：____________________________
电话：__________________________________
邮政编码：______________________________
开户银行及账号：________________________
贷款人：________________________________
住所：__________________________________
法定代表人(或负责人)___________________
电话：__________________________________
邮政编码：______________________________
借款人(以下称甲方)_____________________
贷款人(以下称乙方)_____________________
签订地点：______________________________
甲方向乙方申请借款，乙方经审查同意发放贷款。为维护甲、乙双方利益，明确各自的权利、义务，甲、乙双方按照有关法律规定，经协商一致，订立本合同，共同遵守执行。
第一条 借款金额
甲方向乙方借款______(币别)______佰______拾______万______仟元整。
第二条 借款期限
甲方借款期限为______月(自贷款发放之日起算)
第三条 借款利率和计息方法
借款利率为(月/年)息_____，按_____结息。在本合同履行期间，贷款期限在一年以内的，按合同利率计息，遇法定利率调整利率不变;贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始按相应利率档次执行新的利率水平。贷款利息自贷款发放之日起计算
第四条 借款用途
此贷款只能用于_______________________.未经贷款人同意，借款人不得改变借款用途。
第五条 本合同所称债务是指借款人应向贷款人偿还、支付的全部款项，包括贷款本金、利息、罚息、费用、违约金、赔偿金及其他一切款项。
第六条 提款方式
甲方的借款由乙方以转账形式划入甲方账户或(开发商)在乙方开立的存款账户内，不得提取现金。
第七条 还款方式
本合同项下的贷款本息采用____________________(等额本息还款法/等额本金还款法)归还。
第八条 还款计划
甲方从贷款发放的次月开始，按月偿还贷款本息，每月的还款日为日。
甲方还款采用如下第种方法：
1.采用等额本息还款法，按照现行利率，甲方每月应归还贷款本息__________元。
2.采用等额本金还款法，甲方分次归还贷款本息应为：
第_________年每月__________________元
第_________年每月__________________元
第_________年每月__________________元
第_________年每月__________________元
第_________年每月__________________元
第_________年每月__________________元
第_________年每月__________________元
第_________年每月__________________元
第_________年每月__________________元
第_________年每月__________________元
第_________年每月__________________元
第_________年每月__________________元
第_________年每月__________________元
第_________年每月__________________元
第_________年每月__________________元
第_________年每月__________________元
第_________年每月__________________元
第九条 贷款担保
本合同项下的全部债务采用如下第____种方式担保：
1.由__________________提供连带责任还款保证，并另行签订《保证合同》，编号为__________________.
2.由_________________提供抵押担保，并另行签订《抵押合同》，编号为__________________.
