村镇银行可持续发展问题探讨

摘要：村镇银行作为区县级法人，受制于经营范围及资本金等限制。应将经营重点侧重于支持区内小微企业。课题组从村镇银行的市场定位出发，对天津市各家村镇银行在支持小微企业方面探索与创新的成效，以及发展方面的困境和不足进行了研究，提出应进一步加大政策扶持力度，形成适宜村镇银行发展的宽松环境，同时，村镇银行也应继续修炼内功，提高自身支农支小服务能力。

关键词：村镇银行；小微企业：农村金融

中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：1007-4392（2013）03-0018-05

一、天津市村镇银行支持小微企业的探索与实践

2008年末，天津市第一家村镇银行一蓟县村镇银行成立。随后，天津市陆续成立了5家村镇银行。截止2012年9月末，天津市6家村镇银行注册资本合计14.63亿元，资产总量已经超过60亿元，贷款接近40亿，成为近几年来天津市金融领域的亮点之一，尤其在支持区县小微企业发展中取得了不俗的成绩。截至2012年9月，6家村镇银行累计办理小微企业贷款2274笔，金额共计58.11亿元：9月末余额24.78亿元，占各项贷款总额的73.01%。远高于13.41%的全市平均水平。

天津市几家村镇银行成立以来，为了做好区县小微企业的信贷支持，在拓展营销渠道、创新产品服务、加大人才培养力度等方面积极采取措施。也取得了相当不错的成绩，真正扎根当地、做出特色，成为以服务当地农民和小微企业为主营业务的草根银行。

（一）积极开展“微创新”，创新特色信贷业务模式

为了更好地服务区域内小微企业，天津市村镇银行在承接主发起行信贷产品的基础上，结合当地实际，积极开展“微创新”，以满足当地多元化的金融需求。如某村镇银行在承接主发起行包商银行成熟的微小企业贷款先进文化和技术的基础上，结合所在区城镇化建设中农村劳动力转移就业特点，先后研发推出了快易贷、商富通、农耕宝、农蔬宝、农具宝、农丰宝等十二项“金月季”系列金融产品，为大批生产加工型小微企业、商贸及农民个体私营业主解决了资金紧缺的问题。同时，将行业的上下游企业作为潜在客户群，利用链条式管理，产生连锁性拓展效果，以大众客户作为有效客户的基础，真正做到为广大农户、商户和中小企业提供了雪中送炭式的温情服务，同时也做到了运用有限的资金以获取更大利益的经营目标。

（二）加快调查审批速度，主动适应“短小急频”信贷需求

针对小微企业信贷需求普遍呈现出“短、小、急、频”的特点，天津市村镇银行充分发挥机制灵活、决策链条短、管理扁平化的一级法人优势。在风险可控的前提下，简化信贷流程，为所在区域小微企业开辟了“绿色信贷通道”。如，某村镇银行担保类贷款，从客户申请贷款到客户经理调查最长时限不超过1天，3天内完成审批，审批当天即进入放款流程，总计所需时间不超过5个工作日。某村镇银行对100万元以下的贷款申请，仅需一个信贷员加上两个审贷委委员就可以完成决策，3天即可发放贷款。

（三）轻抵押担保，重现金流量，第一还款来源成为审核关键

为解决小微企业的有效抵押品少的问题，村镇银行纷纷在抵押担保方式方面进行创新，以某村镇银行为例，该行由客户经理对申请贷款客户的直接经济收入（包括家庭成员收入）进行实地评估和计量。从中减除可支配收入的30%作为借款客户的日常生活消费，其余70%被认定为真实还款能力，即重点考察了第一还款来源。由此，小企业主凭身份证、营业执照即可申办贷款，单笔贷款额度从3000元到1000万元不等，符合条件3至7个工作日即可拿到贷款。

（四）重视培训与考核，有效发挥人力资本作用

小微企业信贷技术的关键在人，可以说是一个劳动密集型产业。以某村镇银行为例。该行信贷业务团队占了全行总数二分之一，而且，与其他银行信贷经理多为科班出身不同的是，该行小微信贷经理有很多都是刚刚毕业初入社会的大学生。该行借助发起行资源优势和完善的培训机制，初步建立了一支由初级信贷员、高级信贷员和业务主管组成的信贷员队伍，并逐步培养自己的培训师队伍，力争实现从业一年以上的信贷人员月放款15笔以上、单个信贷员维护客户数量超过150户以上的目标。除了培训，绩效考核也是该行成功开展小微贷款的关键点之一，通过笔数而不是金额来评价信贷员的业绩，从而极大的激发了信贷经理开拓小微企业贷款市场的热情。

