中小企业贷款范文
时间：2023-10-30 06:42:55
中小企业贷款篇1
在一次纺织贸易的展会上，罗薇遇到一家面料供应商，正在以七成的折价销售一批产品，这让身为一家服装企业老板的她欣喜不已。企业成立以来，虽然略有盈利不至亏损，但总是经营得不温不火。罗薇查看了整条产业链之后，发现原材料成本过高是其中一个重要问题。这次如果能拿下这批面料，或许企业从此能大有起色。但是由于价格非常优惠，对方要求在一周之内付清所有货款。罗薇这下犯了难，经营得勉勉强强的企业，现金流一直紧巴巴的，一时之间根本无法筹措出大笔现金。展会现场的金融顾问给罗薇支了一招，建议她将生产厂房抵押给银行。
确实，这个时候房产可以帮上罗薇的大忙。在前几期本栏目的《中小企业租房不如买房》中，我们也提到，对于中小企业而言，买房的一大好处就是日后融资过程中的便捷性。那么，中小企业用房产抵押获得贷款到底有何优势?如何申请?贷款成本又是几何呢?
允许多种房产属性
顾名思义，房产抵押贷款首先要有房可抵、有屋可押。在现有的中小企业中，有房产的占据了其中的多数。有很多企业主也许会说，我们的厂房是租来的、或者厂房在建尚未获得产证等等。事实上，房产抵押贷款的优势正是在于它对于房产属性的界定是非常宽泛的，而且在操作过程中是非常灵活的。
房产抵押贷款的房产既包括营业用房和办公用房，如商铺、写字楼、宾馆酒店等等，也包括住宅。因此，在银行的房产抵押贷款产品中，只要没有特别注明是商用房抵押贷款，那么即使企业所使用的经营或办公用房是租赁的，只要企业主有个人房产，也可以作为抵押物为企业申请贷款。目前，只要权属清晰，绝大部分银行都接受以上两种性质的房产。
在办理房产抵押贷款过程中，房产证是其中必不可少的一项文件资料。房产证有绿证、红证、黄证之分。绿色权证是颁发给拥有土地使用权已出让、转让地块上房地产的权利人，该证所记载的房地产可直接进入房地产市场。现在在个人购置住宅商品房拿到的就是绿证。绿证也是在房产抵押贷款中接受度最高也最容易操作的产权证。部分银行如上海银行在有担保公司担保的前提下对黄证(以征用划拨方式取得土地使用权的)也是部分接受的。
甚至对于已经抵押过的房产，也可再次进行融资。第一次抵押贷款之后，已还款额加上房产升值部分，银行可以进行轮后抵押。换句话说，企业是将房产的剩余价值进行抵押来获得贷款。
李易的情况比较特殊，当初他是购买的土地，然后在土地上自建厂房。现在，部分厂房尚未竣工，项目却进行到需要资金的时候。对于这种情况，如上海农村商业银行等个别银行也可以接受这类在建工程作为抵押物发放贷款。
财务指标要求低
房产抵押贷款一直被誉为是最适合中小企业的贷款。这一称号并非浪得虚名，这与它的特点和中小企业的需求高度匹配不无关系。
在很多中小企业中，一个典型的特征就是企业主，也就是老板的个人资产和企业混为一谈，是个人的还是企业的，都是老板一人说了算。这就造成了企业在账目报表上多多少少有一些不规范。企业主这样做在某一程度上达到了合理避税的目的，但同时却为企业融资制造了点麻烦。
很多银行信贷员翻看企业的财务报表，账目显示企业是没有利润的。按照这样的申报表，银行显然没有办法发放贷款。然而，深入到实地考察，信贷员就明显感受到企业的实力，企业的很多资产并没有体现在表内。
这种情况在中小企业中相当普遍，而最适合的贷款模式便是房产抵押贷款。这种贷款模式在对企业进行调查审批时，更注重企业的实际，而非只着眼于财务报表。在对其信用评级时，财务指标约只占到一半的比重。
效率额度均较高
都说中小企业的商机是谈出来的。不知道什么时候，遇到了什么人，一笔生意就这样来了。于是乎，在中小企业经营过程中充满了变数，这种变数不像是其他大中型企业可以在年度财务规划中预算出来，或者在银行中有年度授信的额度。因此，中小企业对资金的需要，往往是来得急，要得也很急。这就需要贷款在较短的时间获得审批。
与其他贸易融资相比，房产抵押的操作流程就精简了许多。就拿一般的动产抵押为例，银行在收到货物之后，还有货后物流、货物保管等等程序和步骤，也增加了成本和操作风险。而房产抵押，只需在对抵押物进行评估之后，按照抵押率进行登记，就可以放款。而且，一般银行的支行就有对房产抵押贷款的放款权限，不需要层层审批。在资料齐全的情况下，正常流程在一个星期之内就可以走完，算是高效。在信贷紧缩的情况下，银行当然更愿意将有限的额度放给操作更为安全、成本更低的项目。
随着房地产价值的不断提升，通过房地产抵押融资也是一个获得较高贷款额度的好途径。房产的抵押率是按照市场价值减去一定的波动区间再扣除变现费用计算所得。现阶段一般而言，抵押率是房产价值的六至七成。当然，黄证房产和在建工程的抵押率会相对低一些。不过，银行方面指出，银行会根据企业资金用途来审核最终贷款额的发放。也就是说，如果一家企业有价值2000万元的房产，如果它实际需要的现金流只是1000万元，银行也不会发放1400万元的贷款。
中介费用有望减
对小企业而言，除了要求贷款效率高之外，利率也是一个非常敏感的因素。目前，银行对房产抵押贷款执行的是贷款基准利率，但是各家银行会根据不同企业的信用等级以及同业竞争的情况，利率会有一定的上下浮动空间。鉴于该产品对银行风险较小，而且同业竞争激烈，中小企业在议息过程中有相对更为主动的地位。
除了利率这一成本之外，中小企业在贷款过程中也需要支付一定的中介费用，俗称“四费”。这“四费”包括评估费、抵押登记费、保险费和公证费。这一系列费用将会占到整个筹资成本的10％～12％。以一笔500万元的贷款为例，需要另外支付中介费用2万～3万元，这对中小企业来说也是一笔不小的负担。目前，已经有银行正在设计，通过与各单位合作，以团购的形式帮助中小企业节约中介费用。据估计成型之后，节约费用的幅度将在一半以上。
中小企业贷款篇2
笔者长期从事银行信贷业务和中小企业服务工作。笔者意识到，一方面不少企业反映贷款难，另一方面银行系统存差（存款减去贷款的差额）不断增加，这是什么原因？中小企业贷款难核心是“诚信”两个字。
笔者接触了大量企业发现：贷款难的企业普遍存在会计信息不真实、财务做假账、资本空壳、核算混乱。个别企业的欺诈行为和由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷税欠税、产品低劣等问题总是在一定程度上影响了中小企业的整体形象，成为制约中小企业发展的突出问题。
中小企业“非恶意”不诚信表现有哪些？
由于整个社会信用机制不健全，造成相当企业被弄成为无诚信企业，剔除恶意欺诈和逃债外，善良的经营者被弄成无诚信企业的表现有哪些呢？
1、资本空壳
有的企业注册时为了将来贷款方便些，想办法把资本金搞大。如有一个科技型企业三年多来长期得不到贷款，来找我求贷。我一看报表，注册资本300万，市场供不应求，但长期投资100万，短期投资100万。目前为满足市场需求，急需贷款200万。按理企业产品有市场、有效益、应该得到贷款，但为什么二年来得不到贷款呢？我问：既然你自己的产品这么好，为啥要把200万元钱交别人“玩”？而别人“玩”了又无回报？经营者被触到痛处——企业实收资本应该只有100万，100万怎能空手套白狼（200万）呢？我劝告：先借60万，一点点做出信用来，再借也不难。如此，企业矛盾暂时得到解决。
2、抽逃税收
有一企业老板找到我，“我们的产品定单已订到2006年，销售很好，但缺资金，行长请借点钱给我吧。”我一看报表，年销售5.6亿，年利润109万，销售净利率只有0.0019%，我说你们利润这么低，还做什么啊，给银行打工（付息）都不够，你借什么钱啊？老板立马表白道“报表上是小了点，利润我已藏掉了，为了少交税，我少写了收入。”既然你无诚信，我怎么敢借钱给你？到时你不是照样可以耍我吗？据我所知，类似企业还真不少，最多的企业配了八套报表，对不同对象，变不同戏法，这样的朋友还敢交吗？
