信用卡调查报告范文

信用卡调查报告范文第1篇

信用卡从产生到在全球范围内蓬勃发展，已经历了多半个世纪。在我国，信用卡的历史虽不算长，却得到了前所未有的迅猛发展，截至2005年底，信用卡发行量已达4000万张。

调查主旨

在当今信用社会，消费者的持卡消费状况在一定程度上反映了国家的金融发达水平消费者对各信用卡品牌的选择倾向，也在一定程度上反映了该发卡机构提升业务水准的能力。为此，关注信用卡，关注消费者对它的态度，无论对消费者还是发卡机构均有着重要的参考意义。

为了使本调查能为中国信用卡行业激浊扬清略尽绵力，并将其打造成为信用卡行业市场认知的风向标，《大众理财顾问》杂志社将于2007年初在第二届“理财之夜”上举行隆重的颁奖盛典，倾情期待各大发卡行纷至沓来、共商卡业国是。届时，信用卡持卡人代表也将被邀请到场，与中国知名信用卡发卡机构作面对面的沟通。

核心理念

最终影响信用卡声誉的基础因素在于持卡人，不是专家，也不是其他第三方机构。持卡人的态度是决定品牌的关键，即使这种态度并没有反映机构对信用卡产品、服务设计与努力的初衷。鉴于此，本次调查完全从持卡人的角度出发，不苛求其对信用卡产品的专业性理解，但要求调查过程的严谨性。

调查方式

本次调查采取简单随机抽样方式，样本框为《大众理财顾问》杂志的所有读者。信息搜集采取单一的问卷调查方法，没有采用网络、电话等形式，这种信息搜集方式的设计保证了结论的客观、公正，最大限度地避免了被调查者的随意性。

调查内容

调查问卷包括对各种信用卡品牌的认可、与信用卡发生联系的方式、被调查者特征3大部分，其目的是既让消费者了解本年度的知名信用卡品牌，也为发卡机构了解消费特征和进行市场推广提供参考意见。

主要结论

本次问卷设计了市场占有率与市场美誉度2个综合指标和便利性、安全性、费率、服务4个单项指标。从分析的结果来看，被调查者对各项指标的评价保持着高度的一致性．各项排名的前5名均为工行、建行、招行、中行、农行，除了在服务指标上招行从第3位上升至第2位，其他5项指标的排列均保持着工、建、招、中、农的顺序，看来四大国有商业银行的霸主地位还难以撼动，在股份制商业银行中，招商银行在信用卡方面表现得尤为突出。

工行卡成为目前中国消费者最青睐的信用卡品牌，招商卡以其服务优势成为股份制商业银行的旗舰。

2006年8月1日～11月30日，大众理财顾问杂志社研究部针对读者开展了“2006中国信用卡消费倾向调查”，调查对象主要为对信用卡感兴趣者，包括已经使用和尚未使用但希望了解的消费者。截至2006年11月30日，杂志社共收到反馈问卷6212份，其中有效问卷5120份，广大消费者对信用卡话题始终保持着较高的关注度。

2006中国信用卡排行榜

本次消费倾向调查的重要目的之一，是筛选出中国信用卡市场最受青睐的品牌。由于信用卡品牌很多，为了给被调查者一个整体的概念，我们将评价对象具体到发卡行，力图通过信用卡产品的市场认同状况来评点银行在消费者心目中的地位。表4～表9分别列出了市场占有率、市场美誉度、使用便利性、使用安全性、费率和服务性6大指标的持卡人认知结果排序。

综合来看，除了工行、建行、中行、农行与招行之外，交通银行、民生银行、中信银行也有不错的表现，分别在不同指标排名方面紧跟5大行之后。而前5名中，工行、建行与招行应该成为目前中国信用卡市场无可争议的第一梯队发卡行，因为消费者对这3大发卡机构的认知比例相差不是很大，而它们要比紧随其后的几家银行在各项指标上均要高出约10个百分点。

平时舆论对股份制银行可能褒扬有加，对四大行批评不少，本次调查似乎和舆论背道而驰。其实对四大行批评不少，可能是因为接受四大行服务的人较多，抱怨相对来说也较多。本次调查显示，持卡人对四大行的抱怨均不是本质上的抱怨，从基本面和心理来说可能都是认同的。大众如果抱怨，为何不去选择其他发卡行的信用卡呢?原因可能仍在于留恋四大行的网点多、历史悠久、信用牢靠等特征，合不得大行给其带来的便利性、心理上的安全感等。

对信用卡的态度

选择原因

调查显示，样本中约有80％的人在使用信用卡。虽然约20％的人目前还未使用信用卡，但从他们主动填写问卷的行为来看，他们对信用卡保持着热情，是信用卡的潜在消费群体。

另外，人们选择信用卡主要考察便利性、机构信用等“功能性”因素，而对于卡样设计的时尚与否并怎么不关心，说明我国信用卡消费者对信用卡还处于“实用主义”阶段。人们选择信用卡时最关心的因素排序见表7。

信息途径

如表8所示，人们通过网络来了解信用卡信息最为普遍。另外，报刊与银行的宣传册也是不错的信息载体。

办理途径

人们办理信用卡时最希望在柜台与服务人员面对面地接触，这样会让他们感觉到安全。银行上门服务也是不错的选择。而网络与电话等其他非“接触”方式还没有得到消费者的普遍认可，这对大力发展网上银行和电话银行的发卡机构应该是个提醒。具体比例见表9。

持卡消费金额

调查显示半数以上的人月度持卡消费金额在1000元以下，月度刷卡消费1000～3000元的人群也占到3成。看来金额并不算大，这同时也验证了消费者持卡消费的本意是为了便利，而不是透支，具体比例见图1。

被调查者特征

调查的结果与被调查者的特征紧密联系。虽然每次调查的结论总是与一些消费者甚至相当数量消费者的倾向有所差异，但统计的结果终归反映一般规律，差异的原因最本质地反映在样本人群的特征上。

性别分布

本次调查男女数量基本对等，具体分布见图2。从积极参与调查的角度看，男性和女性消费者对信用卡表现出同等强度的偏好。

年龄分布

本次参与调查的人以21～35岁的青年人和中年人居多，比例分布见图3。

可以发现，持卡人以35岁为界，明显分为2个梯次。21～35岁的持卡人占据主体，该年龄段占到样本总体约60％，36岁以上的持卡人占比40％。另外，50岁以上的人对信用卡的兴趣仍然比较浓厚。

职业分布

持卡人以国有企业、事业团体单位、党政机关的职员为主，他们占据了持卡人总体的53．32％。另外，民营企业职工也比较习惯使用信用卡，具体见图4。

职位分布

持卡人样本中，一股职员与管理人员的比例大致为1：1，具体见图5。

月收入

信用卡调查报告范文第2篇

关键词：信用卡；分期付款；购车

近几年，我国汽车消费市场增长迅速，已经成为全球汽车产销量第一大国，人均汽车保有量也直线上升。以铜陵地区为例，人均汽车保有量位居全国前列。迅速增长的汽车消费需要同时也催生了很大的汽车消费贷款需求。汽车消费贷款的未来市场前景广阔。

据全球领先的市场研究集团益普索的一份针对我国车市的调研报告显示，未来愿意采用贷款购车的比例人数达到34%，但这一数字还远远低于世界平均水平。贷款购车最盛的西班牙占比高达80%，其次的美国（曾一度达到90%）、英国均为70%，发达国家德国、日本分别为60%和50%，发展中国家印度的占比竟高达65%。这种强烈的反差，预示着我国汽车金融市场发展潜力巨大。

从铜陵市国税局了解到，2012年一季度铜陵地区新增3024辆征税车辆，征税车辆总价4664万元；2013年一季度征税车辆数量为3093台，征税车辆总价4799万元；2014年一季度征税车辆数量为3215台，征税车辆总价5201万元。征税车辆数量和总价呈逐年上升趋势。

