信用卡不会告诉你的秘密:销卡不能消除不良记录

案例：

“为什么已经足额还清并销卡的信用记录还会影响我的各项申请呢？这些不良记录究竟要跟随我多久？”日前，市民张先生提交的房贷利率优惠申请及新信用卡申请均遭到了银行方面的拒绝，原因就在于张先生无法通过银行方面的信用评估审核。

原来，张先生曾在2009年办理过一张信用卡，由于是第一次申领信用卡，加之起初半年很少刷卡消费，张先生的还款期限意识较为薄弱，曾有过3次逾期还款的不良记录。今年年初，准备买房的他从售楼处工作人员口中得知，信用卡逾期还款的不良记录可能导致持卡人无法申请到银行的房贷利率的最高优惠。张先生在自责的同时非常担心，为了省去麻烦，他在将信用卡欠款全数还清后，当即注销了自己的旧卡并向另一家银行提出了新卡申请。在张先生看来，既然旧卡及以前的欠款都已还清都不存在了，那么附着在旧卡上的所有记录也肯定会跟着一起消失。在随后的办理过程中，张先生却被银行工作人员明确告知，由于此前曾有过的不良信用记录，他将无法申请到房贷优惠利率以及新的信用卡。

分析：

出于害怕信用卡的不良记录会直接影响到自己的跳槽及借贷，不少处于“敏感时期”的市民在信用卡出现逾期还款等不良记录后，往往会和张先生一样选择还款后注销原卡，以期用 “毁尸灭迹”达到“洗白”信用的效果。但事实上，这样的做法既不可行也不可取。

根据国务院公布的《征信管理条例（征求意见稿）》，“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录”。人民银行征信中心 2012 年 8 月 1 日正式上线的新版个人信用报告从技术上实现了对信息展示期限的控制，信用报告中只展示信息主体最近 5 年的逾期记录，这就意味着，只有在前一次不良信用行为终止5年之后，个人在征信系统中将才能恢复“清白之身”。

点评：

如果持卡人只是偶尔出现一次逾期还款，只要在此后按时、足额还款，那就足以证明自身的信用状况正在向好的方向发展。当然，持卡人如发现信用报告中存在与事实不符的错误记录，也可以通过以下三种渠道要求核查纠正：一是所在地的中国人民银行分支行征信管理部门；二是所在地征信中心；三是涉及出错信息的商业银行经办行。

（凤凰网-理财周刊2012年11月17日）