3、抱着金娃娃的赚不到钱
最典型是科技型企业，经营者手里拿了一大摞证书：国家创新证书、科技型企业A级证书、国家专利证书、国际检索报告证书、用户认可证书等等。这类企业以科学家、专利发明人为主，几个知识分子在一起，凑个十万、八万，加上无形资产，注册资金可达100万，要求银行贷款600万、800万。“我自己的费用全用在研发上，我的产品肯定有市场，求你借钱给我。”银行能贷吗？按照国家规定，银行对企业的贷款，一般不能超过资本金或净资产的1~1.5倍，即你有100万，我最多支持你150万。经营者不乐意了：“我的产品启动起码要600万。”我建议说：“既然产品这么好，我给你介绍合作伙伴，你出技术，人家出钱。”“那不行，这金娃娃是我终生的心血，我这一辈子全在这产品上了，我舍不得人家来分享我的成果。”多可怜啊！十多年了，你的产品还没有上马，再等两年，专利也失去保护期，人人都可以享受这知识产权，还发什么财？
4、应收账款或库存过大
有不少企业产品确实好，市场也不错，要命的是300万资本金的企业，应收账款高达900万。老板说，做生意都靠朋友帮，不好意思开口讨应收账款。账龄超过六个月，危险了；超过一年，要坏账了，你白给人打工了。有IT行业的、搞电脑的、库存高达500多万，还催着银行要借钱，你这电脑库存超过三个月，谁要呀。为什么只取华山只有一条路——光找银行呢，还不如赶快找找自己经营管理上的漏洞吧。银行信用有哪些？
一般来讲，银行对企业的信用度考察主要在四方面：
1、银行信用
包括结算信用和借款信用：
结算信用指申请借款企业在现金结算情况正常，未发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。借款信用指申请借款企业有良好的还款意愿，曾发生过银行借款的，无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。
特别要提醒的是：老板一定要亲自抓财务，有的企业因一时忽视忘记了还款日，还款期限一过，变成逾期，就在银行系统内变成了“黑名单”（上海的银行系统内部是联网的）。你一下变“黑”了，全市都知道。那怕你第二天想起来，再请求转期都难了，就算行长要帮你忙，也无能为力了。切记：有借有还，再借不难！
2、商业信用：包括申请借款企业在合同履约，应付账款债务的清偿上能恪守商家的诺言，不失信。
3财务信用：会计结算规范，会计报表真实可信，资产实在，无抽离现金或其他弄虚作假作为。
4、纳税信用：企业能按时上缴应纳税款，无偷、漏税等不良记录。以上是银行对借款企业信用度考察的四方面原则。
企业还要把握好以下12个指标：财务结构：
1、净资产与年未贷款余额比率。必须大于100%（房地产企业可大于80%）。
2、资产负债率。必须小于70%，最好低于55%.
偿债能力：
3、流动比率。一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在150%~200%较好。
4、速动比率。一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%.
5、担保比例。企业应该把有损失的风险下降到最低点。一般讲，比例小于0.5为好。
现金流量：
6、企业经营活动产生的净现金流应为正值，其销售收入现金回笼应在85~95%以上。
7、企业在经营活动中支付采购商品，劳务的现金支付率应在85~95%以上。
经营能力：
8、主营业务收入增长率。一般讲，如果主营业务收入每年增长率不小于8%，说明该企业的主业正处于成长期。如果该比率低于-5%，说明该产品将进入生命末期了。
9、应收账款周转速度。一般企业应大于六次。一般讲企业应收账款周转速度越高，企业应收账款平均收款期越短，资金回笼的速度也就越快。
10、存贷周转速度，一般中小企业应大于五次。存货周转速度越快，存货占用水平越低，流动性越强。
经营效益：
11、营业利润率，该指标表示全年营业收入的盈利水平，反映企业的综合获利能力。一般来讲，该指标应大于8%，当然指标值越大，表明企业综合获利能力越强。
12、净资产收益率，目前对中小企业来讲应大于5%.一般情况下，该指标值越高说明投资带来的回报越高，股东们收益水平也就越高。中小企业怎样得到贷款？
时下，中小企业尤其是私营中小企业融资难是有目共睹的。相对讲，中小企业是社会的弱势群体，需要社会方方面面给予扶植。《中小企业促进法》最近的出台，为中小企业健康发展提供了法律保障。经营者要做好以下几点：
1、安分守己，决不越轨。
作为中小企业经营者，一定要重视诚信的市场价值，从现在做起，努力建立企业对外诚信形象，要安分守己，合法经营，决不越轨、耍小聪明，诚信守诺，企业的诚信形象将伴随你终生享用，为你带来意想不到的财富。
2、稳抓稳打，步步为赢。
经营中要量入为出，先测算盈利点和还款能力，50万的资本金不要提出200万的借款要求。借款期限也实事求是，一年能还的钱，不要打保票：“六个月够了”。另外有限的资金应集中做好主业，不要求全面开花、全面结果、一口吃成一个胖子。
3、把握工具，灵活运用。
面对经济全球化的趋势，经营者光懂自己的产品还不行，还要学习金融、财税知识、熟知金融工具，灵活营运金融产品。如银行贷款品种多样，有动产、不动产抵押贷款，有专利知识产权抵押贷款，有厂房设备抵押贷款，有自然人财产抵押或担保贷款，有出口退税税单抵押贷款，有标准仓单抵押贷款。对进出口企业来说，还可灵活运用银行贸易融资的种种品种，如票据贴现、信用证、买方信贷、保函等等。
企业融资也有多种渠道，有直接融资和间接融资。对直接融资来讲，科技型企业可以力争国家创新基金资助和贴息；也可吸收合作伙伴，参股入股，强强联合。对间接融资来讲，需添置大型设备的，可以搞融资租赁；短期资金紧缺的，可以在典当行调头寸。总之，条条道路通罗马，就看你怎么灵活运用。
4、认准一家，朋友交到底。
有的企业误认为与银行广交朋友，将来借款方便，以致于在十几家银行开户。暂不讲每个账户要“资金成本”，光是“感情成本”也让你应付够呛。企业应就近选一家你认为服务好的银行开户结算，这样的好处是集中了资金，集中了结算，使银行看到了你的贸易红红火火，更让银行看到你的诚意。越是让银行了解你，越能交成朋友，甚至成为患难之交。银行对你知根知底，也乐于在关键时刻帮你一把。
中小企业贷款篇3
【关键词】 小额贷款; 中小企业; 融资
小额贷款公司的出现，为解决中小企业融资难问题带来了一线曙光。在工商业和金融业高度发达的今天，要使小额贷款业务走向良性循环，非常不容易。试点意见实施以来，各种问题接踵而至。目前面临的小额贷款公司生存危机和中小企业融资难并存的局面，即一方面是小额贷款公司的运营困难;另一方面是中小企业的筹资难。笔者认为，应在分析小额贷款公司生存危机和中小企业融资难并存的基础上，采用法律和市场两方面的手段来解决此问题，这也是破解小额贷款目前困境的唯一正确方法。
一、小额贷款公司生存危机和中小企业融资难并存的原因
(一)小额贷款公司的高利率和中小企业的投资收益率不成比例阻碍了中小投资者
