金融信用管理范文

时间:2023-11-01 11:17:26

金融信用管理

金融信用管理范文第1篇

关键词:信用理念;信用环境;信用管理

随着世界金融危机的蔓延,金融信用的危机也在加大;金融信用成为当今经济交往的焦点。

金融活动离不开信用,金融信用一旦缺失,就会出现无序金融,不健康的金融。据有关资料反映,我国前段时间由于金融信用的缺失,每年因企业和个人逃避债务,蒙受直接经济损失约1800亿元,信用经济变成了“赖账经济”;因三角债、多角债的出现,我国由此增加的财务费用多达200亿元,信用经济变成了“无序经济”等,为了重塑金融信用的真实面目,重建金融信用的良好环境,重树金融信用的良好形象,有志之士要求整治金融秩序,建立健康金融的呼声越来越高,提出的有效建议也越来越多。本文就金融信用缺失的防范问题作以下思考。

一、加大信用理念的宣传力度

宣传和倡导诚信文化,诚信理念是一项长期的任务。只有长期坚持,长期教育,才能收到长期的效果。我国历来重视诚信教育,儒家认为,“诚者天之道也,诚者人之道也,诚者商之道也。”并说:“人无信不立,业无信难兴,政无信必颓。”古人把诚实守信一直视为“立人之本”、“立政之本”、“进德修业之本”。我们已经进入经济全球化时代,经济活动已无国界,特别是我国加入WTO后,经济往来日见频繁,此时此刻,我们怎样做到友好往来,友好贸易,友好发展,我认为仍然靠的是诚实守信。对此,我们各级政府应牢记中国古训,世界帝王条款,负责任的、尽义务的开展对全体公民、全体社会的诚信教育,运用多种媒体,不间断地宣传诚信理念,教育大家牢固树立诚信价值观,牢固树立诚信的道德规范,牢固树立诚信的职业操守,使全社会充分认识诚信在构建和谐世界、和谐社会中的极端重要性,在保证企业良好经营,个人能良好发展方面的极端重要性,做到人人知诚信,使诚信光荣,诚信无价成为全社会、全体公民的自觉行动,形成一个“有信者荣,失信者耻,无信者忧”的良好信用氛围。

二、加快信用环境的改善速度

信用建设的根本目的,是通过创造一个安全有序稳定的金融环境,促进经济可持续发展。因此,在金融信用建设过程中,各级党委、政府要强化金融安全意识,要强化金融环境意识,要强化稳定意识,甩掉“保护伞”,当好“守信神”,伸张正气,力举诚信,积极指导有关部门配合金融单位,共同参与打击逃避金融债务的工作,形成一个以政府为领导、金融为主体、法律为支撑、部门为后盾的全社会共同维护金融信用的良好局面。信用环境建设一定要从各地实际出发,坚持标本兼治的原则,既要加快解决当前金融信用环境中存在的现实问题,又要着眼于解决体制、机制和制度给金融带来的深层次的负面影响。同时,还要借鉴国外的作法与经验,把健全社会信用制度,作为改善金融信用环境的的大事看待,下大力气利用现代科学手段,尽快建立企业和个人诚信数据库,把企业和自然人的信息和诚信程度认真收集、记录、分析、储存下来,各相关部门,如银行、税务、保险、财政、技术监督、工商、海关、商务、法院、公安、证券监管部门,应依法将自己掌握的企业与个人的信用数据,定期或不定期地向社会开放,以保障企业和个人信用信息被社会知晓,从而使具有良好信誉的企业和个人享有守信的美誉和守信后带来的益处,使不良信用记录的企业和个人身败名裂,一败涂地。三、加强信用管理的立法硬度

我国征信中介机构已经有20多年的发展史,该行业在自信调查、信用评级、商账追收等方面功不可没,但因信用法律不健全,信用条文不具体,也给其业务行为带来诸多不便,也给政府部们征信数据的收集、公开带来了诸多不利,给不守信用者带来诸多可乘之机。针对这些情况,社会呼吁有前瞻性、针对性、刚性的信用法律应及早出台。根据我国金融信用的实际,本人认为应该建立以下信用法律。

第一,制定《信用基本法》。此法作为信用管理法律体系的龙头法,主要是明确国家信用管理机构和信用中介机构的法律地位,明确社会信用体系建设的一般原则,搭建起信用法律的基本框架。在这方面我们是有缺失的,应该出台《信用基本法》予以弥补。

第二,制定《征信法》。制定《征信法》的目的是通过建立企业资信和个人信用法律,规范银企关系,加强银企合作,了解个人信用程度,加强信用合作,降低交易成本,减少金融风险。我国目前关于企业、个人信用信息的法律、法规还比较零散,通常分布在银行、税务、工商、公安、法院等十几个部门内,既不统一,也不好操作,迫切需要一部统一的《征信法》来规范信用信息的征集内容、征集程序、征集范围、征集对象及公开方式和公开限度。

第三,制定《失信惩罚法》。建立对失信单位、失信个人的惩罚机制是金融信用体系链条中最关键的一环。有了《失信惩罚法》,就增加了违法者或失信人的失信成本,一旦踩了这条红线,他不仅名誉上受到极大损害,在经济上也会受到很大的损失。因此,《失信惩罚法》可使市场主体经过理性思考和法理上的权衡后会作出诚信的良性选择。我国的失信惩罚办法还比较零散,尚未形成完整体系,应尽快建立一部失信惩罚法。

除此之外,我国还应陆续建立和完善与金融机构有关的信用法律系统,如《消费信贷法》、《信用控制法》《信用卡发行法》《电子资金转帐法》《公司信用和贷记卡公开法》等有关法律,通过这些法律的相继出台,我国信用法律将更加完备,我国企业和个人的信用程度也将更加可信。

金融信用管理范文第2篇

关键词:供应链金融信用问题管理体系

近年来,我国金融界兴起的供应链金融业务属于金融创新业务。随着现代物流业发展对金融服务创新需求的日益增太,服务于生产、流通和销售的供应链金融服务创新业务实践越来越多,信用管理体系建设的问题成为供应链金融业务创新发展的瓶颈问题。

一、供应链金融的创新业务实践

在我国,对供应链金融创新业务的探索,大致经过了三个阶段:第一个阶段,从“物流银行”的设想到“融通仓”概念的提出;第二个阶段,从“仓单质押”业务的尝试到“物流银行”业务的开展;第三个阶段,从“物流银行”业务的开展到供应链金融战略的提出与实施。…在供应链金融创新的实践发展上,我国形成了两条业务发展的主线模式:

其一是基于传统的商业银行贸易融资,结合生产贸易企业的业务特点和实际需求,由商业银行创新业务而提供的结构性贸易融资业务模式。该业务模式通过货权质押、信托收据、保险及公证、货物监管、提货通知、货物回购、资金专户管理、期货保值等一系列结构化设计来掌握货权、监控资金,为提供集物流、信息流、资金流为一体的个性化的组合贸易融资方式。

其二是基于供应链管理模式,通过第三方物流企业(3PL),创新出来的应收账款、应付账款和融通仓等供应链融资模式。这种业务融资模式比结构性贸易融资模式更创新了一步,它是基于供应链金融的思想,商业银行等金融机构从专注于对企业本身信用风险的评估,转变为对整个供应链及其交易的评估,这样既真正评估了业务的真实风险,同时也使更多的企业能够进入银行的服务范围。

二、供应链金融的信用管理问题

目前国内外关于供应链金融领域的研究和实践都比较活跃,特别是在国内,供应链金融创新实践在不断进行尝试。随着业务的发展,在发展过程中的信用问题凸显出来,信用管理问题阻碍着供应链金融的创新发展,主要表现在以下几个方面:

第一,信用替代的局限。目前以银行为主的供应链金融业务是基于所谓的核心大企业的信用替代而成立的,这在中小企业的融资中表现得很突出。即需要银行融资的中小企业必须和一家值得银行信赖的大企业发生业务往来,从而得到“某种资格的认定”或者借用大企业的信用,使其达到银行认可的资信水平。实际上是中小企业利用大企业的良好信誉与实力以及和银行稳固的信贷关系来为其提供间接的信用担保,从而获得银行的融资支持。虽然在发展中,通过供应链管理建立了诸如“1+N”或者“N+1+N”这样的业务关系,然而这种融资组织管理方式的效果是使更多的金融资源向那些核心集团性企业归集,通常会将核心企业的信用放大,用以对供应链上的企业进行更大的授信来支持该业务的创新开发,这样,信贷风险的聚集扩散效应往往会扩大。因此,仅仅依靠这种信用替代来发展供应链金融是有很大局限性的,也会招致更大的风险,最终阻碍了供应链金融创新的健康发展。

第二,信用管理的局限。在我国,供应链金融创新模式主要是基于传统商业银行业务创新的结构性贸易融资业务模式和基于供应链管理中银行通过与第三方物流企业(3PL)合作的供应链融资模式。虽然这两种创新模式解决了供应链金融业务发展中的许多问题,但目前也显现出发展创新动力不足的态势。在目前的融资模式中,银行为了控制风险,就需要了解企业抵、质押物的规格、型号、质量、原价和净值、销售市场和销售对象以及承销商的情况等,还要查看各种权利凭证的原件、辨别真伪。这些工作不仅费时费力,而且大大超出了银行的日常业务与专业范畴。另外,目前供应链金融创新业务模式的最高收益往往还超过不了传统银行业务模式的收益。因此,以银行为核心的供应链金融创新模式是动力不足的,很难成为银行的主流业务。

第三,技术手段的局限。目前供应链金融仅仅停留在银行和企业的层面上,供应链管理所依赖的网络信息技术目前在银行和企业中很难同步发展,网络信息技术的落后会造成信息不完整准确、业务衔接不顺利流畅,往往还会引致风险的发生,供应链金融信息技术基础的创新问题亟待得到解决。由于供应链管理数据库对于整个供应链上的企业和产、供、存、销、资金具有实时监控的功能,需要具备处理意外事件的能力和满足多方面查询的要求。因此,技术创新问题的解决是供应链金融创新得以顺利发展的关键,而目前的技术手段的局限性是很大的。

第四,信用组织的局限。目前的供应链融资仅仅局限在作为银行对传统业务的一种创新与补充。实践证明,在供应链金融组织中,银行为主体的融资组织形式是有极大局限性的。供应链融资往往会比传统的贸易融资具有更大的风险,传统的贸易融资强调的往往只是特定交易环节供需双方企业的信用状况和贸易的真实背景,而供应链融资不但要强调这一点,而且更加强调整个供应链风险的监控与防范,对供应链各个环节潜在的风险都要加以识别与控制,这就大大增加了管理成本。并且,从目前的供应链金融业务模式来看,供应链融资中的存货大部分是中间产品,具有很强的专用性,不易通过市场来评估其价值,也不易在市场上变现。因此,供应链金融的风险控制更加复杂、所需要的措施也更加全面,而目前的信用组织形式很难满足供应链金融发展的需求。

