农村合作银行范文

农村合作银行篇1

[关键词]村镇银行 农村金融组织 可持续发展

我国农村合作金融组织在农村金融供给方面既有利于农户及时了解当地信息,又能培育农户信用意识,还能降低金融部门的交易成本、提高组织效率。但我国农村地区金融资源严重不足,仍然是个不争的事实。上个世纪90年代以来,以中国农业银行为代表的国有商业银行纷纷退出了农村金融领域,把自身市场地位由农村转向了城市、由农业转向了工商业;以农业发展银行为代表的政策性银行,目前只经营棉、粮、油收储贷款业务,不与农民发生任何信贷业务;从目前情况来看,对于中西部落后的地区的大多数农户和乡镇企业来说,农村信用社成为其唯一的正规金融资金来源,但由于农村信用社逐渐偏离了合作制,已不能适应我国现行的多层次农村金融需求。另外,被喻为农村资金“抽水机”的邮政储蓄银行将大量的农村资金输往了城镇,赚取大量利差。由于正规金融机构在农村的缺位,使得民间借贷、私人钱庄等非正规金融机构在农村金融市场的泛滥,许多地方民间借贷比重多于正规渠道的借贷,出现了正规金融和非正规金融的功能错位,农村地区金融结构极其不合理。

针对目前我国农村金融组织存在的金融网点覆盖少、金融供给不足、竞争不充分等诸多问题,2006年底银监会的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(简称《意见》)开始放宽农村金融机构的准入政策,降低准入门槛。2007年1月,银监会制定并了《村镇银行管理暂行规定》(简称《规定》)为村镇银行进入我国农村金融市场提供了依据,也带动了商业银行在农村新型金融体系中的参与。中国农业银行、建设银行、光大银行、工商银行等纷纷建立起村镇银行。此外,以汇丰银行和渣打银行为代表的外资银行在我国全资设立的村镇银行也陆续开业。这些村镇银行的建立无疑为艰难发展的农村金融市场注入了新的活力。然而,村镇银行的建立对我国农村合作金融组织都有哪些积极作用?它的存在和发展还存在哪些制约因素?如何促进其核心竞争力?笔者围绕这三个问题进行了探索。

一、村镇银行对我国农村合作金融组织的积极作用

1、有利于建立多元化、竞争性的市场

根据《意见》内容,国家积极支持和引导境内境外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区,建设主要为当地农民提供金融服务的村镇银行,这是建立把城市多余资本流入农村市场的有效尝试,可以增加农村金融服务的总体覆盖率,缓解城乡资金分布不均。其次,农村信用社开展的贷款业务需要农户联保作为担保条件,在一定程度上给农户带来了不方便,而农户在村镇银行贷款则不需要联保担保,贷款手续比农村信用社简单很多,审批周期也较短,给农民贷款带来了便利。另外,由于各种资本和国内外银行机构的参与,将会形成竞争机制,改变以往农村信用社在农村金融供给的垄断地位,最终可以逐步建立多层次、竞争性的农村金融市场,提升我国农村金融服务水平,改变以往我国合作金融组织体系的单一且分散情况。

2、有利于树立农民对农村金融的信心

尽管合作金融在我国存在已有50多年的历史,本应该把服务社员作为对农村金融组织的服务宗旨,但实际操作中,相当一部分组织仍然把利润最大化作为经营目的,主要职能是吸纳农户存款,向城镇企业贷款,所以我国从来没有存在过真正的合作金融组织,所谓的农村合作金融组织是名存实亡的。而且,在我国合作化运动的历史上,由于合作化由“自愿参加”变成了“响应号召”,一些人对合作金融有一些误解,甚至产生了逆反心理。村镇银行的建立有利于逐渐消除公众对合作金融的疑虑,树立对农村金融的信心。

3、有利于减轻政府对农村金融的过度干预

根据《规定》第三条要求,村镇银行是独立的企业法人,享有由股东投资形成的全部法人财产权,依法享有民事权利,并以全部法人财产独立承担民事责任。这就极大的解决了以往政府对农村合作金融组织领导干部任命和管理决策的行政主导问题。村镇银行股东可以依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利,改变了过去诸多以农村信用社为代表的农村合作金融组织在选举、表决还是监视上的形式化、表面化,根据《规定》村镇银行依法开展业务,不受任何单位和个人的干涉,真正体现了民主管理。

二、村镇银行发展中面临的主要困境

根据目前试点村镇银行的运行情况来看,笔者认为目前制约村镇银行发展的障碍主要有以下几方面:

1、农民认知度不高,难以开拓市场

首先,村镇银行主要建立在我国广大的贫困农村地区,受到自然条件、经济发展和开放程度等因素的制约,农民和微型乡镇企业闲置资金普遍不高,这就在客观上限制了村镇银行的存款资金来源。其次,由于村镇银行刚刚成立不久,绝大多数农民对其缺乏了解,与其他成立已久的农村金融机构比,农民对村镇银行的认知程度比较低,出于安全性等各方面因素的考虑,只有较少的农民会主动把闲置资金存到村镇银行。再次,由于目前村镇银行的网点很少,没有进入“银联”系统,又不能异地存取款,尤其是给外出务工的人员带来不便,使之对农民的吸引力大大减小。由于存款来源受到限制,制约了村镇银行的贷款业务开展,很难开拓市场,扩大经营业务范围。

2、沿袭固有模式,组织创新能力不够

唐晓旺(2008)指出,从目前的村镇银行试点情况来看,大部分村镇银行的员工来自于农村信用社,这些农村信用社只是形式上变成了村镇银行,这就导致村镇银行和农村信用社是“一套人马”、“两个招牌”、“两套账簿”。可以看出,目前很多村镇银行的组织模式其实仍然沿袭了农村信用社的模式,缺乏组织结构上的创新,不仅起不到提升农村金融市场服务水平的作用,还干扰了我国农村金融改革的进程。

3、隐含风险大,经营成本偏高

首先,在自然条件方面,农村地域广阔,受自然灾害影响大,农业保险体系尚未建立健全,农民收入不稳定,是金融风险高发领域,一旦遇到不可抗拒的自然灾害或市场价格极低的时候,农民便会出现贷款到期偿还困难的问题。其次,农民存在很大的依赖性,由于近年来国家对“三农”领域进行了较大的政策扶持和帮助,很多农民误以为银行贷款也是国家扶助的,可以不用偿还。加之,农民教育落后,信用意识淡薄,导致村镇银行的金融抗风险挑战很大,经营成本很高。

4、盈利性经营原则,会偏离“三农”目标

由于村镇银行是以安全性、流通性、效益性为经营原则,自担风险、自负盈亏,会使村镇银行在运行中逐渐偏离公益性目标。村镇银行包含了国内外的银行资本、国内的产业资本以及民间资金,这些资金无一例外的是追求利润最大化,这与承诺服务“三农”的根本宗旨很明显是相互冲突的。如果国家不给予政策上的引导或扶持,这些村镇银行难免会动摇甚至背离支持新农村建设的市场定位。

