金融公司管理范文
时间：2023-08-30 10:57:53
金融公司管理范文第1篇
第一条为加强对汽车金融公司的监督管理，促进我国汽车金融业的健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国公司法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称汽车金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会）批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。
第三条汽车金融公司名称中应标明“汽车金融”字样。未经中国银监会批准，任何单位和个人不得从事汽车金融业务，不得在机构名称中使用“汽车金融”、“汽车信贷”等字样。
第四条中国银监会及其派出机构依法对汽车金融公司实施监督管理。
第二章机构设立、变更与终止
第五条设立汽车金融公司应具备下列条件:
（一）具有符合本办法规定的出资人；
（二）具有符合本办法规定的最低限额注册资本；
（三）具有符合《中华人民共和国公司法》和中国银监会规定的公司章程；
（四）具有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉汽车金融业务的合格从业人员；
（五）具有健全的公司治理、内部控制、业务操作、风险管理等制度；
（六）具有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施；
（七）中国银监会规定的其他审慎性条件。
第六条汽车金融公司的出资人为中国境内外依法设立的企业法人，其中主要出资人须为生产或销售汽车整车的企业或非银行金融机构。
第七条汽车金融公司出资人中至少应有1名出资人具备5年以上丰富的汽车金融业务管理和风险控制经验。
汽车金融公司出资人如不具备前款规定的条件，至少应为汽车金融公司引进合格的专业管理团队。
第八条非金融机构作为汽车金融公司出资人，应当具备以下条件：
（一）最近1年的总资产不低于80亿元人民币或等值的可自由兑换货币，年营业收入不低于50亿元人民币或等值的可自由兑换货币（合并会计报表口径）；
（二）最近1年年末净资产不低于资产总额的30%（合并会计报表口径）；
（三）经营业绩良好，且最近2个会计年度连续盈利；
（四）入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；
（五）遵守注册所在地法律，近2年无重大违法违规行为；
（六）承诺3年内不转让所持有的汽车金融公司股权（中国银监会依法责令转让的除外），并在拟设公司章程中载明；
（七）中国银监会规定的其他审慎性条件。
第九条非银行金融机构作为汽车金融公司出资人，除应具备第八条第三项至第六项的规定外，还应当具备注册资本不低于3亿元人民币或等值的可自由兑换货币的条件。
第十条汽车金融公司注册资本的最低限额为5亿元人民币或等值的可自由兑换货币。注册资本为一次性实缴货币资本。
中国银监会根据汽车金融业务发展情况及审慎监管的需要，可以调高注册资本的最低限额。
第十一条汽车金融公司的设立须经过筹建和开业两个阶段。申请设立汽车金融公司，应由主要出资人作为申请人，按照《中国银监会非银行金融机构行政许可事项申请材料目录和格式要求》的具体规定，提交筹建、开业申请材料。申请材料以中文文本为准。
第十二条未经中国银监会批准，汽车金融公司不得设立分支机构。
第十三条中国银监会对汽车金融公司董事和高级管理人员实行任职资格核准制度。
第十四条汽车金融公司有下列变更事项之一的，应报经中国银监会批准:
（一）变更公司名称；
（二）变更注册资本；
（三）变更住所或营业场所；
（四）调整业务范围；
（五）改变组织形式；
（六）变更股权或调整股权结构；
（七）修改章程；
（八）变更董事及高级管理人员；
（九）合并或分立；
（十）中国银监会规定的其他变更事项。
第十五条汽车金融公司有以下情况之一的，经中国银监会批准后可以解散：
（一）公司章程规定的营业期限届满或公司章程规定的其他解散事由出现；
（二）公司章程规定的权力机构决议解散；
（三）因公司合并或分立需要解散；
（四）其他法定事由。
第十六条汽车金融公司有以下情形之一的，经中国银监会批准，可向法院申请破产：
（一）不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或明显缺乏清偿能力，自愿或应其债权人要求申请破产；
（二）因解散或被撤销而清算，清算组发现汽车金融公司财产不足以清偿债务，应当申请破产。
第十七条汽车金融公司因解散、依法被撤销或被宣告破产而终止的，其清算事宜，按照国家有关法律法规办理。
第十八条汽车金融公司设立、变更、终止和董事及高级管理人员任职资格核准的行政许可程序，按照《中国银监会非银行金融机构行政许可事项实施办法》执行。
第三章业务范围
第十九条经中国银监会批准，汽车金融公司可从事下列部分或全部人民币业务：
（一）接受境外股东及其所在集团在华全资子公司和境内股东3个月（含）以上定期存款；
（二）接受汽车经销商采购车辆贷款保证金和承租人汽车租赁保证金；
（三）经批准，发行金融债券；
（四）从事同业拆借；
（五）向金融机构借款；
（六）提供购车贷款业务；
（七）提供汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，包括展示厅建设贷款和零配件贷款以及维修设备贷款等；
（八）提供汽车融资租赁业务（售后回租业务除外）；
（九）向金融机构出售或回购汽车贷款应收款和汽车融资租赁应收款业务；
（十）办理租赁汽车残值变卖及处理业务；
（十一）从事与购车融资活动相关的咨询、业务；
（十二）经批准，从事与汽车金融业务相关的金融机构股权投资业务；
（十三）经中国银监会批准的其他业务。
第二十条汽车金融公司发放汽车贷款应遵守《汽车贷款管理办法》等有关规定。
第二十一条汽车金融公司经营业务中涉及外汇管理事项的，应遵守国家外汇管理有关规定。
第四章风险控制与监督管理
第二十二条汽车金融公司应按照中国银监会有关银行业金融机构内控指引和风险管理指引的要求，建立健全公司治理和内部控制制度，建立全面有效的风险管理体系。
第二十三条汽车金融公司应遵守以下监管要求：
（一）资本充足率不低于8%，核心资本充足率不低于4%；
（二）对单一借款人的授信余额不得超过资本净额的15%；
（三）对单一集团客户的授信余额不得超过资本净额的50%；
（四）对单一股东及其关联方的授信余额不得超过该股东在汽车金融公司的出资额；
（五）自用固定资产比例不得超过资本净额的40%。
中国银监会可根据监管需要对上述指标做出适当调整。
第二十四条汽车金融公司应按照有关规定实行信用风险资产五级分类制度，并应建立审慎的资产减值损失准备制度，及时足额计提资产减值损失准备。未提足准备的，不得进行利润分配。
第二十五条汽车金融公司应按规定编制并向中国银监会报送资产负债表、损益表及中国银监会要求的其他报表。
第二十六条汽车金融公司应建立定期外部审计制度，并在每个会计年度结束后的4个月内，将经法定代表人签名确认的年度审计报告报送公司注册地的中国银监会派出机构。
第二十七条中国银监会及其派出机构必要时可指定会计师事务所对汽车金融公司的经营状况、财务状况、风险状况、内部控制制度及执行情况等进行审计。中国银监会及其派出机构可要求汽车金融公司更换专业技能和独立性达不到监管要求的会计师事务所。
第二十八条汽车金融公司如有业务外包需要，应制定与业务外包相关的政策和管理制度，包括业务外包的决策程序、对外包方的评价和管理、控制业务信息保密性和安全性的措施和应急计划等。汽车金融公司签署业务外包协议前应向注册地中国银监会派出机构报告业务外包协议的主要风险及相应的风险规避措施等。
第二十九条汽车金融公司违反本办法规定的，中国银监会将责令限期整改；逾期未整改的，或其行为严重危及公司稳健运行、损害客户合法权益的，中国银监会可区别情形，依照《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律法规的规定，采取暂停业务、限制股东权利等监管措施。
第三十条汽车金融公司已经或可能发生信用危机、严重影响客户合法权益的，中国银监会将依法对其实行接管或促成机构重组。汽车金融公司有违法经营、经营管理不善等情形，不撤销将严重危害金融秩序、损害公众利益的，中国银监会将予以撤销。
第三十一条汽车金融公司可成立行业性自律组织，实行自律管理。自律组织开展活动，应当接受中国银监会的指导和监督。
第五章附则
第三十二条本办法第二条所称中国境内，是指中国大陆，不包括港、澳、台地区；所称销售者，是指专门从事汽车销售的经销商，不包括汽车制造商及其他形式的汽车销售者。
第三十三条本办法第六条所称主要出资人是指出资数额最多并且出资额不低于拟设汽车金融公司全部股本30%的出资人。
第三十四条本办法第十九条所称汽车融资租赁业务，是指汽车金融公司以汽车为租赁标的物，根据承租人对汽车和供货人的选择或认可，将其从供货人处取得的汽车按合同约定出租给承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活动。