按照银监会和人民银行的规定，小额贷款利率为同期银行利率的4倍。也就是说，小额贷款利率年息是21.24%，可是，小额贷款公司实际的利率远远不止这个数字。根据《南方周末》对深圳等地小额贷款公司的调查，小额贷款公司虽然将月利率定为1.3%，但是要加收管理费，每月1%，这样就使得年利率变成了27.6%。另外，一些小额贷款公司还规定:每月归还一部分本金，而利息的计算要一直按照总额计算。比较一般商业银行按照贷款余额结算利息的方式，小额贷款公司这样做显然变相提高了借款人的还贷利息。这样，在多种还款方式、计息方式的综合作用下，小额贷款利率可变为年利率50%甚至更高。可见小额贷款公司有利可图是显而易见的，难怪在深圳小额贷款市场上各路人马云集，形成了九龙戏水的态势呢!但是，这样的高利贷有哪家中小企业敢于借款呢?除非是中小企业的资金周转率与获利能力非常高。可是中小企业由于信息缓慢、产品销售不畅等原因，往往是资金周转率与利润率均比较低，高利率的门槛阻碍了中小企业在小额贷款公司的融资，小额贷款公司的资金放贷也就不容易继续下去，久而久之就造成了小额贷款公司的生存危机和中小企业筹资难并存的局面。
(二)小额贷款公司规定的贷款额度太小，解决不了中小企业的资金困境
根据《南方周末》的调查，深圳小额贷款公司平均放贷额度是2万元，10万元以上的额度被小额贷款公司认为是高风险的，基本没有业务，这样小的贷款额度根本不能帮助中小企业解决什么问题。无论是原材料的采购还是其他存货的建立，不足10万元的贷款额度很难解决中小企业的资金短缺问题。可见，小额贷款公司的贷款业务满足不了中小企业的资金需求。
(三)信用信息系统的不健全，给小额贷款公司带来经营风险
小额贷款公司之所以要实行高利率和小额度的贷款政策，归根结底是因为信用信息体系的不健全。在许多大城市里，有大批的中小企业，甚至是微型企业(所谓的个体户)，他们的信用情况到底怎么样，谁也说不清楚。因此，小额贷款公司的资金投放存在着很大的风险，这也是小额贷款利率居高不下的原因所在。比如，有人同时向四家或更多的小额贷款公司申请贷款3万元，合计就是十几万元，由于信用信息系统的缺失，四家公司没有资料共享系统，很可能同时批准了贷款。假如这家企业只有6万元的资产，却贷款12万元，那么四家小额贷款公司都面临着坏账损失的风险。
(四)小额贷款的坏账率高于商业银行，给小额贷款公司的经营带来了高风险
根据《南方周末》的报道:深圳小额贷款公司的坏账率为15%，比香港同行业的坏账率高出五个百分点，而成熟的商业银行坏账率一般应该控制在5%以内。正因为如此，小额贷款公司才通过增加管理费、利息按照总额计算、每月归还本金等等十分苛刻的条件提高自身的收益，以降低风险，求得生存。
(五)小额贷款的相关法律不健全，也是目前小额贷款行业比较混乱的原因
对于小额贷款公司的运作模式、贷款利率的最高限度以及一些相关法律问题，我国还没有一个规范的法律法规进行制约。因此，一些小额贷款公司钻法律的空子，损害中小企业利益的事情常有发生。这也是小额贷款公司解决不了中小企业融资难问题的根本原因所在。
总而言之，小额贷款公司之所以能够生存，主要是因为该行业供给小于需求。尽管利率高、贷款条件苛刻，但是，当中小企业急需资金，小额贷款也是一个不得已而为之的方法，为此小额贷款公司才得到了长足的发展。然而，从现存的情况来看，生存困难很大，特别是随着放贷机构的增多，可能会出现以减低利率、增加额度、放宽贷款条件等措施来争夺市场的局面，到那时，小额贷款公司的生存危机就会随之出现。可是，如果保持现在的状况，是根本满足不了中小企业的融资需求，连微型企业的资金需求也不能完全满足。这就是目前面临的小额贷款公司生存危机和中小企业融资难并存的两难境地。只有破解这一困境，才能为中小企业融资打开一条通道，才能使小额贷款企业有可能度过目前的金融危机。
二、破解小额贷款公司发展瓶颈和中小企业融资难双重困境的对策
(一)建立全社会的个人信用信息查询系统数据库
各个地方统计局应该根据人口统计的资料建立起个人信用信息查询系统数据库，数据库的查询可以是收费的，这样既增加了统计部门的收入，同时也满足了银行和小额贷款公司以及一切需要查询个人信用的部门的业务需要。小额贷款公司可以通过信用信息系统的查询，了解客户的实名和信用情况，然后再展开信贷业务，这样就可以避免不必要的重复劳动。小额贷款公司充分了解了客户的实际情况，可以对信用高的用户提供比较高的贷款额度，以满足中小企业的投资需求。这样不但解决了中小企业筹资难的问题，同时也使小额贷款公司的经营环境变得更加和谐。
(二)开放小额贷款市场，降低小额贷款公司的注册门槛
虽然我国小额贷款公司发展比较快，但是从全国的角度看，我国的小额借贷业务还是很不成熟的。一是借贷规模比较小，经营小额贷款的企业太少，不能满足日益发展的中小企业的需要;二是没有形成一个合理的业内自由竞争机制，少数几家企业垄断本行业的经营，形成了垄断利率。如果能够实现自由竞争，利率必然会降低到一个合理的水平。所以，应降低小额贷款公司的注册门槛，更好地利用社会上的闲散资金，充分调动资金拥有者和经营者的积极性，进而使国内小额贷款市场活跃起来，进入一个良性发展的轨道。
(三)提高小额贷款额度同时降低贷款利率
按照香港《放债人条例》第二十四条规定，任何贷款人的最高实际利率为60%。但是，由于放贷机构众多，市场竞争充分，香港民间的借贷利率只有10%。可见，降低小额贷款的利率是可以通过市场来调节的。当然，这需要市场的规范、经营风险的降低和国家法律的制约多重配合。
(四)建立健全中小企业信用信息查询系统，实现客户信用资料共享
一旦有中小企业向某小额贷款公司申请贷款，放贷企业就可以通过中小企业信用查询系统，了解该企业的资产负债情况、信用历史和贷款需求的真实情况等。这样可以大大减低重复贷款的可能性，降低小额贷款公司的经营分险。
(五)建立健全小额贷款的相关法律制度
国家应尽快出台对金融市场、中小企业和小额贷款公司都有利有节的法律制度，以便促进小额贷款市场的规范、健康发展。
(六)规范中小企业的财务会计核算
通过纳税评估等活动规范中小企业的财务会计工作，使之快速走向现代化、信息化，这样不但可以提高中小企业的会计报表水平，还可以加强中小企业的内部控制，提高中小企业的经济效益。对于小额贷款公司来说，这样也有利于其开展。规范的财务会计核算，不仅有利于中小企业的经营和管理，更有利于国家和地方政府的税收征管工作。
(七)设立专门的非盈利性融资中介机构，帮助小额贷款公司规范和监管中小企业的融资行为
在这方面国外有许多可供借鉴的成功经验。比如，可以像智利那样成立生产开发公司，专门为中小企业提供各种融资支持，提供技术援助，技术转移和创新方面的支持，以及融资知识的培训、咨询、服务等等。
综上所述，中小企业融资难是制约中小企业发展的瓶颈，也是一个长期以来未得到解决的老大难问题，特别是在目前金融危机的环境下，中小企业的融资难问题更加突出，而解决这个问题的最好办法之一就是规范小额贷款公司和小额贷款行业的管理。从以上的分析可见，只有建立健全了小额贷款的法律法规，才能保证贷款双方的经济利益不受侵犯，才能降低坏账率;只有建立了中小企业信用信息系统，才能减低小额贷款公司的经营风险，才能加快小额贷款公司的发展，加快小额贷款市场的形成和完善，才有可能通过市场竞争达到降低利率、提高服务水平，承担起缓解中小企业融资难的重任。目前小额贷款市场鱼目混珠，违法公司活动猖獗。合法公司生存出现危机，非法公司利润惊人。这已经影响到了我国金融市场的和谐发展，到了花大力气改革的时候了。希望各级相关部门能够尽早重视这一事态的发展。这也是在金融危机的今天，解决中小企业资金不足、避免中小企业破产倒闭的重要手段之一。经济危机对我国的中小企业来说是挑战也是机会，只要我们能够建立起畅通的中小企业融资机制，加强小额贷款市场的监管，中小企业就会在经济危机中成长得更加坚强。
参考文献
[1] 蔡磊.小额贷款真能解决中小企业融资难吗[N].南方周末，广州:2009，(1):5.
