农村产业融合的概念范文

农村产业融合的概念篇1

关键词：农村金融；农村金融发展；交易视角

中图分类号：F830

文献标识码： A

文章编号：1003-7217(2007)02-0008-06

一、引言

Georg Wilhelm Friedrich Hegel认为“概念在其展开的过程中就表现为理论，对术语的不断加细的定义过程就是概念的展开过程”[1](P57)。Martin Heidegger则指出学科“基本问题”根本就是不可能解决，研究者只是不断地理解这些问题，不断地重新提出这些问题，从而不断深化对整个理论的领悟[2](P3)。黄达在界定“金融”概念时指出：“一门学科，其最高理论成就往往就凝结在对于本学科的核心范畴如何界定、定义之中”[3](P113)。“农村金融”与“农村金融发展”是农村金融学科两个最基本的概念和核心范畴。正确分析和准确定义“农村金融”与“农村金融发展”，不仅是农村金融理论研究首要的基础性工作，而且也是当前深化农村金融改革，加快农村金融发展必须首先解决的基本问题。

下面，依据“概念是反映客观现实本质属性的思维形式”和“逻辑与历史相统一”的哲学观点，试图在分析当前农村金融理论和实践中，既有“农村金融”与“农村金融发展”定义的缺陷及其成因与影响的基础上，运用新制度经济学方法，从交易视角重构功能意义的“农村金融”与“农村金融发展”概念内涵，深化对“农村金融”与“农村金融发展”的认识，为农村金融可持续发展建立概念基础。

二、既有“农村金融”定义的缺陷

准确定义“农村金融”是研究和解决农村金融发展问题的首要前提。文献分析发现，虽然农村金融在我国历史悠久，但“‘农村金融’作为一个概念被广泛运用，是十一届三中全会以后的事”[4]。长期以来，在“金融，即货币资金的融通”的主流金融观①基础上，“农村金融”的内涵似乎只要给“金融”冠以“农村”就能自然地被定义出来。事实上，我国既有“农村金融”概念就是这样生成的②，即“农村金融就是农村的金融”[4]。这种看似简单明了，实际却是望文生义、同意反复的定义，不仅掩盖了农村金融的自身特性，使之失去了作为独立范畴存在的逻辑基础，而且存在两个明显问题。一是“农村的”指向不明。是为农村经济发展服务的，还是存在于农村地理空间的，从属于农村经济主体的，冠以“农”字招牌的，在农村从事业务活动以及其他兼而有之，等等，其内涵含糊不清。二是对“金融”的理解流于形式。不仅忽视了“对金融的定义，传统金融理论和现代金融理论是有区别的”[5]，“存在从不同视角对‘金融'所进行的规范性的论证”[3]，其表述林林种种，各不相同，“直到今天……尚无普遍被接受的统一的理论界定”[3]的事实。而且沿袭了主流金融观“金融，即货币资金的融通”，只是概括了金融活动的外表，却将其本质隐藏起来的形式化定义，“有‘望文生义’之嫌”[6]，没有深刻地认识到：“金融的实质其实并不是资金的借贷”，而是“财产（Property）的借贷或财产的跨时（Intertemporal）交易活动”[7]，“‘金融’就是信用转让”[8]的金融本质属性。显然，仅依此形式化的定义，难以把握“农村金融”的内涵，更难以进一步透视出我国农村金融发展的本质和农村金融可持续发展的要义。概念是反映客观现实本质属性的思维形式。“农村金融”的本质蕴藏于农村金融产生和发展的历史过程之中，其定义实际上是不同历史背景下的农村金融现实在人们观念上的反映。依据这一认识，联系我国农村金融发展实际，深入分析可以发现，导致上述缺陷的原因在于：1978年开始的中国农村改革，是在没有触动整体经济和金融体制背景下自发进行的，农村改革取得成功后，改革的重心于20世纪80年代中期，便在政府主导下转向了城市和工业。虽然伴随经济、金融体制改革，我国农村金融改革也从未停止，但由于工业化和城市化偏好的强烈驱使，农村金融改革始终没有摆脱计划经济时期工业和城市倾斜发展战略下的农村金融外生于农村经济的被动局面,改革的目标只是暂缓工业化、城市化与农村经济矛盾。研究和认识“农村金融”的范式始终没有跳出计划经济和城乡“二元”金财经理论与实践(双月刊)2007年第2期2007年第2期(总第146期)熊德平：农村金融与农村金融发展：基于交易视角的概念重构融背景下基于传统货币银行理论形成的以“农业”为对象、以信贷为特征、以人为认定身份、依靠行政手段赋予职能为标准、以地理意义上的农村金融机构为载体的机构范式(Institutional paradigm)，从而直接导致了“既有文献，对于农村金融问题的关注，特别是对农村金融服务供给不足问题的分析，大多着眼于农村金融机构视角"，认为“农村金融服务供给不足的根本原因在于农村金融机构的不足”[9]，农村金融功能的发挥必须在现有机构框架下赋予其功能，进而通过其行为绩效判断其功能实现的效应，即遵循“机构―功能―行为绩效”的分析范式。然而，发展中国家的经验和教训以及建国以来我国农村金融组织体系重构的不懈努力，并没有解决农村金融供给不足问题，反而导致了金融机构大量退出，这些都表明机构范式的“农村金融”难以成为求解中国农村金融问题的逻辑支点。而且这种分析范式的偏差、似是而非的定义，导致了将农村金融等同于农业金融，农村经济中的其它金融需求被忽视，农村金融理论和政策变成了单一的农业金融理论和政策。导致了将农村金融等同于农村金融机构，农村金融功能和农村金融机构相互混淆，把农村金融发展等同于单纯的农村金融机构增加，“并从构建新型农村金融机构的角度试图对农村金融服务供给不足问题进行具体求解”[9]。同时，导致了将农村金融机构的界定等同于农村身份的人为认定，致使那些只有“农村”之名而无“农村”之实、甚至有悖于农村经济社会发展的金融机构，也被认定为农村金融，致使农村金融政策缺乏有效的实施和传导载体，农村金融功能无法具体落实。此外，还人为地加剧了城乡金融分割的“二元”结构，农村金融职能被人为地限制在只有“农村”身份，而不一定具有相应意愿和能力的金融机构范围内，致使农村金融资源配置画地为牢，金融机构间的市场竞争有失公平。结果是农村金融机构和政府之间存在严重的“道德风险”和“机会主义”，农村金融市场出现“逆向选择”，农村金融机构非农化倾向和农村金融资源外流严重，农村金融功能被弱化。可以说当前我国农村金融理论和实际工作的一系列问题，都与“农村金融”缺乏科学界定有关。因此，选择恰当的视角和范式，科学界定其内涵十分必要和迫切。

三、交易视角的农村金融内涵

概念作为客观现实在人们观念上的反映，是不同视角下的思维写照。选择交易③视角定义“农村金融”，是基于我国农村金融与农村经济关系现实与经典理论相悖的事实④。在交易视角下，依据新制度经济学的分析框架，遵循下列逻辑层次定义“农村金融”：（1）农村金融是一种交易，是分工和交换的产物。不同产权主体是其存在的前提，所有权的分散性与生产集中性的矛盾，风险能力和经营能力分布的不对称性，以及资源的所有和所需，在时间和空间上的不对称分布是其存在的基础。（2）农村金融交易规模是农村经济活动规模的函数，农村金融交易具有显著的规模经济效应。而决定金融交易成本的主要因素并不是交易规模，而是交易次数以及交易双方的信息对称性程度。农村经济“规模收益”的存在和产权主体对“规模收益”的追求是农村金融存在和展开的内在动力。（3）在制度约束下，以信息为前提，建立在心理上的信任和安全感基础上的信用交易是农村金融的本质特征。农村金融交易实质上是交易主体通过对交易对象“合理性”的判断，即可能获得的收益与风险损失和交易成本的权衡，进行选择从而实现收益最大化的过程。在这一过程中，不仅重复交易和反复博弈形成的信誉，对信息披露和心理上的信任与安全感建立具有促进和放大作用，进而可以极大地减少风险损失和节约交易成本，推动农村金融这种信用交易的扩张。而且，交易双方的信息能力、风险能力、谈判能力等资源禀赋状况、最优化目标以及所受约束的有效性和外部不确定因素的冲击，直接决定了农村金融交易的缔约过程和结果，进而决定农村金融发展。（4）全靠信用维系的农村金融交易，在促进农村经济发展的过程中，不断使农村经济货币化金融化信用化，使信用成为农村经济发展的关键，农村金融成为现代农村经济的核心。（5）农村金融交易的表现形式和组织方式只是农村金融的外在特征。农村金融机构是专业化的农村金融供给主体，其出现和发展是社会分工合乎逻辑的结果，而社会分工的演进又以市场范围的扩展为依据，农村金融机构作为依靠专门化知识、能力和信誉，提供“专家”型的中介服务组织，只有在农村经济发展对农村金融产品和服务的需求随市场扩大达到一定水平时才会变为现实。换句话说，只要真正具备农村金融交易的条件，并且这些条件能确保农村金融交易达到一定的规模，市场自然会诱导出相应的农村金融机构。相反，如果忽视农村金融交易的条件，人为地向农村经济系统强行输入某种新的农村金融机构，不仅不会带来农村金融交易规模的扩大，反而可能使这种农村金融机构陷入运转困境。由此可见，农村金融组织规模是农村经济活动规模的函数，农村金融机构作为农村金融交易的专业化供给主体，其本身数量的多少、规模的大小，现代化程度的高低并不必然与农村金融发展相对应，也就是说，农村金融机构存在的价值在于其农村金融功能的发挥，而不在于其数量的多少、规模的大小、现代化程度的高低，以及表现形式和组织方式的先进与落后。因此，“农村资金融通”只是农村金融外在形式的概括，而非农村金融本质属性。“农村金融”不论其数量、规模、现代化程度以及表现形式和组织方式如何，其本质都是信用关系制度化的产物，是不同产权主体基于信息、信任、信誉和制度约束基础上的信用交易活动，它通过信用工具将分散资金集中有偿使用，以实现“规模经济”，并通过组织这些活动的制度安排构成经济系统及其运动形式。农村金融系统是由资金的流出和流入方，连接二者的农村金融中介机构和农村金融市场，以及对其进行管理的中央银行和其它农村金融监管机构及其运行制度和机制共同构成的。它可以通过融通资金、传递信息、提供流动性支持等提高农村资源配置效率；还可以通过提供专业化服务和套期保值来有效地分散和降低风险。