（五）拓展结算渠道，有效突破物理网点限制

为了弥补网点数量少、系统建设不完善的短板，天津市村镇银行纷纷积极拓展结算渠道以突破物理网点的限制，更好的服务于当地小微企业。如某村镇银行成立不久，即开通了大额支付系统实现跨行实时结算，开通了“银银平台”支持与商业银行全国网点的通存通兑，加入了天津人行城域网和同城票据清算，实现了联网核查、数据报送、报表管理、反洗钱管理等联网工作，并能够受理他行支票业务，进一步拓宽了结算渠道：最近，网银工具也准备正式上线，并且计划在初期不收取任何费用，方便结算的同时也为小微企业客户节省财务费用支出。某村镇银行开发了手机银行平台，方便了小微企业在营业外时间进行资金流转，而且采用免费开放的形式，以减少小微企业的经营成本。同时，该行网银系统也计划正式上线。

（六）引入本地股东，有效支持本地经济

按照兴国市长对于村镇银行“本土化、民营化、专业化”的要求，天津东丽村镇银行率先改制。主动降低主发起行持股比例，积极引入当地民营企业和村级经济组织，扎根当地，立足社区，借助当地股东人缘地缘优势，更好的发挥比较优势，与区域内小微企业实现双赢发展。目前。天津华明村镇银行改制后，股本由1亿元增加到5亿元，新吸收当地11家民营企业和9家农村经济组织入股，当地股权比例达到51%。天津北辰村镇银行随之进行改制，新增当地农村民营资本参股，总股本达到4亿元。当地股东占股达55.56%。接下来，已开业的村镇银行将纷纷按照“华明模式”进行改制。即将设立的村镇银行在筹建过程中也将按此标准进行股东的遴选。

（七）与主发起行联动，走特色化支农支小之路

主发起行的信贷文化对于村镇银行的业务发展方向具有决定性影响，巧妙借力主发起行的优势，走特色化支农支小之路，也是天津市村镇银行发展的思路之一。例如西青区霍元甲精武文化爱国教育基地武术馆项目，作为天津市文化产业发展“十二五”规划和天津市文化旅游产业重点项目，受到市、区、镇高度重视，但该项目的借款主体属于小型企业，缺乏项目融资经验。为此，某村镇银行借助主发起银行在银团贷款方面的成熟经验，在充分做好前期调查的基础上，主动为主发起行和借款人建立信息互通，落实贷款条件，加快了银团贷款的评审调查和审议进程，及时组成银团，发放贷款，实现了项目的社会效益和经济效益。

（八）借力当地政府，服务一方经济发展

村镇银行作为县域法人金融机构，其在成立的过程和未来的经营中均得到了当地政府的大力支持。天津市村镇银行在与当地政府合作中，除了获得舆论、财税等方面的支持外。也主动探索出一条合作扶持当地小微企业的特色之路。例如，某村镇银行主动与当地政府进行沟通，将用于专户补贴的资金转化为财政贴息，即针对农村合作社、大型农户开展都市型阳光农业贴息，降低单户融资成本的同时，利用村镇银行放大了补贴资金的总量，使得更多的涉农小微企业享受到当地财政和村镇银行的共同扶持。除了从当地政府获得支持之外，市人行在支农再贷款、再贴现方面也给予了村镇银行大力的支持。如北辰村镇银行截至2012年9月末，累计办理再贷款业务2，3亿元，9月末支农再贷款余额9000万元，再贴现余额4000万元，再贷款、再贴现资金均用于支持区内涉农和小微企业。

二、困境及原因剖析

虽然，在过去几年间，天津市村镇银行的发展取得了不俗的成绩，但是，我们必须看到，与当地其他银行相比，村镇银行无论从客户基础、拓展渠道、定价能力、资金实力、网点数量、存贷款市场占有率等方面仍处于绝对劣势地位，难以与目前市场竞争对手展开强有力的抗争，风险抵御能力较弱，也有个别村镇银行在经营方向上出现了一定的偏差，