三、供应链金融的信用管理建设

目前建设好信用管理体系是促进供应链金融创新业务健康发展的一项重要工作,可以从以下三个方面来进行供应链金融信用管理体系的建设。

(一)必须加快供应链金融管理环节中的信用制度建设

1.建立中介信用机构,完善社会征信服务体系。供应链产业的信用问题主要来源于以下两个方面:一是由于供应链产业参与者众多、行业和地区跨度大,容易产生供应链内生性的混乱和不确定因素。体现在既有产品与技术的更新周期频繁、市场需求波动的影响,又有诸如自然灾害、战争与恐怖袭击等外部事件的影响,同时也会遭遇到企业战略的调整冲击,这些不确定因素都会增加供应链自身信用问题的风险。二是供应链产业的白发性扩散作用。由于供应链金融的信用基础是基于供应链整体管理程度和核心企业的管理与信用实力,因此,随着融资工具向上下游延伸,风险也会相应扩散。如果供应链上某一个成员出现了融资方面的问题,就会迅速地蔓延到整个供应链,这对于供应链自身的资金管理和综合管理是非常大的考验,也是对银行信贷管理的极大挑战。由于我国尚未建立完善的征信信用管理体系,供应链金融信用管理问题凸显,如果管理不善,极易引发大的金融灾难。因此,建议尽快建立供应链金融中介信用评级机构,建立基于供应链产业的新型的中小企业投资机构和信用担保服务机构,完善供应链产业的社会征信业务体系。

2.加快供应链信用管理环节法律规章制度建设。目前,我国有关供应链信用管理环节中的法律规章制度的建设严重滞后。有关仓单质押、动产质押和票据业务的法律法规尚有许多空白,期待完善的地方很多。现实法律中,合同法中没有明确地规定仓单的法律地位,真正的仓单流通管理体制还没有建立起来。一般物流企业签发的仓单又没有权威机构认证和监管,仓单的标准化程度低,使用和流通范围十分有限。同时,从我国的“物资银行”、“仓单质押”到“物流银行”、“供应链金融”的金融创新发展模式来看,供应链金融业务中的金融风险预警和防范制度还需要进一步完善,金融立法制度还须进一步健全。

(二)必须把供应链金融信用管理纳入到金融全面风险管理

全面风险管理涵盖了各层次的金融风险,全面风险管理偏好对资源分配起引导作用。它通过准确计量各类风险确定经济资本,通过经济资本的分配决定各类资产规模,改善业务组合的风险与收益配比关系,将有限的资源从效益较差而风险较高的业务上释放出来,为效益更好而风险可控的业务腾出空间oE6]由于供应链涉及不同的行业、不同技术领域和不同的行政区域,这就涵盖了几乎所有的金融风险。因此,供应链金融信用管理必须纳入到金融全面风险管理之中,这样才能有效地管理好供应链出现的风险。

(三)必须加快技术创新,构建供应链金融信用管理技术平台

金融信用管理范文第3篇

[关键词]供应链金融 信用问题 管理体系

近年来,我国金融界兴起的供应链金融业务属于金融创新业务。随着现代物流业发展对金融服务创新需求的日益增大,服务于生产、流通和销售的供应链金融服务创新业务实践越来越多,信用管理体系建设的问题成为供应链金融业务创新发展的瓶颈问题。

一、供应链金融的创新业务实践

在我国,对供应链金融创新业务的探索,大致经过了三个阶段:第一个阶段,从“物流银行”的设想到“融通仓”概念的提出;第二个阶段,从“仓单质押”业务的尝试到“物流银行”业务的开展;第三个阶段,从“物流银行”业务的开展到供应链金融战略的提出与实施。

在供应链金融创新的实践发展上,我国形成了两条业务发展的主线模式:其一是基于传统的商业银行贸易融资,结合生产贸易企业的业务特点和实际需求,由商业银行创新业务而提供的结构性贸易融资业务模式。其二是基于供应链管理模式,通过第三方物流企业,创新出来的应收账款、应付账款和融通仓等供应链融资模式。

二、供应链金融的信用管理问题

目前国内外关于供应链金融领域的研究和实践都比较活跃,特别是在国内,供应链金融创新实践在不断进行尝试。随着业务的发展,在发展过程中的信用问题凸显出来,信用管理问题阻碍着供应链金融的创新发展,主要表现在以下几个方面:

第一,信用替代的局限。目前以银行为主的供应链金融业务是基于所谓的核心大企业的信用替代而成立的,这在中小企业的融资中表现得很突出。即需要银行融资的中小企业必须和一家值得银行信赖的大企业发生业务往来,从而得到“某种资格的认定”或者借用大企业的信用,使其达到银行认可的资信水平。实际上是中小企业利用大企业的良好信誉与实力以及和银行稳固的信贷关系来为其提供间接的信用担保,从而获得银行的融资支持。虽然在发展中,通过供应链管理建立了诸如“1+N”或者“N+1+N”这样的业务关系,然而这种融资组织管理方式的效果是使更多的金融资源向那些核心集团性企业归集,通常会将核心企业的信用放大,用以对供应链上的企业进行更大的授信来支持该业务的创新开发,这样,信贷风险的聚集扩散效应往往会扩大。因此,仅仅依靠这种信用替代来发展供应链金融是有很大局限性的,也会招致更大的风险,最终阻碍了供应链金融创新的健康发展。

第二,信用管理的局限。在我国,供应链金融创新模式主要是基于传统商业银行业务创新的结构性贸易融资业务模式和基于供应链管理中银行通过与第三方物流企业合作的供应链融资模式。虽然这两种创新模式解决了供应链金融业务发展中的许多问题,但目前也显现出发展创新动力不足的态势。在目前的融资模式中,银行为了控制风险,就需要了解企业抵、质押物的规格、型号、质量、原价和净值、销售市场和销售对象以及承销商的情况等,还要查看各种权利凭证的原件、辨别真伪。这些工作不仅费时费力,而且大大超出了银行的日常业务与专业范畴。另外,目前供应链金融创新业务模式的最高收益往往还超过不了传统银行业务模式的收益。因此,以银行为核心的供应链金融创新模式是动力不足的,很难成为银行的主流业务。

第三,技术手段的局限。目前供应链金融仅仅停留在银行和企业的层面上,供应链管理所依赖的网络信息技术目前在银行和企业中很难同步发展,网络信息技术的落后会造成信息不完整准确、业务衔接不顺利流畅,往往还会引致风险的发生,供应链金融信息技术基础的创新问题亟待得到解决。由于供应链管理数据库对于整个供应链上的企业和产、供、存、销、资金具有实时监控的功能,需要具备处理意外事件的能力和满足多方面查询的要求。因此,技术创新问题的解决是供应链金融创新得以顺利发展的关键,而目前的技术手段的局限性是很大的。

第四,信用组织的局限。目前的供应链融资仅仅局限在作为银行对传统业务的一种创新与补充。实践证明,在供应链金融组织中,银行为主体的融资组织形式是有极大局限性的。供应链融资往往会比传统的贸易融资具有更大的风险,传统的贸易融资强调的往往只是特定交易环节供需双方企业的信用状况和贸易的真实背景,而供应链融资不但要强调这一点,而且更加强调整个供应链风险的监控与防范,对供应链各个环节潜在的风险都要加以识别与控制,这就大大增加了管理成本。并且,从目前的供应链金融业务模式来看,供应链融资中的存货大部分是中间产品,具有很强的专用性,不易通过市场来评估其价值,也不易在市场上变现。因此,供应链金融的风险控制更加复杂、所需要的措施也更加全面,而目前的信用组织形式很难满足供应链金融发展的需求。

三、供应链金融的信用管理建设

目前建设好信用管理体系是促进供应链金融创新业务健康发展的一项重要工作,可以从以下三个方面来进行供应链金融信用管理体系的建设。

1.必须加快供应链金融管理环节中的信用制度建设

(1)建立中介信用机构,完善社会征信服务体系。供应链产业的信用问题主要来源于以下两个方面:一是由于供应链产业参与者众多、行业和地区跨度大,容易产生供应链内生性的混乱和不确定因素。体现在既有产品与技术的更新周期频繁、市场需求波动的影响,又有诸如自然灾害、战争与恐怖袭击等外部事件的影响,同时也会遭遇到企业战略的调整冲击,这些不确定因素都会增加供应链自身信用问题的风险。二是供应链产业的白发性扩散作用。由于供应链金融的信用基础是基于供应链整体管理程度和核心企业的管理与信用实力,因此,随着融资工具向上下游延伸,风险也会相应扩散。如果供应链上某一个成员出现了融资方面的问题,就会迅速地蔓延到整个供应链,这对于供应链自身的资金管理和综合管理是非常大的考验,也是对银行信贷管理的极大挑战。由于我国尚未建立完善的征信信用管理体系,供应链金融信用管理问题凸显,如果管理不善,极易引发大的金融灾难。因此,建议尽快建立供应链金融中介信用评级机构,建立基于供应链产业的新型的中小企业投资机构和信用担保服务机构,完善供应链产业的社会征信业务体系。

(2)加快供应链信用管理环节法律规章制度建设。目前,我国有关供应链信用管理环节中的法律规章制度的建设严重滞后。有关仓单质押、动产质押和票据业务的法律法规尚有许多空白,期待完善的地方很多。现实法律中,合同法中没有明确地规定仓单的法律地位,真正的仓单流通管理体制还没有建立起来。一般物流企业签发的仓单又没有权威机构认证和监管,仓单的标准化程度低,使用和流通范围十分有限。同时,从我国的“物资银行”、“仓单质押”到“物流银行”、“供应链金融”的金融创新发展模式来看,供应链金融业务中的金融风险预警和防范制度还需要进一步完善,金融立法制度还须进一步健全。

2.必须把供应链金融信用管理纳入到金融全面风险管理

全面风险管理涵盖了各层次的金融风险,全面风险管理偏好对资源分配起引导作用。它通过准确计量各类风险确定资本,通过经济资本的分配决定各类资产规模,改善业务组合的风险与收益配比关系,将有限的资源从效益较差而风险较高的业务上释放出来,为效益更好而风险可控的业务腾出空间。由于供应链涉及不同的行业、不同技术领域和不同的行政区域,这就涵盖了几乎所有的金融风险。因此,供应链金融信用管理必须纳入到金融全面风险管理之中,这样才能有效地管理好供应链出现的风险。

3.必须加快技术创新,构建供应链金融信用管理技术平台

目前我国的供应链产业处于发展的初期阶段,由于尚未建立完整的信用体系,特别是供应链金融的信用模型建设和数据业务流程信息化发展程度不高。供应链产业中,供货商、制造商、销售商、银行、客户相互间的信用保证是缺乏协调监管的。因此,必须加快信用技术创新,提高供应链金融信用管理水平。可以采用现代高科技信息手段,通过互联网技术和传感技术的有效结合(即物联网),通过企业ERP和EDI等系统的有效利用,建立银企管理平台,对供应链上的产、供、销企业和信息、仓储、物流、资金等活动进行实时的监控与管理。构建好信用管理技术平台,就能够加强供应链管理的信用环境建设,为供应链金融业务创新提供有力的信用管理支持。

参考文献:

[1]深圳发展银行-中欧国际工商学院“供应链金融”课题组.供应链金融.上海远东出版社,2009.1.

[2]宋炳方.商业银行供应链融资业务.经济管理出版社,2008.5.

