电子支付中存在的问题范文

电子支付中存在的问题篇1

【关键词】电子支付；网络安全；问题；对策

电子支付的出现，极大的便利了人们的工作与生活，因此依托网络，进行安全的电子支付工作，是当前人们关注的焦点问题。

1电子支付网络安全概述

1.1电子支付概述

电子支付是人们进行电子商务、日常生活消费的一个关键环节，其主要指的是电子交易的当事人，例如：消费者、商家、金融机构，这三者之间，通过网络电子支付的手段，对货币、资金进行的流通，进而实现支付的一种形式[1]。

1.2电子支付带来的网络安全概述

目前电子支付带来的安全隐患，主要包括技术层面、非技术层面两个方面。技术层面的安全隐患主要是：对于具有电子支付功能的计算机系统，进行的静态数据攻击（口令猜测、IP地址的欺骗、制定路由进行信息的发送），以及动态数据攻击（主动对其数据进行攻击、攻击者对于资金信息进行监控，进而被动的信息破坏），如图1所示。非技术层面的安全隐患主要是：网络交易支付款项存在着较多的安全风险，且未及时加强监督管理；基于网络的电子交易缺乏完善的法律体系，进行支付安全的保护

2基于电子支付时代下的网络安全问题以及改进对策分析

目前电子支付下网络安全问题频发，给人们的财产安全带来了隐患，本文以第三电子支付平台-支付宝、微信支付为例，分析了当前形势下的网络支付安全对策。支付宝是我国目前最受欢迎的电子支付形式之一，它可以为资金交易的双方提供代收、代付的中介服务，以及资金交易的第三方担保服务。微信支付，其是基于微信开放平台，发出支付申请的。

2.1密码保护

在现有的支付模式下，无论是支付宝电子支付、微信平台支付，还是其他的借记卡交易方式，都需要用户对其设置密码，保障资金的安全，因此加强用户的密码保护，可有效的规避支付中的安全问题。在电子支付的环境下，用户成功与商家进行资金交易的关键，就是密码的输入，因此可以使用数字签名的方法，进行网络支付。我国的银行机构，目前多使用了RAS算法，进行数字签名保护的。用户可以向银行提出申请，之后银行可以对用户发放一个数字证书，证书中包含着用户的个人信息，其在进行电子支付时，通过证书，可以向银行发送一个签名。比对一致后，银行可以根据客户的要求，进行网络电子支付。支付宝的款项支付也是如此，用户依托网络进行支付宝资金交易时，可以将需要支付的款项，从银行卡支付到第三方平台中去，由其代为保管，之后客户收到商家的货物且满意之后，可以通过支付宝账号，发出支付的指令，将货款支付给商家。微信支付，使用的B2C即时到账的接口，发出支付请求的，其还可以进行线下的POS机支付，即就是微POS。本地的生活服务商家，通过服务端口，输入相应的支付金额之后，就会生成二维码，用户使用微信扫码，即可进入支付页面，之后输入自己的密码，即可进行款项的支付。因此通过这样的数字签名的形式，极大的保证了用户电子支付的安全性.

2.2病毒预防保护

用户在进行网络电子支付时，常会遇到盗窃用户银行网银/支付宝账户/微信支付账户密码的行为。攻击者利用木马病毒，对用户的计算机系统进行攻击，使其能够对用户的访问页面、个人网银登录界面、微信登录界面、输入银行账号/支付宝账号/微信支付账号、输入的支付密码，进行监视，进而通过技术手段，伪造出相应的登录界面，诱骗用户在含有木马病毒的页面进行相应支付信息的输入，之后将其个人信息窃取。针对此种情况，用户需要对计算机系统加强病毒的预防维护。在计算机中可以安装病毒查杀应用软件，及时更新系统。在应用聊天工具时，如果接收到陌生信息或者邮件、网页时，切忌点开，或者是与发送方核对无误后，再进行点击处理。用户尽量不要在公共电脑上，打开个人的支付登录界面，或者是登入，避免公共电脑中病毒，对于用户支付宝/微信支付账户的入侵攻击。针对手机支付宝用户，其在接到陌生支付信息、电话时，要保持警惕，避免登入钓鱼网站，造成个人支付信息的泄露，给资金的使用造成安全隐患。

2.3法律保护

针对第三方交易平台中，存在的诸种资金使用问题，我国虽然采取了一些相应的法律规范条文，但是由于其在具体的使用中，依靠的是用户对于平台的信赖，以及用户与该平台之间的约定，来进行业务处理的，因此在很多方面，用户的个人资金权益，一旦遭遇到信任危机或是其他的问题，用户的个人权益，很难得到法律的保护。第三方平台，对于用户的大量资金代为监管，存在着资金被挪用、资金利息计算等问题，这些问题缺乏相关的法律保护，将会对用户的财产安全造成危害。例如支付宝，其主营业务是用户网络交易资金的代收、代管、代付，用户在使用资金的代管功能时，与该网站达成了以下的协议：用户可以向本平台，支付一定的资金，并且可以委托本平台对其资金进行保管。使用代付功能时，约定：用户可以要求本平台，使用存入的资金，对其交易项目，进行支付，如果是非经法律程序，以及非由于本条款约定事宜的交易，该项支付形式，不可逆转。这些协议，虽然符合当前用户、第三方支付的现状，但是从法律的角度来讲是存在着缺陷的。微信支付中，存在着未按照法律的相关要求，与用户签署相关的协议，也没有对安全验证的有效性，进行规定，其存在着交易金额超额准许的情况。因此针对上述问题，需立法部门及时制定相应的法律规范，对第三方支付平台进行有效的约束。此外，基于我国目前的电子支付形式，还缺乏一套较为完善的安全认证体系。

3结束语

电子支付中存在的问题篇2

关键词：电子支付 发展现状 解决策略

一、中国电子支付发展现状

全新的电子商务是在Internet的广阔联系与传统信息技术系统的丰富资源相互结合的背景下应运而生的一种相互关联的动态商务活动,电子支付是电子商务发展的一个分支。

我国的电子支付起步虽晚，但电子支付的市场规模发展非常迅速。2006年国网上支付的用户规模将达到5500万。随着移动支付、电话支付等其他电子支付方式的发展，2006年所占比例为66%，预计2010年该比例将为30%。目前我国银行间已建立的支付系统有各商业银行的行内电子汇兑系统、全国银行电子联行系统、全国金卡中心的POS网络、各地的同城小额批量系统和实时支付系统，正在建设的有中国国家现代支付系统。

二、中国电子支付发展中存在的问题

电子支付实质上是以数字化信息替代货币的流通和存储，从而完成交易支付的，因此电子支付的合法性和安全性等，成为新的问题。

(一)政策风险

网上支付作为近几年发展起来的新兴产业，相关政策的出台明显落后于市场的发展。而由于没有针对性的政策指导，政策成为企业进入的最大风险，也影响了投资基金的进入。在2005年《中华人民共和国电子签名法》、《电子认证服务管理办法》等法律已经开始实施。在网上支付的部分领域，相关政策还处于空白阶段。例如一些支付工具，买家先把钱压在第三方那里，买家拿到货满意后再由第三方转到卖家。针对性的政策指导，政策成为企业进入的最大风险，也影响了投资基金的进入。

（二）用户为安全担忧

网上支付作为一种新兴的支付方式在一开始即受到各方的普遍关注，特别是对于普通用户。安全问题已经成为用户不选择网上支付的首要原因。根据iResearch2006年度电子支付报告书显示，66.1%的用户将交易不安全列为第一原因。网上支付的安全问题大多数情况下并不是由于技术的缺陷，而是由于用户不规范使用引起的。而用户的规范操作、媒体的客观报道和正确引导必将很大程度上消除用户的安全顾虑和增加交易行为。