3.由__________________提供质押担保，并另行签订《质押合同》，编号为__________________.
本合同履行期间，如保证人财务状况恶化或因其他原因导致偿债能力明显下降，或抵押物、质押物贬值、毁损、灭失，致使担保能力明显减弱或丧失时，贷款人有权要求借款人更换保证人或提供新的抵押物、质押物以担保本合同项下债务。
第十条 提前还款
1.借款人如需提前还款，必须在还款日前____天提出书面申请;还款计划的任何变更须经双方达成书面协议。
2.经贷款人同意提前还款部分，贷款人有权按提前还款金额的____(比例)计收损失补偿金;
3.经贷款人同意提前还款的部分，借款人不得要求再次提用。
第十一条 甲、乙双方的主要权利和义务
1.甲方有权要求乙方按合同约定发放贷款;
2.甲方应按合同规定的还款计划和还款期限归还贷款本息;
3.甲方应按乙方要求定期提供其有关经济收入的证明;
4.乙方有权检查、监督贷款的使用情况;
5.乙方有权在约定的还款日从甲方开立在乙方的存款账户内直接划款。
第十二条 合同的变更和解除
本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更和解除本合同。要求变更合同内容或解除合同的一方须以书面形式提前1个月通知对方。未达成协议前，原合同继续有效。
第十三条 违约责任
1.甲方未按本合同约定用途使用借款，乙方有权对违约使用部分在违约使用期间按________计收违约金;
2.甲方未按本合同规定归还贷款本息，乙方有权对逾期贷款在逾期期间按________计(加)收利息;
3.在合同有效期内，甲方发生下列情况之一的，乙有权停止发放尚未划付的贷款，已经发放的贷款立即到期收回：
3.1甲方未按合同规定用途使用贷款;
3.2甲方逾期未付本金或利息超过____日;
3.3甲方逾期未付款项总额达____元人民币;
3.4甲方在其他合同项下发生违约事件;
3.5甲方拒绝或阻挠乙方对贷款使用情况进行监督检查;
3.6甲方向乙方提供虚假的证明材料;
3.7甲方与其他法人或经济组织签订有损乙方权益的合同和协议;
3.8保证人、抵押人或质押人违反保证、抵押或质押合同，或抵押物、质押物因意外毁损不足以清偿本合同项下的贷款本息时，甲方无法落实符合乙方要求的新的抵押;
3.9甲方死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人，或者其继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行借款合同;
3.10甲方发生其他足以影响其偿债能力的行为。
第十四条 费用
与本合同有关的费用________________，法律另有规定的除外。
第十五条 本合同争议的解决方式
甲、乙双方在履行本合同中发生的争议，由双方协商解决。协商不成，可以采取下列第________种方式解决：
1.向合同签订地人民法院;
2.向 仲裁委员会提出仲裁。
在协商和诉讼期间，本合同不涉及争议部分的条款，双方仍需履行。
第十六条 甲、乙双方约定的其他事项
1.甲方违反本合同自愿接受强制执行;
2.____________________________
3.____________________________
第十七条 本合同未尽事宜，按国家有关法律、法规和金融规章执行。
第十八条 本合同自甲、乙双方签字盖章后生效，至合同项下贷款本息全部清偿完毕后终止。
第十九条 本合同正本一式____份，甲、乙双方各执一份，副本____份。
甲方：(签字、盖章)________________ ___________年__________月_________日
乙方：(公章)______________________
法定代表人：(签字)________________
(或受权签字人)
商业贷款范文第9篇
进入2013年以来，购房需求释放较为集中，导致全国各大城市楼市成交量不断攀升，住房贷款也呈快速增长状态，杭州、广州、青岛、北京、上海等地频现公积金贷款难，多个城市公积金出现缓贷甚至断贷的现象。上海市住房公积金管理中心人士称，今年上半年，上海市共归集住房公积金和补充公积金299亿元，但同期提取、住房贷款、保障性住房建设项目贷款这三项支出的金额分别达到179亿元、334亿元、34亿元，支出合计几乎是收入的一倍。在温州，2013年上半年共发放住房公积金贷款33.52亿元，已超过2012年全年公积金贷款总额。而福州，上半年发放个人住房贷款24.97亿元，同比上升238%，完成年计划的78%。东部地区的杭州、中原地区的郑州等地公积金管理中心也都闹起了钱荒。面对此情形“公转商”无疑对缓解公积金中心钱荒现象，及时为购房人获取贷款、开发商获取全部购房款提供了一条有效的路径。“公转商”作为一个新生事物，在执行的过程中可能会遇到一定的问题。