5、政策支持不到位,市场竞争力不足

首先,村镇银行没有享受到和它同性质机构如农村信用社的税收等方面的优惠。目前,农村信用社的营业税为3%,而村镇银行的金融营业税为5%,比农村信用社高2%,增加了村镇银行的经营成本,不利于长久可持续发展;在所得税上,村镇银行跟其他商业银行的标准一样,都要缴纳25%;在存款准备金上,村镇银行与股份制银行也是相同的,比农村信用社要高。其次,农村信用社每年可以向当地的人民银行申请成本很低的支农再贷款和国家贴息补助的贷款,而村镇银行却没有得到支农再贷款等方面的优惠政策。可以看出,村镇银行没有得到国家各级政府部门征税、支农再贷款等方面的优惠政策,村镇银行要想在农村领域与农村信用社展开竞争,必须找到自己的核心竞争力。再次,村镇银行还没有纳入到人民银行的大小额支付系统结算、征信系统、身份识别系统,没有进入“银联”,这给客户的存款、贷款业务带来了极大的不便,无形中失去了很多开拓市场的机会。

三、实现村镇银行可持续发展的几点建议

村镇银行是在党和国家政府高度重视“三农”问题的新形势下起步的,成立之初就散发出旺盛的生命力。但是不可忽视的是,在农村地区开展金融业务存款来源受到局限,经营成本偏高,市场竞争力不足,在这些问题的制约下,村镇银行如何能在竞争中实现可持续发展呢?笔者认为应从以下几方面入手:

1、加强自身建设,扩宽融资渠道

村镇银行应该积极主动的利用电视、广播、在农村张贴海报等多种媒体和平台全面宣传、介绍村镇银行建立的背景、用途和开业务流程,让公众充分了解并认可村镇银行,以增强公众对村镇银行的信任,可以放心的在村镇银行办理业务。在方便客户办理业务上,村镇银行应该不断设立分支机构,扩大基层经营网点,尽快加入“银联”系统,实现村镇银行的异地存取款,以及与其他银行之间的各种业务,为农民尤其是在外务工的人员提供便捷的服务,扩宽融资渠道,拓展各项业务。

2、加快组织体系创新,实现互利共赢

我国农村金融市场日益呈现出投资主体多元化、竞争主体多元化、农村资金供给不断增加、农户资金需求不断得到满足的良好局面,农村金融市场的竞争结构、产权结构都将会得到极大的改善和优化,农村经济发展必将获得更大、更有效的金融支持。所以,村镇银行应增强忧患意识和竞争意识,加快组织体系创新,不能简单的沿袭以前农村信用社或商业银行的所有模式,要积极为农民和微小型企业开设有特色的业务,真正建设成为农民自己的银行,强化内部管理,转变经营机制,改进服务方式,加强业务合作,提高竞争能力,共同为社会主义新农村建设服务,实现互利共赢。

3、注重风险防控,实现可持续发展

农业是一个高风险的行业,注重农业风险的防控是实现村镇银行可持续发展必须要采取的措施。为了做好金融风险的防控,政府部门和村镇银行应该联合起来,各尽其责在以下几方面多管齐下。首先,要重视和发展农村的金融风险,设计适合农民需要的保险产品和服务,用以分散和降低农村金融系统风险,从而转移村镇银行的信贷风险。王晓燕(2009)指出,可以按照“银行+保险公司”模式开办由村镇银行放款、农户申请贷款、保险公司担保的贷款品种。其次,鉴于农村地区信用环境较差的现状,各地政府部门应尽快完善农村地区的信用环境建设,营造及时还贷的诚信环境;而村镇银行业应逐步建立和完善信用风险预警机制、对农民的信用评级制度和风险管理机制。

4、加大政策支持力度,营造良好发展空间

村镇银行建立在农村贫困地区,它的发展、壮大必须依靠国家政策上的扶持,否则必然走向商业化道路,脱离服务“三农”宗旨。但是偏离“三农”方向而存在的村镇银行是不合理的(李海艳等,2009)。国家可以合理运用财政杠杆,一是为其提供与农村信用社相当的减免营业税、所得税和存款准备金的优惠政策,尤其是在村镇银行创建初期需要政策支持发展壮大时。二是人民银行应给予一定支农贷款支持,减轻村镇银行的经营成本,扩大运营的经济实力。同时,人民银行还应尽快将村镇银行纳入到大小额支付系统结算、征信系统、身份认证系统中来,为村镇银行为农民提供更便捷、优质服务创造条件。

5、寻找发展优势,构建农村金融体系

我国农村既有业余农民,也有专业农民和职业农民,且不同类型的农民有不同的金融需要。业余农民的金融需求局限在对农资产品的购买上;兼业农民对金融服务的需求体现在当农业中的某项种养殖业有利可图时,他们会在短期内将其他生产经营的投入转向农业;对于职业农民而言,他们对金融需求更多体现在资金周转不灵时,以及在扩大市场规模时对固定资产的投资上。满足不同农民对金融服务的需求,尤其是促进在传统农业向现代农业转变的过程中,需要按照农村金融内部专业化分工的原则,发展各种形式的农村金融合作组织,以填补对农民金融服务的空缺(周淼华,2009)。随着改革的深入,农村商业银行、农村合作银行、村镇银行等农村金融机构的分工应该逐步明晰。通过以上对农民分类的划分可以看出,农村信用社、农村合作银行等则应把目标群体确定为专业农民和职业农民,因为他们有更高的贷款需求。根据村镇银行设立的标准及开展的业务、特点来看,主要的目标群体应为业余农民。这样既能发挥村镇银行自身的优势,也有利于构建农村金融合作体系,打破原有的单一且分散局面。

参考文献:

[1]唐晓旺.我国村镇银行组织创新的实践与探索.河南金融管理干部学院学报,2008;5

[2]周淼华.分析构建小额贷款公司的必要性――从博弈论角度看.时代金融,2009;5

[3]王晓燕.我国村镇银行发展存在的问题及对策.商业时代,2009;21

农村合作银行篇2

关键词： 农村城市化；影响；对策

杭州市萧山区的“十二五”规划总体目标要求是：着力构建“一心三区七新城”的空间格局，促进区域协调发展，坚持以新型城市化为主导，提升建设“中心城区”，着力建设“三大经济区”，加快建设“七大新城”，形成人与自然和谐相处、各个区域协调发展的空间开发建设新格局。为此，萧山将进入快速城市化的新时期，而新时期必将带来农村金融服务需求的新变化，结合我行所处的钱江世纪城开发建设，谈谈农村城市化对农村合作银行的影响及对策。

一、钱江世纪城开发建设的进程

钱江世纪城开发建设位于钱塘江南岸萧山区宁围镇区块，与钱江新城隔江相望，定位于杭州未来的城市中央商务区，将是总部经济、楼宇经济、物流经济等新产业门类和新经济业态聚集之地。世纪城总规划面积22.27平方公里，规划居住人口为16万，总体可用于出让的住宅、商贸及金融用地达到7000余亩。钱江世纪城建设从2008年启动，围绕“三年初见成效、十年基本建成”的目标，目前区域内核心区块拆迁基本完成，农户安置逐渐展开，基础设施配套加快进行，招商引资工作迅速推进，一个钱江南岸CBD中心雄姿初展。

二、钱江世纪城建设引发的农村经济结构变化

自2008年钱江世纪城开发建设以来，随着区域内城市化和城乡一体化进程，当地农村经济结构发生了质的变化。主要表现在：

（一）农村产业结构大幅调整

钱江世纪城的开发建设着重发展总部经济、楼宇经济及会展经济，带动了当地产业结构大幅调整，非农产业地位进一步增强，2010年的工业产值达1202亿元，较上年增长25%。截至2011年6月底，世纪城的核心区块已有56个大型投资项目落户，50多幢高端商务楼正动工建设，四年后将有60幢高楼大厦拔地而起，宁围镇正经历着一个农业经济向工商业经济、工农业强镇到大杭州CBD的嬗变。同时涉农产业结构得到进一步优化，2010年宁围镇农业总产值4.98亿元，其中纯农业占比仅为13.8%，上规模、有特色的渔业、农产品加工业产值占比达86.2%，表明传统农业正向特色农业转变，农业产业结构向规模农业、总部农业、都市农业发展。其中由51家农业龙头企业投资6亿元、建筑面积达13.5万平方米的农业总部大楼在世纪城上马建设，更是萧山区现代农业发展的重要平台。

