信用卡黑洞透析

作为重要的非现金支付工具，信用卡的出现无疑极大地方便了人们的生活，但随之而采的信用卡犯罪也在花样翻新。使得信用卡频陷“黑洞”，在加大个人负债风险的同时也加大了银行的风险。信用卡“黑洞”如今已到了令人咂舌的地步，这当然会在我国社会引发深重的“信用卡危机”，只不过这场危机并非由金融体制的大环境所诱发，而是在管理不善的制度环境中酝酿而成的“人为灾祸”。

黑洞一：克隆信用卡透支

2009年3月25日，正在广州市越秀区的办公室里上班的罗先生，连续收到了3条手机短信，内容显示他的信用卡于当天上午在花都区被人分3次取现及消费了1.35万元。这个意外的消息令他惊叫起来――信用卡还好端端地揣在他的怀里，怎么就被人异地取现和消费了呢?而监控录像显示。到银行柜台取现的男子持有一张与罗先生的信用卡信息完全相同的另一银行储蓄卡，罗先生的信用卡显然遭到了“克隆”。

两天后的3月27日，成都市锦江区警方破获了一起“套牌”他人信用卡恶意透支案，该市某商场内衣专柜营业员李某利用其客户范女士留下的身份资料，通过挂失补办的方式“套牌”了一张范女士的信用卡，然后恶意透支现金3.5万余元，给真正的持卡人范女士造成了重大经济损失。

而在此前的3月中旬。北京市朝阳区检方也以“信用卡诈骗罪”，对一个7人犯罪团伙提起公诉。案中爆出该团伙利用磁卡数据采集系统，伪造信用卡刷卡套取巨额现金的犯罪事实。朝阳检方称，以犯罪嫌疑人白某为首的犯罪团伙，2007年下半年先后在广东、北京等地购买了“磁卡数据采集器”、“写卡器”及空白磁卡，然后利用其在酒店工作、能接触到客人信用卡之便。专门等客人在结账时使用未设密码的信用卡之际，用“磁卡数据采集器”秘密窃取其磁条中的信息，然后将采集到的信用卡磁奈信息输进电脑，再通过“写卡器”将信息复制到空白卡或废卡上，制成磁条信息与真卡相同的伪造信用卡。当“信用卡”伪造成功后，白某等人便通过互联网寻找可以刷伪造信用卡套取现金的地方，先后在多家企业的POS机上刷卡套取了90多万元现金。

近段时间来，关于“信用卡离奇被克隆”的新闻报道不绝于耳。有媒体对此分析称，这一方面是因为诈骗犯罪集团设法买通消费单位人员，大肆利用银行漏洞与低成本复制信用卡：另一方面则是因为持卡人在不经意的消费中或者中了“回答问题”的圈套后，不知不觉地将相关的重要信息泄露出去，给了犯罪团伙以可乘之机。

黑洞二：伪冒信用卡诈骗

面对信用卡频遭“克隆”的现状，不少“无卡族”都为自己不赶潮流的沉稳态度而暗自庆幸。但接下来的一则消息，却令众多“无卡族”也汗毛倒竖――

在福州市打工的宋小姐从未申办过信用卡，但自2008年10月以来，她却不断收到老家转来的3家银行发出的律师函及法院警告函，都声称她申办的信用卡未能及时还款而欠下了上万元债务，银行方面将追究她的法律责任。宋小姐找银行交涉后才得知，原来有人盗用她的身份证信息，于2008年初办理了信用卡并恶意透支。在银行出示的信用卡申请书上，她发现除了身份证信息是她的，联系电话、住址等信息都与她无关。她的身份证从未丢失过，也从未借给他人，唯一的可能性就是她于2008年初找工作时曾四处投递个人简历，附在简历中的身份证复印件被人冒用办了信用卡。

