“夺命”信用卡

时间:2022-04-24 04:48:54

“夺命”信用卡

黄在宁波市看守所非正常死亡。

黄,女,1980年2月出生,湖北恩施人。黄在宁波工作已有十年,曾在广告公司工作,经过商,自己开过餐馆。

黄死亡的导火索,来自于其两张信用卡透支8.7万元,利息、滞纳金等“滚雪球”后无力归还所带来的连锁反应。其以涉嫌恶意透支被刑拘,带入看守所。两个月后,悲剧发生。

“卡奴”黄的死也将银行系统信用卡业务中的种种乱象再度拉到公众面前。

事起信用卡

“有可能信用卡是在做黄金期货期间办理的。”黄的姐姐黄生颜介绍,黄2007年6月至2009年6月一直从事黄金期货投资,“那个时候她还在做黄金期货,名下现金进出比较多,信用卡是银行上门办理的。”

宁波一名股份制商业银行的人士回忆,那段时间,正值各大银行大肆在信用卡领域跑马圈地。银行还将办卡列入考核相关业务人员的一项重要的考核指标。甚至在2009年前,还属消费一族的高校学生都被列入了信用卡的发展群族之一。

一些银行为了完成总行或分行下达的办卡业务,将信用卡办理外包。中介公司揽得业务后,甚至“站街”拉人办卡,仅凭借一张身份证,就可在不同的银行办卡。

何况,像黄这种账户资金往来较活跃的人士,更是这些信用卡推销员的主攻群体。

黄曾分别在A、B、C、D四家银行办理了四张不同额度的信用卡。黄的投资需要资金,信用卡取现的功能正好帮她运转了资金链。

跟黄生前来往比较密切的亲友透露,2009年底,黄投资出现亏损,不仅欠下亲友部分债务,之前信用卡取现的资金也一时无力还上。

黄的四张信用卡中还清欠款的有两张,其中一张已经销卡。

黄已销卡的那张信用卡资金记录显示,信用卡取现连本带息共8719元。黄分别在2009年11月23日、12月21日,2010年2月末、4月19日、5月18日、6月19日各还款1000元,8月19日全部还清,并注销了卡号。

没还清欠款的两张信用卡其中一张已欠了两年多,今年只还了一笔。

“她是两张两张地还,还完前两张后再还后两张,毕竟,她能力有限。”黄的姐姐说,黄先还私人的钱,认为公家的迟点不会碍事。但没料到,信用卡累积性的计息方式,将她的欠款雪球一样翻滚。

以B银行为例,银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期,最长为50天。透支利息日利率为万分之五,按月计收复利,复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款。

以黄未清的两张信用卡为例,黄在B银行欠款为5.2万元的本金,一年时间随着利息的增长达到了9万多元;另欠C银行信用卡本金为3.5万元,利息将近2万元。

今年5月23日,黄联系B银行协商自己的还款计划。

黄与银行未能达成还款协议,当天,宁波市公安局海曙分局望春派出所接到银行报案后,办案民警将黄从B银行的宁波分行带走。

恶意透支之辨

5月24日,黄被宁波公安局海曙分局望春派出所刑事拘留。

编号为“甬公海拘通字(2011)第481号”的拘留通知书显示,黄是涉嫌恶意透支被刑拘,后进入宁波市看守所。

“她还在银行里协商偿付,这样属于恶意吗?”黄的亲属对此表示不解,认为黄之前一直努力偿付,“只是信用卡累积的巨额利息让她始料不及,力不从心。”

根据相关资料,2009年12月15日,由最高人民法院、最高人民检察院(下称“两高”)联合了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(下称《解释》),且于当年12月16日起施行。

其中第六条规定,持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或规定期限透支,且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的,应当认定为刑法第196条规定的恶意透支。

恶意透支,数额在1万元以上不满10万元的,应当认定为刑法第196条规定的数额较大。初步计算,黄的未归还总透支额为8.7万元。

“两高”司法解释对恶意透支构成犯罪的条件作了明确的规定。

第一,认为持卡人没有接到有关通知或者文书,过了一定的期限没有归还的,不属于恶意透支。

第二,“非法占有”是区分恶意透支和善意透支的一个主要界限,只有具备“以非法占有为目的”进行透支的才属于恶意透支,才构成犯罪。

黄被刑拘后,家属与望春派出所分管的副所长杨波进行协商,双方围绕是否可以先把本金凑齐还掉,利息由黄工作后以薪酬分期还款展开。

黄的家属说,当时派出所将他们的协商要求告知了银行,接着又委托专人与银行去协商。但是,双方最终没能达成协议。

据委托人反馈,银行坚持要连本带息一起还。

有银行人士称,对于坏账,一般要收就是全部收回,这样这笔坏账在基层行才会被消除,否则一样影响业绩考核。

一人多卡时代风险告知够不够?

据香港《文汇报》报道,从中国实行信用卡的2003年起,至黄办卡时的2009年前8个月,信用卡已突破1.75亿张,在短短6年间,暴增58倍。虽然之后增速减缓,但仍处于大幅增长状态。

今年5月18日,人民银行《2011年第一季度支付体系运行总体情况》显示,截至第一季度末,信用卡累计发卡量为2.42亿张,比上一年同期增长25.7%。

黄的四张卡其实并不算多。福建厦门思明区检察院曾提起公诉过的一个案子,一对夫妻,就拥有信用卡31张。

“银行滥发信用卡也存在一定过错,有责任。”浙江一名刑辩检察官介绍,信用卡刷卡透支犯罪趋于密集化,除了发卡行在信用卡管理上的漏洞外,银行为了抢占市场而降低对持卡人的风险评估要求,且并没有充分评估申请人的偿付能力也暗藏了风险。

此外,对于不少“善意”多卡持卡者而言,办卡大多是应熟人考核需要的推销。银行对信用卡偿付责任的告知并不充分。

黄曾对其姐姐表露,因黄金期货投资亏损,个人债务不仅有银行信用卡取现,还有民间欠款。但她认为,个人会需要钱紧迫一些,银行的应该不会碍事。

浙江一事业单位的徐姓持卡人称,两年前办了一张C银行的信用卡,没人向他介绍过利息怎么计算、偿付违约一定的额度和时间还会涉嫌犯罪等信息,直到黄事发后,他才猛然意识到这个问题。

在C银行网站“信用卡”一项中查阅,除了还款期限、最低还款额等简单介绍外,没能找到相关刑罚的法律资料;而拨打其客服热线95559电话银行系统,也未能获取相关信息。(摘自2011年7月14日、15日《21世纪经济报道》) 

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