[2] 张先治.我国中小企业新加坡上市融资剖析[J].北京:财务与会计理财版，2006.5.
中小企业贷款篇4
【关键词】金融政策支持 中小企业网上银行贷款 优势
借助于互联网的发展，电子银行作为一种新型的客户服务方式成为银行界关注的焦点，并加速向传统金融产业渗透，成为金融服务的重要渠道之一。近年来，随着中小企业在国民经济中的地位越来越重要，各家银行开始重视对中小企业的金融服务，逐步完善相应的金融服务模式，通过中小企业网上银行的方式提供全方位的金融服务，快速推进对中小企业的金融支持。
一、我国中小企业在国民经济中的地位
在我国，中小企业在国民经济中占据着越来越重要的地位，已经在繁荣经济、推动创新、扩大出口、增加就业等方面发挥着重要的作用。目前，中小企业已超过1000万家,加上微小企业和个体工商户则达到6000多万家，占全国企业总量的99%；其工业总产值、销售收入和出口总额分别约占全国总量的60%、57%和60%；其所提供的就业岗位占全国总数的85%；上缴税收占全国企业的54%。
二、国家相关部门对中小企业的金融政策支持
（一）中华人民共和国工业和信息化部
2012年全国工业和信息化部工作会议指出，将进一步改善中小企业发展环境，组织开展“中小企业服务年”活动，以支持创新型、劳动密集型、创业型中小企业特别是小型微型企业为重点，进一步完善和落实扶持政策，加强引导，完善服务，促进中小企业发展环境不断优化。
（二）中国银行业监督管理委员会
2012年银监会监管工作会上指出，将持续加强中小微企业金融服务，积极推进机构准入、存贷比考核、资本计量以及不良贷款容忍度等方面的差异化监管政策“落地”。
不难看出，我国对于中小企业的扶持力度越来越大，中小企业将进入一个快速发展时期，对于银行来说，如何更好地为中小企业服务，支持中小企业的快速发展，为中小企业的发展提供更方便快捷的服务，留住优质客户，将决定着银行的发展前景和方向。
三、商业银行服务中小企业的现状
（一）成本高、收益低、风险大等因素是限制发展中小企业信贷的瓶颈
目前中小企业占全国企业总量的99%，但贷款总量所占占比为20%。银行贷款业务主要依靠人海战术和实地调研形式，通过抵押和担保方式对企业进行放贷。由于中小企业信息不透明、管理不规范，银行不同规模的贷款评估审查成本上升，导致银行等金融机构更加倾向于大企业放贷。尽管中小企业面临融资难，原材料价格上涨、劳动力成本上升的困境，银行虽然努力发展中小企业贷款服务，但成本高、收益低、风险大等因素是限制发展中小企业信贷的瓶颈。
（二）新兴的中小企业网上银行贷款
随着中国首家以中小企业为服务对象的浙商e银行在正式上线以来，越来越多的银行开始注重中小企业的发展，通过中小企业网上银行专门提供服务；如：中国民生银行的中小企业E管家、杭州银行的小企业网上银行贷款、浦发银行的中小企业自助贷、华夏银行的小企业网上银行等。通过开发新的贷款技术，依托数据化运营，提高中小企业服务渠道，降低银行中小企业信贷经营成本，已成为银行和客户的迫切需求。
四、开展中小企业网上银行贷款的必要性
（一）针对中小企业特点，市场细分，创新电子服务渠道，满足中小企业及小商户银行业务需求
针对中小企业公私不分，财务制度不健全、业务相对简单、交易金额较小等特点，在中小企业网上银行中实现公私一体化账户集中管理、公私一体化业务服务、简化业务授权方式，提升客户体验。
（二）中小企业网上银行实现个人网银和企业网银功能的融合和优化，提高贷款发放效率
目前企业网银针对财务制度健全大型企业建设，在操作上较繁琐，业务功能多，不能完全适合中小企业要求。为中小企业客户量身定做，在安全的前提下方便业务操作，将个人业务和企业业务的资金划拨、工资、账户管理、转账汇款、企业理财、银企对账、电子商务、网上自助贷（贷前、贷中）业务都在网上银行上办理。为中小企业客户提供专业化服务的同时降低运营成本，提高贷款发放效率。
五、发挥中小企业网上银行贷款的优势
（一）借助互联网的优势，足不出户完成在线申请，增加贷款客户资源
大企业一直是银行眼中的“香饽饽”，往往都派驻专门的客户经理，可是对于中小企业来说，尤其是初次与银行打交道的小企业，往往面临着“不知道找谁”的难题。网上银行贷款恰好能解决这个问题，无需与客户经理面对面，通过网上银行就可以了解各类贷款的申请条件，进行贷款资料的提交，一次性获批贷款额度，以网银的方式进行贷款的发放和偿还，同时，也可以为一些潜在客户提供网上申请贷款渠道，增加贷款客户资源。
（二）网上银行贷款流程简单，节约运营成本，提升渠道利用率
对于银行来说，网上银行贷款可以降低银行的运营成本；对于小企业来说，便捷是最大的裨益。通过网上银行贷款渠道，小企业可以预先提交贷款申请基础资料；银行收到资料后，在限定工作日内派出客户经理直接与客户进行接洽，进一步了解企业的情况，缩短贷款周期。
（三）健全网上银行贷款资料，真实再现企业资金状况
网上银行贷款申请资料除了企业营业执照、税务登记证、法人身份证号、联系方式等基础资料外，还可增加客户明细报表录入，根据贷款不同可选择提供主要明细报表：存货明细、长期投资明细、固定资产明细、应收/付账款及账龄、借款明细等贷前调查需要提供的材料。
（四）量化风险指标进行批量化、专业化放贷
银行将中小企业共性特点和风险总结出来，制定合理、标准的量化风险指标，在网上银行给每个申请贷款中小企业评估打分后进行批量化、专业化放贷，既防范风险又降低成本。
（五）提高网上银行贷前审查能力
中小企业贷款篇5
（二）中小企业总体资信状况欠佳
从辽宁省中小企业来看，相当数量的中小企业成立时间短，规模较小，组织结构变动快，财务管理制度不规范，相当多的中小企业信用等级低，资信相对较差。据调查统计，中小企业中50%以上的财务管理不健全，60%以上信用等级是bbb（含）以下。同时，中小企业抗风险能力较弱，一半以上的企业产品比较单一，70%以上没有稳定的市场，市场风险很大，经营效益较差，寿命短。中小企业存在的市场风险和信用风险，决定了其信贷偿还能力较差。商业银行对中小企业贷款明显存在跟踪监管难、债权维护难的问题。在这种情况下，中小企业贷款难也就不可避免。
