存款通知范文

存款通知篇1

中国人民银行各省、自治区、直辖市分行，计划单列城市分行，经济特区分行；中国工商银行，中国农业银行，中国银行，中国人民建设银行，交通银行，中信实业银行：

最近，一些分行来函和电话请示有关社会福利基金会、科学奖励基金会的存款利率问题。经研究，作如下通知：

一、凡属于资助残疾人、老人、儿童等社会福利基金会和科学技术发明与学术研究奖励基金会的存款，均按现行同档次储蓄存款利率执行。

二、对不属于社会福利和科研奖励的其他性质的基金会的存款，仍按企、事业单位存款利率执行。　三、对基金会性质的划分，由各省、自治区、 直辖市分行和计划单列城市分行及经济特区分行具体掌握。

上述规定执行过程中如遇利率调整，按新调整的利率执行。

存款通知篇2

根据国家统计局提供的数据，8月CPI增速从7月份的5.6％攀升至6.5％，连续4个月刷新纪录，并创下11年新高。在CPI指数连续上涨的压力下，加息再度成为了热点问题。

理财专家认为无论近期内加息的实际举措是否得到落实，今年年内继续加息已经“几无悬念”。当下对于投资者们来说，值得重视的是及时地对自己的存款策略进行调整。总的说来，进行存款调整的思路是长期存款短期化，短期存款流动化，提高存款资金的流动性，以最大程度地避免由于多次转存造成的损失，同时可以提高存款的收益。

长期存款短期化

对于习惯于传统银行储蓄的投资者们来说，在加息的预期之下，可以适当地调整一下自己的存款品种。最简单的办法就是将一些长期存款转换为短期存款品种，比如原本你希望存取的是一年的定期，现在的市场环境下倒不如先存成3个月的定期存款更适合。

这是因为一年期定期存款的收益虽高，但是如果央行进行加息，投资者就可能需要进行转存，才能获得更高的存款利息收益。但是我们都知道，定期存款转存时前期的利息需要按照活期存款来计算，会大大降低存款的实际收益。所以，在加息明朗化的形势下，倒不如选择3个月期的定期存款作为临时过渡，待到这笔存款3个月后到期，再根据当时的经济运行情况，选择中长期的定期存款，或是继续做短期存款，以避免由于转存带来的利息收益受损。

大笔资金临时选择通知存款

如果你的存款资金量较大，达到了通知存款一般设置的5万元门槛，倒是可以考虑一下临时使用通知存款。

通知存款具有两项普通存款无法比拟的优势。

一是收益与灵活性兼顾。通知存款一般分为1天通知存款和7天通知存款两种，8月22日央行所制定的两种存款利率标准分别为1.17％和1.71％，远高于活期存款0.81％的利息收益。而且通知存款提前1天或是7天进行通知就可以向银行支取，较大程度保障了资金的流动性。

其次，通知存款本身是没有存期和利率的规定的。按照银行的规定，通知存款的计息是在存款支取日当天，按照银行的挂牌利率来进行结算的。这一点对于加息前后的资金临时过渡也非常有利。举个例子来说，有一笔大额资金，你是在加息前存入的通知存款，那么如果你在加息后进行支取，获得的利息收益是以加息后的通知存款利率水平来进行计算的，利息收益=存款本金×加息后的通知存款利率×存款期/365。不难看到，加息前这段时间内的存款也可以按照加息后提高的利率来获取存款收益，相当于自动为存款“升级”了。

目前银行除了普通通知存款外，还提供了一些通知存款的衍生产品，它们是将一天或是七天作为一个循环期，分段累计计息。据记者了解，这种类型的产品在计息中间遇到加息，是以周期为单位来结息的。比如你选择的是七天循环计息通知存款产品，中途遇到央行加息，那么待加息后新周期开始，利息会按照加息后的利率自动调整。无需转存，就可以同样获得转存后的收益。

短期储蓄转货币基金

此外，在存在进一步加息可能性的市场环境下，使用货币市场基金来代替短期存款不失为一种理想的办法。

这是因为货币市场基金的主要投资标的是一些短期的货币工具，如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。这些货币工具都属于低风险的产品，而且关键的是它们的收益往往可以追随市场环境的变化。如近期一些货币市场基金的七天年化收益达到了3％～4％。