2014年3月10日至31日，笔者通过对铜陵本地两个汽车市场的深入走访，了解到70、80后现已成为购车主要群体，且他们大多数能接受贷款买车的消费理念。这批接受过一定程度高等教育的消费者，将成为汽车消费贷款的主要目标客户群体。

一、汽车消费贷款的三种模式分析

目前我国汽车消费贷款主要有两类共三种模式：一类是厂家金融公司；另一类是银行贷款，而银行贷款又可进一步划分为一般商业贷款和信用卡分期付款。其中一般商业贷款对贷款者审查较严、审批周期较长，而信用卡分期付款因免除利息、手续费率低、手续相对简便等优势越来越成为银行方面主推的贷款方式。本文重点比较汽车金融贷款及信用卡分期付款这两种模式。

汽车金融贷款在对贷款者的资质审核上比银行宽松，审批时间较短。汽车金融公司依托汽车经销商为汽车贷款的销售终端，同时配备专职信贷人员。通常会采取厂家贴息贷款、与经销商业绩直接挂钩、给销售代表奖励（提成）等各种激励措施来刺激放贷，促进汽车销售。但汽车金融公司发放的汽车贷款一般只为自身品牌的汽车销售服务，以往消费者选择汽车品牌范围局限的劣势已被迅速扩张的汽车金融公司所弱化。

目前在铜陵汽车销售市场开展汽车金融业务的就有：上汽通用汽车金融有限责任公司、梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司、宝马金融（中国）有限公司、丰田汽车金融（中国）有限公司、福特汽车金融公司、大众汽车金融公司、一汽汽车金融有限公司、东风标致雪铁龙汽车金融有限公司等等，基本上涵盖了铜陵汽车消费市场所有国内、国外汽车知名品牌。

汽车金融贷款的劣势是费率偏高，两年期的汽车分期费率一般在10%以上。相比之下，银行信用卡分期付款（购车）最大优势在于其无利息，只收取一定的手续费且手续费率普遍低于同档次的汽车金融费率。

工行信用卡汽车分期业务为了有效防范风险，符合我行标准的个人征信记录是办理信用卡分期付款的首要条件。贷款人信用记录不良，不符合发卡标准或贷款额度过高等等，均无法通过审批。

信用卡分期付款购车业务不仅可以为我行带来中间业务收入、拓展牡丹卡发卡、促进POS消费，还可同步为客户提供个人网上银行、手机银行、工行信使等诸多联动服务，进而促进我行金融产品的推广。各行均将信用卡分期付款购车业务作为重点业务加以推广。

二、实践中存在的问题

在我行信用卡分期付款业务实践中，发现了一些值得探讨的问题：

（一）目标客户接触困难

潜在的购车消费者通常都是前往4S店选择、了解相关购车事宜，首先接触的是汽车销售代表，汽车销售代表会根据客户购车初步意向详细、热情地介绍本店合适客户的产品性能、指标。进而梯次商议汽车优惠价格，如客户有购车按揭意向，销售代表出于公司效益及自身利益驱使，会第一时间推荐为本品牌服务的汽车金融公司分期付款业务，直接计算出月还款额（一般不直接告诉客户分期付款费率，主要是为了避免与银行分期付款分期费率直接比较）。当客户提及能否走银行分期渠道和与银行分期费率比较时，销售代表则会告知客户：银行分期业务需要提供的资料多、审批时间长，放贷成功率低等，不推荐走该渠道。客户执意走银行分期渠道的，销售代表会推荐诸多合作银行中的战略伙伴或业务流程相对较短、对购车人条件要求相对较少、放贷成功率高的银行。如奥迪4S店销售代表向客户极力推荐大众金融公司、奔驰汽车4S店销售代表向客户极力推荐梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司、别克和雪佛兰汽车4S店销售代表向客户极力推荐上汽通用汽车金融有限责任公司等等；大多数汽车4S店销售代表向客户推荐银行汽车贷款时则首推建行。

（二）汽车分期审批流程复杂

在我行办理信用卡汽车分期付款，客户经理需要收集客户的基本资料，如身份证、工作收入证明、婚姻状况证明、房产证明等。在充分调查、了解客户基本情况的基础上得出调查报告，并在一系列相关资料上签字盖章（要求客户全方位配合）。在客户资料提供齐全的前提下，客户经理大约需要一天的时间收集汇总资料。再将收集好的资料报送卡部，由卡部相关业务人员进行初步审核通过后，将全部文件影像上传至省行审批中心，这一般需要两至三个工作日的时间。待审批通过后，客户须缴纳首付款、办理保险、缴纳汽车购置税。客户经理须持相关抵押的证明资料，前往车辆管理所，协同办理汽车抵押手续。待一切手续办妥，客户即可持调额后的信用卡刷卡支付购车分期款并提车。

实践中，一些他行优质客户和汽车分期目标客户并未持有我行信用卡。信用卡作为分期付款的介质，汽车分期目标客户必需申办我行信用卡。申领我行信用卡从申请―审批―制作卡片―快递卡片到当地行―调额―通知客户领卡―客户持卡到柜面启用等都需要一定的时间且时间不确定。

（三）担保要求高手续繁琐

从转移风险的角度出发，我行信用卡分期业务需要客户不仅办理所购汽车抵押，还需要提供担保。即需要客户之外的自然人提供担保，需要担保人提供自身及配偶的身份证、收入证明、婚姻状况证明、房产证明并签订担保合同；或在指定保险公司购买履约合同。另外还需要一次性购买三年汽车保险。而与铜陵工行合作的中国人民财产保险近期为了控制风险，将汽车首付比例上调至40%，不少客户因为找不到合适的担保人或保险公司的高首付比例而放弃银行汽车分期。

而汽车金融公司只需进行车辆抵押，无需担保。同为四大国有商业银行的建设银行顺势推出龙卡汽车分期，打出口号“零利息、优惠手续费、免抵押、免担保”。这也是在客户觉得汽车金融公司利率高不愿接受的情况下，销售代表向客户推荐建行信用卡分期的主要原因。

三、完善汽车信用卡分期付款业务的建议

银行信用卡分期付款业务的发展离不开有效控制成本及风险，但更需要站在消费者角度，剖析消费者购车心理，适应汽车消费市场需求；需要站在汽车经销商角度，提高银行放贷效率，有效促进汽车销售。

购车目标客户（特别是初次购车目标客户）购车计划一般都会酝酿很长时间，购车前习惯于在亲戚、朋友、同事间谈起购车计划，征询、听取购买品牌、价位等意见，这一特征有利于我行早期发现、挖掘目标客户，要充分发挥员工和网点优势，早发现、早营销。对发现有汽车分期付款需求的目标客户要持续跟踪并提供专业的服务。

现实的汽车分期付款市场竞争激烈，我行现行的营销模式、实际投入的人力与财力、与汽车经销商合作的深度和广度，和汽车金融公司都不在一个层面上。汽车金融公司与经销商合作紧密，促销活动配套开展，名目繁多，有店庆促销，月末、季末、年中、年末冲量促销，有国家法定节日促销，有赠送油卡、保养、装潢礼包促销等等，时常还有分期零手续费促销（如2014年3月，铜陵奔驰小排量车型就推出一年内付款分期零手续费促销）；铜陵顺达集团财务总监吴女士称，通过自身金融公司办理汽车分期贷款，每销售出一台公司可获得6000元提成。销售代表一接触到有购车意向的客户都会要求客户留下联系号码并现场拨通留存，只要你不拒绝，会一直通过短信、电话推销到你实现购车为止，一般都具有超凡的韧劲。加上汽车金融公司与经销商名目繁多的短期促销活动诱惑，很容易冲淡信用卡汽车分期手续费低廉的唯一优势。我行公司、个人客户经理手头事务繁多，很难腾出专门的精力持续地投入到汽车分期目标客户跟踪服务。针对以上种种竞争劣势，提出以下几点建议：