金融信用管理范文第4篇

1.中国金融创新的发展进程

(1)金融交易和工具的创造性变革。改革开放之后,尤其是国家央行放宽对金融组织的交易事务控制后,中国金融组织的业务创新进而日渐涌现。由金融组织的欠债交易事务创新看,前后涌现三个月、六个月、九个月的定时储蓄、保值存款、买房存款、托付储蓄、信用存款等新形式;由资本业务看,涌现了按揭贷款、按押信贷等新方式。伴随金融市场的前进,中国的金融工具创造性变革亦较为活跃,不但有货币市场上的创造性改变,像国债、商务票据等;还有资金市场上的中长时段的政府债券、公司债券等。其间,股票上的工具创造性发展,除引入世界流通的普通股与优先股等吸收性创造之外,又有拥有中国特点的b类股票、组织内里员工股权证等传统工具创造性发展。

(2)金融技能技巧上的创造性发展。上世纪九十年代以来,中国金融技术的创造性发展进程很快,特别是在金融电算化上面。上世纪八十年代初,中国金融组织依旧停滞在原始的人工业务时段。历经十几年的发展,中国金融组织的电子化设备发展快速,已然组成了相当规模的电算化体系整体。

2.金融授信交易事务创造性发展———中国的消费贷款

消费贷款是和信用统筹管辖综合最密实的金融创新方式,在中国,身为金融组织的资本业务,消费贷款亦是这些年以来前进最迅速与最关键的金融创新形式。购房贷款是消费贷款的关键点。为了推进与激励人民买商品房,中国大力支撑经济适用房构建,对买房贷款推行优惠利息等支持购房贷款,促使房地产业的蓬勃发展。从1998年到2000年,单人购房贷款余额增长了近2950亿元,到了第二年的10月后期更是超越五千亿元。到了03年,个人购房消费贷款将近一万两千亿元,占有中国消费信用贷款的75%左右。中国的汽车消费贷款交易开始于98年。自此,中国汽车消费贷款事务不断前进,各个商业银行均加入了这个业务中去。01年至02年属于中国汽车消费贷款事务发展最迅速的两年,中国各个商业银行此项贷款余额由最初的四亿元增长到一千一百五十亿元。上世纪九十年代末期,中国颁布了教学助学贷款制度。助学贷款主要是针对家庭较为贫困的高等院校学生以及其家长。其种类有财政补息型与商业助学贷款型。对高等院校里面经济比较困难的同学,金融组织能够用财政补息的方法下发国家助学贷款,抑或依据自己业务特色,对高等院校学子以及其家人下发普通的商业助学信贷。通过对01年的数据显示,助学信贷余额已然上升到270亿元左右。

二、增强中国信用统筹管辖构建工作,推进金融创新的继续前进

信用统筹管辖对金融创新、尤其是消费贷款的发展拥有不可代替的关键作用,拥有广阔的运用前景,面对中国目前信用统筹管理发展滞后,不能高效支撑创新的现实情况。应当从构建中国的信用统筹管理系统着手,增快信用统筹管辖构建步伐,促进金融创新向前迈进;加强整个社会的信用理念,政府、实体经济单位以及个人均需将诚实讲信用当作基础的行为准绳。依照完备法规、特定营运、商业运转、专门服务的方向,增快构建实体经济单位与个人信用服务系统。构建信用监控与不诚信惩罚规定,逐渐公开信用服务市场。

1.增快有关信用法律的落实步伐,明确我国信用统筹管辖组织

信用法律是处理信息不对等的法律支持,属于社会信用统筹管辖系统构建的基本,亦是中国社会信用统筹管辖系统的第一重点工作。对于中国当前的消费贷款来讲,第一要构建并完善个人信用贷款法规,组成一个正式的贷款组织、商圈部门和个人三者关联的整体系统,其包含对贷款组织和商业组织作出规范,对信贷情况和授信行为作出标榜,亦包含对借贷人的偿还行为作出规范,还有对借贷人的不守信做法给予严惩的一连串有关法律法规。完备的法律规章在消费贷款里面明确借与贷款两方的权利、义务及出现纠纷的处理方法。信用法律的重要目标乃是构建社会信用体制的基本,给社会信用系统构建与信用项目供应完备、公平与相对平稳的准则,指挥与确保社会信用项目和行为正常运行。一般普遍的制度应当包含法律章程、行政准则、国际约定和国际惯例、社会习性和风俗等。中国信用法律构建亦不外乎如此地涵盖这些内容,在信用法律构建上,关键处理两大项任务,就是对现今的信用法规章程的改善,还有构建有关信用新立法。重点的工作当环绕下面几项来开展:

(1)构建确定数据公开范围的法律章程,其间包含必定公开的数据源以及监控组织的责任,还有对于给大众供应虚假数据的严惩,在强制性开放很多征信数据信息的同时,务必确保另一些数据的保密性。

(2)构建和明确商账收款的法律章程,其间当包含特许各层级工商局公开商账收回类信用管控企业的注册,确定用法规抑或信用方式作出商账收回的顺序和行为规定,对消费者和公司法人的追收账款方式的规定。

(3)还要迅速制定好关于个人的破产条例,使得欠债的人信用过分扩张导致没法负担偿还债务时能够宣告破产,控制单个人能够经过申请免去的债务总量与类型,以免个人破产与债务削减总量的大幅度增长。当前,中国很多省市已着手构建自身的征信作业试点,为了指挥与范式化当地的信用系统构建,当地执政部门应当出台地区性的有关规定。中国的信用立法工作属于一项长年累月的工作,不可能即时达成。信用立法构建不可以只追求速度,而要注重稳固和适合于我国的国情。可以先让相关的各个部委开始在自己主持的领域做有关信用法规的立法调查,接着让国务院组织主持与开展工作,正式步入立法程序。当前国家央行等许多部委均在自己施职的权限里管控着对应的信用项目,而且推行了许多详细的管理章程和实施策略。此种自身组成的信用统筹管辖职能和分工,产生于需求里面,在特定时间里面是合乎当代中国市场经济发展情况的,然而伴随大众对信用的注重还有信用项目的快速发展,需要中国的信用项目统筹管辖、规范化,增强力度,整体前进。所以,只是维持这样的分工则不可以适应快速发展的市场态势的需求,当思量构建专业的我国信用统筹管辖组织,主持全国信用统筹管辖的安排、整体设计、全面调节。

三、快速发展中国的信用统筹管辖产业

构建信用系统,制定法律虽是是比较长时间的工作。并且信用统筹管辖对金融创新的支撑,不但体现在法律章程的限制中,更在于信用统筹管辖产业与金融组织的协调分工里面,对后者的信用运营项目供应信用信息管控与信用管控服务。所以,应当快速构建和发展中国的信用统筹管辖产业发展,其关键有下面几点:

1.快速构建与发展专门化的征信组织以及信用资源库

当前在中国,最重要、亦是最缺少的则是专门化、程序化、初具规模的征信组织以及它的资源库。这不但束缚了个人信用项目与消费贷款的发展,亦左右公司的信用活动的开展。信用资源库是经济主体各式各样社会信用项目的登记表。此种记录是档案、是数据、是告示、是约束,是大众统筹管辖系统的基本。缺少信用资源库,信用统筹管辖则无从说起。构建资源库能够在两个方面打下基点。第一需纵向深入发展。当前,中国的银行、海事部门、工商管理、税务部门、公安局等均有一定程度上的信用资源库。现在的难题是要让大家已然拥有的信用信息与管控更为专业。比如,商业银行能够在储蓄实名制的前提下实施行际网络流通,让银行在把握较为真切的个人资本情况基础上,对已有的信用卡客户信息作出填充与升级。

2.推进专门化的资信评价组织的深化发展

由征信发展情况较好的国家来看,一个完备的信用统筹管辖行业包含了十种以上种类的公司。我们当前没有具有如此整体完整发展的条件。然而其间某些必要的与大家已然有相当基础的组织应当快速发展起来。中国是国际上资信评价组织数量最多的国家,央行曾审批过九家全中国事务性的评估企业,但当前的发展均不是很理想。在现今中国金融业与金融创造性项目一派繁华的现实下,资信评估产业面对着强大的发展潜能与压力。不但中国消费贷款急需个人资信评价组织的参与其中,在别的金融创新模块里面,像发行债券、在世界资本市场融通,亦一样急需具有公信力的评价组织的评定。此正是资信评估产业繁荣的大好年华。

3.构建并高效运作不良信用严惩体制

依据当前的状况,我们应当对不良信用进行严惩,激励各个主管部门、各个产业集合会和协会统筹管辖与限制各个体系里面的信用和信用项目,建立告示机制、严惩机制,开放严惩详细条例。此种作业有实行的简便性,可以很快地完成。能够让当前处于恶化的社会信用境况获得最大程度的改善,让某些不良信用行径获得限制。从久远看来,就一定要发展间接信用严惩机制。因为在本质上,信用行径和信用境况更多的是需要大众监管与限制,并且对消费者信用行径的限制更多的是经过我们社会来实现监管作用。征信企业以及资源库、资信评价组织等各类信用统筹管辖组织则是社会信用监管和约束的基本。

四、结束语

本文对信用统筹管辖运用于金融创新的可行性、科学性与必要性作出原理上的探究与实施中的推断。中国社会主义市场经济体制构建已然步入关键时期,金融体系的变革与金融行业的深入调节在快速开展,探究与实施信用统筹管辖在金融创新里的运用与整合,有助于中国金融行业的架构调节与变革,有助于当代市场经济系统的完备与前进,均有重大的意义。

金融信用管理范文第5篇

关键词:供应链金融信用问题管理体系

近年来,我国金融界兴起的供应链金融业务属于金融创新业务。随着现代物流业发展对金融服务创新需求的日益增太,服务于生产、流通和销售的供应链金融服务创新业务实践越来越多,信用管理体系建设的问题成为供应链金融业务创新发展的瓶颈问题。

一、供应链金融的创新业务实践

在我国,对供应链金融创新业务的探索,大致经过了三个阶段:第一个阶段,从“物流银行”的设想到“融通仓”概念的提出;第二个阶段,从“仓单质押”业务的尝试到“物流银行”业务的开展;第三个阶段,从“物流银行”业务的开展到供应链金融战略的提出与实施。…在供应链金融创新的实践发展上,我国形成了两条业务发展的主线模式:

其一是基于传统的商业银行贸易融资,结合生产贸易企业的业务特点和实际需求,由商业银行创新业务而提供的结构性贸易融资业务模式。该业务模式通过货权质押、信托收据、保险及公证、货物监管、提货通知、货物回购、资金专户管理、期货保值等一系列结构化设计来掌握货权、监控资金,为提供集物流、信息流、资金流为一体的个性化的组合贸易融资方式。

其二是基于供应链管理模式,通过第三方物流企业(3PL),创新出来的应收账款、应付账款和融通仓等供应链融资模式。这种业务融资模式比结构性贸易融资模式更创新了一步,它是基于供应链金融的思想,商业银行等金融机构从专注于对企业本身信用风险的评估,转变为对整个供应链及其交易的评估,这样既真正评估了业务的真实风险,同时也使更多的企业能够进入银行的服务范围。

二、供应链金融的信用管理问题

目前国内外关于供应链金融领域的研究和实践都比较活跃,特别是在国内,供应链金融创新实践在不断进行尝试。随着业务的发展,在发展过程中的信用问题凸显出来,信用管理问题阻碍着供应链金融的创新发展,主要表现在以下几个方面:

第一,信用替代的局限。目前以银行为主的供应链金融业务是基于所谓的核心大企业的信用替代而成立的,这在中小企业的融资中表现得很突出。即需要银行融资的中小企业必须和一家值得银行信赖的大企业发生业务往来,从而得到“某种资格的认定”或者借用大企业的信用,使其达到银行认可的资信水平。实际上是中小企业利用大企业的良好信誉与实力以及和银行稳固的信贷关系来为其提供间接的信用担保,从而获得银行的融资支持。虽然在发展中,通过供应链管理建立了诸如“1+N”或者“N+1+N”这样的业务关系,然而这种融资组织管理方式的效果是使更多的金融资源向那些核心集团性企业归集,通常会将核心企业的信用放大,用以对供应链上的企业进行更大的授信来支持该业务的创新开发,这样,信贷风险的聚集扩散效应往往会扩大。因此,仅仅依靠这种信用替代来发展供应链金融是有很大局限性的,也会招致更大的风险,最终阻碍了供应链金融创新的健康发展。

第二,信用管理的局限。在我国,供应链金融创新模式主要是基于传统商业银行业务创新的结构性贸易融资业务模式和基于供应链管理中银行通过与第三方物流企业(3PL)合作的供应链融资模式。虽然这两种创新模式解决了供应链金融业务发展中的许多问题,但目前也显现出发展创新动力不足的态势。在目前的融资模式中,银行为了控制风险,就需要了解企业抵、质押物的规格、型号、质量、原价和净值、销售市场和销售对象以及承销商的情况等,还要查看各种权利凭证的原件、辨别真伪。这些工作不仅费时费力,而且大大超出了银行的日常业务与专业范畴。另外,目前供应链金融创新业务模式的最高收益往往还超过不了传统银行业务模式的收益。因此,以银行为核心的供应链金融创新模式是动力不足的,很难成为银行的主流业务。

第三,技术手段的局限。目前供应链金融仅仅停留在银行和企业的层面上,供应链管理所依赖的网络信息技术目前在银行和企业中很难同步发展,网络信息技术的落后会造成信息不完整准确、业务衔接不顺利流畅,往往还会引致风险的发生,供应链金融信息技术基础的创新问题亟待得到解决。由于供应链管理数据库对于整个供应链上的企业和产、供、存、销、资金具有实时监控的功能,需要具备处理意外事件的能力和满足多方面查询的要求。因此,技术创新问题的解决是供应链金融创新得以顺利发展的关键,而目前的技术手段的局限性是很大的。

第四,信用组织的局限。目前的供应链融资仅仅局限在作为银行对传统业务的一种创新与补充。实践证明,在供应链金融组织中,银行为主体的融资组织形式是有极大局限性的。供应链融资往往会比传统的贸易融资具有更大的风险,传统的贸易融资强调的往往只是特定交易环节供需双方企业的信用状况和贸易的真实背景,而供应链融资不但要强调这一点,而且更加强调整个供应链风险的监控与防范,对供应链各个环节潜在的风险都要加以识别与控制,这就大大增加了管理成本。并且,从目前的供应链金融业务模式来看,供应链融资中的存货大部分是中间产品,具有很强的专用性,不易通过市场来评估其价值,也不易在市场上变现。因此,供应链金融的风险控制更加复杂、所需要的措施也更加全面,而目前的信用组织形式很难满足供应链金融发展的需求。

三、供应链金融的信用管理建设

目前建设好信用管理体系是促进供应链金融创新业务健康发展的一项重要工作,可以从以下三个方面来进行供应链金融信用管理体系的建设。:

(一)必须加快供应链金融管理环节中的信用制度建设

1.建立中介信用机构,完善社会征信服务体系。供应链产业的信用问题主要来源于以下两个方面:一是由于供应链产业参与者众多、行业和地区跨度大,容易产生供应链内生性的混乱和不确定因素。体现在既有产品与技术的更新周期频繁、市场需求波动的影响,又有诸如自然灾害、战争与恐怖袭击等外部事件的影响,同时也会遭遇到企业战略的调整冲击,这些不确定因素都会增加供应链自身信用问题的风险。二是供应链产业的白发性扩散作用。由于供应链金融的信用基础是基于供应链整体管理程度和核心企业的管理与信用实力,因此,随着融资工具向上下游延伸,风险也会相应扩散。如果供应链上某一个成员出现了融资方面的问题,就会迅速地蔓延到整个供应链,这对于供应链自身的资金管理和综合管理是非常大的考验,也是对银行信贷管理的极大挑战。由于我国尚未建立完善的征信信用管理体系,供应链金融信用管理问题凸显,如果管理不善,极易引发大的金融灾难。因此,建议尽快建立供应链金融中介信用评级机构,建立基于供应链产业的新型的中小企业投资机构和信用担保服务机构,完善供应链产业的社会征信业务体系。

2.加快供应链信用管理环节法律规章制度建设。目前,我国有关供应链信用管理环节中的法律规章制度的建设严重滞后。有关仓单质押、动产质押和票据业务的法律法规尚有许多空白,期待完善的

地方很多。现实法律中,合同法中没有明确地规定仓单的法律地位,真正的仓单流通管理体制还没有建立起来。一般物流企业签发的仓单又没有权威机构认证和监管,仓单的标准化程度低,使用和流通范围十分有限。同时,从我国的“物资银行”、“仓单质押”到“物流银行”、“供应链金融”的金融创新发展模式来看,供应链金融业务中的金融风险预警和防范制度还需要进一步完善,金融立法制度还须进一步健全。

(二)必须把供应链金融信用管理纳入到金融全面风险管理

全面风险管理涵盖了各层次的金融风险,全面风险管理偏好对资源分配起引导作用。它通过准确计量各类风险确定经济资本,通过经济资本的分配决定各类资产规模,改善业务组合的风险与收益配比关系,将有限的资源从效益较差而风险较高的业务上释放出来,为效益更好而风险可控的业务腾出空间由于供应链涉及不同的行业、不同技术领域和不同的行政区域,这就涵盖了几乎所有的金融风险。因此,供应链金融信用管理必须纳入到金融全面风险管理之中,这样才能有效地管理好供应链出现的风险。

(三)必须加快技术创新,构建供应链金融信用管理技术平台

金融信用管理范文第6篇

关键词:互联网金融 融资模式 软信息

一、互联网金融环境下小微企业融资模式创新

上世纪90年代,互联网经济开始受到人们广泛的关注。金融行业是国民经济的重要环节,互联网经济开始的那一天,也就孕育着互联网金融播种和发芽。互联网经济中从事技术支持、服务环节的企业,通过深度挖掘原来产业链环节自我积累的数据信息,开拓出新的业务,将信息技术与资金融通的市场结合,出现了新的金融模式即互联网金融模式。第三方支付业务、P2P和众筹等新兴业态的互联网金融业务也展示了良好的发展势头。阿里巴巴推出的余额宝业务让“互联网金融”一词,真正天下皆知。互联网金融是指依托于云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具,实现资金融通、转账支付和信息中介等业务的一种新兴金融。

我国小微企业数量庞大,已成为国民经济发展的重要组成部分,为经济的稳定、创造就业机会、推动技术进步、繁荣市场等绪多方面,发挥着积极的作用。但小微企业自身特点注定其有着不可弥补的缺陷,企业资产规模小,产品尚不能被市场完全接受,经营中存在很大的不确定性,资金实力有限,这也导致了小微企业融资难,资金理由一直是小微企业发展中的最大障碍。

在传统金融体系下,信息不对称、资源配置不均衡直接导致了小微企业融资困难。互联网金融模式却可以拥有海量的信用信息,同时融资业务成本低,交易方式灵活,业务处理高效。这正与小微企业“短、小、频、急”的融资特点相适应,显著降低了小微企业的融资成本。新的融资模式在一定程度上减弱了小微企业融资对传统金融的依赖,为小微企业融资提供了新的出路。

二、云计算、大数据处理对小微企业信用管理的要求

互联网金融是以互联网技术作为基本依托。3G、4G为特点的移动互联网高速发展,更是为互联网金融业提供了发展提供的技术支持。据有关统计数据显示,2013年6月份,我国网民近5.9亿人,手机网民数近4.6亿人。云计算和大数据处理在互联网行业已非常成熟,谷歌和百度每天要为上10亿的网页和图片建立索引。任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系,凭借在大数据挖掘和批量信息处理上的核心优势,互联网拥有海量的客户基础,传统的交互方式被互联网交互方式所逐渐取代,通过互联网信息搜集,可以迅速、全面地了解企业实体或个人的资产、信用状况。互联网金融突破了传统金融模式中时间、空间的限制,使小微企业上网就可以找到融资机会,成为融资模式转变的受益者。

与传统银行业关注企业财务报表,关注报表中的财务数据、分析财务比率这类“硬信息”不同,互联网金融将关注的范围扩展到报表之外,更加关注各种各样的非财务数字化的“软信息”。“软信息”与小微企业主个人的日常活动相关,有网络社交信息如博客、微信、微博,有个人网络消费,如每月大致支出金额、消费分类、消费时间。都是在网络上留下的个人大量零碎信息,单独获取其中一小部分,o法挖掘出提取有价值的信息,但是把这些大量的零碎信息串联成一个整体,就可以形成其个人特征,如性格、兴趣、生活习惯、价值观、对风险的态度等。互联网金融机构可以从中推断小微企业主的财务、生活状况,对其进行融资风险评判。这也对小微企业的信用管理提出了更高的要求,小微企业应顺应当前金融环境的转变,将信用管理的范围从生产经营过程中产生的财务“硬信息”数据,扩展到企业主个人产生的所有“软信息”。

三、小微企业“软信息”信用管理的改善途径

1.培养“软信息”全面管理意识。小微企业的信用管理,不应局限在企业财务报表传统银行业关注的财务数据硬信息,而应适应互联网金融环境,培养企业“软信息”全面管理意识。信用管理范围不仅包括小微企业生产经营过程中的资金结算,还有小微企业主、主要经营者个人在互联网留下的信息,如生活服务类网站积累的个人消费金额、消费习惯、消费种类、车房贷、个人进修、学习深造等数据,这些大量的网络信息就是非标准化的信用“软信息”,可以完整真实地反映小微企业的个人信息,对其信用评级影响重大。这也意味小微企业要对其留下的一切“痕迹”的后果负责。从小微企业员工角度,应及时改善个人不好的生活、消费习惯,着力塑造积极向上、诚信理智、富有素养的个人形象。对小微企业而言,应加强企业整体形象的设计、建设,重视企业的社会形象,这将直接影响企业未来的存活与发展。

2.投放企业“软信息”广告。小微企业的管理者对使用广告的目的,仅停留在向消费者宣传其产品的层次,作为营销的管理手段。其实不然,广告投放的范围不应局限于产品,小微企业形象、营利模式、独有的文化都是企业向社会传递的信息。世界主要征信机构使用仓库、大数据、数据挖掘等技术为用户提供多样的增值产品,这也是我国大数据处理公司未来要增加的营利渠道。小微企业应顺应变化,增加在大数据公司的广告投放,将信息传递方式从企业传递增加到第三方网络传递,能更有效消除信息不对称,提高小微企业的信用评级。

3.勇于承担社会责任。市场经济的竞争如同没有硝烟的战场,小微企业要从众多的竞争对手中胜利突围,不仅依靠优质的产品,诚信的服务,在对产品、消费者负责的同时,更要承担起更大的社会责任。在网络发达的今天,好事、坏事都可以瞬间传到千里,在社会公众的心目中建立起有责任感、有爱心的企业形象是一笔巨大的无形财富,走出企业参与公益事业,如文明创建、环境保护、走进校园活动,可以向社会展示责任心;敬老帮困,关爱留守儿童,资助希望工程,可以向社会传递爱心,这些非财务“软信息”都会提高小微企业的信用评级。

参考文献:

[1]李超,骆建文.基于互联网金融的小微企业融资策略[J]现代管理科学,2015(01).

