消费者需慎选车险购买渠道

一直以来，不少消费者愿意选择一些专业汽车服务公司为其代办车险业务，认为这些公司能够帮助他们处理许多理赔难题，譬如帮助出谋划策，争得更多理赔权益。殊不知许多公司的信誉根本无法保障，其中隐藏着不为人知的风险。

上海车险手续费屡破上限

如今《上海市财产保险公司机动车保险自律公约》已名存实亡，公约中约定的“4％交强险+15％商业车险”手续费上限屡屡被突破，有些甚至高达“4％+40％”。

据悉，在上海，目前不同中介机构不仅拿到的保费折扣不同，而且推出的促销品价值也存在较大差异，譬如，同为太保财险的车险产品，为了促销，不同中介机构赠送的加油卡价值竟然有50-100元的差距。

上海财险公司面临费违规支付问题，而在5月16日，保监会启动了以交强险为重点的专项检查活动，中国太平洋财产保险股份有限公司和太平洋保险有限公司也成为首批进入检查的公司。据透露，专项检查表明，财险公司在车险销售过程中向中介公司违规支付费的问题已逐步浮出水面。

检查中还发现，在上海地区，有财险公司向无保险许可证或无真实业务往来的单位或个人支付手续费的现象，其背后可能隐藏着商业贿赂等违法行为。

自律公约难“自律”

2005年年底，上海25家财险公司在保险同业会的组织下，签订了《上海市财产保险公司机动车保险自律公约》，约定机动车三者险手续费不突破8％，车损险及附加险手续费不突破15％。签约的不但包括在沪所有的中资财险公司，还包括尚未获准开展车险业务的外资财险公司。

到了2006年，上海15家中资财产财险公司和5家外资财产保险公司重新修订并签署了《上海市财产财险公司机动车保险自律公约》。新公约细化了操作规范，且增加了新的交强险内容，同时确定了“4％+15％”的手续费上限。

但是，这个自律公约因为缺乏奖惩机制而最终失效。上海的一位财险公司车险部销售人员透露，即使有自律公约，财险公司依然能采取随车险赠送加油卡、各类门票、红酒、手表等礼品，或是提供车饰、汽车美容等，变相降低车险费率，以获取车险市场份额。

这些变通手段让上海车险市场的竞争愈演愈烈。一旦某家财险公司突破公约规定，其他公司便会争相效仿。而导致这一现象的原因是，国内车险市场产品雷同，保险公司服务水平也不相上下。尤其是中小型财险公司，在产品不占优势的时候，想在车险市场分得一杯羹，只能打价格战，而支付更多的手续费则成为最重要的手段。

中央财经大学保险学院院长郝演苏教授建议，财险公司应该认识到，不要都争着做“百货市场”，财险市场领域广阔，小公司可以做“专卖店”。

消费者如何远离陷阱

如果说财险公司屡屡突破公约上限，为中介支付较高的费是无奈之举。那么，消费者的利益却在不了解实情的情况下受到侵害。财险公司在支付较高的费用后，最终会把成本通过高费率的形式全部转嫁给投保人，这是一直以来车险产品价格难以降低的重要原因，也导致消费者不停为财险公司和机构埋单。

因此，在目前监管不到位的情况下，消费者要学会直接通过财险公司购买车险，因为这里的服务和信誉有保障。专业人士也提醒我们，目前各财险公司在车险业务上价格差别并不大，大的区别在投保和理赔的服务上。

我们建议消费者选择保险公司时，主要考虑它是否有较高的市场占有率，是否有规模效益，理赔是否较松，操作是否规范。还要考虑该公司在全国县级地区是否有分支机构，若车辆在外地出险，索赔是否方便，能否上门办理投保相关业务等。