第三十五条本办法第十九条所称售后回租业务，是指承租人和供货人为同一人的融资租赁方式。即承租人将自有汽车出卖给出租人，同时与出租人签订融资租赁合同，再将该汽车从出租人处租回的融资租赁形式。
第三十六条本办法第二十三条所称关联方是指《企业会计准则》第36号——关联方披露所界定的关联方。
第三十七条本办法第二十三条有关监管指标的计算方法遵照中国银监会非现场监管报表指标体系的有关规定。
第三十八条本办法所称汽车是指我国《汽车产业发展政策》中所定义的道路机动车辆（摩托车除外）。汽车金融公司涉及推土机、挖掘机、搅拌机、泵机等非道路机动车辆金融服务的，可比照本办法执行。
第三十九条本办法由中国银监会负责解释。
金融公司管理范文第2篇
第一条为加强对汽车金融公司的监督管理，促进我国汽车金融业的健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国公司法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称汽车金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会）批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。
第三条汽车金融公司名称中应标明“汽车金融”字样。未经中国银监会批准，任何单位和个人不得从事汽车金融业务，不得在机构名称中使用“汽车金融”、“汽车信贷”等字样。
第四条中国银监会及其派出机构依法对汽车金融公司实施监督管理。
第二章机构设立、变更与终止
第五条设立汽车金融公司应具备下列条件:
（一）具有符合本办法规定的出资人；
（二）具有符合本办法规定的最低限额注册资本；
（三）具有符合《中华人民共和国公司法》和中国银监会规定的公司章程；
（四）具有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉汽车金融业务的合格从业人员；
（五）具有健全的公司治理、内部控制、业务操作、风险管理等制度；
（六）具有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施；
（七）中国银监会规定的其他审慎性条件。
第六条汽车金融公司的出资人为中国境内外依法设立的企业法人，其中主要出资人须为生产或销售汽车整车的企业或非银行金融机构。
第七条汽车金融公司出资人中至少应有1名出资人具备5年以上丰富的汽车金融业务管理和风险控制经验。
汽车金融公司出资人如不具备前款规定的条件，至少应为汽车金融公司引进合格的专业管理团队。
第八条非金融机构作为汽车金融公司出资人，应当具备以下条件：
（一）最近1年的总资产不低于80亿元人民币或等值的可自由兑换货币，年营业收入不低于50亿元人民币或等值的可自由兑换货币（合并会计报表口径）；
（二）最近1年年末净资产不低于资产总额的30%（合并会计报表口径）；
（三）经营业绩良好，且最近2个会计年度连续盈利；
（四）入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股；
（五）遵守注册所在地法律，近2年无重大违法违规行为；
（六）承诺3年内不转让所持有的汽车金融公司股权（中国银监会依法责令转让的除外），并在拟设公司章程中载明；
（七）中国银监会规定的其他审慎性条件。
第九条非银行金融机构作为汽车金融公司出资人，除应具备第八条第三项至第六项的规定外，还应当具备注册资本不低于3亿元人民币或等值的可自由兑换货币的条件。
第十条汽车金融公司注册资本的最低限额为5亿元人民币或等值的可自由兑换货币。注册资本为一次性实缴货币资本。
中国银监会根据汽车金融业务发展情况及审慎监管的需要，可以调高注册资本的最低限额。
第十一条汽车金融公司的设立须经过筹建和开业两个阶段。申请设立汽车金融公司，应由主要出资人作为申请人，按照《中国银监会非银行金融机构行政许可事项申请材料目录和格式要求》的具体规定，提交筹建、开业申请材料。申请材料以中文文本为准。
第十二条未经中国银监会批准，汽车金融公司不得设立分支机构。
第十三条中国银监会对汽车金融公司董事和高级管理人员实行任职资格核准制度。
第十四条汽车金融公司有下列变更事项之一的，应报经中国银监会批准:
（一）变更公司名称；
（二）变更注册资本；
（三）变更住所或营业场所；
（四）调整业务范围；
（五）改变组织形式；
（六）变更股权或调整股权结构；
（七）修改章程；
（八）变更董事及高级管理人员；
（九）合并或分立；
（十）中国银监会规定的其他变更事项。
第十五条汽车金融公司有以下情况之一的，经中国银监会批准后可以解散：
（一）公司章程规定的营业期限届满或公司章程规定的其他解散事由出现；
（二）公司章程规定的权力机构决议解散；
（三）因公司合并或分立需要解散；
（四）其他法定事由。
第十六条汽车金融公司有以下情形之一的，经中国银监会批准，可向法院申请破产：
（一）不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或明显缺乏清偿能力，自愿或应其债权人要求申请破产；
（二）因解散或被撤销而清算，清算组发现汽车金融公司财产不足以清偿债务，应当申请破产。
第十七条汽车金融公司因解散、依法被撤销或被宣告破产而终止的，其清算事宜，按照国家有关法律法规办理。
第十八条汽车金融公司设立、变更、终止和董事及高级管理人员任职资格核准的行政许可程序，按照《中国银监会非银行金融机构行政许可事项实施办法》执行。
第三章业务范围
第十九条经中国银监会批准，汽车金融公司可从事下列部分或全部人民币业务：
（一）接受境外股东及其所在集团在华全资子公司和境内股东3个月（含）以上定期存款；
（二）接受汽车经销商采购车辆贷款保证金和承租人汽车租赁保证金；
（三）经批准，发行金融债券；
（四）从事同业拆借；
（五）向金融机构借款；
（六）提供购车贷款业务；
（七）提供汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，包括展示厅建设贷款和零配件贷款以及维修设备贷款等；
（八）提供汽车融资租赁业务（售后回租业务除外）；
（九）向金融机构出售或回购汽车贷款应收款和汽车融资租赁应收款业务；
（十）办理租赁汽车残值变卖及处理业务；
（十一）从事与购车融资活动相关的咨询、业务；
（十二）经批准，从事与汽车金融业务相关的金融机构股权投资业务；
（十三）经中国银监会批准的其他业务。
第二十条汽车金融公司发放汽车贷款应遵守《汽车贷款管理办法》等有关规定。
第二十一条汽车金融公司经营业务中涉及外汇管理事项的，应遵守国家外汇管理有关规定。
第四章风险控制与监督管理
第二十二条汽车金融公司应按照中国银监会有关银行业金融机构内控指引和风险管理指引的要求，建立健全公司治理和内部控制制度，建立全面有效的风险管理体系。
第二十三条汽车金融公司应遵守以下监管要求：
（一）资本充足率不低于8%，核心资本充足率不低于4%；
（二）对单一借款人的授信余额不得超过资本净额的15%；
（三）对单一集团客户的授信余额不得超过资本净额的50%；
（四）对单一股东及其关联方的授信余额不得超过该股东在汽车金融公司的出资额；
（五）自用固定资产比例不得超过资本净额的40%。
中国银监会可根据监管需要对上述指标做出适当调整。
第二十四条汽车金融公司应按照有关规定实行信用风险资产五级分类制度，并应建立审慎的资产减值损失准备制度，及时足额计提资产减值损失准备。未提足准备的，不得进行利润分配。
第二十五条汽车金融公司应按规定编制并向中国银监会报送资产负债表、损益表及中国银监会要求的其他报表。
第二十六条汽车金融公司应建立定期外部审计制度，并在每个会计年度结束后的4个月内，将经法定代表人签名确认的年度审计报告报送公司注册地的中国银监会派出机构。
第二十七条中国银监会及其派出机构必要时可指定会计师事务所对汽车金融公司的经营状况、财务状况、风险状况、内部控制制度及执行情况等进行审计。中国银监会及其派出机构可要求汽车金融公司更换专业技能和独立性达不到监管要求的会计师事务所。
第二十八条汽车金融公司如有业务外包需要，应制定与业务外包相关的政策和管理制度，包括业务外包的决策程序、对外包方的评价和管理、控制业务信息保密性和安全性的措施和应急计划等。汽车金融公司签署业务外包协议前应向注册地中国银监会派出机构报告业务外包协议的主要风险及相应的风险规避措施等。
第二十九条汽车金融公司违反本办法规定的，中国银监会将责令限期整改；逾期未整改的，或其行为严重危及公司稳健运行、损害客户合法权益的，中国银监会可区别情形，依照《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律法规的规定，采取暂停业务、限制股东权利等监管措施。
第三十条汽车金融公司已经或可能发生信用危机、严重影响客户合法权益的，中国银监会将依法对其实行接管或促成机构重组。汽车金融公司有违法经营、经营管理不善等情形，不撤销将严重危害金融秩序、损害公众利益的，中国银监会将予以撤销。
第三十一条汽车金融公司可成立行业性自律组织，实行自律管理。自律组织开展活动，应当接受中国银监会的指导和监督。
第五章附则
第三十二条本办法第二条所称中国境内，是指中国大陆，不包括港、澳、台地区；所称销售者，是指专门从事汽车销售的经销商，不包括汽车制造商及其他形式的汽车销售者。