（三）电子支付相关知识宣传不到位

目前很多消费者在使用网络银行时会出现一些基本的操作错误，比如有些消费者在网吧上网，使用网络银行卡后没有电击“退出”，如果下一个上网的人得到了密码，就很容易的可以使用同一张银行卡，还有的消费者设定的密码是自己的生日，缺乏基本的常识，导致了目前很多网络银行案件的发生。

（四）营销趋同

网络营销和电子支付犹如支撑电子商务的左右臂，网络营销利用因特网起到了传统营销的目的，通过网络这个平台，将商品展示给顾客，随着网民人数的激增，这种营销模式因其足不出户、方便快捷越来越受到消费者的青睐，电子支付是完成电子商务交易的关键环节，通过电子支付在一定程度上真正完成一次电子商务过程。目前由于很多公司看到了电子支付的利润，因而纷纷进入这个行业，大大小小的网络营销公司如雨后春笋发展起来，但是由于各商家没有进行详细的市场细分，是营销方式趋同，没有体现出差异性的特点，因此，阻碍了电子支付的发展。

（五）支付环境不完善

虽然现在一些银行已经开始进行在线支付、开办网上银行业务等方面的试点工作，但在信用制度不完善的情况下，仅靠银行是很难解决的。继各大商业银行推出网上支付之后，由中国人民银行牵头建设的电子商务金融认证（CA）中心也即将出笼，相关的电子商务法律法规也在加强研究和制订过程中。在网上交易之后的配送方面，大多是由邮局完成递送，环节多，速度慢。

三、电子支付改革对策

（一）加强与国际接轨

电子支付是世界经济全球化和科技发展的必然产物，其发展势头不可阻挡。面对世界经济和贸易发展过程中出现的新问题，我们不能一味采取消极观望的防守态度，而应认真研究我国发展电子支付的对策，积极提出对我有利的“游戏规则”。我们应该从提高我国电子支付国际竞争力的需要出发，尽早做好技术和立法方面的工作，利用国内已有的优势，与国际接轨，并带动其他产业的发展。、注重电子支付的普及率。

（二）加强电子支付宣传

我国近几年的电子支付发展速度虽然比较快，但是存在着发展不均衡的问题，例如同样是客运车票，机票就实行了电子支付而火车票和汽车票却没有推行，当然其中有很多因素制约着电子支付的普及。推动电子商务在主观和客观上困难都很多，齐头并进不容易也不现实，所以我们在具体实施上应该分步骤进行。首先，在一些管理和经营的特点比较适合电子商务发挥长处的领域中宣传并推行电子商务，其次，对那些经济比较发达、信息化程度相对较高的地区，特别是一些有条件的沿海省市，以及内地的少数省会城市和中心城市，应鼓励他们不失时机地发展各种方式的电子支付。

（三）支付模式的创新

在信息化社会中，产品可根据其有无实物形态分为“软”产品和“硬”产品。对于“软”产品，可以通过互联网在线传输到消费者手中，如电子出版物、软件等信息产品。但对于“硬”产品，却不能在线传输，其一般建有两大系统：物流系统作业流程布置。政府要为推动支付模式创新起到积极作用。可以从以下几个方面着手：与国家改革课题相联系的阶段性推动；构筑业务创新和信息化的良好联网体系。即通过调查政府业务，革新业务程序，撤销重叠职能，简化业务程序，从而实现信息化；引入责任成果管理制。事前提出事业实名制和成果指标，以联结事业成果和人事预算来防止重复投资；以电子政府事业培育信息技术产业的发展。在电子政府事业上开发适用高新技术，积极推动电子政府产品的国外推广。

（四）完善支付环境

与电子支付发达国家相比，中国电子支付的差距还相当明显。大多数业内人士都认为，随着2008年北京奥运会和2010年上海世博会的临近，以及外资银行与中国银行业的竞争越来越深入，中国电子支付还需要迈上一个新台阶。所谓“支付文化”包含三个主要的因素，支付工具的适用范围、不同支付工具中，支付人与被支付人的操作办法、以及不同的政策和法律监管机制。中国电子支付的发展有很强的动力因素，创造相对宽松的政策环境对挑战中国传统支付文化应该有很大的作用。

总之，我国目前在电子支付发展方面存在着政策风险、消费者为安全担忧、电子支付相关知识宣传不到位、营销趋同、电子支付环境不完善等问题，针对以上问题需要从加强与国际接轨、注重电子支付的普及率、加快电子支付的基础设施建设、推进电子支付的全面应用的措施。以上这些措施的实施需要个人、企业、政府三方面的支持。

[参考文献]

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[5]黄京华．电子商务教程．北京：清华大学出版社，2003．

电子支付中存在的问题篇3

关键词：电子商务：网上支付：电子银行，支付工具

引言

随着互联网应用技术的普及，电子商务已在各个领域得到了广泛的运用。与以前的传统行业注重实地交易的模式有本质的区别，其中尤其突出的优势是简便快捷。电子商务是指通过电脑网络来完成商品交易、结算等一系列商业活动的一种方式，它可以消除时间和空间上的障碍，降低交易成本，减少运作时间。如果没有网上支付的参与，电子商务就会停留在网上信息搜索和协议草签的阶段，无法进入实质性的交易阶段，同样无法形成完整的电子商务。

对传统公司来说，电子商务是新的发展工具和销售手段。因此，如何建立电子商务信用模式、提升利润价值、实现网上收付款功能就成为建设企业电子商务网站的首要问题。所谓的网上支付就是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付指的是客户、商家、网络银行(或第三方支付)之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡，电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程。主要有以下几个元素组成：Internet，客户，商家，开户银行，支付网关，银行网络，认证中心。其中后三者是网上支付的必要条件，要通过在线网上电子银行介入才能实现网上支付。

目前我国开展网上银行业务的银行已有多家，基本都有推出网上支付业务。但这些银行开展的服务基本上是电子银行业务中比较初级的内容，仅是传统业务在网上的延伸，如个人帐户查询，不同卡种或折种间的转帐，实现个人网上支付，代收公共费用等；同时很多银行也只在宣传、尝试之中。电子银行的被接受程度低，业务量少，

一、网上支付目前主要存在以下几个问题：

1　支付的安全问题。这是大家最关心，也是林国庆

福建农业职业技术学院信息系最敏感的问题。无论何种方式的网上支付最终都是落实到互联网技术上。在开放的互联网中，它们也完全有可能受到攻击。电子交易面临着各种威胁：非法访问，内部窃密。破坏交易的顺利进行，破坏系统的可行性等。虽然目前在技术方面已经提供了很多手段来保障，但在实际应用中还存在很多问题，由于Internet是一个开放的网络系统，Internetk的商家很多，其中不乏鱼目混珠之辈，如何保证商家是真正的商家?消费者支付后信用卡的密码会不会被其他人盗用?黑客会不会进入银行主机系统，存进去的钱会不会丢掉?网上支付被扣的钱会不会比实际多?这些问题深深的影响了消费者的购买行为。安全问题是很重要的问题，同时又是很复杂的问题，需要在技术上，法律上、运用环境上等方面共同努力才能解决。

