金融机构的社会责任范文
时间：2023-12-22 17:38:53
金融机构的社会责任篇1
本次调查面向全省各类金融机构的董事长（理事长、行长）及其信贷部门（相关职能部门）主要负责人，包括主要银行业机构省级分支机构（含政策性银行、国有股份制商业银行、全国性股份制商业银行，下同）、省内银行业中小法人机构（含地方城市商业银行、城市信用社、农村合作金融机构，下同）及其他金融机构（含辖内法人证券、期货、信托、财务公司和省级保险分支机构等，下同）等机构185家。
针对本次专题调研，专门研究设计了《金融业践行社会责任调查问卷》。该问卷分为调查机构基本情况、金融机构对践行社会责任的看法和认识、金融机构践行社会责任的现状及对践行社会责任的意见和建议四个部分，共计59个问题。问卷由湖南省内人民银行分支机构通过邮寄和直接发送的方式发放，并负责回收。调查中累计发放调查问卷370份，收回有效问卷299份，问卷回收率为80.8%。
通过对回收的调查问卷进行汇总分析，总体来看，湖南金融机构对践行社会责任大都有初步的了解，但被调查者社会责任意识明显不够，并在践行过程中表现出较大差距。
（一）金融机构对践行社会责任有初步认识，但机构之间差异较大
问卷调查显示，96％的金融机构对于企业社会责任概念有所了解，其中比较熟悉的占43％，但具体到践行社会责任的国际准则、理论和内涵，各金融机构对此普遍不太了解，而省内银行业法人机构相比非银行类机构或非法人银行机构，更是知之甚少。
与此同时，各调查对象普遍认为对贯彻执行国家宏观调控政策及对股东（债权人）、金融消费者及维护正常市场秩序方面的责任很重要，但对环境、社区发展和社会公益事业责任重要性的认识偏低。
在对践行社会责任必要性问题的看法上，98%的调查对象认为金融机构践行社会责任很有必要，认为无所谓的不足2%；100%的调查对象认为金融机构践行社会责任是提高其核心竞争力的一种元素，认为纯粹是一种慈善与公益活动的为5%，认为基本上是一种负担的仅1%。
（二）金融机构普遍践行了一定的社会责任，但践行动因存在较强的局限性
问卷结果显示，100%的机构都有过社会公益资金捐助；99％的金融机构能采取稳健经营策略以维护股东（债权人或受托人）权益；92％的金融机构能及时关注股东等相关利益者的信息并迅速反馈；超过96％的金融机构与员工签订过劳动合同并办理社会保险和缴纳社会保险；94％的金融机构实行了员工工资绩效挂钩制度；57％的机构能有计划地对全体员工进行培养和深造。
但各机构践行社会责任时更多的是考虑企业自身利益的需要，还未上升到全面履行社会责任的高度。问卷调查显示，金融机构对于履行社会责任各动因的重要性评价，认为对提高银行品牌形象非常重要和重要的占97%，认为对提高竞争力和保持可持续发展非常重要和重要的占98%。
（三）金融机构践行社会责任的组织机构和工作机制不健全，利益相关者权益维护还需进一步强化
调查问卷显示，31%的金融机构认为自身社会责任治理机制相对完善，20%的金融机构尚没有建立相应的社会责任治理结构。从被调查对象的内部机构设置情况看，仅有20%的金融机构设立了专门部门来负责社会责任事务，18%的金融机构表示正计划设立专门部门，60%的金融机构尚没有计划设立负责社会责任事务的专门机构。调查中同时反映，有75%的被调查机构从来没有过《企业社会责任报告》或类似报告。
从问卷结果来看，尽管各机构践行力度逐步增大，但践行措施及践行效果有待进一步强化。调查显示，7％的金融机构表示其投融资计划中有过损害中小股东利益的现象；43％的机构没有按计划组织对员工进行培训，员工职业生涯计划和激励机制建设有待完善。
调查显示，消费者权益维护有待加强。有9%的金融机构表示其开发的新型金融产品（如理财、衍生产品等）未向消费者作出充分、客观、真实的风险提示；36%的机构表示围绕金融消费者需求来创新产品及服务的力度有待加强。
（四）金融机构对贯彻国家宏观调控政策高度认同，但践行领域有待拓宽，力度有待增强
调查显示，100%的主要银行业机构和94%的银行业法人机构能遵从国家宏观调控大局，落实资金营运计划，仅有4%的银行业法人机构表示存在较大的资金运用平衡困难，难以完成资金营运计划。针对重点宏观调控领域，100%的主要银行业机构和97%的银行业法人机构制定了房地产和“两高”（高污染、高能耗，下同）行业贷款控制以及防止信贷资金流入股市的相关措施，仅有3%的银行业法人机构表示为了利润和生存，没有严格控制。与此同时，60％的主要银行业机构制定了针对自身运营的资源节约与环境保护计划并充分执行，如尽量减少远距离出差、召开远程视频会议、使用太阳能等可再生能源等。
问卷调查显示，我省金融机构践行社会责任的力度不大，领域不宽。只有48％的主要银行业机构和45％的银行业法人机构能积极实施“金融扶弱工程”，如发放支农再贷款、助学贷款、下岗失业人员贷款、妇女和其他伤残人员贷款等；只有47％的主要银行业机构和31％的银行业法人机构表示有机会会参加“金融扶弱工程”；有5％的主要银行业机构和14％的银行业法人机构不太关注“金融扶弱工程”。
调查同时显示，金融机构的社会公益资金投向主要集中于重大灾害救助和扶贫济困，金融机构占比分别为97%、60%，用于环境保护和文教卫生的公益支出占比相对较低，社会公益责任范围还需拓宽。
二、金融业践行社会责任的约束因素分析
（一）金融机构践行社会责任相关法律法规体系缺失
2005年修订的《公司法》在总则第5条中将社会责任作为公司的法定义务予以明确规范，但没有对公司社会责任提出具体要求。对金融机构而言，我国的《商业银行法》并没有规定金融机构的社会责任。尽管中国银监会在相关文件中倡导银行业金融机构切实采取措施履行社会责任，并提出了银行业金融机构社会责任应包括的基本内容，但该意见没有对社会责任作出制度性安排。由于相关法律法规和制度的缺失，造成了我国金融机构践行社会责任的软约束，导致我省金融机构大多没有设立专门机构从事相关社会责任事务，没有《企业社会责任报告》。
（二）金融机构践行社会责任评价标准和监督机制缺失
在国际上，赤道原则是衡量金融机构践行企业社会责任的第一个国际标准，它不是法律条文，无需强制遵守，但在企业社会责任运动的背景下，国际NGO凭着强大的社会影响力和公信力成为监督赤道原则实施的主要力量。因此，一旦承诺成为赤道原则金融机构，赤道原则就具有约定俗成的无法抗拒的威力。
目前我国还没有金融机构宣布接受赤道原则，国内金融业也没有类似赤道原则的“中国标准”和评价体系，金融监管部门对金融机构践行社会责任还处在“意见”阶段。加之国内的NGO舆论号召力和社会影响力远不及国际NGO，还不能形成相应的监督力量，金融机构社会责任的监督机制处于缺失状态。调查显示，86%的金融机构认为需要建立统一的我国金融业践行社会责任评价标准，同时明确主导部门，推动金融机构践行社会责任。
（三）金融机构社会责任投资理念相对缺失
社会责任投资是指在追求经济效益的同时，强调企业社会责任的重要，并在投资决策中结合经济、环境、道德、法律等方面因素。社会责任投资相对于股东利益至上的投资策略而言，是传统投资理论的进一步拓展，它把股东视为公司价值创造的一方，而不是唯一的利益相关者。除此之外，还包括顾客、员工、供应商等在内的其他利益相关者纳入了公司价值创造的考量范围之内。本次调查显示，82%的金融机构把成本约束作为践行社会责任的一个最主要的问题来考虑。这就说明金融机构更多地考虑了践行社会责任给自身带来的经营责任成本、维权责任成本、环境责任成本以及制度责任成本的感性增加，而忽略了社会责任可能带来的有形和无形的收益。越来越多的实践和研究成果表明，企业承担社会责任与其经济绩效成正相关关系。
三、推进金融业践行社会责任的对策建议
（一）尽快出台国内金融机构践行社会责任行动指南。企业社会责任的制度化、法律化，不是某一部法律或某一个部门所能完成的，需要诸多部门及法律、法规、规章的配套协调。如企业债权人的利益维护，需合同法、破产法等合理规范，而企业员工的权益保障，又需劳动法、社会保险法、安全生产法等综合配套。鉴于当前我国经济所处的发展阶段以及金融业发展状况，建议由国务院指定相关部门尽快出台《中国金融业践行社会责任行动指南》，从项目的审查和分类、社会和环境评估、行动计划、公开征询意见制度、信息披露制度、监控和报告制度等方面予以规范，进而推动我国金融机构自觉践行社会责任。
（二）建立金融机构践行社会责任的评价体系。建议由人民银行、金融监管部门或金融行业协会牵头，在充分吸收国内外研究成果的基础上，结合我国金融机构的实情，探索建立一套符合中国国情的多层次的评价指标体系，如金融机构股东和债权人权益保护、员工和消费者权益保护、环境保护及可持续发展等评价因素。同时，建立相应的数据报送制度，以指标体系为依托，运用适当的统计分析方法进行定量分析，并结合定性评估，对金融机构践行社会责任活动进行综合评价。评价结果可以适当的方式向社会公开，发挥新闻媒体的舆论监督作用。
（三）建立金融机构践行社会责任长效机制。践行社会责任是一项长期性、系统性工作，关键在于推进长效机制建设。这种长效机制应该融入文化，通过加强对员工的教育培训，不断提高员工的社会责任意识，以人为本构建独具特色的企业社会责任理念。金融机构还应该把社会责任作为决策权衡和经营管理的重要因素，通过组织架构和业务流程的再造，将社会责任的要求和标准嵌入业务经营政策、程序以及流程中，融入到银行核心业务领域；在信贷资源配置过程中，按照国家的宏观政策实施“绿色信贷”，实现资金的 “绿色配置”；围绕国家信贷政策导向，通过业务和产品创新，积极支持中小民营企业发展，支持科技创新型企业发展，支持环保型、低能耗型企业的发展。
（四）加强金融业践行社会责任的宣传教育。各级地方政府部门、金融监督管理部门要加强对金融机构高管人员的教育培训力度，提高对金融业践行社会责任的理解和认识；通过各类新闻媒体广泛传播企业社会责任有关知识，开辟专栏开展金融机构践行社会责任的专题讨论，提高社会各界对金融机构践行社会责任的监督力度，切实推动金融机构践行社会责任。
金融机构的社会责任篇2
（一）积极扩大信贷投放。全年各项存款余额58亿元，贷款余额28亿元，净增贷款5亿元，力争增速不低于全市平均水平，增量不低于上年，涉农和小企业贷款增速不低于全部贷款增速。（牵头责任单位：县人行；协同责任单位：各银行业金融机构）
（二）努力拓展融资渠道。力争利用债券、中期票据、短期融资券、集合理财产品、私募股权投资基金、金融租赁和信托等融资有所突破。（牵头责任单位：县金融办；协同责任单位：县发改委、人行、相关金融机构）
（三）大力引进县外资金。通过银团贷款和引进县外机构异地贷款，力争引进县外信贷资金2亿元。（牵头责任单位：县金融办、人行；协同责任单位：各商业银行及信用联社）