1.在目前信用卡授信审批集中省行体系下，二级分行能否在银行卡中心或一级支行（网点）设置汽车分期专员，主要承办我行汽车分期业务，为目标客户提供持续跟踪服务，包括收集分期业务资料、系统资料录入、抵押登记等一条龙专业服务，可相对抵消汽车销售代表和分期专员的专业优势，也可为客户提供客观的车型比较及建议。

2.汽车分期目标客户信息收集任务要落实到所有客户经理、支行管理人员头上。鼓励全行员工向汽车分期专员提供汽车分期目标客户信息，汽车分期专员要建立汽车分期目标客户信息档案，内容涵盖客户身份信息、住址、联系电话、购车意向品牌、车型、价位、大致购买时间和分期金额；信息提供人信息，用于跟踪服务、考核奖励等。

3.选择与有实力的、销售业绩良好的汽车经销商开展深度合作，如铜陵奔驰、铜陵奥迪。特别是我行信贷支持客户，如铜陵顺达（旗下有4家4S店，多达10个以上汽车品牌）、铜陵通用等；积极配合深度合作汽车经销商开展各类促销活动，将我行信贷支持客户力度与客户推荐在我行办理汽车分期年度总额挂钩（意向计划额度按月下达、通报）。

4.加大我行汽车分期业务广告投放力度和频率，重点突出我行汽车分期费率低廉的优势。腾讯汽车调查显示，64.6%的被访者选择通过“网络搜集购车信息”，通过“品牌专卖店实地看车”获取购车信息的比例占44.9%，通过“参与车型试乘试驾活动”获取购车信息的占18.4%。由此可见，随着互联网的广泛应用，通过网络搜集购车信息在购车前所起到的作用日益显著。我行在投放汽车分期业务广告要重点考虑本地主要网络媒体。

5.通过我行综合数据平台，梳理、挖掘潜在汽车分期目标客户，如有分期付款消费习惯的消费群体、住房按揭群体等等、在我行开户的企业主和企业管理人员群体、由我行工资且额较高的群体等等，向这些客户发送推送信息，重点介绍我行汽车分期费率低廉、专业服务，可开展咨询抽奖活动，化解难以第一时间接触汽车分期目标客户之困。

6.将客户（汽车分期客户和经销商）在我行办理汽车分期付款业务体验列为重大课题进行研究，业务流程设计、风险控制等等要切实以客户为中心。对我行优质客户可否比照汽车金融公司汽车分期付款条件执行（费率除外），只办理汽车抵押、购买当年车辆保险、免除担保等。在客户提供必要资料齐全的前提下，对外承诺我行汽车分期付款业务期限不超过3个工作日，最长不得超过5个工作日。无我行信用卡的目标客户应在第一时间为客户申办，规避因客户申办我行信用卡导致的期限延误。

参考文献：

[1]邹靓：《汽车金融“补”车贷信用卡分期异军突起》，上海证券报，2011：6-7。

[2]孙博奕：《信用卡车贷实务中的模式与风险控制探讨》，银行信用，2010：72-74。

[3]房佳：《商业银行信用卡平台发展车贷业务的研究》复旦大学硕士学位论文2009年。

[4]王睿：《汽车金融：银行新“蓝海”》，上海金融报，2007， 8-9。

[5]龚光敏：《银行车贷方式趋向多样》，深圳商报，2006， 10-12。

[6]张永强：《中国商业银行汽车消费信贷发展研究》，武汉大学博士学位论文2013年。

[7]徐宝达：《吉林省居民汽车消费信贷调查》吉林大学硕士学位论文2011年。

作者简介：

信用卡调查报告范文第3篇

为了了解此类案件的最新动态，我去本市某银行市分行信用卡部做了调研，该部经理向我介绍了一些总体的情况并且并提供了一些内部资料，应该经理要求，在此不便公开该银行名称。经总结这些资料可概括为：

一、偷窥卡号、密码，伪造借记卡，窃取客户资料

二、在ATM机上安装吞卡装置，同时窃取客户密码

在这种情况下，该行宁波分行还出现了在装吞卡装置的同时，将装有集成电路的假键盘粘在ATM机的真键盘上，一旦储户进行操作，密码就会被记录下来的新的更高技术的作案方式。

三、封堵吐钞口

四、在ATM机上粘贴“通知”，诈骗客户资金

五、持卡人泄漏密码、卡号，使得卡内存款在异地被取走

六、拼凑假币存入自动存款机

20__年7月24日，该行海曙支行某广场分理处对自助银行自动存款机进行轧款时，发现存款箱中12张新版100元人民币中有11张为拼造币。每张人民币由六分之五的真币和六分之一的假币拼凑而成。7月27日，在该行鄞县支行的自动存款机里又发现35400元拼造币，而市内另一家银行的取款机只要六分之一的真币就可以存入了。所以案犯将真假币拼凑后分别存入这两家银行。这也是一种比较新的犯罪手法，抓住了ATM机的识别缺陷。

七、在自助银行安装假门禁，获取储户信息

关于目前国内银行卡犯罪损失数额的询问，中国人民银行相关人士表示：“国内尚无相关数字统计，初步估计经济损失在3000万元左右。”据不完全统计，仅今年上半年，经媒体公开报道的各类银行卡犯罪案件就达40余起，涉及金额约7000万元，还不包括大量未披露的案件。根据粗略估算，我国目前每年银行卡案件涉及金额在1亿元左右，并呈上升趋势。面对信用卡犯罪的持续升温，我国的立法部门及发卡机构相继采取了一系列措施，颁布和修改了一系列法律法规。国内各发卡机构、联合会及相关政府部门纷纷采取措施，加大了打击力度，并已获得了一定效果。1997年修订我国《刑法》时在第一百九十六条、第二百八十五条、第二百八十六条、第二百八十七条对信用卡诈骗罪做出了规定，对使用伪造的信用卡的；使用作废的信用卡的；冒用他人信用卡的；恶意透支的犯罪分子根据不同情节定罪，并且于20__年5月在《最高人民检察院、公安部关于经济犯罪案件追诉标准的规定》第四十六条对《刑法》第一百九十六条作了司法解释。

另外，就国内信用卡犯罪案件的几种新形式我前往本市广东发展银行进行调研，由该信用卡部李先生向我做了简单介绍。一是利用网络诈骗案。广州白云机场公安局成功破获了全国民航辖区内发生的第一起利用窃取的他人信用卡资料，通过网上电子邮局的虚拟汇款窗口，以电子汇款的形式盗窃他人钱财的案件，这是一起很有特点的高科技犯罪，是在持卡人、发卡机构未发现任何异常的情况下发生的，比起一般的案件，其危害性和隐蔽性更大，应该引起高度重视。另一种是通过电话银行作案，随着发达地区公务用卡计划的实施和推进，单位集中办理的公务卡和个人卡随之增多，不法分子也不会错过此处，利用电话银行转帐的新型作案方式应引起我们的重视。

信用卡调查报告范文第4篇

关键词：毕业论文开题报告 信用卡 调查 杭州论文 开题报告

毕 业 论 文(设 计)