[2]陆岷峰,陆顺,汪祖刚.破解小微企业融资难与贵的策略[J].湖南财政经济学院学报,2015(01).

[3]侯明君.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].知识经济,2015(07).

金融信用管理范文第7篇

(项目编号:2016SJD630119)

■中图分类号:F272 文献标识码:A 文章编号:1002-5812(2016)22-0095-02

摘要:随着经济的不断发展,企业间经济往来日趋频繁,信用信息已经被越来越多的领域所使用,逐渐成为各个企业办事审批的前提条件。为满足经济发展的需要,征信信息需要不断完善,把不同领域的信息都包含在内。文章旨在通过调研情况总结江苏省涉农信用管理现状并发现存在的问题,为后续的研究工作做准备。

关键词:涉农 信用管理 问题

近年来,农业发展越来越迅速,但是涉农企业尤其是涉农中小企业的信用信息普遍存在信息不全、滞后等问题,涉农信用体系不完善,极易引发信贷风险。涉农信用主要包括农户、涉农企业、与农村业务紧密联系的金融机构。农业在我国经济发展中占有举足经重的地位,涉农企业对农业经济的影响甚大,因此,对涉农企业信用管理工作开展调研极具意义。本文主要针对江苏省涉农企业开展信用调研,发现涉农企业信用管理存在的问题,并提出解决对策,以促进涉农企业健康稳定的发展,为我国农业经济的发展助力。

一、加强涉农信用管理的重要性

(一)提高涉农企业经济效益

随着经济的发展,传统的农户中有很多都创办企业、建设厂房,进行与农业紧密联系的产业,包括农产品加工、农业牧场、绿色有机农产品的种植销售、农村生态度假等。但研究发现,这些涉农企业由于自身管理水平较低,很少开展相应的信用管理工作,导致出现一系列的信用问题,经济风险偏高。因此,加强涉农企业信用管理是提高企业自我约束能力,从根本上改善涉农企业管理水平,提高企业经济效益的重要方面。

(二)提高涉农企业融资能力

据课题组调研显示:涉农企业主要的资金来源是向亲戚朋友挪借,申请贷款非常难。主要原因是金融机构对涉农企业的信用信息掌握不全面,涉农企业信息游离于正规金融机构之外,贷款给涉农企业金融机构面临很大的风险,基于此,一些金融机构选择放弃贷款利益而规避风险。可见,大力开展涉农信用管理有助于提高企业信用管理意识,促成企业信用管理工作氛围;有助于金融机构掌握可靠的农户信用信息,提高涉农企业融资能力。

(三)促进农村经济、金融的互动发展

农业是国民经济建设和发展的支柱,农村经济的健康稳定发展能够带动社会经济的高速发展,而涉农企业诚信经营是农村经济健康持续发展的前提。大力开展涉农信用管理工作,通过建立涉农信用管理平台,实现涉农企业信用等级评价、涉农企业信用信息共享机制,可以有效地促进农村经济、金融的互动发展。

二、调研的前期准备工作

根据课题组前期调查:涉农企业普遍面临着严重的信用问题,金融需求难以实现是这类企业的典型特征。涉农企业具有固定资产比重较小、财务信息不对外公开、信用基础不足等特点,主要原因是农户为投资主体,缺乏相应的公司管理知识,企业组织机构设置模糊,职能不明确,自身信用管理水平低,更是加剧了自身的信用风险,金融需求难以实现。

为了确保调研数据能够体现江苏省涉农企业信用管理的现状,课题组首先了解到江苏省涉农企业的分布比例,并对照该比例进行选取样本,采取问卷调查与电子邮件往来的形式进行调研,问卷在设计上主要涉及以下内容:一是对涉农企业金融需求的调研;二是企业自身信用管理表现的评价;三是对涉农企业信用缺失原因的分析;四是涉农企业希望得到的改善。课题组以苏南、苏中、苏北的涉农企业为调研对象,共发放调研问卷600份,收回有效问卷569份,有效问卷率94.83%。对被调研企业大多采用上门访问、沟通,调研结论是可靠的,有参考依据的。

三、江苏省涉农信用管理现状

(一)涉农企业信用现状

涉农企业的特殊性导致了涉农信用的不稳定性,这个不稳定主要是指非人为因素造成的信用波动。在调研中发现,大部分涉农企业以农业生产为主业,而农业的高风险主要体现在自然灾害频繁且难以预防,涉农企业的收入因此时好时坏,农户信用也极具不稳定性。此外,农业产品的产量、收成质量、销售收入也会受气候因素的影响。调研显示:有些企业的果实由于受某些因素影响,导致客户反馈不好,信用风险增加。可见,构建涉农信用管理体系时需要把非人为因素对信用造成的影响单独进行分析。

(二)涉农企业金融需求现状

随着我国农村经济的发展,农村金融需求也在发生深刻的变化,涉农企业金融需求有较大的代表性。课题组调研的569家涉农企业中,所有的企业都存在贷款难的问题,企业需要发展,必然会产生资金需求,但是由于涉农信用体系的不健全,导致金融机构对涉农企业缺乏信任,以至于出现涉农企业存在强烈的金融需求但贷款难的局面。

调研显示金融信贷市场对涉农企业信息的不对称,使涉农金融机构难以掌握涉农信贷主体真实的信用信息,从而使涉农金融机构的信贷风险加大、信用成本增加,贷款门槛增高。涉农企业通过正规途径获贷存在难度,因此当资金周转出现困难时,常常会选择民间借贷,而民间借贷是以超高利率作为放贷条件,这使得本来就处在经济困难期的涉农企业更加“雪上加霜”。

(三)涉农企业信用管理意识现状

涉农企业经营者缺乏信用管理意识,被调研的企业中有90%尚未认识到信用管理的重要性。调研显示489家企业认为扩大业务才是企业发展至关重要的问题,信用管理就是诚信,太讲究诚信反而会影响企业利益。对这一调研结果,课题组进行了深刻的分析,认为涉农企业产生这样的想法主要是对信用管理缺乏了解,]有认识到信用管理在约束企业经营行为的同时,也能够给企业带来的巨大利益。正是因为缺乏相应的信用管理意识,信用信息不健全,才造成贷款难,造成企业发展缓慢。

企业信用意识缺乏造成的另一后果便是假货遍布。在调研中发现,一些涉农企业生产的农产品在没有达到国家绿色、环保等相应的标准时,为了眼前利益,选择了造假方式,而造假行为一旦被识破,将面临处罚或付出更高的代价。由此可见,企业经营者具备信用管理意识是企业健康发展的首要前提。

(四)应收账款管理现状

在被调研的涉农企业中,89%的企业存在应收账款难以收回的情况。涉农企业为了开展业务过多采用赊销手段,以至于被客户拖欠货款情况严重。赊销产生大量的风险,不赊销又无法提高业务量,很多涉农企业处于两难的境地。出F这一问题的原因主要是涉农企业在经营过程中并没有开展信用管理中的征信、授信工作。征信是指收集客户资料,对客户信用状况进行评价;授信是指企业根据评价结果选择合适的销售手段应用于该客户。开展了征信、授信工作的企业能够最大限度地降低赊销造成的风险。

应收账款是企业非常关心的内容,也是信用管理工作的一部分,开展信用管理工作可以帮助涉农企业解决一系列的财务、业务问题,为企业创造丰厚的潜在收益。在调研中课题组发现,很多企业对于收不回来的应收账款束手无策,随意搁置。这种做法只会造成企业坏账的无限增加,阻碍企业健康发展。究其根本原因还是涉农企业没有认识到信用管理的重要性,没有开展相应的信用管理工作。

四、涉农信用管理存在的问题及相应对策

针对涉农企业的信用管理现状,需要我们从中发现存在的问题并提出相应对策,以帮助涉农企业向着健康的方向发展,也为提高江苏省农业经济发展献计献策。

(一)缺乏相应的制度约束

制度约束是管理事务的最有效的手段。如果信用管理作为涉农企业构建时的必要条件之一,那么涉农企业在后续发展中也许会少走弯路,发展更顺利。因此,制订与建设农村信用体系相关法律法规迫在眉睫,是江苏省信用建设的一项根本举措,通过制度约束,快速地帮助涉农企业认识信用管理的重要性,积极开展信用管理相关工作并将其付诸实施。

(二)涉农信用服务中介机构缺乏

目前江苏省虽然有很多信用服务中介公司,但是还缺少专门为涉农企业服务的中介机构。已有的这些中介机构对涉农企业普遍缺乏深入的了解,不知道涉农企业的需求与存在的问题,当然也谈不上为涉农企业深入的服务。信用中介的作用是帮助企业认识信用、开展信用建设、对企业进行评估并出具企业信用报告,信用中介机构只有开展具有指向性的服务,才能从真正意义上为涉农企业信用发展提供帮助。涉农信用中介机构的缺失,增大了银行交易成本,同时也增大了农村金融机构的信贷风险。

课题组建议:政府对于涉农信用服务中介机构给予一定的政策扶持,使更多的新设信用管理公司专门开展涉农信用业务,为涉农企业开展信用管理助力。

(三)涉农信用管理体系尚未构建

目前涉农企业的信用管理明显滞后的原因主要是信用管理工作尚未形成体系,体系是对信用管理工作事前、事中、事后的详细规划、设计。涉农信用管理体系的事前体系需要建立涉农信用中介体系、涉农市场信息体系、涉农企业征信体系等;事中需要建立涉农信用担保体系、涉农信用授信体系、涉农金融机构体系等;事后需要建立评价体系、涉农信息服务体系等。只有建立涉农信用体系并在该体系中系统地实施信用管理,才能保障涉农信用管理长期、稳定、健康的发展,从而为涉农企业信用贷款良性循环奠定基础。

农村金融的健康发展离不开农村信用体系,建立完善的涉农信用体系是课题组研究的重要内容之一。针对以上调研中发现的问题,为课题组后续的研究工作指明了方向,在未来的研究中,以解决存在的问题为出发点,建立江苏省涉农信用管理体系,把信用管理应用在不同领域,真正达到全民、全社会信用。J

参考文献:

[1]张军.基于效益理念加强江苏省企业信用管理建设[J].商业经济,2015,(03).