（一）机构网点少、结算渠道窄、社会认知度低，导致存款市场竞争力较差，流动性风险较大

首先，村镇银行机构网点较少、辐射面窄。目前。天津市6家村镇银行中，分支机构设立最多的村镇银行仅有3个支行，新成立的村镇银行在前两年往往只有1-2个网点，通常不足当地乡镇数量的十分之一，与在当地有深厚市场基础和广泛客户资源的农商行、农业银行和邮政储蓄银行相比。短期内无法扭转竞争中的劣势地位。其次，村镇银行的产品单一、支付结算手段尚不够完善。虽然部分村镇银行在拓展支付结算渠道方面投人较大且取得一定成效，但总的来说，村镇银行的产品主要仍以存、贷款为主，缺乏基金、理财产品等投资项目，个别村镇银行尚未加入大小额支付系统，大多数也没有银行承兑汇票、银行卡等便捷的支付结算工具，更没有ATM等电子自助设备，无法满足当地老百姓和小微企业在城镇化建设过程中日益增长的金融服务需求。第三，村镇银行品牌形象尚未树立、社会认知度较低。尽管目前社会各界都在大力推动村镇银行的发展，但是村镇银行在社会上的认同仍然是个问题。相比其他金融机构来说，村镇银行是全新的事物，成立时间较短、网点较少、规模较小，当地的企业和居民对村镇银行的认知程度较低，对村镇银行的安全性存在疑虑，从而不愿意把钱存到村镇银行。限制了村镇银行存款业务的发展。由于上述因素的存在，加之存款利率上限的管制，导致村镇银行在县域激烈的存款资源的争夺中基本没有优势，对当地居民缺少吸引力。

截至2012年9月末，天津市6家村镇银行存款合计39.19亿元，贷款合计31.26亿元。存贷比为79.75%。从存款结构来看，村镇银行存款结构稳定性不足现象也十分明显，9月末，6家村镇银行储蓄存款占各项存款的比重仅为21.95%，此比例最低的村镇银行仅为8.69%。

除了存贷比较高之外，新流动性监管指标也多出现不满足监管要求的问题。反映出村镇银行流动性管理能力的严重不足。

（二）行业集中度风险较高。潜在信用风险突出

从服务对象角度而言。村镇银行面对的是大量的小微企业或者农户，既没有以往的信用记录，也没有完善的财务报表可供评估，加之贷款以信用或联保贷款的发放形式为主，一般无需抵押物，无疑使村镇银行的信贷资金面临较大的信用风险。特别是天津市的各个区县，长期以来，由于以往扎根于此的农信社在信贷扩张时期投放了大量的信用和联保贷款，而自身风险管理水平严重不足，产生了大量的不良贷款，部分农信社改制前的不良贷款率甚至超过了90%，从而导致村镇银行自设立之初就面对了较差的区域金融生态环境。此外，由于经营范围较窄，区县经济往往呈现出行业集中的特点，村镇银行的信贷投放也随之呈现出行业集中度较高的特点，一旦发生风险，不易进行对冲和管理。

除了上述区域特色产业集中导致的信贷集中的问题之外，以服务三农为己任的村镇银行还要面临农业的弱质性特点，由于易受自然灾害影响而遭受损失的天然特性，在农业保险体系不健全的情况下。一旦发生自然灾害，农户贷款还款压力自然会加大，极易发生违约风险。

（三）人员素质较低、产品创新能力较弱，合规风险操作风险突出

目前，由于工作环境、资金实力以及薪资福利等方面的原因，村镇银行在吸引高素质员工方面难度较大，很多岗位都是刚毕业的大中专毕业生，具备一定的专业知识，但从业经验不足，更没有固定的客户群。即使是主发起行委派的高管或从当地其他金融机构吸引过来的员工，也大多来自原有银行的基层单位，不仅缺乏法人机构的管理经验，在经营理念上也往往容易出现盲目拓展业务规模而忽视风险管理的问题。从而偏离了村镇银行最初的市场定位和发展方向，严重制约了村镇银行的稳健发展。

人员素质的低下进一步导致了产品创新意识和能力的不足，容易导致村镇银行对于发起行的过度依赖，在一定程度上影响了村镇银行自身创新的主动性，仅仅是缺乏针对性的照搬主发起行现有金融产品，往往并不适应当地的经济发展水平和信用环境。

村镇银行设立之初。从业人员较少，部门设置简单。照搬照抄来的主发起行的风险管理制度也往往并不适用。且容易出现以私人感情代替内控制度的现象，自身面临的操作风险较大，加之同业竞争压力较大，业务开展困难，更容易出现重营销轻管理的现象，形成风险隐患。