存款通知篇3

特点：

1、活期管理、存取方便。采用活期存款账户管理模式，存取款记录一目了然，方便使用；

2、通知存款。一户通按七天通知存款的办法计息；

3、自动转存。开户即约定自动转存，凡是存入七天以上的存款，均进行自动转存，按七天通知存款利率结计利息；

4、支持人民币存款和外币存款；

5、卡折通用。可以选择“乐当家”理财卡或储蓄存折作为一户通的交易工具；

6、自动理财。当约定活期存款账户余额大于约定的保留金额时，超出的部分存款自动转入一户通，享受七天通知存款利率；消费、取现、缴费、还款时，如果约定活期账户余额不足，可由一户通自动转账提供资金支持。

适用对象：

适用于有一定闲置资金，希望既享受活期便利，又获得较高存款利息的人群。

存款通知篇4

1﹑投标保证金汇交方式：

（1）投标保证金汇交以转帐形式进行，不接受现金。

（2）投标保证金款项必须从投标人所在地开户银行的基本帐户中汇出。

（3）投标保证金款项必须在招标文件规定的交款截止时间前到达乐清市招投标中心投标保证金银行帐户，并在招标文件规定的时间出具投标保证金收款收据。迟后到达的，按招标文件规定处理。

2、投标保证金汇交程序：

（1）投标人凭业务科室开具的投标保证金交款通知书第二联和第三联到综合科办理交款业务（投标保证金交款通知书一式三联，第一联存根联，第二联记帐联，第三联回执联）。

（2）综合科财务人员在确认投标人的投标保证金款项到达银行帐户后，在投标保证金交款通知书第二联和第三联上加盖收讫章并开具投标保证金收款收据（投标保证金收款收据一式四联，第一联存根联，第二联收据联，第三联记帐联，第四联财政联）；投标保证金收款收据应注明招标项目、投标人、款项金额及到帐时间。

（3）综合科财务人员将投标保证金收款收据第二联交投标人，将投标保证金交款通知书第三联和投标保证金收款收据第四联交业务科室。

（4）综合科财务人员按财务会计制度进行帐务处理。

二、投标保证金退付方式和程序

1﹑投标保证金退付方式：

（1）投标保证金退付以转帐形式进行，不退付现金。

（2）未中标人的投标保证金退还到未中标人原汇出银行帐户。

（3）中标人的投标保证金直接转为履约保证金，具体按履约保证金管理办法执行。

2﹑未中标人的投标保证金退付程序：

（1）未中标人凭其开具的收款收据到业务科室开具投标保证金退款通知书（投标保证金退款通知书一式三联，第一联存根联，第二联记帐联，第三联回执联）。

（2）未中标人凭业务科室开具的投标保证金退款通知书第二联、第三联及收款收据到综合科办理退款业务。

（3）综合科财务人员审核后在投标保证金退款通知书第二联和第三联上加盖付讫章并办理退款业务。

（4）综合科将投标保证金退款通知书第三联交业务科室。

（5）综合科财务人员按财务会计制度进行帐务处理。

三、档案管理

1﹑业务科室按招标项目建立投标保证金收付存台帐，并根据投标保证金收付情况及时登记入帐；项目完成后，台帐经科室负责人审核签字并存入该项目档案。

2﹑业务科室将投标保证金交款通知书第三联﹑投标保证金退款通知书第三联及投标保证金收款收据第四联存入该招标项目档案。

四、投标保证金交、退款通知书票据管理

1﹑投标保证金交、退款通知书票据管理由综合科负责。

2﹑投标保证金交、退款通知书票据的申领和核销实行“限量供应，核旧换新”制度。

存款通知篇5

农业银行上海市分行新近推出“双利丰”个人通知存款业务。据悉，此次推出的个人通知存款业务分为个人通知存款存单自动转存和个人结算账户与个人通知存款互转两种形式。客户可根据需要选择，约定个人通知存款存单自动转存，或签订协议约定个人结算账户内本外币活期存款与个人通知存款之间自动转存。

“双利丰”只开通七天通知存款转存业务，签订协议后即视为客户每笔“双利丰”个人通知存款自开户日起每七天向银行发出支取通知，银行按七天个人通知存款自动转存并计算复利，不满七天按活期储蓄存款挂牌利率计算利息。最低起存金额为人民币5万元或等值人民币5万元的外币。

