社区金融论文：城镇社区金融实施效果透析

作者：王江 马卫刚 单位：石河子大学经济与管理学院

中小企业融资难，集中体现在获得银行贷款难。担保条件调查企业中，有47.4%的贷款企业认为从银行获得借款存在不同程度的困难，其中21.1%的企业认为很困难，26.3%的企业认为困难，但可争取。从调查情况可以了解到，武侯工业园中小企业的总资产规模偏小，往往缺乏足够的固定资产，这就使得中小企业在向商业银行贷款时抵押较困难，而担保条件不合格是中小企业难以获得贷款的最主要也是最常见的原因，认为融资难的企业中有32.5%的被调查企业认为银行的抵押品要求过高。中小企业难以提供合格的担保、抵押品，一是因为中小企业由于自身规模小、资金实力不强，难以提供符合要求的抵押品和找到有实力的担保单位。银行要求的担保品主要是设备、房产等实物资产，而中小企业实物资产较少。在对武侯区工业园中小企业的融资调查中，只有19.6%把实物房产等固定资产作为担保资源。而企业认为可以作为其最大担保资源的专利技术和生产订单（占41.4%）却无法满足银行的抵押品要求。二是因为抵押担保程序繁琐，费用较高，部分中小企业难以承受。

申请社区金融中小企业贷款项目的34家企业中，其中83.9%的贷款企业处于发展期。社区金融贷款企业中71%企业2007年和2008年的主营业务平均增长率大于10%，90%以上的企业有正的增长率。尽管受到全球经济衰退以及中国经济增长放缓的影响，这些企业仍显示出了强劲的增长能力。处于发展期的企业需要大量的资金投入去支持企业的发展，而内部融资一般很难满足企业发展的需要，需要大量的外部融资。其中有很大资金缺口，急需融资的占19.4%，略有资金缺口，需要融资的占80.6%；约占一半的企业资金缺口在300~500万元之间，而94.7%的贷款企业资金缺口在100万元以上。其中希望用于长期投资资金（1年以上）占43.8%；短期流动资金（1年以内）占46.9%；而希望追加资本金（用于降低资本负债率等）占9.4%。中小企业在其发展阶段，总会有不同的资金缺口。社区金融中小企业贷款项目能够有效的解决企业的部分融资状况，根据调查，34家企业中，社区金融贷款金额，在企业年融资量中所占百分比，有41.4%的企业达到了50%以上，其中有27.6%的企业把社区金融作为企业的全部融资来源，可以满足部分企业的融资需求。2.有效降低融资成本企业向银行贷款时，需要定期向银行支付利息，按照现行贷款利率政策，商业银行在发放贷款时，会根据企业不同的信用等级制定贷款利率，而商业银行贷款对于中小企业贷款执行的利率一般都会在国家基准利率上浮50%以上。国家开发银行四川分行执行的贷款利率为国家基准利率上浮5%，武侯区工业园管委会对按时还款的企业给予50%的贴息，企业在整个贷款中财务成本仅为4%左右，可以有效降低中小企业融资成本，提高中小企业融资效率。3.企业利益相关者的激励在企业进行联合互保贷款的过程中，社区金融办将相关企业进行组合，如企业是有业务往来、企业之间是上下游产业，这样的组织可使园区内企业进行一定的交流，尤其是参加社区金融贷款项目除了能够获得资金外，对企业带来的最大好处是能与工业园其他企业进行管理经验交流，业务整合并加强与政府之间的交流，及时了解工业园的优惠政策以及能够在工业园区内树立良好的企业形象，提高企业的声誉。有83.9%的被调查企业认为能与工业园其他企业进行管理经验交流、业务合作以及加强与政府之间的交流，及时了解工业园的政策优惠；有74.2%的被调查企业认为参加社区金融贷款项目能获得工业园管委会的合作与支持，为企业的生产经营活动带来便利；有67.7%的被调查企业认为参加社区金融贷款项目能建立良好的银行信用体系，获得商业银行贷款；64.5%的被调查企业认为参加社区金融贷款项目有助于在工业园区内树立良好的企业形象，提高企业的声誉。4.建立了企业的信用制度对于中小企业自身而言，在目前直接融资渠道不顺畅的情况下，要想通过间接融资从而解决资本不足的问题，需要做的最大事情就是提高自己的信用程度。社区金融项目能够帮助中小企业建立良好的信用体系，如成都府天新材料公司，通过参与社区金融项目，其良好的信用表现引起美国西部投资公司的重视，并决定投入120万美元入股该公司；四川新路桥公司，以参与社区金融项目为契机，成功取到农业银行光华支行1300万元。作为中小企业自身来讲，必须深刻认识到信用就是无形的“营业执照”，在银行借贷过程中，企业的信用即贷款偿还能力，是银行首先考量的问题，只有信用好、效益好、偿贷能力强的企业，银行才会给与支持。因此，建立良好的企业信用基础，既有利于中小企业自身的进一步发展，也有利于金融部门业务的开展。5.有效的解决银行与贷款企业之间信息不对称的难题由于银行与企业之间在信息上不对称，出现了银行对企业和项目不了解和把关审核十分严格，企业和项目对银行提供的金融服务不了解而无法准确高效地实现融资的情况。因此，有时出现了金融服务不能完全配套和对路，造成了时间的浪费和效果的弱化。而银行对企业的生产经营信息和资金运用情况难以获取，增加了商业银行贷款审查的难度和监督的成本。

当武侯工业园园区内的企业申请社区金融中小企业贷款项目的时候，首先作为主管部门的工业园管委会对于园区内的企业相当熟悉和了解，都属于政府的管理范围，政府的各职能部门可以从不同渠道了解企业的整个生产经营情况、企业贷款的诚信等，这些信息直接决定企业贷款成功与否。通过社区金融办的评价和引荐，可以有效做到信息对称作为银行独立审贷的信用保障基础。银行1.国家开发银行2008年8月在杭州举行的第二届APEC工商咨询理事会亚太中小企业峰会上，中国工商银行副行长王丽丽表示中小企业为银行做出的贡献非常大。与大企业放贷相比，银行对中小企业要付出更多的成本。而社区金融恰好解决了此问题，将银行此方面的职能转移到了政府相关的职能部门，降低了银行的成本，由于政府信用的担保降低了风险。在国家开发银行四川省分行审批社区金融贷款时，其很多工作都由武侯工业园管委会社区金融办工作人员处理，大大节约了其人力成本，并且政府的介入，更加刺激了中小企业信用体系的建设。国家开发银行每年有2000万的专项资金用于此项目。在实际业务开展过程中，4年来一共发放贷款4680万元，足额收回贷款资金3420万元，还有1260万元还在期限之内。迄今为止，还没有一家企业拖欠贷款，不良贷款率为零。同时银行的利息收入为367万元，回报率为7.84%。承担相对较小的风险，获得了较好的回报。2.成都市商业银行由于国家开发银行的特殊性质，需要有其它金融机构来实际发放贷款和回收贷款。社区金融办在洽谈和实际运作中联系了不同的商业银行，最后选定了成都市商业银行作为委贷银行。委贷银行收取贷款总额的0.3%作为委贷费用，此费用由成都市武侯区工业园管委会承担。委贷款银行有了一定的中间业务收入。政府成都市武侯工业园管委会在社区金融过程中出钱又出力，是为了执行我国的政策，有力促进中小企业的发展，合理利用资源解决企业难题，完全体现了政府服务于企业的职能。同时对于当地的税收、就业、投资环境等都带来了可观的经济效益及社会效益。