民间金融与经济发展

[摘 要]民间金融将百姓的储蓄有效转化为投资，改善宏观经济效率，促进经济增长。本文通过分析民间金融发展现状及其产生的原因，提出民间金融存在的主要问题，并指出民间金融对经济发展的积极影响和消极影响。

[关键词]民间；金融；经济发展

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.12.112

[中图分类号]F832；F124 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2015）12-0-01

我国民间金融形式多种多样，主要包括合会、民间借贷、集资、私营银行等。民间金融运作缺少制度化管理，因此出现了很多问题。民间金融与经济发展密不可分，既可促进经济发展，也会对经济产生消极影响，下面针对民间金融与经济发展进行具体分析。

1 民间金融发展现状及产生原因

1.1 民间金融发展现状

目前，民间金融发展较为迅速，根据统计，我国民间金融规模已经达到1万亿元人民币以上，且大多数的存在形式为借贷、合会、集资等。民间金融具有地域性较强、民间广泛使用、手续简单、灵活等特点。国有资金不足的地区，其民间金融发达，一般情况下，农村地区的民间金融要比城市发展快。近年来，随着金融管制不断松懈，利率市场化运行逐渐普及，民间融资的利率逐渐减少，其中一部分民间资金已纳入正规的金融体系，逐渐呈现出民间金融萎缩的发展状况。此外，随着经济发展，经济形式多样化，旧的民间金融形式不断消失，新型的、高级的民间融资形式不断产生。新形式的民间金融形式获取资金的速度更快、范围更大、资金更加重组，满足民营企业的资金需求。

1.2 民间金融产生原因

民间金融产生的原因主要有两方面。第一，金融制度的供求失衡。金融制度是一种存在需求和供给两方服务功能的资源，这种金融制度的错位与失衡导致民间金融逐渐得到发展。第二，民间金融产权制度单一，不具体。产权制度是金融体系最基础的制度，由于金融供求关系失衡，金融产权制度单一，导致我国金融体系竞争力下降，经济实力下降，服务效率降低，促使民间金融产生。

2 民间金融发展存在问题

目前，民间金融发展存在以下问题。首先，形式较为隐蔽，政府宏观调控困难。民间金融机构具有区域性特点，其经济实力较小、成本较低，很难应用现代化科技手段实现经营和管理上的创新，竞争实力难以提高。这种状况下的民间金融无法与正规金融体系进行正当竞争，所以就采取不正当竞争的方式，不受法律保护，隐蔽、分散，形式不规范，造成一定的投资风险，不利于宏观调控。其次，缺少抵抗风险的能力。民间金融具有规模小、地域条件限制大、抗风险能力弱等特点，区域局限性较强，组织、经营受到限制，地方垄断现象明显，基础实力薄弱，抗风险能力较差。区域性的民间金融还受到当地政府的行政干预和操控，造成较大的风险损失。再次，利率较高。民间金融采取间接融资形式进行筹资，其利率一般高于官方金融部门的利率，且未经过官方认可，不受法律保护。同时，民间金融贷款缺少合格的担保和抵押，存在一定的信贷危险。最后，监管成本较高。民间金融是一种民资、民营、民管的区域性金融，规模不统一、分布不均匀，以独立自主经营为主，分散广泛。民间金融的经营方式和战略一般以国家经济、金融政策法规为前提，经营手段不一，各自为战，没有统筹规划性，盲目性强。因此，这种状况下的民间金融增加了金融监管部门的监管难度，增加了监管成本，在投入大量监管人力、物力、财力的同时，无法提高监管效率，造成监管难度大的问题。

3 民间金融对经济发展影响

民间金融对经济发展来说，是一把“双刃剑”。一方面，民间金融在一定程度上能促进国家经济的发展，减少社会矛盾。但是，另一方面，民间金融也因其自身特点对经济发展产生阻碍作用。

3.1 积极影响

首先，民间金融能促进民营经济发展，从而不断促进国民经济发展。其次，民间金融能解决农村资金供给不足的问题，缓解区域、地方资金分布不均问题。再次，民间金融的发展带动正规金融机构的发展，由于民间金融产生的竞争压力，推动了正规金融机构不断创新，提高其竞争实力。最后，民间金融的发展实现了资源的合理配置，提高资金的使用效率。民间金融在信息成本上与正规的金融体系相比，具有较大优势，能够降低成本和风险，实现资源的优化配置。

3.2 消极影响

首先，民间金融的快速发展，不利于国家实行宏观调控，对货币信贷政策影响较大。由于民间金融的存在，政府无法准确调控基础货币，而且还导致货币乘数发生变化，造成货币流通速度和流通量不稳定，对经济发展造成一定影响。其次，民间金融抗风险能力弱，易引起社会问题。由于民间金融缺少强大的经济后盾，没有统一、协调、科学的管理制度，遇到经济风险时，其抗风险能力较弱，因此存在非正当竞争、非法集资现象，容易引发社会问题，造成社会危害。最后，影响经济金融秩序正常运行。整个经济金融在民间金融的干扰下，无法实现经济结构调整，影响正常秩序。

4 结 语

综上所述，民间金融的产生和发展具有一定的必然性，从国家发展的角度来看，民间金融是不可取缔的。当然，目前民间金融还存在许多问题，探索解决措施，改善民间金融发展现状，对我国经济发展具有重要意义。

主要参考文献

[1]郭沛.中国农村非正规金融规模估算[J].中国农村观察，2014（2）：21-25.

[2]姜旭朝.中国民间金融研究[M].济南：山东人民出版社，2013.