（二）农民呈工人化市民化

钱江世纪城区块紧邻钱塘江，曾为典型的萧山农村区域，水产养殖及苗木种植业发达。随着世纪城的开发建设，大批农村劳动力加速向二三产业转移，从事种养殖业的农村劳动力占比逐年下降。在个私经济发达的萧山，众多失地农民有了拆迁赔偿款的扶助后，纷纷加入到小企业、小个体的创业大军中。与此同时，农民居住方式向统一规划的新农村住宅或安置房转变，农民开始市民化，世纪城的农民将成为真正的“城里人”。

（三）村级集体经济蓬勃发展

三年的城市化进程，促使世纪城所在地村级集体经济迅速壮大。一方面，涉及征迁的8个行政村，随着各类土地征用、赔偿资金的陆续拨付到账，村级集体可用资金大幅增加。截止2011年6月底， 8个村仅留存我行的资金就达2.92亿元。另一方面，各村纷纷进行集体经济股份制改造，利用城市化过程中享有的村级留用地等优惠政策，将留用地项目作为村级集体资产保值增值、经济可持续发展的重点。据调查，配套于世纪城总部经济、楼宇经济定位，世纪城各村待开发留用地项目有11个，用地规模达356.34亩，村级集体资产规模将加快扩张。

三、钱江世纪城建设对我行带来的影响

（一）面对的客户群体急剧变化

经过三年的征地拆迁，随着各项建设的推进，原有的各类经营实体逐渐外迁，我行传统的客户群体在地域空间上逐步缩减，而引进的项目公司、集团总部密集入驻，世纪城正在呈现萧山区三产服务业发展主阵地、楼宇经济集聚地雏形。我行面对的客户群体将由原来熟悉的本地农户、中小企业，变为外来的集团总部、外资企业，存贷款业务的主要经营客体发生急剧变化，原有的经营思路、经营模式必须随之而变。

（二）部分业务竞争优势缺乏

前几年钱江世纪城的征地拆迁和相关的经济补偿，使我行的存款快速增长期，尤其是个人储蓄存款、村级存款呈现较大增幅，为我行带来了难得的发展机遇。而进入2011年后，世纪城开发由大拆迁过渡到大建设，我行部分业务缺乏竞争优势，以致存款的增长点减少，增长势头趋缓。主要是拆迁逐渐减少导致的农户储蓄存款增长减慢、村级经济存款减少、对公结算存款减少等。由于原有的企业外迁，其结算业务逐渐移位于他行；而世纪城新引进项目虽有部分开户于我行，但由于其贷款主办行在他行，存款的留存量并不多。

（三）业务营销切入点匮乏

随着世纪城的开发建设，大量项目落户宁围镇，现有的项目总投资260亿元，仅完成62亿元，各项目资金缺口较大，但我行因受制于多种因素而缺乏贷款营销切入点。具体表现在，一是落户项目单户平均投资在6至8亿元左右，资金需求量大、周期长、回报高，但与我行“小额、分散”的信贷投放原则相矛盾；二是落户项目投资方多为外来企业，其中也有很大一部分为总行的客户，宁围支行对其营销面临着跨地区营销、多头贷款的限制；三是落户项目投资方多为当地明星企业甚至是上市企业，其融资渠道多样化，在项目落户前基本已落实融资方案，我行跟进难。

（四）农村金融竞争日趋激烈。

世纪城的逐渐成型吸引了各家金融机构纷纷将此作为业务拓展的重点区域，同行业之间的竞争进一步加剧。征迁完成后的世纪城就像一张白纸，各家银行处在同一起跑线上，都想分一杯羹。至今在世纪城区域内已有10家商业银行开业，为求开门红、站稳脚，未来几年各家入驻商业银行竞相营销烽火必起，必将不惜一切代价抢占我行固有的市场，结算上的便利性、授信上的灵活性等是他们的“利器”。

四、应对农村城市化的措施和建议

农村城市化是萧山农村经济社会的发展趋势，钱江世纪城的开发建设使农村经济结构、当地客户群体、金融服务需求、同业竞争状况等各方面都有新的变化，而新的变化又对农村合作银行带来新的影响和挑战。如何应对影响和挑战，可以从以下几方面着手：

（一）探索特色经营，增添发展优势，推动发展方式转型升级

在农村城市化进程中，农村合作银行要进一步坚定服务农村经济的经营宗旨，探索支农转型，不仅要满足农民创业、中小企业经营的金融需求，更重要的是关注和满足村级集体经济转型期的个性化金融需求，稳固这一基础阵地。从对钱江世纪城建设的调查情况看，城市化过程中，村级集体经济不断壮大，拥有大量土地资源及合作物业项目，将在今后的城市经济中扮演举足轻重的角色，应采取“一村一策一客户经理”管理模式，量身定制专门的扶持计划，充分发挥我行在村级集体经济中的“助力、引力”作用。此外，对于城市化进程中村级集体经济的大量留存资金，要落实“村银共建新农村”的有关政策，在确保村级集体资金安全的前提下，使共建村的银行留存资金获得稳定的收益，实现村银双赢。 二是要进一步坚定“支农支小”的经营方向，按照农村合作银行“做小贷款、争大市场”的经营理念，调整客户结构。面对城市化进程中农民少了，白领多了，农村小企业少了，公司总部项目多了的现状，要提前谋划、找准定位，继续把小额零售业务作为最具竞争优势的主营业务，在建设社区银行、中小企业特色银行方面下功夫，不断提高公司白领、新兴市民的客户比率。对于好的落户项目，要及时了解所投资的资金来源、对银行金融产品的具体需求等，寻找和探索存贷款营销的切入点。

（二）探索改革创新，激活发展动力，加快服务品质转型升级

农村城市化对有“草根银行”之称的农村合作银行来说，既是挑战，也是机遇，原有的传统优势逐渐弱化，新兴的城市市场尚待“亮剑”。首先，应当坚持以当地市场需求作为产品和服务创新的前提，在上级既定的范围内，对现有产品进行改进、升级、组合，满足城市化过程中多样化、差异化、特殊化的金融需求，提升服务水平。我行在试点村创造性地通过“放权给村里，让利于企业，发展惠三方”措施的实施，使村里拥有贷款话语权，让企业享受“贷款优先、利率优惠、手续简便”的金融服务，实行的存贷款封闭运营，吸引5户优质中小企业存贷款账户回归，化解了多头互保的风险，开创了“村银合作、互惠互利、共同发展”的新机制。其次，加强服务模式的优化对于转型期的农村合作银行尤为重要，需要建立起以客户为中心，对客户分层维护、主动营销、交叉营销的新模式。萧山农村合作银行目前569亿存款规模中，352亿为储蓄存款，其中大部分储蓄存款为自然增长，缺乏专人管理、主动维护。从目前及长远来看，保持现有客户队伍的长期稳定和健康发展，减轻他行理财产品对我行的冲击十分重要。这就需要我们转变经营方式，在牢固确立以客户为中心观念的前提下，实行对储户的主动维护、主动营销新模式，可以尝试对优质客户进行积分管理，分层维护，使客户获得认知和认同，避免和防止客户的流失。再次，要坚持特色服务的品牌，对于目前日益同质化的金融服务，在农村城市化进程中，萧山农村合作银行面对千变万化的客户需求，确立了以“萧山人自己的银行”为根基，“说自己的话、做自己的事、走自己的路”的特色服务品牌。良好的金融服务，建立在客户与银行间的一种互信关系基础之上，真诚守信、有尊严的营销，才能赢得客户的长期信赖。在银行机构竞争“白热化”的钱江世纪城，我行在贷款投向上坚持做到三个严格执行：执行贷款主办行制度、执行小额拼盘贷款客户退出制度、执行“重投资，轻主业”型客户退出制度，树立了个性化的特色服务品牌，由此稳定了企业客户，并收到了促使优质小企业回流之效。