（四）村镇银行经营与发展方向出现偏差

设立村镇银行的初衷是以坚持支农支小、服务县域作为市场定位，但从运行情况来看，个别村镇银行已经偏离其设立的本来宗旨。一是设立地域的偏离。目前，6家村镇银行总行的设立地点均在区县政府所在地或与市区接壤的街乡，成立初期开设的支行也往往在区县经济最为发达的地方。由此产生了个别村镇银行跨区域将贷款违规投放到市内六区的问题。二是客户群定位的偏离。目前，部分村镇银行存在“嫌贫爱富”的现象，客户多为相对优质的农业产业化龙头企业或中型企业，而不涉及风险较大的农业生产领域。纵然有少数村镇银行对农户发放贷款，也大都选择“企业+农户”的模式，要求必须有企业为农户提供担保，真正贫困的农户很难获得贷款，农村的资金需求状况并没有得到实质性改善。

之所以出现经营方向的偏离，与村镇银行经营的双重目标冲突有关。作为“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的独立法人，村镇银行也必须按基本的商业逻辑进行经营，主发起行和其他发起人必然会把实现利润最大化作为自身最终的追求目标，进而在争取最大化盈利的过程中背离支持“三农”和“小微”的初衷。此外，作为大股东的主发起行也必定会将其相对成熟的经营模式带入村镇银行，除了以小微企业贷款为主营业务的银行之外，其他商业银行控制信用风险的常用手段仍以第二还款来源即抵押和担保为主，然而这种风险控制管理体系并不适于村镇银行的主要服务对象——三农和小微企业，一味照搬主发起行的经营和风控模式，必然导致村镇银行经营主业的偏离，进而在与当地其他银行同质化竞争中处于劣势。

此外，经营方向的偏离也与价格管制有一定的关系。按规定，村镇银行同其他银行一样，贷款利率最高可上浮至基准利率的四倍。由于贷款面临的风险较大，信用成本较高，需要更高的贷款利率才能吸引商业资本进入这个领域，提供包括小额信贷在内的各类微型金融服务。而天津市6家村镇银行中，小微企业贷款平均年利率最高的村镇银行也仅有10%，其他村镇银行普遍在8%左右，最低的只有4%左右，各行的营业收入中。税收返还占了很高的比重。在贷款利率受限的情况下。出于追逐利润的动机，村镇银行必然倾向于放贷于成本更低的大额的抵押或担保贷款，在降低成本的同时，急速扩张贷款规模以获得更多的财税补贴。同时，因设立初期的财务难以支撑各项工资福利、房租水电等经营成本，这些都会使村镇银行日后在盈利与政策性市场定位的平衡中发生偏离。

三、启示与建议

（一）加大政策扶持力度，形成适宜村镇银行发展的宽松环境

政策扶持是村镇银行可持续发展的助推力。各级政府和监管部门应为村镇银行的可持续发展提供政策保障，出台、落实支持村镇银行的相关优惠政策，特别是在村镇银行成立初期，给予实质性的扶持和帮助。

1 强化主发起行筛选。村镇银行的发展离不开主发起行的大力支持，主发起行除了在业务拓展、信息共享、内部控制、风险管理、公司治理、科技支撑等多方面为村镇银行提供支持和辅导之外，其一贯的经营思路和发展战略也对村镇银行具有确定性的影响作用。由此，在主发起行的引进上，建议引进那些已经在“支农支小”方面具有成熟经验的主发起行，能够帮助村镇银行在深入调研的基础上以最快的速度拿出合适的产品，通过微调来满足当地小微企业的特殊需求，从而以最快速度打开市场，形成差异化竞争。

2 建立政府资金注入机制。地方政府要为村镇银行的可持续发展提供政策保障，出台、落实支持村镇银行的相关优惠政策，对村镇银行的运营进行政策扶持。此外，政府的各种“支农支小”专项资金可以转换为村镇银行的委托贷款或财政贴息，通过村镇银行的资金放大作用帮助更多的目标客户。既提高了资金使用效率，也增强了村镇银行的资金实力。

3 发挥政府部门桥梁作用。当地政府应充分发挥信息优势，帮助村镇银行客服成立初期的业务发展困境，帮助村镇银行树立品牌形象，积极引导群众了解在本地设立村镇银行的意义、目的，消除公众对村镇银行的疑虑，增强民众对村镇银行的信心；同时，可以召开企业推介会或帮助村镇银行与当地的农民资金互助组织进行对接，从而为村镇银行提供优质的客户群体，降低信用甄别成本和风险管理成本。

4 适度放宽经营管制。一是适当降低加入大、小额支付系统、征信系统、银联入网等的准入门槛和费用，减少村镇银行建立初期经营成本，提高金融服务能力和同业竞争力。二是放松利率管制，以农村市场作为利率市场化的突破口，允许村镇银行的存贷款利率在央行基准利率的基础上实行更大幅度的浮动，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、客户贷款用途及信用状况等自主确立存贷款利率，提高村镇银行的资金议价能力。三是推动加快存款保险制度的建立，通过市场化的风险补偿机制，合理分摊村镇银行倒闭而产生的存款和财产损失。

