农村合作银行储蓄项目开发刍议

【摘要】农村金融市场固然有着很大的蕴藏价值，有着无穷的挖掘潜力，但邮政储蓄、农行及其他商业银行的部分网点都在进行瓜分这块市场。在激烈的竞争中，农村合作银行要成为农村金融市场的主力军，必须紧跟时代步伐时刻进行金融产品的创新服务，本文在分析农村合作银行金融产品创新方面的利弊后，提出储蓄产品特别是农民工劳务收入储蓄开发的具体对策。

【关键词】农村合作银行 储蓄产品 市场开发

农村合作银行要在激烈的竞争中成为农村金融市场的主力军，必须实时进行金融产品的改革创新，本文重点分析农村合作银行进行金融产品创新的优势与劣势，并对开发农村劳务收入储蓄产品方面进行了探讨。

一、农村合作银行储蓄产品开发的利弊分析

随着我国经济发展与三农政策的有效实施，农村中一部分有胆有识青年根据当地的环境状况，积极开发种养加规模化产业项目，有的甚至将有可能打造品牌特色的农产品向其他地区或国家输出，积累了一定的资金，同时有时也需要一定的流动资金做后盾；一些在养殖、经济作物种植或家禽牲畜养殖方面有经验的农民创业者，通过投身于这些附加值相对较高副业上，多年来辛苦劳作也有了相当的资金积蓄；还有的地方农村劳动力相对过剩，大量的劳务输出也收入了好多钱。随着经济市场的发展，农村新的创收活动层出不穷，为农村合作银行储蓄产品的开发营造出全新的领域。当前，有组织的大规模的劳务输出已经发展成落后地区农村经济的重要支柱产业之一。那么，作为农村合作金融组织，农村合作银行要具有持久的生命力，就必须实时地进行服务方式与市场定位的创新。

二、增强服务功能发挥行业竞争优势

在农村经济发展与金融市场改革的过程中，农村合作银行已成为服务“三农”的重要机构，它借助良好的农村经济环境，若能更好地支持劳务输出的各项工作，就使自己的形象在农民心目中有一定位置。农村合作银行在资金与信息方面帮助农民走向富裕的同时，也会赢来自身的优势发展。但是必须看到这些优势是较为理想的情景，要抓住机遇，切不能把固有的优势资源变成被其他行开发利用的竞争劣势。只有根据农村经济发展和村民居住实际情况，重新调整网点设置和布局状况；改变过去那种人浮于事和人才浪费的局面，根据客观情况有针对地加强培训，从而提高业务水平；努力巩固农村合作银行既有的信用优势，重新培育农民储户对农村合作银行的信任程度；进一步优化服务环境，为农村集体劳务输出提供强有力的信用保障和支持。积极引导员工树立竞争意识和危机思想，教育工作人员随时应对竞争压力和解除危机的本领，并把压力和困难化作奋进的动力；鼓励员工勤奋高效地工作，改善科技服务和现代化管理水平。与国有商业银行及农业发展银行相比，农村合作银行面临着来源于市场与政策方面的不可比性。针对当前存在的困难及诸多问题，农村合作银行必须强化危机管理意识。

三、加强吸纳农村劳务收入存款开发

农村合作银行开发劳务收入存款具有分散而量大的特点。为此，欠发达地区农村合作银行要把有效开发劳务收入存款作为今后储蓄存款工作的重点项目，集中精力大胆突破，并且把它列入重要的经营发展地位。农村合作银行要把有效开发劳务收入存款作为巩固农村金融资源的前沿阵地、拓宽筹资范围的落脚点和夯实储蓄存款增长率的稳妥而奏效方式。关键是要在合作银行内部发挥上下联动的功能，自上而下层层组建专业工作组；业务上可以进行大胆的创新和探索，如为劳务存款单独设立专户，实施汇转储业务并行，全面推进劳务收入存款工作。深入调查研究，摸清存款信息针对劳务人员输出的自发性和分散性较强的特点，应采取内外结合，上下联动的措施，实时掌握劳务输出信息和发展趋势；积极深入到劳务输出地调查，并与务工人员签订存款预约协议，然后分门别类归档保管，尽量做到细致规范。把农村合作银行建到村，奠定开发劳务收入存款的信息组织基础。

四、保障农村合作银行在农村金融市场中的主体地位

为保证农村合作银行在农村金融市场中的主体地位，国家金融管理部门可以对农村合作银行实施政策上的倾斜。这样便于在改革发展过程中，减少农村合作银行抵御其他商业银行的竞争压力。结算汇路是否通畅是关系到农民切身利益，影响到对汇款存款认可的心理基础。在此过程中，如何保障劳务收入资金安全快速地汇存到农村合作银行，并及时送到农户手中是组织劳务收入存款的核心问题。首先人民银行要加强对劳务收入资金汇兑业务的监督管理，并制定相应的管理制度和措施，坚决打击拖欠汇兑资金，卡汇、压汇等不规范的结算现象，促使劳务收入资金汇兑结算的畅通无阻。其次人民银行应加强对邮政储蓄部门市场准入的管理，不允许邮政部门在乡镇农村市场开办邮政储蓄业务，或者从制度上保证其邮政储蓄所筹资金能真正服务“三农”，有效遏制农村劳务收入资金流入城市，使本来就有压力的农村金融市场份额免遭挤兑。另外农村合作银行要加强科技服务的内容和操作流程，建立全国统一的行业性电子联行通汇系统，争取在基层农村合作银行开办全国电子联行业务，切实保障劳务收入资金通汇的畅通无阻。

五、结束语

农村合作银行在新的储蓄项目开发方面，应按照先予后取的灵活多样的金融管理原则，对那些缺乏起步费用的劳务输出人员，可发放小额贷款给予路费等方面的前期支持；对缺乏生产资金的留在农村继续务农的劳务输出人员家属，可发放小额生产费用贷款支持农业生产；对诚实守信的、资金需求量大的劳务输出大户，可以与之签订存贷共享协议，对其短期的资金需要，在有质押物的前提下，可以发放一定额度的质押贷款。并广泛联系收集信息帮助农民寻求务工经商机会，培育存款的潜在市场。

参考文献

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作者简介：范理政（1973-）,男,蒙古族,内蒙古托克托农村合作银行,研究方向：农村金融；吴巧芬（1973-）,女,满族,内蒙古托克托农村合作银行,研究方向：农村金融；冯艳红（1981-）, 女,汉族,内蒙古托克托农村合作银行,研究方向：农村金融。