可见，当前我国农村金融供给不足的问题，实质是农村金融交易不足的问题[9](P314)，更进一步讲，是农村金融交易条件不足的问题。因此，农村金融发展的关键问题不仅“并不在于机构的简单增设，当着眼于交易水平的提高”[9]。因为“机构作为一种特殊的交易主体，其本身数目的多少并不必然与交易的规模相对应”[10]，而且针对农村金融交易特点的农村金融交易条件创造，才是解决问题的根本所在。基于交易视角，农村金融形态的变迁应该“内生”于农村经济发展，只是其功能的实现形式。因此，农村金融的概念内涵在功能意义上表现为:（1）农村金融是具有促进农村经济发展功能的金融。农村金融作为“农村的”“金融”，在功能范式的认知框架下，是指与“农村经济发展”的金融需求相对应、具有促进农村经济发展功能的“金融”，而不是被人为认定“农村”身份，或只为农业生产提供信贷服务的农业金融，或仅在农业和农村领域为自身需要而开展业务活动的地理意义上的农村金融机构及其组织体系。只有那些为适应农村经济发展的金融交易需求，在分工和交换体系中逐渐形成和发展起来的金融机构、金融市场和组织体系才属于农村金融的范畴，即农村金融的交易功能决定了农村金融机构和组织体系的形态，而不是相反。农村金融的有效性不在于其机构的多少、规模的大小和现代化程度的高低，而在于其功能的发挥程度。换句话说，“只要能承担相应的金融功能，具体的金融机构形式则是无关紧要的”，“只有通过某种形式提供农村居民所需的金融服务才是问题的根本所在”[9]。（2）农村金融是农村经济与整体金融的交叉系统。农村金融从属于农村经济系统，研究农村经济问题应包括农村金融，研究农村金融问题，要考虑农村经济的影响；同时，农村金融又属于金融范畴，是整体金融系统中的一个单元，研究金融问题不能回避农村金融。同样，研究农村金融问题，不能不考虑整体金融的影响，农村金融系统运动既是金融系统运动的一部分，又是农村经济系统的一部分；既具有金融的一般特征，又具有与农村经济需求相一致的独特形态，是宏观经济环境下农村经济与整体金融双重作用的结果。（3）农村金融是内部功能和结构复杂多样的系统，农村金融的内涵既要从理论层面上根据整体金融状况和农村经济发展目标来理解，又要从现实层面上根据农村金融的现实状态和农村经济发展的实际需求来理解。在理论上，农村金融应当包含一系列内涵丰富的金融产品和服务，如储蓄、信贷、结算、保险、投资、理财、信托等，以及与之相对应的金融组织体系，或者说和整体金融应该是保持一致的组织体系。在现实上，农村金融则是适应农村经济发展的金融需求，具有自身特点的不断演化的动态结构。

四、农村金融发展的制度解释

“农村金融发展”在逻辑上既是“金融发展”在“农村金融”领域的延伸，也是“经济发展”⑤在“农村金融”上的体现。但简单地将“农村金融发展”定义为“农村的金融发展”或“农村金融的发展”无助于深入领会其本质含义。研究发现，和“农村金融”定义一样，我国既有"农村金融发展"也是在Raymond.W.Goldsmith“金融发展”⑥上冠以“农村”的简单定义。无疑，Raymond.W.Goldsmith范式的方法论意义是极为深刻的，这一定义侧重反映的是金融发展的数量方面，是基于传统发展经济学理论对“金融发展”外在表现的反映⑦，没有真正揭示金融发展背后的制度因素，与Von Mises和Hayck“发展就是分工和交换的扩张”以及Douglass.C.North“发展就是制度变迁”的新制度经济学观点并不一致。因此，在一定程度上还只是“增长”意义上的“农村金融发展”。

把握“农村金融发展”内涵，不仅要借助Raymond.W.Goldsmith范式，把握其“量”的方面，而且“金融发展应力求解说金融机制、金融制度总体如何发生变化，金融结构应包含金融制度、金融交易模式或交易机制”[12]。因此，还必须从交易视角深入到制度层面把握其“质”的方面。这样，可以在定义“农村金融”概念内涵基础上进一步定义，“农村金融发展”是农村金融交易的扩张，农村金融交易扩张不仅表现为交易量和交易活动范围或空间领域的扩大，以及交易手段农村金融工具的不断创新，而且表现为农村金融交易主体对交易的“规模收益”与风险损失权衡后的选择。在农村金融交易通过“规模经济”获得的收益大于交易的风险损失和用于减少不确定性、降低交易风险的交易成本之和，即农村金融交易的规模净收益为正时，农村金融交易就扩张。换句话说，农村金融发展是以规模净收益的存在为前提的，当农村金融交易的规模净收益为零时，农村金融发展停滞。因此，“规模经济”是农村金融发展的原动力，风险损失和交易成本是对农村金融发展的根本限制。促进农村金融发展的关键在于提高“规模经济”的收益和降低风险损失与交易成本。

农村金融交易的每一次扩张，都使得交易双方信息的不对称程度、交易的不确定性或风险随之加大，进而使交易的“信任程度”难以得到确认和保证，判断农村金融风险和收益的难度增加，农村金融交易成本增加。为降低交易成本，农村金融交易中的信任关系从交易双方发展到对交易对象农村金融工具的信任，从而推动了农村金融工具的不断创新。而对不断出现的农村金融工具的“合理性”及其风险的判断，需要依靠具有专门化知识和能力的“专家”――农村金融中介机构来提供服务。这样，对农村金融工具的信任转化为对农村金融中介――“专家”的声誉和其专业化知识和能力的信任，农村金融交易中的委托―关系产生。信任程度越高，委托―效率越高，交易成本越低，农村金融的“规模效益”越好，农村金融规模净收益又进一步促进农村金融交易发展和扩张。为了持续维持这种发展和扩张，就必须监督和强化委托―中的信任关系，这种监督无非是“自我监督”、“双向监督”、“第三方监督”。这样，农村金融监管以及相应的规则――农村金融制度以及实施制度的专业化农村金融监管机构便产生了。农村金融便从原始意义上的农村金融活动，发展成为现代意义上的农村金融体系――依靠制度增进信任，促进农村金融交易活动不断扩张，追求规模净收益最大化的资金集中、流动、分配和再分配系统。

分析农村金融发展过程可以发现，农村金融发展是由“特殊主义信用”⑧向“普遍主义信用”⑨的发展，实体经济中规模经济的存在和经济主体对规模收益的追求是农村金融发展的前提；信息以及建立在信息基础上的信任、由信任产生的信用、持续信用形成的信誉是农村金融发展的根本；减少农村金融交易的不确定性，降低农村金融交易风险和农村金融交易成本的制度，是农村金融发展的保证。农村金融发展归根到底是农村金融制度的完善。

同样，在把握“农村金融发展”制度属性的基础上，还必须结合农村金融的功能、特征和所处的外部环境，从功能范式意义上理解“农村金融发展”。（1）农村金融发展的目标在于促进农村经济发展。金融作为促进资本形成的重要方式，农村金融发展是农村经济发展的关键。农村金融发展就是要通过减少农业生产者的借贷成本，提供足够资金，改善其生产和生活条件；通过为其使用现代化技术提供资金支持，以刺激农业生产的发展；通过为其分散存在于生产和经营等过程中的自然风险和市场风险，以增进其农村经济活动的可预见性，促进农村经济发展。（2）农村金融发展必须和农村经济发展保持适应。发展中国家的农村金融发展，尤其是我国农村金融发展主要面对的是大量的分散小农和农村中、小企业，不仅交易规模小、次数频繁、缺少担保或抵押，难以获得建立信用所必须的信息，而且农民的文化素质和农业生产的季节性等特点，还要求金融服务简便、灵活、及时，加上农村经济尤其是农业投资周期长、收益低、不稳定、自然风险与市场风险并存、比较利益低下等特征，使农村金融的交易成本、资金使用成本和交易风险高，而收益又比较低。现代化的、有组织的正规商业性金融，不仅不愿意涉足农村金融市场，而且在追求规模经济过程中，形成的一整套有效规避风险的制度和方法，还阻碍甚至禁止农村金融交易。因此，农村金融发展并不表现为金融机构、工具和制度的现代化，而是表现为与农村经济的适应性。（3）农村金融发展必须以政府行为的有效性为前提。农村金融需求往往因正规金融供给短缺和非正规金融成本过高而难以满足，农村金融交易的自我扩张动力不足，农村金融发展的市场机制失灵。在没有政府干预的条件下，农村经济发展和农村金融发展将处于低水平的均衡，进而进入相互抑制的恶性循环。因此，政府必须介入农村金融发展，使之超出“金融交易的扩张”的一般内涵。无疑，政府干预对早期的农村金融发展，尤其是重建并迅速发展农村金融组织十分有效。但金融展开其自身的内在逻辑，以及政府的“有限理性”和“看不见的脚”，必然使政府对金融发展的要求不断提高，出现对金融发展的过度干预，进而越来越阻碍着农村金融发展，使农村金融发展因缺少有效的市场制度而停滞。因此，农村金融发展必须以政府行为的有效性为前提。（4）农村金融发展受到宏观制度环境的影响和冲击。“农村金融发展”尽管有其自身逻辑，但无法超越经济发展战略和与之相适应的制度安排。而经济发展战略及其制度安排，取决于经济发展目标、资源禀赋和外部环境。在工业化的初期，工业化所需资金只能来自以农业和农民为主体的农村经济，农村金融发展必须服从工业化战略。计划经济和市场经济的区别，只是手段不同而已，前者是国家对金融实施控制的强制过程，后者是以金融自由化为特征的市场自发过程。从这一意义上讲，工业化过程中农村金融发展外生于农村经济发展。但经济发展对农村经济发展，尤其是农业发展具有基础性的依赖，农村金融发展的上述过程并不能持续，农村金融发展必须保证经济发展所需要的农业和农村经济发展。这样，内生于农村经济的农村金融也必然客观地存在，“二元金融结构”就变得十分自然。内生于工业化战略的农村正规金融发展，因其和农村经济发展目标不一致，就会不断要求政府压制农村经济内生出来的非正规金融，进而在城乡金融呈现“二元”结构的同时，农村正规金融和非正规金融也表现出“二元”特征。除此以外，政府对金融发展的审慎态度和外部金融发展后果的影响，也通过政府的金融制度安排影响着农村金融发展。我国建国后的重工业和城市倾斜发展战略，以及市场经济体制下的工业化和城市化步伐，尤其是东南亚金融危机发生后，政府在农村金融发展上的现实表现，都是理解“农村金融发展”内涵的最好的例证。

注释：

①王绍仪（2002，P114）：“金融就是货币资金的融通，指通过货币流通和信用渠道以融通资金的经济活动”；《辞源》（1915版）：“今谓金钱之融通曰金融，旧称银根”；《辞海》（1936版）：“monetary circulation谓资金融通之形态也，旧称银根。”《辞海》（1979版）：“货币资金的融通，一般指与货币流通与银行信用有关的一切活动”；Webster's Third New international Dictionary（1986）也把相当于我国金融的“FINANCE”定义为：“The system that includes the circulation of money，the granting of credit，the making of investments，and the provision of banking facilities”。

②农村金融“就是农村的货币资金融通”（巩泽昌，1984：P4-20；张琳，1984：P1-10）;“是一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动”（丁文详等，1988：P47）;“是货币、信用、金融与农村经济组成的‘融合体’”（舒子塘，1989：P10）;“是农村货币资金运动中的信用关系”（王世英，1992：P1）;“是以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动”（李树生，1999：P29）;“是指农村货币资金的融通”（王绍仪，2002：P115）等等。

③本研究中的“交易”是新制度经济学意义的“交易”，是指人与人之间的交互行为，是制度分析的基本单位，本研究中交易可以理解为农村金融与农村经济主体之间的交互行为。

④根据经典经济学理论，市场需求可以诱导出相应的市场供给。而长期以来中国农村金融与农村经济关系的基本事实，一直是农村金融供给不足，“一直没能由农村经济系统成功地内生出相应的金融服务机构和相关制度安排”，“决策层可以允许个体经济和民营经济的发展，而不能容忍个体金融和民营金融的发展”，内生的农村金融不仅一直没有很好成长起来，而且“其发展的不规范与过度失序为其后的严厉管制与取缔提供了口实”（张杰，2003：P311）。

⑤发展经济学认为经济发展是指伴随着经济、社会结构和政治体制等全方位变革的经济增长，不仅意味着产出的增加，而且意味着随产出增加而出现的产出与收入结构以及政治、文化等制度因素的变化。新制度经济学认为“以往对经济发展原因的研究都集中在资本积累、技术进步及专业化与劳动分工等方面，而这些因素与其说是经济增长的原因，倒不如说是经济增长本身。经济增长的根本原因是制度的变迁，一种能提供适当的个人刺激的有效产权制度是促进经济增长的决定性因素”（Douglass C.North,1990）。奥地利学派的Von Mises和Hayck等自由主义者认为经济发展就是分工和交换的扩张，即哈耶克称之为“合作秩序”的市场制度扩展或演进过程。在当代，“经济发展”又赋予了“追求生活质量、可持续性、公平分配和民主参与”的内涵，联合国开发计划署在此基础上提出了“人文发展”的概念。