第三十三条本办法第六条所称主要出资人是指出资数额最多并且出资额不低于拟设汽车金融公司全部股本30%的出资人。
第三十四条本办法第十九条所称汽车融资租赁业务，是指汽车金融公司以汽车为租赁标的物，根据承租人对汽车和供货人的选择或认可，将其从供货人处取得的汽车按合同约定出租给承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活动。
第三十五条本办法第十九条所称售后回租业务，是指承租人和供货人为同一人的融资租赁方式。即承租人将自有汽车出卖给出租人，同时与出租人签订融资租赁合同，再将该汽车从出租人处租回的融资租赁形式。
第三十六条本办法第二十三条所称关联方是指《企业会计准则》第36号——关联方披露所界定的关联方。
第三十七条本办法第二十三条有关监管指标的计算方法遵照中国银监会非现场监管报表指标体系的有关规定。
第三十八条本办法所称汽车是指我国《汽车产业发展政策》中所定义的道路机动车辆（摩托车除外）。汽车金融公司涉及推土机、挖掘机、搅拌机、泵机等非道路机动车辆金融服务的，可比照本办法执行。
第三十九条本办法由中国银监会负责解释。
金融公司管理范文第3篇
关键词：汽车金融公司模式
一、我国汽车金融公司发展的现状
我国加入世贸组织以来，汽车产业发展更加迅速，与汽车生产息息相关的金融服务也日益得到重视，特别是政府近几年出台了一系列相关法令，汽车市场上的相关主体生产商、经销商以及商业银行等均出现了不同程度的回应。2004年8月，通用汽车(GeneralMotors)成立国内首家汽车金融合资公司，紧接着，福特、大众汽车金融公司相继成立，国内车贷市场上掀起了一股汽车金融服务的竞争热潮，国内汽车金融市场出现了合资汽车金融公司“逐鹿中原”的竞争局面。国内汽车生产商及商业银行应如何应对竞争激烈的车贷市场，我国汽车金融服务应如何发展，是值得我们深思的问题。
汽车金融服务的起源是在上世纪20年代前后，由汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款时开始出现的。它的出现引起了汽车消费方式的重大变革，实现了消费者购车支付方式由最初的全款支付向分期付款方式转变。这一转变虽然促进了销售，但大大占用了制造商的资金。随着生产规模的扩张、消费市场的扩大和金融服务及信用制度的建立与完善，汽车制造商又开始利用汽车金融服务公司这一位国家法律所认可的公司载体形式来解决在分期付款中出现的资金不足问题，从社会筹集资金。这样，汽车金融服务就形成了一个完整的“融资-信贷-信用管理”的运行过程。
按照西方国家经济发展的经验，当一国人均GDP达到700美元时，便开始进入汽车消费时代。2003年我国国内生产总值(GDP)人均首次突破1000美元，达到1090美元；2004年，我国人均GDP达到1269美元；2005年，中国人均国内生产总值（GDP）达到1703美元。这些数据表明，我国正在进入汽车消费时代，并且能够成为我国又一新的经济增长点。目前我国汽车消费结构已经发生变化，私家车消费市场逐渐成为汽车消费市场的主力需求。2001年私车消费比例达到47.1%，2002年超过56%，2003年增至62%，2004年大幅增加为93.7%。汽车消费尤其是私车消费的持续走高，迫切需要完善的汽车金融服务。然而，我国汽车消费信贷业务严重滞后，汽车消费信贷占汽车销售总额的比例不足10%，而其他国家如美国的比例为93%，英国为80%，德国为75%，日本为44%。另外，国外成熟的汽车金融服务，不仅向消费者提供信贷服务，而且向汽车厂商、经销商等提供涉及汽车生产、流通、消费、租赁、维护、回收等多环节的全方位、多样化的金融服务。因此，我国汽车金融服务与国外汽车金融服务业的差距，不仅显示了我国汽车金融业发展的滞后性，更说明了我国汽车金融服务业发展的潜力与迫切性。以美国为例，福特信贷、通用融资、戴-克财务、丰田财务等4家专业汽车融资公司占新车贷款销售份额39％。
二、我国发展汽车金融的难点
1.发育不成熟的信用环境
汽车金融发展的一个重要基础是完善的信用评价体系。我国由于处在市场经济发展初期，社会征信体系还未发育成熟。消费者信用记录非常分散，企业难以掌握完整的客户收入以及信用情况，而健全的个人信用制度能为汽车金融企业的发展提供切实保障。由于国内还未形成完整的全面的信用评价体系，导致整个社会个人信用评价成本较高。由于以上原因，再加上消费者诚信意识缺乏，使我国个人车贷的账率居高不下。据统计，2003年前9个月，中国汽车贷款总量为1800亿元，其中坏账为945亿元；占车贷总额一半以上；2004年前9个月汽车贷款总量为1683亿元，其中坏账高达1000亿元。一度车贷的相关保险业务几乎陷入停滞，这在相当程度上成了汽车金融服务发展的一个路障。
2.审慎的政策环境
首先，运营资金太少是导致目前国内已经成立的汽车金融公司缺乏竞争优势的主要原因之一。其次，融资渠道狭窄，投资手段单一。在国外，汽车金融机构资金来源包括：商业票据发行、公司债券、购车储蓄、以应收账款质押向银行借款、商业银行等机构投资者出售应收账款、应收账款证券化等。但国内汽车金融公司只能接受境内股东单位3个月以上期限的存款、转让和出售汽车贷款应收款业务、向金融机构借款。三是信贷风险也使汽车金融公司不敢贸然开展大宗业务。
目前，鉴于国内金融环境，我国关于汽车金融公司的相关政策规定比较谨慎，2003年10月3日中国银监会颁布了《汽车金融公司管理办法》，11月颁布了《汽车金融公司管理办法细则》，2004年8月17日又颁布了新的《汽车贷款管理办法》。为避免金融风险，目前允许汽车金融公司开办的业务比较有限，对汽车金融公司业务的开展有很多不利，具体表现在：
（1）具体业务的限制
《办法》规定，我国汽车金融公司可以接受境内股东单位3个月以上期限的存款，提供购车贷款业务，办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，转让和出售汽车贷款应收款业务，向金融机构借款，为贷款购车提供担保，与购车融资活动相关业务及经中国银监会批准的其他贷款业务。
以上业务界定对汽车金融公司在国内开展其他业务实质上设置了许多障碍，比如租赁业务。在国外，租赁业务是国外汽车金融公司重要的利润来源，而国内发育不成熟的汽车市场导致汽车价格波动较大，影响了租赁业务的开展。另外，汽车抵押融资涉及的相关政策也未做明确规定。
除此以外，《办法》还禁止汽车金融公司设立分支机构，同一法人不得投资一个以上汽车金融公司。这就限制了部分汽车金融公司业务在国内的扩展。
（2）融资方面的限制
对我国汽车金融公司在融资方面的限制主要是融资渠道的限制，按照规定，汽车金融公司注册资本的最低限额为5亿元人民币，资本充足率不得低于10%，这样巨额的资金需求需要汽车金融公司多方筹集。而目前我国汽车金融公司只允许接受境内股东单位3个月以上的存款，转让出售汽车贷款应收款业务，并且同业拆借最长期限仅为7天，同时又不允许汽车金融公司进入如企业债券这样的公开资本市场，这样汽车金融公司的融资问题将成为其发展的最大瓶颈。
（3）对贷款利率的限制
《细则》规定，发放汽车贷款的利率，可在央行公布的法定利率基础上，上下浮动10%～30%，与央行对商业银行的规定基本一致。鉴于目前我国尚未放开利率管制，这使得汽车金融公司在具体业务操作上无法发挥优势。
3.汽车产业本身的波动
中国汽车产业正处在成长期，而这一时期一个突出特点就是波动特别大，这种波动除了体现在产销量方面，还反映在不断变化的价格方面。车价近几年迅速下跌，大幅压缩了厂家利润空间，也让消费者对国内汽车价格失去信心，这无疑增加了那些准备通过汽车金融公司融资买车的用户的还贷机会成本。
发育不成熟的国内汽车市场是汽车金融业务开展的一个最具有杀伤力的阻碍因素，也是未来政策研究者和制定者必须考虑的重要因素。
4.难以回避的金融风险
汽车金融公司是资产负债限制较多的一类专业化金融机构，它的风险分散机制不如商业银行灵活。因此，相对来说汽车金融公司的风险集中度较高。《办法》规定汽车金融公司不得设立分支机构，将5亿注册资金押在同一个地方风险太大。汽车金融公司并非专业金融机构，因此其主要目标并非盈利与金融安全，而是做好服务和促销。公司如果为了促进汽车销售向消费者和经销商过度让利，将造成高昂成本下的经营风险。汽车金融公司同时也向经销商发放贷款，这样风险可通过经销商来加成；公司并就贷款购车提供担保，形成了担保风险，可能形成风险集中放大效应。
三、我国发展汽车金融服务的前景
1.市场广阔
我国汽车金融服务面临着非常大的市场空间。据美国通用汽车公司对中国汽车市场的预测，今后几年，中国小汽车需求将保持20%到25%的年增长率，私家车增长速度将达到33%的水平。目前中国有购车能力的家庭大约为700万户，到2008年将增加到4200万户。预计到2010年中国能成为全球第三大汽车市场，仅次于美国和日本。在全球私人用车的销售中有70%是通过贷款方式销售，而我国目前贷款销售仅占汽车销售的20%，还远远未达到这个比例，我国的汽车金融服务有非常大的发展空间。据有关部门预测，到2025年中国汽车市场将达到1500万辆，整个市场销售额至少会达到15000亿元，即使未来20年中国信贷购车比例只有国外平均水平一半，汽车金融业也将有5000多亿元市场容量。全球汽车销售中70%通过汽车信贷销售，而在中国目前不到20%。显然，市场发展空间非常大。在此背景下，汽车金融公司发展前景较为乐观。