一、“公转商”可能存在的问题分析
（一）“公转商”可能会增加购房者的负担
通过当前公积金贷款利息和商业银行贷款利息比较，“公转商”是存在利息差的。那么利息差由谁来支付呢？ 有地方明确规定在职工偿还贷款期间，因商业性住房贷款利率和住房公积金贷款利率不同产生的利息差，由公积金中心逐月给借款人补贴，但补贴能否抵消利息差存有疑问。关于利息差，业内人士也有担心：公积金管理中心、银行和开发商都不愿出这部分钱，最后还是购房者埋单。只不过它们三方设了一个局：个人可以从商业银行办贴息贷款，贴息由开发商承担，但开发商不可能自己倒贴，于是就以提高房价的方式抵消贴息的支出。如此一来，购房者不得不以更高的价格从开发商手里购房，从而增加了整体购房成本。这个价格调整，是开发商根据贴息成本核算好的，购房者根本无法知晓。
（二）存在陷入多角纠纷的隐患
在房地产价格高涨的情况下，债务人、商业银行、公积金中心以及房地产开发商都是赢家，购房人能够按期归还贷款，无疑是皆大欢喜的。但一旦遇房地产市场景气度下降、尤其是房屋价格大幅下降，购房人不能按期归还贷款甚至是断供等情况；借款人用于设定抵押的住房被司法机关查封或因经济纠纷需处置该抵押住房的情形；借款人涉及经济纠纷或刑事案件等有可能影响债务履行的状况时。商业银行、公积金中心、作为抵押担保人的开发商及购房人就会为了自身利益采取推托态度，不按事先的约定履行义务从而使事件演变成多角纠纷。
（三）如何保障公积金缴存人的利益
有的地方在“公转商”办法中规定，在“公转商”过程中，由公积金中心给予商业银行贴息，一般而言其资金来源是全体公积金缴存人的公积金及利息收入。这样做是否有损其他缴存人的利益，值得探讨。各地的公转商办法一般都规定了当公积金缴存比例达到一定条件后，可以将商业贷款转换为公积金贷款（即“商转公”）。公积金置换贷款由贷款申请人分别向购房所在地管理中心和管理中心指定的贷款受托银行提出贷款申请，管理中心负责对是否准予公积金贷款以及贷款金额、期限、利率作出审查与审批；贷款受托银行负责对先期发放的商业性个人住房贷款进行审查与审批。虽说“公转商”办法规定了公积金与商业贷款的双向互通办法，并遵循了个人意愿，但实际上推出此项业务后，房地产开发公司一定会要求购房人尽快付清全部购房款，购房人实际选择是有限的。此外，当“商转公”的条件达到时，由于信息不对称，借款人无法知道自己的“公转商”何时可以转回公积金贷款。公积金中心可以选择性办理“商转公”业务，保留权利寻租空间。最后，“商转公”必须有银行配合，但银行也有为了自身利益，推托、延缓或阻拦“商转公”办理的可能。
二、做好“公转商”工作的若干建议
第一，在房地产价格方面，房地产行政管理部门要严把市场准入关；核准预售证时把好价格关，在商品房销售过程中，联合物价部门把好执行关。贯彻落实好商品房销售“一房一价”制度，广泛接受群众关于房地产市场的投诉，严肃查处各类价格欺诈行为。
第二，关于多角纠纷，个人以为要加大信息公开的力度，实现阳光操作。首先，要定期公布公积金缴存比例，当 “商转公”条件具备时，应及时利用报纸、网媒、微博等新媒告知社会，向借款人定向发送短信，做到公开、透明。签立多方协议，把风险和问题摆上台面，把各自的责任和利益合理分配。这样便于留存依据，有助于快速解决出现的问题。
商业贷款范文第10篇
关键词:住房抵押贷款;提前还贷;风险管理
中图分类号:F830.5文献标识码:A文章编号:16723198(2009)21015202
1996年,中国人民银行正式允许国有商业银行办理个人住房贷款业务,1998年允许所有商业银行开办个人住房贷款业务。自此,住房抵押贷款在我国迅速发展,成为国内商行贷款的重要部分,在优化贷款结构、降低贷款风险、提高贷款收益上重要性日益体现。从长远来看,房价呈上升的趋势。故到目前为止,个人住房抵押贷款仍被各商业银行看作是一项可调节资产结构。降低整个信贷资产不良率且自身收益稳定的业务。
1 住房抵押贷款提前还贷的不利影响