⑥Raymond.W.Goldsmith（1969）在《金融结构与金融发展》中将金融现象归结为金融工具、金融机构和金融结构。认为金融结构是一国金融工具和金融机构的形式、性质及其相对规模的综合，金融发展就是金融结构的变化，研究金融发展必须研究金融结构，并尽可能从数量关系上描述，而不是满足于对金融与经济关系的描述性说明。

⑦R・I・Mckinnon和Edward.S.Shaw（1973）则将Raymond.W.Goldsmith的“金融发展”称之为“金融增长”。彭兴韵（2003：P181）把金融发展界定为“金融的功能不断得以完善、扩充并进而促进金融效率提高和经济增长的一个动态过程”。

⑧指建立在对特定交易者或交易物人格化信任基础上的信用，由于建立信任的前提信息，一般是通过血缘、亲缘、情缘、地缘、业缘等特定关系获得的，所以，这种信用基础上的农村金融通常只发生在某一特定的狭小范围，可以主要依靠伦理道德等非正式制度来保障。

⑨指独立于交易者或交易物身份特殊关系的，建立在对非特定交易者或交易物信任基础上的信用，由于建立信任的前提信息，一般是在外在力量有效的监督、强制与激励约束下获得的。所以，这种信用通常可以在一个较广泛的范围发生，其范围大小受制于外在力量监督、强制和激励约束的有效性，必须主要依靠法律规章和政策等正式制度来保障。

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Rural Finance and Its Development: Definitions Reconstruction

at the Angle of Trade XIONG Deping

(Business College of Ningbo University, Ningbo,Zhejiang 315211)Abstract：In the light of the conceptional confusion of “Rural finance” and “Rural finance development” in the theories and practice of rural finance, this article aims to reconstruct the definitions of “Rural finance” and “Rural finance development” from the angle of trade and with the methodology of new institutional economics. It is hoped that the clarification of the two concepts will be help of rural finance. sustainable development.

农村产业融合的概念篇2

关键词：农村物流 物流概念 物流运作

国家已经提出了“健全农村市场体系，发展适应现代农业要求的物流产业”的战略措施。这是农村物流发展的重大机遇。

一、农村物流概述

1.农村物流的概念

是一个相对于城市物流（Urban Logistics）的概念，它是指为农村居民的生产、生活以及其他经济活动提供运输、搬运、装卸、包装、加工、仓储及其相关的一切活动的总称。

2.农村物流的特点

①分散性；②季节性；③差异性；④多样性。

3.农村物流现状

从全国范围看，各地的产品分布不均衡，且多是以常温物流或自然物流形式为主。农村现有的物流条件远不具备现代要求。农产品的生产、加工、运输、销售、消费这个链条中，运输环节的不足，导致这个链条变得较为脆弱，极大地制约了实物流、资金流乃至信息流的流动，出现了“肠梗阻”现象。

4.农村物流存在的问题

①物流政策不到位；②物流基础设施落后；③物流技术水平低，缺乏人才；④市场主体发育程度低。

二、我国农村物流金融的发展现状及制约因素

1.物流金融的概述

物流金融是指在物流运作的过程中，通过一定的金融产品，使物流产业中的资金运转得到有效的调剂其中包括存、贷款，投资，贴现以及发行和交易有价证券等

2.物流金融在农村的发展现状

近几年虽然我国农村物流发展较快，但是现阶段我国金融支农力度不够，现代农村物流建设融资瓶颈更加突出。 现代农村物流作为其中的薄弱环节，基础设施落后物流成本过高专业化和社会化程度低及体系不完善，最根本的原因是金融供给短缺。

3.我国农村物流金融发展的制约因素

①农村物流金融的金融抑制；②农村物流金融建设基础设施落后；③农业现代信息化程度低；④农村的金融成本过高。

三、农产品物流运作模式在金融体系下的分析

1.基于存货的农产品物流金融模式

该模式是指需要融资群体将其拥有的动产作为担保品提供给向其贷款的金融机构；但这种担保品不可直接交给金融机构，而是由金融机构将其暂存给具有相应的保管能力的第三方物流企业进行直接的保管，银行根据第三方企业的担保放款给企业，从而实现融资；

2.农产品物流融通仓模式

该模式是指以群体为中心建立一个综合性的物流平台，银行可根据规模给予相应的贷款额度，而群体可以根据这些额度向一些需求性的弄村企业提供质押贷款的业务，整个过程有融通仓来监管而金融机构一般不会参与该项目的具体运作

3.物流金融模式之应付账款

在该种模式中，农业企业在接到供应链下游企业订单后，以其应收账款（延迟支付的）作为信用凭证以，来向相应的金融机构提出相关的融资申请，用于为农村企业生产、加工等提供有效的金融支持。

4.物流银行

物流银行作为一种以物流公司的信息管理系统作为依托的金融机构，充分利用这些物流公司的大信息网络，以市场中销量大、价格较为稳定的物流产品作为基础，并使金融机构的资金可以与中小企业物流充分的组合在一起的一种提供质押的金融服务。

四、完善农村物流金融的对策建议

1.加强供应链节点企业的链接

在设计供应链节点之前，首先要对金融模式中的利益主体进行充分的分析，要认真分析其各自的权利与义务，在明确权责之后，对服务模式中的各环节的分工与协调做出有效处理；需要注意的是，在此过程中应保证安全的使用资金，因为只有这样才可以促进制造企业的有效发展。从而达到成本的节约以及各利益主体的共赢。

2.完善金内部操作流程

众所周知产品的融通仓服务的提供商主要为贸易公司，它主要会提供3中有效的服务其中包括贸易，金融以及物流服务；在贸易中主要是帮助采购物品，而在金融和物流服务中分别提供资金以及运输、仓储的支持。这在新农村建设中，可以有效的促进生产要素合理优化配置，提高资金的运作质量并使农产品的使用价值得到很好的提升，有效促进农村经济的发展

3.强化设施保障

加强对物流园区建设的投入力度，形成多远且有效的投资运作机制，鼓励各类资金团体投资于物流园区的建设，从而通过资源共享实现发展群体的不断壮大，今儿农村物流经济的发展。此外要加强政策支持力度，不断的给予一定的政策优惠， 鼓励物流园区进行建设，增加农产品生产企业的积极性，提高农产品的附加值。

参考文献：

[1]黄志平.物流金融在现代农产品物流的应用探究[J].中国物流与采购，2011（1）：56- 57

[2]王新利.中国农村物流.中国农业出版社，2005（11）

[3]张谦.现代农村物流金融整合模式研究[J].经营管理者，2010（15）

[4]李碧珍.农产品物流模式创新研究[M].社会科学文献出版社，2010

农村产业融合的概念篇3

关键词：农村商业银行；数据包络分析方法；效率

金融是现代经济的核心，同样的，农村金融是农村经济的核心。在农村金融中，农村信用合作社作为主力军密切关系到农村经济的发展。国务院在2003年颁布了关于农村信用合作社的改革方案《深化农村信用社改革试点方案》，率先在浙江、山东等8个省份进行试点，开展了农村信用合作社的改革工作。2004年，这一改革试点又在其他21个省中展开，到2006年末的时候，海南也正式开展了农村信用合作社的试点工作，这标志着这一改革在全国范围内的全面展开。如今，很多较发达省份的农村信用社已经实现了合作组织向股份制商业银行的根本性转变，也就是农村商业银行。农村商业银行作为一种新的模式在发达地区的农村实行。在农村商业银行的发展中，银行效率不仅关系到自身的发展，同时也影响到国家其它地区农村金融体制的改革。

1银行效率的概念

1.1效率的概念

效率是一个经济学方面的概念，效率是指尽可能地运用有限的经济资源来满足人们更多的需要，并尽可能地做到不浪费。从研究对象上看，效率分为两大类。①宏观效率。从广义上来看，效率是指配置社会资源的效率，也是指经济制度方面的效率，它所研究的是各不同部门之间各种资源合理配置的问题。有效率，也就是指在不同区域、不同生产单位、不同行业之间对有限的资源进行有效的分配，从而达到最大程度的满足人们各方面的需求。②微观效率。从狭义上看，效率也就是指生产效率（亦指资源利用的效率），通常是指一个生产单位在既已拥有的有限资源的基础上，充分利用可支配的资源进行生产，降低成本，并尽可能地做到产出的最大化。

1.2银行效率的概念

目前的学术界对于“银行效率”这一名词还没有作出一个统一明确的界定，较为公认的看法是：银行效率就是指银行在各项业务活动中成本与收益（或是投入与产出）之间存在的对比关系，也是指银行在充分利用有限资源的前提下，保证银行的盈利性、流动性和安全性，从而形成银行的市场竞争力、可持续发展的能力。通常，银行的效率分为配置效率、技术效率、规模效率、纯技术效率。①配置效率：商业银行在各种价格（通常是给定投入）的情况下，所展现的最佳投入比例的专业能力。②技术效率：商业银行作为一个生产单位，使用有限的投入尽可能地实现产出最大化的能力，或是压缩投入扩大产出的能力。③规模效率：银行在扩大规模的同时，整体产出收益是否也得到相同幅度的提升的能力，实现规模扩大的同时也提高银行的盈利。④纯技术效率：是指银行内部通过纯技术因素提高银行的效率水平。

2农村商业银行的效率实证分析

2.1指标选取

关于投入与产出指标选取的问题是测度银行效率十分关键的问题，正是因为银行的特殊，因此国内外学者都将银行的投入产出指标作为一个研究的焦点。在既有的研究中，选取投入产出指标主要有三种方法，分别是中介法、生产法、资产法。①中介法：把银行当作贷款人与存款人之间进行资金融通的中介，所以银行的投入主要表现为存款及其利息、有形资产的金额和劳动力成本等，产出主要表现为各种类型的投资及贷款的货币金额。②生产法：也就是把银行当作一个普通的生产经营活动的企业，在银行营业中，将资本和劳动当作投入，而把产生的各类型的贷款和存款看成是产出。③资产法：将银行当作一个提供金融服务的中介结构，银行投入主要表现为劳动力、存款及其他负债等，而产出则主要表现为贷款和其他资产。

2.2效率实证分析

规模效率，作为一种指标来衡量农村商业银行的规模经济。而规模经济又是指随着农村商业银行的人员数量、业务规模、机构网点等指标的扩大而表现的银行经营成本的下降和银行收益的提高，规模经济所反映的就是农村商业银行的经营规模与经营收益之间的变动关系。①当规模效率=1时，表明农村商业银行刚好处于一个规模经济的临界点，也就是规模处于一种不变动的状态。②当规模效率

3分析影响农村商业银行效率的因素

在农村商业银行中，影响其经营效率的因素有很多方面，文中主要从行业因素、宏观因素、微观因素着三方面来探讨。行业因素，一般主要包括金融技术、银行利率、金融创新。宏观因素，一般主要包括经济政策和经济环境。微观因素，一般主要包括银行规模、产权制度、人力资源管理和资产质量。

3.1行业因素

3.1.1银行业利率

银行的存贷款利率直接影响着农村商业银行的效率，因为存贷款利率很大程度的决定着投资与储蓄的转化规模。当国家经济处于增长阶段时，政府会适度调高银行的存贷款利率，而农村商业银行会两手抓储蓄和放贷，加快储蓄向投资转化的速度。而当国家处在经济萧条甚至衰退的时期，政府也就会降低贷款的利率，抑制储蓄，促进消费，拉动经济，而农村商业银行也会根据盈利性、安全性、资金流动性在不同领域的权衡来寻找投资的组合。银行业利率直接影响到农村商业银行经营的效率。

