我国网上银行发展现状及问题研究

摘 要：网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，因其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。我国网上银行业务发展十分迅速，逐渐成为个人和企业获得金融服务的一个重要渠道。本文对我国网上银行的发展现状及其存在的问题进行分析，并提出相关建议。

关键词：网上银行；问题；对策

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

一、网上银行的发展现状及问题

我国个人和企业用户最常使用的个人网上银行前五名是中国工商银行、中国建设银行、招商银行、中国农业银行和中国银行。自2006开始，网上银行的交易额规模呈现逐年上升的趋势，艾瑞咨询预测未来几年网银发展将迎来稳定的增长时期，综合来看，中国工商银行稳居第一，中国农业银行和中国建设银行差距不大，四大行凭借着特殊的政策和经济社会环境，在相关业务的开展方面具有一定的优势。从网银的用户年龄来分析，中国个人网银用户渗透于各年龄层中，年龄结构趋于平均化。年轻群体仍是使用网上银行的主体，其中18―35岁的用户占到整体用户的60.5%，但40岁以上的用户规模占比也达到了19.5%。电子商务带动了网上银行的高速发展，成为网上银行发展的主要推动力。

近年来我国网银业务飞速增长，个人网银存量用户规模急剧扩张，但不可否认我国网银的发展存在一些问题。主要问题分析如下：

1.安全性和易用性的博弈

网上银行越来越普及，人们在享受网上银行便利性的同时，对网上银行的安全性也感到担忧。网上银行在如今存在锁与钥匙的博弈：锁，就是银行设置的各类安全措施，钥匙则是通过便捷方式让用户享受网络的“易用性”。不断曝光的网上银行账户被盗事件不禁让人心惊肉跳。近六成潜在用户因3.15曝光决定推迟使用网银。

2.我国网上银行的市场发展不均衡

从网银的经营主体来看，国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高，而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。从地区分布来看，经济发达的沿海地区及大型城市网银普及率更高，而欠发达地区网银发展也较为落后。

3.业务品种问题

与我国出现网上银行的初期相比，网上银行的业务品种有了明显的改善。但是，网上银行业的业务种类仍然是大同小异，同质化现象较为严重，创新能力略显不足。产品可替代性强，缺乏个性化、人性化。同时，网上银行服务内容单一，产品匮乏，制约了客户对网上银行的认知。所提供的服务种类也只是部分传统业务的延伸，基本上仅局限在账户信息查询、申请等非营利方面，缺少吸引客户的个性化服务。

4.客户对网上银行认识不够、认同度不高

这个问题主要是由于我国的网络建设部分地区仍然存在网络覆盖面窄、速度较慢、容量较小、频带不宽、网络吞吐能力有限的现象，一些边远或落后的山区没有或很少有网络银行，网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面我国都存在相当的差距。我国公众接受电子货币和网上银行的观念并不成熟。

5.法制建设不完善

我国计算机和网络领域的立法工作较为滞后。《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行业务，仅可依据中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》，因此，银行业金融机构在可能发生的与客户的纠纷中缺乏法律依据。电子合同形式是否合法，电子记录可否作为证据等没有明确规定。这势必影响网上银行业务的健康发展。

二、对策分析

1.大力提高网上银行的安全性

我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面，要大力研发功能强大的服务器等先进设备；在软件方面，要大力研发网络安全系统、电子转账系统等众多软件系统集成。需要严格的规范操作和管理，积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才。进一步强化客户网银安全意识，提高用户的安全意识。

2.促进网上银行发展的平衡性

加强网银行业务合作及技术开发，在业务上，各商业银行在发展电子化进程中要加强交流与合作，统一的发展规划、统一的标准和统一的规范。

3.拓宽业务品种

利用网络的特点推出直接面向客户的新产品和新应用，拓宽思维，拜托传统银行业务的限制，逐步开展网上存贷款、网上投资和理财、咨询等高级金融业务。

4.建立良好的信用体系，增强消费者信心

银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，降低金融信用危机，以提高人们对网上银行支付方式的信任程度，为网上银行的发展奠定良好的信用基础。

5.完善网上银行立法体系

首先，在国家层面上制定一部专门管理网上银行的特殊法，如《网络银行法》或是《电子银行法》。其次，规范市场准人标准，缩小审批范围。严格管理网络银行公示、网上银行信息、交易风险揭示、系统安全机制设计、电子货币的发行等。再次，加强网上银行的风险性监管，对网络银行的风险管理和技术管理作出规定，建立多层次的网络银行风险控制体系，完善网络银行持续性监管体系。最后，应制定以“公开、公平、公正”为原则的信息披露制度，监控机构可要求银行在其指定或许可的网站上对网上银行存在的特殊风险及防范措施进行披露。制定专门的法律，为严厉打击各种网络犯罪提供保障，从而对不法分子起到威慑作用。

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