（四）加快发展金融机构。力争完成农村信用联社改制设立农村银行筹建申请材料上报工作；启动村镇银行筹建工作。（牵头责任单位：县金融办、信用联社；协同责任单位：县人行、相关金融机构）
（五）稳步发展地方融资服务机构。推动政府出资的担保机构增资扩股，力争发展1家资本金在2000万元以上的民办担保机构。（牵头责任单位：县金融办、通达担保公司；协同责任单位：县人行、发改委、商务局、工商局、公安局）
二、工作措施
（一）扩大有效信贷投放
1、进一步深化政府及部门与金融机构的合作。探索建立银政合作新机制，积极争取开发性、政策性金融的支持，把承接产业转移示范区、各类园区（工业集中区）基础设施建设、老城区改造、新农村建设、现代农业开发和民生工程等项目整合打包推介，力争集聚更多的长期、大额开发性金融资源。（牵头责任单位：县金融办、财政局、商务局、城司；协同责任单位：县人行、农发行及其他商业性银行、各镇、各经济主管部门、林头工业园区、县经济开发区）
2、积极开展形式多样的银企对接活动。充分利用市融资服务平台，建立向金融服务机构提供政策、产业及融资需求等方面信息服务的长效机制。各类重大招商活动，金融机构要积极参与，提前介入。（牵头责任单位：县金融办、发改委、经委、招商局、人行；协调责任单位：各银行业金融机构）
3、充分发挥支农再贷款的引导作用。推动涉农金融机构用足用活政策，扩大对“三农”的信贷支持力度。（牵头责任单位：县人行；协调责任单位：县农行、农发行、信用联社）
（二）突破中小企业融资难瓶颈
1、切实改善小企业、个体工商户和农户融资服务环境。各银行业金融机构要切实完善中小企业信贷服务部门的考核机制，调动信贷人员扩大信贷投放积极性。完善小企业贷款统计制度，并将小企业贷款投放情况作为考核金融机构的重要内容。建立和完善小企业、个体工商户和农户贷款风险补偿专项资金（牵头责任单位：县人行、财政局、金融办；协同责任单位：各银行业金融机构）
2、扩大担保物范围，鼓励信用贷款。凡符合法律法规规定、财产权益明晰、风险能够有效控制的各类动产、不动产及相关权利性资产，原则上都可以用于贷款担保。对金融机构发放仓单、应收账款、存货、股权、林权、信用证、保函、保单、商标权和专利权质押贷款，联户联保贷款以及信用贷款的，给予奖补。积极开展土地承包经营权、水面承包经营权、林地（权）、合作组织股权、农业机械等抵质押贷款试点工作。（牵头责任单位：县财政局、金融办；协同责任单位：县人行、工商局、农委、林业局、国土局、各银行业金融机构）
3、鼓励发展融资性担保机构。建立为政府性担保机构扩大资本金的稳定渠道，并积极引入社会资本参股，做大政府性担保机构。鼓励和规范民间担保机构发展，鼓励金融机构与担保机构合作，并给予奖补。认真落实国家、省、市关于支持融资担保业务的各项政策。（牵头责任单位：县金融办；协同责任单位：县财政局、人行、经委、商务局、农委）
4、切实规范抵质押登记、评估和收费行为。（牵头责任单位：县金融办；协同责任单位：县国土局、房管局、工商局、科技局、财政局、人行、物价局、监察局）
（三）拓宽直接融资渠道
1、大力推进企业上市培育工作。进一步完善企业上市工作服务体系，加大企业上市推介和培训动员力度，落实好扶持企业上市的各项政策。（牵头责任单位：县金融办；协同责任单位：县财政局、人行、发改委、经委、商务局、科技局、国土局、农委）
2、搭建中小企业运用集合型债券、融资券、中期票据和信托融资的多方协作机制和平台。鼓励金融机构加强银信合作、参与债券发行。（牵头责任单位：县金融办；协同责任单位：县人行、发改委、经委、城司、各银行业金融机构）
（四）完善地方金融服务体系
1、吸引金融机构落户。高度重视金融招商，鼓励各级、各部门引进各类金融服务机构，利用各类县外金融资金和资本。（牵头责任单位：县财政局、金融办、招商局；协同责任单位：县人行）
2、大力发展新型农村金融机构。启动村镇银行组建工作，加快组建贷款公司和农村资金互助社。对按规定批准组建的新型农村金融机构，按到位注册资本的一定比例给予一次性奖励。（牵头责任单位：县金融办；协同责任单位：县财政局、人行）
3、加大农村信用社改制设立农村银行力度。积极帮助县农村信用联社清降不良贷款、资产确权，鼓励各类政府投融资平台和有实力企业参股并帮助消化不良资产，力争年内完成组建农村商业银行筹建申报工作。（牵头责任单位：县金融办、信用联社；协同责任单位：县人行、财政局、国土局、房管局、工商局、城司）
4、推进地方融资服务机构规范发展。积极开展小额贷款公司信贷管理和监管信息化建设试点工作；对现有融资性担保机构开展清理规范，实行设立准入制度。（牵头责任单位：县金融办、人行；协同责任单位：县工商局、公安局、商务局）
（五）强化保险服务功能
1、完善政策性农业保险制度。巩固发展水稻、小麦、玉米、油菜、棉花、大豆和能繁母猪、奶牛等品种和保险，逐步达到应保尽保。（牵头责任单位：县财政局；协同责任单位：县金融办、农委、人保财险公司）
2、大力发展商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系。大力发展责任保险，辅助社会管理和公共服务。将责任保险纳入灾害事故防范救助体系，促进公众密集场所、高危行业、交通、旅游和医疗等行业强制责任保险的发展。推广和发展出口信用保险，帮助出口企业防范外汇风险，发挥出口信用保险对出口的促进作用。探索发展中小企业贷款保证保险，建立健全保险机构和信贷机构的协调合作机制。积极开办小额人身保险、家庭财产保险、房屋保险等险种，协调解决群众因疾病和意外事故致贫、返贫问题。（牵头责任单位：县金融办；协同责任单位：县公安局、文化旅游局、交通局、安监局、卫生局、农机局，相关保险业和银行业金融机构）
（六）切实加强金融生态环境建设
1、强化组织领导，营造金融发展氛围。成立县金融工作领导小组，统筹全县金融业发展，完善政策支持和风险防范，为金融机构提供良好的综合服务。建立健全金融协调机制，定期召开政府与金融部门联席会议，互通情况，研究解决经济金融协调发展中存在的突出问题。设立县金融改革发展咨询委员会，协助研究金融业改革发展的重大问题，为我县制定金融业中、长期发展规划和有关政策措施提供咨询服务。设立县金融改革发展专项资金，主要用于金融及融资服务机构的引进、金融机构对经济发展做出重大贡献和服务创新的奖励、企业上市等融资对接和专项培训、重大金融研究项目和规划的委托等。切实提高金融机构地位，县政府重要经济工作会议和重大经济活动邀请金融机构参加。（牵头责任单位：县金融办；协同责任单位：县财政局、人行、各金融机构）
2、健全金融监管体系，防控金融风险。建立金融机构内部监控、监管部门外部监管的金融风险监管体系。强化金融风险监测预警机制，定期研究分析金融运行形势，制定防范和化解地方金融风险的预案和措施，健全重大风险事件的应急处置机制，提高金融风险的应对和处置能力。（牵头责任单位：县人行、金融办；协同责任单位：县公安局、工商局）
金融机构的社会责任篇3
一、指导思想
坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，认真贯彻落实科学发展观，充分认识和把握金融生态环境建设的重要意义，紧紧围绕创建全省“A级金融信用区”的目标，以创建促信用风气全面普及，以创建促信用程度全面提高，促进地方经济持续健康快速发展。
二、总体目标
通过工作，使全区金融信用状况进一步提高，金融生态环境进一步改善，社会征信程度进一步提升，融资担保体系进一步完善，金融创新能力进一步增强，不良贷款持续下降，政府对金融工作的支持不断加大，金融对经济发展的贡献逐步增强。
三、工作步骤
创建从2012年4月至2012年2月。共分三个阶段：
（一）宣传发动阶段（2012年4月20日至5月20日）。召开全区创建全省“A级金融信用区”动员大会，区政府与各镇政府（办事处）、各行社及相关单位签订创建工作目标责任状。新闻单位要在黄金时段、显著位置开设创建全省“A级金融信用区”专题、专栏。出动宣传车，深入到大街小巷巡回宣传，在主干道悬挂创建标语。区直各单位利用宣传栏、黑板报等宣传创建内容，营造浓厚的创建氛围，使创建全省“A级金融信用区”知晓率达到95%以上。
（二）组织实施阶段（2012年5月21日至2012年11月30日）。各单位召开动员会，将创建任务层层分解，狠抓落实，按时完成创建任务。创建阶段各责任单位每半个月向区政府金融办报告一次创建任务完成情况，区政府金融办进行定期检查并通报，推进创建工作深入开展。相关责任单位完成创建工作任务，达到创建“A级金融信用区”标准。
（三）自我测评阶段（2012年12月1日至12月31日）。区政府金融办对照“A级金融信用区”评定的六个必备条件和各项监测指标，逐条逐项认真搞好自评自测工作。对查出的问题，责成有关责任单位抓紧整改，保证创建任务全面完成。
（四）组织材料申报阶段（2012年1月1日至1月31日）。区政府金融办收集整理各种创建资料，准备汇报材料，制作专题汇报片，写出申请报告，提供有关数据和资料，向省、市信用环境治理工作小组办公室提出评定申请，并做好迎检的各项准备工作。
四、工作任务
（一）企业信用工程
做好企业信用体系建设工作，建立面向社会的企业信用查询系统。在企业员工中开展诚信意识教育，培育良好的信用观念，扩大对企业的信贷支持力度，促进企业实现跨越式发展。
1、中小企业贷款余额增长率达到20%以上。每季度召开一次银企座谈会，搭建银企合作平台，建立长期稳定的银企合作机制，实现地方经济建设和金融机构的共同发展。责任单位：区政府金融办、各金融机构、经济和信息化局、项目办。
2、A级信用企业占比达到100%。加强企业内部管理，完善法人治理结构，严格财务会计制度，规范管理决策行为。所有贷款企业全部达到A级以上信用等级。责任单位：各金融机构、区工商局、国税局、地税局。
（二）农村信用工程
在广大农村普及金融知识，提高农民守信意识。各镇（办事处）成立“农村信用工程”创建领导小组，制定“农村信用工程”活动实施方案。各村要对农户建立信用档案，评级授信面要达到85%以上，其中信用农户要达到总户数的80%以上；各镇信用村要达到行政村总数的60%以上。
1、涉农贷款余额增长20%以上。农村经济发展迅速，涉农贷款不断增长，不良贷款持续下降，金融机构对“三农”的支持力度越来越大。责任单位：各镇政府（办事处）、各金融机构。
2、信用乡镇占比达到100%。扎实开展信用乡镇建设，促进农村信用环境改善，支持社会主义新农村建设。镇（办事处）全部申报信用乡镇，并确保一次获得通过。责任单位：各镇政府（办事处）、信用联社。