2　各家银行技术标准不统一。我国目前的网络银行业务由各银行独立开发、推销，开发模式、业务范围及发展规模有较大差异，发展不均衡，如信用卡业务：各银行展开了激烈竞争，却不能达成内部一致协议以实现信用卡的跨行结算，这种规范标准不统一的局面既造成重复建设、浪费资金，使得整个金融结算系统不能满足消费者方便、快捷的要求。

各银行在金融电子化的起步阶段采用各自为政的方针，造成目前的技术不统一的混乱局面。各银行都各自发行自己的银行卡，运用在不同的平台上，各银行卡不能跨行使用。安全技术同样也不一样。

3　网上支付工具发展滞后。电子商务需要银行的参与，但仅靠银行一家机构的运行还是永远不够的。未来电商务活动中使用新一代电子货币如电子现金、电子支票等通过银行账户进行转账的方式进行支付的金额将不断增加。但我国目前在电子现金方面的开发和应用与国外相比还有很大差距。电子现金其实与现实货币没有什么不同，是一般等价物的一种表现形式，但其法律地位―直难以确定。这是因为按照货币的实质和网络无国界性来推断。各国中央银行的地位都将受到挑战，因为任何一个有实力，有信誉的垒球性公司，都可以发行购买其产品数字化等价物，从而避开银行的繁琐手续和税收。而这会扰乱一国的金融秩序，任何国家都不会允许。但随着电子现金技术的不断成熟，其又具有网络化的方便性、安全性、秘密性，所以电子现金的发展优势是不可阻挡的。关键是要在法律方面进行调整。而我国现在电子支票的应用也极为有限。主要原因是受到我国《票据法》的制约，电子支票的法律地位难以得到确认，使银行望而却步。

4　行业监管不完善，缺乏相关的法律依据。迄今为止，我国银行开展网上支付业务已经数年了。电子商务立法却还不完备，在目前的网上支付相关法律中仅有《中华人民共和国电子签名法》、《电子支付指引》。有关电子支票和电子现金立法还没有建立，缺乏完善的法律框架体系保障，致使在交易双方发生经济纠纷的时候无法可依。目前E-BANK采用的规则都是协议式的，是与客户在事先说明权利义务关系的基础上签定合同，出现问题则通过仲裁解决。由于缺乏相关法律，问题出现后涉及的责任认定，仲裁结果的执行等复杂的法律关系是现在难以解决的。另外，新《合同法》中虽然承认了电子合同的法律效应，但没有解决数字签名问题，这些问题无形中都增加了银行与客户网上进行交易的麻烦和风险。

5　社会信用体制不健全。网上支付不等于现金支付，需要建立在信用基础上，是个人和商家之间，商家和银行之间，或商家和商家之间。我国现阶段信用体系根本没有建立起来，银行担心企业拖欠，轻易不放贷款；银行也怕个人拖欠，所以申请信用卡手续复杂，条件繁多。而我国的社会信用体系未达到任何行为都有记录可查的情况，所以，相当一部分企业或个人还存在一些不良行为，这些行为影响了我国网上支付的发展，也制约了电子商务的发展。

6　信用卡使用不普遍。几乎所有的网上支付方式，最后一步都是由银行根据用户提供的或注册的信用卡信息划拨账款，如果信用卡不普及，那么所谓网上支付就成了无源之永，无本之木。目前，大部分人使用的是借记卡，据新加坡的调研NNAsian Banker透露，中国现有的约10亿张银行卡中，信用卡的比例只有少的可怜的百分之一，而且还由大部分尚未激活，或者已经激活却尚未使用。如果信用卡被盗用，消费者承担了几乎全部的责任，而如果相同情况发生在美国，持卡人最多只需承担50美元的损失，其余由银行和商店赔付。因此在这种情况下，使用信用卡的积极性自然不高。

二、第三方支付模式分析

电子商务网上支付模式中，使用“信任的第三方”比较常见和普及，因为第三方支付平台是在商家与消费者之间建立了一个公共可信任的中介。它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，它的出现和发展说明该方式满足市

场发展的必然需求。现以该模式为样本，简要分析其原理。

第三方支付一般的运行模式为：买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方在收到代为保管的款项后，通知卖家贷款到账，要求卖家发货，买方收到货物、检验商品并确认后。通知第三方付款，第三方将其款项转划至卖家账户上。这一交易完成过程的实质是一种提供结算信用担保的中介服务方式。以B2c交易为例，其支付交易流程如下：

1)消费者在电子商务网站选购商品，买卖双方在网上达成交易意向。

2)消费者选择第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，设定发货期限。

3)第三方支付平台通知商家，消费者的货款到账，要求商家在规定时间内发货。

4)商家收到消费者已付款的通知按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看所购买商品的状态，如果商家没有发货，则第三方支付平台通知顾客交易失败，并询问将货款划回其账户还是暂存在支付平台。

5)消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果对商品不满意，或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。

6)消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；顾客对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中。

三、解决电子裔务网上支付问趣的对策

1　加快网络基础设施的建设

银行应从传统的主要经营资产负债业务的观念中摆脱出来，注重中间业务的经营，并遵循统一的标准。中央银行应充分利用金融系统电子化基础设施，加快实现全国范围内银行卡跨行、异地支付业务授权及清算信息自动交换。除此之外，国家还应建立并完善电子商务国家标准体系，提高标准化意识，充分调动各方积极性。抓紧完善电子商务的国家标准体系，鼓励以企业为主体，联合高校和科研机构研究制订电子商务关键技术标准和参与国际标准的制订和修正，积极推进电子商务标准化进程。电子商务体系完善起来了，网上支付也会随之正规化，而随着两者的相继完善与发展，其存在的制约因素也会日益减少，网上支付业务也就会逐渐被人们所接受。

2　研发适合我国国情的网上支付工具

在发展电子商务中，要积极开展对电子现金，电子支票等网上支付工具的研究，推动网上支付工具多样化，手续的简单化。参与国际交流与合作，跟踪国际先进技术，推动网上支付工具的应用，同时也要总结和制定适合我国国情的支付标准和规范。目前进行网上支付的工具还有很大限制，主要是由于我国银行卡的特殊情况，信用卡的普及不是很高，很多银行采用储蓄卡来代替信用卡。如果必须用信用卡才能进行网上支付，那将会给广大网民带来新的麻烦，手中大把的银行卡不能用，还要经过复杂的程序申请新的信用卡，这导致网民网购的积极性降低。因此，如果能使网民利用现有的工具完成网上支付，将在很大程度上解决支付问题，从而扩大网上购买行为。

3　制订统一的标准

制订统一的标准主要包括制定统一的管理、统一的读卡机、统一的安全技术等，而我国各地经济发展水平的不一致，导致了银行间网络化发展水平的参差不齐，这势必给我国银行卡统―发展及利用银行卡进行网上支付带来困难。我国商业银行通过Internet提供网上支付还处在初级阶段，其覆盖面小，还远远不能适应网上支付的要求。据CCID调查显示，通过网上在线支付的仅占国内电子商务总交易额的17％左右。目前国内银行大多还只是提供一些基础性的支票、电话转账及信用证业务。网上主动支付业务能力有限，这远远不能满足电子商务所需要的网上支付流程。虽然各大商业银行都在做相应努力与调整，但短期内很难突破这种局面。很显然，这些都是急需改进的。一方面要加快银行的信息建设工作，另―方面要尽快完善网上交易的相关安垒规范，只有真正地实现了在线电子支付，电子商务的优势才会显现出来。

