信用卡透支省息攻略

近期由于银行信贷趋紧,不论是买房、装修、买车、置办家电或其他大件购物都容易出现资金周转问题,因此提前透支信用卡取现成了不少人的新选择。目前,从银行“借”现金有三种方法:透支取现、人民币预借现金和分期付款。同样是信用卡提前消费,即便是同一家银行的卡,不同的透支业务所发生的费用差异也很大。

透支取现

透支取现是信用卡通过柜台或ATM办理提取现金业务。成本包括手续费、预借现金利息、手续费利息三笔费用。各银行间手续费不同,四大行的取现手续费较低,股份制银行的较高。如工行不收手续费,其他银行的手续费在0.5%～3%不等,建行、民生0.5%,中行、农行、招行、交行、光大、兴业1%、广发行2.5%,中信、浦发、华夏3%。如是跨行取现,则会另外收费。银行的每日借款利息均为5‰,值得注意的是手续费也要收取相应的利息。

案例:小王从A银行信用卡取现2000元,借款50天,假定手续费为3%,则要支付手续费2000×3%=60元,需要支付利息(2000+60)×5‰×50=51.5元,最后还款额度为2000+60+51.5=2111.5元。假定B银行手续费为0,则需要支付利息为2000×5‰×50=50元。最后还款额度为2050元,比A银行减少支出61.5元。如果透支额度和借款期限增加,将节约更多成本。

支取现金的情况,如果是非透支取现,即信用卡中已有一定的资金,费用会有所不同。如工行、广发、民生对提取信用卡内自有存款免收手续费,中行、交行0.5%,招行1%,浦发对在柜台提取信用卡存款免手续费,但ATM机提款为3%。

预借现金

预借现金是另一种形式的透支取现,主要通过网络、电话、手机预借现金,直接转入持卡人同名借记卡账户。比较适合急需使用借记卡转账的持卡人,借款成本与透支取现一样。预借现金的额度一般不超过10万元。多家银行推出不少优惠活动,规定通过网银、手机银行预借人民币不收手续费或下调手续费。如兴业等四家银行对“手机银行/网上银行预借现金”不收手续费,工行没有“预借现金”服务,但持卡人可以“透支转账”,转入他人信用卡或借记卡中。交行Y-POWER信用卡、广发行打破了取现50%的限制,实现100%取现。更有某银行信用卡缴纳1000元年费后,可通过网银办理预借人民币2.5万元。

分期付款

各银行对申请分期的最低消费额基本在500至1600元之间(光大对数额没要求),有的银行要求消费后信用卡的可用额度必须达到可透支额度的50%。不同银行分期对象也不同,有的是特定商家的店面分期, 有的是规定网站商品的邮购分期,有的则在购物后48小时内致电银行客服,可以把一次性购买的任意商品转化成分期购买。信用卡分期业务的利息可免,但每期手续费标准在0.5%至0.8%,大额分期更有优惠。如果缩短分期,提前还本,工行、农行、中行、招行是一次性收取手续费,不退还剩余期数的手续费用。建行、交行和广发则需要在提前还款时支付剩余期数的全部手续费。所以,提前还本并不划算。

案例:小张购买一件3万元商品,申请12个月分期,A和B银行手续费率分别为0.72%和0.5%。则A银行手续费为30000×12×0.72%=2592元,B银行手续费为30000×12×0.5%=1800元,差价达到792元。如果商品价格越高,手续费差异越大。此外,要充分运用大额分期优惠政策,如C银行正推出大额分期优惠,可享受费率6折优惠,即每月0.3%。则C银行手续费为30000×12×0.3%=1080元。这样最高与最低费用差异达到1512元。因此,大家要多咨询银行客服或留意有无最新优惠、促销活动。

此外,申请不同的分期数,手续费率也不同。

案例:小陈购买1万元商品,申请A银行3个月分期,假定费率为0.87%,则手续费为10000×0.87%×3=261元,每期费用为87元;若申请12个月分期,假定费率为0.6%,则手续费为10000×0.6%×12=720元,每期费用为60元。如果B银行3个月分期手续费率为0.65%,12个月分期0.55%,24个月分期为0.省略