金融信用管理范文第8篇

(一)专业开设情况

中国的信用管理专业教育开始于2002年。迄今为止,经教育部或地方教育主管部门批准开设信用管理专业的高校有18所,包括上海财经大学、中国人民大学、首都经贸大学、吉林大学、重庆工商大学、浙江财经学院、山东财政学院、上海立信会计学院、对外经济贸易大学、南京审计学院、广东金融学院等等。其中,中国人民大学、上海财经大学、吉林大学和对外经济贸易大学等学校已招收该专业硕士研究生,上海财经大学和中国人民大学已招收该专业博士研究生。另外,有部分高校经当地教育部门批准招收信用管理的高职和成教学生。经过十多年的发展,中国信用管理专业教育已初步形成包括高职、成教、本科、研究生在内的多层次的教育体系。

(二)课程开设情况

中国各高校的信用管理专业定位各有特色,课程设置相应有区别。以最早开办信用管理专业且发展较为成熟的中国人民大学、上海财经大学和吉林大学来说,前两所高校的专业定位偏重于培养学生掌握金融机构信用风险分析和控制技术,培养金融机构风险管理人才,其核心课程包括:信用管理学、银行信用管理、商业银行业务与经营、投资学、保险学、国际金融、金融计量学等。吉林大学的专业定位偏重于信用风险量化分析和征信相关法律,为政府经济管理部门和中介机构培养信用人才,其核心课程包括:管理信息系统、市场调查与分析、国家信用管理体系、信用和市场风险管理、企业和个人信用管理、征信数据库应用开发、资信评估等。

(三)教材建设情况

因为中国的信用管理专业是一个新兴的专业,国内相关的教材比较缺乏,权威教材更少。目前只有上海财经大学和中国人民大学分别编写了《信用管理系列教材》和《经济管理类课程教材信用系列》。2011年广东金融学院编写出版了该专业国内第一本实验教材《企业应收款管理实验教程》,该校其他的系列实验教程《消费者信用管理实验教程》、《企业信用评级实验教程》、《信用担保实验教程》和《征信数据库管理实验教程》正在编写中。由于中国的信用管理专业教育还处于初级发展阶段,从专业定位和培养目标来看,各校各有特色,可谓百花齐放,百家争鸣。从课程设置来看,也没有统一的模式,并且各校的课程尚处于不断变化和完善之中。从教材建设来看,正处于探索阶段,理论教材相当缺乏,而实验教材更是难得一见。

二、信用管理专业定位和课程体系构建原则

课程之间的分工和配合构成了一个专业所设置的课程体系。课程是教学的核心环节,是学科专业建设的基础,课程体系是否合理直接关系到人才培养的质量。

(一)信用管理专业定位

课程体系是为专业定位和人才培养目标服务的,信用管理专业的定位和培养目标决定了课程体系的基本方向。因此,在构建合理的课程体系之前必须明确:1.为谁培养人;2.为什么岗位培养人;3.培养怎样的人。信用管理专业,是一门融合并涵盖了包括法律、财务分析、金融、数理统计、管理、信息技术等众多学科内容的经济类应用型交叉学科,具有极强操作性和技术性,其职能就是为社会的经济发展提供信用风险管理政策、信用制度以及相关的操作和技术,人才培养目标应该是为企业、金融机构、信用中介、政府及事业单位提供有信用管理技术水平的,具备创新能力的,集经济学、管理学和社会学多学科知识于一身的复合型专业化高级技术型人才。中国目前信用管理专业的建设仍处于不断摸索当中,是一种教育创新活动。各高校的信用管理专业建设,从专业定位到人才培养目标,到课程体系、师资队伍和实验实践等,都是开创性的,并无统一模式及成熟经验。当前,中国的信用管理专业的课程体系还存在一些不足,具体体现如下。(1)专业课的稳定性、连续性不够,一些专业课程时而开设,时而不开设,有些课程时而在必修中出现,时而在选修课中出现。(2)专业课的系统性不强,课程之间缺乏前后科学的逻辑顺序及内在的衔接性,一些专业课程的教学内容存在知识重叠或相互割据等问题。(3)专业理论比重较大而专业实训比较欠缺,实验教学严重滞后。这种格局是不能适应信用管理职业应用性、实践性很强,行业服务范围越来越广,以及行业业务创新层出不穷的现状和特点的。

(二)课程体系构建原则

在构建信用管理专业课程体系时,要充分考虑专业素质和专业知识与实践能力之间的密切联系。由于信用管理专业的技术性、应用性和操作性都很强,所以应坚持“厚基础、宽口径、重应用”的教学培养模式,体现“基础理论+基本内容+必要操作”的教学特点。首先,在公共基础课和学科基础课的课程设置上,要坚持“必需+够用”的原则。其次,在专业理论课的课程设置上,要坚持“应用+适度”的原则。再次,在专业实验实践课的课程设置上,应该以“强化实务”为原则,加强实验实践教学,构建“课堂实践环节+实验环节+校内外实训环节”的实践教学体系。最后,在专业课程内容的选择上,要坚持“科学性+实用性+逻辑性+系统性”的原则,对相关专业课程的知识内容进行重组和优化,并将信用管理师职业资格证考试的内容有机地融入到课程中来。

三、财经类院校信用管理专业科学合理的应用型课程体系的构建

为满足社会经济发展和行业需求,在信用管理专业人才培养上,应该构建具有信用管理特色、突出专业技能教育和实验实践特点的科学合理的应用型课程体系。包括专业基础课程模块、专业理论课程模块、专业拓展课程模块以及专业实践课程模块的构建。

(一)信用管理专业人才就业岗位群分析

信用管理专业的产生和发展顺应了社会发展的需要,其实践性和应用性极强,所以课程设置应该与就业岗位的职业标准相吻合。在课程设置和教学安排中,应力求达到与实际岗位的有机结合。所以,首先要对该专业的职业岗位进行调研和分析,从调研收集到的就业信息来看,信用管理专业人才就业岗位群如下。1.企业信用管理部门:在企业的会计审计部门和风险控制部门从事客户资信管理、授信管理、合同管理、账款管理等企业信用风险管理工作。2.金融机构:在各大银行以及证券公司、保险公司、基金公司、担保公司、财务租赁公司、信托投资公司、信用卡公司等非银行金融机构从事相关的信用管理和风险控制工作。3.信用服务中介机构:在征信局、资信评级公司、资产评估机构、会计师事务所等信用中介机构从事客户信用调查、信用分析、信用评价等信用风险管理工作。4.政府和经济管理部门:在工商、财政、海关等政府部门从事信用征信、信用监管及信用政策的研究和制定等工作。5.科研机构和高等院校:从事相关的教学与科研工作。

(二)专业基础课程的设置

专业基础课程主要是为了培养学生在就业后的自主学习能力以及分析和解决实际问题的能力。体现学生基本素质的课题,包括公共基础课程模块和学科基础课程模块。

(三)专业理论课程的设置

专业理论课程主要培养学生从事信用管理工作必备的专业技能,体现学生的专业素质和技能的课程,包括专业必修课程模块和专业选修课程模块。其中的专业理论必修课程包括:信用管理概论、国家信用管理体系、企业信用管理、消费者信用管理、金融机构信用管理、信用风险管理与度量、信用评估学、财务报表分析、金融计量经济学、管理会计等。而专业理论选修课程应该根据上述信用管理专业人才就业岗位的要求,不断扩大专业选修课的范围,形成以下几个具体的模块。

(四)专业拓展课程的设置

专业拓展课程主要在于培养学生适应社会的能力,反映学生的适应能力、发展能力和创新能力,有助于学生职业生涯的提升和全面发展。信用管理专业的拓展课程,包括大学生职业发展和就业指导、财经应用文写作、公关与礼仪、管理学原理等。

(五)专业实践课程的设置

根据信用管理行业发展和专业实践性极强的特点,在保证专业基础课和专业理论课完整稳定的同时,应该加强实践教学,构建“课堂实践+实验教学+校内实训+校外实习”的递阶式实践课程教学体系。(1)课堂实践指讲授完理论知识点后以该知识点的内容展开实践,实践形式可以采用案例分析、习题讲解和角色扮演等。(2)通过招标购买或校企研发等途径加强网络环境下的专业实验教学软件建设,开发《企业信用管理系统》、《消费者信用管理系统》、《资信评级系统》、《信用风险定量分析系统》等实验课程,通过仿真的实验环境,提高学生的业务操作能力。(3)建立实时在线的远程实习实训平台,拓展实践环境,提升学生的操作能力和专业技能。(4)校外实习就是在最后一个学期安排学生到校外教学实践基地进行定岗实习,在实习中锻炼提高专业素质和操作技能。

四、小结

科学合理的课程体系构建直接关系到人才培养的质量,也是人才培养的核心所在。信用管理是应用性很强的专业,财经类院校应该坚持“育人为本”的目标,以培养学生的专业能力和职业素质为基础,深入挖掘课程体系内部各因素之间的相互关系,探索社会需求的人才培养之路。

金融信用管理范文第9篇

关键词:政府信用管理;中小企业信用管理;行业自律组织

文章编号:1003-4625(2010)09-0048-04

中图分类号:F830.55

文献标识码:A

中小企业融资难一直是困扰区域经济的一大难题,这一难题的持续存在使中小企业前些年一度出现诚信缺失、逃废债务盛行的状况,各家金融机构纷纷将服务中小企业视为畏途,收缩信贷规模,进而形成了中小企业融资难一银行收缩相关信贷业务一中小企业营运能力下降一中小企业融资能力进一步下滑的恶性循环。为破解这一难题,驻马店市适时启动了中小企业信用体系建设工程,政府主导,央行参谋,部门联动,社会参与,着力构建诚信体系,加快信息共享服务平台建设,搭建银企合作平台,取得了较好的效果。但中小企业融资难问题并没有根本解决,对此进行的研究和实践还有很大的空间。

一、驻马店市中小企业信用体系建设的实践与效果

完善的中小企业信用体系能够有效降低信息展示、收集、分析和判别的成本,提高交易效率,降低交易成本。驻马店市中小企业信用体系建设以构建信息交流平台,降低信用交易成本为基本出发点,在信用宣传、平台建设、保障措施等方面采取综合措施,稳步而持续地推进。

(一)广泛深入宣传,营造浓厚氛围

中小企业诚信意识较差,信用程度低,是制约中小企业信贷规模和信贷成本居高不下的根本原因。驻马店市把树立中小企业的诚信意识作为信用体系建设的基础环节,全方位、多层次地广泛深入开展诚信宣传活动。首先,定购《中国城市金融生态环境评价》1000多套,免费赠送市委、市政府领导,相关部门和社会各界,邀请专家、学者及金融部门负责人,举办金融生态环境专题论坛。其次,组织各家金融机构和地方有关部门在报刊、电视、广播等媒体开办专题栏目,连续滚动式宣传金融生态环境知识;在市区主要干道悬挂宣传横幅,设立咨询台,合力营造金融生态环境建设的浓厚氛围。2007年,率先在济南分行辖区,开展了“全民学习金融金融服务社会”大型广场宣传活动,各金融机构设立宣传台,散发金融手册,宣讲金融知识,社会各界群众一万多人参加,产生了巨大反响。最后,为使宣传活动深入扎实,2008年以来,中国人民银行驻马店市中心支行先后组织开展了“国债知识进乡村”、“反假货币宣传月”、“征信知识宣传月”、“诚信兴商宣传月”、“银行卡知识宣传月”等大型专题宣传活动;2009年,组织开展了“庆祖国六十华诞,送征信知识进万家”、“送金融知识下乡村”活动,出动宣传车150多台(次),人员1000多人次,发送宣传材料10万多份,使信用知识真正走进企业,走进社区,走进乡村,全市企业、居民金融素质显著提高,诚信意识显著增强,全社会初步形成了学习金融、关注金融、支持金融的良好氛围。