上海银行“金鑫”外江理财产品发行

近日，上海银行滚动发行的固定收益、保本保利型“金鑫”系列外币理财产品又推出新一期。该产品包括美元3个月、6个月、12个月和港币6个月四个品种。其中美元3个月、6个月、12个月的保证收益率分别为5．10％、5．05％、5．05％，VIP客户或单笔2万美元及以上可分别享受5．20％、5．15％、5．15％的保证收益；港币6个月的保证收益率为3．70％，VIP客户或单笔16万港币及以上可享受3．80％的收益。本期美元产品的起售金额为5000美元，并以每100美元为递增金额；港币产品的起售金额为4万港币，并以每1000港币为递增金额。本期产品的起息日为2007年1月22日，不得提前支取，不办理质押。

此外，本期产品还将通过上海银行宁波分行在宁波地区同步发行，宁波市民可在当地购买该产品。

交行“梯级贷款”助小企业融资

日前，交通银行上海分行全新推出了“梯级贷款”特色产品，该业务是在现有抵押物授信额度外，同时给予相当于抵押物评估价值10％－15％的临时性贷款额度，以很好地满足小企业年末临时性资金不足的需要。

据介绍，由于目前内地银行贷款抵押率一般不超过70％，该产品实际相当于给予了小企业部分的信用贷款额度，类似信用卡的临时调整额度，可以更大程度的满足小企业“年关资金”的临时性需要。目前已有一批小企业以该方式获益。

截至12月底，该行小企业贷款户数较年初增加近50％，小企业贷款余额较年初增长逾八成，全年新增贷款保持了零不良率。贷款风险被有效控制在预期范围内。

光大银行A+计划预期年收益率达7％

光大银行于1月6日推出了2007年首期“股票联结型”人民币理财产品“A+计划”，本期产品为医药投资主题，预期收益联结在5支国际医药行业跨国公司的股票上，100％本金保护，预期年收益率为0％至7％，产品1月6日至1月15日(含)募集，1月16日起息，起点金额为5万元人民币，递增金额为1千元人民币，产品最长期限两年，在半年、一年、一年半投资期末，共有三次提前赎回本金机会。

据介绍，推出本期产品在本金有保证的基础上，预期年收益率最高可达7％，产品最长期限2年，同时具有自动赎回设计，使客户有机会获得半年7％的高额投资回报。

存款通知篇6

一、高度重视，加强组织安排

支行在收到相关通知后，立即组织全员认真学习通知文件精神，为深入贯彻执行此活动要求，以全体行员为组员，以网点为主要活动开展主体，通过形式多样的宣传，普及存款保险相关知识，进一步强化社会公众对建立存款保险制度重要性的认识和理解，促进《存款保险条例》的平稳顺利运行，维护金融稳定。

二、认真部署，积极动员

依照活动要求，支行安排了前期培训学习，网点宣传和户外宣传等系列内容。在宣传开展前，支行围绕《存款保险条例》、《存款保险宣传读本》等有关宣传内容，对网点人员开展了一次“存款保险知识学习会”，并要求于每周例会及每日晨会，组织人员开展相关宣传内容的学习和宣传方式的讨论，从丰富员工自身的金融基础知识出发，扎实最近此次宣传活动，保障活动取得成效。

三、形式多样，内容丰富

（一）营业网点宣传

活动期间，在网点LED显示屏滚动播放相关字样的宣传标语。另一方面，在营业大厅摆放存款保险标识，尤其是各个业务柜台，同时安排厅堂客户服务经理对来我网点办业务的客户进行存款保险制度宣传。

（二）户外宣传

户外宣传开展前，支行领取了相应的宣传折页，使得宣传内容更加丰富，宣传方式更加直接高效。宣传对象主要针对网点周边的各个商家。通过午休时间，挨个上门进行宣传。从反馈的效果来看，此次宣传活动群众参与积极性较高，群众普遍对于此内容较为感兴趣，提出了很多问题，我们利用培训所得知识结合宣传册简单明了的宣传解答了存款保险制度的内涵、保障范围、保费缴纳等与人民的切身利益相关的问题。