3.1.2金融创新与金融技术

在互联网络时代，金融创新与金融技术是影响农村商业银行经营效率的两个关键因素，由于电子化银行的诞生，互联网络办理银行业务变得更加快捷方便，这样节约了大量的人力物力，很大程度的降低了银行的成本，也提升了银行的经营效率。适时进行金融创新，也能够提高农村商业银行的效率。

3.2宏观因素

3.2.1货币政策

货币政策主要分成扩张性政策和紧缩性政策。实行紧缩性的货币政策会导致货币供应量减少、市场需求不足，压缩了银行的利润空间，也就降低了银行的经营效率，再加上通货紧缩的话，很可能会加大银行信贷的风险。扩张性政策，短期内会给银行带来利润，但是过度的扩张，可能会诱发通货膨胀，造成虚假繁荣，最终导致银行的信贷风险，降低银行效率。

3.2.2财政政策

财政政策也分为扩张型和紧缩型，国家在调度政策时，都需要根据国情进行适度的调整，否则也会因为过度干涉而给银行和社会带来金融风险。

3.3微观因素

从微观因素分析农村商业银行效率，主要通过产权制度、银行规模和资产质量三要素来阐发。产权制度，通过产权内的约束与激励功能来影响银行的效率。银行的规模经济主要反映的是经营规模与投入产出收益之间的关系，而适度调整农村商业银行的规模，有利于提高银行的效率。银行的资产质量直接决定了信贷资金的正常运转与否，不良资产率越低，银行运行越有力，相反就会限制银行的正常运转。

参考文献：

[1]杨冬花.从盈利结构看我国商业银行中间业务发展进程[J].金融会计，2009（08）.

[2]周开国，李涛，何兴强.什么决定了中国商业银行的净利差[J].经济研究，2008（08）.

[3]鲍静海，江涛.我国上市商业银行效率分析[J].南方金融，2010（05）.

农村产业融合的概念篇4

关键词：农村金融 创新 动力机制

一、金融生态的内涵

金融生态中的“生态”概念是对生态学的生态概念的借用，整个“金融生态”是个仿生概念，它是社会科学概念的“金融”和自然科学概念的“生态”的结合，是指在一定的时间和空间范围内，各种金融要素（金融机构、金融市场、金融工具、金融服务、金融法规等）为了更好的生存和长远的发展，与其生存环境之间，以及金融要素之间密切关联、互相制约、相互作用，彼此通过货币资金的融通、利率和汇率的调整、风险的度量和化解、金融产品和服务的创新、风险与受益的转换等行为，形成的一个不可分割的统一整体。

金融生态包括生态系统中各组成部分及其赖以生存的生态环境构成一个相互联系、相互制约、相互促进的复杂连环扣，金融生态中任何一个环节功能不畅，都可能影响整体的良性循环和运行效率。

二、建设创新的金融生态的意义

加强金融生态建设，有利于促进金融业的发展，提高金融企业竞争力。我国经济尚处于转轨时期，银行不良贷款的形成以及企业违约因素比较复杂，有不适当的行政干预，有法制不健全、执法不严格的影响，有客户质量和行为方面的影响，还有其他更为复杂的体制因素。这些因素大多与金融生态的外部环境不健全有关。加强金融生态建设，有利于建立防范和化解金融风险的长效机制，提高金融机构信贷资产质量，更好地发挥金融在现代经济中的核心作用。

加强金融生态建设，有利于推动经济发展，提高区域经济竞争实力。经济的持续快速协调健康发展离不开资金的有效投入。在市场经济条件下，资金流动取决于金融生态，这是资金按市场原则自由流动规律的结果。经济运行的市场化程度越深，金融生态对区域间资金流动的决定作用就越明显。金融生态好，商业评级就高，在资金调度、信贷规模或授权授信时，就会产生倾斜，就会有更多资金向这个地方流动，形成资金聚集的“洼地效应”，从而促进经济更快发展；反之，则会引发资金的外流，削弱一个地方经济的竞争力。

加强金融生态建设，是维护金融系统稳定、防范金融风险的关键，是促进金融业健康发展的必要条件，是推动经济社会健康发展的必要前提，它关系经济发展全局，对于完善社会主义市场经济体制、扩大对外开放、构建和谐社会具有重要意义，对于促进国民经济持续快速协调健康发展具有重要作用。

三、农村金融生态创新的动力机制

农村金融生态制度是一个不断演进的制度变迁与创新过程。由制度经济学可知，制度变迁与创新是通过极为复杂的规则、法律、标准和实施的边际调整来实现制度设立、替代、转换交易的过程，而促使这一过程发生的动因既有微观方面的，又有宏观方面的。

（一）微观层面的动力机制创新

根据制度变迁与创新理论，制度变迁与创新的动力是预期净收益大于零，而影响预期收益的根源在于相对价格和偏好的变化。相对价格的变化又包括要素价格比率、信息成本和技术等的变化。基于此，农村金融生态制度的动因在于农村资金供求关系的变化、利率的变化、金融交易方式的变化以及农村居民投资收益、储蓄偏好的改变等。（1）相对价格的变化。在农村金融领域，当金融市场中各种金融产品的相对价格发生变化时，农村货币资金的供求和流向、存贷款利率、金融机构经营方式和利润水平、同业拆借利率等都会跟着变化，从而产生重新缔约和重新制定规则的需求。因此，从某种意义上讲，相对价格的变化会影响农村居民和企业的预期收益和成本，进而导致金融制度为利益协调所做的变迁与创新。（2）信息成本的增加。随着农村金融的不断发展，金融交易中信息不完全、不对称现象日益严重，由此产生的不确定性、风险明显增加，即信息成本增加。于是，金融组织和个人、企业就会想方设法通过制度创新来降低信息成本。因此，信息成本的增加将会导致原有的高信息成本下的旧制度被新制度代替，而这种新制度将大大降低信息成本。（3）技术的变化。技术变化的最大作用在于增加制度创新潜在收益的同时，还降低了制度创新的成本。现代科学技术的进步，带来了金融工具、产品的推陈出新，使得金融组织在增加业务空间和利润增长点的同时，还规避了金融监管。于是，国家为了增加监管力度，往往要对金融制度进行相应的变革和创新。（4）偏好的变化。农村居民对于投资收益和储蓄的偏好，往往受自身收入水平、金融产品多样化、投资方式、利率水平等经济因素和其他社会文化因素影响而更趋合理化，并使得农村金融生态制度中的非正式制度受新的信念、道德标准、信用观念、消费方式等影响而发生变迁。

（二）宏观层面的动力机制创新

（1）金融供求均衡化。农村金融活动的目标是满足农村社会对货币资金的供求需

要，即在储蓄者和投资者之间实现资金的合理流动。主流经济学指出，市场机制是实现供求均衡的最有效方式。但往往存在市场失灵的现象，需要政府进行调节。金融制度作为市场机制的补充，常常出现不稳定性，需要不断调整、创新，从而达到资金供求均衡的目标。（2）金融运转效率最大化。农村金融运转效率最大化主要是指农村金融交易主体在交易过程中以最小的成本获得最大的收益。制度的存在就是为了润滑交易摩擦，使交易顺利进行，并且能大大降低交易费用，而交易费用是交易主体收益—成本函数的关键变量，因此，农村金融组织制度、市场制度创新等都是金融交易过程中为降低交易费用，进而增加净收益而发生的。（3）金融交易公正化。农村金融交易的公正化是保证金融交易双方利益、维持正常交易秩序的制度安排，尤其体现在政府推动的强制性制度变迁之中。不管是在发达国家还是在发展中国家，金融交易中的不公正现象随处可见，如信贷发放的条件、 对借款人的区别对待等，严重损害了金融交易主体的切身利益，甚至使金融资源利用率高的企业或个人得不到贷款，而得到金融资源的一方又大量浪费，极大地降低了金融资源配置效率。于是，就需要通过金融监管制度以及法律制度的调整、变革与创新来提供公正化的交易环境，使金融交易正常进行。（4）金融运行安全化。金融是现代经济的核心，金融活动的任何失误，必将导致巨大的经济损失，甚至威胁到国家安全，亚洲金融危机的爆发及其影响就是最好的例证。因此，对于金融活动的监管上要形成有效的制度安排。在相对落后的农村领域，由于交易主体个人素质、市场意识等方面的缺陷，交易中的风险更大，于是农村金融领域的监管应更加严格、周密。同时，对于金融交易制度（契约、交易规则等）、金融组织制度等的实施应有法律法规的保证。（5）金融运行监管化。不断提升监管人员整体素质，增强监管能力。加强对从业人员的培训，包括对金融知识的培训和实践操作技能的培训；再者，借鉴国外先进的监管经验和知识，并结合我国实际进行创新和应用；另外，选拔和引进高素质监管人才充实到金融监管队伍中来，增强监管活力。最后，监管人员需要踏踏实实、认认真真地秉公办事，树立良好形象。恰当确定金融监管内容，进行全面风险监管。根据国外经验并结合我国实际，对金融机构的资产业务、负债业务、中间业务、表外业务和金融创新业务进行全面监管。不仅要重视对金融机构市场准入的监管，也要注重对市场运作过程和市场退出的监管。优化金融监管手段与方式。运用合适的监管手段和方式实施金融监管。总体上来说，金融监管主要运用法律、经济和行政等手段。在具体操作过程中，应以金融稽核手段为主，金融稽核的主要内容需包括：经营业务是否合法、资本金是否充足、资产质量如何、管理是否科学、盈利能力怎样等。监管方式需采用现场监管与非现场监管相结合、定期监管与不定期监管相结合、重点监管与全面监管相结合、外部监管与内部监管相结合的“四结合”并用的全方位监管。综上，金融运行的安全化促使金融监管制度、法律法规制度等不断变迁、创新，以防范金融危机。

四、结论

农村生态金融体系作为农村生态金融制度的基础结构，是农村经济增长的关键。深入研究农村生态金融发展问题，重构一个适合于当前及今后长时期的农村生态金融创新来更好地促进农村经济增长，必将具有重要的理论和现实意义。加强农村生态金融资源的协作和整合，提高金融资源配置效率，降低农村生态金融体系运行风险，创造有利于新农村建设投入持续增长的资金供给机制，协调经济金融关系，促进农村经济可持续发展。

参考文献：

1、优化金融生态环境创新农村信用社体制 朱崇迎 现代商业 2008/32

2、 农村金融生态优化与农村投融资体制创新 谢升峰 中国农村信用合作 2008/04

3、营造农村金融生态的战略思考 刘有树 商业经济 2009/05

农村产业融合的概念篇5

关键词普惠金融;农村互联网金融;特点;可行性;问题;对策

1普惠金融与互联网金融

随着20世纪后期“农村扶贫”和“微型金融”的推开，联合国于200s年(国际小额信贷年)提出了“普惠金融”:在政策、立法和规章制度的支持下，每一个发展中国家将会建立这样一个金融体系，即可持续的、能够给人们提供合适的产品和服务的金融体系。2006年中国小额信贷z父杜晓山将“普惠金融”的理念带人中国，致力于提高金融覆盖面，体现了金融公平。近年来，随着微型金融的发展，农村信贷市场越来越得到重视，普惠金融这一概念也渐渐出现在人们眼前。普惠金融重点关注金融涉及面较少的农村、农户、农业中小企业等，重视低收人人群的金融需求。现实中农村地区往往基础设施较为欠缺，农户居住分散，农业产业风险较大，导致传统金融机构在经营农村金融时产生较大的成本，影响其财务可持续性。2013年6月随着余额宝的面世，互联网金融得以迅猛发展，这也为农村互联网金融的发展提供了一个契机。目前，我国的互联网金融处于起步发展阶段，如何通过制度设计促使互联网金融在农村地区良好发展，这才是重中之重。2013年6月13日是一个极具标志性的日子，这一天余额宝正式_卜线，成为中国第一只互联网货币基金，从此也翻开了中国金融市场的另一页。余额宝的成绩也是可圈可点的，_卜市18d规模即达到66亿元，半年后规模达到18s3亿，2014年末达至alsX89亿元，是2013年的3倍左右，余额宝的发展正体现了互联网金融的优势所在:便捷交易、稳定收益。互联网金融是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式!=1。互联网金融正以其极具个性的特点冲击传统金融机构，并为农村金融改革的发展提供支持。

