我国农户获取不同贷款途径影响因素分析

摘要：本文以汇丰一清华调研数据为基础，运用probit模型对我国农村农户获取不同贷款途径的影响因素进行实证分析，针对每一个显著的影响因素进行相应的分析和解释，从而对农村金融的进一步改革提出了一些政策性建议。

关键词：正规金融；非正规金融；probit模型

本文模型选取的变量包括家长年龄、家长学历(年)、家庭人口(总人数)、在学人数、在外总人数、承包土地面积、去年毛收入、借款用途衣食、借款用途建房或装修、子女教育、治病。运用probit模型分别对农户获取正规金融和非正规金融两种贷款途径的影响因素进行回归分析。

1　对于获取正规金融途径贷款的影响因素分析：

(1)随着年龄的增长，从正规金融机构获取贷款的难度逐渐增大。年龄的增长意味着未来收入的减少，从而偿还能力会逐步下降，贷款的风险也会逐步增加。

(2)随着在外打工总人数的增加，从正规金融机构获取贷款的难度也会逐渐增大。由于农村一般家庭大部分的收入主要来自农业生产，在外打工人数的增加会使得投入到农业生产中的劳动力数目减少，从而影响到农业生产的收入；同时一般来说在外打工收入的稳定性要低于在家务农，所以随着在外打工人数的增加，获得正规金融机构贷款的概率减少。

(3)随着承包土地面积的增加，从正规金融机构获取贷款的可能性逐渐增大。承包土地面积在一定程度上反映了一个农户家庭的经济实力，承包土地面积较多，说明抵御风险的能力相对更强，从而获取正规金融机构贷款的难度较小。

(4)随着总收入的增加，从正规金融机构获取贷款的可能性增加。收入是衡量一个农户家庭能否最终偿还贷款最重要的因素。因此，收入越高，偿还贷款的能力越强，风险越小，越容易能够从正规金融机构获得贷款。

2　对于获取非正规金融机构贷款的影响因素分析：

(1)随着年龄的增长，从非正规金融机构获取贷款的难度逐渐增大。年龄的增长意味着未来收入的减少，从而偿还能力会逐步下降，贷款的风险也会逐步增加。这与对正规金融的分析类似。

(2)随着家庭总人数的增加，从非正规金融机构获取贷款的难度逐渐降低。家庭人口较多一般具有更强的偿还能力，这种信息较易被非正规金融机构获得，因此更容易获得非正规金融机构的贷款。

(3)随着在学人数的增加，从非正规金融机构获取贷款的难度增加。由于在学人员不能为家庭增加收入，同时意味着一定数量的支出，因此在学人数与获取非正规金融机构贷款之间是负相关的关系。

(4)借款用于衣食，建房或装修，子女教育和医疗等方面会比较容易获得非正规金融机构的贷款。说明非正规金融机构由于信息方面的优势，认为用于这四个方面用途的借款相对风险较低，因此借款用于这四个方面用途的农户获取非正规金融机构贷款的难度较小。

参考文献：

[1]徐璋勇，郭梅亮：转型时期农村非正规金融生成逻辑的理论分析：一个比较的视角――并对农村二元金融结构现象的解释[J]，经济学家，2008年05期.

[2]林毅夫孙希芳：信息、非正规金融与中小企业融资[J]，经济研究，2005年第7期.