（三）信息不对称引致“逆向选择”和“道德风险”
金融理论认为，信贷市场是一个存在严重信息不对称的市场。这种“信息不对称”和相应发生的“信息成本”，以及由此导致的“逆向选择”和“道德风险”会影响到信贷市场机制的正常运行。信贷市场上信息不对称的结果是信贷配给的大量存在，从而影响到信贷市场运作的有效性。而中小企业层次复杂、良莠不齐，在现阶段信用体制不健全的情况下，部分中小企业的实用主义倾向明显，银行难以获取它们的生产经营信息和资金运用情况，这增加了商业银行贷款审查的难度和监督的成本，势必造成商业银行对中小企业的“惜贷”行为。由于银行与中小企业之间存在更严重的信息不对称，信贷配给现象在中小企业群体中就更为严重。这就是中小企业资金的供给与需求存在“麦哲伦缺口”在世界范围内都普遍存在的主要原因。
二、商业银行拓展中小企业信贷市场的策略
拓展中小企业信贷市场，解决中小企业融资难问题，商业银行应根据中小企业不同类型、不同发展阶段的融资需求特点和规律，探索与之相适应的解决路径，进而确保所采取的政策和措施具有较强的针对性和有效性。应在确保信贷资产质量和效益的前提下，按照分类指导、择优限劣、开拓和风险控制并重的原则，积极培育和营销中小企业信贷市场，并明确和遵循以下信贷政策和策略：
（一）分类指导政策
中小企业既有管理和财务制度较规范的企业，也有管理和经营不规范的企业；企业法人代表既有诚实守信者，也有恶意骗贷者；既有市场前景不稳定、效益较差的企业，也有发展前景佳、效益较好的企业，因此对中小企业的信贷政策不能一概而论。
商业银行在培育和开拓中小企业信贷市场时,首先需要对企业经营环境、行业状况和市场的变化等进行深入调查与分析，依此对中小企业分类排队和筛选。在此基础上结合信用等级评定和综合授信，甄别和筛选优质的中小企业客户，进而确定贷款支持的对象和额度。优先扶持那些信用等级较高、有市场、有效益、守信用的企业；积极开拓那些经营潜质好、技术创新能力强、市场潜力大、信誉好的强势型企业，选择有影响力的技术创新型企业进行重点扶持，而对那些经营素质一般，特别是处于衰退行业中的中小企业，则应更多地让市场机制对其进行调节。
（二）金融产品创新和服务政策
实施产品和服务创新，拓展融资渠道，努力满足中小企业全方位、多层次的金融产品和服务需求。对有市场、信誉好、效益高的中小企业适当放宽贷款条件，扩大授信额度，试办非全额担保贷款，对信用等级优良的小企业可允许发放部分信用贷款。选择资信良好、产供销状况稳定的企业，签发、使用商业承兑汇票、银行承兑汇票等融资工具，办理贴现、转贴现和再贴现业务，加快企业资金周转。积极引进西方商业银行成熟的融资方式，为符合条件的中小企业办理保付、包买票据、福费廷等业务，以适应国内外统一市场的发展和企业多层次融资要求。对于那些产品有稳定的市场、生产经营规范，对商业银行忠诚度高的中小客户，可以在最高综合授信内循环贷款，一次申请，多次办理借款，减少双方频繁的贷款申报、审查、审批环节，提高办事效率，方便客户。
（三）风险控制政策
拓展中小企业信贷业务必须在有效防范风险的前提下进行，在对中小企业进行信用评级的基础上，动态把握客户的信用变动情况，不断淘汰原客户群中的资信欠佳者和信用状况恶化者，维护好与原客户群中资信优良者的关系，不断发展新的资信良好的中小客户。首先，对于中小企业贷款要严格审查，坚决制止重复建设。其次，贷款要落实担保措施，控制信用贷款的发放。对抵（质）押物的评估和抵（质）押率的确定要客观、公正、准确，对担保人的选择标准要从严掌握。此外，需要强化中小企业贷后管理工作，建立贷款监测反馈系统，加强对中小企业的跟踪调查和贷款本息的回收、清收和转化不良贷款，切实防范和化解信贷风险。
参考文献：
[1]林汉川.中小企业发展中面临的问题.中国社会科学.2003(2).
[2]朱光华.民营企业融资的体制性障碍.经济理论与经济管理.2002(9).
中小企业贷款篇6
关键词:中小企业;贷款难;网络联保;建议
一、中小企业贷款难主要原因分析
1.造成中小企业贷款难的根本原因是金融信誉问题
中小企业大多数是创业时间不长,缺乏历史信用记录,而且其内部管理制度和财务制度不健全,缺乏反映企业资金的具体信息。这就形成了中小企业与银行等金融机构之间信息的不对称[1],而在简单的信贷业务中,银行批准、发放贷款,主要考虑的是发放出去的贷款能否按期收回,即企业是否会按期还本付息,履行诺言。判断企业能否履行还款义务的最好依据是过去的还款记录,但大多数中小企业在历史还款记录方面是空白的,从而使得银行及金融机构无证可考。加之我国社会信用体系发展的滞后,金融机构在考察企业信用行动方面,缺乏必要的数据支持,这也成为金融机构无法向中小企业提供贷款的原因。
2.抵押担保难是造成中小企业贷款难的直接原因
大多数中小企业特别是个体企业及私营企业存在经营规模小、负债高,自身的固定资产很少,靠租赁取得的厂房、设备进行生产经营等,不能满足银行关于抵押贷款抵押物的要求;而且,中小企业多采用挂靠、合作经营方式,企业的固定资产、不动产的所有权和使用权都不明确[2],这也构成了抵押的障碍。
3.银行信贷管理体制不完善是中小企业贷款难的重要原因
商业银行在信贷管理中推行的授权授信制度,以及资信评估制度主要针对的是国有大中型企业,使信贷资金流向国有大中型企业的意愿得以强化,而且近年来,银行信贷资金向“大城市、大企业、大行业”集中有进一步强化的趋势[3]。同时,中小企业贷款具有数额小、频率高、时间急等特点,银行对中小企业贷款的管理成本相对较高,直接影响到银行贷款的积极性。
4.中小企业贷款难宏观上的原因
目前,我国社会信用体系还没有建立起来,社会诚信严重缺失。改革开放以来,我国证券市场发展迅速,但门槛较高,并且还不够发达,经济发展中的结构性矛盾等问题,都是中小企业贷款难的宏观层面上的成因。
二、解决中小企业贷款难的金融创新产品——网络联保贷款