2.专业汽车金融公司的优势
相对于其它金融机构，无论在批发还是零售业务方面，汽车金融公司都有着天然优势。在零售方面，虽然汽车金融公司利率略高于银行（比银行高出20%左右），但是由于汽车金融公司不需要第三方担保，为消费者减免了一笔“担保费”，因此总体而言其利率并不高。另外，相对而言，通过汽车金融公司办理车贷业务，手续更方便，时间也更短，这是吸引客户的主要原因。在批发领域，汽车金融公司可以凭借雄厚资金实力为经销商提供资金服务，减缓了经销商资金压力。
汽车金融公司在个人车贷具体业务方面，也有较大的发挥余地，如2006年开办汽车金融业务的一汽大众推出弹性贷款，期限可放至5年，汽车金融公司还贷方式也更为灵活。有些公司甚至可以“旧车置换抵消首付”。这些灵活、优惠的贷款方式无疑使汽车金融公司在车贷市场赢得较大竞争优势。
同时，汽车消费信贷并不是汽车金融公司利润的主要来源，汽车金融公司的业务涉及汽车消费过程的方方面面，如贷款担保、保险、理赔、零部件供应、维修保养、旧车处理、经销商的中短期融资等。
除此以外，汽车金融服务是汽车制造商价值链延伸的重要部分，汽车集团自己设立的汽车金融公司由于其对母公司汽车销售有巨大支持作用，可以得到母公司强大的资金支撑。
四、我国发展汽车金融的对策
1.大力发展汽车产业
汽车金融业作为汽车产业链的一个环节，它的发展是以汽车产业为基础的，尤其是在汽车产业发展的初期，可以说汽车产业的发展状况直接决定着汽车金融业的发展。前期我国汽车金融业发展受挫的一个主要原因是我国的汽车产业发展还不成熟。发展汽车产业本身，就是对汽车金融服务业的最大的支持，我们应在现有基础上，进一步加大对汽车产业的扶持力度，在政策上以及市场环境上给与其发展的空间。只有汽车产业的发展步入良性轨道，汽车金融服务才有了坚实的市场基础，汽车金融服务的发展反过来又会进一步促进汽车产业的发展。
2.创立良好的金融信用环境
一是要加强相关政策、法律法规的研究和颁布工作，消除政策性瓶颈，尝试逐步有条件地放开对汽车金融机构融资的限制，让它们既可获得银行贷款，又可发行企业债券以及实现汽车信贷资产证券化来向社会筹集资金，真正扩宽汽车金融企业的资金来源渠道，降低融资成本，为汽车金融产业发展营造良好氛围。二是要加快信用体系建设步伐，减少系统性风险。发达国家汽车金融业务无不是建立在相当完善的个人信用体系基础上的，而我国个人信用体系几乎为零，汽车金融公司很难掌握储户的综合信用状况，这就造成了手续繁杂、担保限制过多等弊病，极大地制约了汽车金融业务的开展，所以必须建立权威性和统一性兼备的个人信用制度评估和查询系统，实现信用资源信息的共享。2003年11月14日，国务院批准的人民银行信用管理局正式挂牌，表明信用管理在政府行政层面正式揭开了帷幕。2005年8月18日，中国人民银行了《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，这将促进我国征信业稳定健康发展，对中国汽车消费信贷业的发展起到了承前启后的作用。但是，由于信用数据收集、评估流程复杂，所以信用体系建设还任重而道远。
第三，扶持汽车金融中介机构，促进银企合作。现阶段针对信用缺乏和银行门槛过高的弊病，应该出台相关措施促进银企携手合作，扶持一些担保中介机构，让汽车信贷担保公司站在公正立场上，协助银行有偿处理贷前审查、贷中担保、贷后监督的工作。
3.探索近期适合当前形势的汽车金融公司运作模式
从长远看，专业的汽车金融公司将在未来的市场中占主要地位，但从目前来看，由于我国快速发展汽车金融服务的相关条件还不成熟，汽车金融公司当前的运作模式应尽量与市场上各种金融主体尤其是银行的合作，通过合理分工建立广泛的合作关系。
根据《办法》，汽车金融公司不允许设立分支机构，并且同一法人不得投资一个以上的汽车金融公司，限制了汽车金融服务的辐射范围，而商业银行遍布的营业网点则弥补了汽车金融公司业务在地域上的不足。其次，当前汽车金融公司融资渠道方面也需要加强与商业银行的进一步合作。
目前我国应适度发展专业性汽车金融公司，进一步拓展其资金渠道，给汽车金融公司更宽的金融范围，将供给方培育成一个充分竞争的市场。在进一步规范发展商业银行汽车贷款业务的同时，应加快培育专业性汽车金融公司，进一步研究汽车金融公司可能的融资渠道，包括发行债券、同业借款或资产证券化等，从而使专业性汽车金融公司专业优势和资金实力优势得到充分发挥。同时，还要建立汽车金融公司与汽车生产企业、汽车特约销售和售后服务企业以及二手车销售企业之间利益共享、风险共担的激励约束机制；在全方位为消费者服务的同时，做到联手规避风险、承担风险，这样就可以让消费者有更多选择，也可以与不同性质的金融机构共同分担风险，保持汽车消费信贷业务稳定健康地发展。
继上汽通用、大众、丰田、福特、戴-克集团、北京现代和沃尔沃在国内成立汽车金融公司后，国内银行首次参股汽车金融公司，由东风汽车、中国银行与法国标致雪铁龙集团2006年8月共同在京宣布，三方合资的东风标致雪铁龙金融公司正式开业。这些汽车金融公司的相继开业，无疑对国内汽车金融服务业务的丰富和深化起到巨大的推动作用。
参考文献
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金融公司管理范文第4篇
汽车金融公司作为新兴汽车消费信贷机构，与银行有很大的区别，在信贷风险的管理上面临更大挑战，分析汽车金融公司的信贷风险成因对信贷风险管理有重要意义。
1.国家宏观经济政策的影响
在我国，宏观经济政策可分为货币政策和财政政策，国家通过对货币政策和财政政策的制定和实施来影响国家经济的总体运行。国家通过一系列的经济手段来调节市场的供给和需求，当市场供求平衡情况发生变化时，会直接影响国民的收入水平和市场的物价水平，国民收入水平的高低直接影响居民消费信贷的还款情况，物价水平的高低在一定程度上影响着居民进行消费活动的行为，从而间接影响着汽车金融公司作为消费信贷机构的贷款资金的发放以及回收，造成汽车金融公司的信贷风险。
2.市场竞争加剧的影响
据中国汽车工业协会预计，到2025年，我国汽车消费信贷市场余额将达到5250亿元人民币。面对如此巨大的汽车消费信贷市场，国内可以开展汽车消费信贷业务的机构和部门都纷纷准备抢占市场先机，市场竞争更加激烈，其中银行和汽车金融公司开始成为汽车消费信贷市场上最大的竞争主体。汽车金融公司若与商业银行发生不良竞争则会导致信贷风险的加剧，遭受损失。
3.社会环境因素的影响
汽车金融公司的汽车消费信贷业务建立在信用的基础上，中国汽车金融市场始于1998年中国人民银行首次允许四大国有商业银行试点汽车消费贷款业务，已有十多年的发展历程，而我国的个人征信体系成立于2006年，导致消费信贷业务缺乏良好的信用体系为其提供信贷参考依据。此外，相关政府部门虽然颁布了《汽车消费贷款管理办法》和《汽车金融公司管理办法》，但这些规章制度缺乏可操作性，法律层次不高，难以发生法律效力。总之，汽车金融公司在提供信贷业务的过程中，面临着消费者的信用风险。
4.汽车金融公司内部原因
首先，我国汽车金融公司的风险管理机制不健全，目前只能借鉴国外的风险管理经验，缺乏符合中国特色的信贷风险管理技术。其次，由于汽车金融公司处于整个汽车产业链中的重要位置，对公司内部员工的数量和素质都应有较高的要求。但从实际上来看，汽车金融公司工作人员存在较大的欠缺，不仅是人员配备数量上的欠缺，还体现在员工素质上的参差不齐。
二、我国汽车金融公司信贷风险管理对策
从汽车金融公司的角度出发，要改善信贷风险的管理可以通过以下途径：
1.建立健全公司内部信贷风险管理体系。要实现信贷风险的有效管理，汽车金融公司须加强对信贷风险的识别、规范对信贷风险的度量、完善对信贷风险的控制与处理。在信贷业务流程的各个环节，提高对信贷风险的警惕性。
2.加强与竞争方的合作，实现互利互惠。汽车金融公司的竞争对象主要是商业银行，商业银行作为国内最早开展汽车消费信贷业务的金融机构，长期以来积累了大量关于信贷业务开展和信贷风险管理的相关经验，通过与银行的良性竞争和合作，可以有效降低和控制信贷风险。
3.注重人才培养，优化人力资源体系。随着汽车金融公司的不断发展，人才匮乏成为重要的发展问题。人才匮乏的问题可以通过以下方法解决。第一，与高校合作，开设汽车金融专业课程；第二，从社会招聘有信贷工作经验的人才予以厚待；第三，建立公司内部的人才培养体系，开设培训课程。
三、总结
汽车金融公司正在逐渐发展成为国内汽车消费信贷市场上的主体，信贷风险则是影响其发展速度的关键。
金融公司管理范文第5篇
关键词：互联网金融；绩效管理；中小企业；公司业务发展
互联网金融的发展一直都是大家关注焦点，越来越多的人员投身到互联网金融公司。然而由于互联网金融公司成立时间短、人员规模不大，多数公司坚定不移的在完成公司业务目标，甚少考虑公司人力资源管理相关事宜。作为人力资源管理的重要组成部分——绩效管理在此类公司同样难以受到应有的重视或是能有较好的应用。导致此类现象产生的原因有很多，除了前文提到的公司成立时间及规模两因素影响外，还有三大主要原因。其一，互联网金融的特性所致，目前互联网金融在不断的创新，监管办法层出不穷，在业务发展的过程中，谁也无法预料互联网金融未来的真正趋势，大家都在与监管大力博弈的过程中；其二，人力资源管理本身，很多公司的负责人把工作重心放在了业务拓展上，忽视了可以促进员工更好完成业务目标的人力资源管理上；其三，相应的人力资源部则对公司业务或是部门职责了解不清，难以制定出真正可以趋动本公司业务发展的绩效管理体系。
