金融发展论文：金融对企业发展的构想透析

作者：李焕平 林瑜 单位：中国人民银行延边州中心支行

小微企业风险状况及中小金融机构支持小微企业的可行性分析

贷款一般采取按季度、按月、按年度一次性还清等方式，州内小型金融机构特别重视风险防范。如：敦化市江南村镇银行在07年成立初期，贷款程序简便松散，产生了一些风险贷款。问题暴露后，该行规范和整顿内部贷款程序，深入企业进行摸底，采取追加抵押物、增加担保等方式来保障贷款安全性，并且对企业的生产经营状况实行密切跟踪，有效化解了风险。据了解，该行目前对小微企业的1270万贷款中没有不良。由于采取了针对性防范措施，目前州内金融机构小微企业不良贷款率呈现逐年下降趋势，大都降到了百分之一以下。长期以来，我国银行体系大中型银行占据绝对主导地位，尽管小型金融机构和准金融机构数量在逐渐增加，但在银行体系中仍然处于非主流。数据显示：目前全国性银行的存款市场占比为77％，贷款市场占比为80％。如果扣除信托投资公司、汽车金融公司、财务公司等机构的存贷款，地方性小型金融机构的市场份额在20％以下。国务院发展研究中心金融研究所所长张承惠近日撰文指出：“现有间接融资体系存在结构性缺陷，只有加快发展中小型金融机构，建立全方位、多层次、差异化的中小企业融资服务体系，才能有效改进间接融资体系结构”。综上所述，地方中小型金融机构是金融支持小微企业的主力军，发展中小型金融机构是金融支持小微企业的关键。首先，大型金融机构的信贷重点在大企业、大项目、大城市。2011年延边州的新增贷款是2010年的1.6倍，但工、农、中、建、交五家大银行新增贷款与同期新增存款的比例仅为23.08%；而地方性金融机构农村商业银行2011年新增部分的存贷比为35.58%，比五家大银行高出12.5个百分点。规模更小的金融机构如村镇银行、农村信用社、小额贷款公司的小微企业贷款与新增存款的存贷比则还要高。第二，国家支持小微企业政策在传导过程中容易受到商业银行经营战略的影响。因为商业银行以利润最大化为经营目标，只有在国家产业政策与银行经营目标一致的情况下，政策效果才会被放大，而相反就会递减。在现行管理体制下，这项基本法则不应也不会被违背。大银行的经营战略制定权在总行，而只有中小型金融机构的定位权在当地。发展中小型金融机构，就成为支持地方小微企业发展的一条必然途径。

发展中小金融机构应把握的几个问题

一是要对现行中小银行准入政策做出进一步调整。包括发展社会出资、风险自担的城市社区银行；修改村镇银行的市场准入管理办法，调整监管政策，使村镇银行得到较快发展；拓展小额贷款公司的融资渠道，并统一制定小贷公司的监管标准和风险管控要求，增加小贷公司的贷款能力；合理界定民间融资与非法集资的界限，规范民间借贷行为。二是要解决县域金融监管能力不足问题。发展中小型金融机构必须加强外部监管，尤其是充实县域的监管力量。目前县域金融监管缺失不仅表现在保监会、证监会等机构的缺失，也不仅仅表现在银监机构人手只有两到三人，还表现在人民银行县（市）支行有很长的一段时期没有进行行业监管，而且目前人员的知识结构、年龄结构都不尽合理。对“两管理、两综合、一保护”工作适应性还不是很强，监管能力培育还需要投入更多的人力和物力。县域监管力量不足会增加将来发展县域中小型金融机构面临的行业风险。需要提早采取针对性措施，如：加快保险、证券等的监管机构向地市城市延伸，将相关管理职能委托县域人民银行分支机构等。同时要充实县市人民银行人力资源，在招用行员、增加编制等方面统筹安排，不断提升基层监管机构的履职能力。三是要对中小型金融机构在财政税收政策等方面予以重点扶持。延边州珲春市某小额贷款公司业务收入税负率高达24.77%，远远高于投资者的回报率，如果要实现金融支持小微型企业的可持续发展，就应当给予中小型金融机构支持小微企业贷款以适当额度的免税和风险补偿。四是要根据中小金融机构支持小微企业的实际情况，做适当的信贷政策调整。2011年国家出台支持小微企业“国9条”后，各部委也先后出台了相关的优惠政策，但是这些信贷优惠政策多为指导性意见，缺少有针对性和可操作性的具体措施。如对小微企业信贷审批条件及准入门槛的规定并未出现实质性放松、对小微企业抵押担保的相关规定也未松绑。将来应在风险可控条件下简化小微企业贷款审批程序，杜绝不合理收费。目前贷款发放前的咨询费、评估费、担保费等等名目的收费对小微企业而言是沉重的负担，也使许多小微企业对贷款望而却步。