2农村互联网金融的实践可行性

普惠金融是新概念，互联网金融是新事物，在农村地区通过互联网媒介实现普惠金融具有划时代意义。分析为什么金融资本在市场的作用下不愿意流向贫穷落后的农村地区、不愿意进人农业产业。因为农村地区以农业为主，与工业相比，农业具有相对较高的风险，农产品的生产具有生长周期的特点，且在生产过程中极易受到自然环境变化的影响，致使农业的收益具有不确定性，不确定性也就是风险，风险容易驱赶资本。农民生活在农村地区，其居住地点往往是分散的，使得资本信贷增加了交易成本，对于传统金融机构来说，给他们带来了不利因素，从而自然而然地产生金融抑制。这些产生金融抑制的因素可以说是地理方面的影响，当然还有供给方的价格排斥、营销排斥以及需求方的自我排斥等f31距离”导致金融抑制产生，也阻碍了农村金融的发展，而互联网工具的使用将有效缩短农村地区与金融机构的“距离”。互联网金融依托自身网_朋浸务平台和移动支付手段，解决农村金融市场在时间与空间_卜的问题，有利于降低金融服务成本、解决信息不对称以及资金运行效率低的问题通过实现农村互联网“村村通”以及互联网金融下放农村，减少农村金融传统机构的物理网点，提高农村金融服务的覆盖面。通过互联网平台的营销、电子化的交易与批量化的跟单处理，提高农村金融运行效率，降低相关机构经营成本。通过农村信贷大数据的批量储存、分析、处理，可以快捷高效地了解农村金融客户的资产负债状况、信用历史记录以及生产经营情况，有效缓解由于信息不对称所引起的道德风险{;{题。互联网金融依靠自身独有的优势，与传统农村金融开展竞争合作，为农村信贷新格局的形成提供支持。一方面，互联网金融在农村市场的竞争主体越来越多。阿里巴巴、京东等大型电商企业纷纷进驻农村领域，众筹融资、网络信贷以及第三方支付企业迅速崛起，传统金融机构也在加快互联网服务平台的建设。另一方面，互联网金融在农村市场的互利合作也越来越多。2014年年末，京东集团与格莱瑕中国达成合作，希望为中国农村的金融需求者提供综合金融服务。201s年年初，阿里旗下的蚂蚁金服投资中国邮政储蓄银行，同时借此扩大企业在农村地区的金融服务范围。这一事实反映出农村互联网金融是可行的，其实践性是普遍存在的，从而扩大了农村金融覆盖面，为普惠金融的实现提供支持。

3存在的困难与挑战

3.1违约风险较高

互联网金融违约成本较低，缺乏法律监管和保障，容易诱发非法集资、恶意骗贷的问题。以P2P为例，P2P网贷平合准人门樵东树氏砂府炸管并弱中干万群n全n}的了甲捷高效容易吸引投资者，一些不法分子利用“短期投资、高额回报”等口号进行虚假宣传，吸引一大批客户投资其虚假项目建设、金融产品，然后卷款跑路，损害投资者合法利益。近年来发生的P2P骗局不计其数，如非法敛财规模达500亿人民币的“P租宝”,2016年4月曝光的“忽悠3万人骗3亿元”的“惠卜贷”等。目前，我国近200。万的P2P投资者中，平均每10。人中就有1人陷人骗局，占比将近10Io。由此可见，互联网金融的违约风险值得关注。

3.2农村征信体系不完善

在网络虚拟世界里，从事金融活动的困难首先在于个人信用的衡量，然而中国农村征信数据资料缺乏是常态。在中国人民银行的征信系统里，约5亿人的信息只有身份证号码，另外还有5亿人的资料没有进人该系统，当中的一部分人就是农户。当前，中国只有小部分农民建立了信用档案，许多农民因为未与金融机构发生信贷行为而缺乏信用资料。而且很多进人征信系统的农户，其信用资料是不完整的，往往只具有基本信息与“银行信息”，缺失“非银行信息”。征信体系构建不完善，使农村金融机构在进行金融服务时缺乏评定新客户信用的依据，增加了道德风险，减少了贷款发生的可能性。另外，互联网金融至今仍没有接人人民银行征信系统，同业之间也不存在信息共享机制，阻碍了互联网金融的发展(尤其在农村地区)。

3.3管理体制有漏洞

首先，风险控制机制的构建是关键。互联网金融不具备类似于正规金融机构的风险控制、清算结账的体制，其风控管理存在缺陷，在市场的单一作用下，互联网金融容易诱发各类风险问题。其次，在金融平台_卜，客户资料的保密、交易过程的资金安全这些技术管理都不容忽视，一旦互联网平台的安全技术关口被网络黑客攻破，将会危及客户的信息与资金安全，也会使潜在客户丧失信心。最后，互联网金融在中国仍处于起步发展阶段，政府对其缺乏监管和法律约束，也没有详细规定其准人门槛与行业规范，由此容易产生各种政策与法律风险。

3.4农村基础设施落后

在中国绝大多数的农村地区，且不说互联网、电话信号的接人，村道建设、农业设备维护等基础设施仍有待完善，俗话说“路通财通”，一些农村地区甚至连汽车都无法通行，更别说其他基础设施的建设。所说的“互联网金融”，金融是核心，而互联网是前提，前提都没有更不用谈后续发展。因此，加大对农村地区基础设施的建设与维护也是相关政府机关的重要任务之一。另外，互联网在农村地区的覆盖面虽逐步提高，然而对于互联网金融的概念、运用、操作等，许多农村地区的居民仍然一窍不通，即使有相关方面的说明，农户仍然难以完全理解金融的相关术语，更不用说金融产品的成本收益计算，因而进行农村地区的金融知识推广与教育也是必需的。

4对策

4.1政府要加大激励和加强监管

4.1.1鼓励发展。在互联网金融迅猛发展的形势下，毫无疑问会对传统金融机构造成一定冲击，政府不能因为其对传统机构的利益威胁而限制互联网金融的发展。相反，竞争与合作往往是并存的，政府应该鼓励传统金融机构开发互联网交易平台，通过互联网平台弥补现实中的缺陷。对于互联网金融的管理，政府应该采取包容的态度，鼓励其创新开发金融产品，扩大农村互联网金融覆盖面，提高农村金融资本运行效率。4.1.2加强监管。政府在鼓励互联网金融发展的同时，需要就以下或者未来可能发生的问题进行监管。例如，设立严格标准的准入护几制;实行机构信息公开化，规定互联网金融企业按时_卜交相关时期的财务报告等;加强金融机构的风险管理，设立互联网金融企业的经营风险指数，定时评估其经营业绩，要求其网络技术安全系数达到一定程度，对不符合相关指数的企业进行暂停营业或劝退等处理，维护金融市场的稳定。

4.2完善农村金融的征信体系，提高农村的信用透明度

互联网金融的发展归根到底要回到金融体系中来，客户的信用评价仍然是贷款发放的重要依据。我国农村征信存在缺陷，信用数据采集过于狭窄，难以全面反映征信对象的真实信用状况。完善现行征信体系需要借助互联网的大数据模式，积极发展以市场为导向的社会征信体系，充分利用线下农村地区本土金融机构的人员网络与信息优势，联系线_卜信息平台的构建，实现“线_卜线下”征信体系的有机结合，分别发挥其优势，提高信用数据共享度，减少数据使用成本，从而降低信贷行为的违约概率，提高互联网金融的运行效率，推进农村普惠金融。

4.3增加农村地区基建投入，加大金融知识教育宣传

传统银行在农村地区增加营业网点会增加成本，影响其经营利润，单纯依靠这种内源式增长，难以在短期内改善落后地区金融供给不足的局面。在支付电子化的背景下，互联网金融移动支付方式向偏远地区推广的成本毫无疑问将会远远低于传统金融机构物理网点的拓展成本。政府通过提供公共财政支持，完善这些落后地区通信基础设施的建设，并适当运用财政补贴等方式增加农村地区移动电子设备的普及率，以此为互联网金融在农村地区的实践提供基建支持。对于农村金融的知识推广，直接派遣相关人员进行教育宣传是直接有效的方法，如此会增加人力成本，但对于一些农民居住较为集中的农村地区，这是可行的方法。随着互联网的推广与覆盖，网_卜金融知识的教育视频、文字介绍等都成为了现实，通过网络教育，一方面农户能够随时通过网络进行金融知识学习提高自我;另一方面也降低了相当一部分人力成本，但这种方法需要村基层干部的配合，引导农户进行网_卜学习。

参考文献

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农村产业融合的概念篇6

论文摘要:金融市场营销是我国农村金融机构发展所必需的现代管理理念，农村金融机构的成功发展离不开金融市场营销理论的指导和运用。文章从农村金融市场营销观念、营销战略、营销策略、客户关系、顾客价值和满意度等方面概括了学者们对我国农村金融市场营销研究方面的成果，以期能够提高对农村金融市场营销问题的认识，加强对农村金融市场营销理论的运用，推进对农村金融市场营销问题的深入研究。

市场营销理论在金融业中应用方面的研究，国内最早的成果出现在20世纪90年代初期。胡树鲜(1990)最早提出了市场营销理论在银行经营中的应用问题。范钦建(1991)介绍了西方商业银行市场营销的产生与发展。李汀(1991)是国内第一个使用“银行营销”概念的。郝子文(1994)是国内最早使用“金融营销”概念的。由此开启了我国金融市场营销理论与实践研究。

而农村金融市场营销方面的研究成果则出现的相对更晚一些。杨兴东(1998)在对金融市场营销观念分析的基础上，提出农村信用社运用营销技术开拓业务问题，重点介绍了信用社的市场营销策略和手段。这是国内最早的关于农村金融市场营销方面的成果。此后，我国农村金融市场营销方面的研究逐渐发展起来，这些成果大致可以从以下几个方面来概括:

一、农村金融市场营销观念研究

营销观念是市场营销的基础。农村金融市场营销观念决定了农村金融机构在处理自身、客户和社会三者利益时的态度、思想和意识。有什么样的营销观念，就有什么样的营销战略和策略。就营销意识而言，黄胜(2000)认为金融市场营销是市场经济条件下农村信用社的现实选择，继而探讨了农村信用社的市场营销策略和手段，提出了制定人才战略、区域战略、服务形象战略的建议。朱清(2007)进一步分析了我国农村金融市场环境的变化，认为农村信用社要在开放的新的农村金融领域中生存和发展，必须全面实施金融营销。魏明、马基民(2007)分析了中国农业银行市场营销所面临的困境，提出通过建立新的市场营销观念;重新调整市场定位;创新营销手段等构建有效的市场营销机制。邹璐(2007)以银行营销理论、“五种力量”模型理论为基础，系统分析了中国农业发展银行加强营销管理的必然性，以及当前存在的问题，提出要加强特色的业务营销管理。