四、总结与计划

存款通知篇7

摘 要：我国经过20多年存款保险制度的探索，终于《存款保险条例》将在2015年5月1日起施行，这正式拉开了我国存款保险制度的序幕。本文通过对《存款保险条例》主要内容的介绍及意义分析，提出了存款保险制度在具体实施过程中的几点建议。

关键词：存款保险制度;存款保险条例;金融安全网

1993年《国务院关于金融体质改革的决定》首次提出建立存款保险基金，我国开始了早期对存款保险制度的探索。通过二十多年的努力，我国《存款保险条例》终于在2014年10月29日国务院第67次常务会议通过，并将于2015年5月1日起施行。对《存款保险条例》的深入思考有助于理解我国建立显性存款保险制度以适应金融体制市场化改革做出的具体努力与推进进程。我国通过建立存款保险制度以保护存款人利益，创造存款类金融机构之间公平有效地竞争环境，维护金融系统的稳定并提高社会整体的福利水平。

一、《存款保险条例》的主要内容及意义

（一）明确了我国存款保险制度的主要目标

《存款保险条例》第一条指出依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险和维护金融稳定是建立和规范存款保险制度的主要目标。其他国家建立存款保险制度主要是发生金融危机后的应激措施，是为了应对金融危机以及银行破产风潮。我国在没出现系统性金融危机情况下建立这一制度是为我国金融体制市场化改革提供保障。[1]

（二）明确规定了存款保险制度的主体和客体

存款保险制度法律关系的主体有三个：存款保险基金管理机构是保险人，吸收存款的银行业金融机构是投保机构，存款人是受益人。条例第二条指出在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构应依照本条例规定投保。存款保险制度的客体是被保险存款，条例指出被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，但是不包括金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款。

（三）提出降低逆向选择和道德风险的解决方案

道德风险和逆向选择一直都是各国建立存款保险制度的关注重点。建立存款保险制度易使存款人不再谨慎选择存款银行，使银行倾向于追求高风险高收益的商业计划，这些可能导致道德风险。若存款保险制度采用自由投保方式时，易发生高风险金融机构为选择加入而低风险金融机构为节约成本而不愿加入，从而导致逆向选择。我国对两种情况高度关注，在条例中提出了解决方案。

条例指出我国存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。根据央行在2013年底对存款情况的测算结果可以得知50万元的最高偿付限额可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。条例规定最高限额而非全额偿付给广大储户传递出其存款并不是百分百安全，仍需关注各银行的信用评级与经营管理状况审慎选择，有助于降低道德风险。此外条例第九条指出各投保机构的适用费率，由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。这既有助于降低优质金融机构的投保成本也督促高风险金融机构不断提高经营水平，以此降低道德风险。

条例第二条规定指明我国存款保险制度的投保形式为强制投保以减少逆向选择。根据巴塞尔银行监管委员会与国际存款保险人协会共同联合的《有效存款保险制度核心原则》，强制性是有效存款保险制度的一项核心原则，所有的存款机构都必须加入这一机制以避免逆向选择的发生。从国际实践来看，大部分国家都采用的是强制性的制度，仅有瑞士和哈萨克斯坦等少数国家和地区采用了自愿性的投保方式。[2]

（四）加强金融安全网成员之间的协调

条例第十四条指出：存款保险基金管理机构参加金融监督管理协调机制，并与中国人民银行、银行业监督管理机构等金融管理部门、机构建立信息共享机制。存款保险基金管理机构应当通过信息共享机制获取有关投保机构的风险状况、检查报告和评级情况等监督管理信息。这使得我国金融安全网的三大支柱正式确立。

（五）存款保险制度主要环节的其他具体规定

除了上述内容，条例在存款保险基金的来源、存款保险基金管理机构的职责、存款保险基金的运用、存款保险基金财务会计报告制度、存款保险基金管理机构使用存款保险基金的方案、对存款人的赔付与资产追回和对存款保险基金管理机构违规违法的处置等方面都做出了具体规定。

二、对存款保险条例具体执行的建议

（一）加强存款保险制度基础知识普及

政府在存款保险制度建立初期应充分利用现达的网络系统加强对存款保险制度的普及。通过微信、微博、QQ等社交APP向公众传达我国存款保险制度的建立原因、运作方式及其局限性、存款保险承包范围、赔付程序等基础知识，可以采用图片式、知识竞答、知识接力赛等趣味游戏形式保证信息的有效传达。通过普及存款保险制度基础知识使广大存款人树立对存款保险制度的正确认识，并提高其存款风险意识，为存款保险制度的建立以及金融体制市场化改革打下坚实的基础。