4　加强网上支付数字安全认证工作

首先要把与认证相关的法律完善起来，不严格的认证审批所带来的连锁反应、在认证过程中出现的欺骗行为及其后果等一系列问题的责任划分，必须在法律上有所规定。所以我们要积极推动电子商务法律法规的建设，认真贯彻实施《中华人民共和国电子签名法》，抓紧研究电子交易、信用管理、安全认证、在线支付、市场准入，隐私权保护等方面的法律法规问题。尽快制订相关法律法规，根据电子商务健康有序发展的要求，加快制订在网上开展相关业务的管理办法，推动络仲裁、网络公证等法律服务与保障体系建设，打击电子商务领域的非法经营以及危害国家安全、损害人民群众切身利益的违法犯罪活动。

5　扩大服务覆盖范围，提高服务质量。现在我国几大商业银行都有开展网上银行业务，但他们不仅业务种类少，而且服务范围有限，而网民地理分布比较分散，这样相当大的一部分网民都被拒绝在网上支付范围外。因此银行应该有预见性的看到前景，从而早日在垒国大部分城市开展网上银行业务，并尽可能多的发展业务的种类，这样才能满足现阶段及未来的网上支付发展需要。

同时，应引起我们注意的是，网上银行业务的服务质量也需要进一步提高，例如在速度方面，手续方面以及前面所提到的安全方面都有待于进一步的提高。除此之外网上银行业务还应增强在查询，信息检索等方面的服务，金方位的提高网上银行业务的质量。

6　加大宣传力度。安垒问题除了在技术上解决外，很重要的还要解决消费者的接受问题。如何说服广大网民接受这种新的支付方式，这是一个较为漫长而持续的过程。但是我们应尽力加强网上支付的宣传力度，让更多的消费者介入，争取早日实现尽可能多的网上购物及网上支付行为。

无论如何随着电子商务的发展，网上支付所起的作用越来越重要。电子银行的建设既是大势所趋，又是刻不容缓。同时，网上支付在电子商务应用的各个领域中都是核心环节，网上支付的完善将会对电子商务的广泛应用及深入发展奠定基础，而电子商务也对网上支付提出更高要求。网上支付是电子商务发展中资金流的重要组成部分，它的发展直接决定了电子商务的成败。

四、结束语

总而言之，现阶段虽然已经出现并运用了第三方支付模式，但要在我国实现电子商务的网上安全支付，仍然存在金融网络安全技术，相关法律法规不健全等多方面的问题有待解决。相对的，电子商务也有很大的优势等着我们去挖掘利用。当今电子商务时代，网上支付必将成为主流。

参考文献：

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[5]陈建勋，夏琳；支付网关在现代电子商务领域的应用；华南金融电脑；2003年02期；30-32

电子支付中存在的问题篇4

第三方支付消费者权益

1第三方支付的内涵界定

1.1第三方支付以及支付机构的定义

本文所指的第三方支付主要是指电子支付一类，狭义的电子支付主要是指电子资金划拨业务，是指从事电子商务交易的当事人，通过非银行的第三方机构支付平台在买方、卖方和银行之间建立连接，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转，由第三方电子支付向买卖双方提供交易资金代管、货币支付和资金清算服务的一种担保支付形式。本文仅指狭义。

1.2借助第三方支付产生的法律关系

第三方支付机构非银行，自身不具有支付结算功能和存贷及货币业务，只是提供一个接入平台，由银行授权第三方平台从事资金清算业务，实现不同用户的开户行之间资金的划转。所以第三方支付机构与银行之间应当是委托关系。网络消费者须经网上银行付款实现网购，故须持有某商业银行的信用卡或储蓄卡，并开通网银功能，由商业银行提供网关服务。消费者与商业银行之间是信用委托关系。而网络卖家也须有相应的银行账户与第三方支付平台关联，实现资金的划转，与商业银行之间仍是信用委托关系。网络消费者（持卡人）与网络商品提供商之间是商品买卖合同关系。

2第三方支付中存在的消费者权益保护的问题

2.1支付平台的大量滞留资金存在资金风险

虽然第三方支付机构充当着支付中介，但平台用户群范围广、数量大，交易频繁，有大量的资金划转暂存于支付平台，从发货到收款之间存在一定的时滞，这使得平台上滞留了大量的资金。大量的客户资金沉淀可能引发资金流动性风险或引发第三方支付机构从事风险较高的投资活动、非法挪用巨额沉淀资金甚至卷款外逃等非法活动，造成资金安全隐患。

2.2支付安全性方面仍有漏洞

虽然我国在网络支付上的技术研发已有了巨大突破，但应用中仍然存在诸多漏洞。尤其是当未直接登录支付页面，由网络搜索引擎检索，可能进入到仿冒的钓鱼网站，造成用户信息的泄露和资金的损失。此外，网络黑客也可能入侵支付平台或支付系统，修改客户资料甚至划转账户资金。银联和第三方支付集合了各家银行网关，却未对业务和技术整合，因此使用界面和用户的方便性都没有改进。

2.3消费者的知情权难以保障

网络支付中，消费者只能通过网页查询商品的价格、产地、生产者、服务内容、规格、费用等。但这仍停留于虚拟化的了解，容易遭受经营者故意夸大产品性能和功效、提供虚假价格、实施虚假服务承诺的欺骗。繁杂的退换货手续或举证原则也不利于网络消费者的权益保护。支付平台复杂的免责条款，也不利于消费者更好的理解和运用。

2.4消费者的隐私权难以保障

电子商务为经营者提供了成本低廉的广告方式，经营者为了最大限度地获得利润，往往利用互联网的强大的信息整理和分类功能，将在线消费的消费者的个人信息加以收集。当这些信息被经营者扩散时，消费者的个人隐私权就不可避免地遭到侵犯。而在支付平台注册的大量个人信息，可能被支付平台利用，将信息转售于他人。

3完善第三方支付中的消费者权益保护问题

3.1尽快落实电子支付相关的立法规范

首先应当完善电子支付中有关的信息披露制度，明确划分各方当事人的责任、权利和义务。其次可以规范电子支付、结算的管理制度和具体标准，着重解决支付手段、支付方式的确认和规范问题，电子支付的安全保障问题，以及对电子支付数据的窃取、伪造、涂销等问题的处理办法。再次，对电子货币、电子交易服务商应采取的程序和措施作出明确的规定，以确保交易的安全、及时和准确无误，以及违反该种规定应负的赔偿责任等。

3.2加强电子商务主体的市场准入规则，并加强工商部门与支付平台的合作

应当对电子商务主体的确认制定符合电子商务要求的市场准入规则，对网上商店的开设、运营实行强制性登记许可制度并备案，以确认电子商务主体身份的合法性和真实性。其次，建立统一的电子商务认证机构，负责对商家进行调查、验证和鉴别，以维护网络交易双方合法权益和整个电子商务交易秩序。

3.3加强对消费者网络隐私权的保护

首先要明确网络隐私权利的概念及其具体内容，明确侵犯消费者的网络隐私权应负的法律责任，对具体的处理办法做出规定。比如在网络交易中，收集消费者信息应征求消费者同意并说明使用的目的。一旦未经消费者授权，擅自将消费者资料转售或转让给第三方，应当承担相应的法律责任。

3.4加强网络支付的安全性

支付平台应加强安全技术的开发，联合网银共同防范系统漏洞和黑客攻击，提供并保证一个良好的网络交易环境。在支付网页上，张贴近期的仿冒的钓鱼网站，增加消费者的谨惕性，减少支付风险，并作出明显的防伪标志。明确规定发生不可抗力时，消费者资金保全的措施，加强消费者的信任度。以及由于银行系统故障，所造成的支付延迟或失败给消费者造成的损失，明确这些情况下消费者的权益保护问题，才能增加支付平台的使用信用。

参考文献：

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[4]侯春俊.我国第三方支付平台存在的主要问题及监管策略研究[J].电子支付，2008（7）：44-46.