（三）探索特色管理，积聚发展力量，强化队伍建设转型升级

农村合作银行篇3

加强内控管理，提高案件防范水平，是农村合作银行实现健康持续发展的前提，是贯彻“稳健经营、稳步发展”理念的具体体现。近年来，虽然对构筑风险防范长效机制采取了一系列措施，内控风险防范取得了显著成效。但从发生的部分案件来看，仍存在制度执行不力、内控制度不落实和对基层机构管控不到位现象。如部分管理人员对内控管理的作用重视不足，没有将内控制度作为规范和约束经营行为的手段，片面强调以业绩论英雄，忽视内控制度的执行，甚至把业务发展与加强监督对立起来，致使部分联社内部管理让位于业务发展，内控管理松弛；部分制度在操作上有缺陷，缺少上下沟通，上级在制定一些新制度时没有充分考虑下级情况，缺少必要的调研程序，未根据上级联社规章制度以及实际情况的变化及时修订本联社内控制度，以致内控制度缺乏系统性、滞后性；职能部门在内控制度方面参与不够，有时出于部门利益和自我保护意识，职能部门在内控制度建设时会有所保留，很难做到将具体业务管理要求完全转化为严格规范的内控制度。这种保护往往导致内控管理上的部门制约环节的不足。还有部分员工纪律制度观念淡薄，业务操作中不能严格按规章制度和流程操作，以习惯代替制度等等。

加强内控管理，首先要增强内控意识。要坚持以科学发展观为指导，转变长期以来固化的观念和思维定式，充分认识到发展必须建立在安全的基础上，没有依法合规、稳健经营的内部环境，就没有真正意义上的发展和效益，切实摆正加快发展与风险控制的位置，正确处理业务经营与坚守制度的关系，确保业务发展与风险防范“两手抓、两手都要硬”。要营造良好的内部控制环境，让银行管理者与员工理解贯彻执行内控制度法规的意义，清楚不遵循制度后的应有惩罚，确保内部控制制度的严肃性和权威性；其次，要加强基础制度建设。制度制定要必须合乎客观实际，注重制度的可操作性和动态时效性。随着业务的变化、工作重点的更替转移以及时间的变迁等及时调整、修订、补充和完善相关的内控制度，使内控建设紧跟形势和业务发展需要。要摒弃静止不变的旧观念，把内部控制看成一个动态的、连续的过程，对原有的规章制度要不断的修改和完善。要围绕既定的经营方针、发展目标，在审批、授权、核实、监督、控制、资产保全和责任分工等方面，强化控制活动，把制度、规程通过检查、考核、奖罚等措施，落实到位，发挥控制的作用。要完善业绩考核体系，把内控建设和风险防范作为信用社各级分支机构负责人业绩考核的重要内容之一，纳入经营绩效考核。把内控和防风险能力作为衡量各级联社负责人和相关管理人员综合能力和潜质的重要内容。对内控不力，检查不力，风险防范不力的，要追究有关人员责任。通过完善激励约束机制，进一步提高内部控制效率。第三，要建立内控评价管理办法。遵循国家的金融监管政策法律法规，明确制度建设评价标准，既要具有完整性和有机结合性，又要以“有效控制”为原则，通过对信用风险、市场风险、操作风险等有效监测分析、有效控制各项经营活动。要严格制度执行评价标准，根据内控环境、内控风险识别、内控活动的有效性、内控信息的交流反馈等内容制定符合农村信用社实际的评价标准。要严格内控制度保障评价标准。建立和设置适时跟踪评价反馈内控情况的渠道和工作程序以及组织保障措施。

随着我国农村金融改革的不断深化、外部经营环境的逐步改善，农村合作银行已经基本步入良性发展轨道，初步具备了向现代农村金融企业过渡的条件。加强合规管理、构建合规文化是促进农村合作银行做优做强的关键。

合规文化是我们农村合作银行企业文化的延伸，是需要我们全体农村合作银行员工认同和遵守的经营理念、价值观念、职业道德行为规范的总和，是企业行业化、个性化的具体体现。要求我们每位员工要明确在履行职责和行使权利过程中自己该做什么、不该做什么，自觉规范、约束自身的从业行为，防止不道德的言行，使自己的行为符合社会主义道德要求。现在，在我们农村合作银行中存在这样一些现象。如一些地方仍存在重业务拓展，轻合规管理的做法，为完成短期的任务和经营目标，注重市场营销和拓展，忽视业务的合规管理；一些单位有章不循，不执行内部管理规章制度和操作流程，操作人员合规守法意识欠缺等等，都反映出合规文化没有渗透到日常管理和决策中。我们身边不断出现着一些违规违纪行为，时刻提醒着我们要严格遵守国家法规。所以，培育合规文化对于我们规范操作行为、抵制违规违纪案件发生、全面提升经营管理水平具有重要意义。

为此，我们首先要从自身做起，严格遵守法律和上级文件规定，进一步增强法治意识、制度意识，从正确的导向和良好的习惯抓起，培养合规文化意识。其次，要积极参加合规文化的培训，将合规文化建设同职业道德、行业特点、企业文化塑造等有机地结合起来，加强学习，从最基本的东西学起、做起，把创优服务与合规经营的关系理顺，形成规定动作、示范动作，把合规文化理念贯穿于整个业务活动，贯彻于每个员工的职业生涯，扎根于农村合作银行的管理与决策之中。第三，要加强风险防范，逐日排查，逐月分析，随时排除和堵塞各种隐患和漏洞，以防患于未然，练就驾驭各种风险的本领。严禁工作人员违规经营，加大处罚力度，使合规者得益，违规者受损，确保合规文化建设落到实处。

农村合作银行篇4

银行本身的职能地位和业务范围决定了财务管理工作的重要性，也促使我国各级农村合作银行在改革中不断调整，在调整中不断优化，进一步提升自身财务管理工作的质量和水平。一方面，财务管理工作涉及到农村合作银行日常运行的方方面面，包括货币性资金、所有者权益、财务报表和无形资产等，这些都是农村合作银行的基本工作方面，也是其他机构或者中介所不能替代的。另一方面，财务管理在很大程度上可以看作是农村合作银行竞争实力的体现，作为我国农村金融力量的重要组成部分，农村合作银行面对日益激烈的竞争环境和发展多变的经济形势，迫切需要通过不断强化自身财务管理工作质量来取得更大的发展空间和经营效益。