持他人的身份证复印件能向银行申办到信用卡吗?答案是肯定的。有关机构在调查中发现，一些银行为了抢占信用卡市场，把办卡业务剥离外包给了信用卡中介公司，而这些公司在办卡时都往往审查不严，人们凭借身份证复印件甚至名片都可以申请到信用卡，更别说造假的身份证了，这无疑导致了大量“冒用卡”的出现：一些银行将信用卡发放数量作为对职员的考核指标，银行职员为了完成工作指标，也大都降低办卡标准、放松资信审核，令一部分信用卡被人冒领。正是在这样的“制度”面前，2008年8月在武汉落网的犯罪嫌疑人陈某才会利用自己曾做过客服经理的便利，盗取20位消费者的身份信息资料在武汉7家银行先后办理了40多张信用卡，恶意透支额度达100万元之巨。

据中国银联统计，2007年上半年全国信用卡诈骗案件共立案1171起，涉案金额达4461万元，其中80.68％的涉案金额是因伪冒申请信用卡造成的。

黑洞三：骗取信用卡套现

在福建省闽侯县法院于2009年3月审结的一起信用卡诈骗案中，当地女青年李某被判处有期徒刑3年、罚金5万元。她先是以工作需要为名，于2006年12月至2007年3月间动员12位朋友办理了信用卡，随后又以“帮忙销卡”为由，从这些对信用卡没有实际需求的朋友手中骗来其信用卡和密码，疯狂盗刷套取现金。在其后的几个月中，她的朋友们常莫明其妙地收到银行寄来的对账单，当他们过问此事时，李某编造了各种理由来进行搪塞，直到2008年4月10日，已在他人信用卡上盗刷套现达7万多元的李某才终于被警方抓获。

信用卡使用的国际惯例是不设密码的，人们都凭自己的签名作为消费凭证，但在我国的持卡人看来，没有密码就没有安全可言，我国银行也将密码作为使用信用卡消费的资格审查手段，在网上购物消费时更是仅凭信用卡卡号、密码和安全码(信用卡背面7位斜体数字的后3位)即被视同本人消费，因此卡号、密码和安全码信息不能泄露给他人。但因我国大多数持卡人的保密意识都不强，往往轻易将信用卡和密码交付他人，这就无疑增大了被人盗取卡内钱款甚至恶意透支套现的几率。

黑洞四：以虚假交易套现

来自相关机构的消息称，目前利用信用卡虚假交易套取现金的行为正不断蔓延，不少非法中介甚至以“二哥”(贷款公司)的名义提供起了“套现服务”，即通过挂靠公司提供的收入证明来提高持卡人的信用额度，持卡人只需交纳一定数额的手续费，即可在“二哥”的POS机上划账套取现金：不少由“二哥”代办的伪冒卡在被全额透支后，持卡人便将其一扔了之，将欠款责任推到了被伪冒者身上：福州等地的部分学生还通过到银行挂失信用卡后立即通过小商贩的POS机刷卡套现的方式，进行恶意套现。

如今在北京、上海、广州等城市，都有着一个特殊的群体，常在匆匆过往的行人耳边低语：“套现吗?”非但如此，专门推销“套现服务”的群体还通过手机短信、张贴小广告、发放名片等方式扩大“客户群”，使“套现服务”的市场越来越庞大，有的城市还涌现出了打着“金融服务公司”幌子的套现机构，在收取手续费的前提下为持卡人套现，甚至帮助套现者垫付还款――若持卡人不能按时还款，他们可以在到期日将需要还款的金额打入持卡人的信用卡账户，在计息日过后再刷出来，以便持卡人无限期地循环套现。

除了信用卡套现公司，不少商户如今也在通过虚假交易提供套现服务以赚取手续费。随着网络购物的发展，利用网络支付功能套现也变得十分普遍，譬如买卖双方事先约定好以后，买家用有网络支付功能的信用卡向支付宝充值，卖家在款到后申请提现，最终将现金返还给买家。

因信用卡的正常提现只能在授信额度的30％以内，套现则可按授信额度全额提取现金，不少套现者都是以恶意透支为目的的。由于众多银行都在对持卡人进行多头授信，很多早就不具备偿付能力的持卡人凭借坐拥多张信用卡的优势，频频通过套现方式来“拆东墙、补西墙”，最终累积形成了巨大的欠债规模，从而酿成无法弥补的资产“黑洞”。