电子支付中存在的问题篇5

关键词:电子商务;网上支付;第三方支付

一、 我国电子商务环境下的支付方式

从目前国内电子商务发展环境来看，存在的支付方式主要包括网上支付和线下支付两种方式，并且这些支付方式同时并存。线下支付是传统的电子商务支付方式，主要包括货到付款以及通过邮局、银行汇款。线下支付方式由于存在付款周期长、手续繁琐等问题，一直无法适应电子商务发展需要，一定程度上反而削弱了电子商务的优势，阻碍其持续发展。网上支付即在线支付，买方在互联网上直接完成款项支付 。具体来说，主要的支付方式包括 :

(1)汇款:银行汇款或邮局汇款是一种传统支付方式，属于网下支付，避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题。但无法防止卖方收到货款之后否认、抵赖。同时，消费者需要亲自到银行或邮局办理相关手续并支付一定费用，无法实现电子商务低成本、高效率的优势。因此，并不适应电子商务的长期发展。

(2)货到付款:又称送货上门。指买方在网上订货后由卖方送货至买方处，经买方确认后付款的支付方式。目前，很多购物网站都提供这种支付方式。但由于我国地区发展的不平衡性，很多地区很难实现。货到付款可以说是一个充满中国特色的电子商务支付、物流方式，既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大难题，又培养了客户对网络购物的信任。对于这种支付方式，虽然消费者无需支付额外的交易佣金，但是将支付与物流结合在一起存在很多问题，比如只能采用现金付费;太过依赖于物流，若物流方面出现问题，支付也将受到影响。因此同样不能真正发挥电子商务的优势，不能适应电子商务的长期发展需要。

(3)网上支付:可以理解为电子支付的高级方式。它以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，从而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务和其它服务提供金融支持。 随着电子商务的深入发展，网上支付将是一个极有潜力的发展点。

二、网上支付方式的比较分析

比较典型的网上支付工具主要有:

1.银行卡在线转账支付

这是目前我国应用非常普遍的电子支付模式。付款人可以使用申请了在线转账功能的银行卡( 包括借记卡和信用卡) 转移小额资金到收款人的银行账户中，完成支付。

2.电子现金

这是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转化为一系列的加密序列数， 通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户，并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物。电子现金不同于银行卡，它具有手持现金的基本特点。目前，在我国电子现金方面的开发和应用与国外比还有很大差距，实际网络交易中使用电子现金的交易也不多。

3.电子支票

这是以一种纸基支票的电子替代品而存在的， 用来吸引不想使用现金而宁可使用信用方式的个人和公司。它的运用使银行介入到网络交易中，用银行信用弥补了商业信用的不足。在国内，由于普通消费者大多对票据的使用不甚了解， 再加上我国网上支付的相关法规不健全及金融电子化的发展程度和市场需求问题，使得在网上交易中电子支票的应用尚是空白。

4.第三方支付平台结算支付

指平台提供商通过采用规范的连接器，在网上商家与商业银行之间建立结算连接关系，实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等业务流程。

第三方支付平台大致可以分为两类:

(1)以守信为代表的网关型第三方支付平台

使用网关型第三方支付平台，网站不必与银行一一签约，银行也可以直接利用第三方的服务系统，节省网关开发成本，并通过与第三方支付平台分享支付手续费，银行可以专注于自己擅长的其他核心业务。但是此模式下，消费者并不是其客户，网站商家和银行才是它的客户。消费者最终还是要使用各网上银行进行付款。因此网关型支付平台并不被看好。

(2)以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台

为了建立网上交易双方的信任关系，保证资金流和货物流的顺利对流，实行“代收代付”和“信用担保”的第三方支付平台应运而生，通过改造支付流程，起到交易保证和货物安全保障的作用。阿里巴巴支付宝就是一个很好的应用。

更重要的是担任“代收代付”信用担保服务的支付宝工具至今还是免费的，包括异地汇款也是免费。这对于广大网络用户是极大的优惠。支付宝还推出一项重大举措，即“全额赔付”和交易安全基金制度，在使用支付宝过程中受骗遭受损失的用户将获得阿里巴巴和淘宝方面的全额赔偿。支付宝在第三方支付领域率先引入了数字证书来保障用户网上支付的安全。

信用担保型第三方支付平台的第三方代收款制度，不仅保证了资金的安全转让，还可担任货物的信用中介，从而约束交易双方的行为，并在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑，增加对网上购物的可信度，大大减少了网络交易欺诈。2004年以后，随着阿里巴巴支付宝的发展，整个网上支付产业都被带起来了，支付宝模式为解决制约我国电子商务发展中的支付问题和信用体系问题提供了思路。

当然，我们不能否认第三方支付模式目前仍然存在一些问题:比如，第三方支付平台在提供支付服务后，就聚集了大量的用户资金或者发行了大量的电子货币，从某种程度上说已经具备了银行的一些特征，甚至被当作不受管制的银行。但至今没有明确的法律地位。另外还存在一定的金融风险问题，比如容易形成资金沉淀;有可能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险;其可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移套现，以及洗钱等违法犯罪活动的工具。 一，当买方把资金划到了第三方的账户，虽然此时第三方起到了资金保管作用，但容易形成资金沉淀。 其二，在这些第三方支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其他公司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就。 其三，第三方支付可

但是，作为一种新型的支付方式——第三方支付方式，特别是信用担保型第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案，实现了电子商务交易双方、银行和支付平台之间的多赢。可以说第三方支付平台能够促进电子商务的发展是毋庸置疑的，它也是目前最适合我国电子商务发展的支付方式。

5.移动支付

是一种允许移动用户使用其移动终端( 通常是手机) 对所消费的商品或服务进行账务支付的支付方式，也称为手机支付。手机支付只适用于小金额商品的买卖， 并不适用于大宗交易，同时受到手机话费的制约 。可以说，移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式， 付款人可以利用手机随时随地完成支付活动。而且其具有与银行卡同样的方便性，同时又避免了在交易过程中使用多种银行卡以及商家是否支持这些银行卡结算的麻烦。

作者单位:焦作大学

参考文献

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[4]陈力行.关于第三方支付模式的探讨[J].商场现代化，2006，8:94-95.

电子支付中存在的问题篇6

[关键词] 诚信 C2C电子商务 支付宝 信用体系

近年来，C2C电子商务在我国有了相当大的发展，但诚信问题成了影响电子商务发展的瓶颈问题。通过各种手段从根本上解决在C2C电子商务中的诚信缺失问题，建立我国C2C电子商务信用管理体系，为C2C电子商务的发展营造一个较为宽松的信用环境，对推动我国C2C电子商务市场的健康发展，具有很现实的意义。

一、 C2C诚信问题的现状及存在的问题

网络交易双方不实际接触，在货物和货款交付上就出现一个时间差，这个时间空隙带来了网络欺诈的可能。解决货款交付时间差目前采用的方法是第三方担保、支付，国内第三方支付平台主要是eBay易趣的“安付通”和淘宝网的“支付宝”，二者在费用收取、监管方式、结算时间等技术层面有着很多细节问题上的不同，但其基本的思想是一样的，都是作为交易的第三方完成资金结算。

