信用卡时代

2008年中国信用卡的市场渗透率达到36.9%，中国开始从“现金付款时代”向“信用卡时代”转型

全球领先的麦肯锡咨询公司预测，中国信用卡的零售信贷市场呈指数增长，2013年利润将达到130亿～140亿元，成为仅次于个人住房贷款的第二大零售信贷产品，愈发成为银行的核心业务和主要利润来源之一。

与此相对，各银行信用卡业务竞争加剧，发卡门槛也一降再降，申请表上需填写的资料从上百项简缩到十几项。越来越多的人加入了银行信贷一族――用信用卡分期付款购房、买车、家装、以及购物等各种消费。

中信银行信用卡中心总裁陈劲在2008年深港共建经济大都会金融高层论坛说，中国信用卡市场将会在今后10年甚至更长时间内，成为全球发展最快的市场，预计2009年发卡量将超过1亿张。

2008年6月，媒介及市场研究公司CTR市场研究的研究报告显示，中国信用卡市场发展迅速，信用卡用户的市场渗透率从2003年的18%增长到今年的36.9%，中国开始从“现金付款时代”向“信用卡时代”转型。

新型理财工具

“平时买东西刷信用卡特大方，就像用的不是自己的钱。”刘芬说，她平时乐于用信用卡去消费，甚至做一个“负翁”。

社科院经济学专家认为，信贷消费，对扩大内需、提升消费有很大的作用，等于是给经济加上了一个发动机。中国的银行里现在躺着20万亿的储蓄，如果这20亿中能够有一部分投入到消费中来，哪怕每年动5％，也有1万多亿，这是一个非常可观的数字。

“牛市”时期，刘芬甚至用信用卡套现的5万元投到股市，与人合伙炒黄金。

“现在帐面金额至少亏了一半了。”刘芬一筹莫展地说，她只能靠多办信用卡来还其他信用卡的债务。在她看来，多办一张信用卡，她就多了一份保障。

与消费的潇洒相比，“喜刷刷”的心情并不能冲淡刘芬每月还款的焦虑。为了防止未按时还款而被银行列入信用“黑名单”，刘芬每月都赶在最后一个还款日还款。

“或找同事借，或找中介在POSE机上刷，花一张用另一张还”。刘芬说现在还会上网用“淘宝网”虚拟购物套现，这样省了中介刷卡的费用。

刘芬还熟悉银行信贷还款的一些规则，银行有个“循环信用”，就是每月最低还款额为总还款额的10%，如果出现经济困难，用此法就可以避免不上“黑名单”。

刘芬总是记得各张信用卡的帐单日和最后还款日，打时间差还账，避免产生不良信用记录和支付滞纳金。因此，刘芬即使在经济困难的情况下，也没有产生过不良信用记录。

“信用卡除了简单的透支功能外，如果运用得好，它不仅能省钱还可以帮人们赚钱。”一位李姓银行理财分析师说，在提高信用风险意识的同时，巧用信用卡可以让自己从“卡奴”变“卡主”。

根据各行情况，持卡者可以享受50～60天不等的免息期，相当于银行借给了消费者一笔约2个月左右的无息贷款，银行理财分析师认为这也正是信用卡最吸引人的地方，合理利用这个免息期，可以利用信用卡为自己增值，建立良好的个人信用也是重要的理财。

“良好的信用记录可以调高信用额度，审批个人贷款时会比没有信用记录的人享受到好的优惠，较简便的手续。”李分析说现在银行在发放车贷、房贷等较大额度的贷款时会首先考虑客户的信用状况、还贷能力。

为避免忘记还款日而造成支付银行利息，李分析师建议用户办一张同银行的借记卡，到期可自动还款，这样就不用担心有利息的损失了。

李分析师还建议持卡人保留好每次消费的单据，以便于与银行对账单逐笔核对。他认为这种对帐可以让自己心中有数，知道哪些钱该花，哪些可以不花。

信用卡的“双刃性”

赵军没有刘芬这么幸运。他去工行申请按揭贷款买房时，被银行告知，因信用不好审核未通过。后经查询得知，他曾用过一张民生银行信用卡，拖欠过好几次款，造成其信用下降。

财经评论家叶檀在接受采访时表示，银行的征信体系要制约个人是比较容易的，现在有信用记录，拖欠还款在银行记录就有污点，也是我们常说的信用“黑名单”，一旦进入“黑名单”就会对今后的信用产生不良影响。

