信用卡积分“不值钱”

27万个信用卡积分需要消费多少金额，多数银行要求是27万元。而消费那么多究竟能换什么礼品？多家银行给出的答案是一个床上用品四件套，市场价不会超过千元。

信用卡积分越来越“不值钱”，兑换礼品的“门槛”也越来越高。在此背景下，消费者应理性刷卡消费，对于网上收购积分更需提高警惕。

信用卡积分细则颇多

国内信用卡行业经历了跑马圈地的初级阶段，正向着培养忠实用户的精耕阶段迈进。目前信用卡持卡人这一群体的市场开发前景更为广阔，因为这部分人都是消费的潜在群体。因此，以往被忽略的信用卡积分，一举成为银行提升用户黏度的利器。

所谓信用卡积分，就是各家银行设定的刷卡消费金额按照一定比例兑换而来，每个持卡人有一个专用的积分账户，持卡人不仅能够透支额度超前消费，还可消费积累积分兑换精美礼品。

一些大型银行凭借合作商户优势，推出消费积分计划，更多是为了激起广大持卡人的消费欲望。而持卡人的积分快速累积，除了直接兑换礼品或参与积分竞拍、抽奖外，更可将积分直接折抵现金在指定商户消费。

银行积分累计规则上基本一致，绝大多数都是按照消费1元兑换1积分的方式，也有银行需消费20元才能兑换1积分。而且，并不是每一笔刷卡消费都可以获得积分。有部分银行就明确指出，网购消费不纳入积分。而批发类交易、商场分期交易、汽车、房地产销售、公立学校、医院、电信、保险、社会服务类及非盈利机构交易等，银行对上述行业的积分政策空前一致，即刷卡无积分。

例如，工行规定购房、购车、批发、网上交易等不积分；中行在大宗商品消费上规定，购车每100元人民币积8分，购房每100元人民币积6分。华夏银行的规定则是购车类消费给予10%累计积分，单笔不超过2000分；批发类商户消费给予50%累计积分，单笔不超过2000分；医院、学校等消费不积分。

根据银行积分规则，部分银行信用卡积分并不能“一劳永逸”，部分银行对积分规定了有效期，若逾期不兑换，积分很可能被“清零”。例如，光大银行信用卡的积分有效期是5年，中行、交行、浦发和中信银行信用卡的积分则最多只有两年的有效期。

为了让积分留住客户，很多银行首先想到的是让持卡人所有的积分永久有效，而且这样做的银行越来越多。目前，建行、农行、招商银行、民生银行、兴业银行和华夏银行等几家银行，只要信用卡持卡人不销户，其积累的消费积分永久有效。

积分兑换礼品在弱化

在很多人看来，信用卡积分不会过期，只要时间长了，积分多了，换取礼品时的选择余地也更大。但后来不少持卡人发现，这或许只是一个美好的梦而已。

调查发现，信用卡积分越来越“不值钱”，兑换礼品的“门槛”越来越高，正在影响很多客户办信用卡时的选择。很多消费者抱怨，信用卡的消费积分能兑换到的礼品大多华而不实。曾有网友调侃：“攒了两年信用卡积分，只换到一个汉堡。”

前不久，沈女士决定将两年多刷卡积累的积分兑换掉。她本以为6万多的积分，可以兑换一件不错的礼品，可在咨询后她有些失望。银行方面告知，目前只有两种礼品，一种是餐巾纸，一种是消费卡。如果兑换消费卡，2.5万积分能兑50元，也就是说，她的6万多积分，最多只能换100元消费卡。

据调查，一年12个月内攒出三四万积分的消费者比较多，也就是说平均一个月使用信用卡消费三四千元的居多。而这样的积分能兑到的大多是保鲜盒、迷你计重器等小件物品。

目前积分在1万以内的，在多数银行几乎换不到礼品。例如工行规定，信用卡积分从5000分起兑，5000积分仅可兑换一张10元的话费充值卡。招商银行虽然有提供数个1万分以内的积分换礼，如4300分可以兑换两双棉拖鞋，7300分可以兑换一个读卡器，不过该行采取的是20元兑换一个积分。