论文题目 诸暨市信用卡使用情况调查报告

指导教师 韩国红

姓 名 边 瑶

班 级 金融07(9)班

所在系(部) 金 融 系

2009年 6月 日

浙江金融职业学院

金融学毕业论文开题报告姓名 边瑶 班级 金融07(9)班 系部 金融系

毕业论文(设计)题目 诸暨市信用卡使用情况调查报告

一、选题理由：

近年来信用卡的使用在我国越来越普遍，但其用卡环境仍存在一些需要重视和改善的问题，这些问题已制约到信用卡的使用。据业内人士不完全估计，现在整个银行业所发行的信用卡中，大约只有20%是“活”的，其余80%是“睡眠卡”。另据了解，截至2007年底，中国银行卡发行总量7.62亿,总交易金额35万亿元,但消费交易仅4亿元,只占全部消费额不到5%的份额，其余95%都是现金存取和转账,信用卡的使用率并不高。如今，各种各样的信用卡已进入寻常百姓家，店口镇也不例外，持卡消费已日渐成为平常之举，但是据我了解，信用卡业务在店口镇的发展并非一帆风顺，虽然各银行利用免首年年费、降低发卡门槛等各种手段极力促销信用卡，可是人们的用卡积极性并不高。制约和阻碍使用率的因素成为了店口人们关注的焦点，究竟目前我国信用卡使用情况如何，信用卡的安全问题怎样解决，这都使信用卡问题已经成为人们关注的焦点。

二、拟实现的目标：

本文采用问卷调查的形式，以一个镇为范围进行调查，以了解诸暨地区目前信用卡的使用情况，影响信用卡使用率的因素以及信用卡发展中存在的问题，通过对调查结果的分析，从不同角度，提出解决问题的对策。

三、综述?与本论文(设计)相关的已有研究(设计)成果的综述?：

近几年，信用卡问题越来越受到人们的关注，许多学者也提出了自己的观点。其中彭千在《银行信用卡业务使用率偏低》(2004)一书中提到银行对于信用卡现在的发展眼光应放在针对不同的客户发行带有不同增值功能的信用卡上，找寻优质客户，提供他们所需的服务，在增加信用卡发行量的同时增加信用卡的使用率以减少“睡眠卡”。 虞月君在《中国信用卡产业发展模式研究》(2004)一书中提到对于银行方面可以多开展一些刷卡奖励的活动或是增加特约商户数量以刺激消费者消费;还可以添加增值服务，让有此需要的消费者在出示卡时即可消费享用。这些都可以提高卡的使用率。李芳在如何防范信用卡被“盗刷” [n](2007)一书中提到信用卡如果被非法提现或盗用，银行不承担责任，这样将很难保证持卡人的资金安全。所以一方面，应该加强信用卡的立法建设，改善用卡环境，另一方面持卡人可以采取下面的一些措施，以防范信用卡被盗刷以及相关的损失。万晓东,何春雷在我国信用卡用卡环境尚须改善[n]2007，提到(1)利用免息期。先消费后还款，就相当于银行为你提供了一笔无须手续的短期信用贷款，只要在到期还款日前全额偿清当期对账单上的本期应缴款，即可享受免息待遇。(2)利用循环信用，通过适当的负债来换取资金的周转，以降低理财成本。(3)巧用免息分期购物。

四、论文(设计)主体框架与进度安排：

论文主体框架：

一、 诸暨市信用卡使用问题的提出

二、诸暨市信用卡使用情况现状调查

(一)、诸暨市信用卡持有量情况调查

(1) 信用卡的持有年龄

(2) 信用卡的持有张数

(3) 不同银行的持有量

(二)、信用卡使用情况调查

(1)信用卡的增长情况

(2)信用卡的使用频率情况

(3)信用卡的功能使用情况

(三)、持卡人安全防范调查

(1)、信用卡的满意度

(2)、信用卡设密码调查

(3)、客户和银行所面临的安全问题

三、诸暨市信用卡使用情况因素分析

(一)、信用卡持有量情况因素分析

(二)、信用卡使用情况因素分析

(三)、持卡人安全防范因素分析

四、诸暨市信用卡发展中存在问题的解决对策

(一)拓宽信用卡的持有量

(二)提高信用卡的使用率

(三)防范信用卡的安全

进度安排：

2008年11月，完成开题报告，并交指导老师修改。

2008年12月~2009年1月，资料收集。

20009年1月，问卷调查的设计。

2009年1月中旬,分发调查问卷。

2009年2~3月，完成论文初稿交于指导老师修改。

2009年4~5月，完成论文。

五、指导教师意见：

签 章：

年 月 日

六、教研室意见：

签 章：

年 月 日

金融学毕业论文开题报告浙江金融职业学院

2008 届毕业论文(设计)任务书

姓 名 冯婷 专业 金融管理与实务 指导教师 朱维魏

毕业论文(设计)题目 诸暨市店口镇信用卡使用情况调查报告

主要研究内容 目前我国信用卡持有率和使用情况，影响和制约使用率的因素以及信用卡发展中存在的问题和解决对策

研究方法 规范分析、比较分析、调查分析

主要任务及目标 本文采用问卷调查的形式，以一个镇为范围进行调查，以了解诸暨地区目前信用卡的使用情况，影响信用卡使用率的因素以及信用卡发展中存在的问题，通过对调查结果的分析，从不同角度，提出解决问题的对策。

主要参考文献 [1] 彭千. 银行信用卡业务使用率偏低[n]. 上海:国际金融报. 2006.8.28

[2] 虞月君. 中国信用卡产业发展模式研究[m]. 北京:中国金融出版社. 2004

[3] 李芳芳.如何防范信用卡被“盗刷”[n]. 广州:新快报.2007.(3)

[4] 万晓东,何春雷. 我国信用卡用卡环境尚须改善[n]. 北京:中国消费者报. 2006.4.28

[5] 赵挺. 对国内信用卡产业未来发展趋势的思考[j]. 河南:金融理论与实践. 2007.(1)

进度安排 2007年11月，完成开题报告，并交指导老师修改。

2007年12月~2007年1月，资料收集。

20008年1月，问卷调查的设计。

2008年1月中旬,分发调查问卷。

2008年2~3月，完成论文初稿交于指导老师修改。

金融学毕业论文开题报告 2008年4~5月，完成论文。

指导教师签字:

系(教研室)负责人签字：

信用卡调查报告范文第5篇

从FACT Act 前身谈起

为了更深入地了解公平准确信用交易法，要先回顾一下它的前身――“公平信用报告法”。

公平信用报告法于1971年4月开始实施。FCRA所规范的对象主体是消费者信用报告机构和信用报告的使用者（银行、贷款商）。消费者信用报告指的是书面、口头或其它资料形式的报告，其内容含有关于消费者信用评价、信用状况、信用能力以及个人消费特点、生活方式等。

对消费者而言，FCRA保证了他们有权了解任何一家信用局对自己信用状况的评价及依据，并具有对不实负面信息的申诉权利。比如，对于消费者报告中的负面信息，在指定的年限后，可以在调查报告上删除。例如：破产记录保存年限为10年，偷漏税和刑事诉讼记录保存7年。

对于消费者资信调查机构而言，FCRA规范了消费者信用报告使用和传播的范围，明确了资信调查机构的经营方式。比如合法使用消费者资信调查报告的机构或人必须符合下列条件，否则即使当事人同意也属违法行为：1.与信用交易有关; 2.为雇佣目的; 3.保险业; 4.与合法业务需要有关; 5.奉法院的命令或有联邦陪审团的传票。FCRA还规定，凡以欺骗手段取得他人个人资信调查报告的，将被处以一年以下徒刑，同时处以5000美元的罚款。

1996年，国会又有两个法案出台，分别修改和补充了FCRA。它们是“情报授权法”（Intelligence AuthorizationAct）和“债务催收改进法”（Debt Collection Improvement Act）。前者在原法律规定的合法取得消费者信用报告的5种情况中，授权联邦调查局（FBI）可以侦察目的为理由，取得所需的消费者个人信用调查。后者修改了FCRA的第4款，新修正案授权联邦政府机构可以在债务催收活动中，根据需要取得消费者信用调查报告。

由此可见，FCRA及其修正案是确立贷方、信用报告公司和消费者三方之间关系的基本法则。

FACT Act中的重要条款

FACT Act将在FCRA的基础上，进一步帮助所有的美国大众建立良好的信用，有效地对抗身份盗窃的问题。以下是FACT Act条款所涉及到的与消费者有关的一些关键方面。