由于网络的虚拟性，交易双方在网上是匿名的，由第三方就充当信誉证人即保护了个人隐私，又能实现公平交易。第三方支付平台在商家为网络商务的安全性头痛的时候起到了“保驾护航”的作用，得到了广泛的应用。作为一种针对网上交易推出的安全付款服务，“支付宝”可在买家确认收货前，替买卖双方暂时保管货款。因为收货后卖家才能拿到钱，所以不存在买家货款被骗的情况;而对卖家而言，交易资金实时划拨，点点鼠标就能完成交易。目前，“支付宝”已经同工、建、招、农几家银行达成战略合作关系，从而较好地解决了资金安全和网络支付问题。通过约束买卖双方的经营行为，从而建立起诚信经营环境。

采用了第三方支付和信誉担保方式后，电子商务交易中的网络欺诈和交易投诉仍然不断，其存在的问题诸如:独立于网络之外的物流活动的诚信风险依然存在;影响电子商务活动的不确定因素很多，“支付宝”业务防止网络商业欺诈起到的作用仍然停留在“防君子不防小人”层面上的;买卖双方对标的商品的描述认知的差异和卖方寄售低劣产品“以次充好”的欺诈行为;C2C网站自身的诚信问题可能导致电子商务流水线的雪崩。

二、提高C2C电子商务交易中的信用对策

电子商务，首先应该是安全的电子商务。要解决安全问题，就必须全面系统地建立起一套完善的信用机制，兼顾平等、公正和效率，简要谈以下两点。

1.信息流、资金流、商流一体化

由于“支付宝”等第三方信用支付手段的采用，C2C在信息流和资金流上的一体化已基本形成，但商流问题却成了C2C电子商务的瓶颈。解决这一问题，需要C2C网站设法切入物流，构造物流联盟。这里所谓物流联盟，是指电子商务网站以及邮政、快递等物流企业组成的物流产业链（SCM），电子商务网站在其中扮演产业链的催生及带动者，对目前物流资源进行合理而高效的整合与利用。当然，让C2C来切入物流并不是件容易的事情，不过，作为最能体现互联网精神C2C，如果把这一块工作做好了，形成一个完整的产业循环链，获取超额利润，挑战传统商业将只是时间问题。

2.第四方监管

实际上，尽管支付宝公司与工、建、农，招等银行签订了战略合作协议，但其协议内容只是停留在企业经营层面上的“托管”而非“监管”。这些银行对“支付宝”账户上的资金是否“专款专用”并没有监督的权利和义务。这样就导致支付宝公司本身“类银行”的相关业务处于监管真空状态，这给使用“支付宝”的资金安全留下财务隐患。因此，这就需要建立起对其的严格监管，即政府条件下的第四方监管，在操作实务上，可否参照银行系统的存款准备金方式值得探讨。

作为一种道德规范，诚信是一切道德的基础和根本。对于电子商务领域，诚信不仅是一种责任，更是一种声誉和资源。网络交易诚信安全建设未有穷时，但前途光明，这便足以为这个潜力无限的新生行业撑起一片晴朗的天空。

参考文献：

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[5]Gary.P.Schneider，Electronic Commerce，Machine industry publisher，2003

电子支付中存在的问题篇7

[关键词] 电子支付 发展 挑战

一、引言

电子支付是指通过电子信息化的手段使资金从交易中的一方流向另一方的过程，英文表示为e-Payment。电子支付实际上是把交易中使用的货币及各种单据用特定格式的数据流来表示，因此，电子支付过程本质上是这些数据信息的交换和处理。它是电子商务发展的必然产物，是伴随着商务活动电子化而形成的支付流程电子化，是电子商务中最为核心和复杂的环节。

二、我国电子支付的发展

近几年来，随着Internet和电子商务的迅速发展，特别是信息安全技术的进步，电子支付技术也不断发展，支付手段越来越多。西方发达国家在电子支付工具的研发和推广方面投入巨大，大都建成了覆盖全国的电子金融结算网络，如美国的FEDWIRE、国际上的SWIFT与CHIPS资金支付结算网络等，为电子支付提供了良好的支撑环境。这些国家的电子支付已基本普及，为网络时代电子商务的发展奠定了基础。例如，以美、日为代表的发达国家在20世纪80年代就已经普及了信用卡。

我国的电子支付建设起步较晚，发展水平同发达国家存在很大差距。但我国近年来推广电子支付的力度较大，自20世纪90年代以来实施了如“三金工程”等一系列信息化工程和中国国家现代化支付系统的建设，为电子支付的应用提供了很好的基础。经过多年努力，我国也建成了多个电子支付结算系统。

1.银行卡系统

20世纪90年代前后，我国的商业银行就先后建立了各自的全国性或地区性的银行卡支付系统，但银行卡只能在本行进行支付结算。从1993年起，政府就开始进行银行卡垮行信息交换中心的建设，并于1997年开通运行。2002年3月份，中国银联股份公司成立，这标志着我国银行卡垮区域的互联互通确立了统一标准。通过银联卡可方便快捷地进行垮行操作。同时，各银行发行的银行卡都已经开通了在线电子支付功能。

2.电子汇兑系统

电子汇兑系统是用电子手段处理资金汇兑业务的系统，可以提高汇兑效率。目前的电子汇兑系统主要在银行专用网上运行。

电子汇兑系统一般采用多级结构，由全国、省级、城市和县级处理中心构成。银行营业点接受客户的汇兑请求后，将相关票据以电子方式发送给相应的处理中心，再由当地的银行营业点面向客户办理取款手续。目前，三分之二以上的异地支付业务都通过电子汇兑系统来完成。

3.网络银行系统

我国的网络银行是从20世纪90年代后期开始发展的。当时，随着Internet和电子商务的发展，我国的银行开始通过Web页面向用户提供银行业务。目前，网络银行提供的业务主要有在线电子支付、账户余额查询、转账、网上证券、投资理财等。到目前为止，已经有招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行等银行建立了自己的网络银行系统。

4.中国国家现代化支付系统

中国国家现代化支付系统（英文缩写为CNAPS）把商业银行（如中国建设银行）为客户提供的支付服务系统和中央银行为商业银行提供的清算服务系统二者整合在一起，通过这个统一平台，可以提供支付、清算、金融经营管理和货币政策等多种功能，该系统是我国全面实现金融电子化的奠基石。

5.邮政金融系统

邮政拥有遍布全国城镇、农村的营业网点，因此它开办金融业务有着得天独厚的优势。邮政金融系统主要面向个人客户，提供储蓄、汇兑、支付等多种金融业务。邮政金融系统也加入了银联组织，发行的邮政绿卡可以在任何一个银联网点办理业务。

三、我国电子支付面临的挑战

近些年来，我国的电子支付建设取得了很大的进步，但从整体上看，目前基于Internet平台的网络支付方式还处于起步阶段，面临着众多的挑战和问题。

1.网上支付硬件设施落后

用于开展电子支付业务的硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施建设与发达地区相比还显落后。近年来我国网络发展速度增快，但发展不均衡，与国际先进水平以及国内网络应用需求相比仍有较大的差距。特别是县以下的银行机构，由于受资金、设备的影响，普及银行电子化还存在相当大的难度。此外，普遍存在的网络带宽较窄、速度缓慢的问题，也严重影响了运行效率和支付质量。