笔者登录多家银行网站后发现，多数银行兑换的礼品的价值更多集中在1000元以下，而且兑换商品时可选择的范围并不大，且同质化比较严重，礼品主要集中在小家电、数码产品、家居用品、车饰、户外用品及书籍杂志等。如果持卡人要兑换拿得出手的礼品，没有几十万积分可不行。

或许是信用卡积分兑换礼品的“门槛”提高，也或许是实在没有什么东西好兑，目前信用卡持卡人中，持卡人用积分兑换礼品的积极性，显然已经没有前几年那么高了。

积分换礼在信用卡业务中的地位正在被弱化。一家股份制银行信用卡中心客服表示，这几年来的物价涨得比较快，礼品的采购成本不断上升，这也许是造成目前积分贬值的原因。

由于各银行已经过了争取市场份额的阶段，因此目前信用卡处于对成本控制的阶段。银行纷纷降低了积分换礼的档次，信用卡的积分换礼活动，更像是一种“噱头”。

信用卡积分可以买卖

正是基于这一背景，网上收购信用卡积分逐渐为广大持卡人所接受。根据目前的行情，每10000分信用卡积分大概可以卖到20-30元，具体价格视各银行和信用卡卡片种类而异。

“黄牛”们是如何操作的呢？目前信用卡积分不能直接转到别人的名下，一般都是通过兑换航空公司里程来换取的。收购信用卡积分主要是通过兑换航空公司的航空里程来实现的，即出卖方通过信用卡中心将自己的积分兑换成收购方航空会员卡内的航空里程，收购方将相应的现金支付给出卖方。

据称，卖家先在淘宝上设链接，即建立交易出售积分，随后买家拍下该交易，用支付宝付款，并告知卖家自己航空公司会员卡号，然后卖家去相关银行积分网换成里程，并从卖家的信用卡里转到买家的航空公司会员卡里。确认里程到账后，买家点击确认支付，通过支付宝正式付款给卖家。

一张收购报价表显示，招商银行白金信用卡的积分最值钱，每1200积分可卖94元；其次，是民生银行的钻石卡，每10000积分可卖60元；价格最低的是工商银行的牡丹国际卡，每10000积分收购价在18元。

据称，部分银行的信用卡积分兑换航空里程是要收手续费的，这项费用由持卡者自理。如浦发银行信用卡中心的手续费最高，800-4000里程收50元，4100里程以上收100元。其次是中信银行信用卡中心收30元，有的银行兑换航空里程不另外收费。

当累积到一定规模的里程后，“黄牛”们便到航空公司兑换成免费机票，随后对外出售，赚取差价。业务量小的买家把免费机票挂上自己的淘宝店铺，低价出售；业务量大的买家直接转手给相熟的旅游社。

不过，这类“黄牛”风险也不小。首先，面对的是成本风险。“黄牛”用买来的积分兑换机票，平均成本相当于4折左右，还必须要找到不低于这个折扣的买主脱手才能保证不亏；其次，要面对里程兑换风险。如果里程换机票政策发生变化，那么买来的积分就会缩水。

有律师表示，由于信用卡是银行规定仅限本人使用的，因此这样的积分转让行为并不能算是合法的，而大量收购信用卡积分的人，也有可能涉嫌违反信用卡管理条例。

而对于航空公司来讲，只要知道会员卡号，不会核对该会员卡是否与信用卡的持有人为同一人，因此也给“黄牛”钻了空子。不过，有银行界人士提醒，持卡人如因买卖积分产生差错或纠纷，银行是不会负责的。

业内人士还表示，信用卡积分交易都是通过网上进行的，而这块处于灰色地带，监管困难，可能会泄露信用卡持卡人的重要信息，导致信用卡被盗刷等情况，极有可能危害持卡人账户安全。