在中小企业的发展受到资金约束,而申请贷款又很艰难的形势下,网络联保贷款应运而生。网络联保贷款是不需要任何抵押的贷款产品,由3家或3家以上企业组成一个联合体,共同向银行申请贷款,同时企业之间实现风险共担,每个企业承担的还贷金额不仅仅是自己的贷款本息,还包括了联合体整体的贷款本息[4]。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款,联合体其他企业需要共同替其偿还所有贷款本息。如联合体中a、b、c各获得贷款100万,则每个人承担的贷款责任都是300万。如果a到期无法归还贷款100万,则需要b、c企业的企业法人共同替a归还其100万贷款及利息。
1.网络联保贷款存在的基础
2006年诺贝尔和平奖的获得者尤努斯在孟加拉国所创立的grameen银行(孟加拉语意为“乡村银行”)旨在为小额贷款者提供贷款。grameen 银行要求借款人以自我组建的5人小组加入银行,小组成员以互助和互诫形式相互提供同等支持。此外,他们通过评价经营能力和保证偿还而允许同等监督。如果一个成员不能还贷,那么全体组员就有进入中止贷款或减少贷款之列的危险[5]。
正是受到尤努斯的联保模式的启发,建设银行和阿里巴巴网站联合推出网络联保贷款。自2007年11月16日发出网络联保贷款开始,截至2008年8月,不到一年的时间,建设银行已经通过阿里巴巴为200多家中小企业发放了5.7亿元的电子商务贷款。网络联保贷款受到了广大中小企业的欢迎。
2.网络联保贷款的优点
不需要提供任何抵押;利息低,介于银行贷款和民间借贷的利息之间;额度灵活,每家企业可贷额度从3万元到200万元人民币;门槛几乎为零,目前浙江所有地区(除宁波外)的企业均可报名;方便快捷,随借随还,可循环支用,按日计息。
3.网络联保贷款的缺点
它是建设银行和阿里巴巴网站合作的一种金融创新产品,虽然有联合体内部的几家公司互相监督、互相担保,但是其信用风险还是存在的,且联合体成员有互相包庇资金流信息的可能性。当今网络技术发达,这种纯信誉担保与惩罚——信息披露难以保证贷款收回的安全性。网络联保贷款尚没有在全国范围内推广,其风险尚未完全显现
出来,发展尚未成熟。
4.网络联保贷款存在的合理性分析
由以上中小企业贷款难的原因分析可知,制约中小企业贷款瓶颈的本质原因是信誉问题。网络联保这种融资形式替代了银行发放贷款前对企业信用状况进行的考察,也弥补了中小企业信用数据的缺失。通过联合体内部的互相担保,各成员都会正确对待自己的信用状况。在申请贷款前,组成联合体的企业,都会进行互相调查,考察彼此是否有偿还贷款或者承担风险的能力,然后才会确定组成联合体。在使用贷款期间,联合体企业之间也会制定一些约束机制,甚至会经常互相考察彼此的经营状况。这其实帮助了阿里巴巴及银行实现了一部分风险控制任务。如果企业出现违约,无法归还贷款,阿里巴巴会对其进行“网络信息披露”,即对该企业进行欠贷信息曝光,包括但不限于关闭企业在阿里巴巴的账户,消除企业在阿里巴巴上的一切商业信息,并对企业欠贷信息进行互联网曝光,曝光的场所包括但不限于阿里巴巴网站、淘宝网站、中国雅虎等,那么企业只能到不存在互联网的世界经营了。而在信息高度发达的网络时代,这样的企业无疑要走向破产。
三、政策建议
针对上述中小企业贷款难的原因分析及金融创新产品的应用,提出解决中小企业贷款难问题的政策建议以期待各方能够更加重视这个问题,共同促进中小企业贷款难问题的解决,促进我国中小企业的长足发展。
1.中小企业要加强财务信息的披露,提高会计透明度
对于中小企业来说,企业的会计透明度越高,其越能获取银行的信任,从而更加容易获得贷款[6]。企业会计信息失真会导致银行的关注,从而降低银行的信任程度。实际工作中,中小企业应加强其各方面的信誉程度,树立良好的企业形象,为获得银行贷款做出努力。
2.积极推行包括网络联保在内的各种联保形式,有效解决抵押难的问题
要解决贷款难问题,目前最好的办法是推行联保贷款的形式,中小企业和中小企业之间按照“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则[7]组成联合体,联合体内部成员既是借款人又是联保人,互相监督、互相担保、各成员对任一借款人的债务均承担连带保证责任。这样,可以有效地解决担保难的问题,也有利于信贷资金的安全,降低银行的风险。
3.完善银行信贷管理体系,为中小企业提供全方位、多层次的贷款渠道和宽松的贷款政策
一是大力扶持和发展城市商业银行和农村信用社,建立一些专为中小企业服务的中小银行。二是简化借贷手续,及时满足中小企业的需求。三是商业银行应加强优质信贷市场调研, 储备优质信贷资源[8]。积极扶持符合行业信贷政策、现金流充裕、担保合法有效等条件的优质中小信贷客户。
4.帮助更多中小企业建立良好的信用平台
商业银行可开展中小企业信用建档工作,并将中小企业信用档案纳入全国统一的企业征信系统,建档内容既包括企业基本信息和银行信用信息方面的基本情况,也包括企业的非银行信用信息。企业信用信息采集的范围越大,内容越全面越有利于信用良好的中小企业获得贷款。
5.加快建设社会信用体系
建立和完善中小企业信用支持体系,制定措施, 建立信用监督体系。完善我国证券市场,制定和完善相关的法律法规,通过制度保障、政策协调和金融产品创新等措施,为克服中小企业贷款瓶颈创造一个良好的环境。
参考文献:
[1]何晓春,蔡鹏祥,林媛媛.信息不对称视角下我国中小企业贷款难分析[j].四川经济管理学院学报,2008,(1):33-35.
[2]田清.对中小企业贷款难的思考[j].安徽农村金融,2006,(2):49-50.
[3]谢红政.我国中小企业融资的现状、成因与对策[j].现代商贸工业,2009,(1):210-211.
[4]阿里巴巴网站,阿里贷款.
[5]muhammad yunus. grameen(乡村)银行..
[6]马超,陈晓婕.中小企业融资中存在的问题及其对策研究[j].商场现代化,2008,(12):182-183.
[7]陈财瑜.农户及中小企业“贷款难”与金融机构“难贷款”问题的思考[j].经济师,2009,(2):206-207.
