我国银行理财产品市场的现状、问题和对策研究

摘要：在激烈的市场竞争中，各大银行为了更好的持续发展下去相继推出了不同的理财产品，理财产品既是满足大众需求的一种新型产品，同时也为银行带来了不少收益。本文主要从我国银行理财产品市场的现状出发，提出了当前理财产品市场存在的一些问题，并提出了相关的对策分析。

关键词：银行；理财产品；市场现状；问题；对策

前言：随着经济的发展，我国国民收入普遍上升，人们的理财意识也有所提升，对此，各大银行根据居民个人的理财意识继而推出了很多理财产品。理财产品是一种新型的投资方式，它不仅能够满足居民投资的需求，同时也为银行拓宽了业务渠道，更好的获得收益。

一、 我国银行理财产品市场的现状

（一） 我国银行理财产品市场的规模

可以说，我国银行理财产品的发展较快，自2005年开始，年增长率在不断上升。截止到2013年年末，我国的银行理财资金已经达到10万亿元以上，这说明银行理财产品已经成为银行重要的资产管理业务。我国银行理财产品不仅发展速度较快，其市场规模也越来越大。

虽然我国银行理财产品其发展速度惊人，但是占据银行资产却少之又少，仅占银行业资产的5%左右，与其他国家相比，还处于落后阶段，发展空间仍然较大。

（二） 银行理财产品的结构

近年来，我国各大银行的理财产品层出不穷，现如今，由最初发行的138款产品现在已经多达4000款以上。与美国相比，其市场活跃性强，美国理财产品没有明显的增长，但是其中的几百款产品数量波动明显。

虽然银行理财产品多种多样，但是可以按照以下四个结构进行划分。首先，从是否保本的角度将理财产品划分为保本产品和非保本产品两类，其中非保本产品占据的比例较大。其次，从资金投向的角度划分，分为投向债券、投向存款等各大种类，分布占据不同的比例。然后，从期限的角度划分，产品分为短期和长期两种类型。其中一年以内的产品视为短期理财产品，其占据比例较高，多达88.4%，而一年以上的理财产品视为长期理财产品，占据份额大概占11.6%左右。最后，从经营份额上划分，国有商业企业和商业银行以及城商行各占据不同的比例。其中国有大型商业银行占据的份额较高。

二、 我国银行理财产品市场存在的问题

（一） 立法的缺失

我国银行理财产品从无到有，从小规模发展到大市场离不开强有力的监管和约束。虽然在2005年针对银行理财产品的监管法被确立起来，但是随着经济的发展，市场状况的变化，以往的部分法规显然已经不适用当前的市场现状。《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中之规定了个人理财业务，除此之外，其他相关的理财业务并没有与之相应的监管法规，立法的缺失无疑会加大理财产品的风险因素。因此，相关部门必须重视起来，根据当前情况确立新的法律法规来更好的约束和监管银行理财产品市场，让其朝着合理、有序的方向运行。

（二） 内部管理机制不健全

要想银行的理财业务良好的运作下去离不开完善的管理机制。但是在当前我国银行的内部管理中仍然存在多种问题。首先，理财业务的管理结构不清晰，战略定位不准确。银行的高层还没有对银行未来理财产品的发展有明确的规划和定位，且银行管理部门也缺乏专业的人员以及专业的系统去管理和运作，这给银行理财业务带来了极大的困难。

其次，银行理财业务的投资渠道有限，银行的理财没有法律主体投资地位，因此银行的资产投资基本都是通过第三方平台进行交易，银行的投资渠道有限，对发展理财产品市场也有着很大的制约性。

（三） 监管力度不够

现阶段，虽然我国银行理财产品发展速度较快，规模较大，但是对其的监管力度不够，理财产品的风险因素仍然很多。因此，需加强对银行理财产品的市场监管力度，规范经营，这样才能提高服务质量。除此之外，针对银行理财产品的风险系数而言，相关部门还应构建完善的监测系统。现有的检测系统不能很好的进行风险识别，检测的指标体系也不完整，需尽快完善。

（四） 舆论宣传不够

目前，银行理财产品虽然被很多居民认可，但是仍然有人排斥，而且很多居民的投资意识不够。而银行工作人员仅仅是针对储蓄用户推荐理财产品，宣传意识不足，流失了很多客户，同时也不利于理财产品的推广。因此，银行应多注重舆论的宣传工作，让更多的人了解理财产品，以及其在理财方面的作用等。银行还可以通过媒体，更好的宣传理财产品，针对居民的一些热点问题应给予积极回应。

三、规范银行理财产品市场的相关对策

（一）完善法律法规，修订监管立法

针对当前的立法缺失问题，相关部门应尽快解决，尽快完善、修订法律法规，规范银行理财产品市场。首先，根据理财产品市场的突出问题，制定相关的政策法规给予约束。当前投资环节问题矛盾较大，相关部门针对这一情况尽快出台单项法规，加以约束和引导。其次，尽快完善《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，《办法》中没有的约束条例应尽快补充，那些不全面的、存在争议的条例也应尽快修改。如对理财产品的结构问题、风险管理制度以及运作流程等都要做出明确规范。

（二） 健全内部管理机制

首先，银行的高层及董事会必须要提高认识，必须对银行未来的转型以及战略定位有足够的认识和定位。其次，必须健全内部管理机制，引进先进的人才，完善专业系统，让理财业务能够科学、有序的运作下去。然后，还需建立有效的风险缓释机制，这样才能更好的降低理财产品的风险系数。最后，各个环节都要处理妥当，细节不容忽视，无论是理财产品的售前宣传还是售后服务都要做到细致、全面，各个管理环节也要抓好，保证内部管理结构的完善。

（三）加大监管力度

由于监管力度不够，导致银行理财产品风险系数较大，针对当前情况，监管机构必须要加大监管力度，根据指定的法律法规展开全面的监管范围。针对银行的理财业务市场的准入、现场检查以及非现场等环节都要加大监管力度，避免出现违规操作，一旦发现，严惩不贷。

对于那些风险系数较高，容易出现问题的环节，监管机构要格外注意，加大检查力度，针对理财产品现场进行专项检查，对重点产品进行突出检查，保证银行理财产品市场的规范、有序。除此之外，监管机构还应尽快完善监测系统，以此更好的进行风险识别等。

（四） 加大舆论引导

银行的理财产品的行业信息，银行都是保守的，并未对外公开。销售业务也仅仅是针对储蓄用户，但是这并不能很好的拓展业务，并且部门媒体的虚假报道也有可能带来负面影响。因此，银行应定期行业信息，让居民以及监管机构都能及时了解、掌握银行理财产品的动向，做出合理的决断。针对那些虚假信息以及夸大的报道，银行应给予回应，加强舆论引导。

结束语：综上所述，银行理财产品已经经历了十个年头，随着国民经济的增长，人们生活水平的提高，理财产品也越来越得到人们的青睐，它为银行带来了新的业务渠道，同时也满足了居民的投资需求。理财产品是一种新型的投资方式，它不仅能够满足居民投资的需求，同时也为银行拓宽了业务渠道，更好的获得收益。但是，在当前的银行理财产品市场中仍然存在多种问题，相关部门与各大银行应根据这一情况，尽快完善管理体系，规范银行理财产品市场，让理财产品更好的发展下去。因此本文针对银行理财产品进行研究，希望能够为相关研究提供些许借鉴。（作者单位：石河子大学）

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