（三）社区信用工程
在广大社区居民中开展信用理念教育，树立“守信光荣，失信可耻”的道德观念。各社区成立信用社区促进领导小组，周密部署创建工作，确保社区居民诚信意识进一步提高。
1、下岗失业人员小额担保贷款增长20%以上。社区建立下岗失业人员登记制度。人力资源和社会保障部门为下岗失业人员申请小额贷款降低门槛、简化手续、提高时效、增加额度。责任单位：区人力资源和社会保障局、信用联社、各社区。
2、生源地助学贷款增长15%以上。各单位要深入农村和社区，对困难人群进行全方位摸底，对符合贷款条件的大学生要积极协助申报，为贫困学子完成学业助一臂之力。责任单位：各金融机构、各镇政府（办事处）、各社区。
3、信用社区占比达到50%以上。社区建立劳动保障工作平台，固定创建工作专班人员，明确工作职责。实现机构、人员、经费、场地、制度、工作六个到位。保证有25个以上社区申报信用社区。责任单位：各镇政府（办事处）、区人力资源和社会保障局、信用联社、民政局。
（四）各项贷款余额增长率达到20%以上。金融机构要转变信贷观念，在规避风险的同时，加大对中小企业的信贷投入，千方百计扩大信贷规模，用足用活国家信贷政策，找准收益与风险的结合点，在发展中求安全，在挑战中求发展。责任单位：各金融机构、海任担保公司、汇兴小额贷款公司。
（五）地方一般预算收入增幅达10%以上。广开税源渠道，加大税费征收力度，全力增加财政收入，壮大经济实力。责任单位：区财政局、国税局、地税局。
（六）金融机构利润增长率达到10%以上。扩大主营业务收入，降低运行成本。金融机构除了开展正常业务之外，在保费、客户理财等其他金融衍生品服务上也要广开门路，增加收入渠道。责任单位：各金融机构。
（七）新增上市公司1家。选择1-2家科技含量高、经济效益好、产品覆盖面广、有较好成长性的公司或企业作为重点培育对象，力争2-3年内实现上市公司零的突破。责任单位：区政府办、发展和改革局、经济和信息化局。
（八）保费收入增长率达到20%以上。以完善社会保障体系为目标，逐步提高人民群众的保险意识。为全区人民提供全方位、多层次的保险服务，提高参保率，扩大保险密度和保险深度，实现城乡居民老有所养、病有所医、灾有所补的目标，促进社会和谐发展。责任单位：各保险公司。
（九）贷款利息实收率达到100%。当年贷款利息要全部收回。对历年欠息也要加大清收力度。责任单位：各金融机构。
（十）不良贷款率控制在2%以内。坚持“贷款必先授信，授信必先评级”的原则。没有进行风险评估的资金不得发放。责任单位：各金融机构。
（十一）不良贷款余额绝对额下降比例达到或超过10%。在全区开展清收公职人员及行政事业单位拖欠金融机构贷款的专项清理活动。本着“谁贷款、谁还贷，谁担保、谁清收”的原则，对所有欠款的单位和个人进行一次全面清收，通过书面催款、停薪还贷、停职处理直至依法提讼等手段，保障清收取得实际成效。对赖账不还的单位和个人，可通报其他银行共同采取“不开户、不提现、不授信、不放贷”的联合制裁措施，情节严重的直接在媒体曝光。责任单位：区政府办、各行政事业单位、各金融机构、各镇政府（办事处）。
（十二）企业逃废债占比控制为零。规范企业改制行为，严格认定坏账指标，认真执行破产程序，防止国有资产流失，坚决杜绝企业逃废债现象发生。责任单位：各金融机构、区企改办、财政局、经济和信息化局。
（十三）迎检材料准备。区政府金融办准备各种迎检书面材料和档案资料，编辑制作反映我区开展创建活动的专题影像材料。金融机构负责做好原始报表、各项监测数据等各种资料的收集、整理工作。各镇政府负责做好信用乡镇、信用社区、信用村、信用农户等创建资料的收集整理以及迎接上级考评验收现场准备工作。责任单位：区政府金融办、广播电视台、各金融机构、各镇政府（办事处）。
五、组织机构及职责
区政府成立以区长王军同志为组长，常务副区长罗兴合、副区长张世伟为副组长，区政府办、金融办、区直相关部门、各镇人民政府（办事处）和各金融机构等单位负责人为成员的创建全省“A级金融信用区”工作领导小组，负责全区金融生态环境建设的组织领导工作。领导小组不定期召开工作会，通报情况，研究解决存在问题，部署工作。领导小组办公室设在区政府金融办，具体负责金融生态环境建设的日常工作。各成员单位也要成立相应领导机构，明确一名联络员，加强辖区金融生态环境建设的组织工作，确保把任务落到实处。区政府创建工作领导小组办公室和四个工作专班，组成人员及工作职责如下：
（一）领导小组办公室
成员单位：区政府金融办工作人员、各金融机构信贷科长。
主要职责：
1、负责创建日常工作；
2、制定创建实施方案，细化相关单位责任目标；
3、指导各专班开展工作，制定各专班工作细则；
4、负责收集和整理创建资料以及申报材料，准备迎检工作。
（二）综合协调专班
成员单位：区政府办、人力资源和社会保障局、信用联社。
主要职责：
1、重点协调信用乡镇、信用社区创建工作；
2、解决创建过程中的各种具体问题；
3、负责与省、市相应创建工作主管部门的汇报和联络等工作。
（三）督办考核专班
成员单位：区政府金融办、各金融机构。
主要职责：
1、对各相关单位创建工作进展情况进行检查、督办；
2、指导各责任单位做好创建资料的收集整理和归档工作；
3、对我区的创建情况进行模拟评分；
4、负责对各单位在创建过程中存在的疑问进行解释和指导；
5、督促各单位严格按照本方案的要求按时完成任务。
（四）不良贷款清收专班
成员单位：区政府办、公安分局、法院、各镇政府（办事处）、各金融机构、各相关部门。
主要职责：
1、对各金融机构职员和机关事业单位工作人员拖欠银行的款项进行清收，拒不偿还的，给予停职、停薪、停工作处理；
2、对单位和个人恶意逃废债务的，加大依法打击力度；
3、对银行的追缴欠款案件，及时受理、审理和判决；
4、对涉及银行债权的生效判决加大执行力度，力争及时、完全执行到位；
5、对以金融部门为债权人的企业破产案件，力争年内全部结案。
（五）宣传资料专班
成员单位：区政府金融办、广播电视台。
主要职责：
1、对创建工作进行跟踪专题报道，协调网站、广播电视台等新闻媒介加强“诚实守信”正反两方面典型的宣传报道；
2、按照创建标准收集、整理迎接考核验收的文字、影像、图片等资料；
3、制作创建工作多媒体汇报资料、影碟等；
4、定期编发《金融生态》、创建进展情况通报等。
领导小组办公室和各专班工作人员从相关单位熟悉金融业务的人员中抽调，抽调的工作人员原则上与各单位工作脱钩，全程参与创建“A级金融信用区”工作。
六、保障措施
（一）加强社会信用工程建设。配合文明城市创建工作，打造“诚信、和谐、实力”的良好形象，深入开展公民诚信教育、道德教育和精神文明建设活动，以“公信高效”的政府诚信带动企业诚信和社会诚信建设，推动社会整体信用程度的提高。
（二）加强农村信用工程建设。结合社会主义新农村建设工作，加强对农民的诚信意识教育，建立科学的农村信用工程评价体系和评选机制，不断提高信用村镇、信用农户的比例，培育更多的信用镇、信用村、信用农户。做好农村贷款投入与信用建设的有机结合，对信用农户的资金需求，要给予适当倾斜。
（三）加强新闻宣传报道工作。创建过程中要充分发挥舆论监督作用，对行动快、效果好的单位，要及时进行跟踪报道，对行动迟缓、创建不力的单位，要及时提出批评意见，尽快整改，确保创建工作的顺利开展。
（四）落实任务，明确责任。金融生态建设是一项系统工程，区政府金融办要落实好各成员单位的职责和工作任务，搞好调研、协调与服务，细化创建任务的分解与落实。各成员单位要按照职责分工，明确任务，大胆工作，确保创建活动扎实有效地向前推进。
金融机构的社会责任篇4
《WTO经济导刊》副社长，《WTO经济导刊》企业社会责任发展中心主任。
美国“次贷”的初衷是解决穷人的住房问题，但是后来却变成一场愈演愈烈的危机。虽然危机的原因很多，但是与众多金融机构见利忘义、见利忘险的社会责任缺失不无关系。
自2007年2月美国抵押贷款风险浮出水面,次贷危机愈演愈烈。危机造成了美国次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、银行被政府接管、股市剧烈震荡，致使美国、欧盟和日本等世界主要金融市场大动荡。更可叹的是，当初华尔街的金融家们发明创新的“次贷”，本想藉此解决美国穷人的住房问题，“让穷人也能圆上美国梦”, 其初衷不但没能实现，反而使一些美国百姓债台高筑，苦不堪言。
是什么原因让华尔街的良好初衷事与愿违了呢？虽然有原因种种，但其中众多金融机构见利忘“义”、见利忘“险”的企业社会责任缺失是一个很重要的因素。
当初, CDO债券的设计是为了降低贷款风险,帮助“穷人”买房， 本来是一件好事，其出发点是为那些信用等级较低或收入不高的人提供贷款，让他们实现拥有自己住房的梦想。但是,到了后来，大多数机构都忘记了次级贷款业务的初衷，而是完全把它当成赚钱的工具,金融创新变成了金融游戏,设计的产品只考虑各个金融机构怎样从中获利。
其次，这些金融机构对利益的追求超过了对风险的防范。从源头上来讲，美国房地产金融机构放松了贷款条件，违背了金融稳健性的原则，埋下了日后危机的种子；而从一系列后来所谓创新的金融衍产品来讲，都是以逐利原则为导向。
特别是到后来被人称之为所谓的“三毛债券”的出现和失控更是可以用见利忘义、见利忘险来形容。一是该产品的设计从根本上就忘记了次贷产品的初衷。他们忘了自己最终赚的钱都来自于那些“穷人”。而根本不考虑这些“穷人”的实际状况。在整个资金供应链中，最薄弱的当数次贷借款人的资金状况，他们有的除已抵押的房产外所剩无几。金融机构却全然忘记他们利润的真正来源，只顾计算自己如何从设计的游戏中获利。二是，参与各方只顾逐利，不顾风险,最终致使金融系统陷入失控,加上房地产的亏损,最终导致了次贷危机的爆发。
当然,在整个发展过程中,并不是只有贷款公司没有落实企业社会责任的思想,也并不是只有贷款公司“见利忘义”。典型的例子,比如贷款给对冲基金的银行、对冲基金、投行、保险公司还有众多不顾风险的疯狂购买者。由于忘记或没有贯彻企业社会责任的思想，对自己、对社会都造成了极大的损失。
金融机构的社会责任篇5
一、建立我国现代金融监管体系的框架分析
(一)我国现有金融监管体系存在的制度缺陷
1．有效银行监管的基础没有建立起来，缺乏社会联合防范机制。金融机构上级行对下级行缺乏科学有效的激励和约束机制，导致下级行经营者强化内部控制的激励不足。同时，作为商业银行内部控制重要内容的稽核监督体系隶属于各级行经营者，没有有效独立出来，其监督职能也容易流于形式。由于法人治理结构和内部控制制度不健全，导致有效银行监管的基础薄弱，中央银行忙于外部监管，其结果，往往是投入了很多人力和精力，但监管效果不明显。此外，社会信用秩序不健全，地方政府行政干预金融运行的问题仍然存在，金融机构恶性竞争多，规范化的金融互律机制不健全，一个地方政府关心和支持、强化行业自律和社会力量参与监管的机制还没有建立起来。