存贷款业务仍然是我国商业银行的主要业务,2008年国内各银行利差收入占比近80%,获取存贷差仍然是我国商业银行利润的主要来源。住房抵押贷款以收益高、风险低而成为银行间竞相争夺的优质业务。提前还贷使得该笔优质业务提前结束,增加了银行成本,减少了银行收益。
1.1 增加再投资风险
作为以盈利为目的的商业银行,有其自身的资金运用计划,个人住房抵押贷款作为商业银行长期资金运用计划,收益基本是确定。在借款人提前还贷时,如果市场利率降低了,商业银行将面临收回投资后再重新投资新项目时损失利息的风险。
1.2 影响商业银行的资本成本和资本结构
个人住房贷款是商业银行的资产项目,是建立在商业银行吸收存款这一负债项目基础上的。个人住房抵押贷款作为商业银行的长期资产,是在其资金运用计划范围之内的,如果个人住房抵押贷款的借款人提前还贷,则会打乱商业银行的资金运用计划,提前还贷使商业银行资产负债表上的长期资产较少,从而使商业银行的资本结构发生变化,影响商业银行的经营管理。
1.3 提前还贷直接减少商业银行的利息收入
目前,存款业务仍然是我国商业银行的主要业务,获取存贷差仍然是我国商业银行利润的主要来源。个人住房贷款因有房产作为抵押,同时又有保险公司的意外保险,其风险相对其他贷款项目来说更低。如果借款人选择提前还贷,贷款额度将减少,商业银行的利息收入就会减少。
1.4 加大商业银行的经营成本
从国内商业银行的操作程序看,提前还口需要经过借款人提出申请、银行受理并批准、变更借款合同、部分或全部提前偿还这几道环节。提前还贷不可避免的会导致商业银行经营成本的提高。而在银行收回资金后,在寻找新的放贷对象时,又会产生交易成本。增加的成本如果没有适当补偿,无疑会进一步减少银行的收益。
为了补偿借款人的提前偿付行为给商业银行造成的风险,少数几家银行开始收取提前偿付违约金,这一举动引起了强烈反响,社会各界开始争论违约金存在的合理性。
2 如何看待住房抵押贷款提前还贷
2.1 影响提前还贷的因素
(1)现行市场抵押利率。首先,现行市场抵押利率与借款人支付的合同利率(即原来的抵押利率)的差额可能会导致借款人的再融资。借款人所承担的直接成本是现行的合同利率,如果当前市场抵押利率的差额越大,机会成本也就越高,刺激借款人对抵押贷款进行在融资的动机就越强。因此,再融资动机实际上是合同利率与现行利率的差额的函数。也就是说,提前偿付率是合同利率与现行利率的差额的函数。其次,较低的抵押贷款利率使借款人觉得能够承担得起购买新房的负担,即增加了借款人买房的承担能力,借款人会卖出他们现有的住房并购买新的住房,从而导致提前偿付的增加。
(2)国民经济发展形势。近年来,我国经济呈一种持续高速稳定发展的趋势,居民收入逐渐增高。此外,发生还款较多的大部分是地处于经济发展速度快、居民收入增幅大的地区。这些地区的居民住房公积金交存额也很高,提出住房公积金归还银行贷款的做法十分普遍。
(3)货币化分房政策的落实。随着货币化分房政策的逐步兑现,对那些己购买商品房的居民来说,货币收入的增加自然会促进居民提前归还贷款,以节约利息支出。
(4)我国的金融市场不够完善,投资渠道狭窄。一般情况下,当其他投资项目的投资收益率高于个人住房贷款利率时,个人住房贷款的借款人就愿意承担低利率的贷款,而将自身富余的资金投资于投资收益率高的项目。但我国目前可提供给消费者的金融产品并不多,证券市场的风险也很大,作为风险规避者的借款人多不愿意将资金投放在证券市场,借款人通常会在有能力提前还贷的情况下,选择提前偿付。
(5)银行的抵押贷款管理机制。当前我国商业银行在处理提前还贷时的普遍做法是,按照原贷款利率收取到提前还贷时的未偿还利息和本金。如《中国工商银行商品房开发贷款管理暂行办法》的第二十条规定:“借款人要求提前还贷,须事先通知贷款人,并征得贷款人同意”,并且没有罚息和征收手续费的规定,借款人提前还贷的成本很小。加之“无债一身轻”的传统观念在消费者的潜意识中根深蒂固。借款人一旦手头有钱,首先考虑的就是提前偿还部分或全部贷款。
2.2 从银行角度应该如何看待提前还贷行为
虽然借款人的提前还贷引发了银行的利率风险,银行获得某种补偿如收取违约金、罚息确有其合理性。但是,违约金(罚息)的收取却有两个方面的大问题:
首先,收取违约金(罚息)前如何界定提前还贷给银行带来的损失?损失中由贷款人承担的部分又如何界定?违约金(罚息)金额是按贷款数量还是随市场利率走?这些问题在实践中都面临巨大的市场阻力。