2当前我国农村合作银行在财务管理方面存在的主要问题

2.1财务管理工作理念有待提升

总的来看，主要表现在以下两个方面：首先是农村合作银行管理者没有结合自身的发展环境和管理要求，在运行过程中，积极规划和制定财务管理工作的相关制度和措施，并适应市场经济发展的特点与趋势，做出有针对性的调整与改变，在一定程度上还停留在较为传统的落后的管理理念上，即“重算轻管”的问题比较突出，没有真正树立起全面的忧患意识和风险观念。其次是农村合作银行员工在日常工作过程中的主人翁地位和价值认同感不强，对财务管理工作存在不关心、不过问和不支持的现象，在很大程度上还认为财务管理工作只是单位管理者的本职工作，与自身关系不大，对于各项财务管理措施的落实缺乏积极性和主动性，在很大程度上影响和制约了我国农村合作银行良好内部管理环境的形成。

2.2财务管理工作制度不够健全

财务管理工作制度是决定农村合作银行财务管理工作整体水平的关键因素，从实际运行情况来看，当前我国农村合作银行财务管理工作制度不够健全的问题还比较突出。在日常核算工作方面，当前我国农村合作银行在实施财务管理工作过程中普遍采用“分级核算”的办法。这种核算方法很明显的特点就是管理权力较为分散，通过将财务核算工作的权力与职责分配到不同的单位层级上，可以对不同权责范围内的财务管理工作内容进行充分的明确，但同时也很容易造成权力分散和目标不一致的问题。由于不同层级上的财务工作者往往都只是从本级的财务管理内容和目标出发，与农村合作银行本身的总体经营战略和管理目标难免会存在一定差距，由此造成了管理资源集中不够和管理措施不力的问题。

2.3财务管理工作信息化程度不够

当前我国很多农村合作银行财务管理工作的信息化水平还比较低，没有充分利用各种先进的技术和手段，在很大程度上制约了财务管理工作的整体质量。首先是会计工作的信息化还没有真正重视和建设起来。会计信息化是在会计电算化基础上的又一次重大飞跃和创新，不仅极大地将会计工作人员从繁重的体力劳动中解放出来，同时也使得数据处理和信息挖掘得到了更加深入的应用。当前很多农村合作银行没有充分重视和发展会计电算化建设，仍然仅仅满足于实现会计电算化的水平之上，这显然是不符合时展需要和实际工作需求的。其次是财务管理工作过程中信息化作用不明显。结合农村合作银行的日常工作实际来看，财务管理工作就是要对单位运行各个过程的所有财务数据进行核查和计算，包括数据采集、数据整理、数据统计和数据分析等一系列过程，由于相关部门的信息化意识较低，没有全程引进和利用各种先进的数据采集软件和数据处理模型，使得信息化作用效果有限，难以对实际工作起到真正意义上的促进作用。

2.4缺乏专业化的财务管理人才

财务管理人才队伍缺乏是当前我国很多农村合作银行都普遍存在的问题，既有历史发展的原因，但是更多的是由于农村合作银行自身在发展过程中，长期不重视单位的财务管理工作，并由此造成了人才匮乏的局面。首先是农村合作银行没有结合经济发展和转型建设的实际需要，积极引进专业化的财务管理人才。现在很多农村合作银行的财务管理岗位人员都是由普通的会计工作人才过渡而来，缺乏专业化的理论知识和实践技能作支撑，对于很多先进的管理方法都不够了解，使得农村合作银行所制定的财务管理工作制度得不到很好的落实。其次是农村合作银行对于财务管理人员的再教育和再培训工作做得不够到位，没有结合市场经济和企业发展的变化，及时组织相关岗位人员学习最新的财务管理方法，更新财务工作理念，使得从业人员始终以一种传统的思维模式来考虑问题，没有在实际工作中及时贯彻和体现农村合作银行最新的管理要求和发展目标。

3进一步做好农村合作银行财务管理工作的几点措施

3.1积极提升财务管理工作意识

市场环境的发展和经济改革的要求已经对我国农村合作银行财务管理工作提出了新的要求和挑战，能否积极适应这些变化在很大程度上决定了我国农村合作银行本身在未来很长一段时间内的经营状况和职能发挥。为此，农村合作银行必须积极转变思想，树立科学的财务工作理念，并以此推动单位财务管理工作水平的全面提升。对于农村合作银行管理者来说，要切实转变传统的经济发展思想和财务工作理念，实施全方位的财务管理与控制；尤其是在制定农村合作银行战略发展规划时，充分重视和体现财务管理工作的中心地位，有针对性地调整单位自身的发展规划，提升自身运行的科学性和有效性。对于农村发展银行员工来说，要积极学习最新的财务工作理论和实践技能，掌握科学有效的财务管理措施，在实际工作过程中，严格落实各项财务工作制度，主动配合，充分参与，确保各项财务管理措施的贯彻落实。

3.2积极健全财务管理工作制度

从当前的发展情况和运行实际来看，积极健全财务管理工作制度是提升我国农村合作银行财务管理工作水平的关键环节。首先是要切实变革传统的“分级核算”财务管理方法，积极建立“双线负责”的新型财务管理制度。在实践过程中，不仅要按照农村合作银行财务管理工作的总体要求，将财务管理的目标和内容进行细化，并科学合理地分配到不同层级上，从而对财务管理工作的每一个环节和每一个部门都进行充分地明确。更为重要的是应该加大对上负责和对下协调机制，也就是说下一层级的财务管理工作要充分体现上一层级的财务管理总体目标，同时上一层级的财务管理人员要积极协助下一层级财务管理人员开展工作。通过这种上下联动、有效协调的财务管理实施方法，可以在保证农村合作银行顶层管理目标中心地位的同时，有效地促进底层不同环节财务管理工作的顺利开展。

3.3积极提升财务管理工作信息化水平

农村合作银行的财务管理工作是一项复杂度很高的系统工程，涉及到方方面面的部门和机构，同时也受到来自各方面要素的制约和影响。为了对财务管理工作的各个环节实施精确管控，确保各核算数据采集和处理的准确性和可靠性，必须结合当前信息化时代的鲜明特点，全面提升农村合作银行财务管理工作的信息化程度。一是要加大相关设备的投入和平台建设，要将信息化建设放到影响全局的高度来加以重视，立足现在、着眼长远，逐步加大相关人力、物力和财力的投入，有意识地推进和应用各种信息化平台，通过网络技术来将各个点的财务管理工作联系起来，利用先进的数据处理软件来深入挖掘和分析来自各方面的财务数据，提高数据处理的准确性和核算结果的可靠性。二是要加紧做好相关理论研究和技术实践，信息化的前提是要有成熟的系统和算法，而成熟的系统和算法又是基于科学的财务管理理论。为此，农村合作银行必须要积极学习先进的财务管理工作理论，并在实际操作过程中不断完善，从而最终提升单位自身的财务管理工作质量。

3.4积极造就财务管理人才队伍

人才质量的提升是做好新形势下农村合作银行财务管理工作最有效、最现实的举措之一。为此，农村合作银行要充分认识到单位当前所面临的人才建设发展困境，逐步加大在财务管理方面的投入，积极引进一批专业化的人才队伍，以此为基点来营造和优化单位良好的财务管理内部环境，从源头上保证财务管理工作的科学性和正规性，防止由于个人思想认识上的偏差带来决策上的失误，并引发工作上的盲目性。以丰富的专业知识背景作为支撑来科学地分析当前农村合作银行在财务管理方面所面临的各种问题，并积极寻找相应的突破口。同时，农村合作银行要积极做好相关岗位从业人员的再教育和再培训工作，鼓励他们学习最新的成本管理，科学分析市场经济环境现状，掌握最新的操作技能，并在实际工作中得到应用和落实。要严格做好评价与考核工作，定期对相关岗位人员进行考核，对他们的工作业绩和业务能力做出评价，对于那些不能满足和适应单位财务管理工作要求的人员要及时调离相关岗位，切实避免因为个人原因影响单位财务管理工作的整体水平。