中小企业贷款篇7
1.造成中小企业贷款难的根本原因是金融信誉问题
中小企业大多数是创业时间不长,缺乏历史信用记录,而且其内部管理制度和财务制度不健全,缺乏反映企业资金的具体信息。这就形成了中小企业与银行等金融机构之间信息的不对称[1],而在简单的信贷业务中,银行批准、发放贷款,主要考虑的是发放出去的贷款能否按期收回,即企业是否会按期还本付息,履行诺言。判断企业能否履行还款义务的最好依据是过去的还款记录,但大多数中小企业在历史还款记录方面是空白的,从而使得银行及金融机构无证可考。加之我国社会信用体系发展的滞后,金融机构在考察企业信用行动方面,缺乏必要的数据支持,这也成为金融机构无法向中小企业提供贷款的原因。
2.抵押担保难是造成中小企业贷款难的直接原因
大多数中小企业特别是个体企业及私营企业存在经营规模小、负债高,自身的固定资产很少,靠租赁取得的厂房、设备进行生产经营等,不能满足银行关于抵押贷款抵押物的要求;而且,中小企业多采用挂靠、合作经营方式,企业的固定资产、不动产的所有权和使用权都不明确[2],这也构成了抵押的障碍。
3.银行信贷管理体制不完善是中小企业贷款难的重要原因
商业银行在信贷管理中推行的授权授信制度,以及资信评估制度主要针对的是国有大中型企业,使信贷资金流向国有大中型企业的意愿得以强化,而且近年来,银行信贷资金向“大城市、大企业、大行业”集中有进一步强化的趋势[3]。同时,中小企业贷款具有数额小、频率高、时间急等特点,银行对中小企业贷款的管理成本相对较高,直接影响到银行贷款的积极性。
4.中小企业贷款难宏观上的原因
目前,我国社会信用体系还没有建立起来,社会诚信严重缺失。改革开放以来,我国证券市场发展迅速,但门槛较高,并且还不够发达,经济发展中的结构性矛盾等问题,都是中小企业贷款难的宏观层面上的成因。
二、解决中小企业贷款难的金融创新产品——网络联保贷款
在中小企业的发展受到资金约束,而申请贷款又很艰难的形势下,网络联保贷款应运而生。网络联保贷款是不需要任何抵押的贷款产品,由3家或3家以上企业组成一个联合体,共同向银行申请贷款,同时企业之间实现风险共担,每个企业承担的还贷金额不仅仅是自己的贷款本息,还包括了联合体整体的贷款本息[4]。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款,联合体其他企业需要共同替其偿还所有贷款本息。如联合体中A、B、C各获得贷款100万,则每个人承担的贷款责任都是300万。如果A到期无法归还贷款100万,则需要B、C企业的企业法人共同替A归还其100万贷款及利息。
1.网络联保贷款存在的基础
2006年诺贝尔和平奖的获得者尤努斯在孟加拉国所创立的Grameen银行(孟加拉语意为“乡村银行”)旨在为小额贷款者提供贷款。Grameen银行要求借款人以自我组建的5人小组加入银行,小组成员以互助和互诫形式相互提供同等支持。此外,他们通过评价经营能力和保证偿还而允许同等监督。如果一个成员不能还贷,那么全体组员就有进入中止贷款或减少贷款之列的危险[5]。
正是受到尤努斯的联保模式的启发,建设银行和阿里巴巴网站联合推出网络联保贷款。自2007年11月16日发出网络联保贷款开始,截至2008年8月,不到一年的时间,建设银行已经通过阿里巴巴为200多家中小企业发放了5.7亿元的电子商务贷款。网络联保贷款受到了广大中小企业的欢迎。
2.网络联保贷款的优点
不需要提供任何抵押;利息低,介于银行贷款和民间借贷的利息之间;额度灵活,每家企业可贷额度从3万元到200万元人民币;门槛几乎为零,目前浙江所有地区(除宁波外)的企业均可报名;方便快捷,随借随还,可循环支用,按日计息。
3.网络联保贷款的缺点
它是建设银行和阿里巴巴网站合作的一种金融创新产品,虽然有联合体内部的几家公司互相监督、互相担保,但是其信用风险还是存在的,且联合体成员有互相包庇资金流信息的可能性。当今网络技术发达,这种纯信誉担保与惩罚——信息披露难以保证贷款收回的安全性。网络联保贷款尚没有在全国范围内推广,其风险尚未完全显现
出来,发展尚未成熟。
4.网络联保贷款存在的合理性分析
由以上中小企业贷款难的原因分析可知,制约中小企业贷款瓶颈的本质原因是信誉问题。网络联保这种融资形式替代了银行发放贷款前对企业信用状况进行的考察,也弥补了中小企业信用数据的缺失。通过联合体内部的互相担保,各成员都会正确对待自己的信用状况。在申请贷款前,组成联合体的企业,都会进行互相调查,考察彼此是否有偿还贷款或者承担风险的能力,然后才会确定组成联合体。在使用贷款期间,联合体企业之间也会制定一些约束机制,甚至会经常互相考察彼此的经营状况。这其实帮助了阿里巴巴及银行实现了一部分风险控制任务。如果企业出现违约,无法归还贷款,阿里巴巴会对其进行“网络信息披露”,即对该企业进行欠贷信息曝光,包括但不限于关闭企业在阿里巴巴的账户,消除企业在阿里巴巴上的一切商业信息,并对企业欠贷信息进行互联网曝光,曝光的场所包括但不限于阿里巴巴网站、淘宝网站、中国雅虎等,那么企业只能到不存在互联网的世界经营了。而在信息高度发达的网络时代,这样的企业无疑要走向破产。
三、政策建议
针对上述中小企业贷款难的原因分析及金融创新产品的应用,提出解决中小企业贷款难问题的政策建议以期待各方能够更加重视这个问题,共同促进中小企业贷款难问题的解决,促进我国中小企业的长足发展。
1.中小企业要加强财务信息的披露,提高会计透明度
对于中小企业来说,企业的会计透明度越高,其越能获取银行的信任,从而更加容易获得贷款[6]。企业会计信息失真会导致银行的关注,从而降低银行的信任程度。实际工作中,中小企业应加强其各方面的信誉程度,树立良好的企业形象,为获得银行贷款做出努力。
2.积极推行包括网络联保在内的各种联保形式,有效解决抵押难的问题
要解决贷款难问题,目前最好的办法是推行联保贷款的形式,中小企业和中小企业之间按照“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则[7]组成联合体,联合体内部成员既是借款人又是联保人,互相监督、互相担保、各成员对任一借款人的债务均承担连带保证责任。这样,可以有效地解决担保难的问题,也有利于信贷资金的安全,降低银行的风险。
3.完善银行信贷管理体系,为中小企业提供全方位、多层次的贷款渠道和宽松的贷款政策
一是大力扶持和发展城市商业银行和农村信用社,建立一些专为中小企业服务的中小银行。二是简化借贷手续,及时满足中小企业的需求。三是商业银行应加强优质信贷市场调研,储备优质信贷资源[8]。积极扶持符合行业信贷政策、现金流充裕、担保合法有效等条件的优质中小信贷客户。
4.帮助更多中小企业建立良好的信用平台
商业银行可开展中小企业信用建档工作,并将中小企业信用档案纳入全国统一的企业征信系统,建档内容既包括企业基本信息和银行信用信息方面的基本情况,也包括企业的非银行信用信息。企业信用信息采集的范围越大,内容越全面越有利于信用良好的中小企业获得贷款。
5.加快建设社会信用体系
建立和完善中小企业信用支持体系,制定措施,建立信用监督体系。完善我国证券市场,制定和完善相关的法律法规,通过制度保障、政策协调和金融产品创新等措施,为克服中小企业贷款瓶颈创造一个良好的环境。
参考文献:
[1]何晓春,蔡鹏祥,林媛媛.信息不对称视角下我国中小企业贷款难分析[J].四川经济管理学院学报,2008,(1):33-35.
[2]田清.对中小企业贷款难的思考[J].安徽农村金融,2006,(2):49-50.
[3]谢红政.我国中小企业融资的现状、成因与对策[J].现代商贸工业,2009,(1):210-211.
[4]阿里巴巴网站,阿里贷款.
[5]MuhammadYunus.Grameen(乡村)银行..
[6]马超,陈晓婕.中小企业融资中存在的问题及其对策研究[J].商场现代化,2008,(12):182-183.
[7]陈财瑜.农户及中小企业“贷款难”与金融机构“难贷款”问题的思考[J].经济师,2009,(2):206-207.
[8]杨青.中小企业贷款难的因素分析及对策[J].中小企业,2008,(1):72-73.
