中外银行业监管体系比较

银行监管体系是指由银行监管法律制度决定的为实现特定的社会经济目标而对银行及其活动施加影响的一整套机制和组织结构的总和。健全的银行监管体系对银行业的健康发展至关重要。

一、 国外银行业监管机构对银行业的监管体系

在世界各国，中央银行都毫无例外地担当起金融监管的主要责任。政府财政部通常也设立货币监理署，从国家财政的角度来关注金融机构的监管。

世界各国的银行业金融监管模式大致可分为三类：两级多元银行监管体制，一级多元银行监管体制和集中单一的金融监管体制。其中两级指的是中央和地方政府都有权对银行进行监管，多元则指的是有若干个监管机构。实行两级多元银行监管体制的有美国、加拿大等。美国的银行业监管体系采取多元化的伞形结构。伞形结构是指美联储对金融控股公司进行监管，金融控股公司下属的银行子公司、证券子公司、保险子公司则分别由不同部门监管。其中，银行子公司由美联储、货币监管署、州银行监管署共同监管。 一级多元银行监管体制是指金融监管大权集中于中央，但是由两个或者两个以上的机构负责金融监管。例如法国银行业的监管机构主要有法兰西银行、国家信贷委员会和银行委员会。在德国，联邦银行和联邦银行业监督局根据法律条款，分工合作、共同负责整个银行体系的监督和管理。联邦银行主要负责监管货币、信贷政策的制定和执行方面的金融活动，联邦银行业监督局则主要负责监管银行的日常业务和经营运行。韩国实行的是一级二元化监管体制，由财政部直接控制、监督专业银行和非银行金融机构，同时由央行，即韩国银行监管商业银行。集中单一的金融监管体制。这种体制下金融机构的监管权限都集中在某一个中央机构，一般都是由中央银行或金融管理局负责。意大利、荷兰、瑞士、新加坡等国家都采取这样一种监管体制。在意大利，其中央银行——意大利银行，根据内阁信贷储蓄委员会的授权，负责对所有接受公共存款并发放贷款的信贷机构进行监管。荷兰的中央银行——荷兰银行是金融监管的法定机构，荷兰银行对商业银行、合作银行、储蓄银行和证券机构等金融机构进行审慎监管。

二、 我国银行业监管机构对银行业的监管体系

根据有关规定,我国现阶段实行的是“一行三会”(中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会)的分立金融监管格局。我国现行金融监管组织机构除财政部、审计署等政府监管部门以外,主要由国务院派驻各金融机构监事会、中国银监会、中国证监会和中国保监会负责专门监管,直属国务院领导。其中,银监会负责监管商业银行、政策性银行、信托投资公司、资产管理公司、农村信用社等存款类金融机构,证监会负责监管证券公司。中国人民银行作为中国的中央银行主要负责制定并保证货币政策的执行,加强宏观调控。除了银行业监管机构——中国银行业监督管理委员会这个外部监管机构，我国银行业还建立了内部监管机制。同时我国的银行业监管体系还包括行业自律和市场约束。

三、 国外银行业监管体系与我国的对比

纵观银行监管体系都是与当时的经济发展阶段、经济特征乃至金融环境是密切相关的，都是具体的、有针对性的。因此，对银行监管的讨论应结合当时的经济和金融发展阶段和时代特征。1、当今世界金融监管的主流模式已经是综合监管，而中国银行业目前仍然实行严格的“分业经营，分业监管”的监管模式。中国法律从金融业务和机构两个方面定义了银行分业，即业务上不得从事信托、股票和保险，机构上不得投资非银行金融机构和企业。在一定时期内，这种严格的分业金融监管体制对于防范金融风险，整顿金融秩序，保障我国金融体系安全运行起了很大的作用。然而，在现行的金融体制下，这种金融监管存在着监管力量分散，缺乏社会联合防范机制等诸多问题，所以为了适应金融混业经营的发展趋势，2004年7月27日，中国银监会、中国证监会、中国保监会分工合作备忘录，为确保三家机构协调配合，避免监管真空和重复监管，提高监管效率，鼓励金融创新，保障金融业稳健运行和健康发展，监管三方达成了信息共享和重大事件通报以及每季度召开一次监管联席会议制度。

2、发达国家拥有健全完善的监管法规，而我国银行业监管法规制度有待完善。我国正处于一个金融市场迅速创新、竞争不断加剧的年代。这对我国银行业的发展和银行业法规建设来说，既是机遇又是挑战。发达国家比如美国具有健全、发达、积极的银行监管法律体系。美国从中央政府到州政府都建立起完善的、符合国际惯例的、适应国际银行监管需要的法律法规。而且这些法规取消过分的管制、放宽竞争限制，在维持金融体系稳定的基础上充分保护消费者权益，由此而形成了法网周密、机构林立、监管严厉的特色。我国正在逐步完善积银行业监管法律体系建设，提高银行业风险管理能力，全面提升金融服务水准。借鉴国外经验与总结国内实践的关系。作为后发现代化国家，要以宽广的世界眼光和战略思维，研究和借鉴国际银行业监管立法经验。而学习国外，归根到底是为了形成和创造有自身特色的实践。也这样才能建立起拥有生命力和前瞻性的监管法规机制。

3、部分发达国家拥有独特的存款保险运行机制，而我国的存款保险制度的推出尚在筹备阶段。所谓存款保险制度，指一个国家或地区为了保护存款人的合法利益，维护金融体系的安全与稳定，在金融体系中设立存款保险机构，强制或自愿地要求投保银行缴纳保险费建立保险基金，以便在投保银行出现支付危机或陷入破产境地时，能及时向其提供财务救援或直接向其存款人支付全部或部分存款的制度。它是一国金融安全网的重要组成部分。部分发达国家比如德国的私有银行、公法银行和合作银行在上世纪 90 年代各自建立了存款保险方案，相继设立了商业银行存款担保基金、储蓄银行保障基金和信用合作保障方案。德国还成立了“银行赔偿公司”，所有德国银行必须在该公司投保，并将自有资金的 30%作为保险基金，这意味着在法定存款保险之外还有第二道保险。在我国金融业中，有关建立存款保险制度的讨论已有10余年的时间，不过因为出台时机及条件等问题一直存在争议，我国的存款保险制度的推出尚在筹备阶段。（作者单位：西南财经大学金融研究中心）