银行信用卡营销策略

一、对我国信用卡市场进行细分

从现如今我国商业银行信用开业务的办理情况上看，其复杂性比较突出，因此，要想对信用卡营销工作进行高效控制，就需要对信用卡的相关内容进行分类，这样不仅可以提升管理的效率，还可以为银行的发展提供重要的数据信息。还可以从某种情况上实现消费者的多元化、和个性化的特点。如果商业银行在这项工作上没有进行贯彻落实，细分程度不够，必然会影响到信用卡消费工作的高效性。

(一)按地理因素细分

从这一点上看，我国的经济发展趋势还存在着一定的不平衡性，东部经济和西部经济的发展程度上存在着明显的差异。而且，我国的商业银行在对信用卡的使用上却没有做到具体问题具体分析，东西部地区信用卡的持卡人数不等，所享受到的服务没有任何差异，所以这中营销工作不会达到预期的效果。所以说，应该根据商业银行的资源分配的情况和人们对信用卡的需求量等因素来进行实际营销策略进行改进和完善。

(二)按收入阶层细分

由于不同的收入阶层本身的价值观以及行为方式不同，而且同一个阶层对于信用卡的使用情况在价值观上会呈现出相同的特点，另外，由于消费水平和消费方式之间存在着差异，所以商业银行应该对客户的收入以及不同阶层对市场的需求量来进行细致地划分。根据不同阶层的特点来营销和收入水平相一致的信用额度，这样不仅可以为用户提供相对比较公平的消费功能，还可以满足不同阶层对信用卡的需求。对于普通的工薪阶层来说，需要根据客户的需求和实际的工作内容来对信用卡的营销效率以及营销方式进行优化。

(三)按照年龄层次进行细分

对于商业银行来说，在进行信用卡营销的过程中，需要根据消费者的年龄因素来进行细分。主要是由于不同年龄段的工作群体可能在消费习惯和消费倾向上存在着明显的差异。而且人们对生活方式以及消费水平的需求也不同。所以，不同年龄段的人们对于信用卡的消费方式也存在着区别。通常情况下，在二十岁年龄段的消费者，比较容易对时尚的趋势感兴趣，而且如果人们的收入比较可观，就会对信用卡的形状以及功能等提出更高的要求。如果是三十岁左右的消费者，往往会对信用卡的一些附加实用功能提出更高的要求。所以说，按照消费者年龄段来办理信用卡，才能够实现功能和服务的高效结合。

(四)按信用行为细分

信用卡使用的主要利润来源就是客户使用信用卡进行透支消费的程度，而且持卡人无论是在刷卡还是还款都应该以信誉为主导。一般来说，信用卡的使用程度一般可以分成三个不同的类型，大量使用、一般使用以及很少使用等等。从还款情况上看，主要可以分成两个不同的状况，其中包括优质客户、不良记录客户。所以说，信用卡营销工作人员需要根据持卡人的不同类型来进行细致地划分，在保证信用卡营销工作顺利进行的基础上，制定相应的优惠政策，同时还需积极地联系客户，为其提供相对比较优质的服务，另外，工作人员还需要从风险管理工作的角度来做好管理工作，尽量优化信用卡营销和使用的环境。

二、在市场细分的条件下进行科学定位

从商业银行发展的本身来看，主要应该从自身的条件以及资源优势方面入手，对于不同类型的客户进行适当地分类，同时还应该让客户更加了解市场定位的意义，以金融市场为导向，实现产品营销的现实意义。可见，做好定位工作的基本前提就是要以市场细分的基本条件为基础，尽量吸引客户。

三、实行多样化的营销组合策略

商业银行在市场细分的基础上实现了定位，接下来就可以进行信用卡的营销工作了。

(一)产品策略

信用卡对于持卡人来说，其意义重大，除了提供一定的消费功能之外，还可以留下一些直接的印象。因此，在满足客户基本需求的前提下，提示信用卡的观赏价值也是相对比较重要的。因此，需要从产品策略上出发，做好营销工作。

(二)做好产品的创新，制定合理的产品价格

对于信用卡来说，做好产品策略的关键就是要不断满足客户的基本需求，所以，在营销工作进行的前期，需要深入分析市场的分布状况，同时对客户的需求进行把握，这就是市场调查。另外，商业银行要制定合适的产品策略，合理的产品价格，还可以针对高端信用卡用户提供一些有针对性的具有高附加值的专属服务并收取一定的费用，从而既达到增加收益的目的。

(三)营销推广策略

实行多样化营销组合策略的重要一环就是要制定良好的营销推广策略，目前，我国信用卡市场营销主要渠道包括电视媒体、广播媒体和平面媒体。商业银行的信用卡部门在有限的营销经费条件下尽可能的创新营销方法、开拓新的营销渠道并节约营销费用。

四、结束语

产学研合作创新机制的建立面临发展瓶颈问题较多，既有体制原因，又有政策原因，如相关的法律法规不完善；还有历史原因，知识产权等不少问题属于发展中遇见的新问题。开拓产学研合作新局面要从政策保障、文化理念调整、完善监督和利益共享机制。

作者：闫广英 单位：中国建设银行股份有限公司鸡西分行