摘要:贷款难是制约中小企业发展的瓶颈,究其原因是金融信誉低、抵押担保难、银行信贷管理体制不完善等。作为目前解决这种问题的新方法,网络联保贷款这种金融创新产品受到中小企业的热烈欢迎,它解决了贷款的信用问题及抵押担保问题。因此,就贷款难的问题提出部分建议:中小企业要加强财务信息的披露,积极推行包括网络联保在内的各种联保形式,有效地解决抵押难的问题,完善银行信贷管理体系,加快建设社会信用体系。
中小企业贷款篇8
一、贷款满足率并不低
从我们调查的情况来看，近两年来只要是向金融机构提出申请的企业，贷款都得到了不同程度的满足。据金融机构统计，2008年1―5月，工、农、中、建行和农村信用社工业贷款笔数和金额满足率分别为86.8%和77.9%，其中中小民营企业贷款分别为87.1%和75.4%(见表1)。
而从我们调查的45户中小民营企业问卷统计情况看，2008年1―5月，共有17家企业向金融机构申请贷款48笔、35250万元，金融机构实际为其中的15家企业发放贷款41笔、26600万元，家数、笔数和金额满足率分别为88.2%、85.4%和75.5%。对金融资产来说，70%―80%的申请满足率应该已经是一个不低的水平。
二、贷款少并不代表贷款难
从贷款余额来看，2008年5月末，被调查金融机构中小民营企业贷款余额33.4亿元，占全部贷款余额的16%，虽然占比较低但呈逐年上升的趋势(见表2)。与金融机构的全部贷款甚至是工业企业贷款余额相比，中小民营工业企业贷款相对较少、占比较低，但我们并不能因此就得出贷款难的结论。
一是金融机构为中小企业发放的以短期流动资金贷款为主，一般当年发放当年收回，导致年末余额占比不高，但并不代表贷款投放少。据统计，2005―2007年，常德市金融机构分别累计发放贷款138.8亿元、149.4亿元和180亿元，其中分别发放中小企业贷款67.9亿元、75.6亿元和95.7亿元，中小企业贷款投放量分别占到了全部贷款的48.9%、50.6%和53.2%，基本达到世界银行认定的中小企业贷款占比不应低于50%的标准。而从问卷调查结果来看，2008年1―5月，被调查金融机构共发放中小民营工业企业贷款5亿元，占全部工业企业贷款发放额的53.1%。
二是与大型企业动辄上亿的贷款相比，单户中小民营企业的贷款需求量明显偏小。问卷调查显示，2008年1―5月，被调查金融机构共向433户中小企业发放贷款50243万元，户均贷款仅116万元，而仅大唐石门发电有限责任公司一家，2007年金融机构就向其发放贷款2亿元，相当于172家中小企业贷款量。
三是中小民营企业负责人的管理水平和产品科技含量决定了其贷款有效需求量远没有想象中的大。从常德市中小民营企业的情况来看，一般都要是小本起家、家族式管理和经营，从事小水泥、造纸、纺织、农产品初加工等技术含量不高的产业，风险抵抗能力弱，走的是靠积累增加投资的渐进式发展道路，对贷款的有效需求量并不是很大。从我们此次调查的45家民营中小企业的情况来看，在金融机构有贷款的21家，今年1―5月向金融机构申请过贷款的仅17家，分别占调查企业的46.7%和37.8%，而从调查企业的资金构成情况来看，21家企业的2.4亿元贷款占到了全部45家调查企业资金总量的59%(见下图)。而据常德市银监局2007年对德山工业园区11家小企业的座谈了解，除1家企业9年前在银行贷款3万元外，其余10家企业从未向银行申请过贷款，由此可见，中小企业的资金需求量并不是很大。
三、银行也是金融企业
银行是经营货币的特殊企业，资本的逐利性决定了银行经营必须遵循“安全性、流动性、盈利性”原则。一方面银行有主动放贷以提高其资金效益的主观愿望，另一方面又需谨慎放贷以确保资金的安全。特别是股份制改革后的商业银行，其资产的安全性和盈利性不但关系全行干部职工的福利待遇，也关系到相关责任人的饭碗和前途。有鉴于此，在发放贷款时企业的还款保障成为金融机构的首要考虑因素。而我市当前部分中小民营企业普遍存在家族式管理、财务报表作假、产品技术含量低等特点，特别是一些刚刚起步的中小企业管理不规范的问题尤为突出，银行不能全面了解企业的真实情况、对其发展前景感到迷茫，贷款安全性得不到保障，自然就会惧贷、惜贷。相反，个别科技含量高、已逐步走入规范化轨道的中小企业是银行重点扶持的对象。如常德力元新材料有限责任公司、桃源县金固力油墨涂料有限公司等发展前景良好的中小企业正成为各家金融机构争夺的热点。从金融机构问卷调查结果来看，银行对民营工业企业贷款申请未满足的主要原因排在首位的是“申请贷款项目的风险较大”和“企业担保、抵押不能落实”。
综合以上分析，站在银行的角度来看，并不存在中小企业贷款难的问题，中小企业贷款量少的主要原因是贷款有效需求不足，一方面，向银行提出贷款申请的中小企业少，据统计，全市8.5万户小型工业企业中向银行提出过贷款申请的不到50%，未向银行提出贷款申请自然不能视为贷款有效需求；另一方面，部分新注册成立的中小企业向银行申请贷款带有一定的风险投资性质。一般是企业发起人对某产业看好，但又苦于没有启动资金，因此想借银行贷款起家，成则成就一番事业，败则拍手走人，亏的是银行的钱。从我们近年来对企业融资情况的调查来看，新成立中小企业银行贷款的需求最大，呼声也是最高的，而从银行的角度看，企业一无抵押资产、二无业绩保证，此类贷款风险系数较大，当然也不能视为有效贷款需求。
四、解决中小企业融资问题需多方共同努力
近年来，在国家一系列扶持中小企业政策的鼓励引导下，我国中小企业有了很大的发展，在创造税收、提供就业、促进社会和谐方面发挥着越来越重要的作用。虽然中小企业贷款难的提法并不十分准确，但资金问题的确是制约中小企业发展的一大瓶颈，如何拓宽中小企业融资渠道，在增加直接融资比例的同时，争取银行的信贷支持，需要企业、政府、银行三方的共同努力。
1.企业要提高认识。首先，企业要发展，离不开银行的支持。我们调查中了解到，常德市机械厂靠5000元资金起家，办了20年，目前资产还只有200万元，既无内债也无外债，自我积累式发展相当缓慢。因此，企业管理者应清醒的认识到企业与银行的鱼水关系，平时要注意与银行的联系和沟通，以营销产品的态度向银行展示和推销自己的企业，让银行从认识了解企业到认可支持企业发展；其次，加强管理，规范运作。目前，影响金融机构向中小企业投放贷款的主要因素是企业经营管理水平不高，财务状况不佳。从问卷调查结果看，若要进一步加大对民营工业企业贷款支持，金融机构认为目前迫切需要的是“提高企业内部管理水平，增强企业的持续经营能力”。而从45家企业问卷调查情况来看，有银行贷款的21家企业基本能够较为规范完整的填报调查问卷，而其余24家中小企业问卷则或多或少存在这样或那样的问题，特别是企业财务状况不能完整填写。试想，一个连自身财务状况都不能清楚描述的企业，又怎能获得银行的贷款支持?最后，以诚取信，诚信经营。诚信是经商之本，随着社会信用体系建设步伐的不断加快和人民银行征信系统的不断规范和完善，任何企业和个人的不守信行为都将有可能为未来发展埋下隐患。
2.政府要转变观念。政府部门不能一味强调银行对企业的贷款投放数量，更不能以行政手段干预金融机构的自主经营行为，而要通过改善金融生态环境、加强行政职能服务来搭建银企合作的平台，提高信贷资金运用质量，以有效的资金扶持企业做大做强，推动地方经济发展。一方面，要切实维护金融债权、优化金融环境，建立起正向有效的激励机制，鼓励地方金融机构加大信贷投放的同时吸引外部资金的流入；另一方面，规范中介机构收费，降低企业融资成本。据此次对45户企业调查问卷显示，未向银行申请贷款的主要原因占首位的是“中介评估费用较高”。据有关调查统计，目前，企业申请一笔贷款到有关职能部门办理评估抵押过户，其手续费偏高，有的甚至达到或超过贷款利息，极大的加重了企业融资成本。建议政府相关部门加强协调，适当降低中介收费标准，鼓励中小企业融资发展。
3.银行要加强宣传。在调查中了解到，有绝大部分的中小企业主都是听说银行贷款手续复杂而放弃了申请贷款的计划，从而丧失了获得金融支持的机会。作为金融企业，银行应加强对自己信贷品种和政策的宣传，让广大中小企业主都能真正了解银行的金融产品，并根据自己的实际情况提出合理的信贷申请，通过信息的沟通把银企之间的交往放在公开透明的环境中进行，改变贷款找关系，收贷跑破门的扭曲交易现状。