一、互联网金融简介
互联网金融有九大热门模式，分别为P2P网贷、第三方支付、众筹、互联网银行、大数据金融、金融服务平台、互联网金融门户、大数据征集、供应链金融，当然后续可能会有其他创新模式诞生。虽然不同模式业务会有所不同，或是差别很大，但其业务发展的不确定性是大多数互联网金融公司所共有的特点。
二、做好绩效管理的重要性
1.什么是绩效管理绩效管理是以绩效计划、绩效计划实施与绩效辅导、绩效评价、绩效反馈面谈为主要内容的一个管理闭环。当然在闭环伊始，人力资源部需要完成了解相关利益者的要求、组织目标分解、岗位职责等工作，而且在绩效考核结束时要擅于应用绩效评价结果。2.绩效管理为何重要真正的绩效管理是以了解员工特性、激发员工积极性、挖掘员工潜能为手段，以促进组织目标完成为目的，通过对员工绩效管理的闭环管理，推动公司业务发展。绩效管理不仅可以评估员工的工作表现，还可以通过绩效改善提升员工的工作能力，进而推动公司发展。
三、公司绩效管理现状
1.管理者缺乏对绩效管理的全面认识对于该公司的部分部门负责人来说，他们对于绩效计划、绩效面谈反馈及绩效改善等工作缺乏认识，并且认为这些工作占用了个人工作时间，影响他们处理更重要的业务问题。并且，部分管理人员对于员工的工作了解甚少，绩效评分不乏情感因素，部分考核结果有失公平。2.人力资源部缺乏对业务的深入了解公司发展策略或是战术调整，人力资源部往往扮演着最后获得信息的角色，从而没法尽早准备相应的人力资源管理工作。当然，其中很重要的一个原因是本行业变化无常所致，公司为了应付外界变化甚至是新出台的法规制度，常被迫调整业务发展策略。变化莫测的外界环境同样给绩效管理工作带来无限挑战。3.员工绩效指标制定不能服务于部门级业绩考核指标，从而对公司业务发展起到的推动作用有限该公司员工绩效考核指标分为三部分：关键绩效指标（定量）、工作质量考核（定性）及工作态度考核（定性），只是不同部门三部分所占的比重不一样，甚至有些部门内员工的三部门的比重也会不所不同。首要问题是，指标的设定基本只是简单的与部门需完成业绩及员工具体工作内容挂钩，缺乏不同工作性质应用不同考核指标设计。从实施效果看，员工个人绩效考核管理工作对部门及公司业务发展助力不够。4.绩效管理工作不全面，并无绩效改善环节正如上文提及的部门负责人更关注的是业务发展，在推行绩效管理过程中很多必要的管理环节被省略。造成考核结果只与奖金分配挂钩，绩效管理工作浅尝辄止，不能实现绩效管理的高级目标。
四、适合中小互联网金融企业绩效管理体系初探
1.绩效目标分解及考核指标设定采用BSC分解公司战略目标至部门，再根据部门特性及工作岗位特性单独或复合使用KPI、OKR等方法分解部门绩效目标，运用KPI、OKR或是360度考核法设定员工绩效考核指标。第三代BSC定位于战略执行，BSC很好的照顾到财务、客户、运营、学习与成长四大指标，而如果只是做到较好的目标分解，而没有很好的战略执行，那也是枉然。因此战略目标分解时理应把部门合作因素考虑在内，因为只有部门间合作愉快顺畅，企业的业务目标才能顺利实现。如果把企业比作一辆坦克，那么各部门就好比轮子，部门间合作可比履带，没有履带的坦克是走不远的。分解完战略目标，需要根据员工工作特性设定绩效考核指标。这里简单把工作分为前端、中端、后台岗位。（1）考核指标设定表格，见表1（2）两点说明①对于不同工作性质岗位定性指标及定量指标比重不一样，对于越前端岗位定量指标基本占据较高的比例；②对于同一工作性质岗位职级较高者管理指标理应占据较高比例，特别是下属的学习与成长指标，因为像上文所说，中小型公司尤其是初创企业往往只注重公司业务发展而忽视了员工的学习与成长指标。2.绩效评价、反馈沟通及绩效改善首先，为各部门负责人提供绩效评价及绩效反馈沟通培训，让部门负责人能够专业客观的为下属打分，并且有意识的关注员工工作表现并善于与员工进行绩效面谈，让绩效面谈成为管理人员的工作习惯。其次，管理人员应关注员工的学习与成长，应与员工共同制定绩效目标、商讨绩效改善计划并协助员工提升绩效。让绩效面谈真正服务于管理人员与员工的相互了解与理解、促进员工绩效改善，从而实现各部门及公司业务目标。3.绩效考核结果应用绩效考评结果不能被束之高阁，或只是与绩效工资挂钩，绩效考核结果应与培训、晋升等体系充分挂钩，让员工能了解企业的人才观及自己的职业展望，从而促使员工不断的努力，力争成企业需要的人才。
五、总结
互联网金融中小企业在发展初期，应给人力资源管理应有的管理地位，只有配置到位的人资源管理公司才能吸引外界优秀人才加盟并为优秀人才发展提供保障，公司才能长远发展。创建绩效趋动型公司，为公司赢得核心竞争力，公司才能在此VUCA时间赢得先机并占据一席之地。
参考文献
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金融公司管理范文第6篇
关键词：消费金融公司；风险管理；消费信贷
中图分类号：F830.39 文献标志码：A文章编号：1673－291X（2011）11－0112－02
一、我国消费金融公司风险管理存在的问题
消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。由于消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款，风险相对较高，银监会因而设立了严格的监管标准。这样一类金融公司的设立，使我国的经济由投资主导转变为消费主导，有助于拉动内需、提高人民生活水平，有效地支持了经济的增长。但在其发展的过程中，也存在着一些问题，制约了其作用的发挥。
（一）我国信用机制还不够完善
快捷和无担保是消费金融公司最有利的竞争优势。然而，要想保持住这个竞争优势，就必须对客户的资信情况有充分的了解，以确保最后顺利地收回资金。这在我国现行的征信体系中是很难做到的。对于现在的体系安排，消费金融公司只能借助央行的征信系统对客户的资信进行识别，但由于我国刚开始建立个人资信管理体系，而且大多数客户也从未涉足过商业银行信贷，对于其信用记录根本无从查询。因此，消费金融公司对于客户的资信调查过程困难，成本也较高，面临的风险也比较大。
（二）消费金融公司产品需求存在风险
目前，我国居民的理财方式仍以储蓄型为主，家庭储蓄率也比较高。这种“量入为出”的传统观念和消费习惯使得我国除了住房贷款以外的消费品贷款市场一直都不景气。即使是消费数量较大的信用卡业务，也有超过85%的用户每个月都保持着账户平衡，信用卡最本质的信贷消费功能却未能得以完美发挥。比如，已经成为国外汽车公司主要利润来源的汽车金融业务，在我国的发展却十分缓慢。
（三）缺乏风险管理技术和人才
风险管理是根据不同类型的消费融资需求，不同程度的风险，而采用不同的风险管理办法，将风险进行化解或减少，使每一个融资活动的风险都降到最低，进而达到消费金融公司效益的最大化。这一点对于国外的消费金融公司来说，由于近年来计算机网络技术的迅速发展，以及一些基础学科像数学、物理等在技术领域里的广泛应用，都推动了消费金融向更深层次的发展。而在我国，消费金融公司才刚刚起步，对于这个领域的人才培养也刚刚开始。因此，具有丰富实践经验的消费信贷业务的管理人员和数理应用能力强的技术人才仍然十分匮乏，这使得我国消费金融公司在风险管理技术上与发达国家存在着巨大的差距。
（四）缺乏健全的消费贷款法律制度
若要建立一个稳定的个人信用制度，必然要有一个完善的法律体系做保障。我国目前的法律体系中，有关消费贷款方面还存在很多欠缺和漏洞，而无法为消费贷款的发展保驾护航。
在西方发达国家，消费贷款的每一环节，借款双方的权利义务以及发生纠纷的解决办法都有相应的法律法规予以规范，有力地保证了消费贷款业务联系的顺利进行，既使得消费者的利益得到了维护，同时也能有效地控制自身的风险。相比之下，我国现行的《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》等金融法律法规都是针对于传统的企业生产性信贷，而针对于个人消费信贷的法律依据几乎没有。
二、国外消费金融公司风险管理的经验
消费金融公司在发达市场经济国家已经有几十年的历史，在信贷模式、风险管理方面都积累了有许多有价值的经验非常值得我们借鉴。
（一）美国消费金融公司风险管理经验
放眼世界上发达国家消费金融公司发展的现状，美国无疑是在这个方面的佼佼者。经过数十年的发展，它的市场机制和个人信用是最健全也是最稳健的。美国的消费金融公司出现的比较早，但也一直处于摸索阶段，真正充分发挥其作用的时间大概有五十年左右的时间。而在美国消费金融公司发展的过程中有许多值得我们学习和借鉴的东西。
1.美国的个人征信系统发达。纵观美国个人征信行业演进的历程可以发现，信息网络技术扮演着十分重要的角色。互联网的普及使信用交易记录同步转化为信用记录，并存在美国的征信系统的数据库里。在这里，每个人都有一个独立的编号，记载着个人的自然信息、信用记录、是否有犯罪情况等。并且这些信息，在客户进行贷款申请时，业务人员可以直接通过联网实现在线查询，大大节约了数据征集、传递和整理的时间，降低了数据处理成本。