要求借贷机构或银行基于消费者完整和全面的信用历史，而不是含歧视的旧观念来决定是否贷款。自1996年全国的统一标准清晰地规定了什么样的信用报告公司有权收集消费者个人信用之后，超过100万的美国人获得了信用贷款。FACT Act继而使得全国的一致性标准永久化。

改善消费者信用报告的质量，保护个人身份不被盗窃。由于FACT Act规定消费者每年能够免费从信用局获取自己的基本数据报告，保证了消费者可以监察和及时发现盗用伪冒或任何不合法的活动。如果消费者怀疑身份被盗，可以免费获得多份报告。

FACT Act要求商家在客户的购买收据上只列出信用卡的后5位数字，以防泄露身份账号。

建立全国性伪冒检测系统。过去，身份被盗的受害者必须要电话通知所有的信用卡公司以及全国三家主要的信用局。FACT Act实施之后，受害者只要通报一次，记录就进入全国性伪冒检测系统，自动保护受害者的信用评级，极大地简化了消费者报告伪冒盗窃的程序。

建立全国性的伪冒报警系统。如果消费者报告机构收到来自受害者的报警，对未来任何与这个消费者有关的询问申请，都有责任进行身份确认。FACT Act法律还使得在国外执行任务的士兵能够申请对他们的信用记录加入特殊记号，以防伪冒。

FACT Act要求法规监管机构设计标明身份盗窃的红旗警告标志。在监管机构定期监察银行和金融机构的运作时，如果金融机构无视红旗标志的警告所做的决策导致消费者的损失，将被罚款。

FACT Act要求借贷机构和信用报告机构在得知犯罪之前就要采取防范行动，制定一些具有指导意义的政策条例，以协助识别身份盗窃的可疑模式，创建一些方法以在损失发生之前就制止伪冒。

催收机构必须通知债权人关于伪冒的信息。总而言之，FACT Act这项法律使得广大消费者能够在动态选择信用产品的同时，具备前所未有的工具来防范身份盗窃的威胁，更好地保护他们自己与家庭。

影响银行的主要部分

银行是债权方，以下是FACT Act条款所涉及到的与银行有关的关键方面。

FACT Act要求银行专门建立在识别身份盗窃方面对消费者保护的测量。银行需要把这些新的保护措施，纳入现存的信用政策与操作程序中。

FACT Act延长了现存的公平信用报告法对美国州法律的优先权，并使之永久化。

如果银行在审批某个贷款时，由于使用了消费者信用报告，而这一报告与其他大多数人的报告相比处于不利地位而导致银行的贷款决策不利于这个申请者的话，则银行需要对这个申请者提供口头、书面或电子邮件的通知。通知的内容至少必须包括以下内容：告知消费者所得到的信用产品的条款是基于消费者信用报告的信息的；标明提供此信息的信用局的名称；告知消费者可以免费从信用局获取他(她)的信息报告的影印件；提供该信用局的联系方式(如免费电话等)。由于需要对这些收到与众不同贷款的借款人采取新的处理方式，银行增加了大量的文字措辞工作以及处理公共关系的问题。

FACT Act增加了银行与其它合作方分享客户个人信用信息的限制。

FAC TAct为那些对信用记录报告局提供信息的银行机构建立了新的标准，包括防止提供已被身份盗用后的非属实信息。

在向信用记录报告局提供负面信息之前，要求通知消费者(或报告之后的30天之内)。

限制对医疗信息的使用。

如果一个新卡户在收到卡的30天之内改地址，信用卡与借记卡的发卡行必须验证持卡人的地址。

借贷机构在消费者的报告上必须公开自己机构的联系信息。

商家与银行不能在任何收据上打印出客户的信用卡或借记卡的有效期，不能打印出信用卡的完整账号(只能暴露卡账号的最后5位数字)。对使用现存设备的商家与银行，实效期为5年。若换新的设备，2005年1月1日开始生效。

如果消费者的身份被盗，银行不能把这些受害者的非属实信用信息送到信用局，以防止进而再被信用局错误地传递给信用报告的使用者（银行、贷款商）。严格改善信用报告的质量，提高数据的准确度。

如果消费者的身份被盗，金融机构必须在受害者要求的30天之内将伪冒的购买交易记录提供给消费者。

银行必须调整政策和程序以纳入处理那些含有伪冒报警标志的信用记录，防止向这些客户提供更多的信用贷款，发放新的信用卡和增加信用额度，除非他们提供足够的证明以示身份的真实性。

FACT Act实施的时间

在美国，信用管理的执法部门是由美国联邦储备局 (Federal Reserve Board)与美联邦贸易委员会Federal Trade Commission，FTC)共同组成的。在FACT Act实施之前，需要给银行债权方和信用报告公司一段时间准备，并对监管部门起草的法规条文提出意见。通常实施的有效时间为最终法案后的10个月之内。今年2月，FACT Act最终法案。2004年12月1日是监管部门完成法规条文的期限。届时，贷款债权方与信用局必须开始执行。

信用卡调查报告范文第6篇

我们希望，通过此次调查报告，能够对提高大连金融机构诚信水平起到积极的促进作用，为提升整个行业诚信服务水平作出不懈努力，也期待以此帮助消费者寻找到更加信赖的金融机构。

银行保险诚信服务吐槽量走低

此次调查与前几年大连金融业诚信调查相比，最大的不同点即为金融消费者吐槽率明显下降，线下调查的前几天竟还出现了吐槽问卷一票难求，我市金融消费者对于银行保险的诚信服务满意度明显提升。

在调查问卷涉及的银行及保险公司不诚信服务现象，多位被调查者称，近一年来都没有遇到过此类现象，银行和保险从业人员素质都比较高，能够积极热情地回答消费者提出的问题，并给予客观的指导和意见。也有调查者表示，前几年，他们确实遭遇过保险营销夸大收益、银行理财产品不顾客户风险偏好推荐一味强调高收益等问题，不过最近一年多以来，这种现象有了明显的改善，银行与保险业的服务都更加规范，这也让消费者心里越来越踏实，愿意去主动理财，分享理财所带来的惊喜和便利。

银行业诚信调查理财产品成焦点

在对银行机构诚信状况调查中，理财产品的风险提示弱化、过分强调收益、风险评估走过场这三项最受关注。

有45%的被调查者认为银行在理财产品风险信息披露方面做得不够，很多银行对理财产品风险一笔带过，很难让消费者真正了解产品可能存在的风险。

其次，38%的被调查者认为银行在理财产品宣传推广或工作人员推荐时过分强调预期收益。

有30%的被调查者认为银行对客户风险偏好评估只是走过场，没有达到真正判断投资者风险承受能力的要求。

另外，11%的被调查者认为银行存在采用现金或赠送实物等不正当竞争手段拉存款行为。出现这些不诚信现象的根本原因，一方面是因为银行理财产品销售人员业务压力较大，另一方面也说明银行对理财产品销售人员的培训和监管应进一步加强。

专家建议消费者，对于银行理财产品，除了要根据自己的风险承受能力选择购买外，还要认清您所要购买的理财产品是否为该银行直销的理财产品。消费者应认清产品宣传材料上是否有该行的名称，若没有则很可能只是银行代销的产品，投资者需要向银行理财经理问清楚。此外，在购买时一定要在看清产品说明书后再签订协议，说明书上有银行名字和银行公章的才是银行自身的理财产品。

信用卡收费不透明让消费者雾里看花

在信用卡调查中，各种收费不透明仍是被调查者意见最大的问题。对于银行信用卡的调查中，42%的被调查者认为各种收费不透明，这也是信用卡使用中反映最突出的问题。

对此，我们建议银行应该通过网点、咨询电话和网站等多种方式公布信用卡各种收费明细，并且便于使用者查阅。让消费者明明白白使用，这也是银行对信用卡使用者最基本的服务内容。

保险条款冗长难懂消费者称很无奈

保险行业诚信调查排在首位的是保单条款难懂，所附条款字小且密不利于投保人了解其内容。有46%的被调查者认为保单条款难懂，并且字小且密，不利于投保人了解内容。其次，有24%的被调查者称保险公司接收资料不打收条，即使打收条也不加盖公章。

信用卡调查报告范文第7篇

眼下，中国银联与全球支付公司Visa已是剑拔弩张，最终将会是一场“残酷”的争斗，还是呜金收兵、握手言和?