2．缺乏一整套系统性的风险预警、处置、缓冲、补救机制。金融监管没有形成有效的金融风险监测、评价、预警和防范体系，缺乏早期预警和早期控制，监管信息没有有效利用，风险防范工作忙于事后“救火”；在当前机构市场退出主要采取撤销(关闭)和破产等方式的情况下，稳定的市场退出和保障机制(包括存款保险制度和完善的破产关闭程序等)没有建立起来，导致金融机构市场退出不得不由政府和中央银行采取行政性的手段加以解决，国家财政和中央银行为此投入了大量资金，同时，也带来了一些不稳定的因素。总体而言，系统化的事前预警、事中灵敏处置和缓冲化解、事后及时补救的风险防范和控制机制没有建立起来，不利于有效防范化解金融风险。
3．基层中央银行尚缺乏一套科学严密的监管制度和监管方法，监管工作具有被动性，监管权威有待于进一步加强。由于商业银行报送数据可用性较差，中央银行非现场监管体系不能发挥应有的作用，非现场监管和现场监管相结合的现代监管方法体系没有建立起来。从现场监管情况看，检查走过场、应付上级行任务、工作主动性差等现象仍然存在。同时，对监管工作中发现的未达到监管标准和违规违章的机构和人员，有的没有依法严肃处理，监管工作中有法不依、执法不严、违法不究的现象时有发生，降低了金融监管的严肃性和中央银行的监管权威。
4．金融监管存在分散性或孤立性问题，系统性和持续性监管不到位。人民银行金融监管仍然是分层监管，没有实现按法人的集中监管，无法全面系统掌握金融机构经营的整体情况；人民银行内部监管职能分散，监管工作孤立，各部门协调配合的合力监管工作机制没有建立起来。同时，监管内容不全面，监管手段在许多方面仍然停留于手工操作，监管标准随意，监管操作规范化、法制化程度不够，社会中介机构参与监管、并表监管等持续性监管手段没有建立起来，缺乏灵敏、准确、高效的监管信息系统，无法实现对金融机构的全过程系统监管。另外，分业监管使各监管机构自成系统，缺乏配合，存在监管工作漏洞，出现分业监管与跨业违规经营的矛盾。
5．金融监管的核心仍然停留在合规性监管。我国金融监管仍然把重点放在机构的审批和经营的合规上，对金融机构日常经营的风险性监管尚未全面展开，对市场退出前的监管基本空白。在现行监管中存在着重审批、轻管理，重国有银行、轻其他银行和非银行金融机构，重传统的存贷款业务、轻表外业务及其他创新业务等问题。
(二)建立我国现代金融监管体系的基本框架
建立我国现代金融监管体系的基本框架包括人民银行金融监管体系、金融机构内部治理体系、金融业行业自律体系、社会联合监管防范体系四个层次。
1．人民银行监管体系是我国现代金融监管体系的核心。金融监管职能是一种政府行为。《中华人民共和国中国人民银行法》明确规定，中国人民银行是我国金融业行政主管机关。因此，人民银行金融监管体系理当成为现代金融监管体系的核心，其内容包括：(1)人民银行内部各层次、各部门之间的职责明确、纵横结合的合力监管组织体系；(2)过程连续、衔接有序、运作规范、方法科学的现代化金融监管操作体系；(3)内容可靠、传递及时、部门共享、目标明确的金融监管信息体系；(4)预警超前、处置快捷、灵敏有效的系统化风险防范控制体系；(5)以风险防范为核心的金融监管指标体系，等等。
2．金融机构内部治理体系是我国现代金融监管体系的基础。如前所述，现代金融监管体系重视发挥市场约束的作用，而市场约束依赖于充分的信息披露制度和科学的法人治理结构。其中，科学的法人治理结构包括股东或者所有者对银行的监督约束体系以及由此形成的有效的内部控制体系，称之为金融机构内部治理体系，是在信息充分披露的情况下金融机构实现自我约束的保证，因而是市场约束的实质。因此，金融机构内部治理体系是现代金融监管体系的重要内容之一。
建立金融机构内部治理体系要求加强所有者或上级行对金融机构的内部监管职能。因为，所有者或上级行对金融机构负有监管责任。总分银行体制下，分支行是总行或上级行的派出机构，在总行或上级行的授权范围内开展经营活动，并不是独立的责任和风险承担主体。总行或上级行作为分支行的所有者，必然负有监管责任。
3．金融业行业自律体系是我国现代金融监管体系的补充。行业自律是指各类金融机构通过行业协会或同业公会等自律性组织进行的自我监督、自我约束和自我保护。金融同业协会在维护金融秩序方面具有不可替代的优势，是我国现代金融监管体系的重要补充。x=B.TJ!N+~z{t[+ef8elG,;=7旅游管理论文EC?2sy(,fe_ei29=sH
4．社会联合监管防范体系是我国现代金融监管体系的环境保障。金融活动涉及社会经济生活的各个方面，因此，诱发金融风险的因素是多方面的、复杂的。加强金融监管，防范金融风险，没有全社会各个方面的参与是不可能的。以各级地方政府为核心，包括人民法院、公安部门、工商行政管理部门、财政部门、新闻宣传部门、会计或审计师事务所等社会中介机构以及广大社会公众等在内的社会联合监管防范体系，构成有效银行监管的外部环境。全社会广泛参与的联合监管防范体系是建立现代金融监管体系的环境保障。
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二、建立我国现代金融监管体系对策研究
(一)建立中央银行有效金融监管体系，充分发挥其监管的核心作用
1．合理划分职责，强化合力监管，努力构建监管与再监管相结合的金融监管组织体系。一是建立职责明确的纵向组织体系。人民银行各分支机构要根据本辖区情况，建立和健全分行、中心支行和支行三级监管体系，实行“统一领导、分级监管、部门落实、责任到人”的工作制度，合理划分各级行的监管职责，使其各司其职，各负其责。在纵向监管组织体系中，要逐步实现监管操作与监管政策制定的分离，合理进行监管分工，提高金融监管效率。二是建立合力监管的横向组织体系。建立人民银行横向金融监管组织体系的核心是建立以金融监管职能部门为主、其他职能部门为辅的职责明确、部门联动的合力监管工作体系，达到金融监管的及时性、全面性和有效性。要探索建立金融监管领导协调小组和工作协调会议制度，促进部门间的协调，使之形成监管合力。金融监管领导协调小组是各级行金融监管核心和责任主体，主要职责是协调各监管部门的业务，就共同的监管事项制定统一规划；根据辖区风险情况和监管实际，制定监管政策；负责创建金融安全区；与政府及其各部门、保监会、证监会联系沟通信息。成员由行长、分管副行长以及金融监管职能部门负责人组成。在领导协调小组下，由分管行长协调监督各相关处(科)室，形成从金融监管领导协调小组、分管行长、部门负责人至具体责任人的四级组织体系。工作会议制度采取定期会议制度和重大事项通报制度两种形式。金融监管领导协调小组要通过协调会议，建立起人民银行内部各部门在监管操作和监管政策两个层次上的协调机制。同时，要结合完善金融监管信息系统，实施信息共享制度，建立监管工作流程等，进一步探索建立人民银行内部各部门、各岗位的合力监管工作机制。三是积极探索建立对监管部门和人员的再监管机制，切实防范监管工作中的道德风险。要建立监管业绩考核制度．结合年度考核、年度评优，加强对监管部门和人员的绩效考核。建立金融监管责任追究制度，对因监管失误或监管不力导致金融风险事件发生的部门和人员进行处罚。进一步健全对监管人员的社会举报制度，对被举报部门和人员据有关规定进行处罚。为促进监管部门加强金融监管，提高监管积极性，可以依据金融监管指标体系对人民银行分支行及其各监管部门进行责任考核。
2．建立和完善系统连续、衔接有序的全过程监管操作流程，实现金融监管的规范化、系统化、电子化。要通过建立全过程的监管操作流程体系，真正使金融监管成为一个由市场准入、日常营运、风险防范与控制、跟踪监控和市场退出等各要素和环节构成的系统、连续、完整、循环的过程。建立监管操作流程，要在各部门之间以及各部门内部各岗位之间做到工作衔接有序、运作规范、职责分明，使各环节能够自动配合、自动运行。
在监管操作的各环节上，要注意建立规范化的监管操作文本规范。金融监管文书体系包括：(1)《金融监管操作手册》。内容包括监管组织体系、监管职责、监管流程、操作方法等。(2)非现场分析报告和现场检查报告。(3)金融监管报告。同时，适应金融电子化、网络化发展趋势的要求，要不断加强监管操作的计算机软件开发，逐步实现监管操作的电子化和网络化，提高金融监管效率。要加强计算机安全管理，为金融监管提供安全的现代化的技术保障。
3．建立科学的风险预警指标体系和金融监管数据库，充分发挥非现场监管在风险预警中的基础性作用。一是建立科学的风险预警指标体系。要按照区别对待原则，对不同的监管对象建立不同的预警指标体系。对于政策性银行，重点监测信贷资产质量；对作为非法人机构的国有独资商业银行和其他商业银行的分支机构，重点监测信贷投向和资产质量、流动性、效益性，不考虑资本充足性指标；对法人机构包括城乡信用社实行全面监测；对非银行金融机构重点监测风险性和合规性指标。非现场监管部门要采用一定的分析方法，如水平分析法、历史分析法、同业分析法等，对上述指标进行单一和组合分析，并根据预警指标在不同的变化区间所预示的风险状况，对金融机构的风险作出评价，判断其所面临的风险状况。要探索建立金融分析师制度，实现非现场监管分析预警的专业化，为金融监管提供充分的信息支持，提高金融监管效率。二是建立金融监管数据库。充分发挥非现场监管的作用，必须建立金融监管数据库。监管数据库是风险预警、处置、补救等风险防范体系的前提，是现场检查与非现场监管相结合的基础。建立科学的金融监管数据库，必须实现预警指标的数据采集、汇总、加工、传递的电子化、网络化。金融监管数据库要在金融统计数据库的基础上，按金融监管预警指标体系的内容需要建立，由金融统计部门负责建设。条件成熟后，连通人民银行监管数据库与金融机构业务经营数据库，使人民银行能够调阅金融机构主要业务数据，从而可以更加科学准确地分析、评价金融机构经营情况，使风险预警更加客观。三是建立强制性信息披露制度和真实性责任追究制度。为确保监管数据真实可靠，要建立金融机构对人民银行强制性信息披露制度和真实性责任追究制度。金融机构必须按人民银行的要求报送有关报表、报告，对人民银行要求披露的信息，必须按要求披露。主要签字负责人对有关报告、报表以及其他信息的真实性负责，人民银行发现虚假行为，要追究签字负责人责任。4．建立非现场监管与现场监管相统一的监管方法体系，实现金融监管的持续性、计划性、超前性。非现场监管为现场监管提供分层次的早期预警信号，现场监管据以制定检查计划，采取层次不同的检查措施。非现场监管与现场监管相辅相承，互为补充。非现场监管部门根据金融监管预警指标体系和其他信息，从资产安全性、流动性、资本充足性、效益性等，对金融机构风险情况和经营情况进行监测，作出评价，提出预警报告，传递给相应的专业监管部门。专业监管部门根据专项检查方案和非现场监管部门的初步评价和风险信号，通过质询、谈话、现场检查、聘请社会中介机构审计等手段，对风险进行确认核实。同时，结合对金融机构内部控制、管理水平、市场风险水平等的分析评价，对金融机构进行综合分析预警，提出整改措施。要强化现场检查，根据检查的目的、范围和重点，对金融机构开展全面检查或专项检查、常规检查或非常规检查。全面现场检查要涵盖被检查金融机构的各项主要业务和风险，以及管理内控的各个领域，要对金融机构的总体经营和风险状况作出判断。专项检查要针对金融机构的一项业务或几项业务进行重点检查，具有较强的针对性。对金融机构的常规性全面检查应定期进行；非常规或专项检查的频率视具体情况而定。对关注的高风险或有问题的金融机构，对其现场检查的频率应更高。同时，在日常监管工作中，监管人员要注重与金融机构建立经常性的联系制度，要建立社会中介机构参与监管工作制度，要建立跟踪监控工作制度，要强化对法人金融机构的并表监管和集中监管，逐步克服当前分层监管工作中因“各管一段”所带来的监管信息零散或者不综合的问题。