4结语

在当前我国金融机构改革不断推进的大背景下，农村合作银行要深刻认识到自身发展所面临的机遇与挑战，积极适应市场经济环境和改革调整步伐，强化自身建设和财务管理的重要性，在日常运行过程中不断探索与自身实际相结合的财务管理工作制度，在提升参与市场竞争能力的同时，为我国积极繁荣农村经济发挥更大的作用。

农村合作银行篇5

关键词：企业文化建设；市场定位；强化优势：核心竞争力

一、客观环境决定农村合作银行同样要在竞争与合作中求生存

我国银行业的竞争与合作是伴随着金融体制改革的深入以及金融市场的不断完善逐步发展的。改革开放以前的我国银行业是独家垄断的局面。银行所具有的社会公共部门的性质、客户金融需求的多样化以及银行经营的同质性，促使银行之间形成合作与竞争的双重关系。在经济全球化、金融自由化的历史背景下，合作与竞争已经成为银行实现资源共享、优势互补、创新产品、提升服务、增强核心能力的必然选择。从我国的现状来看，国民经济的快速增长、银行市场环境的日益规范，为商业银行发展奠定了良好的基础。伴随着我国经济改革的不断深化，金融体系正经历着结构性巨变。在此背景下。银行开展同业合作-，可以充分发挥协同效应，满足金融消费者多种消费需求；可以组建策略联盟，维护良好的市场竞争环境：可以共同致力于技术标准的开发。提高银行的创新能力，提升核心竞争力，深化银行同业合作，对于面临全新发展时期的我国农村合作银行。不啻是战略转型的必然选择。

二、加强企业文化建设。提升农村合作银行的核心竞争力

企业文化对外是企业的一面旗帜，对内是一种向心力。农村合作银行的核心竞争力务必建立在一定的企业文化底蕴之上，可从服务对象、经营活动、管理内容和体制运转4个应有的价值理念去设计和研究，全面构建服务性、经营性、管理性和体制性企业文化。农村合作银行的核心竞争力。实质是一种独特的竞争优势。是企业不断创造优势、实现可持续发展的能力。要想获得核心竞争力，保持可持续发展的竞争优势。其结果的实现关键离不开企业文化。当今世界已进入了以文化为核心的时代。在硬件和产品趋于同化的今天，同业的竞争是战略思维、经营理念、管理文化的竞争。而这种竞争的核心就是企业文化建设。农村合作银行在经营机制和生产组织形式上已经成为一个经营货币的金融服务企业，这样一个既要经营又要服务的企业，在长期的生产组织过程中，企业文化的理念，在企业、在员工中始终按照为“三农”服务的宗旨，建设企业精神文明，员工要自觉或不自觉地将这一概念，渗透到企业文化之中。在激烈变化的市场竞争环境中，作为企业发展战略的组成部分，企业文化必须强化市场观念、效益观念、竞争观念、信息观念、人才观念、信誉观念、服务观念、使之与深化改革加快发展相适应，建设与股份合作制改革相适应的农村合作银行企业文化。

三、把握牢固准确的市场定位，培养优质稳定的客户群体

以服务“三农”为主。兼顾中小民营企业和个人客户是农村合作银行发展的一个总趋势。或者说是发展的主要道路，既要结合当地经济发展环境、金融业务发展的空间，也要结合自身的经营管理水平确定重点服务或者合作对象。目前，在完善和规范社会主义市场经济过程中，农村金融面临的信用环境还存在一定问题，信誉度不高，风险较大，因此要挖掘和培植优质客户。淘汰劣质客户，充分估计风险，在保证资产安全的前提下力求收益最大化。加快业务创新步伐，办出经营特色。积极开展零售业务。争取零售业务在银行业务中的比重逐渐增加。针对公司客户，要实施存贷业务、中间业务联合营销策略。加快新的信贷产品和其他各类信用工具的开发利用，尽可能为优质客户提供量体定做的服务与产品，增加自身吸引力。加大中间业务创新步伐，提高中间业务的赢利性。巩固现有市场。发挥点多、面广、贴近农村、贴近农民的优势。大力解决经营管理和服务存在的问题，提高管理和服务水平，适应市场和客户的需要。

四、加大科技投入，拓宽服务领域

利用科技手段加快业务经营渠道的拓展，扭转与商业银行存在差距的被动局面，加快开通电话银行、网上银行的步伐。利用信息技术对现有各种业务品种进行有机整合，增强金融产品的综合功能，满足客户多样化、多层次的金融需求。利用科技手段加强对业务创新的支持，进行市场细分、客户分类、需求预测、成本管理、效益分析等。加快数据库的建设，通过计算机对银行内外部各种数据和信息进行综合分析，为经营策略提供依据。能否提供适销对路和有市场竞争力的银行产品也是关系核心竞争力的重要内容。能否积极主动提供适当超前的金融服务，对银行来说是巨大的挑战。合理整合网点，扩大多渠道服务。拓宽经营思路，打出自己的特色品牌及服务渠道和品种，拓展为客户服务的时间和地域，提高市场竞争力。在银行产品日趋同质化的今天，谁具有完善市场营销体系，具有较强的市场营销能力，谁就是市场的赢家。

农村合作银行要发挥贴近市场、贴近客户的优势，做好中长期业务创新规划，全面实施业务创新战略，力求以快制慢，以质取胜：要强化科技的支撑力来寻求自己的突破点，加快高科技金融产品的开发和创新；要集中人力、物力、财力对专业技术和关键技术进行研究、攻关、开发、改造，并进一步提高和巩固，以形成自有的核心技术体系。要充分利用农村合作银行网点遍布城乡的优势，加强金融机构间的合作，开展服务：加供实施客户经理制的步伐，落实好客户经理的准入、考核、晋升、淘汰系列制度，使客户经理队伍的建设走上规范化的道路，切实增强市场营销能力。

参考文献：

1、胡浩，银行同业竞争与合作[M]，中国金融出版社，2007

农村合作银行篇6

农村信用社不属于什么银行，它是银行类金融机构，具有银行的基本功能。农村信用社是经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务的机构。

（来源：文章屋网 http://www.wzu.com）

农村合作银行篇7

一、当前“三农”贷款难的症结所在

1、紧缩政策限制了支农力度。当前,紧缩的信贷政策影响了信贷资金的投向，国家银行对农村信贷总规模和资金投入呈逐年减少的趋势。

2、金融机构“嫌贫爱富”。随着金融机构商业化运作，许多银行宁愿将资金投向非农产业，而不愿投向农业和农村，同时精简了农村基层机构，造成一些应该发放的农业贷款没有发放，并对基层机构贷款权实行“收”多而“放”得少。

3、农村信贷资金严重外流。农村金融市场“抽水机”多，“输血机”少，资金大量流出农村。

4、农村保险体系不健全。农业是弱质产业，受自然灾害和市场影响，风险较大，农民是弱势群体，其自身抗风险能力较差。但目前农业保险一直落后于农村经济的发展和“三农”对风险控制的需求。而政府主导的风险补偿机制尚没有健全，由此产生的风险全部由金融机构承担，这无疑加剧了贷款风险，成为制约支农机制创新的因素。