(二)打击失信行为,提高违约成本

驻马店市以整治顽症痼疾为突破口,持续开展了金融生态环境专项整治。一是严厉打击逃废银行债务。由政府牵头,纪检监察、公检法司参与,成立专项整治小组,综合运用法律、行政、经济等手段,集中清收不良贷款。对党政干部介绍、自贷、担保贷款实行了“三停五不”,对赖债户、钉子户依法,有力震慑了不良信用行为。通过专项整治,清收党政干部拖欠贷款2000多笔,对125名公职人员实行了“三停五不”政策处罚,对2名公职人员给予行政拘留,收回不良贷款6000多万元。二是全面清理金融积案。成立金融案件执行小组,对金融诉讼案件集中清理,集中执行;通过公告悬赏、委托调查、移送公安机关协查等,共执结金融案件128起,收回金融债权2746万元,金融机构长期存在的“赢了官司还赔钱”的现象得到了有效扭转。专项整治活动的开展解决了一大批长期存在的、影响经济金融发展的顽症,为建设良好金融生态环境打开了突破口。

(三)构建信息平台,建立银企互信

建立中小企业信用信息平台。依托人民银行的企业征信系统,规范和加强信用信息的征集和应用。通过建立工作机制、统一征集标准、加强质量监督、提高服务质量等措施,提高了信用信息的征集和使用效率。目前,珍惜信用,爱护信用的理念已经深入人心,成为中小企业信用体系建设的坚实基础。

搭建银企合作平台。良好的银企关系是中小企业信用体系建设的目的和核心,也是经济金融和谐发展的重要条件。近年来,驻马店市围绕建立融洽的银企关系,搭建了多种形式的银企合作平台。一是建立信息沟通交流平台,增进银企互信。2008年以来,人行驻马店中支定期编制《金融工作专报》、《货币信贷动态与政策导向》、《经济金融信息》等,及时向市委市政府领导、经济综合管理部门和重点企业通报情况;经济综合管理部门及时通报企业信贷需求、信用状况、项目投资等信息;同时,按季召开经济金融形势分析会,定期分析形势,通报情况,研究解决问题。二是搭建银企合作平台,促进银企合作。人行驻马店中支、市发改委等部门相互配合,连续五年召开银企合作项目洽谈会,向企业和社会各界推介金融产品和服务项目100多种,向金融部门推介投资项目1500多个,银企签约合同金额达356亿元,资金到位率90%以上。三是组织开展对中小企业的财务辅导。2008年以来,在人行驻马店中支的组织和引导下,全市各家金融机构选派金融辅导员近千人次,对全市1000多家中小企业的财务管理、财务信息进行了规范,对如何申请贷款,怎样与银行打交道,贷款流程等问题进行了辅导,不仅提高了中小企业经营管理水平,还增进了银行和中小企业的互信,拓展了银企合作的广度和深度。

(四)构建担保体系,缓解融资困难

截至2010年2月底,驻马店市共设立中小企业投资担保公司25家,其中2009年以来成立17家,占机构总数的68%。25家担保机构中,政策性担保机构13家,商业性担保机构12家,注册资本总额总计47527万元,其中财政出资25509万元,自然人出资22018万元。

驻马店市中小企业投资担保公司2009年业务发展较快。全市担保机构累计为企业提供399笔融资担保业务,累计担保总额59928万元。获得担保资金的企业,经营资金得到及时补充,生产经营得以正常运转,取得了较好的经济效益和社会效益。

二、存在问题与原因分析

(一)政府信用管理功能尚未充分发挥

政府在中小企业信用体系建设中的主导作用,是任何组织都不可替代的。因为政府既是一个国家的社会建设与发展方向的制定者,也是具体政策执

行的垂范者,所以在中小企业信用体系建设中,政府的主导和示范作用是至关重要和不可或缺的。从现实情况看,当前政府的信用管理功能尚不健全,主要表现在如下几个方面:一是中小企业信用体系建设总体规划尚显单薄,侧重于通过具体事件展示对信用体系建设的重视和努力,尚不能从战略高度规划和把握整个建设进程。同时,对中小企业信用体系建设的进展缺乏行之有效的科学的考察评价标准,从而很难形成中小企业信用体系建设的持续的动力。二是对中小企业的信用管理手段匮乏。包括工商局、中小企业局等在内的政府企业管理和服务部门,既没有针对企业的信用管理指导功能,也缺乏相应的监督和监测手段。三是政府示范作用不够。在提倡企业遵从信用规则的同时,政府行为中较少发现信用规则的影子。诸如在政府采购、政府项目招投标领域、政府财政投融资、公务员招聘和职位迁移等涉及政府的具体的行政行为中,没有将信用记录、信用评价、信用考核等作为必要的前置条件。

(二)中小企业自身信用管理十分薄弱

目前我国绝大部分中小企业仍然以现金交易为主,从驻马店的情况看,约占整个交易的85%左右。而对西方企业广泛推崇并熟练运用的赊销方式,大多数中小企业认为是无奈之举。这种状况表明,当前中小企业自身的信用管理水平相当低下,其主要原因:一是缺乏信用管理理念。缺乏对“信用就是财富”的深刻认识,抱着“眼见为实”的旧观念勉强维持企业运转,严重制约了企业的健康快速发展。二是缺乏信用管理制度。企业内部没有设立进行信用管理的机构,没有配备或指定相应的管理人员,授信不当导致合约不能履行,受信企业对履行计划缺乏管理等多种因素,使违约现象频繁发生。三是缺乏信用管理专业人才。企业内部信用管理专业性很强,需要有经验的专业信用管理人员。由于目前我国缺少这类专业性人才,而企业管理层对这项工作重视程度也很不够,抱着既不培养也不引进的态度,致使信用管理人才在中小企业没有生存的空间。

(三)信用服务中介机构发展缓慢

信用服务中介机构是联系融资主体和金融市场的纽带,对在资金融通中处于弱势地位的中小企业更是如此。而我国的信用服务中介机构起步较晚,有些领域还基本上是空白状态。主要特点有:一是评级机构体系单薄。大部分地区特别是中西部地区没有设立本地的评级机构,甚至还没有一家外来评级机构在当地设立分支机构。评级业务方面,只有少数几家经营状况良好且因为暂时的融资需要而邀请外地评级机构进行信用评级,绝大多数中小企业没有评级要求。二是担保机构近期发展较快,但管理和运营水平低下。自2008年下半年开始,我国的中小企业信用担保机构总体数量迅速增加,政策性推动作用明显。从现实的情况看,担保机构业务发展很不顺利,一些中西部地区总体上担保资金放大不到两倍。而且据调查,已经有多个担保机构的担保业务出现风险。由于担保机构多数由地方政府控制,企业贷款找地方政府协调,而地方政府审查时受到各种非经济因素的影响,使企业认为贷款是政府对企业支持的结果,与金融机构关系不大,从而在贷款到期后恶意拖欠。在这种情况下,银行慑于地方政府的压力,不敢或不便于扣划担保资金,从而严重地影响了银行的信贷资产质量和与担保机构持续合作的积极性,并最终对中小企业信用体系建设造成危害。

三、推进中小企业信用体系建设的途径

(一)进一步发挥地方政府的引导、管理和服务功能

中小企业信用体系建设的各类主体包括政府、企业、银行在内,都有开展信用管理的责任和需要。对银行来讲,信用管理就是信贷管理;对企业来讲,信用管理就是信誉和赊销管理;对政府来说,信用管理就是信用体系建设。其中,政府的信用管理处于核心和关键环节,这是因为政府在信用体系建设中不仅有管理的功能,更有引导和服务的功能。从当前的情况看,地方政府要在以下几个方面付出努力:

一是加强引导。目前,人民银行建立的涉及中小企业、企业经营者、相关政府部门、中介机构和金融机构等各类社会主体的企业和个人征信系统已经具备稳健运行的能力,可以提供企业和个人的信用信息及相关信息的搜集、整理、查询服务。但是,银行之外的各类社会主体还没有形成主动关心并呵护自己信用状况的氛围,信用报告等征信产品的使用范围还没有得到充分拓展。地方政府作为中小企业信用体系建设的总协调者,应该率先垂范,积极推动征信系统的建设和应用。要在加强征信和信用宣传的同时,重点做好行政行为中的信用管理介入工作。要在政府采购、政府项目招投标、公务员招聘、干部提拔等方面引入信用状况考察机制,以期在全社会范围内逐步形成重视、维护并运用自身信用名片的社会习惯。

二是强化管理。要逐步在中小企业管理中引入并加强信用管理。一方面,着力开展针对中小企业的信用管理培训,通过组织培训、相互交流、专家指导等方式,提高中小企业及其经营者的信用管理的观念和能力;另一方面,要研究并设置完善中小企业信用管理评价体系,建立中小企业信用评价和预警机制,及时向企业反馈信用监管评价结果,帮助中小企业正确而积极地认识并管理好自己的信用。同时,要建立完善并切实落实守信奖励和失信惩戒制度,维护和管理信用秩序,打击虚假信用,严惩骗取贷款等信用欺诈行为,保护守信价值。

(二)中小企业不断加强信用管理

中小企业信用体系建设的最大的受益者应该说是中小企业本身,它为中小企业各种经营活动的正常进行提供必要而有效的制度安排。换句话说,中小企业信用体系建设最终效果的好坏,要靠中小企业的经营环境、经营状况、融资效率和成本来体现。因此,中小企业自身的信用管理非常重要,它关系到中小企业信用体系建设的内在的质量和信誉。中小企业的信用管理应该结合自身信用管理水平,采取内部管理、委托社会中介机构管理或者两者相结合等多种形式。但不论采取何种形式,都应该起码包括三个方面的基本内容:一是信用能力的管理。企业可根据信用能力指标、信用效应指标、信用行为指标和信用外部评价指标,通过定量和定性分析,对自身的信用管理情况进行客观评价。如从资产负债率、资本积累率、流动比率、与上下游企业的关系、与金融机构的关系等方面,从事前和事中阶段着手,采用过程控制法强化信用风险管理,对自身的信用能力进行客观评价,并有针对性地对薄弱环节进行修正和改善。二是信用资产或负债管理。通过对赊销、应收账款周转、主营收入现金率、呆坏账率、贷款及应付账款的监测管理,不断提高经营效率和信用水平。三是信誉管理。通过包括中小企业局、工商局、税务局等在内的中小企业管理部门的信用监管等级,金融机构内部评级和第三方评级机构评定的企业信用等级,其他社会评价情况等,适时掌握企业自身的信用状况和信用变化,并形成相对稳定的信用关系环境。

(三)推动信用服务中介机构的建立和完善

一是大力拓展评级业务并以此推动评级机构的发展。中小企业信用体系建设的实质是在社会各个经济主体之间建立有机的、高效的沟通和联系机制。而作为银企、企企联系的纽带,社会信用中介服务机构是不可或缺的。要通过大力发展以信用评级为代表的第三方信用服务中介机构,规范其设立和发展,维护其业务运营的独立和公正,进而健全完善企业信用风险评价制度和评价机制。在具体的实施过程中,要努力做到质和量的有机统一,既要通过引进国内外评级机构,鼓励和培养本土评级机构等多种方式促进评级机构体系的建立,更要通过增加企业信用评级报告使用范围,加强对高信用等级企业的政策和金融支持等方式,拓展信用评级市场,培养和鼓励信用评级需求。在企业信用评级的内容上,既要注重企业偿债能力的评价,又要注重企业偿债意愿的评价。