2.电子支付业务的支撑系统存在安全隐患

一是信息泄漏。电子支付业务是主要应用互联网进行交易、清算和信息的系统。网络存在安全漏洞，无法保证网络中信息的隐秘性。例如：电信从业人员可能利用工作之便，很容易地获取网络中传输的信息；网络攻击者也可以通过搭线等方法，从传输信道窃取信息；二是假冒通信。互联网提供了灵活的数据交换机制，但同时也给假冒通信以可乘之机。网络外的用户，只要将他的设备配置成与网络内的设备相同，就可能欺骗总部，与其进行通信；如果网络外的用户将他的设备配置得与总部的设备相同，并采取一些措施将总部的设备阻塞，他就可以假冒总部，欺骗网络内的所有网点。三是假冒信息。攻击者窃取了网络中传输的信息后，采用一些并不复杂的技术，尤其是在内部人员的配合下，就能进行信息的假冒。例如，重复进行一些本已完成的业务等。这都是电子支付中的安全隐患，如果解决不好，将会给消费者、企业、银行各方带来重大损失。

3.信用风险的恶性循环会危及银行业

开展电子支付业务的整个过程几乎全部在网上完成，这种支付方式的“虚拟性”，一方面推动银行业跨越时间和地域的限制，另一方面也使交易对象变得难以明确，交易过程更加不透明。电子支付指令未被广泛接受使得电子银行比传统银行具有更大的信用风险。强大的负面公众舆论将导致银行资金或客户的严重流失。由于银行本身信息技术水平的限制，它们往往会依靠第三方的服务供应商(即提供高科技的专业技术服务公司)来承担银行的外包业务。这一领域仅由少数几个技术服务供应商来控制，一旦他们中的任何一个出现了问题，就会有很多银行连带受损。

4.技术规范和实施标准缺乏统一规划

对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等电子支付业务的核心技术等关系行际互联的技术参数，都没有制定相应的国家标准。目前各家银行各行其是，互不兼容。更有甚者，商业银行系统内部也不统一，省级分行自行开发运行电子支付业务，自己建立CA身份认证中心。这种状况弊端很多。首先，各行网上银行业务标准不一，技术各异，对以后的互相合作、互相联合非常不利；其次，重复投资，造成资源的巨大浪费。同时，商业银行自建CA认证中心，自己为客户颁发数字证书，自己验证客户身份的做法，缺乏独立性和客观性，一旦发生法律纠纷，商业银行将处于被动局面。

5.相关法律法规缺乏

迄今为止，我国银行开展电子支付业务已经有7年多了，但国内法律法规还不能给电子支付业务发展提供充分的保障，涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，缺乏保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系。一些基础性法律尚未出台，而《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行的业务。目前除了《安全法》、《保密法》外，仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》在起作用，致使银行在可能与客户发生的纠纷中处于无法可依的尴尬境地。此外，对传统交易方式中具有法律效力的合同等如何在电子介质中应用，电子记录如何作为证据等问题均无明确规定。

6.监管措施不完善带来风险

首先，电子支付的业务都是通过网络来进行，没有了以往的签字、盖章及纸质凭证。其次，客户、银行都没有各种密码和相应的保护措施，使监管当局无法收集到相关的资料进行调查。再次，银行业务的各种账目和业务记录都可以不留痕迹地修改，监管部门看到的数据不能正确地反映银行状况。电子支付业务不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生各种业务风险。电子支付业务的这些特点，给金融监管部门带来了新的课题。巴塞尔委员会及各国银行监管当局正密切关注网络银行的发展并进行研究，我国电子支付监管方面的法规更是空白。

7.诚信度太低和认知缺失

据调查，电子支付工具的用户群一般定于20岁～35岁，因为使用互联网的用户主要集中在这一年龄段，他们上网并尝试网络消费，有一定知识水平和消费能力。目前信用体系尚不完善，他们最担心的是支付后获得的服务以及产品非网络购买时当初所想，商品质量问题使用户心理不安全。很多从业人员认为，中国电子支付与国外相比存在很大差距，一是电子支付的应用开发不全面。另一个是国内使用银行卡的人很少，使用电子支付的人就更少了。目前阻碍电子支付发展的一个重要的因素是网络教育不全面。很多人根本没有机会接触到电子支付。另外，支付公司并未真正地用商品价值和服务来吸引用户，并且引导用户来定购。

8.第三方支付平台的发展问题

由于市场集中度比较低。第三方支付平台之间竞争激烈，同时与银行既有合作又有竞争的关系，在网上银行不断发展的情况下，第三方支付平台的发展受到银行的竞争，因此往往打出低价策略，毛利很低。目前第三方支付得到的手续费最低只有交易额的0.5%。激烈的价格战和免手续费支付形式的存在使得国内支付公司很难盈利。

9.国内计算机技术水平低影响网络银行的进程

目前，网络银行的发展潮流势不可挡。国内所有银行都在因特网上建立了自己的网站，制作了自己的主页，已经推出了或正在推出自己的网络银行或网络银行业务与服务。但这些网络银行也都不是尽全尽美、尽如人意的，它距离客户要求的服务还有很大实质性的差距，还需要不断改进和发展。我国的几大商业银行虽然都了自己的主页，使大家可以通过Internet来对它们进行更多的了解。但是，对于我国银行系统，网络银行从技术层面来说是一套全新的集成技术，我国的计算机水平低下直接影响到网络银行的技术革新和发展。国内网络银行的设计及安装都是国外工程师完成的，主动权完全掌握在外国人手中，这对我国网络银行的安全提出了严峻的挑战。只有我国的计算机技术的发展具有相当的水平，关键的技术及设备都为自己掌握和制造时，我国的网络银行才会有较大的发展。

10.观念和习惯问题

长时间以来，人们已经习惯于“一手交钱，一手交货”的交易习惯。而电子支付彻底改变了传统支付方式，可能轻点几下鼠标就花出去成千上万的钱，而且交易方看起来只是几张虚拟的网页。要改变消费者和企业使用多年的支付习惯，需要相关各部门做出长期、大量的工作。

四、结语

电子支付中存在的问题篇8

关键词：电子商务 ；电子支付 ；电子货币；网络电子支付安全技术

中图分类号：F830文献标识码：A 文章编号：1009-2374（2011）15-0079-03

电子支付是电子商务活动中的关键环节，电子商务与传统的贸易有着很大的差异，出现了许多新的特点，首先电子商务在虚拟的Internet网络中进行，交易的双方不见面，也见不到实物，因此各自对对方的身份不了解，不可能像传统贸易一样通过查看对方的有形的证件来加以确认，相互之间缺乏信任；其次电子支付交易的资金是无形的货币，买卖双方都对此极度关心，都希望通过一个公平、公正、安全的支付手段完成资金的交割，最大限度地保护自己的财产和资金不受损失，因此电子支付手段关乎于电子商务领域的发展；最后电子支付的安全决定着人们对电子商务活动的信心，电子支付的便捷影响了电子商务领域的普及和发展。

了解电子商务的特点，研究电子支付技术，掌握电子支付工具的使用是推广、发展和普及电子商务事业必不可少的工作。

一、电子商务概述

（一） 电子商务的概念

根据1997年在巴黎举行的世界电子商务大会对电子商务（Electronic Commerce）所作的定义，电子商务是指实现整个贸易过程中各阶段的贸易活动的电子化。从涵盖的范围方面可以定义为：交易各方以电子交易方式，而不是通过当面交换或直接面谈方式进行的任何形式的商业交易；从技术方面可以定义为：电子商务是一种多技术的集合体，包括交换数据、获得数据以及自动捕获数据等。电子商务的发展可以分为：EFT、电子报文传递、联机服务，WWW应用四个阶段。

（二）电子商务的特点

运作费用低廉，可以降低交易成本，获得较高利润；交易虚拟化，可以简化交易步骤，提高交易效率，为多方提供了方便；覆盖面广、运作时间长、跨时空的鲜明特点大大增加了企业商业机会；开创了数字经济时代。