6月7日，《lT时代周刊》获悉，中国人民银行已拟定了中国银联标准PBOC2.0芯片卡(Ic卡)的总体目标和具体发行时间，5年之内中国境内将全面发行和受理金融IC卡，即自2015年1月1日起，所有新发行的银行卡应为金融IC卡。而此银联标准与遵循EMV标准的Visa卡并不兼容。

一位信用卡人上对此表示，“如果央行对金融IC卡的推行提速，那么同内范围内使用的芯片卡将无一例外采用银联PBOC20标准，国外银行卡组织在中国市场将会失去更多的领地。”他同时表示，届时，Visa和万事达等国际卡组织更难撼动中国银联在国内支付清算市场的强势地位。

而在此5天前，Visa也了一则让中国银联“震惊”的通告。6月2日，Visa向其成员银行发表要求，从今年8月1日起，在境外受理的带Visa标志的“双币卡”都不得走中国银联网络，否则将重罚收单银行。

Visa中国称，南于公司已将“4”字开头的BIN号(银行标志代码)进行了注册，因此，如果持卡人选择了以“4”字开头的“双币卡”即意味着选择其交易将通过Visa的支付网络进行处理。据悉，如果该通告得以实施，国内将有5800万张信用卡会受此影响。

中国银联一主管对记者回应称：有“银联”、Visa标志的“双币卡”不是纯粹的单品牌银行卡，标志双方均有责任和义务为持卡人提供境外受理服务，任何一方都无权单独对持卡人选择境外支付通道作出限制，持卡人拥有选择境外支付通道的权利。

不过，Visa 中国区副经理刘捷对《IT时代周刊》表示，Visa此举表面上看起来是针对中国银联，但它的实际目标是收单银行。他认为，过去几年内收单银行缺乏相应的培训，导致了一系列不规则的交易发生。

尽管有Visa的“辟谣”在先，不过鉴于它与中国银联之间的复杂关系，业内人士指出，Visa的这一招可以看作是“你不仁，我不义”的举动。

矛盾已久

本刊记者了解到，根据Visa近日出示的函件，如果在国外消费时，收单银行走中国银联的网络进行结算，Visa对收单银行第一次将罚款5万美元。如果收单行再犯，每月将罚款2.5万美元。

这并不是Visa第一次对“双币卡”的境外结算通道作出规定。早在2009年4月，Visa向境外的银行发函，要求其合作机构面对带有中国银联和Visa标志的“双币卡”时，只能使用Visa的支付系统。

业内人士向本刊记者表示，没想到这一次Visa动了真格。假若中国人在境外消费的“双币卡”都转向Visa渠道，这对中国银联将是一个不小的打击。

如果将去年4月Visa对收单银行作出的限定，视为它与中国银聪之间的“暗斗”，那么今年3月的诉讼风波则将两者的矛盾公开化。2010年3月，Visa、万事通等3家信用卡公司，计划通过美国WTO贸易代表对中国限制其在华商业发展的行为捉出抗议。

当时的报道称，美国贸易代表已与上述3家公司律师进行了严密的讨论，但尚未提出正式申诉。当事方称，这起事件的焦点是希望中国能开放信用卡等金融服务。

Visa与中国银联的合作关系从2002年开始。2002年3月中国银联成立，3个月后，银联加入当时还是国际银行卡组织的Visa，成为其签约收单机构。业内人士指出，客观地说，在2002年中国银联成立之前很低段时间，Visa实际上担负了中国银行卡市场引路人和培育者的角色。

上海社科院国际乐金融研究室主任徐明棋称，银联刚成立时，Visa曾给予很大帮助。Visa一度派出专家在银联办公室常驻，以帮助解决收单、芯片卡推行、芯片卡标准、银行卡解决中心、国际认证等问题。

曾经亲密的“师生”何以今日反目成仇?

利益之争

2009年麦肯锡的一份调查报告指出，尽管目前中国信用卡市场很小，但其发展速度十分迅速，并日渐成为亚洲最重要的信用卡市场。报告数据显示，2008年，中国的银行一共发行了5000万张信用卡，这一发行量远远大于同期其他国家的发行量，甚至直逼法国信用卡的总量。预计到2013年，中国信用卡的发行总量将超过3亿张。

该份调查报告同时指出，当前中国仅有5％的人持有信用卡，而美国这一比例达到60％。随着城市中产阶级的壮大，中国的信用卡支付和个人金融业务蕴藏着巨大的商机。麦肯锡同时预测，未来5年，信用卡消费将增长3倍，从2009年的6400亿人民币增长至2014年的2.2万亿人民币。

据本刊记者获悉，有四方力量活跃在中国信用卡市场：区域性股份制银行、国有银行、国外金融机构以及非金融机构(如Visa、万事达等)。

不过，中国目前不允许外国银行在中国境内发行以人民币计价的信用卡、建立支持该信用卡的网络或者进行同业银行销售网点问交易。外国银行只能通过与当地银行发行联名卡的方式推行信用卡业务，而且所有交易都必须通过唯一的电子金流中心――中同银联。

在2006年Visa重组成为公司之前，它就一直试图进入中同市场。不过，在寄望于通过入股中国银联，而获得内地银行卡共享网络资源的愿景破灭后，Visa选取了以合资组建公司作为落地中国市场的次优选择。在这利，背景下，带有中国银联和Visa双标志的“双币卡”诞生了。

Visa在中国市场站住了脚，这并不意味着它分得了国内情用卡市场中的一杯羹。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇就表示：“我们国内市场基本上被银联独家经营，这样的话，Visa在境内很难挣到钱”。

Visa公布的利料显示，2005年它在中国投入的广告费用是2亿元。这一年Visa在中国的交易额为1200亿元人民币，利润大约是2亿元人民币，几乎与广告投入相等。

对于此次Visa的行动，香港注册金融r程师赵志敏称，“Visa的真正目的是想逼迫中国境内支付渠道对中国银联以外的外国机构放开。”

事实上，除了Visa在中国市场赚不到钱，近年中国银联在国际上的扩展步伐更显咄咄　逼人。

不对称的地位

尼尔森的一份调查报告显示，受益于中国市场的“独尊”地位，成立仅7年的中国银联击败了有40年历史的万事达，成为亚太地区第二大支付品牌，仅次于有50年历史的Visa。

2009年，中国银联总裁许罗德在接受媒体采访时自信地表示：“我的下一个目标不是 国内，而是全球市场。”

本刊记者了解到，中国银联海外扩张最大的卖点在于，免收任何货币结算费用，相比之下，Visa与万事达等国际卡组织则要求，每笔交易收取1％～2％的货币转换费。

目前，中同银联国际受理网络已经延伸至境外90个国家和地区，能够基本满足中国人在到访国和地区进行商务、旅游、留学等支付需要。

今年6月1日，中国银联再次扩大合作伙伴的范围――与英国最大的银行卡收单机构RBS WorldPay达成合作协议，共同宣布首次开通英国的银联卡商户受理业务，进一步丰富银联卡在英国的受理渠道。

对中银联与Visa的矛盾，中央财经大学教授郭田勇如是说，“Visa在境内很难挣到钱，它只能把主要的盈利放到(双币)信用卡在境外的消费上，由于银联走向国际化后，如果境外刷卡有银联的网络，Visa在境外也就赚不到钱了，所以它势必会采取这样的措施，禁止挂有Visa标志的信用卡到境外通过锹联的网络来刷卡。”