其次,银行是经营风险的,从某个角度讲,风险管理是银行的基本职能,通过提供风险转移和风险管理的服务,银行可以培育新的利润来源,增强自身的核心竞争力。根据收益风险的匹配原则,银行替贷款人承担了风险、管理了风险,那么银行从风险的承担中将会获得风险收益的机会。银行收取违约金诚然能补偿损失、扩大盈利,但是这种做法与银行的基本职能却是相悖的。
允许贷款人提前还款、不收取违约金,这其中是包括了一个隐含的期权,银行通过替贷款人管理风险,增强了客户服务能力,更重要的是获得了该风险定价的权利,大大缓冲了基本利率调整带来的不确定性。所以,银行对提前还贷收取违约金(罚息)的行为不仅仅拒绝了贷款人转移风险的请求,同时也失去了风险定价的权利,弱化了银行风险管理的职能,减少了银行的风险收益,最终将削弱银行的核心竞争力。
提前还贷本质上是银行给与贷款人的一个权利,不过这种权利的交易和价格却是隐含在基础的住房抵押贷款中的,应该被称为隐含期权。当贷款协议达成时,期权也随之成交。利率等风险因素的变动将导致期权价值的变动,银行承担了这种不确定性,就需要得到风险收益,即该隐含期权的价格。
3 住房抵押贷款提前还贷的风险管理策略
3.1 完善个人信用体系,建立住房抵押贷款提前支付的数据库
建立个人信用档案,逐步完善个人消费贷款的配套机制,这有利于提高银行对个人资产、收入和按揭承受力等信用评价指标评估的准确度。审核借款人的信用等级,根据其信用等级情况发放贷款。通过个人征信系统,专业化的征信机构会取得全面的个人信用数据及个人信用报告,从而减少银行繁琐的贷前调查审批环节,提高审贷效率。
随着当前提前还贷行为的增多,商业银行需要建立抵押贷款提前支付的数据库系统,掌握提前还贷的行为驱动因素和变化规律,通过长期监测,对提前还贷导致银行现金流的变化统筹规划,更好地经营提前还贷的风险。
3.2 建立风险因子追踪模型,提前预警
在数据研究的基础上,商业银行可以建立两类模型,一类是定性分析,将国民经济发展水平、城镇居民可支配收入、人口结构、城镇化水平等与提前还贷行为的关系模拟出来,初步的解释提前还贷行为的趋势;另一类是定量分析,加强对市场利率走势的研究,探寻其变动的大致规律,商业银行通过全面分析提前还贷行为的特点及其与经济变化之间的关系,在理论分析和历史数据的基础上找出决定因素,建立较为实用提前偿付模型,选择适合我国的利率模型,对提前还贷导致的现金流量预先进行统筹规划,提高资金的使用效用,降低风险损失。
3.3 推出多样化的住房贷款抵押方式
借款人的还款能力有很大差别,单一的贷款方式远远不能满足借款人的需求,有相当一部分的借款人每月应还按揭额与每月可还按揭额有很大的缺口,进而导致提前还贷行为的发生。为了适应不同借款人的需要,降低提前还贷风险,商业银行有必要推出更多的抵押贷款方式。
根据生命周期贷款理论,住房抵押贷款主要分为三种:一是递增式抵押贷款,主要适用于年轻人;二是递减式抵押贷款,适用于中年人;三是增值抵押贷款,适用于老年人。不同的年龄阶段有不同的收入水平、住房需求、风险的回避程度,有了适合的贷款方式,提前还贷行为的不确定将大大减少。
3.4 通过资本市场转嫁风险
首先,可以运用金融工程技术设计出多种金融工具,风险转嫁机制,尽量减少发起人自身承担的风险。住房抵押贷款证券化运作可将提前还款风险转移给投资者,抵押贷款证券化通过将住房按揭贷款打包出售给特设公司,财务报表上按揭贷款就转为现金,按揭贷款的信用风险和提前还款风险都转移给了该特设公司,该公司在通过发行按揭贷款支持证券,将风险完全转移给了投资者实现了住房抵押贷款一级市场的风险向二级市场的众多投资者的转移分散。根据投资者的偏好,在证券种类、结构和优先层次上的不同设计可以将提前还贷风险向部分投资者转移,在各类投资者间分担,这就保证了银行资产的安全性,金融体系的系统风险大大降低。
其次,可以通过购买各种利率衍生品来对冲利率风险,贷款人以一定的成本将利率风险转嫁给银行,同理,银行业可以通过资本市场将该风险转嫁给愿意承担风险的机构和投资者。
参考文献
[1]吴青.我国可变利率住房抵押贷款的利率风险管理[J].国际商务――对外经济贸易大学学报,2005,(5):2224.
[2]施方.住房贷款证券化中的提前偿付预测[J].商业研究,2005,(2):2832.
[3]严太华.刘林住房抵押贷款证券化提前偿付风险的探讨[J].金融与经济,2006,(8):2526.