5．建立灵敏快捷的系统性风险防范控制体系，按分类处置原则，有效防范化解地方中小金融机构金融风险。在建立前面所述的现场检查与非现场监管相结合的风险预警体系的基础上，进一步健全信号传导和风险控制处置体系。监管部门要在风险综合预警后，及时发出风险警报。对一般问题警报，应采取巩固性或改善性措施，包括进一步加强和完善某一业务领域的风险控制，纠正违规行为，进一步改善和优化业务结构及资产负债结构，提高资本充足率和流动性比例等，由专业监管部门监督金融机构执行。所采取的监管行动可以是非正式的，包括向金融机构发出信函、备忘录和协约等，指出问题所在，提出整改措施或要求。如果信函或者备忘录没有产生明显效果，特别是银行管理层未给予积极配合，人民银行可以采取正式的监管行动，包括正式签发停止办理有关业务的命令，要求其立即增加资本、调整主要负责人等。对重大问题警报，要区别情况，采取以下措施：一是救措施。包括重组，政府出资，动用存款准备金，资金拆借，人民银行紧急再贷款，人民银行接管。二是市场退出。包括兼并或收购，行政关闭、破产。
6．建立金融监管信息系统，完善信息共享制度，努力提高金融监管效率。金融监管信息系统是持续性监管的基础，是提高金融监管效率的重要手段。金融监管信息系统要在完善金融监管数据库的基础上建立，内容包括：非现场监管的报表、报告资料；现场检查报告和处罚记录；高级管理人员任职档案，其中包括有关部门的处罚记录；市场准入和退出的有关资料；金融监管报告。金融监管信息系统的主要功能是：为金融监管提供连续、系统、动态的信息服务；通过信息共享制度，节省各监管部门监管信息的搜集成本，提高监管效率。监管信息系统实行集中管理与分散管理相结合的管理办法。重要监管信息实行集中管理。监管职能部门和监管员对所辖业务资料进行分散管理。有关信息管理责任人员对金融监管的有关政策规定、领导批示、重要调研报告、有关高级管理人员资格档案、市场准入监管资料、有关数据，均应科学分类，建档保存。原件需送出的，应复印保存(规定不易保存的除外)。必须注重监管资料的积累，保持监管资料的历史连续性。各类信息资料应统一口径，实行电子化、网络化管理。实行监管信息共享制度，凡是经过正当途径、手续齐备的，需要调阅有关监管资料，有关部门要积极配合和协助，以最大限度地提高信息资源的利用效率。
要注重建立各职能部门之间协调通畅的信息传递渠道。各监管部门之间要在监管领导小组的组织下就市场准入、日常营运和市场退出监管的情况互通信息，就存在的问题共同研究解决对策，将有关信息传递给金融监管信息系统。
7．建立金融监管指标体系，制定年度金融监管规划，努力提高金融运行质量。金融监管指标应根据辖区金融风险情况，按“立足现状、区别对待、简单明确、突出重点、全面实用”的原则设立。监管部门要根据金融监管指标体系，制定年度金融监管规划。要根据上年度金融监管指标完成情况，确定本年度金融监管指标值，作为本年度金融监管工作目标。监管部门根据监管目标，制定本年度监管措施规划，根据规划展开本年度金融监管。
(二)建立以央行监管促进、所有者责任追究为核心的金融机构内部治理监督体系，夯实中央银行有效金融监管的基础
如前所述，金融机构法人治理结构和内部控制制度不健全、自我约束能力差严重制约了中央银行监管工作的有效性。进一步加强金融监管必须强化金融机构的内部治理监督体系建设。要通过建立中央银行监管促进和所有者责任追究等制度，促进金融机构健全内部治理体系，以中央银行外部监管，促进金融机构内部监管职能发挥。
1．建立对金融机构内控监测制度和备案制度。细化金融机构内控指标体系，包括重要单证印鉴保管制度、岗位牵制制度、内部操作规程科学性、结算纪律、贷款审批程序、财务管理制度、“三防一保”措施、内部审汁稽核制度以及内控组织体系严密性等。依据细化指标，对金融机构内控制度进行跟踪监测，发现问题，督促金融机构采取措施，及时解决。同时，建立金融机构内控制度备案制度，金融机构实施新的内控制度必须事先报人民银行同意。
2．建立对有内控问题和金融违规问题机构的上级行责任追究制度。要建立对有内控问题和金融违规问题金融机构的双重处罚制度。即在对有问题金融机构进行处罚的同时，要对有问题金融机构上级行进行处罚，追究其监督不力的责任，以此增强金融机构上级行对下级行执行人民银行监管制度的信号传导，增强对下级行的监督约束力度。
如前所述，金融机构法人治理结构和内部控制制度不健全、自我约束能力差严重制约了中央银行监管工作的有效性。进一步加强金融监管必须强化金融机构的内部治理监督体系建设。要通过建立中央银行监管促进和所有者责任追究等制度，促进金融机构健全内部治理体系，以中央银行外部监管，促进金融机构内部监管职能发挥。
1．建立对金融机构内控监测制度和备案制度。细化金融机构内控指标体系，包括重要单证印鉴保管制度、岗位牵制制度、内部操作规程科学性、结算纪律、贷款审批程序、财务管理制度、“三防一保”措施、内部审汁稽核制度以及内控组织体系严密性等。依据细化指标，对金融机构内控制度进行跟踪监测，发现问题，督促金融机构采取措施，及时解决。同时，建立金融机构内控制度备案制度，金融机构实施新的内控制度必须事先报人民银行同意。
2．建立对有内控问题和金融违规问题机构的上级行责任追究制度。要建立对有内控问题和金融违规问题金融机构的双重处罚制度。即在对有问题金融机构进行处罚的同时，要对有问题金融机构上级行进行处罚，追究其监督不力的责任，以此增强金融机构上级行对下级行执行人民银行监管制度的信号传导，增强对下级行的监督约束力度。
如前所述，金融机构法人治理结构和内部控制制度不健全、自我约束能力差严重制约了中央银行监管工作的有效性。进一步加强金融监管必须强化金融机构的内部治理监督体系建设。要通过建立中央银行监管促进和所有者责任追究等制度，促进金融机构健全内部治理体系，以中央银行外部监管，促进金融机构内部监管职能发挥。
1．建立对金融机构内控监测制度和备案制度。细化金融机构内控指标体系，包括重要单证印鉴保管制度、岗位牵制制度、内部操作规程科学性、结算纪律、贷款审批程序、财务管理制度、“三防一保”措施、内部审汁稽核制度以及内控组织体系严密性等。依据细化指标，对金融机构内控制度进行跟踪监测，发现问题，督促金融机构采取措施，及时解决。同时，建立金融机构内控制度备案制度，金融机构实施新的内控制度必须事先报人民银行同意。
2．建立对有内控问题和金融违规问题机构的上级行责任追究制度。要建立对有内控问题和金融违规问题金融机构的双重处罚制度。即在对有问题金融机构进行处罚的同时，要对有问题金融机构上级行进行处罚，追究其监督不力的责任，以此增强金融机构上级行对下级行执行人民银行监管制度的信号传导，增强对下级行的监督约束力度。
3．建立对金融机构高级管理人员任职资格考核通报制度。人民银行每年要对金融机构高级管理人员的经营业绩、遵纪守法、金融违规行为及其处罚、个人处罚记录、个人素质等进行考核，将考核结果通报金融机构的上级行或其股东、董事会，使金融机构高级管理人员的任职情况能够被其上级行或所有者所了解，以强化监督约束。
4．建立金融机构违规责任人处分建议制度。对金融机构违规责任人除按有关法律、法规、规章给予处罚外，记入其任职资格档案。同时，对违规程度较重、尚不足以取消任职资格的高级管理人员，由监管部门起草《金融机构违规责任人处分建议书》，与纪检监察部门会签后，经行党委(组)讨论决定，由行长签发，送有关违规责任人的任用机关。同时，要求任用机关反馈处罚措施。
5．将商业银行各级行的内部监督体系独立出来。即在金融机构总行监事会下设审计委员会，将金融机构各级行内部稽核部门分离出来，直接隶属于该审计委员会。各分支机构的内审或稽核人员由上一级内审或稽核委派，其人事关系不受分支行行长领导，工资待遇由上级行确定。在此基础上，建立内审或稽核人员的异地交流制度。
6.强化金融机构的市场信息披露，强化对金融机构的市场约束。要创造条件，逐步实行金融机构的市场信息披露制度，提高金融机构经营透明度，从而逐步强化债权人和股东单位对金融机构的市场约束，提高金融机构的自我约束能力。
(三)建立银行同业自律体系，强化金融机构的相互监督和自我约束机制
要在各省范围内分别成立银行同业协会，各地市分别成立，接受省协会指导。银行协会可以比照中国银行业协会组织形式建立。建立人民银行对同业协会指导监督关系。银行同业协会作为民间团体，按照国家有关法律法规独立开展业务活动。人民银行作为金融监管行政机关，对其进行业务监督和指导。同业协会应积极监督、引导各会员单位遵守人民银行规章制度。人民银行对有关违规机构的行为及时通报同业协会，要求其监督解决。人民银行不干预同业协会正常的自律行为，但自律行为明显违反国家法律或损害其他当事人利益时除外。同业协会的自律公约、规章应征求人民银行意见，接受人民银行指导。
(四)建立联合监管会议制度体系，积极培育政府支持、部门配合、社会广泛参与的良好的监管工作氛围
金融机构的社会责任篇6
为打好我县防控金融风险攻坚战，加强非法集资、互联网金融、交易场所等重点领域风险防控工作，及时查隐患、堵漏洞、防风险，严防涉众型经济纠纷引发群体性事件发生，切实维护全县金融秩序和社会稳定，制定如下工作方案。
一、总体要求