2.美国风险管理有法可依。在法律方面，美国有专门针对消费信贷的法律可以依靠。在20世纪70年代初，美国国会通过的《公平信用报告法》基本上实现了保护个人隐私和满足信用交易对数据储存和使用的需要之间的平衡，成为规范美国个人征信活动的核心法规。另外，美国还出台了一系列的配套法律，比如《社区再投资法》、《公平催收法》、《平等信用机会法》、《诚实租借法》等都为消费信贷的健康发展提供了有利的保障。
3.美国有强大的科技力量作后盾。在经济社会迅速发展的今天，若要使消费信贷得到充分的发展，就一定要有先进的科技作为后盾。在美国，计算机和网络被广泛运用于信贷业务中。当客户进行融资金申请时，消费金融公司业务人员就会通过网络查询其信用情况，并对客户进行评分，然后运用网络提交给下个环节的工作人员。这样一步步传下去，直到完成整个程序。从而使得处理资料方便快捷准确，大大提高了效率。
（二）欧盟消费金融公司风险管理经验
欧盟的绝大多数国家都有比较完善的社会信用管理体系，为消费金融业务快速可持续发展提供了稳定的基础。这些国家的消费金融公司在贷款的审批过程中，贷款所进行的是实行实时审批，因此也就离不开高度自动化的决策和定价流程，在贷款申请提交给系统后，由贷款处理系统对违约几率和贷款欺诈进行判定，从而确定风险加权价格和最高贷款额度。贷款发放后，公司的业务人员对客户贷款账户进行贷后监管，及时更新客户的还款信息和客户数据库，并对逾期账户进行提醒以备催收。催收是贷后管理手段的重要组成部分。逐步升级的催收方式是发达国家的消费金融公司经常采用的，而在催收的过程中，公司也密切关注催收人员的催收行为，以保证催收工作的合法合规。
三、我国消费金融公司风险管理的对策
（一）加快个人征信系统建设
个人征信系统又称消费者信用信息系统，用来对客户进行信用分析，通过这个系统可以有效地减少信息的不对称，提高消费信贷业务办理的效率。因此，建立个人征信系统，对我国的消费金融公司的发展是必不可少的。但对于这个系统的建立有两点是一定要注意的。首先，系统中的数据要注意质量，要做到真实可靠。其次，要建立奖惩机制，对于制造虚假信息者要进行处罚。在系统建立好后，要对广大消费者进行宣传，让消费者知道它的存在。只有这样，才能充分发挥系统的效用。
（二）加强配套的法律建设
一个稳健运行的信用制度离不开法律的支撑，没有良好的法律制度相配合，设计再好的信用体系也无法在现实中实现。个人信用法律体系的建立不仅能够有效地保护借款人的隐私权，限制相关数据的使用范围，而且有利于政府和各种相关的提供信用的机构更快速、真实地征集到个人的信用数据。因此，在建立个人信用制度的同时，完善相关的法律体系是非常重要的。现在我国有关个人信用方面的法律还相当薄弱，基本属于空白。因此，建立个人征信法律体系对于我国消费信贷业务极为重要。一是加快出台征信管理的相关办法，使得对于个人信用信息的使用有法可依。二是规范对个人信用信息的使用，使公民在个人信用符合信贷要求的条件下得到平等的权利。
（三）提高风险管理水平和加强人才培养
消费金融公司包括消费信贷业务在我国的起步都是比较晚的，信用风险管理的水平还十分有限，专业的风险管理人才更是缺乏。在风险管理方面，我们可以学习借鉴国外成熟的经验，建立个人资产业务的定量化分析研究团队，并根据我国的实际情况，灵活掌握和运用，做到能够准确、迅速地发现消费信贷可能存在的风险，较好地预测风险的发展。对于人才的培养，要加强消费信贷业务管理人员、数理能力应用技术人才和专门从事风险评估的管理人员的培养。并将其所学专业能够有效的运用到实际中，从而提高消费信贷的风险管理水平。
（四）加强消费金融业务宣传、加强引导
许多人都将消费金融等同于超前消费，但两者存在着本质的不同。超前消费是一种超出自己消费能力的需求，是对未来自身经济造成极大压力的需求。而消费金融不同，这是在未来收入稳定的基础上，提前购买适用的生产生活用品。因此，要通过不断的宣传和引导，使人们了解消费金融的本质，并普遍接受这种信贷的消费模式。这样在消费基金融公司在为人们提供消费信贷的同时，公司业务也将会渐渐做大做强。
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金融公司管理范文第7篇
变化一：进入门槛降低
征求意见稿规定：汽车金融机构注册资本的最低限额为5亿元人民币。并且要求，参与发起设立汽车金融机构的公司需要满足最近一年的总资产不低于80亿元人民币、连续三年盈利等条件。
10月3日公布的《汽车金融公司管理办法》，进入门槛有所降低。虽然还是要求“汽车金融公司注册资本的最低限额为5亿元人民币”，但《办法》规定，出资人“其最近一年的总资产不低于40亿元人民币或等值的自由兑换货币，年营业收入不低于20亿元人民币或等值的自由兑换货币”。
总资产从80亿元到40亿元，门槛降了一半。不过，《办法》还强调，“主要出资人须为汽车企业、非银行金融机构”，且“同一企业法人不得投资一个以上的汽车金融公司”。
变化二：业务范围缩小
征求意见稿和正式实施的《办法》中，涉及汽车金融公司业务范围的条款主要的差别有三：第一，《办法》中规定汽车金融公司可以“提供购车贷款业务”，而删除了征求意见稿中“提供汽车租赁业务”的条款。这意味着，国内的汽车金融公司不能像国外那样，可以开展“以租代售”等与租赁相关的服务。第二，《办法》中去掉了汽车金融公司可以“发行公司债券及商业票据”的条款。第三，《办法》中新增了汽车金融公司可以开展“转让和出售汽车贷款应收款业务”。
另外，《办法》对于办理汽车经销商贷款进行了细化。规定，包括采购汽车、展厅建设、零配件以及维修设备等都可以从汽车金融公司贷款。这样，就降低了汽车经销商的资金风险，也使其与汽车企业的关系更密切了。
变化三：细化了法律责任
征求意见稿对罚则的规定比较模糊，这次在《办法》中比较详细地规定了违反该《办法》将受到的处罚。
金融公司管理范文第8篇
【关键词】 汽车金融公司个人汽车信贷风险管理Credit Metrics模型
一、引言
中国人民银行1998年正式批准开展汽车消费信贷业务以来，我国的汽车信贷规模发展迅速。2001年的全国汽车消费信贷余额为436亿元，截至2008年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元，增长了2.63倍。
汽车消费信贷的出现，实现了消费者支付方式由全款支付向分期付款方式的转变。发达国家健全的汽车消费法律法规、完善的信用体系、多元化的信贷模式、一站式人性化的信贷服务，为汽车消费信贷的迅速发展提供了良好的市场和法制环境，为银行和汽车金融公司的发展壮大保驾护航，顺应了汽车产业发展的步伐。
卖者有货而买者无钱，这是汽车金融业务出现并发展的需求因素；汽车金融公司作为附属于汽车制造企业、为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的专业化服务公司，可以通过汽车制造商和经销商的市场营销网络，与客户进行接触和沟通，提供个性化专业化服务。作为发达国家第二大个人金融服务项目的汽车消费信贷，在全世界近1.4万亿美元的汽车销售总额中，已经达到1万亿美元左右，汽车金融公司的汽车消费信贷成为了汽车公司利润的重要来源。
二、汽车金融公司的地位与业务优势
银行与非银行金融机构在个人汽车信贷业务领域内的优势和挑战不尽相同，因此，风险防范体系的构成要素也各有侧重。
1、汽车金融公司开展汽车消费信贷的优势
汽车金融公司是经中国银行业监督管理委员会批准设立的、为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。汽车金融公司以提高由经销商销售的新车和二手车在中国的销售为目的，在银监会审批的经营范围内，为经销商提供有竞争力的车辆贷款，为大客户或个人客户提供零售汽车消费信贷，以及从事与上述业务相关的其他辅助业务。通常，汽车金融公司的主要出资人为生产或销售汽车整车的企业或非银行金融机构。因此，汽车金融公司与其品牌建立了紧密的、专属式的伙伴关系；一般只为本品牌用户提供金融服务，专门针对本品牌用户量身设计金融产品。其汽车金融服务的主要优势有以下几个方面。
（1）与母公司利益关联度强。汽车行业具有典型的规模经济性，其产量的形成，取决于产能的发挥和需求的规模。因此，作为汽车制造商附属财务公司的汽车金融公司，与母公司是一个利益共同体，其首要任务是促进母公司汽车的销售，以保证对汽车业连续稳定的支持，既追逐利润，也配合母公司进行灵活的资金运作，支持母公司的整体发展战略；同时，把经销商当作合作伙伴，以降低贷款利率与薄利多销组合模式扩大企业收益；而银行则不然，也很难做到。
（2）经营管理专业化程度高。在服务过程中，汽车的售前、售中、售后都需要专业的服务，这要求融资机构在进行融资评估时掌握广博的专业知识，能对产品进行全面细致的分析和了解；在流程管理中，专业汽车金融公司能够针对汽车消费的特点，开发出专门的风险评估模型、抵押登记管理系统、催收系统、不良债权处理系统等进行有效的管理；在业务营运中，专业汽车金融公司有一套标准化的业务操作系统，对金融产品的设计开发、销售和售后服务进行管理，不但大大节省了交易费用，而且大大提高了交易效率，从而赢得了规模经济优势。
（3）汽车消费综合服务优势。汽车金融公司不仅能帮助终端客户轻松实现购车梦想，还能让客户放心用车。除了为客户提供购车贷款，还为客户提供汽车消费过程金融服务，如保险、燃油、维修、驾车旅行、租赁等服务。汽车金融公司的综合服务将延伸到汽车消费领域，既增强了对客户的吸引力与还款意愿，还增加了金融服务的收益，也有利于监控和防范客户风险。