5 建立科学审慎的监管体系。应针对村镇银行出台更为详细的监管意见与从业规范，推动村镇银行的健康发展，同时，加强政策的引导力度，出台科学的支农支小评价体系和激励政策，辅以限制性指标的考核，引导村镇银行通过自我约束确保资金投向。

（二）督促村镇银行修炼内功，着力提高支农支小服务能力

村镇银行的发展除了前述因素的影响，最重要的仍在自身的努力上。

1 明确市场定位和经营战略，找准特色发展路径。服务县域、服务“三农”和小微企业是村镇银行成立的初衷，更应当成为办行的宗旨。村镇银行应当树立竭诚为区域农户和小微企业服务的理念，形成与大银行的差异化竞争定位，真正将“支农支小”固化在银行的经营战略、机制建设、技术开发的方方面面之中，形成特色企业文化，打造核心竞争优势，才能够在区域激烈的市场竞争中生存下来，并走上特色化发展之路。

2 加强人才的培养和引进，建立科学的激励约束机制。村镇银行首先应当加强对现有从业人员职业技能和业务素质的培养，尽快提高现有人员素质，适应业务发展需要。其次要加快人才引入步伐，吸纳优秀的应届高校毕业生进入团队。同时可高薪聘请熟悉农村金融、经验丰富、具有良好的职业道德善于管理的金融专业人才。除此之外，还应充分考虑“本土化”，把当地一些文化素质比较高、在村民中有威信的人吸引到村镇银行的队伍中，对其加以培训，充分发挥其对当地的民风、民俗以及对金融产品和服务需求比较熟悉的特点，利用其人缘地缘优势，加强与当地百姓的沟通。从而更好地推介村镇银行业务，扩大在当地的影响力。当然，还应尽快结合村镇银行的业务特点，建立风险责任制，创新激励约束机制，有效发挥高管与员工的主观能动性。

3 加快产品及服务创新步伐，拓展业务发展空间。村镇银行要想生存和发展。就必须与传统金融机构展开错位竞争。以服务和创新为切入点。因此，村镇银行应当在成本核算、风险可控的前提下，加快支付结算渠道的拓展，逐步推出适应当地需求的金融产品和服务，包括保险、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等。在获取中间业务收入的同时，提升品牌效应。同时，还应在充分借鉴和吸收主发起行产品技术的基础上，拓展抵押品种，创新担保模式，通过市场细分、客户细分，量身定制适合本区域小微企业和农户的产品和服务，通过独具特色的优质产品和服务来打动和招揽客户，让当地老百姓和小微企业从内心接受和认可村镇银行。

4 加强信用风险管理，创造良性的信贷环境。村镇银行信用风险产生的主要根源是县域脆弱的信用环境和农业本身较低的抗风险能力。由此，村镇银行务必要在风险管理体系上下功夫，切实加强内控机制建设，建立完善的内部风险控制制度和信息管理系统，建立科学的决策机制，提高信用风险管理能力。此外，村镇银行应当利用其贴近当地市场的特点，积极搜集农户和小微企业信誉、道德品质等软信息，在全面采集个人信息的基础上建立一套完整可靠的信用档案，改善当地信用环境。此外，还可尝试与当地政府部门、农村互助组织、担保中介机构等部门合作，本着“共同经营，共担风险”的原则，引入资质良好的第三方中介机构，降低信贷风险。

5 加速股权结构优化调整，推动村镇银行发展走上新台阶。股权结构的优化也能够帮助村镇银行提高公司治理有效性，赢得区域内民营资本的有效支持，进而在激烈的市场竞争中脱颖而出。首先。村镇银行的股权应实现“民营化”，即引入民间资本入股村镇银行，利用民营资本在市场效率、经营机制、产权安排、交易成本、创新能力等方面的比较优势，帮助村镇银行完善公司治理和经营管理。二是村镇银行的股权应实现“本土化”，即引入当地企业人股，利用股东的人缘地缘优势帮助村镇银行提高在当地的知名度，迅速适应当地经营环境。甚至部分解决吸收存款难等问题，从而实现对村镇银行更多的实质性扶持。三是村镇银行的股权应实现“分散化”，即在确保主发起行实际控制权的基础上，适当降低其他股东的持股比例，也有助于防止股东过分干预村镇银行的经营，将村镇银行作为利益输送的工具。

课题组组长：郭明奇

课题组成员：刘书钢 果蕾 张艳 孙士利 边疆雪