网络金融及传统金融评述

编者按：本文主要从网络金融的含义与特性；网络金融与传统金融的比较；国内外网络金融发展概况，对网络金融及传统金融评述进行讲述。其中，主要包括：网络金融是指在因特网上实现的金融活动，它不同于传统的依赖于物质形态存在的金融活动，是存在于虚拟空间的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化、网络金融比传统金融更能吸引客户、网络金融更能满足金融服务提供者的逐利原则、美国于1971年创立的Nasdap系统，标志着网络金融这一全新的经营方式从构想进入到实际运营。1995年10月18日美国3家银行联合在互联网上成立了全球第一家网络银行“安全第一网上银行”，预示着网络金融已进入迅速发展的新阶段，具体材料请详见：

【论文关键词】网络金融；传统金融

【论文摘要】网络金融是传统金融与现代信息网络技术紧密结合而形成的一种新的金融形态，是网络技术革命推动下所发生的最重要的经济变革之一。

一、网络金融的含义与特性

网络金融是指在因特网上实现的金融活动，它不同于传统的依赖于物质形态存在的金融活动，是存在于虚拟空间的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化。它是信息技术，特别是因特网技术与金融理论、金融管理和金融实务相结合的产物，是适应网络经济和电子商务发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。网络金融的内容不仅包括网络银行、网络证券、网络保险、网络支付与结算等网络金融实务，还包括网络金融理论、网络金融管理和网络金融监管等。

网络金融的经济性是指网络金融活动效益显著，投入少而产出高，这是网络经济本身的特点决定的。网络技术应用于金融业后，采用了开放技术而共享软件，极大地降低了金融产品的开发费用和金融系统的维护费用，经营成本较传统金融企业降低许多。网络金融的科技性是指现代信息技术的快速、广泛运用于金融业的实践，并对现代金融业产生深远的影响。信息技术革命带来的信息传递和资源共享突破了原有的时间概念和空间界限，将原来的二维市场变为没有地理约束和空间限制的三维市场。金融电子化、网络化既是现代科技发展的结果，也是金融业“e”化的象征。网络金融的信息性是指网络金融是金融信息收集、整理、加工、传输、反馈的载体，同时也是金融信息化的产物。货币流通、资金清算、股市行情、保险、投资信托等金融信息的产生和变化都直接影响国民经济的发展。网络金融的人为性是指网络金融以人为本。在网络金融活动中，尽管强调网络信息技术的作用，但归根到底起关键作用的还是人。网络技术的制造发明、网络金融的应用、效果的实现都是靠人来完成的，所以，必须强调人在网络金融中的决定性作用。网络金融的创新性，为了满足网络经济条件下客户新的需求，增强其竞争实力，网络金融必须进行业务创新。网络机构的内部管理也必然实行管理创新，走向网络化管理，网络金融机构必须调整其战略管理思想，重视与其它金融机构、信息技术服务站、资讯服务提供商、电子商务网站等的业务合作，以实现多赢的目的。网络金融条件下，金融监管必然走自由化和国际合作与协调的道路。

二、网络金融与传统金融的比较

网络金融是传统金融与现代信息网络技术紧密结合而形成的一种新的金融形态，是网络技术革命推动下所发生的最重要的经济变革之一。传统金融市场的发展及金融理论的成熟是网络金融产生和发展的基础，而网络金融在推动了金融创新的同时，也颠覆了传统金融的运作模式，对传统金融服务提出了挑战。

1、网络金融比传统金融更能吸引客户。首先，互联网打破了金融服务的时间和空间的局限，改变了交易的方式，使在任何时间、任何地点、以任何方式提供全方位的金融服务的成为可能。通过互联网，金融机构还可以联系到更多的交易对象，找到更多的交易机会。网络金融拉近了金融机构与客户的距离。其次互联网动态双向沟通的特性，使动态的交易互动成为可能。一方面，金融机构可以自动即时生成客户信息数据库，通过及时的客户需求分析，有效的细分客户，为顾客提供个性化的服务，同时根据目标客户群的特点制定自身的发展战略；另一方面，客户可以一改在传统金融下被动接受服务的模式，按照自己的需求在互联网上轻松地货比三家，寻找到合适的金融机构和金融服务，而且还可以随时向金融机构反馈意见和建议。再次，互联网加剧了资本和信息的流动速度，为寻找资源最优化配置及动态均衡提供有效途径。通过互联网快速的、分布式的处理，人们能在最短的时间内搜索、传递金融信息，在最短的时间内实现远距离资金的划拨。最后，网络金融发挥信息技术的同时，提供了比传统金融更方便、更快捷、更廉价的服务。