（一）指导思想。深入贯彻党的以及二中三中全会、中央经济工作会议、全国金融工作会议、全省金融工作会议、全市金融工作会议及我县金融工作会议精神，认真落实党中央、国务院、省委、省政府决策部署和市委、市政府、县委、县政府工作要求，按照“预防为主、打击为辅”的工作思路，坚持立足于保障全县经济安全运行、维护群众合法权益、优化金融生态环境，建立健全管理、预防、打击和处置非法集资等非法金融活动工作机制，加大防范预警、案件处置、宣传教育等工作力度，切实维护正常金融秩序，坚决守住不发生区域性系统性金融风险的底线。
（二）工作目标。涉非法集资、互联网金融违规业务、交易场所违法违规经营等非法金融活动存量风险及时化解，增量风险逐步减少。大案要案依法、稳妥处置，陈案处置加快，有效化解信访投诉。非法金融活动监测到位，预警及时，防范得力，处置工作纳入法治化轨道，人民群众法律意识和风险防范能力显著提高，非法金融活动生存土壤逐步消除。
（三）工作原则
1.统筹协调。各乡（镇、街道）作为本辖区整治非法金融活动的第一责任人，对辖区内整治工作负总责，严格按照属地管理原则，认真做好宣传教育、风险排查、监测预警、案件处置和维护稳定等工作。
2.严管严控。各行业主管、监管部门要按照监管与市场准入行业管理挂钩原则，认真落实监督管理职责，加强日常监管，确保监管防范不留真空。
3.防打结合。依法有序妥善处置风险，在解决好浮出水面问题的同时，做好防范预警、强化宣传教育，发挥群众举报作用，一旦发生要打早打小，在苗头时期、涉众范围较小时解决问题。
4.依法处置。各级各部门单位要依照相关法律法规和规定，按照职责分工和工作权限，齐抓共管、协同配合，抓住重点领域、重点区域、重大案件，依法持续严厉打击非法金融违法犯罪行为。
5.维护稳定。坚持积极稳妥、措施得当、维护稳定的原则，认真做好信访维稳和舆情引导工作，正确引导社会舆论，及时有效化解矛盾，维护社会稳定。
二、重点任务
（一）健全完善预警机制
1.依托省处非办牵头建设的非法集资监测预警信息化系统，建立健全立体化、社会化、信息化的监测预警体系。将整治非法金融活动工作纳入基层网格化管理范畴，切实落实好非法集资举报奖励制度，动员社会各方面力量广泛参与、群防群治。组织力量深入社区、村组开展防范预警工作，及时发现非法金融活动线索，早介入、早处置，努力将风险隐患化解在基层、化解在萌芽阶段。
责任单位：各乡（镇、街道），县公安局、市场监督管理局、人行XX县支行、XX银监办
充分利用互联网、大数据等技术手段加强对非法金融活动的监测预警，建立健全网络非法集资监管治理机制，强化网上非法集资信息巡查监控。积极整合各部门信息资源，推动实现工商市场主体公示信息、人民银行征信信息、公安机关打击违法犯罪信息、法院立案判决执行信息等相关信息的依法互通共享，加强风险研判，及时预警提示。
责任单位：县公安局、市场监督管理局、金融办，县法院，人行XX县支行
2.发挥金融机构监测防控作用。金融监管部门要督促各金融机构加强内部管理，建立金融机构从业人员私售理财产品黑名单制度，对进入黑名单或利用工作之便组织、参与非法集资的金融机构从业人员，依法依规实施惩戒措施；指导督促各金融机构做好对涉嫌非法集资等非法金融活动可疑资金的监测、问责。各金融机构在严格执行大额可疑资金报告制度基础上，要对各类账户交易中具有分散转入集中转出、定期批量小额转出等特征的涉嫌非法集资资金异动进行分析识别，并及时向金融监管部门提交可疑交易账户报告，经金融监管部门甄别后及时提供给公安机关。对纳入取缔类的互联网金融机构，金融监管部门要协调金融机构停止提供金融服务。
责任单位：人行XX县支行、XX银监办，各金融机构
（二）加强日常监督管理
1.强化市场准入管理。非金融机构及不从事金融活动的企业，在注册名称和经营范围中，原则上不使用“交易所、交易中心金融、资产管理、理财、基金、基金管理、投资管理、财富管理股权投资基金、网贷、网络借贷、P2P、股权众筹、互联网保险、支付”等字样，市场监督管理局要加强登记管理，发现使用上述字样进行登记注册的，要及时告知金融管理部门。金融管理部门、市场监督管理局对相关企业予以持续关注，并列入重点监管对象，及时发现识别企业擅自从事金融活动的风险，视情采取整治措施。
责任单位：市场监督管理局、金融办，人行XX县支行、XX银监办
2.强化事中事后监管。行业主（监）管部门要认真履行一线把关职责，按照“谁审批、谁监管，谁主管、谁监管”和管行业必须管风险的原则，加强对所主（监）管机构和业务的风险排查行政执法，做到早发现、早预防、早处置。综合运用抽查检查信息公示、风险警示约谈、市场准入限制等手段，加强市场监督管理，探索建立多部门协同监管和联动综合执法机制，提升执法效果。
责任单位：县委宣传部、政法委、信访局，县法院、检察院，县发展改革和科技局、经济信息和商务局、教育局、公安局、民政局、财政局、人社局、国土局、规划建设和旅游局、农业局、林业局、文体新局、市场监督管理局、金融办、供销社，县国地税局，人行XX县支行、XX银监办
3.强化广告资讯管理。各有关部门要加强对涉嫌非法集资、互联网金融违规业务、校园网贷等非法金融活动广告讯息的日常监测，严厉查处并曝光长期、大量违法投融资类广告的者、经营者；对于公安机关认定涉嫌非法集资犯罪或相关行业主（监）管部门认为构成非法集资活动的广告，责令单位立即停止，依法查处。定期组织开展涉嫌非法集资广告资讯信息排查清理活动，重点对在街头巷尾、车站公园、超市广场等人流量大的场所及摆摊设点散发的涉嫌非法集资广告传单进行清理，有效封堵各类非法集资广告宣传和变相广告宣传。宣传主管部门要督促各新闻媒体单位加强涉嫌非法集资广告审查把关，督促报刊杂志、广播电视等媒体增强广告审查的法律意识和责任意识，审慎审查广告主的主体资格及广告内容。
责任单位：县委宣传部，公安局、市场监督管理局、金融办，人行XX县支行、XX银监办
（三）依法稳妥处置违法违规案件
1.依法惩处非法金融违法犯罪活动。公安、检察院等部门要加大对非法集资案件侦办打击力度，加大陈案处置力度，消化存量风险；要充分发挥刑事打击的主动性，调动多警种及基层组织力量，摸排非法集资线索，做到打早打小，提高案件侦办效能法院要按照法律规定程序，依法处置涉案资产，最大限度追赃减损，维护群众合法权益。
责任单位：县法院、检察院，县公安局、金融办，人行XX县支行、XX银监办，各金融机构
2.维护社会稳定。各级各部门单位要综合运用经济、行政法律等措施，讲究执法策略、方式、尺度和时机，依法合理制定非法金融活动处置方案，分类处置，防止矛盾激化，努力实现执法效果与经济效果、社会效果相统一。各县（市、区）人民政府要严格落实维稳属地责任，将风险处置和信访维稳工作有机结合，在处置案件的同时制定相应的维稳预案。信访部门要认真做好信访接待工作，注重矛盾纠纷排查化解，积极引导涉案群众依法维权，有效防止群体性事件和极端情况发生。
责任单位：县委政法委、信访局，县法院、检察院，县公安局、金融办，各乡（镇、街道）
（四）加大宣传教育力度
1.重点做好“四类人群”的宣传教育。金融监管部门要加强对金融机构工作人员特别是基层工作人员的宣传教育，严防工作人员参与非法金融活动。教育部门要加强对大中专院校学生特别是新生的宣传教育，严防非法校园网贷蔓延扩散。民政部门要加强对老年人进行防范非法集资等非法金融活动的宣传教育，将防范识别非法金融活动的知识宣传贯穿到“为老服务”工作中，做好老年人的提醒工作。公务员管理机均要加强对公职人员宣传教育，严防公职人员涉及非法集资等非法金融活动
责任单位：县教育局、人社局、民政局、金融办，人行XX县支行、XX银监办
2.丰富宣传教育方式。开展好防范非法集资宣传月活动，积极利用电视、广播、报刊、网络、公共交通设施等各类媒介或载体，以法律政策解读、典型案例剖析、投资风险教育等方式，提高宣传教育的广泛性、针对性、有效性。金融融监管部门要组织各金融机构，在营业场所醒目位置张贴警示标识，通过多种方式加强对社会公众的宣传教育。定期开展不同主题、种类的宣传教育活动，推动防范非法集资等非法金融活动宣传工作进机关、进企业、进学校、进家庭、进社区、进村组，贴近群众、贴近生活进行宣传教育；各县（市、区）要充分发动社区、居委会、村委会等基层组织作用，发展培训义务宣传员，引导广大群众对非法金融活动不参与、能识别、敢揭发，切断非法金融活动在基层的传播链条。
责任单位：县委宣传部，县文体新局、市场监督管理局、公安局、金融办，人行XX县支行、XX银监办，各金融机构，各乡（镇、街道）
三、工作要求
（一）加强组织领导。发挥县打击和处置非法集资工作领导小组、互联网金融风险专项整治工作组机制作用，统筹推进各项工作落实，各乡（镇、街道）要建立相应工作机制，强化属地非法金融活动防范处置。各乡（镇、街道）和各行业主管、监管部门要高度重视非法集资、互联网金融违规业务、交易场所违法违规经菅等非法金融活动的防范和处置工作，明确专门机构和专职人员，落实职责分工，优化工作程序。
（二）加强协作配合。各级各部门单位要认真落实本方案提出的各项任务，加强纵向工作部署，强化横向联系沟通，有效共享信息，实现工作联动。县金融办要加强与各级各部门的沟通联系和督促指导，研究完善考核办法，综合运用综治考评、通报约谈等方式，加大督导考核力度。
金融机构的社会责任篇7
关键词:金融保险;消费者权益;司法监管
Abstract:It is an accepted practice that the insurance company could exempt from liability of drunken driving compensation. It reflects the weak position and some misunderstandings of financial consumers in our country. Recently,Jinan Intermediate and District People’s Courts made the first verdict respectively nationwide,which decreed insurance company compensate for insurance beneficiary which was damaged in drunken driving traffic accident. This verdict demonstrates the power of financial judicial supervision and reminds us of how to promote financial transactions more equitable.