（4）汽车消费零售贷款优势。汽车金融公司能为终端用户和商业客户提供专业化、结构性和多样性的金融解决方案及相关服务。贷款门槛低、手续简便：无需贷款购车者提供任何担保，没有户口限制要求，只要有固定职业和居所、稳定的收入和还款能力、个人信用良好等即可。首付比例低、贷款时间长：首付最低为车价的20%，甚至更低；贷款年限最长可达5年；无需缴纳抵押费，贷款成本低。贷款速度快：审批流程短，提交资料1―7日后客户就可以提车。
汽车金融公司开展汽车金融服务的主要短板就是贷款利率偏高：比银行的同类业务的利率高，比商业银行高10%～30%。
2、商业银行开展汽车消费信贷的局限性
商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。汽车金融服务是其贷款业务的拓展，而非主营业务。因此，其局限性体现在以下几点。
（1）非专属性。商业银行与汽车制造商和经销商的关系较为松散，属于合同关系，而非利益共同体。
（2）专业性差。从业务的角度看，汽车消费信贷仅为其种类繁多的业务之一；从专业人才的角度看，汽车行业的专业性很强，银行缺乏具有专业知识和经验的人才。
（3）利润率低。汽车信贷业务的授信操作和控制成本高，审核期长，风险较大。
（4）业务单一。商业银行的相关产品和服务相对刻板单一，缺乏相关的拓展服务。
三、汽车金融公司的信贷风险分析
根据《巴塞尔协议》，商业银行的风险主要来自信用风险、市场风险、国家和转移风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险、声誉风险等8种。
由图1可知，汽车金融公司的风险主要有源自授信者（汽车金融公司）的操作风险、源自受信者（借款人）的信用风险和因外部宏观环境变化而导致的其他风险，本文主要分析前两种。
1、受信者的信用风险
信用风险（Credit Risk）又称违约风险，是指交易方未能履行合同中的义务而造成损失的可能性。受信者因家庭、工作、收入、健康等因素的变化不能按期还款而造成授信者损失的可能性。受信者的信用风险主要是由信息不对称所引起的，信息不对称会造成逆向选择和道德风险。
逆向选择发生在贷款前，是指信贷交易双方因为信息不对称导致贷款成本上升，优质受信者（低信用风险）被驱逐出信贷市场。
道德风险是发生贷款合同签订以后，文中是指虽然授信者与受信者在合同签订时是信息对称的，但是在合同签订之后授信者（拥有较少信息的人）只能观测到受信者（有信息较多的人）的行为结果而无法观测到受信者行动本身或者无法预测受信者的行动，从而使受信者有机会利用信息方面的优势给授信者带来利益损失。如在贷款合同签订生效以后，因汽车价格变化导致受信者蓄意拖欠还款。
2、授信者的操作风险
操作风险是指由于内部系统不完善、内部工作人员以及外部偶发事件所导致的资金损失的可能性。在《巴塞尔新资本》协议中，操作风险主要表现为7类：内部欺诈、外部欺诈、工作场所安全性、产品及业务做法、业务中断和系统失灵、交割及流程管理以及实物资产损坏等。
3、消费类信贷风险的成因
（1）信息不对称的成因。一方面是缺失完整有效的个人征信系统。真实、全面、系统的个人信用信息是一个有效的个人征信系统建立的最基本条件。虽然近年来中国已开始建立个人征信系统，但整个征信系统仍有待改进，如央行所建立的征信网只包括了上海和广东地区的个人信用信息。总体而言，个人征信系统的缺失主要体现在个人信用信息的不完整上，而目前我国的个人信用信息还太过于分散，并没有一个全面概括个人信用信息的系统。并且，贷款申请者能够提供的个人信用资料仅有身份证明、所在单位人事档案、个人事务资产证明和存单证明，虽然这些证明能从一定程度上反映一个人的自然以及经济状况，但无法客观评价个人的道德品质。
另一方面是缺乏信用评估与资信调查机构。虽然在实际中每个金融机构，无论是银行还是汽车金融公司，都会对贷款申请者进行信用分级，但是不同金融机构会有不同的信用分级标准，业内尚没有统一的标准去评估贷款申请者的信用状况。由于统一的信用评估标准的缺失，自然就没有专业和权威的资信调查机构。
（2）汽车金融公司操作风险的成因。一方面是源于贷款审批人的主观判断。由于目前中国仍没有一个较全面有效的个人征信系统，汽车金融公司对于贷款申请者信用风险的判断主要是建立在国家现行的个人征信系统和有合作的商业银行内部信用信息系统基础上的。但当这两个信息来源无法提供确切的信用信息时，对于贷款申请者信用风险的判断是建立在贷款审批人员的主观判断之上的，由此就产生了操作风险。
另一方面是风险预警机制尚不完善。我国汽车金融公司是2004年刚刚兴起的，汽车金融风险管理仍处于初级阶段，在使用量化模型来度量风险和预警风险方面仍旧十分不成熟。如经济环境对于汽车金融风险的影响的研究仍旧十分欠缺，所以有关数理模型参数的设置仍旧存在障碍。
（3）相关法律条款不健全。虽然有关部门颁布了《汽车金融公司管理办法》、《汽车消费贷款管理办法》等条规，但这些法律层次依旧不高，且缺乏可操作的保障措施。现行的法律条规主要是针对法人制定的，很少有针对于个人消费贷款的专项条款，对失信、违约等行为的处理办法不具体、不全面，使汽车金融公司在个人汽车消费信贷上缺乏法律和制度的系统性约束和保护，对所出现的问题往往无法适从。
四、汽车个人信贷风险的定量分析
目前国际上运用较多的现代信用风险度量模型主要有：KMV公司的KMV模型、JP摩根的信用度量术模型（Cedit Metrics Model）、麦肯锡公司的宏观模拟模型（Credit Portfolio View）、瑞士信贷银行的信用风险附加法模型（Credit Risk+）、死亡率模型（Mortality Rate）等。本文则运用Credit Metrics模型对汽车金融公司开展个人信贷业务的风险进行分析。
1、Credit Metrics模型
Credit Metrics模型是J.P.摩根1997年推出的用于度量信用风险的风险管理产品，是一种基于风险机制VaR（Value-at-Risk）方法的信用风险管理模型，该模型用简单的期望和标准差来表征资产信用风险的变化，通过计算在确定的置信水平下信用资产的最大损失额，将Var方法引入到信用风险管理中来。模型的核心思想是组合价值的变化不仅受到债务人违约的影响，而且还会受到债务人信用等级转移的影响。
2、模型参数的选取
根据年龄、婚姻等个人自然状况、单位经济状况和行业发展前景等职业情况，以及家庭收入、存款余额等对贷款申请人进行评分，并根据得分对贷款申请人进行评级，得到各贷款申请人的信用评级（见表1）。
3、信用评级转移矩阵
债务人的信用评级会因信用事件而发生转移：有利的信用事件会使下一期的信用评级上升；相反，不利的信用事件则会使下一期的信用评级下降，最极端的一种状态就是违约。债务人的信用评级发生转移的概率可以用信用评级转移矩阵来表示（见表2）。
4、合同金贴现矩阵
根据各种信用等级的公司债券的第一年远期零息票利率可以得出合同现金流的贴现率表（见表3）。
5、贷款回收率
若债务人违约，贷款就不会再产生已承诺的还贷现金流，贷款的残值能收回的价值就取决于贷款的回收率和资产的优先权等级。优先权等级不同，贷款在违约时的回收率也不同；优先权等级越高，贷款违约时按贷款面值计算的回收率也越高（见表4）。
额；再对上述现金流使用远期利率进行贴现，假设贷款申请人处于AAA级，则使用AAA级的合同金贴现率，且贷款期限为3年（36个月）；AAA级的贷款申请者在以后仍旧为AAA级时的贷款价值：A1。对于一年末发生违约情况下的贷款价值按照“本金×贷款回收率”来计算。而对于实际中一个贷款案例（本金35，000，年利率6.2%）而言，可以得出关于各个评级的申请者在一年末各个评级的贷款价值表格（见表5），进而得出贷款年末的均值μ=16036以及其标准差σ=356.2。在正态分布下，未来一年X%的VaR为σa为标准正态分布95%所对应的值，如5%对应于1.65），得到95%的概率下的VAR。
五、结论
汽车金融公司开展个人汽车消费贷款业务需求呈上升趋势，其市场发展空间很大，值得汽车金融公司着力开发个人汽车消费业务。
针对授信者的操作风险，则需要从建立健全法律法规、完善汽车金融公司自身管理体系和风险预警机制等方面进行系统性思考，研究集成完善的方法和手段，达到风险受控的目的。
针对因汽车金融公司贷款便捷性所伴随的受信者信用风险的上升，应采取组合型风险防范体系，特别需要提出的是在客户静态信用评价的基础上，充分挖掘信用等级评价要素，不同的要素赋予不同的信用权重。根据静态信用评价和信用等级转移矩阵的信息提示，细分客户群，从而有效降低信用风险所带来的资金损失，即对于信用等级呈上升趋势的客户，即使静态分析的信用等级并非最佳，也要重点关注和改善客户关系管理；对于信用等级呈下降趋势的客户，即使是静态分析的信用等级最佳，也应考虑附加风险系数。
【参考文献】
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金融公司管理范文第9篇
中国人民银行研究局纪敏博士认为，汽车金融公司将在我国产生，这不仅意味着汽车金融服务领域增加了一类市场主体，而且更顺应了国际汽车金融服务业发展的大趋势。
中国建设银行个人信贷处处长崔殿满也毫不隐讳自己的想法。他说，《汽车金融公司管理办法》的出台，打破了目前国内由商业银行垄断汽车金融业务的格局，形成汽车金融市场多种机构、多种服务方式的竞争。金融服务在提升市场需求方面具有巨大优势，因此汽车业的发展离不开金融服务。