（二）加强存款保险制度相关立法

条例虽然对存款保险制度的主要环节都作出了明确规定，却没有完善的法律法规的支撑。加快建立银行破产法和完善信息披露制度为保证存款保险制度的有效实施显得尤为重要。目前，我国还没有专门的银行破产法，而当前银行破产遵照《企业破产法》执行，但该法律框架不能为及时介入或关闭问题银行提供充分的制度支持。[3]此外条例对各投保机构适用费率的规定需要以信息披露制度有效执行为基础，要求披露的信息真实、完整并且及时。

（三）强化危机预警机制

存款保险制度将有效提高存款类金融机构的监管效率。条例规定存款保险实行差别费率，并要求投保机构强制投保，这就激励高风险金融机构加强风险管理，提高其评级以降低投保成本。此外，存款保险基金管理机构应协助存款类金融机构强化危机预警机制，改进风险计量方法，及早处理潜在的风险，持续提高风险管理和防控能力。[4]

（四）明确金融安全网成员的职责权限划分

条例虽明确要求存款保险基金管理机构参加金融监督管理协调机制，并与中国人民银行、银行业监督管理机构等金融管理部门、机构建立信息共享机制，但就金融安全网三大成员各自的职责权限划分却没有具体安排。三大成员对银行机构的监管为避免出现监管重叠和空白，应通过修订相关法律重新划分其各自的职责权限，确保既各成员各司其职又相互补充，保证金融安全网在合作监管中能对问题银行或潜在的系统风险做到早发现早处理，减少存款人和社会损失。（作者单位：山西财经大学）

参考文献：

[1] 何德旭，史晓琳，赵静怡.我国显性存款保险制度的践行路径探析[J].财贸经济.2010（10）：19-28.

[2] 胡越.存款保险制度的国际比较分析[J].新金融.2012（6）：55-59.

[3] 解正山.有效存款保险制度核心原则评介及对我国的借鉴[J].上海金融.2009（10）：53-58.

存款通知篇8

2014年9月12日，银监会、财政部、人民银行联合《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》（以下简称《通知》），对存款偏离度管理提出了明确具体要求，即月末存款偏离度不超过3%，防止银行违规吸收和虚假增加存款。商业银行传统的工作模式和思维方式随之发生较大改变。《通知》进一步规范商业银行经营行为，维护健康金融秩序，缓解月末、季末存款等的大幅波动，促进商业银行稳健经营。同时，有利于降低银行的负债成本，从而降低企业的融资成本。《通知》还将推动商业银行树立科学发展观，不片面追求规模、速度等，走追求质量、效益的内涵式发展道路。

二、存款偏离度新政的出台背景及解读

（一）《通知》出台的背景

自营存款是商业银行负债的主要来源，也是资产扩张的基石和营运资金的重要来源，商业银行视存款资金为银行血液。近年来，各商业银行受指标任务、绩效考核、市场竞争等要素要求，在月末、季末、特别是年末指标完成方面存款出现非常强的“冲时点”现象。商业银行存款经常出现月末冲高并增长、月初回落并萎缩，月末存款偏离度较高，季末尤为突出。

然而，银行存款“冲时点”对流动性产生的剧烈冲击是不容忽视的。大量资金在月末集中涌入，形成运用压力，超额备付金迅速增长，低息资产占比加大，而在月初大量资金迅速流失又加大筹资难度。资金来源的不稳定，无法支持资产业务的均衡发展，更是增加流动性风险，使流动性管理者无法很好的适应期限结构，造成业务经营的短期化倾向。“存款偏离度”作为衡量存款波动情况的指标，其出台的背景可从以下两个方面来理解：

（1）从宏观环境来看。商业银行月末、季末的存款“冲时点”严重影响了贷款平稳性和货币供给水平，削弱了宏观政策调控的有效性。季末当月存款暴增而季末后一月存款大跌的“冲时点”行为一方面导致贷款水平波动很大；另一方面严重影响M2的增速，引起了国务院和监管机构的高度重视。以存款偏离度指标来规范“冲时点”行为，可为宏观政策创造较好的外部条件，降低存贷款波动带给货币政策的干扰。