二、电子货币和电子支付

（一）电子货币

电子货币是电子支付中的一个重要元素，本质上就是一种使用电子数据信息表达、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币，这种货币在形式上已经于纸币等实物形式无关，而体现为一串串的特殊电子数据。

电子货币可分为“储值卡型”电子货币、“信用卡应用型”电子货币、“存款利用型”电子货币和“现金模拟型”电子货币。

（二）电子支付概述

电子支付是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转，也是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付是采用先进技术，用数字化来完成信息传输和款项支付；电子支付更加方便、快捷、高效、经济和安全；电子支付工作环境是依托于互联网这个开放平台。电子支付包括网上电子支付系统和在线支付方式。其中网上电子支付系统包括电子货币系统、支付清算系统、银行卡支付系统等；在线支付方式包括银行卡、电子现金、电子支票、智能卡等。

（三）网络电子支付

1．网络电子支付概念。网络电子支付是基于电子字符的基础发展起来的，它是电子支付的一个最新发展阶段，是21世纪支撑电子商务发展的主要支付手段。

2．网络电子支付的安全要求。根据美国国家信息基础设施（NII）的文献中给出了安全的5个属性：可用性、可靠性、完整性、保密性和不可抵赖性。对于具体的网络电子支付来说，安全表现在以下几个方面：保证网络上资金流数据的保密性；资金流数据不被随意篡改、保证相关网络电子支付信息的完整性；资金结算双方身份的认定；资金的支付结算行为发生的事实及发生内容的不可抵赖性；网络支付系统运行的稳定可靠、快捷，做好数据备份与灾难恢复功能，并且保证快捷的支付结算速度。

（四）网络电子支付过程中的安全技术

网络电子支付与结算是电子商务业务流程的一个重要环节，快捷、方便、可靠的网络电子支付方式的普及应用是电子商务能被广泛接受且能顺利完成的根本保证。

为了保证网络电子支付的安全问题，采用了多种安全措施，包括网络本身的安全及数据传输过程中的安全协议，常用的安全措施包括保证网络本身安全的防火墙技术，数据安全传输的数据加密和解密技术，数据完整性技术，数字证书与CA认证中心，及相关的安全通信协议如SSL协议和SET协议。

此外，电子货币的形式：电子钱包、电子现金、银行卡。

三、 常用的电子支付

包括：电子现金、电子支票、智能卡、利用第三方电子支付平台。

目前常见的第三方支付平台有：支付宝、财付通、安付通。

四、我国电子支付存在的问题和发展方向

（一）我国电子支付存在的问题

近些年来，我国的电子支付建设取得了很大的进步，但从整体上看，目前基于Internet平台的网络支付方式还处于起步阶段，面临着众多的挑战和问题。网上支付硬件设施与国际先进水平相比存在着较大的差距，国内各个地区由于经济的原因发展也不平衡，严重影响了运行效率和支付质量。我国企业普遍存在着信息管理水平低、信息机构不健全、信息化建设投入不足与建设成本过高、经营管理中运用计算机网络不充分等问题。电子支付业务的支撑系统还存在各种安全隐患，如信息泄漏、假冒通信、假冒信息等，交易过程中涉及的各方的信用风险的恶性循环会危及银行业，如果不能很好解决，将会给消费者、企业、银行各方带来损失。目前我国缺乏具有知识产权的核心技术，这些技术多为国外研发机构或IT厂商所拥有；软件产品的关键部件或软件开发的基础平台多为国外厂商提供；高性能的计算机和网络设备多是由品牌的产品所垄断；在信息集成的增值和增值领域，国内企业的服务水平相对较低。另外，我国网络的基础设施建设还比较缓慢和滞后，已建成的网络其质量离电子商务的要求相距甚远。因此必须制定完整严格的保障制度。对于交易过程中的技术规范和实施标准各自为政，缺乏统一规划，不利于互联互通，同时也造成重复建设和资源的浪费，必须尽快制定统一的标准。相关法律法规缺乏，国家对电子商务活动领域的法律放归严重滞后于技术和应用的发展，不利于电子商务市场的发展。监管措施不完善带来风险，电子支付的业务都是通过虚拟的网络来进行，没有传统字符的各种证书和凭据，为电子商务的监管增加了许多困难，各国都在研究采取各种技术和措施，加强监管力度，我国电子支付监管方面的法规几乎是空白。第三方支付平台之间激烈的价格竞争导致国内支付公司很难盈利，不利于本行业的发展。交易双方的诚信度太低影响电子支付的发展。国内计算机技术水平低以及人们长期以来的观念和习惯影响电子支付技术的发展和应用的普及。在我国电子商务的知识还亟需普及，需要提高企业相关人员的业务素质和网络技能。

（二）我国电子支付发展的前景与展望

伴随着时代的脚步，电子商务在我国经济发展中的地位越来越重要，我国电子商务的发展将呈现多样化趋势，并朝着安全、高效、便捷的方向发展。由于电子支付中还存在诸多问题，解决好电子支付的瓶颈迫在眉睫。我们必须理清电子支付发展规划的基本思路，在编制的过程中协调不同群体的利益，形成代表不同群体利益的方案。通过规划所确定的制度措施对电子支付行为主体进行约束和指导。明确规划战略目标，制度措施可操作性强。明晰电子支付发展规划的编织程序所包含的五个步骤，即前期调查研究，规划草案，全面协调，正式方案和公布实施。鉴于我国的具体国情，当前急待解决的问题是如何培育市场与构建和完善支撑环境。只有在全社会建立起适合我国实际情况的信用体系，优化电子商务相关法律环境和配套设施，提高电子支付的安全可靠性，才能逐步激发出电子支付市场的热度。

（三）解决我国电子商务问题的对策

企业信息化是开展电子商务的基础。目前信息技术飞速发展，尤其是因特网的出现和应用得到了相当的普及，信息技术迅速渗透到社会经济的各个领域。我国企业信息化的策略应注重以下五个方面：企业信息化的准备，企业内部资源的整合，企业外部资源的利用，建立电子商业社区，开展电子商务。

加强政府的积极参与，发挥政府的规划和指导功能。电子商务的发展需要政府和企业的积极参与和推动。由于我国企业规模偏小，信息技术落后。另外，我国的信息产业处于政府垄断经营或政府高度管制之下，没有政府的积极参与和帮助难以快速发展电子商务。因此应加强政府部门对发展电子商务的规划和指导，为电子商务的发展提供良好的法律法规环境。比如：加快网络基础设施的建设，积极引导，推动企业参与电子商务，构造良好的法制环境，加强电子商务安全技术的研究和标准的制订，另外还必须加强人才培养，充分利用各种途径和手段培养并合理使用好一批素质较高、层次合理、专业配套的网络、计算机及经营管理等方面的专业人才，以加快我国电子商务建设步伐。

五、结论

在电子商务活动中电子支付起着关键的作用，电子支付的形式多种多样，为了保证电子支付的安全、便捷人们研制了和采用了各种安全技术，包括网络安全技术中的防火墙技术，采用的对称加密和非对称加密技术保证了网上传输信息的机密性，数字摘要、数字签名、数字信封以及在此基础上的SSL和SET安全协议保证信息的完整性、不可抵赖性，各种支付手段和支付工具层出不穷，极大地方便了用户在电子商务中的电子支付过程。本文对网络电子支付活动中使用的技术及常见的电子支付工具作了具体的分析和研究，希望能对我国电子商务的普及以及电子支付技术的应用起到推动作用。

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