对整个汽车产业来说，《办法》的出台将进一步促进汽车金融服务市场的快速发展，从而有利于汽车产业的发展，从消费者角度来说，这为消费者提供了更多的汽车消费渠道，对于商业银行来说，将面临着汽车金融公司在汽车消费贷款、经销商融资业务中的强有力的竞争。由于受国内市场环境、政策因素的限制，这种影响在短时期内不会有太大的显现，但从长远来看，商业银行必将面临汽车贷款市场份额的流失和汽车金融公司竞争的威胁。
与银行相比，汽车金融公司的首要任务是促进母公司汽车的销售，因此能够保证对汽车业连续稳定的支持。这―一点对汽车业的发展―卜分重要。因为汽车业是典型的规模经济行业，只有在汽车产量达到一定规模时，才能产生明显的经济效益。但汽车产量的形成，既取决于产能的发挥，还取决于市场需求的规模。
崔殿满认为，预计短期内商业银行仍将维持在汽车金融市场的主体地位，估计这一过渡期将持续3―5年的时间，之后随着障碍的逐步解决，商业银行才真正面临市场的选择。但从长远来看，汽车金融公司成为汽车金融市场的主体是必然趋势。
汽车巨头抢先试水
中国汽车市场蕴藏着巨大的商机与利益。《办法》一出台，世界汽车巨头再也坐不住了，他们早已不满足于在中国设厂生产汽车了。
据预测，中国正在向第二大汽车生产国迈进，未来3年里将释放出500万辆以上的消费潜能。2004年，中国将成为第四大汽车生产国，仅位于美国、日本及德国之后；这―位置到2006年的时候将变成第三儡2008年，中国汽车产量将达到630万辆，2013年，中国将成为仅次于美国的第二大全球汽车生产国。
据国家发展和改革委员会等有关部门的《中国行业景气分析报告》预测，2003年，中国国内汽车产销的增长率仍将达到30％左右。有专家分析，仅凭消费潜能达到500万辆以上这一因素，就能使汽车消费在未来3至4年内保持20％到30％的增长率。
通用汽车中国公司金融消费服务部总监魏德明说得很清楚：通用公司目前60％的利润来自于金融服务，而在中国，通用公司还没有取得一丝一毫来自金融的利润。通用汽车金融服务公司国际业务执行副总裁理查德・克劳特则更加毫不隐讳的表达：通用汽车非常看重中国汽车金融领域的市场潜力。他预计，未来几年，中国的汽车金融业务将增长60％―80％。
据介绍，通用汽车金融服务公司计划与其在中国的合作伙伴上海汽车集团财务有限责任公司合作，成立合资汽车金融服务公司，地址选在上海，将首先为通用汽车与上汽集团的合资企业上海通用汽车公司的产品提供销售支持，通过上海通用授权经销商网络提供汽车批发和零售信贷服务。
与此同时，福特、大众、丰田等国际汽车金融服务巨头也正在积极巾请中。据了解，国内目前拥有100多家汽车生产企业，而业内人士估计市场上最多出现20家左右的汽车金融公司。不过这些公司通常只为自家血脉的汽车品牌做贷款，因此一些国内小型汽车企业还需要通过银行向消费者提供消费贷款，但并不排除它们联手寻找一家大的汽车金融公司形成联盟的可能。
这也并不意味着消费者很快就可以享受到“洋车贷”的服务。根据《细则》规定，新设立汽车金融公司要经过筹建和开业两个不同阶段，银监会将在受理筹建申请后6个月内作出是否批准筹建的书面决定。拟设公司筹建工作结束后，还要向当地银监局提交开业申请，银监会又将在受理开业申请后3个月内作出是否核准开业的书面决定。以此推算，首家汽车金融公司的正式开张最短也需要9个月，即“洋车贷”开门纳客最快也要等到2004年金秋时节。
“洋车贷”法宝几何
在《细则》尚未出炉之前曾有业内人士预言：利率和增值服务将成为“洋车贷”和国内商业银行争夺客户的重要竞争法宝。而亮相后的《细则》却明确规定，汽车金融机构发放汽车贷款的利率被锁定在“人民银行公布的法定利率基础上，上下浮动10％―30％”，这预示着汽车金融机构在国外惯用的与商业银行比拼利率的优势在中国已不复存在。
国内首位汽车金融博士王再祥就此分析指出，有实力的国外汽车金融公司进入后将会采取其它的变通方法让消费者得到实惠，在售后服务上做文章、在销售价格上让利都是其常用手段。他表示，尽管央行也允许商业银行在法定利率基础上上下浮动10％一30％，但从以往来看国内商业银行最多优惠10％，而国外汽车金融机构完全有能力充分利用这个利率浮动范围。基于中国消费者对价格十分敏感，汽车金融公司内部的降低利率的压力也非常大。无论从市场需求还是从经营手段上，汽车金融公司都可能为消费者提供更加优惠合理的利率。
他进而指出，存贷利差并不是汽车金融公司的惟一利润来源，保险、提供售后服务、对经销商进行中短期的融资，汽车金融公司比银行的汽车消费贷款有着更广泛的获利手段。
业内人士分析认为，外资汽车金融公司在现有融资渠道下难以保证稳定的资金来源。他们在中国开展业务需要人民币，融资是摆在这些汽车巨头面前最大的难题，如果通过同业拆借发展业务，很可能使利率在市场上失去竞争力。根据规定，汽车金融公司不能从事汽车租赁业务，而这项业务恰是国外很多汽车金融公司的重要利润来源。汽车金融公司也不能设立分支机构，而且只能从商业银行贷款，这些规定都在一定程度上制约了汽车金融公司的业务开展。在资金、体制、信用环境都不完备的前提下，外资汽车金融公司只能小步前行，最实际的做法就是用有限资金，拓展最有价值的客户群体。
中国工商银行有关人士表示，汽车信贷市场在引入新的竞争之后，无论是银行还是各种汽车金融公司，为占领市场肯定都会想方设法推出各种优惠措施、提高服务水平，原本一统车贷江山的中资银行可以通过转变单一业务模式，比如消费者在中资银行汽车贷款，银行可以给消费者信用卡、住房贷款利率的优惠，用庞大的金融体系赢得竞争。
此外，我国信用体系的缺失，对“洋车贷”来说也将是一大考验。有一组调查数据依然令人触目惊心：目前私车贷款约30％违约还款，10％的汽车贷款难以收回，以致多数保险公司在车贷险上亏本经营。其根源就在于中国长期缺乏一个完整、系统、合理的个人征信体系。
此前曾有观点认为，历经百年风雨的国外汽车金融公司在业务经营和风险管理上的经验远远超过国内商业银行，我国即将诞生的外资或合资汽车金融公司完全有能力根据不同的顾客制定不同的利率，即对优质客户给予低利率优惠，对高风险客户给予高利率限制，以此从国内商业银行手中抢食车贷份额。然而，在目前中国个人信用体系仍很不健全的背景下，国外汽车金融公司的上述优势则显得有些苍白无力。
银监会有关负责人虽然对我国汽车金融公司前景表示乐观，但从《细则》中不厌其烦罗列出的诸多监管原则和具体举措来看，银监会已把对汽车金融公司的风险管理作为重中之重。在合规性管理规定的6个指标中，对单一借款人授信比例、对最大10家借款人授信比例、对单一股东及其关联人授信比例这几个指标尤为重要。银监会试图通过这些指标，促使公司防范风险过度集中，有效控制关联交易，防范恶性关联交易可能带来的潜在风险。
商业银行如何应对挑战
早在《办法》颁布之前，就有评论说国有商业银行做汽车信贷是一桩捡芝麻丢西瓜的赔本生意。汽车贷款履约险停办之后，劝退之声更是日渐高涨。半年多过去，非未见到哪家银行偃旗息鼓，相反，“汽车梦圆，只需您花x万元”的贷款广告却是越贴越多。
也就在一些汽车公司为《办法》出台而“弹冠相庆”的时候，一些国外汽车公司已经摆出一副志在必得的架势。
而建设银行个人信贷处处长崔殿满认为，汽车金融公司与商业银行在汽车贷款业务上各有优劣。汽车金融公司有4大优势：与汽车生产企业有亲密的“血缘”关系；具备汽车金融服务的先进经验；拥有先进的科技手段和高效便捷的电子化管理技术；拥有专业化的经营和快速反应机制等。
但在国内开展业务，汽车金融公司也有先天缺陷：首先是资金来源不充足。《办法》规定，汽车金融公司只能吸收股东3个月以上定期存款，且按央行对财务公司的管理规定，其向商业银行拆借资金最长期限为半年，并要与其资本金保持一定比例，因此随着贷款规模的增加，资金的匮乏将成头等难题。
其次是本土化需要一个过程。国内市场有别于国外市场，国外汽车金融公司无法立即取得市场效果，即使这种状况是暂时的，但在国内复杂和不完善的市场条件下，完成本土化决非能一蹴而就。
三是缺乏现成的业务网络基础。在国外，汽车金融公司主要依靠汽车经销商来开展业务，在国内则要从头建设网络。另外，《办法》规定，汽车金融公司不得设立分支机构，这也限制了其网络的快速完成。
此外，目前国内还没有实现利率市场化，汽车金融公司在国外可以运用的价格竞争策略在国内暂时无用武之地。
崔殿满分析认为，从短期来看，汽车金融公司很难立刻取得市场份额主动权，国内商业银行占主导的局面将至少维持3―5年。
但等这3―5年一过，国内商业银行又将如何应对长远的挑战?中国人民银行研究局纪敏博士指出，从长远趋势看，银行在汽车金融服务领域的竞争力将日渐削弱，而更多地将在融资、支付结算、信用卡业务等方面，与汽车金融公司形成互补性的业务合作。
民生银行的李文华博士建议，一方面银行自身要发展汽车信贷专业化渠道及模式，另一方面可以与汽车金融公司展开资金、网点、服务产品、技术、信息及风险管理上的广泛合作。
崔殿满建议，银行应加大与其他汽车市场主体包括生产厂家和经销商的合作，提高服务效率和服务质量，加强与汽车贷款中介担保机构及保险公司的合作，实现个人汽车信贷业务的集约化、规模化与专业化；加强各商业银行间的合作，互通信息，制订共同遵守的行业规范，与汽车金融公司展开竞争的同时寻求与其合作，借鉴学习其先进的服务经验，采取主动式业务营销，实行差别化客户管理；加强金融服务及产品的整合等。