二是加强对中小企业贷款担保机构的监管和支持。自2008年下半年开始,在政府的强力推动下,中小企业贷款担保机构快速发展,对缓解中小企业贷款难,完善中小企业信用体系建设起到了明显的作用。但是,由于监管机制不健全,经营管理水平低下,市场化运作程度低等原因,担保机构的业务经营效率还明显偏低,有的甚至已经出现了不容忽视的风险。当前要有针对性地解决三个方面的问题:首先是监督管理问题。要从担保机构的市场准入、业务运作、风险处置、市场退出等各个环节加强规范性监督管理。一个重要的原则是,在监督管理的过程中,不能干预担保机构的业务经营,特别是不能以管理国有资产为名,干预担保机构的具体业务。在担保机构出现代偿责任时,要鼓励并帮助其履行相应责任而不是相反。其次是风险补偿问题。担保机构在成立初期,其抵御风险的能力必然相当低下,政府要在其自身建立相应的风险补偿机制的前提下,帮助其稳定风险资金的来源。可以考虑每隔一定周期由政府将财政收入增长的一定比例用于补充政府担保机构的担保资金,也可以将中小企业纳税总额的一定比例按照一定频度用于政府担保机构的资金补偿。再次是风险分散问题。当前,中小企业贷款担保机构在开展相关业务中处于明显的弱势地位,即使保证在发生贷款风险时承担全部代偿责任,银行也很少愿意与之开展合作,而担保机构为了发展业务就不得不承担过高甚至全部的风险,这显然超出了担保机构的承受能力,从长期来看必然对担保机构造成沉重乃至致命的压力,所以必须建立有效的风险分担机制。要在帮助加强反担保措施分散风险的同时,积极研究担保机构与银行之间建立合理的风险分担比例的办法。要做好担保机构的组织、管理工作,尽早促成担保业协会的建立,进而构建严谨、高效的反担保体系。同时,结合中小企业信用担保机构盈利能力偏低,发展后劲不足的现实情况,积极稳步地推进担保机构的业务经营多元化,包括开展直接投资、代偿债权转股权、担保资金在金融市场的投资运作等,但要坚决避免其变相吸收存款和变相发放贷款的行为。

(四)建立健全中小企业行业自律组织

当前,中小企业信用管理水平偏低并且提高缓慢,违约、失信特别是逃废银行债务的现象还十分普遍,一个重要的原因是中小企业缺乏一个坚强有效的行业组织来进行行业管理、指导和监督,使庞大的中小企业群体一盘散沙,各自为战,自生自灭。行业组织不仅是一个行业的自律性组织,同时也是一个行业的指导和自组织,它不仅能通过指导和监督来规范中小企业的管理和经营行为,也是中小企业开展业务交流、扩大信息来源、维护合法权益的重要载体。要加快建立中小企业协会等行业自律组织,完善自律维权功能,建立信用管理体系;要重视和发挥行业协会的专题研究和业务指导功能,包括制定行业规划和各项行业规章制度,信用管理的指导和监督,协调行业与政府及金融机构的关系,组织开展包括信用管理在内的业务培训等。

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金融信用管理范文第10篇

论文摘要:供应链金融是一个金融创新的全新领域。分析我国供应链金融在发展中存在的主要业务模式,根据我国在信用管理方面存在的问题,提出从信用制度建设、全面风险管理提升和加强技术创新等方面构建我国供应链金融信用管理体系的设想。

近年来,我国金融界兴起的供应链金融业务属于金融创新业务。随着现代物流业发展对金融服务创新需求的日益增太,服务于生产、流通和销售的供应链金融服务创新业务实践越来越多,信用管理体系建设的问题成为供应链金融业务创新发展的瓶颈问题。

一、供应链金融的创新业务实践

在我国,对供应链金融创新业务的探索,大致经过了三个阶段:第一个阶段,从“物流银行”的设想到“融通仓”概念的提出;第二个阶段,从“仓单质押”业务的尝试到“物流银行”业务的开展;第三个阶段,从“物流银行”业务的开展到供应链金融战略的提出与实施。…在供应链金融创新的实践发展上,我国形成了两条业务发展的主线模式:

其一是基于传统的商业银行贸易融资,结合生产贸易企业的业务特点和实际需求,由商业银行创新业务而提供的结构性贸易融资业务模式。该业务模式通过货权质押、信托收据、保险及公证、货物监管、提货通知、货物回购、资金专户管理、期货保值等一系列结构化设计来掌握货权、监控资金,为提供集物流、信息流、资金流为一体的个性化的组合贸易融资方式。

其二是基于供应链管理模式,通过第三方物流企业(3PL),创新出来的应收账款、应付账款和融通仓等供应链融资模式。这种业务融资模式比结构性贸易融资模式更创新了一步,它是基于供应链金融的思想,商业银行等金融机构从专注于对企业本身信用风险的评估,转变为对整个供应链及其交易的评估,这样既真正评估了业务的真实风险,同时也使更多的企业能够进入银行的服务范围。

二、供应链金融的信用管理问题

目前国内外关于供应链金融领域的研究和实践都比较活跃,特别是在国内,供应链金融创新实践在不断进行尝试。随着业务的发展,在发展过程中的信用问题凸显出来,信用管理问题阻碍着供应链金融的创新发展,主要表现在以下几个方面:

第一,信用替代的局限。目前以银行为主的供应链金融业务是基于所谓的核心大企业的信用替代而成立的,这在中小企业的融资中表现得很突出。即需要银行融资的中小企业必须和一家值得银行信赖的大企业发生业务往来,从而得到“某种资格的认定”或者借用大企业的信用,使其达到银行认可的资信水平。实际上是中小企业利用大企业的良好信誉与实力以及和银行稳固的信贷关系来为其提供间接的信用担保,从而获得银行的融资支持。虽然在发展中,通过供应链管理建立了诸如“1+N”或者“N+1+N”这样的业务关系,然而这种融资组织管理方式的效果是使更多的金融资源向那些核心集团性企业归集,通常会将核心企业的信用放大,用以对供应链上的企业进行更大的授信来支持该业务的创新开发,这样,信贷风险的聚集扩散效应往往会扩大。因此,仅仅依靠这种信用替代来发展供应链金融是有很大局限性的,也会招致更大的风险,最终阻碍了供应链金融创新的健康发展。

第二,信用管理的局限。在我国,供应链金融创新模式主要是基于传统商业银行业务创新的结构性贸易融资业务模式和基于供应链管理中银行通过与第三方物流企业(3PL)合作的供应链融资模式。虽然这两种创新模式解决了供应链金融业务发展中的许多问题,但目前也显现出发展创新动力不足的态势。在目前的融资模式中,银行为了控制风险,就需要了解企业抵、质押物的规格、型号、质量、原价和净值、销售市场和销售对象以及承销商的情况等,还要查看各种权利凭证的原件、辨别真伪。这些工作不仅费时费力,而且大大超出了银行的日常业务与专业范畴。另外,目前供应链金融创新业务模式的最高收益往往还超过不了传统银行业务模式的收益。因此,以银行为核心的供应链金融创新模式是动力不足的,很难成为银行的主流业务。

第三,技术手段的局限。目前供应链金融仅仅停留在银行和企业的层面上,供应链管理所依赖的网络信息技术目前在银行和企业中很难同步发展,网络信息技术的落后会造成信息不完整准确、业务衔接不顺利流畅,往往还会引致风险的发生,供应链金融信息技术基础的创新问题亟待得到解决。由于供应链管理数据库对于整个供应链上的企业和产、供、存、销、资金具有实时监控的功能,需要具备处理意外事件的能力和满足多方面查询的要求。因此,技术创新问题的解决是供应链金融创新得以顺利发展的关键,而目前的技术手段的局限性是很大的。

第四,信用组织的局限。目前的供应链融资仅仅局限在作为银行对传统业务的一种创新与补充。实践证明,在供应链金融组织中,银行为主体的融资组织形式是有极大局限性的。供应链融资往往会比传统的贸易融资具有更大的风险,传统的贸易融资强调的往往只是特定交易环节供需双方企业的信用状况和贸易的真实背景,而供应链融资不但要强调这一点,而且更加强调整个供应链风险的监控与防范,对供应链各个环节潜在的风险都要加以识别与控制,这就大大增加了管理成本。并且,从目前的供应链金融业务模式来看,供应链融资中的存货大部分是中间产品,具有很强的专用性,不易通过市场来评估其价值,也不易在市场上变现。因此,供应链金融的风险控制更加复杂、所需要的措施也更加全面,而目前的信用组织形式很难满足供应链金融发展的需求。

三、供应链金融的信用管理建设

目前建设好信用管理体系是促进供应链金融创新业务健康发展的一项重要工作,可以从以下三个方面来进行供应链金融信用管理体系的建设。

(一)必须加快供应链金融管理环节中的信用制度建设

1.建立中介信用机构,完善社会征信服务体系。供应链产业的信用问题主要来源于以下两个方面:一是由于供应链产业参与者众多、行业和地区跨度大,容易产生供应链内生性的混乱和不确定因素。体现在既有产品与技术的更新周期频繁、市场需求波动的影响,又有诸如自然灾害、战争与恐怖袭击等外部事件的影响,同时也会遭遇到企业战略的调整冲击,这些不确定因素都会增加供应链自身信用问题的风险。二是供应链产业的白发性扩散作用。由于供应链金融的信用基础是基于供应链整体管理程度和核心企业的管理与信用实力,因此,随着融资工具向上下游延伸,风险也会相应扩散。如果供应链上某一个成员出现了融资方面的问题,就会迅速地蔓延到整个供应链,这对于供应链自身的资金管理和综合管理是非常大的考验,也是对银行信贷管理的极大挑战。由于我国尚未建立完善的征信信用管理体系,供应链金融信用管理问题凸显,如果管理不善,极易引发大的金融灾难。因此,建议尽快建立供应链金融中介信用评级机构,建立基于供应链产业的新型的中小企业投资机构和信用担保服务机构,完善供应链产业的社会征信业务体系。

2.加快供应链信用管理环节法律规章制度建设。目前,我国有关供应链信用管理环节中的法律规章制度的建设严重滞后。有关仓单质押、动产质押和票据业务的法律法规尚有许多空白,期待完善的地方很多。现实法律中,合同法中没有明确地规定仓单的法律地位,真正的仓单流通管理体制还没有建立起来。一般物流企业签发的仓单又没有权威机构认证和监管,仓单的标准化程度低,使用和流通范围十分有限。同时,从我国的“物资银行”、“仓单质押”到“物流银行”、“供应链金融”的金融创新发展模式来看,供应链金融业务中的金融风险预警和防范制度还需要进一步完善,金融立法制度还须进一步健全。

(二)必须把供应链金融信用管理纳入到金融全面风险管理

全面风险管理涵盖了各层次的金融风险,全面风险管理偏好对资源分配起引导作用。它通过准确计量各类风险确定经济资本,通过经济资本的分配决定各类资产规模,改善业务组合的风险与收益配比关系,将有限的资源从效益较差而风险较高的业务上释放出来,为效益更好而风险可控的业务腾出空间oE6]由于供应链涉及不同的行业、不同技术领域和不同的行政区域,这就涵盖了几乎所有的金融风险。因此,供应链金融信用管理必须纳入到金融全面风险管理之中,这样才能有效地管理好供应链出现的风险。

(三)必须加快技术创新,构建供应链金融信用管理技术平台

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