就营销理念而言，周志太(2003)认为农村信用社贷款营销是农民实现小康的必要条件。实施贷款营销要增资减息减债减税，建立政策性保险公司，再造股份制农村信用社，建立农村金融市场，实行客户经理制度，构建激励和约束机制。袁军(2003)提出农村信用社要以小额信贷为突破口，大力开展贷款营销，找准市场定位，制定战略规划，开展调查研究，树立营销品牌，创新产品营销等问题。赵祺(2006)分析了农村信用社的贷款营销，认为农村信用社要按照市场化、商业化发展取向，树立信贷营销的全新理念，制定符合自身实际的信贷营销战略，稳固和扩大优质客户群体，实现农村信用社良好的经济效益。张小荣(2007)提出农村金融机构要重视对中小企业的信贷营销，要通过转变观念，培养营销意识、准确市场定位、严格控制信贷风险、发挥营销合力来获得竞争优势。唐锦虹(2009)认为应将现代市场营销理念引入农村信用社信贷管理领域，并针对客户群特点进行合理的市场定位和营销模式选择，在此基础上，提出要最大限度地实现效益，还必须解决贷款产品如何抵达目标客户群、如何评估控制风险以及如何形成规模效益等问题。必须根据成本效益观念，对销售渠道、风险评估和审批操作整个信贷业务流程进行重整优化。湖北经济学院村镇银行调研课题组(2009)以湖北省仙桃北农商村镇银行为例，在实地调查的基础上，从职员意识、资金、产品、营销渠道、营销效果等方面总结了当前营销模式中存在的问题，提出树立全员服务意识，拓展融资渠道;加强金融创新，凸显村镇银行特色;拓展营销渠道，更新业务推广方式;坚持市场定位，提升银行良好形象等对策建议。

二、农村金融市场营销战略研究

营销战略是从总体上对市场营销活动进行规划、指导、约束。农村金融市场营销战略是农村金融机构在竞争中生存和发展的根本保证。就营销战略和策略而言，丁全喜(2000)在阐述我国农村信用合作社的发展及职能定位的基础上，推出我国农村信用合作社的营销战略选择，剖析农村信用合作社服务营销管理的理论依据，分析农村信用合作社的市场经营环境分析和目标市场选择，提出加强和改善农村信用合作社服务营销管理的措施。陈卫东（2000）阐述了中国农业银行开展市场营销的理论基础，分析了国外商业银行市场营销活动发展过程，概述了面临的经济环境和竞争环境，归纳了中国农业银行市场营销策略的七个组成部分，并描述了目标市场策略。庞灵久(2002)简单介绍了农村信用社的营销概念，以及搞好市场细分，确定目标市场，进而分析了产品策略、价格策略、竞争战略的运用。雷新宇(2002)分析了湖南农业银行进行市场营销的必要性，通过对国外商业银行营销发展阶段和经验的介绍，以及国内外商业银行营销管理的比较，对湖南农业银行的总体营销战略和具体营销策略进行了探讨，并围绕营销战略和市场定位，对营销制度体系、组织机构体系和营销人员体系进行了重新设计;通过对产品、定价、渠道、促销和公共关系等营销组合策略的研究，从整体上对市场营销进行规划，提出了设想和建议。冯冬梅(2003)、陈汉源，熊少美(2003 ).袁军(2006)对农村信用社、农业银行的市场细分、市场定位等营销战略问题进行了探讨，并制定了相应的营销策略，以实现其战略目标。

就市场定位而言，张丽明(2006)认为农村信用社自身实力先天不足，要想拓展生存空间必须优化市场细分，科学界定目标市场，正确进行市场定位。吴建亚(2008)认为农村商业银行应与其他商业银行进行差别化定位和差别化经营，立足于支持地方经济的发展，服务三农、服务中小企业和个体民营经济，服务优质客户。在分析现有金融格局和农村商业银行自我评价的基础上，确定农村商业银行市场定位。牛艳梅(2009)在对市场定位理论综述的基础上，基于西部特殊的经济社会环境，从市场定位的视角阐述了农村合作银行的可持续发展问题，即提出了区位定位、客户定位、功能定位的定位策略。葛君(2009)分析了我国农村合作银行市场定位存在的缺陷，借鉴美国社区银行的市场定位实践经验，提出农村合作银行要确立适合自身发展的经营理念和市场定位，认清自己所处的地理位置，面临的经营困难、存在的不足等，扬长避短，为自己拓展出一片独特的发展空间。李秀茹，郭庆海(2009)从影响农村金融机构绩效水平的因素入手，分析了农村金融机构的功能定位，以实现各类农村金融机构的有序竞争与协调发展。四川银监局课题组(2009)针对中国农业发展银行业务定位不明、支农职能不强、运行效率不高、资金循环不畅等问题，尝试借鉴国际政策性银行发展经验与国内的有益探索，从我国农牛水经济发展的现实需求和中央政府的政策出发，提出应进一步强化中国农业发展银行的政策性金融职能，并据此研究确定业务定位和发展战略，提出了具体的政策建议和改革措施。

围绕农村新型金融机构市场定位方面的研究成果最近两年较多。郭艳艳(2008)运用战略管理中的SWOT分析方法，对我国农村资金互助社进行了分析，提出对资金互助社的市场定位的建议。刘宛晨，段泽宇(2008)认为内生于农村经济的小型合作金融机构—农村资金互助社在一定的支持下能够满足农户信贷需求。熊玉军(2008)提出我国村镇银行应明确自身定位，重点营销自己的目标客户群;针对不同客户提供个性化的零售服务;深入农村群众，与客户形成良好的互动;加大宣传力度，提升品牌形象;大胆创新信贷决策、利率定价、风险控制机制。章芳芳(2008)、伍昆(2008)、阮勇(2009)、张笑尘(2009)、程昆，吴倩(2009)等对村镇银行市场定位问题进行了简单分析。中国人民银行西安分行金融研究处(2008)提出了小额贷款公司应明确市场定位，服务农户、个体经营户、微型企业等目标客户。陈玉娟，孙利荣，吴伟中(2009)提到了小额贷款公司的市场定位问题。

三、农村金融市场营销策略研究

营销策略是进行市场营销活动的主要手段，是市场营销过程中可以控制的因素。农村金融市场营销战略是农村金融机构在竞争中具体运用的营销技巧。李树彬(2002)针对农村信用社面临的现状，提出了农村信用社营销策略。汪腾(2006).黎玲英(2008)进一步阐述了农村信用社的现状及市场营销策略。从总体上来看，我国农村金融市场营销策略研究主要集中在产品策略、品牌策略、分销渠道策略、促销策略等方面。

(一)农村金融产品策略

姚胜(2001)认为金融产品开发是金融创新的重要内容，是中国农业银行腻得市场、吸引客户的前提。应加大创新力度，改进营销方式，采取有竞争性的产品开发和营销策略，抓好超前开发、整体运作、批量营销、捆绑服务四个环节。谢磊，田柳(2005)分析了农村信用社信贷服务存在的问题，提出开发和推广创新的信贷产品是发展的关键。梁婉霞(2006)对中国农业银行外汇理财交易类产品市场的战略进行了分析，强调了外汇理财产品市场营销策略问题。彭健(2008)、朱灵芝(2008)分析了中国农业银行信用卡产品特点，探讨了银行卡产品的创新策略。张洪刚(2008)从农村信用社产品开发与创新的现状出发，分析了存在的问题，以及产品创新不足的根源，提出了产品开发与创新中应注意的问题。彭思敏，余香东等(2009)介绍江西省星子县农村信用社推出农户联保贷款、信用共同体贷款、林权抵押贷款、收费权抵押贷款等创新金融产品，分析了金融产品创新中存在的制度缺失、市场缺失、产品缺失、监管缺失等问题，提出深化农村信用社体制改革，大力开发有本土特色的信贷产品，建立与农村信用社发展相匹配的监管体系，着力改善农村金融生态环境等对策与建议。张秀倩，张锦等(2009)介绍了河北省唐县农村信用联社与唐县南店头乡政府、合作社联合创新担保方式，创新农村金融信贷产品的实际效果和影响，剖析了农村金融产品创新运行中存在的问题和困难。

王波(2007)简要介绍了网上银行等金融电子产品的发展、特点以及风险控制程序，对扬州市农业银行电子银行业务的环境特征、市场营销机制等进行分析和评价，指出存在弊端。根据网上银行的产品特点，运用现代市场营销理论知识，建立新的市场营销综合管理模型，制定出新的市场营销方案，并运用实证的方法对其中的流程改造方案进行综合评价。最后，简要介绍了实施营销方案的配套措施。王艳晖(2009)分析了中国农业银行网上支付业务发展的现状、存在的问题，探讨网上支付业务7PS策略组合及具体实施方法。强调运用以客户为中心的营销策略组合，以可盈利的网上金融产品和服务来满足目标客户的需求，最终实现网上支付的经营目标。

(二)品牌策略

盐城市农村金融学会课题组(2001)认为通过发现和评价品牌市场机会，实施品牌目标市场营销，开展品牌营销组合策略，执行和控制品牌营销计划等才能建立起中国农业银行自身特色。李和平，马恩利，黄新涸(2002)认为农村信用社应该策划、打造、经营好小额信贷品牌，要加强宣传策划、营销和服务。涂印平(2003 ).骆颖(2008)提出塑造中国农业银行品牌问题。王德平(2005)分析了农村信用社小额农贷品牌形象存在的不足和问题，提出提高小额农贷品牌认识，强化小额农贷品牌优势，拓展小额农贷服务功能，加大小额农贷品牌营销，强化小额农贷风险管理，加大小额农贷政策扶持力度，提高农村信用社小额农贷品牌效应。

(三)分梢梁道策略

崔健（2002)认为发展功能完善、手段多样的“金融超市”已成为中国农业银行更新经营理念、拓展业务空间的必然。这就需要引进“自助式”服务模式，为客户提供自由、舒适的服务;发展“在线银行”，为客户提供全方位、多元化的金融理财服务;提供“套餐配送”服务，使客户真正体会实惠的服务感受;创建“仓储式”服务方式，为客户提供高效、便捷的服务;采取“网络式”经营方式，消除区域、条块分割固有的掣肘。王瑞华(2005)从商业银行分销渠道的迅猛变革着手，分析了中国农业银行有形网点形状，提出通过对传统营业网点功能进行重新定位、对现有网点功能进行全面整合、对现有网点的内部结构进行调整米加快分销渠道的变革。

(四)促梢策略

赵兰(2003)认为中国农业银行创新促销策略主要是对促销组合四种主要方式的整合与再造，即把广告、公共关系、人员推销、营业推广四种基本促销方式组合为一个策略系统，达到互相配合，协调一致，最大限度地发挥整体效果，从而顺利实现促销目标。李高帆，马先国(2007)对中国农业银行金融产品的广告策略、人员促销、公共关系等促销策略进行了研究，并指出了存在的问题，提出了从广告主题的确定、广告媒介的选择方面确定广告策略;在人员促销中注重新式柜台服务、差异化个别服务;在公共关系中通过新闻媒介，宣传银行形象。主动与客户保持联系，定期做好回访。