（2）从商业银行自身来看。近些年来，商业银行为了满足存贷比考核要求和业绩表现，在每年的关键时点都难以抑制存款“冲时点”的冲动，导致季末存款大量挤入，季初又迅速流失，从而造成其流动性的第一重损失。此外，根据央行的规定，商业银行需要按照季末时点数上缴存款准备金，这样季末虚增的存款基数又带来存款准备金的多缴，从而造成商业银行流动性的第二重损失。因此，“冲时点”行为对商业银行的流动性形成巨大挑战，通过设定存款偏离度指标，可有效避免银行在季初出现流动性的双重损失。

同时，商业银行的“冲时点”行为致使银行采取了各种违规甚至违法的揽储手段，同时带来了巨大的经营成本和流动性管理成本，不利于金融业的健康发展。此外在利率市场化背景下，商业银行的利差空间缩窄，“冲时点”带来的经营成本越来越高。“冲时点”现象愈演愈烈，月末和月初大额资金进出银行，加大了银行流动性管理的难度。

（3）从政策铺垫角度来看。第一，2011年，银监会即将日均存贷比指标纳入了对银行的考核，但由于缺乏有力的监管措施，效果并不理想。第二，2014年7月银监会调整了存贷比监管口径，允许稳定的负债资金替代存款，放松了银行的贷存比考核弱化了时点存款的作用。第三，“存款偏离度”一词最早出现在公众视野中，是在2014年8月5日国务院办公厅下发的《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》中。《指导意见》第六条指出，“要完善商业银行考核评价指标体系，引导商业银行纠正单纯追逐利润、攀比扩大资产规模的经营理念”“设立银行业金融机构存款偏离度指标，研究将其纳入银行业金融机构绩效评价体系扣分项，约束银行业金融机构存款‘冲时点’行为”。

在上述外部宏观环境、商业银行流动性管理、政策铺垫的三重因素下，针对商业银行“冲时点”的监管新规也就应运而生了。

（二）存款偏离度新政解读

（1）指导商业银行改进绩效考核制度。《通知》对商业银行的绩效考核体系提出了新要求，即在对分支机构的考核中，要将考核重点向增强存款稳定性转变。如不得设立时点性考核指标，不得设定单纯以存款市场份额或排名为要求的考评指标，分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求。相对于为获得时点存款所付出的人力、物力而言，如何增强存款特别是核心存款的稳定性，是我国商业银行转型发展中面临的一个更为艰巨、也更为深远的问题。

（2）约束商业银行违规吸存、虚假增存行为。《通知》中列出“八不得”，要求商业银行不得高息揽存、非法返利吸存、通过理财产品和同业业务倒存、以贷转存等八种手段违规吸收和虚假增加存款。当前，在给定贷存比考核下，在存款利率上限不得突破的情况下，在余额宝、理财通等高收益理财的冲击下，“八不得”对商业银行传统经营模式提出了更高的挑战。

（3）设置月末存款偏离度指标。月末存款偏离度=（月末最后一日各项存款-本月日均存款）/本月日均存款*100%，用来测算存款的波动性。为了督促商业银行加强存款稳定性管理，合理控制月末存款偏离率，银监会在《通知》中规定商业银行存款偏离度不得超过3%。

同时，为防止商业银行在季末通过冲高月日均存款，规避存款偏离度约束，附加限制了季末日均存款的可计入金额，即计算每季最后一月的月末存款偏离度时，“本月日均存款”的可计入金额不得超过上月日均存款*（1+最近4个季度最后一月日均存款增长率的均值）。在存款偏离度的考核下，银行只能通过两种途径来提升存款稳定度，一是减少季末短期存款。二是提高日均存款。

三、存款偏离度新政对商业银行的影响分析

（一）降低银行“冲时点”冲动

按照商业银行新增贷存比管理政策的要求，贷款投放量主要取决于存款的新增量。存款偏离度指标政策出台前，商业银行“月初贷款增长、月末存款冲时点”的特点还较为突出，特别是在季末的存款波动相对较大。2014年三季度存款偏离度管理政策出台后，已经对商业银行月末及季末的存款发展模式产生了明显影响，并且在今后这种管理模式将成为管理商业银行存款增长的一种常态，必将打破商业银行经营管理者将全行存款增长寄希望于在月末、季末冲一下的习惯做法，否则这些机构将受到上级行管理绩效约束及地方监管问责。