二、创新支农机制的几个途径

1、创新风险控制方法。农村合作银行要改变其政策性银行形象的同时，要充分发挥其商业性金融功能，利用其灵活机动的优势和信息优势，创新农村基层风险控制。创新风险控制方法可以包涵如下：农户直接持股、团体贷款合同设计、物权流转的变通方法等。也可以尝试将小额贷款打包证券化，在转移分散风险的同时也可增加资金来源，减弱其在吸收存款上的劣势。

2、创新利率定价机制。实施支农优惠利率政策和灵活的浮动政策，采用灵活的利率定价策略，给予惠农措施，为“三农” 降低资金成本奠定基础。

3、创新信贷支持模式。在信贷项目的选择方面，不能完全以赢利的高低作为标准，要把政府最关心、新农村建设最需要的领域作为支持的优先方向。虽然农业特别是农村基础设施的投入周期长、风险高、回收慢，农村合作银行要主动对接政府的支农意图，将信贷资金和财政投入有机结合，创新实施“政府立项、市场运作、企业承贷、财政补贴”的信贷支持模式，按照“有保有压、区别对待”的原则，建立信贷计划需求和调整跨部门协调机制，合理优化信贷结构，造当控制非农贷款，优先保证“三农”信贷计划，确保信贷资金有效满足“三农”发展的需求。

4、创新信贷培育机制。培育以公司化、规模化、市场化、产业化为特征，自主经营、自我完善、自我约束、自我发展的产业化龙头企业和各类规范的经营实体体系，结合农业经营的弱质性和长期性，引导企业要求政府辅以适当的利益和风险补偿机制，以增强企业的抗风险能力和自我发展能力。

5、建立财政资金与银行信贷资金有效结合的机制建设。积极探索财政性支农与银行信贷资金相结合的支农机制，通过财政的多渠道支持，帮助金融实现对弱势农业的扶植，如建立贷款项目的配套机制，申请中央和地方财政的专项资金扶持，降低单独由商业性贷款支持的项目风险；建立稳定的信贷扶持农业产业化企业的投入机制，设立龙头企业发展专项资金，优先安排涉农项目资金，形成多元化支农机制。

农村合作银行篇8

一、 我国农村金融的发展现状及问题

农村金融是指在县及县以下地区提供的包括存款、贷款、汇兑、保险等在内的各种金融服务。目前，我国的农村金融体系主要包括政策性银行、商业性银行和农村信用社等三类金融机构。其中，以中国农业银行为主的商业性银行，主要是面向农村工、商企业开展信贷业务，从事农村商业化的金融业务；中国农业发展银行主要承担农村政策性金融业务，提供农业较大项目的中长期贷款；农村信用合作社主要侧重社区农户、社员以及农业企业的生产经营性贷款和生活困难临时性贷款等金融业务；此外，由于农村地区的特殊性，还有部分由非正规金融机构提供，即通常所说的民间金融。现阶段，我国农村金融呈现以下几个特点：

1. 农村金融改革取得初步成效。通过产权制度、管理体制的改革和中央资金的扶持，农村信用社在资产质量、经营规模、盈利能力等方面均有了显著提高；农业银行面向“三农”改革和服务创新取得明显成效；农发行在原有粮棉油收购贷款政策性业务基础上，大力发展农业产业化经营和农业农村中长期贷款业务，逐步拓宽支农领域；邮政储蓄通过优先为农村信用联社等地方性金融机构提供资金支持的方式，将邮政储蓄资金返还农村使用，并创新开发了小额质押贷款。可以说，农村金融改革初步取得了成效，为社会主义新农村建设起到了重要的推动作用。

2. 金融资源总量供给不足。一是金融机构的网点覆盖率较低，在国有商业银行逐步退出县域经济的背景下，全国县域涉农金融机构网点数出现下降。二是农村信贷资金长期处于短缺状态。据不完全统计，中国农村目前超过1亿农民有贷款需求，每年资金缺口约为1万亿元人民币，现只能满足60%，农村小企业贷款的满足率仅50%，我国农村存贷差就超过3万亿元，涉农贷款占gdp的比例近几年一直处于下降状态。农民难以从正规金融机构获得贷款，往往通过非正规金融组织或活动进行融资。

3. 农村金融业务结构仍显失衡。农村信贷供给大部分以小额贷款为主，大额贷款受到严格限制，资金支持多局限于传统小农生产，难以满足农业结构调整、第二、三产业发展等规模资金需求；贷款期限以短期或流动资金贷款为主，中长期贷款和固定资产贷款比重过小，从而影响了对结构调整项目的支持力度。

4. 农村金融机构的运营效率不高。在目前的农村金融格局来看，国有商业银行在市场化改革的导向下逐步退出农村市场；政策性银行支农范围狭窄，支农作用有限；村镇银行、农村贷款公司、农村资金互助社等新型金融机构还处于发展阶段，发展有待进一步规范和完善；而作为农村金融体系中的主体的农村信用社，其合作金融的“自愿、互助、互利”的性质体现不多，在实际运营中效率损失较大。

二、 加强银行同业合作，促进农村金融发展的可行性

1. 国有商业银行综合实力较强，服务手段齐备，具备支持农村金融机构业务发展的能力。国有商业银行拥有多元的业务结构、较为完善的服务体系、较强的创新能力和规范的风控流程，能够根据农村商业银行、农村金融机构、农村信用社等农村金融机构的需要，提供全面、优质、高效、安全的金融支持，使农村金融机构以较低的成本、在相对较短时间内完善服务功能、提高管理效率、增强盈利能力。

2. 双方在网点分布和客户结构方面互补性强，能够实现互利互惠、合作双赢。在网点分布方面，国有商业银行与农村金融机构各有侧重，存在较强互补性，能够通过加深合作实现双方经营网络的进一步延伸。农村金融机构则可以利用国有商业银行遍布全国大中城市的经营网点和众多的海外机构、海外代理行，以及全球领先的网上银行，弥补区域化经营和发展的不足，全方位拓展服务空间；国有商业银行可以将服务区域覆盖至农村地区，有效弥补因历史沿革及撤并低效机构所留下的市场空白。

在客户结构方面，国有商业银行与农村金融机构也具有不同的目标客户群体。农村金融机构以服务三农为目标，发展的目标客户主要集中在农村当地居民和企业，在区域范围内具有相对丰富的客户资源。国有商业银行可通过支持农村金融机构业务发展，进一步扩大在农村地区的客户影响力，丰富和拓展客户资源。

3. 国有商业银行具有国内领先的信息科技实力，为服务农村金融机构提供了强有力的技术支持。在硬件资源方面，国有商业银行拥有先进水平的数据处理中心和计算机网络，能够确保业务的高效、安全运行。在软件资源方面，国有商业银行大多自主研

发了功能全面的核心应用系统，涵盖了业务处理类、经营管理类、决策分析类和服务渠道类的所有业务，为促进农村金融机构发展提供了基础。同时，国有商业银行拥有较强的系统设计和研发能力，在运行维护方面也积累了成熟的经验，有能力根据农村金融机构的需求设计和推出服务，并结合合作进程不断完善系统功能，为农村金融机构提供全面的金融支持。