《华尔街日报》则撰文称，Visa提出的境外消费双币卡必须走它的支付通道，这对中国银联的海外扩张是“沉重的打出”。

值得注意的是，中银联国际网络不仅可以受理单标志银联卡，也可以受理“银联”、Visa等双标志“双币卡”。而目前Visa在全球提供结算的国家和地区达到200多个。也就是说，新生的银联借助Visa的品牌知名度和完善的标准体系来为自己铺了路。

本刊记者从资深银行卡专家聂俊峰处了解到，如果Visa实施此次对受单银行的要求，这对中国银联的国际化之路很不利：首先，中国银联的海外基础殴施如网络铺设等仍然很薄弱；其次，中国银联与国外银行的合作关系很多是短期或暂时的。

多输还是共赢

Visa、中国银联相争，除了双方受损，对消费者也会额外增加1％～2％的费用。业内有评论指出，这也将损害Visa自身的利益。客户利益受损会带来VISA国际组织的持卡人流失，最终使其利益也受剑损失。

日前，Visa在回答媒体有关“Visa希望通过怎样的途径解决双方矛盾”时说，“Visa与中目银联在过去有着良好的合作，也期待着今后继续双方的合作。我们也期划待有一天能够进入中国内地市场，参与中闻内地银行卡产：业的建设与发展，并同其他支付品牌展开公平的竞争。”这是否意味着Visa强硬的态度还有缓和的余地?

中国银联与Visa的“互掐”对谁都没有好处。前者需要在全球扩展业务，也要参与国际品牌竞争，后者则希望在诱人的中国市场分得一杯羹。

信用卡调查报告范文第8篇

（一户多卡）问题估计更为典型。我认为其中值得关注的是，报告指出的大陆持卡人信用卡偏好的新变化。随着信用卡文化的逐步形成、用卡行为的快速演变，中国信用卡市场已表现出一些与本地区成熟市场，如香港和台湾相似的特点。例如“圈地运动”之外，各发卡行普遍不太关心的“主信用卡”（主要使用的信用卡）问题―受信用卡便利性、安全性以及与之挂钩的刷卡营销奖励的影响，现有持卡人广泛使用信用卡；但与成熟市场( 如香港) 不同的是，大陆持卡人消费支出尚未集中在主信用卡上。这一情况表明消费者尚未建立对某一具体品牌的忠诚度，持有多张卡用户的主信用卡支出比例：中国大陆为52%，香港为66%。由此可以断定，在各行大力开展刷卡回馈的“全民喜刷刷”运动中，多数的持卡人是在“朝秦暮楚”。

另一个值得关注的问题是持卡人对于“借贷”的态度。据报告显示，尽管多数中国居民依然不倾向借贷(51% 的受访者认为借贷是“危险的”)，但高收入阶层越来越乐于使用信贷。认为借贷能提高生活质量的中国大陆富裕阶层受访者比例明显高于香港( 分别为31% 和17%)。这一情形是多重因素使然：各家银行在信用卡营销的持续努力；余额代偿、分期付款等各种灵活借贷形式的广泛推广；资本市场两年的火爆导致了信用卡持卡人理财观念、资金成本认识的“革命”。在中国主要大都市的新富人群中，“卡式生活”和信用卡文化正在大行其道。此等情形的持续发展、未来信用卡利率管制的放开、相关财税政策的完善将使得中国信用卡市场的盈利预期变得乐观。

“天使的另一半是魔鬼”。透过麦肯锡报告，我们看到了中国大陆信用卡市场饱含“苦衷”的现状以及可以预期的繁荣未来，同时也发现了一些值得警惕的风险端倪。这种端倪来自于发卡银行日益激烈的竞争，也来自于持卡人偏好和整体市场的“港台化”。根据笔者的观察，大陆的信用卡市场已经越来越明显地出现了诸多华人社会成熟信用卡市场的共同特征。近年来，中资银行层出不穷的“造卡运动”、信用卡卡面设计新奇乖巧的“概念”与港台、新加坡信用卡市场几乎如出一辙。此等时尚化潮流以华人地区的信用卡市场为最，由此不得不令人思量未来之隐忧。

其一是信用卡发卡的泛滥。隔海相望的中国台湾省的信用卡增长情况与大陆大相径庭：根据台湾金管会2007 年7 月的统计，台湾一年减少的信用卡达370 万张，呈现10％的负增长。究其缘由，台湾金融开放以来，银行抢夺激烈、发卡太过泛滥，900 万合格持卡人持有近4000 万张信用卡。

由此，“剪卡风”逐渐盛行。

其二是持卡人恶性透支以及可能导致的“卡奴”和系统性金融风险。虽然两岸的发卡情况有所不同，但是同样是中国人的传统文化与消费习俗，台湾社会的信用卡境况、严重的“卡奴”问题足以证明市场文化与消费行为是完全可以塑造的。即使今天的持卡人恪守传统文化的理念、排斥“寅吃卯粮”借贷度日，但未来各种因素完全可能颠覆这种传统。

信用卡调查报告范文第9篇

比起现金,信用卡有着不可比拟的优势。经常出差或是喜欢旅游的人,对信用卡更是情有独钟,通过各大旅行网用信用卡订机票,手续简便而且可以享受优惠,避免了携带大量现金出行的麻烦。

与借记卡相比,“花未来的钱”是信用卡的最大特点,而免息期和分期付款最能体现信用卡的优势。如果持卡人想买一件比较贵重的物品,而手头暂时又没那么多钱,他就可以用信用卡把东西先买下来,等下个月有钱的时候再还上,或者办理分期付款,分散还款压力。

如今,在中国,越来越多的人开始使用信用卡,可以说,中国已进入“信用卡时代”。中国信用卡调查报告显示,2009年底,中国各家银行发行银行卡逾20亿张,其中信用卡发行量已突破1.9亿张,差不多每7个中国人就拥有一张信用卡,而2007年这个数据还是14人。

2010年6月,以“24K礼遇,金质人生”为口号,邮储银行向其高端客户倾情推出涵盖6大特色、24项金质礼遇的一款标准贷记卡产品――邮储银行信用卡金卡。此款金卡产品在用卡安全、方便快捷、智慧理财、贴心服务等6大方面,针对邮储银行信用卡普卡全面升级,为持卡人提供更加优越的用卡体验。除具备循环信用、交易及账单分期、预借现金、密码可选等服务外,还具有机票酒店预定、附属卡额度调整、48小时失卡保障、免费交易提醒短信、高额度预借现金、生日双倍积分、精彩礼品兑换等多项特色服务,可令持卡人尽情享受境内外“先刷卡消费后还款”的便利和实惠。

优惠方面,邮储银行携艺龙商旅平台等多家合作伙伴,为持卡人提供网上和电话预订机票、酒店和度假服务,持卡人在接受便捷服务的同时更可享受超值优惠;持卡人还可在全国带有“银联”标识的特惠商户享受折扣优惠;消费一元积一分,积分永久有效,更有邮政特色和金卡专属积分礼品供持卡人选择,尽享超值回馈。

服务方面,持卡人可通过邮储银行的柜台、ATM自助终端预借现金,比例高达信用额度的50%;邮储银行专设信用卡24小时客户服务热线4008895580,为持卡人提供全年365天、每天24小时的贴心服务,提供开卡、查询、额度管理、挂失等各项服务和保障。此外,邮储银行3.6万个网点遍布中华神州,无论持卡人身在何处,都能方便还款。

信用卡调查报告范文第10篇

【关键词】大学生信用卡 信用风险 风险防范

一、大学生信用卡发展现状

信用卡是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。[1]大学生信用卡，就是银行在普通信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计的针对大学生群体发行的 以大学生为持卡人，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的贷记卡，并且规定不同层次大学生有不同的最高授信额度。[2]