（二）促使商业银行研究市场，研究客户，研究产品，回归良性竞争

年度“开门红”及每年12月份对商业银行全年存款的增长举足轻重，存款偏离度管理政策的实施，将会对商业银行在一季度“开门红”、更好保持存款市场份额形成新的外在约束条件。商业银行一方面需要抢占市场份额；另一方面还需要推动存款总量持续较快增长，使存款发展在一季度及四季度的各个月份保持一个较为合理的增长水平，这就需要商业银行各级机构未雨绸缪，统筹兼顾，权衡好存款发展策略。

存款偏离度指标的推出，不仅可以规范商业银行的经营行为，缓解月末、季末存款等大幅波动的现状，而且有利于降低银行的负债成本，从而降低企业的融资成本，使商业银行的资产管理趋于规范化，进而推动银行业全面转型。从表面来看，商业银行存款“冲时点”的现象主要是迫于贷存比考核的压力，但更深层次的根源在于商业银行一直以来单纯依靠扩大资产规模获取利润的发展模式。“综合性、多功能”业务发展新模式则要求打破存贷款这种传统、单一的业务经营模式，大力发展综合性、多功能性经营模式实现营业收入的多渠道和多元化，真正提高银行服务实体经济的能力和水平。

四、商业银行的应对策略

（一）商业银行应正确转变发展理念

存款偏离度政策推出的目的是推进商业银行实现持续经营、防止银行短借长贷合理匹配资产负债、杜绝银行月末冲时点保障金融数据的真实性，也是对商业银行进一步夯实存款发展基础、提升客户服务能力的有力推动。

存款偏离度政策不是让商业银行不要存款，而是应更加注重拓展存款，切实将存款增长从以往的月末最后一两天的冲刺转变成为一项持续长久的工作来抓，做到天天抓，月月抓，重时点，保日均，做好日常存款争揽。同时，商业银行不是不要月或季末存款，而是需要真实有效的存款，杜绝违规吸收存款，确保满足新增贷存比及市场份额提升需求。

（二）商业银行应建立科学的绩效考核机制

商业银行要进一步完善考核机制，降低对规模和速度的考核，淡化市场份额考核占比，增强合规管理的考核权重，建立完善存款日均考核机制，增强考核的科学性和有效性。

商业银行要进一步树立审慎经营理念，建立科学的考核机制和科学的指标管理体系，摒弃以月末、季末时点数据进行业绩考核的不科学做法，切实落实月度日均存款的统计制度，并按照月度日均存贷款监测流动性水平、考核存款任务，建立定期的流动性风险分析制度，包括资产负债期限错配情况、流动性风险状况以及市场流动性等各个方面，确保存款市场有序竞争和流动性的稳定。

同时，商业银行应注重负债的动态管理，增强吸引稳定存款的能力，不断创新，改进服务水平，吸引更多的资金流入银行，增强存款的稳定性。

（三）不断改进和完善客户服务体系

在存款偏离度监管制度下，商业银行之间以往时点存款的争夺战正逐渐转化为日均兼时点存款的营销拉锯战，存款的竞争更加激烈，更加白热化。产品是抓手，客户是关键，效益是根本。商业银行要打牢存款稳健攀升的基础，就需要更加重视基础客户，有效客户的维护及营销拓展。

同时，商业银行应不断改进和完善客户服务体系，提高客户的忠诚度，进一步理顺前中后台的岗位职责，通过设定机构绩效考核等各种方式，建立起前中后台相互配合、共同营销及维护客户的客户服务体系，提升基础客户服务质量。

五、结论及建议

全面落实存款偏离度管理政策，从根本上来讲还是要转变商业银行的经营发展方式，强化提升存款拓展能力和客户服务能力。商业银行应继续围绕产品、渠道、员工、系统等改善经营管理能力，继续创新思维模式，把可持续发展理念贯彻到银行工作的方方面面，逢敌亮剑，方能在市场竞争中立于不败之地。