2、网络金融更能满足金融服务提供者的逐利原则。第一，如前面所述，网络金融更能吸引客户，因此可获得更多的销售收入。第二，金融企业利用信息网络技术实现网络金融，可大大降低其经营成本。在网络金融条件下，金融企业无论自有资本是否雄厚，在互联网都是平等的，因此庞大物理网点的优势将消失，金融企业的经营成本将大大降低。利用信息网络技术，金融企业可以改善企业的内部管理，促进企业建立更合理科学的组织机构。另外，信息网络技术促使金融企业重组传统的工作流程，从而进一步提高效率，降低经营成本。

总之，网络金融创新了金融企业的管理模式和组织结构模式，降低了运营成本，提高了金融服务的质量，提高了收入。任何一个以营利为目的的金融服务企业都将被潜在的高额利润驱动，融入并推动网络金融。长远来看，网络金融的重要性将超过传统金融。

三、国内外网络金融发展概况

美国于1971年创立的Nasdap系统，标志着网络金融这一全新的经营方式从构想进入到实际运营。1995年10月18日美国3家银行联合在互联网上成立了全球第一家网络银行“安全第一网上银行”，预示着网络金融已进入迅速发展的新阶段。2000年7月3日，西班牙Uno-E公司同爱尔兰互联网银行第一集团正式签约，组建业务范围覆盖全球的第一家互联网金融服务企业UnoFirstGroup。两家公司跨洋重组的最终目标是建立全球最大的网络金融服务体系。90年代以来，发达国家和地区的网络金融发展非常迅速，出现了从网络银行到网络保险，从网络个人理财到网络企业理财，从网络证券交易到网络金融信息服务的全方位、多元化的网络金融服务。网络银行走向成熟，网络证券和网络保险获得了长足的发展，电子货币和网络支付开始受到青睐。网络金融已相对成熟、完善、并初具规模；网络金融的服务多元化、全能化、综合化，内容集成度相当高而且创新频繁；网络金融业之间竞争激烈，消费者可自由选择适合自己的服务；网络金融业的参与主体多样化，除了传统的商业银行外，还有信用卡公司、纯网络银行等。20世纪80年代，中国银行业开始全面使用计算机，金融电子化时代来临。90年代初，我国金融专用网络体系建设获得了较大发展。1993年，中国政府宣布将金卡等一系列“金”字工程作为重要的国民经济信息化工程后，我国金融电子化建设进程加快，并取得了巨大的成就。我国建成了金融卫星通讯网络和中国国家金融数据通信网等金融骨干网络。基于这些主干网，中国人民银行和各个商业银行先后建立起中国国家现代化支付系统和网络联行系统。国内大部分城市中，本地清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务系统、银行卡自动处理系统等应用系统也先后投入运行。一个集国家宏观金融管理和监控、金融机构内部经营管理和对外提供金融服务等功能于一体的网络金融体系已经初步形成。90年代中期以来，随着网络信息技术的发展和普及，我国正逐步跨入网络金融时代。目前，工、农、中、建四大商业银行都建立了较完善的通信网络系统。中国银行于1996年10月率先开始网络银行服务。2000年6月29日，由中国人民银行牵头，组织国内12家商业银行联合共建的中国金融认证中心全面开通，正式开始对外提供发证服务。我国的网络保险业还处于起步阶段。总体而言，网络硬件条件不错，软件开发方面也有一定发展，但是由于大多数公司经营管理的标准化程度不高，随意性较大，使得应用效率偏低。但少数公司对网络化建设和应用的比较好。1997年11月“中国保险信息网”开始运行，成为中国网络保险发展的里程碑。自1997年以来，网络交易方式在我国券商中得到迅速的推广。1997年3月，“中国华融信托投资公司”湛江营业部推出多媒体公众信息网网上交易系统，揭开了我国网络证券的帷幕。网上银行、网上证券、网上保险、网上理财等网络金融业务渗透到了社会经济生活的各个方面。网络金融的发展逐步成为我国金融业务的主流形态，对我国金融产业的发展方向、现代化水平以及国际竞争力的提高起着决定性作用。

网络金融改变了传统金融机构的结构和运作模式，极大地降低了金融交易成本，提高了金融服务的效率，使金融非中介化加剧，使金融机构的信息获取和传递能力的重要性日益突出。

【参考文献】

［1］黄孝武.网络银行.武汉出版社.

［2］戴建兵.网络金融.河北人民出版社.

［3］王月霞.网络化金融.中国金融出版社.