2006年1月，中国人民银行正式运行“个人信用信息基础数据库”，这是中国目前最权威的个人信用记录系统，只要与商业银行发生过金融业务往来的借款人信息，全部记录在案。

中行深圳市分行信用卡部风险主管钟志宏说：“自2006年以来，股市火爆，使得信用卡非法套现行为急剧增多。”但是，即使监测到客户非正常的消费记录，只要套现者及时把钱还上，客户、中介、银联、银行四方受益，部分银行便不追究客户把钱用来做什么。

但股市风险很大，信用卡又无担保抵押，套现者一旦炒股亏损，资金链断裂，银行的损失就不可避免。

有专家指出像刘芬这种利用中介套现，“以卡养卡”的行为，对个人和银行都存在安全隐患。她的信用卡个人信息可能在刷卡过程中暴露，一旦股市出现亏损，就会背负股市亏损和银行还贷双重经济压力，可能造成信用卡刷爆无力偿还，构成恶意透支。

随着电子商务的快速发展，利用淘宝套现的情况也屡见不鲜，一些网上交易演变成了洗钱的犯罪活动。支付宝从去年开始将自行研发的国内首个网上支付风险监控系统投入使用，该系统可以监控到一些违规操作银行卡的行为，便于人工干预。而刘芬这样的淘宝套现一族，正是属于支付宝网上监控系统监控和检测范围内。

建设银行某支行有关人士在接受笔者采访时说：“信用卡套现是一种违规行为，银行针对这一情况有自己的预警机制，用户每次刷卡都会保留记录。如果同一时期发现频繁交易取现，预警系统会自动报警。”他表示，银行方面一旦发现用户使用信用卡套现，会立即停止与客户的合作关系，冻结客户资金，将该客户列入信用黑名单。

5月底，中国银监会针对信用卡套现情况公告称，循环信用账户透支余额和循环信用使用户数猛增，不法中介开始进行空卡套现，收取的套现手续费大幅提高，暴露出商业银行信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患。一个多月后，银监再次发文，开始防范持卡人信用风险。

信用体制亟待完善

不管是在信用卡边缘徘徊的刘芬，还是因为信用黑名单买房泡汤的赵军，都给信用体制带来了考验。人们在充分享受各种信用便利时，一旦遇上信用档案污点，日常生活就会受到影响。

两个月来，家住北京西客站附近的胡丽连续申请两家银行的信用卡都被拒了，银行拒绝的理由是她的个人信用档案中有几条不良记录。

“我这几个月一直为撤销这个黑名单而到处联系，对我来说就是背了一个‘黑锅’”。胡丽不明白，自己一直按时还款的，还留有凭条，怎么就上黑名单了？

胡丽说，她从来没收到过银行任何关于不良还款的警告。但银行工作人员介绍，胡丽因为有不良纪录，所以银行不给她授发信用卡，胡丽现在不可能申请到房贷、车贷。

胡丽找到发卡行，银行经核实发现胡丽还款正常。但是，不良纪录的撤销却并不容易，首先要给央行的个人征信中心上报信息异议报告，经过审核后才能撤销，这对胡丽来说是一个漫长的过程。

现在，信用报告的应用正逐步向求职、租房等领域拓展，日益渗透进人们的日常生活，信用体制不完备带来的问题也随之暴露出来。

当前我国的个人信用体系还在建设阶段，相关的法律法规还仅限于央行制定的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。

著名经济学家吴敬琏指出，中国市场经济的改革已经30年了，但现代市场经济所必备的国民信用体系并没有建立起来。也正因为缺少信用体系的约束与惩罚，近年来我国经济生活中的失信行为越来越广泛，情节越来越恶劣，严重影响了经济发展的效率。

美国1935年建立的社会保障号码(简称SSN)，一旦某人有违规行为，该行为就会被记录于其号码中，使其求职、经营、消费、贷款变得相当困难。加拿大的社会保障号码(俗称SIN Card)相当于公民工作许可证和纳税证明。

目前中国人民银行已经为1300多万户企业和近6亿自然人建立了个人信用档案，有83.9％的人表示最担心在不知情的情况下被列入“黑名单”。

全国政协委员李利君认为，构建符合我国国情的社会诚信体系迫在眉睫，可以借鉴国外思路，“建立符合我国国情的公民信用保障号码制度。”