Key Words:financial insurance,consumer right,judicial supervision
中图分类号:F830文献标识码:B 文章编号:1674-2265(2010)07-0060-05
一、引言
投保人和保险人签订机动车交通事故责任强制保险合同,交易双方就形成了法律上的权利义务关系,同时也是一种金融消费合约。从消费的角度看,投保人购买保险单,保险受益人依法享有作为非银行金融机构的保险公司提供的保险服务,金融消费者不仅包括具体明确的保险受益人,也包括潜在的其他消费者,比如交通事故受害人等。
基于金融的特殊性,我国金融消费还没有明确的法律界定,多数学者倾向于将金融消费的范围扩大到投资领域,即“为生活或投资需求购买、使用金融产品或接受金融服务”。金融消费者的权利是指由法律法规所确认的,“消费者在金融消费领域所能够做出或者不做出一定行为,以及要求金融经营者相应做出或者不做出一定行为的许可和保障”,金融消费者的权利主要包括知情权、公平交易权和损害赔偿权等。本案例重点探讨的是自然人金融消费领域的消费者权益保护问题。
虽然我国金融业已从传统的垄断行业逐步改革发展成竞争性行业,但总体上看,随着“金融机构地位的日趋强势,导致金融消费者利益受损的情况层出不穷,对这一群体提供的法律保护力度却相当孱弱”(吴弘,2009)。自二十世纪90年代以来,金融消费的形式已从单一的银行存取款向支付、理财、投资、融资等多元化交易延伸。与此同时,金融消费者与金融机构地位不平等的问题也日益突出,交易双方实力悬殊。金融消费者和金融机构双方实力的不平等制约了公平协商的空间:金融机构多利用格式条款、免责条款免除自己的责任,转嫁自己的风险;消费者对于此类合同要么接受,要么拒绝,基本没有讨价还价的空间。
维护金融消费者权益既应是金融监管机构的主旨所在,也是促进金融业健康可持续发展的重要基础。但在追求金融安全和效率的现行金融监管框架下,监管机构侧重于金融风险监管与经营合规性监管,金融机构则以效益为第一诉求,两者都会有意或无意忽略金融消费者作为特殊消费群体的利益诉求。近年来发生的ATM跨行收费事件,保险营销人员不当承诺案等都是直接的例证。现实中保险公司片面强调保险责任的免除而忽视保险消费者利益的情况也屡见不鲜,多年来保险机构在醉酒交通肇事案中的免责行为便突出地反映了金融消费者权益得不到保护的情况。
在金融机构和金融监管部门尚未从制度上、理念上真正支持金融消费者利益诉求的情况下,作为社会公平最后保障的司法机关以个案判决,来推动金融消费者权益保护便具有了很强的现实意义。近日,济南市、区两级人民法院对一起醉酒驾驶交通肇事案的判决,就颠覆了保险业潜规则,破解了社会公众约定俗成的认识误区,一时成为媒体和舆论宣传的焦点。这个判例,也带给我们有关金融企业经营宗旨和社会定位,金融监管和金融服务的关系、金融消费者权益保护机制如何建立和创新等问题的思考。
二、金融消费者维权与保险公司免责的利益博弈――赵某案例
(一)案件事实
2007年7月,济南市民任某驾驶旅行小客车将行走在人行横道上的赵某撞倒,造成小客车损坏,赵某受伤。济南交警经勘察出具交通事故认定书,认定任某酒后(抽血检验为醉酒驾驶)驾驶机动车上路行驶,且未在确保安全畅通的原则下通行,违反《道路交通安全法》的相关规定,承担事故的主要责任;赵某在路段上横过道路,且未在确认安全后通过,违反《道路交通安全法》的相关规定,承担事故的次要责任。
事故中,赵某受伤,当即被送往医院住院治疗。赵某住院治疗47天,共支付医疗费20623.1元,任某在赵某住院期间向其支付医疗费11000元。医疗机构向赵某出具“出院证”,注明需出院2周时来院复查,休息3个月,避免重体力劳动半年,术后8个月时视情节取出内固定。后双方就赔偿费问题协商未果,赵某诉至法院。
(二)法院一审情况
一审期间,原告赵某除向法院申请进行司法鉴定外,还向法院提出了以下主要诉讼请求:(1)由任某依法赔偿自己因交通事故产生的医疗费、营养费、误工费和精神损失等相关费用;(2)由任某所在单位,也是车辆所属单位承担共同赔偿责任;(3)由为肇事车辆承保机动车交通事故强制责任险和第三者责任险的甲保险公司济南分公司依法承担赔偿责任。
一审法院经审理,认为任某、任某所在乙公司和甲保险公司济南分公司依法均应承担赔付责任,遂做出以下主要判决:1、任某、任某所在乙公司自本判决生效之日起10日内,赔偿赵某医疗费、误工费、伤残补助金等计53406.82元;2、甲保险公司济南分公司对上列任某所在乙公司的赔偿责任在医疗费8000元、伤残赔偿金50000元的限额内承担保险赔偿责任。
(三)法院终审情况
甲保险公司济南分公司认为一审判决未对任某醉酒驾驶做出表述和认定,而且根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条的规定,以及交通事故责任强制保险条款的约定,保险公司依法不应对醉酒驾驶交通肇事进行赔付,遂向济南市中级人民法院提起上诉,要求撤销原审判决,依法改判。
二审法院审理认为,《道路交通安全法》和《机动车交通事故责任强制保险条例》规定必须投保机动车交通事故责任强制保险,其初衷和目的是为了保障道路交通事故受害人及时依法得到救治和赔偿,化解社会矛盾。而且《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条的规定,并没有排除保险公司在机动车第三者责任强制保险的责任限额范围内承担赔偿责任,如果因为司机酒后肇事这种情形,保险公司不承担赔偿责任,很可能使受害人的合法权益得不到保障,这与《道路交通安全法》和《机动车交通事故责任强制保险条例》的立法宗旨也相违背,不应受到法律的支持。故此,二审法院做出终审判决,驳回上诉,维持原判。
三、逻辑盲区和从业误区的法律矫正:对赵某案件的法理评鉴
按照保险业界通常的做法和社会公众约定俗成的常识习惯,肇事机动车驾驶人、交通事故受害人及保险人存在以下的逻辑盲区和从业误区:
作为机动车驾驶人,已普遍认可“开车不喝酒,酒后不开车”的法律规范,既然酒后驾驶机动车违法,那么“酒后开车发生交通事故保险公司不赔”也在情理之中。基于此种认识,一旦酒后驾车发生交通事故,即使已投保,机动车驾驶人一般根据情节的轻重采取诸如以下的几种做法:一是送伤者入院,但私下协商赔偿受害人的财产损失和医疗费用;二是因恐惧或出于主观故意肇事逃逸,逃避责任追究;三是找没喝酒的亲戚朋友顶替,躲过酒精检测;四是等待交警处理,由交警协调进行赔偿或诉至法院裁判赔偿事宜。无论何种做法,如果没有保险公司先行赔付或垫付,单靠机动车驾驶人或车辆所有人的财力总是有限的,即使他们积极配合有时也无法保证受害人会及时得到救治,更不用说受害人及其家属的精神损害赔偿。这既是一些交通肇事案件引发恶性纠纷的主要原因,也是设立机动车交通事故责任强制保险的主要目的。
作为交通事故受害方,在致害人属酒后驾驶的情形下,往往面临醉酒驾驶人因责任加大倾向于选择逃逸、保险公司因执业习惯而选择不予垫付、医院因资金不到位不愿全力施救的遭遇,这些都会直接损害受害人的生命权和健康权。另外,受害人除承受身体和精神损害外,还可能自行承担财产损失。即使如此,受害方考虑到保险公司不会受理案件,一般只会向肇事人及其所在单位索赔,如果肇事人没有经济能力或拖延支付相关费用,则受害人将面临尴尬无助的境地。
作为非银行金融机构的保险公司,它既承担着分担风险维护稳定的社会责任,又有着追求经济效益的自利诉求。如果没有强制性约束,自利诉求就成了首要的选择,其结果是保险公司一方面预收了保费,成为既得利益者;另一方面当投保人发生交通事故时,自然会千方百计根据合同条款或人们的认识误区来规避承担保险责任。对于醉酒交通事故,由于约定俗成的从业规则和认识传统,很少有人会要求保险公司承担赔偿责任,致使保险公司最大的责任行使范围是垫付部分抢救性医疗费。
反观对赵某一案的审理,则是法院以法律法规的明确规定为依据,以交通事故强制责任保险相关立法宗旨为基础,打破既有的公众认识与行业规则误区,在审判思维上做出的一次有利于维护金融消费者权益的突破。
首先,本案受害人向保险公司索赔于法有据。《道路交通安全法》第七十六条规定,机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的,由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条规定,被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的,由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿;该条例第二十二条规定,驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的,保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用,并有权向致害人追偿。《保险法》第五十条规定,保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害,可以依照法律规定或者合同约定,直接向该第三者赔偿保险金。《机动车交通事故责任强制保险条例》第三十一条规定,保险公司可以向被保险人赔偿保险金,也可以直接向受害人赔偿保险金。据此,赵某要求保险公司根据保险法和相关条例的规定直接承担赔偿责任符合法律规定。
其次,保险公司提起上诉也是理性的选择。一是保险公司不能接受一审法院戳破行业潜规则,这会对保险公司以后的从业带来潜在的冲击;二是对法律法规的理解不同,认为根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条规定,保险公司只对醉酒驾驶造成的交通事故在责任限额内“垫付抢救费用”,并不负其他赔偿责任。不过在此需要明确的是,《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条规定的责任排除条件是“道路交通事故的损失是由受害人故意造成的”,本案中交警认定的事实否定了这个条件。第二十二条的规定也没有排除机动车发生交通事故造成人身伤亡的,保险公司可以不在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内承担赔偿责任。
第三,法院判决符合法律条文与立法宗旨。本案审理过程显示,除受到传统执业误区的左右外,正是对《机动车交通事故责任强制保险条例》中“垫付抢救费用”等条文的歧义性理解导致了保险公司上诉。虽然相关法律存在待完善之处,但正如前文分析,法院的判决不仅没有与现有法律条文冲突之处,而且更契合《道路交通安全法》和《机动车交通事故责任强制保险条例》的立法宗旨和精神。当然,本案的肇事人及其所在公司应当也将是事故责任的最终买单者,酒后驾车必须受到应有的制裁,法院的审理只是敦促保险公司履行其应有责任,通过及时有效维护受害人的权益推动司法秩序、市场交易秩序趋向合理公平。
四、由维权到金融司法监管:对赵某一案的金融与社会意义分析
一起普通的醉酒交通事故,因受害人对保险机构的直接索赔和法院的支持而具有了不同于既往酒后交通事故处理案例的意义。
(一)法院的判决结果彰显了其维护社会公平的审理逻辑
事实上,酒后交通肇事案件是普通的民事纠纷,交通管理部门对此类纠纷的调解、法院对此类案件的审理均以保险机构免责告终。因此,济南市两级法院审判该案依据的法理、法规及其裁决结果,彻底颠覆了以往此类案件的审理思维,具有了促进社会公平的多项积极意义。
首先,该判决结果是对立法宗旨的维护。机动车必须投保交通事故责任强制保险,其立法的初衷是为了保障交通事故受害人及时获得赔偿,基于救急与人道主义精神,以法的形式强制机动车投保、强制保险人承担法定赔偿义务,及时有效并最大限度地降低受害人的被伤害程度。反之,如果因为司机酒后肇事这种情形,就判决保险公司可免去责任,很可能使受害人的合法权益得不到保障,这与道路交通安全法及强制保险两部法律的立法宗旨是相违背的。