4. 国有商业银行拥有多元的业务结构和较强的创新能力，能够为农村金融机构提供全方位的产品、技术和服务支持。在产品支持方面，国有商业银行通过向农村金融机构输出投资理财、支付结算、票据业务、融资业务、外汇资金、银行卡、网上银行及其他代理业务等核心产品，以及根据合作需要不断创新金融产品，使农村金融机构弥补了自身产品线方面的不足，也能够拉动国有商业银行中间业务收入的增长。

在技术支持方面，国有商业银行拥有信贷管理、客户信息、风险管理、财务管理、综合统计系统及客户关系管理系统，在公司治理、风险管理、各项业务运作等方面也形成了完善的规章制度，可以通过向农村金融机构输出相关技术，有效支持农村金融机构提高经营管理能力、防范业务风险。

在服务支持方面，国有商业银行在各项业务领域具备丰富的经验，可以通过为农村金融机构提供全方位的人员培训，全面提高农村金融机构的客户服务能力，提升服务质量。

三、 合作思路

1. 合作思路。农村金融机构与国有商业银行合作的总体思路是：以科学发展观为指导，按照“优势互补、资源共享、共同发展”的原则，充分借助国有商业银行的科技优势与创新发展能力，国有商业银行向农村金融机构输出管理系统、技术咨询与培训的技术合作方案，以银银、银保、银证产品为代表的多产品体系合作方案，以及以信贷管理、资产负债管理为代表的多业务管理制度合作方案，解决农村金融机构在市场准入、产品研发、科技水平、风险控制等存在短板的问题，提升农村金融服务水平。同时，通过共同做大市场规模，双方协商分配增加的业务收入。

2. 合作原则。农村金融机构与国有商业银行合作可以秉承以下原则：以“优势互补、资源共享、合作共赢、共同发展”为原则，以农村金融市场需求为产品与服务创新导向，有效促进农村金融发展。 3. 合作方案。双方合作的具体方案如下：农村金融机构与国有商业银行开展合作，通过双方业务系统的互联互通，使农村金融机构客户能够购买国有商业银行投资理财等成熟的产品与服务，国有商业银行为农村金融机构提供后台清算、风险管理等一揽子服务，视农村金融机构需要输出技术和管理经验，与农村金融机构分享相关收益。双方系统互联后，在业务范围上可以支持黄金、理财、基金、汇款等产品，支持客户从农村金融机构网银、柜面等多种渠道发起业务。双方系统互联合作可以有两种模式：模式一，国有商业银行统一开发与农村金融机构间的系统接口，农村金融机构根据接口进行本行系统改造，也可直接由国有商业银行为农村金融机构开发网银系统或采取双方网银链接方式构建业务处理平台，客户在农村金融机构柜台联动开立与国有商业银行具有绑定关系的结算账户。双方结算账户建立绑定关系的是账户登记簿或零余额账户，不留存客户资金。客户购买国有商业银行投资理财产品时，认申购资金从农村金融机构结算账户实时划转至国有银行；赎回资金先划至国有银行，并实时自动划转至农村金融机构结算账户。模式二：通过建立国有商业银行实体账户与农村金融机构结算账户的绑定关系来实现银银合作业务处理。客户购买国有商业银行投资理财产品时，在农村金融机构柜台使用农村金融机构介质发起交易，农村金融机构验证客户身份后通过接口将交易指令传递国有商业银行。国有商业银行使用与农村金融机构建立绑定关系的客户实体账户资金为其办理投资理财产品买卖交易。如客户账户资金不足，须先发起一笔农村金融机构账户向国有商业银行账户的转账，再进行产品购买；赎回资金先划至国有银行，由客户选择是否划转至其在农村金融机构的结算账户。

按照上述思路和兴业银行的合作模式，农村金融机构与国有商业银行的合作如能顺利推进，将对推动农村金融产品与服务创新发挥积极作用：一是农村金融机构可以借助国有商业银行，运用现代化网络信息技术和管理手段，扩大金融产品和服务覆盖面，满足农村客户全方位和多元化金融服务需求，让农民得到更实惠、更便捷的金融服务。二是有助于涉农金融机构逐步摆脱营业区域局限、地方经济影响、技术力量不足和业务资质获取困难等因素的制约，以较低成本获得国有商业银行成熟的产品、技术和经验，提高服务供给能力，加强客户关系维护，提升市场竞争力和可持续发展能力，是解决目前涉农金融机构产品少、服务方式单一、服务质量和效率较低等问题的有效途径之一。三是在业务运作模式和实现方式上，可操作性强，能够有效满足涉农金融机构的实际需要。四是有利于促进国有商业银行自身发

展，利用农村金融机构的网点资源和客户资源，拓展产品营销与服务渠道，以较低的成本延伸服务，培育潜在目标客户，扩大业务规模，增加吸收同业存款，提高中间业务收入，提高同业竞争力，增强国有商业银行对基金公司、国债公司、保险公司等上游委托代理机构的影响力。

四、 应关注的几个问题

第一，农村金融机构应具有较好的业务系统和较强的系统开发能力，根据国有商业银行提供的技术接口开发或改造自身的系统，而实际的情况往往是农村金融机构技术力量薄弱或系统不健全，难以自行完成系统的改造与开发，需要将系统开发工作委托给第三方进行，沟通协调成本高、开发投入大，开发周期长、效率低，从而增加推广应用难度。

第二，农村金融机构的资质问题。双方合作涉及到银保业务、银证业务、银行投资理财等业务，根据人民银行和银监会的相关规定，农村金融机构要具备相关的保险销售资格、基金销售资格和黄金交易资格，并能履行法律、法规规定的相关销售责任人的义务。双方在选择合作对象时，要审查对方信誉及相关资质，以确保交易本身具备合法性。

第三，成本和收益的匹配问题。在上述合作模式下，合作双方都需要有一定的成本投入，特别是在合作初期。由于经营效益是双方长期合作的基础，因此双方应坚持采用成本收益分析，努力各施所长，合作共盈。今后，随着我国各项支农惠农政策的推进，农村经济发展潜力巨大，国有商业银行与农村金融机构将实现共同发展，优势互补，互惠互利，共同成长，打造农村金融和谐共生和多赢局面。

第四，银行同业合作主要存在以下三类风险：一是法律风险。主要是指双方产生法律纠纷或争议以及银行违反国家法律法规的风险。可通过审查合作银行的信誉和业务开办资质，降低业务开办风险，确保各项业务合法合规；通过合作协议，明确双方权利和义务、违约责任、保密条款和法律后果，以此规范交易行为；合作双方认真落实反洗钱规定。二是操作风险。是指产品或业务流程控制不当以及银行业务人员违规操作或外部欺诈而造成的风险。可通过科学的业务流程设计，严控交易合法性，并对客户身份进行校验；采取实时清算并通过交易额度参数设置降低资金风险；建立对账机制和差错处理机制，避免账务差错风险；拟定业务管理办法，防范操作风险。三是信息系统风险。主要是指银行间系统的网络传输、数据信息安全、程序处理等风险。可通过专线方式连接、加密传输、身份认证等措施确保双方数据传输安全；通过前置服务器进行数据交换，前置服务器和银行核心系统之间用防火墙进行隔离；根据不同的安全级别，不同安全区域，每个安全区域之间通过防火墙进行隔离，防范病毒入侵和黑客攻击的能力；建立每日对账机制，及时对异常账务进行处理来防范信息系统风险。

参考文献：

1. 中国人民银行农村金融服务研究小组.中国农村金融服务报告.中国人民银行网站，2008：12-38.