大学生信用卡种类多样，2005 年 5 月， 中国建设银行推出首张龙卡名校卡， 即浙大龙卡， 向浙江大学在校师生和全国各地浙大校友公开发行。2005 年 10 月， 招行推出了国内首张面向全国发行的双币大学生信用卡“Young卡”。大学生信用卡蓬勃发展，2010年12月，万事达卡国际组织发起的中国大学生理财与信用卡观念调查报告显示，现如今每4名大学生中就有1人持有信用卡。部分大学生信用卡叫停，由于缺乏自制力和还款意识薄弱，许多大学生透支后无力还款，不得不采用拆东墙补西墙的方式。

二、大学生信用卡的风险

对于大学生信用卡，银行基本上是在提供免费服务的。但是，商业银行是一个企业，商业银行会为了盈利采取措施吸引大学生消费。大学生属于无工作、无固定收入的特殊群体，缺乏还贷能力。因此，银行赢利性不强。信用卡鼓励超前消费的特性和大学生群体本身收入的局限性形成了鲜明的冲突，由此引发了一系列信用卡风险问题。大学生信用卡主要存在以下四种风险：

（一）信用风险

信用风险是信用卡风险中最主要的风险。个人信用卡的信用风险是指持卡人不能或不愿按照信贷协议约定偿还本息，从而对银行经营造成伤害的可能性。[3]据某发展银行的调查报告显示，信用卡欠款人士中，18―20岁年龄段的占到80%，这说明大学生群体是违约高危人群。[4]大学生信用卡信用风险的形成跟大学生本人和发卡机构都是有很大关系的。从大学生本人方面来说，首先大学生本身就是学生，主要任务就是学习，并不具有稳定收入，还款需要依靠父母的收入，所以欠缺还款能力。其次，大学生具有与众不同的消费结构，他们接受外界新鲜事物的能力强，渴望得到最新产品。

（二）操作风险

操作风险是指由于发卡银行内部程序人员系统的不完善或失误或外部事件造成直接或间接损失的风险。[5]比如计算机系统出现故障而导致信用卡授权无法进行或由于模型和策略的贯彻执行程序出错而导致决策错误，或者由于欺诈者盗取他人身份信息申办信用卡或盗取他人信用卡或卡片信息进行伪冒刷卡的行为。操作风险从总体来说是跟发卡机构有很大关系的。发卡机构的操作规范与否直接关系到操作风险的大小。

（三）欺诈风险

大学生信用卡欺诈风险是由于大学生自身的欺诈行为，大学生受过良好的教育但在利益的驱使下，也会对银行做出欺诈行为。有些大学生为了获取更多的透支额度，谎报家庭的收入状况;更有甚者，伪造申请文件、资料以及身份证件，或冒用他人信用卡，蓄意诈骗银行资金。[6]这类违约者认为自己能够负担起自己的消费，但当还款期限到来时却不能足额还款，造成所欠金额越来越大，以致最后无力还款只有违约。

（四）法律风险

法律风险是由于法律体系不健全而造成的风险。就目前法律来看，对发卡行和持卡者都存在风险。对发卡行来说，发卡行向透支额度大，毕业前不能偿还债务学生的监护人追偿欠债，存在巨大法律风险。目前银行在办理大学生信用卡时，没有征得监护人许可，监护人在银行发卡时并没有进行担保，法律上没有偿还义务。因此银行向监护人追偿缺乏法律依据。从发卡银行发行大学生信用卡的规定来看，尽管银行对大学生所在学校要求很高，对学历也很看重，但只要符合学校筛选标准，获得一张学生卡相对容易。

三、美国与中国大学生信用卡的比较

（一）信用卡使用普遍程度不同

美国每年有6000多万个家庭使用信用卡进行消费，人均持卡约10张，在美国人的日常开支中80%以上用信用卡支付，现金只占很小的比例。而中国信用卡才刚刚起步，中国是一个储蓄的民族，从老一辈到现在一代，都非常喜欢储钱。所以在中国信用卡的使用并不普遍。

（二）硬件设施方面完备程度不同

在美国信用卡POS机是每个店必须安装的设备了，不论是大到沃尔玛，还是小到便利店，普及程度相当的高。在中国也要进行这方面的投入，现在中国很多小型便利店都不设置POS机，直接现金方式交易，这大大影响了信用卡的普及速度。既然中国要搞信用卡，那就先要从硬件方面完善，要进行大量的投资，以为后面信用卡消费做铺垫。

（三）信用卡法律体系完善程度不同

美国有关法律明确规定，消费者使用信用卡购买某种商品或劳务后，如所购商品质量有问题或对劳务质量不满意，与商家交涉未获满意解决时，消费者可与信用卡公司联系，拒付已用信用卡结账的欠款，避免劣质商品和劳务的坑害;信用卡丢失或被盗，信用卡持有人立即向发卡公司挂失后，信用卡被人盗用欠下的所有债务，原持卡人不承担任何责任。而中国法律在这方面并没有明确规定。

四、我国大学生信用卡风险的防范

（一）控制好消费额度

将消费额度控制在大学生的平均消费承受水平上， 降低消费过多而无力还款的可能性。鼓励大学生勤工俭学， 增加大学生的收入来源，在发生很多不定期消费的情况下， 由父母提供的生活费以外的收入偿还贷款，保证其债务的偿还。加强诚信管理，建立有关诚信的规章制度， 有关部门应建立有关诚信的规章制度， 加强执法效率， 对恶意透支的不法分子予以严厉的惩处。同时表彰信誉良好的公民， 可设立类似“诚信标兵”的称号， 并记入个人诚信报告。建议学校根据大学生的日常表现将大学生诚信状况记入档案。[7]

（二）做好发卡前的预防措施

银行在向大学生发卡前应仔细研究在校生的还款能力和冲动性消费行为，要意识到自己的社会责任，强调风险控制能力。作为发卡银行要充分尊重大学生的知情权，让大学生自己知道自己是否需要办理信用卡和自己是否拥有及时承担透支还款的能力。由于大学生消费的商品多属于底值品，银行应该对偶尔出现的购买高假物品行为或者连续购买高价物品行为进行跟踪，询问，通过手机短信等形式告知大学生持卡人，以确定是否属于大学生的正常消费，及早发现风险。 加强对大学生的检查监督，对还款较差的大学生持卡人，按时告知需还款情况及可能的后果，以防范大额透支风险的发生。

（三）加强对已发放卡的大学生进行定期复查和评估

银行可以通过对大学生的资信定期复查和评估以及对信用卡帐户交易情况进行监督，即使发现风险隐患，防止恶意透支，减少风险。银行在严格审核大学生申请人的资信资料后，对于同意受理申请的申请人建立个人征信资料档案，根据持卡人的信用活动记录，静态管理与动态管理相结合。由于大学生消费的商品多属于底值品，银行应该对偶尔出现的购买高假物品行为或者连续购买高价物品行为进行跟踪，询问，通过手机短信等形式告知大学生持卡人，以确定是否属于大学生的正常消费，及早发现风险。

（四）对大学生进行信用评级， 建立权威的个人信用体系

信用卡是建立在信用基础之上的，商业银行应该对大学生的信用卡使用情况进行监控和记录，并随着大学生消费和还贷情况的变化，相应降低或者提高大学生的信用等级和额度，从而为大学生建立一个全国联网的、信息齐全的信用档案。中国所有参加银联的银行都应该建立一个“大学生个人信用信息库”，商业银行可以把那些恶意欠账不还的大学生纳入 “不诚信大学生”数据库，银行之间要实现信息共享，所有银行和企业单位都可以通过网络自由查到大学生的个人信用档案。这样，就会影响到大学生以后的生活和就业， 即以后能否办理信用卡、房贷和车贷首付额度以及支付利率。目前， 上海市已经成立了“信用信息库”，几乎覆盖全上海市。

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