其次,判决结果保障了弱势个体获得消费的权利。赵某在向致害方索赔无果的情形下向法院提出上诉,是弱势方争取其法定权利的行为。因为肇事车辆投保了机动车强制责任保险,事实上已为预期的保险消费者买了单。赵某非故意被该车撞伤,此时,便成了弱者和保险消费实际需求者,只有获得赔款才能完成消费,因此,法院判决保险赔款是对赵某应有的金融消费权益的保护和支持。
第三,该案的审判维护了市场交易的公平性。公平性是市场交易可持续的基础之一,这个条件在金融机构及其消费者形成的交易市场中同样应当是必然的支撑要素。众所周知,保险机构赔率越低收益越大,当赔率为零时保险人收益达到最大化。但保险赔率如果依靠人为地规避赔款责任实现,则客观上损害了交易公平,侵害了保险消费者的受益权利。本案保险机构对一审判决结果不服提起上诉,对醉酒交通事故不负责任,不仅违背了有关交通保险法规的立法精神,而且破坏了市场交易中权责相对称的公平原则,其上诉得不到法律支持是应有的结果。
(二)败诉判赔可促进保险等金融机构逐步改变其服务不作为 的执业理念
本案保险机构选择上诉主张其不予赔款的权利,实际就是金融服务不作为。由法理分析可知,保险公司履行赔款支出即是其法定责任,也是其应尽的金融服务。保险公司之所以不履行赔款义务而提起上诉,关键就是长期形成的执业理念作祟。不能否认,“可赔可不赔的不赔,该赔的尽量寻找免责条款拒赔或降低赔偿标准”等理念左右着保险人的执业行为,导致其应尽的服务不提供。
因此,本案的审判结果,将有利于矫正某些金融行业在服务理念、执业习惯等方面的错误认识,有利于促进其树立服务意识,改良服务条款,通过良好的客户服务而非通过片面的风险规避获得其应有的收益。以本案为例,保险机构应当依法主动向受害方提供理赔服务,然后积极向致害方追讨损失,通过良好服务形象的确立,赢得客户和社会公众的信任。虽然保险公司赔款后面临难以向肇事方追偿损失的风险,但保险公司完全可以依法另案追讨其应有权利,而不能以任何理由拒绝向受害人先行赔款的法定义务。
(三)终审胜诉可有效激励金融消费者通过积极维权争取其应有的市场交易地位
事故受害人赵某敢于向原有的保险行业规则误区“说不”,说明了金融消费者维权意识的增强,而司法机关的支持则可以有效激励保险消费乃至金融消费者依法积极维护自己的权益,逐步摆脱其在与金融机构消费交易中的弱势地位。
在既往的金融消费交易惯例方面,很大程度上由于金融消费者被动顺从金融服务的条款与行业规则,金融机构因而从中获得了单方制定交易规则并实现利润最大化的便利。并且,消费者的被动顺从与金融机构的强势是互为因果的不良循环关系。以醉酒交通肇事案为例,如果投保人、事故受害人不主张自己的权利,没有向保险公司提起上诉,则保险公司自动免除赔款责任。
与赵某的行为不同,反观长期以来醉酒交通事故受害人不向保险机构诉求自己权利的被动默认行为,则深层次地反映了金融消费市场交易双方的地位不对等问题。其中的弊端之一便是部分行业垄断性占有资源并在市场交易中占据支配性地位。不仅涉案的保险机构如此,与世界其他国家相比,高利差、低风险经营的银行机构也是如此。虽然近年来金融机构种类增加、竞争性渐趋增强,但金融业相对金融消费者的交易优势地位没有丝毫改变。金融机构享受巨大的存贷利差收益却未提供与之相称的产品服务,贷款、各类保险及其他各类金融理财产品的协议中存在诸多霸王条款,除大型企业外,中小企业与个体消费者没有讨价还价的余地,长此以往,中国的百姓被迫形成了顺从、默认的消费心理习惯。正因如此,本案的判决,可以对普通金融消费者发挥觉醒作用,鼓励、引导其通过合法的手段向金融机构主张自己的权利。
(四)消费权益最终由司法强制力实现反映出金融监管的盲区和体制弊端
由于醉酒交通肇事保险理赔没有先例,本案争议最终在金融司法监管框架内得到了解决,金融消费者的应有权益被迫由司法强制力裁决实现,这反映了常规金融监管体系的不足。在我国现有的监管体系内,监管者与货币当局实际扮演的是维护金融业健康运行、防范系统性金融风险和充当最终贷款人的角色,而且监管机构的单位性质、收入来源也决定了其主要的监管服务对象是金融机构,理论与法律上也不太可能从维护金融消费者利益的角度实施监管。以本案中保险公司的监管部门为例,保险监管的核心职能是对保险业行使行政管理职能,管理保险市场,维护保险业合法、健康运行。同时,根据有关规定,对于保险人与被保险人之间的纠纷,保险监管机构没有裁决权。
那么,没有合法的监督管理机构,金融消费者的利益由谁保护呢?在本案中,受害人赵某向肇事人索取赔偿未果,向保险机构的管理机构争取权利无门,在现有的监管机制下,她只能向法院提讼。因此,在本案中,人民法院判决结果既是对受害人消费权益的保护,也从法律的角度对金融机构实施了监管,而且这种监管在当前的金融消费者权益保护体制下是必要的。
五、结束语
赵某对保险机构的追加索赔是一种金融消费维权行为,理应受到法律保护。但随着金融创新的发展,个体金融消费者维权意识的增强,金融消费者与金融机构之间的争议将日趋增多,这种争议全部由人民法院解决势必占用大量的司法资源、消耗过多的司法成本。同时,司法机关承担国家司法审判职责,不可能过多地参与金融管理。因此,鉴于长期以来个体与机构间金融交易不对等,金融消费争议相对专业与复杂等特点,可考虑创新金融监管体系以实施对金融消费者权益的保护。
就金融消费者权益保护机制―金融监管体系创新来说,我们认为借鉴英美等国的经验,建立类似于金融巡视员服务公司(简称“FOS”)和金融消费者保护署的专职机构是较为现实的选择。我国金融消费者保护机构职责上可以借鉴工商行政管理机关下属的消费者保护协会的职能,机构上可以归属于人民银行各级分支机构,以增强其独立性,同时应赋予其必要的调查权和仲裁权,促进金融交易公平化。
参考文献:
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[2]Rhoda James . the New Dispute Resolution System in U.K. Financial Service Industry[J]. 4(6)Journal of International Financial Markets. 2002:191-192.
金融机构的社会责任篇8
“三农”，即农业、农村、农民。“三农”问题始终是关系到整个现代化建设和国家长治久安的大问题，解决好“三农”问题是社会进步和经济发展的重中之重。农业是国民经济发展的基础，农村是社会进步、国家安定的重要环节，农民是工农业生产的主力军。而“三农”问题中最核心的就是经济发展。在国家经济转型并快速发展的难得历史机遇期，金融行业如何找准定位、主动融入，充分发挥农村金融服务作用，促进“三农”经济的发展，是摆在我们面前的一个重要而紧迫的课题。农业产业随着时代的发展，在经济发展的进程中将占到越来越大比重，农业产业化也是未来农业的发展趋势。服务“三农”，对大型国有商业银行来说，是责无旁贷的责任，但同时也是机遇与挑战并存。
一、当前农村金融的现状与成效
目前，我国农村的金融市场已经初步形成了以农信社，农村合作银行，政策性银行等机构为主体的金融支农机构组织体系，部分金融市场已出现以中小企业担保公司、保险公司、支农风险基金为主体的中介担保体系和风险补偿体系。推出了以农户联保贷款、农户小额信用贷款、抵质押贷款为主体的金融支农系列产品，在一定程度上满足了农户、农村经济组织的金融需求。为了满足农村经济发展的多元化、多层次、多类型的特点，农村金融产品和服务方式不断推送。就拿我们农业银行来说，秉着“立足三农，服务三农”的宗旨，近几年开展的“惠农通”、“普惠金融”都取得了一定的成绩。
二、金融业服务“三农”工作中的困难和问题
虽然“三农”问题越来越受到党和国家的关注和重视，也采取了一系列促进农业生产，加强农村建设、减轻农民负担，增加农民收入的重大举措，使我国农业生产迈上新台阶，农民整体生活水平有了显著改善。但是，农村市场因其长久形成的经济模式，对于开展金融服务中仍存在一定问题与困难。一是农村市场抵押担保难、信息不对称、社会诚信低等现象仍普遍存在。二是金融服务产品普及较少，抑制了服务“三农”经济的开展。据调查，大多数农村金融的需求仍然是传统存、贷款，对于适合农村实际的金融产品和服务了解比较单一。三是在服务“三农”中，金融业经营包袱沉重。农业是一个弱势产业，受自然灾害影响大，抗风险能力弱，市场化程度低，经营成本高，历史包袱沉重。
三、金融服务“三农”的对策建议
(一)处理好商业化经营与社会责任的关系
金融机构服务“三农”应该坚守两个底线：一个是党和国家要求的社会责任底线。金融机构特别是国有控股的金融机构开展“三农”金融服务，是履行国有资本意志的必然要求，不能单纯地追求利润最大化，风险偏好也要建立在履行社会责任的基础上。另一个是商业化经营要求的保本底线。实践证明，不计成本、不讲风险地服务“三农”，会挫伤金融机构的积极性，也会削弱金融机构的长期服务能力。
金融机构在服务“三农”过程中，应当将这两个底线有机地统一起来。一是坚持以发展带动服务“三农”能力提升。金融机构要积极探索商业化服务“三农”的新路子，寓服务于发展之中。二是努力寻求商业化经营和践行社会责任的结合点与平衡点。在对外服务上，金融机构要积极运用商业金融模式支持政策性、公益性强的“三农”发展事业;在考评机制设计上，金融机构在考核基层机构点均、人均业务量和效益时，可探索加入对服务“三农”社会责任相关指标的考量，引导金融机构积极主动地服务“三农”。三是树立和增强“雪中送炭”的责任感。对于确实存在的偏远落后地区，虽然经营成本较高，但当地群众对金融服务的需求和愿望仍然较强，金融机构应坚持在这些地区设立多种服务网点，以发扬和体现社会责任感和担当精神。
(二)处理好关于统筹管理和放权搞活的关系
“三农”客户具有受自然条件影响大、区域差异显著、信息不对称等特征，难以与一些金融机构过于集约化的经营体制相适应，这就要求金融机构妥善处理好统筹管理和放权搞活的关系，以进一步贴近市场、贴近“三农”，提高“三农”金融服务的效率。
1.厘清各级机构的职能分工。金融机构要深入基层、员工和客户，理清哪些事项需要总部统筹管理，哪些需要放权到分支机构，在此基础上合理确定各级机构的经营管理权限。
2.积极稳妥地推动适度简政放权。金融机构可以采取“试点—评估—优化—推广”的方式，做到既放权于基层，缩短管理和决策链条，又“放而不乱”、风险可控。
3.要做好管控引导。在具体经营事项交由分支机构负责的同时，金融机构总部也要切实加强管理、督导，形成服务“三农”的整体合力。
(三)加强自身建设，不断优化服务环境
金融机构要努力提高自身综合服务能力，加快电子化建设步伐，业务处理能力和服务效率。一是大力推广特色银行卡业务，增加ATM机、POS机等卡交易受理设备数量，开通电话银行、手机银行、网上银行等业务，以适应客户快节奏的生活需求，让农民切实感受到金融服务的便利。二是充分发挥金融机构资源优势，做好政策、信息、技术等咨询服务，帮助农民调整产业结构，发展市场农业、特色农业、高效农业。三是积极开发和提供多样化的、理财等中间业务品种和金融服务，争取获得与有关基金和证券公司合作的市场准入资格，基金发行、赎回，代销理财产品。四是主动加强与财政、税务、教育、医疗、通讯、水电等部门的联系和沟通，开办代收水电费、电话费，工资等业务。五是扩大银行票据范围，逐步加强支票、汇票、委托收款业务，为农村企业经营走向全国市场提供多渠道的票据融资服务，在不断满足农村多元化的金融需求中提高自己的经营效益。
(四)创新金融产品，提供全方位金融服务
农村所需要的金融产品需求具有多层次、个性化，多样性和差异性，这就要求金融机构需开发适应农村经济发展特点并能促进农业产业化、规模化经营的金融产品和服务创新。要使其适应现代农业发展的需要，完善贷款制度，推进综合业务经营试点，加大对重点龙头企业、流通体系建设、特色农业的信贷投入，并开发金融产品来适应农村基础设施建设的需要，创新中长期贷款方式，满足农村小企业的发展、农产品物流设施建设及农村电网、路网、通讯网建设改造等信贷需求。还要适应农户融资需求的变化，放宽农户小额贷款对象、额度和期限，将城市成熟的金融产品推广到农村，并且开发保障适度、保费低廉的农民财产、健康、意外等各种形式的保险产品，降低农村农户和产业的风险，以促使金融机构要积极为其进行融资，并且简化贷款操作流程，简捷贷款办理手续，提高贷款发放效率，树立以客户为中心的经营理念，来支持农业的发展，为农民提供方便、快捷、持续的金融服务，做到便民、利民、惠民。