四、农村金融市场客户关系研究

客户关系是指围绕客户生命周期发生、发展的信息归集。客户关系管理就是指通过各种方法维护好自己的客户资源，保证客户的满意度为企业创造更大的价值。客户关系管理的核心是客户价值管理，满足不同价值客户的个性化需求，提高客户忠诚度和保有率，实现客户价值持续贡献，从而全面提升企业盈利能力。羞金泉( 2002)以郑州市农村信用社为研究对象，运用企业流程再造理论、整合营销理论、激励理论等对如何推行客户经理制进行了研究。王春生(2003)概括了农村信用社客户关系管理的内容:客户信息管理、客户营销管理、客户服务管理。提出客户关系管理的实施要求:设置理财业务的“值班经理”和咨询专柜;进行“农村信用社再造工程”，整合内部流程;开展金融信息咨询、信用评估和专项顾问服务业务;努力提高信息技术应用水平;建立健全客户经理制度;制定可行的绩效考核办法。陆宇明(2005)从客户关系营销的角度，对农村信用社公司业务客户关系营销状况进行调查分析，提出促进公司业务发展的新营销策略:明确营销战略目标，找准正确市场定位;加强服务质量控制，提升客户的满意度和信任度;加强品牌形象的策划宣传，密切与客户的接触和沟通。乔颖慧(2006)在对客户关系营销理论进行简要阐述的基础上，结合重庆市农村信用社推行客户经理制中实施关系营销策略的实际，提出加强客户关系营销及管理的改进措施。高云(2007)在系统地总结相关文献的基础上，从客户经理制度的基本理论出发，阐述了客户经理制的内涵、理论基础、组织模式及组织架构等，针对电子化建设设计了一个辅助信用社客户经理进行客户管理的软件系统。同时，通过对我国农村信用社客户经理制度现状的分析，找出了我国农村信用社客户经理制现存的问题，提出了一些完善措施。陈飞(2004)、王娟(2009)分析了农村信用社实施客户经理制以及客户经理管理问题。

卢德勇(2004)对国内外商业银行客户关系管理实施状况进行了阐述，从多方面分析了重庆农业银行实施客户关系管理的必要性。提出实施客户关系管理在思想认识层面，应该解决领导重视、唯技术论、分步实施问题;从具体工作方面，应成立相应机构，着重分析业务流程、进行业务流程再造，加强电子渠道的建设，配备相应人员，加快机构扁平化和服务特色化，注重人员素质的提高等。薛玮(2005)从客户管理的角度对中国农业银行常州分行内部经营管理中存在的突出问题进行了分析，提出了客户关系管理系统的方案设计，介绍了相关技术的实现手段，对系统实现的各种功能做了详尽描述和应用说明。谢晓林（2006）结合连云港农业银行的实际情况，对客户关系管理中存在的主要问题进行了深入的剖析，重点论述了确立以客户为中心的服务理念，构建高层次市场营销体系，再造业务办理流程，实施完善的客户经理。邢松(2004 ).陶景慧(2006)、钱旭潮(2007)对中国农业银行客户经理制问题进行了简单探讨。

寮婕(2006)分析了中国农业发展银行的客户资源状况，提出树立以客户为中心的经营理念，积极稳妥地培植新生客户;建立客户征信体系;优质客户纳入中小企业信用担保体系;建立科学的客户评价体系，营造良好的企业发展内外部环境。公祥旭(2006)分析了中国农业发展银行实施客户关系管理的条件和基本构架，剖析了目前实行客户经理制面临的主要问题，提出了农业发展银行推行客户经理制的具体措施。中国农业发展银行湖北省分行课题组(2006)分析了客户战略的含义、重要性和必要性，以及面临的主要问题。提出了中国农业发展银行实施客户战略的目标、原则、途径以及配套措施。赛婕，孙大旺(2006)、郑承枝，傅智勇(2007)分析了中国农业发展银行客户营销的重要性，提出了发展客户营销的建议。刘海(2007)分析了中国农业发展银行面临的机遇及职能定位，提出了补缺者营销战略。其服务营销管理的策略包括:以客户为展服务，积极发展中间业务，建立和完善客户经理制，建立客户关系管理系统等。

五、农村金融市场顾客价值与顾客满意研究

营销的根本目的是比竞争对手更好、更快、更有效地为顾客提供有价值的产品或服务，从而满足客户需要并使顾客满意。顾客满意直接决定和影响企业的盈亏。许斌(2004)在顾客满意度指数模型及其要素的基础上，构建了湖南省农业银行顾客满意度指数测评指标体系，采用面谈调查法和留置问卷调查法，经统计、计算，测算了湖南省农业银行顾客满意度指数，并提出了提升顾客满意度的途径。沙永红(2005)对中国农业银行顾客让渡价值进行了分析，指出了顾客让渡价值管理中的不足，然后提出了提升顾客让渡价值的策略和原则，最后对提升策略进行了实施评价。鲍胜龙，田彬(2005)对中国农业银行徐州市分行营业环境、服务设施、服务水平、金融产品、品牌形象、客户建议栏等方面进行调研，进而分析了客户满意度情况，提出了提高客户满意度的对策。程祯(2006)认为顾客价值与顾客满意存在很强的关联性，高顾客满意度来自于提供高的顾客价值。金融企业通过不断为顾客创造更多的价值，提高顾客的满意度和忠诚度，获取竞争优势。分析了如何提高顾客价值，减少顾客成本。李广海，陈通，王磊(2006)建立了农村信用社满意度的模型，以此来检验农村信用社在支持农业发展、促进农村建设和满足农民信贷需求所发挥的作用，从而为改善绩效提出了理论指导。

林昌华，吴肇光(2007)根据服务营销中“服务质量差距模型”分析农村金融服务顾客差距的产生，以及如何弥合。农村金融合作组织需要逐渐培养服务营销管理的理念，领会顾客差距的原理和本质，不断改进金融服务的质量，通过提供一系列服务促进顾客关系，使组织实现差别化，增加对客户的附加值。把战略思考和管理决策的重心放在服务上，从影响顾客差距的内在因素入手，利用服务设计的准确传递实现金融组织之间的差别化，增加顾客的附加价值，从而维系与顾客的牢固关系，才能确立长期的竞争优势。

六、结语

总之，我国农村金融市场营销研究已经取得了大量的成果，一些学者和实践者从多方面、多层次、多角度探讨了农村金融市场营销观念、营销战略、营销策略、客户关系、顾客价值和满意度等问题，有力地推动了农村金融市场营销的理论研究和实践应用。这对于提高我国农村金融机构对市场营销问题的认识，加强对农村金融市场营销理论的运用，推进对农村金融市场营销问题的深入研究具有重要的意义。

当然，需要指出的是，这些研究成果还存在很多不足，如对具体的营销问题的分析很不够深入，提出的对策措施往往过于宏观而难以操作。事实上，营销本身是农村金融机构内部的活动，首先应着眼于内部的流程改造和提升，实现“全员营销”、“全方位营销”、“全过程营销”，通过金融市场营销活动来满足客户的需求和社会需要。因此，农村金融市场营销活动更多是微观的、具体的、可操行的，研究者应该更多围绕这些活动以及相关参与主体展开研究，从中探寻市场营销活动的规律，进而指导农村金融机构的实践活动。

特别需要强调的是，已有的研究成果更多是从定性的角度来展开，定量研究还十分缺乏，这也是我国农村金融市场营销研究中存在的重大不足。众所周知，定量研究需要研究者搜集大量的数据资料，而已有可以利用的农村金融市场营销方面的数据资料十分匮乏，只能依赖研究者实地调研来获得，这将大大增加研究的难度。但是，我国农村金融市场营销研究要想深入下去，取得更有影响的研究成果，必须采用定量分析的方法。

农村产业融合的概念篇7

一、农村金融服务的四维度模型基本概况

农村金融服务的四维度模型包括顾客层面、服务理念层面、服务方式层面、服务组织系统。这四个基本“维度”不是独立存在的，而是相互依存，相互影响和作用的。服务理念创新要根据顾客需求层面、服务方式层面和服务组织层面状况的变化而进行适时创新，顾客需求层面由于服务理念创新、服务组织的作用和服务方式的应用使顾客的金融需求和性质发生变化，服务组织层面受顾客需求层面、服务理念层面和服务方式层面的影响，所以四维度之间构成服务创新的一个系统工程，这就决定了服务创新都不是由某一维度单独能完成的，而是各要素综合作用并包含各要素发展变化的综合体，它们共同形成了最终的服务创新成果。

服务创新的四维度模型构成如图6.1所示：

二、服务理念层面创新

金融服务业不像制造业的产品创新那样是有形可见的，创新结果并不是一个有形实物产品，而是解决一个问题的新概念或方法，因此服务创新重要环节是“概念化创新”。所以在服务行业中，服务创新首先要进行服务理念创新，即提出新的服务理念。因为服务理念创新是服务创新的先导，用先进的思想来武装和指导实践工作。农村金融服务理念创新是根据农村金融需求的特性进行的创新，即通过市场的发展水平和需求状况进行深刻的分析研究，充分认识自己提供的已有服务和竞争者提供的已有服务的状况，根据市场需求特性来对创新特性有准确的认识和把握。通过对“服务理念创新”，农村金融机构可以不断根据市场变化、顾客需求以及竞争者的状况来开发新的服务。

三、顾客需求层面创新

服务创新中的顾客需求层面的维度是指对顾客的金融需求的分析研究，包括对顾客界面中的实际顾客和潜在顾客的需求和特性。所有的服务创新都是围绕着顾客的需求和特性进行的，即服务创新的首要条件是获得当前客户和潜在客户的大量信息，所以分析顾客需求是金融服务过程中不可缺少的一部分。顾客需求层面创新主要来自两方面，一是由于“三农”经济和农民个体等发生变化导致他们的需求内容的变化，另一方面是指农村金融机构对顾客需求的分析研究方法和决策思维等不断进行创新和变革。

满足现有客户的金融需求，有效减缓农村金融抑制现象，同时挖掘潜在顾客金融需求，通过发掘农村金融市场需求来对农村金融服务方式不断创新，农村金融市场需求主导农村金融创新。挖掘潜在顾客金融需求，是农村金融机构业务增长的需要，也是农村金融机构参与经济活动的社会价值与意义。由于供方与需方信息不对称等问题存在，加上“三农”经济的特殊性，这些要求农村金融机构在金融活动中要充分考虑不同层次的客户群体的金融需求，通过满足不同层次的客户群体的金融需求，挖掘他们的金融需求，从而为他们提供恰当的金融服务。一方面能带动农村金融机构的业务增长，另一方面通过满足不同层次的客户群体的金融需求，特别是经济条件相对较差的农户通过得到金融服务，有利于实现他们发家致富的愿望。

四、服务方式层面创

服务方式层面包括服务载体和服务手段。服务载体创新主要指随着科学技术的发展带来农村金融服务过程中所依赖的服务工具的变化。服务手段的创新主要是指服务组织层面与顾客层面之间的交流和合作的方式及手段的变化。农村金融机构在设计顾客服务方式时必须要考虑以下几个问题：一是服务对象是谁，他们有哪些经济和社会特性。二是顾客的有哪些方面的金融需求，潜在金融需求在哪。三是如何与顾客进行有效地交流合作，根据不同客户群体的经济特性制定相对应的金融服务。四是通过顾客进行服务后的满意度如何，顾客在服务中哪些方面得到满足，哪些方面不能得到满足。

五、服务组织层面创新

服务组织层面是指服务传递、管理、协调等组织系统，通过合适的组织安排、管理和协调，确保服务工作人员能有效的为客户提供服务，开发和提供创新服务方式和手段，完成工作任务。服务组织层面侧重于农村金融机构的内部组织安排，核心是强调现有的组织结构和员工必须适应新服务开发的需要，通过新的组织结构设计和员工的培训来提升促使服务创新能顺利进行，充分挖掘和利用农村金融内部人力服务资源。服务组织层面与顾客需求层面之间有着密切的关联，服务组织层面是服务的内部组织，即是事物发生变化的内因，顾客需求层面是服务的外部系统，即是事物发生变化的外因，外因必须通过内因起作用，所以服务组织层面的能力和水平决定着服务创新的最终结果。服务组织层面与顾客需求层面是员工与顾客之间是相互作用的，不可分离的，两者是相互交织在一起。服务理念通过服务营销系统传递给顾客界面。

