金融业务论文：自助金融业务风险防治疑问探索

作者：王雅卓 单位：河北经贸大学金融学院 河北省农村信用社联合社

构建一个广覆盖的金融服务网络。自助金融服务业务可在投入较少的情况下，迅速建立起覆盖农村地区的金融服务网络，例如：采用固话终端设备来办理自助金融服务业务的话，只需要一根电话线，就可以开展自助金融服务业务。解决农村地区的金融服务问题。自助金融服务业务方便农民就近办理金融业务，满足了农民的现金、转账、汇款等基本金融服务需求，并为开展新业务和中间业务打下基础。随着缴费、汇划等业务的办理，拓展中间业务收入增加。改善农村地区支付结算服务环意。随着自助金融服务的深入开展，农村地区受理市场环境逐步完善，极大带动非现金业务的发展，改善农村地区支付结算服务环境。

自助金融服务业务的风险点

农村自助金融服务业务风险主要集中在政策风险、现金风险、技术风险、管理风险和操作风险五个方面。（一）政策风险自助金融服务业务是贯彻中央一号文件以及银监会、人民银行、河北省委、省政府、省金融办关于“消除基础金融服务空白乡镇”的政策，创新推出的一项农村金融延伸服务。虽然从山东省联社推广农村自助服务终端的情况看，也取得了银监会和当地银监局的许可和支持，但新型服务方式还需要市场检验，并且有突变性政策风险隐患。（二）现金风险办理自助金融服务业务的商户，凭其自有资金，满足农户现金需求。但随着自助金融服务业务的不断发展，商户为提高自助金融服务业务的交易量，必将扩大现金周转规模，顺势发展下去，现金风险将是自助金融服务业务的最大风险。（三）技术风险自助金融服务业务采用固话终端为载体，因此，对数据传输安全、自助设备故障、系统校验等方面均有较高要求。具体体现在技术不足、系统运行、网络安全、数据信息完整性、系统应急处理等问题上。（四）管理风险自助金融服务业务管理风险包括：由于管理体制、岗位职责未明确而形成的管理空白。由于决策者的个人偏好、价值观、背景和对自助金融服务业务的理解程度不同，导致规章制度的制定出现管理死角。由于管理人员对制度办法、业务流程等学习落实不到位，形成管理漏洞。（五）操作风险办理自助金融服务业务的人员由于业务知识和操作流程不了解或操作错误而形成的资金风险；因停电、设备故障等突发性原因导致办理业务时不能实时交易而形成的风险；由于业务人员不细心导致的伪卡交易风险。

自助金融服务业务风险防控对策建议

本着“风险防控优先、措施覆盖全程”的原则，自助金融服务业务应采用“弱化风险、隔离风险、转移风险”等方式，完善自助金融服务业务风险防控措施，保障业务平稳运行。（一）完善风险防范措施1.丰富产品业务功能在自助金融服务业务原有功能的基础上，积极研发新的业务功能，丰富业务种类，增加产品的附加值，以此增强产品综合实力和抗风险能力。把助农取款、业务、信贷业务等集成到自助金融服务业务中，将自助金融服务业务建设成为一个涵盖各种金融服务业务的业务平台，将固话终端建设成为金融机构的新型服务渠道。2.加强现金业务监管力度控制自助金融服务点现金头寸，严格按照助农取款的通知，控制现金取款笔数、金额，并对客户转账业务、业务交易次数、金额进行限制。本着风险转移原则，通过保险模式，为自助金融服务业务现金盗防、人身意外进行保险。对客户的大额现金存取需求，自助金融服务点人员须联系金融机构，由金融机构负责接送，降低现金运送风险。3.强化科技支撑作用利用网络加密技术，采用多种先进的网络加密传输措施，通过防火墙设置相应安全策略，限制访问源、目的主机及相应端口，记录日志，确保网络数据传输、网络访问安全；完善配套监控系统。并综合应用设备监控系统、网络监控系统、网络防病毒系统、内网外联系统、入侵监测系统等各种监控系统，对自助设备进行实时有效的监控，确保自助设备传输数据的安全性和业务的连续性。4.规范内控管理体系自助金融服务业务是一项新业务，除各项规章制度须重新建立，管理流程须重新制定之外，金融机构须建立完善的信息安全管理体制，并制订账户信息与交易数据安全相关的制度及检查程序，明确各数据安全相关岗位的责任与权限。应与所有账户信息及交易数据的人员签署保密协议，在协议中明确人员需要承担的保密责任以及人员离职时的脱密期。并加强对自助金融服务业务交易的事后监督管理，金融机构管理部门要定期对服务内容、办理流程、风险防范等方面进行检查。内审部门要把自助金融服务业务作为日常监督检查的内容之一，定期或不定期组织检查，实施再监督。根据实际情况适时调整，保证安全措施的持续有效和及时更新。5.营造良好的使用环境深入开展业务操作规程培训，监督人员按流程办理业务，提高员工的业务水平。加强从业人员思想教育，切实提高员工思想、培养人员的风险防范意识。明确实时交易的重要性，杜绝“打白条”现象发生。通过宣传引导，在醒目处张贴“诚信知识”、“村民须知”或采用广播宣传方式，引导自助金融服务办理人员、客户，提醒客户妥善保管自己的卡、折和密码，营造良好的信用环境。（二）建立风险报告制度金融机构须理顺风险报告制度的信息渠道。一是设置风险联系人，专门负责电子银行案件及风险信息的适时上报和内部及时通报工作。二是对于自助金融服务业务中发生的恶性案件要明确报告时限，启动流程跟踪机制，消除风险案件的不利影响。三是要定期整理风险信息，分析业务风险成因，完善各项管理制度。（三）健全风险化解机制一是健全管理风险管理体制，并根据风险产生的原因及损失程度，区分风险种类，明确部门专人负责处理、解决。二是制定突发事件应急预案，定期组织管理员进行安全知识培训和应急演练，提高安全防范意识和技能。三是对确认造成风险损失的，采取有效措施积极追讨，对确实无法弥补的损失，应建立损失款项的档案管理制度和监督检查制度，并按相关法律法规和会计制度进行账务处理。综上所述，自助金融服务业务刚刚推出，风险点较多，也存在着一些管理死角，风险防范是自助服务业务推广过程中的拦路虎。但推广自助金融服务业务，是金融机构巩固和挖掘农村市场的重要手段，也是金融机构服务三农，改善农村支付环境的有力抓手，为使农村居民享受到城市居民一样均等化的金融服务，这项业务必须持续、深入推广下去。