六、应用四维度模型进行服务创新的意义

农村产业融合的概念篇8

1、地区属性界定标志

目前，对于地区属性的界定主要是通过单一的行政区划标准明确的，然而，在工业化和城市化进程的推进过程中，一个地区的属性往往与最初的定位发生了严重的分离，主要表现在经济水平、人员结构、空间功能等方面。因此，本文认为，一个地区的经济社会属性应该是围绕社会经济特征并通过空间大小、人口和社会结构、经济文化水平、空间联接能力和作用范围（资金流、商流、人流，信息流）等多个方面综合反映和区别的。基于此，城市空间与非城市空间可以通过以下五个方面加以明确：一是法律地位。以法律条文的形式限定一个地区的司法权、中心职能以及在管理中的地位等因素，从而明确城市空间和非城市空间之间的界限，这是最传统也最公认的标准，但却不能作为唯一标准。二是居民区的大小和人口密度。人口总数量和面积区域的相对比值差异是突出城市空间与非城市空间的主要特点，可以通过人口总人口/总面积的算术密度、总人口/居住和生产面积的人口生理学密度、总人口/（农业用地面积×单位面积产值）的供养密度、总人口/总居住面积的居住密度、农业劳动力总数/农用地面积的农业密度、农业劳动力总数/（农用地面积×单位面积产值）的土地使用密度、农业经营者总数/农用地面积的人地比、住房总数/计划建筑用地面积的建筑密度来反映。三是就业密度。目前，我国城市化研究中尚不多见用就业密度反映城市空间和非城市空间的区别，但实际上这是区域发展研究上非常重要的一个衡量指标，因此，就业密度可以通过每平方米的就业人数来表示。一般城市空间到非城市空间的就业密度会呈现出逐渐递减的规律。四是农业份额。农业份额是标注城市空间与非城市空间最传统和最基本的指标。高农业份额是农村经济结构最显著的特征，而高工业份额是城市经济结构最显著的特征。五是结构弱化。非城市空间也被称为结构弱化的地区。一般来说，结构弱化很难通过单一的指标来衡量，可以依照人口统计（人口密度、净迁移）与经济（地区产值、工农比例、税收）对比综合或通过基础设施建设（数量、距离）构建一个指数反映非城市空间的结构差异。

2、农村和乡村的特点与差异

基于以上对非城市空间地区属性的综合测定，农村和乡村在其发展定位和功能上其实是相互联系又相互区别的。首先，农村是以从事农业生产为主的劳动者聚居的地方，而农业是自然再生产和社会再生产相互交织的人类活动，这就决定了以农业为主要产业的农村对空间的依赖性要远远超过城市，具有鲜明的地域标签。其次，在一般解释中，乡村与农村概念没有本质差异，或和村落、乡村聚落等概念相联系。本文认为，乡村是指居住在城市以外的人们生活的自然环境和人文环境。与农业产业相联系的农村概念相比，乡村更强调从文学性的角度表达空间概念，更具有人文情怀。总之，农业这个生产活动或产业部门是农村所指向的空间所依托的基础，而脱离了不论工业还是农业的产业依赖性的纯粹意义上的居民区才是乡村的实质。基于工业化的城市快速发展，为城市营造了楼房林立、车流不息、人流如织的外在繁荣形象，但也引发了厂房和烟囱浓烟滚滚、交通拥挤、秩序混乱等的斑斑病症，这些无不唤醒了人们对风景宜人、空气清新、民风淳朴的乡村的思念之情，催生了农业和乡村浪漫主义。以地缘和血缘为基础，乡村的概念范畴创建的是一种与过度发展的城市景象完全不同的和谐理想关系：人与自然之间亲密而直接，山川田野、河流湖泊、飞禽走兽是乡村居民生活的重要组成部分；人与人之间打破城市钢筋混凝土的冰冷，以非常熟络的情感进行“家长里短”式的密切交往。可见，农村是一种以农业为主的生活方式，乡村所彰显的是与城市和传统农村都截然不同的理想生活方式。

二、新型城市化的定位

从城市空间和非城市空间地区属性的差别以及两者之间的相互关系来看，新型城市化包含两个过程，即外在的以人口机械迁移为特征的物理过程，以及内在的以人口迁移为载体的城农（乡）文化经过矛盾碰撞而融合、升华最终统一为新型城市文明的化学反应过程。在城市化发展进程中，城市和农（乡）村两个空间肩负着不同的社会和经济功能：一方面，农村源源不断地向城市输送城市建设需要的物资和人员；另一方面，城市不断通过辐射带动作用将先进、文明的文化价值观念、生活方式、消费习惯等向农（乡）村渗透。伴随着物理迁移和化学融合，城市和农（乡）村矛盾不断得以调和，功能分工不断得以深化，从而逐渐满足工业化和城市化进程中人们对区域功能的不同需求，最终形成新的社会结构划分。可见，一般以城市人口占总人口比重的指标单一衡量一个区域的城市化水平是存在问题的，城市化进程衡量的指标也不应该是人口从农（乡）村向城市迁移的简单等同，它涉及人口、政治、经济、文化、社会、科技和环境等的一系列紧密而复杂的关系变迁，甚至还会受到如自然灾害、历史变革等地方性和偶然性因素的影响，从而使城市体系的动态和特征在政府决策、法律法规、城市规划和管理作用下发生巨大变化。

三、新型城市化主导的非城市空间功能变迁

1、工业化和城市化发展阶段的农村

在工业化和城市化发展阶段，由于城市一直是政治中心，是权力者集中和政令形成的地方，城市和农村表现出明显的角色差异：城市是先进、文明的标志，城市人决定什么是社会发展应该提倡鼓励的文明趋势；农村则成为落后、愚昧的代名词，是城市压制和征服的对象，农村人只能处于弱势被动接受城市的“游戏规则”。具体表现为：在城市生活的农村人被称为“乡下人”，传达出城市人对农村人行为和生活习惯的轻蔑与偏见情绪；如果要肯定农村人的诚实、质朴、深明大义，则对其作出“做派不像乡下人”的肯定，而“跟城市人一样”的评价则显现出农村人对城市人的极度羡慕。可见，城市人和农村人在相互评价和认同上存在巨大的差异。然而随着“城市病”的爆发，农村人对城市人的羡慕在城市对农村的不断掠夺与歧视中逐渐被磨灭，农村人开始对城市人表示出排斥，甚至嘲讽和不满。究其原因，主要是城市因素严重冲击了农村的传统等级观念、伦理价值，从而破坏了农村原有的秩序和农村人安然接受生活方式；并且，农村人积极向往先进文明城市的追求常常被城市人“不平常”或不对等的待遇而打破，而在农村和城市之间钟摆式颠沛生活的初期让农村人羡慕的“走出农村的优秀农村人”失去得到的落差更是让其充满不平衡感。即便是现在，城市居民对“城市病”表现出的不满，往往归罪于进入城市的农村人太多，破坏了城市良好的“规矩”，却忽略了城市管理和资源的优化问题。显然，城市化进程是一个渐进的长期过程，在这个过程中，新的从工业文明和社会及产业分工中生发而出的新型文明以扬弃的方式取代了源自传统农业的价值伦理观念和社会规范。作为工业化派生物和经济发展集聚效应产物的城市化，决定了农业部门和农村对于工业和城市的意义。无论任何体制，工业化和城市化的发展都带来了农业对工业无偿的资本积累贡献，而这种贡献直接的表现形式就是农村和农民的“牺牲”，但农业和农村的发展出路也根本在于工业化。

2、后工业化和现代社会的乡村

随着工业化的快速发展，农村与乡村的概念已经在发达工业化国家发生了质的改变。乡村成为城市重要的附属功能区之一，即通过农业专业化和机械化，乡村与物质生产部门的农业逐渐脱离了依存关系。在此阶段，一个国家或社会发展到城乡差别已经基本消除的现代社会，城市和乡村在社会有机整体中肩负着不同的社会和经济功能。至此，乡村成为了基础设施、社会管理、生活方式城市化了的农村，是经过城市文化改造了的农村，即后工业化和现代社会的乡村。

3、农村到乡村的过渡

工业化进程呈现出的农村农业劳动力不断向城市非农产业转移的城市快速发展与农村由于农业机械化将农业劳动力不断挤出农业和农村呈现出以人口密度和就业密度同时下降的“农村衰落”形成鲜明对比。在此阶段，与农村相对应的区域空间概念是工业城市，也就是说，城市工业发展所主导的人口从农村向城市机械迁移的物理过程是该阶段城市化的主要特点。其次，城市优越外壳铸造的“城市梦”导致城市规模效益下降乃至出现负效益，呈现出工业和人口向城市郊区迁移的逆城市化发展。在此阶段，农村受到各种城市因素不断地渗透，并与当地因素实现融合升华；农业渐渐脱离对农村空间的依赖，成为现代农场，工业渐渐退出城市而迁入城市近郊的工业聚集区。至此，城市与农村的功能发生重大转变，并逐渐形成差异化格局。上升为纯粹生活居住型社区的农村成为拥有与城市社区住房、基础设施、医疗卫生等基本功能对等但拥有环境元素（山川田野、河流湖泊、飞禽走兽）不同的乡村；从工业生产功能中解放出来的城市空间则逐渐成为商业、金融、娱乐休闲等服务业的中心。

四、推进新型城市化发展的建议

从理论和国际发展经验上，城市化不同阶段对农（乡）村功能的不同要求造就了农村和乡村不同的特征。新型城市化打破了原有城市化的以造城运动、城市圈、城市带建设为典型特征的发展老路。新型城市化的发展进程不再是城市与农（乡）村的相互割裂，而是通过明晰农（乡）村建设与城市化进程的内在关系和发展方式，以农（乡）村非生产性公共产品供给的城市化、以居住地为身份标签的身份认证打破为基本表征，实现城市与农（乡）村居民无差异价值认同的城农（乡）一体化，即城市与农（乡）村发展的终极目标都是一致的。这也就决定了新型城市化进程中城市和农（乡）村在不同阶段发展的目标和任务，保证了城市和农（乡）村同时具有充足的发展动力。

1、统筹城乡发展

无论何种体制，随着工业化的发展，农业都会对一国的工业发展提供必要的物质积累，呈现出农业要素向城市的净流出；与此同时，随着城市化的发展，农村劳动力大量向城市转移，形成小农破产、农村凋敝的“农村衰落”，最终出现城农（乡）两极分化。但无成本“城市养料”的供给地和“泛城市化”的无序之基都不是农（乡）村的长期发展定位，农业和农（乡）村需要在城市化推进的过程中与城市统筹发展，并在宏观战略层面上重构户籍制度、调整土地制度、完善保障制度，在中观管理层面实现教育资源和基础设施城农（乡）均等化、微观操作层面创建农村社区，最终实现城农（乡）一体化。

2、注重功能分工次序

通过非城市空间功能的变迁，城市和农（乡）村的建设和发展需要有一定的优先次序，才能保证城市和农（乡）村的发展不会或重复发展。作为对农（乡）村人口同化和空间扩张的城市化，在不同发展阶段对农（乡）村的渗透和功能演变有着不同的要求，即农（乡）村担负的功能应该由该区域的城市化水平确定，农（乡）村建设的目标应该由城市发展的能力来定位。

3、脱离模式固化

不论是城市化进程的推进，还是农（乡）村的建设发展，都不应该是政策性的固定模式。因为城市和非城市空间的发展都不是孤立事件，两个空间的发展在目标和任务方面的进程设计，在具体建设模式及其实现路径等方面，都需要与该区域的城市化水平相契合，即根据一个地区的整体发展水平的阶段性提升和区域经济发展差异为依据，针对性设计该地区城市和农（乡）村的适应性发展方式。