我国农户联保贷款存在的问题与建议

农户联保贷款是指农户依照相关规定，农户自发组成联保小组，贷款人对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。自1999年人民银行推出农村信用社办理小额信用贷款和农户联保贷款以来，我国的小额信贷业取得了很快发展。截至2008年1月，农户联保贷款已达1351亿元，满足了大量农户的资金需求，对解决农业发展资金瓶颈和促进农村经济发展方面发挥了巨大作用。但是另一方面，由于农户联保模式在我国推行时间还较短，许多地区在推行过程中暴露出了不少问题。

（1）组建联保小组困难

由于联保小组成员在法律上对借款人债务承担连带保证责任, 我国许多地区农户长期以来基本上停留在半自给经济状态，导致在资金、信用方面的协作、合作程度很低，很少有人愿意为其他农户提供担保，因此一般情况下农户不会轻易参加联保小组。同时一般联社都规定联保小组成员必须是“没有直系亲属关系”的农户，而从实际操作情况来看，非亲非故的农户之间绝大多数不愿意相互担保，因此如果农户间没有一定的共同经济利益关系或不同产业的农户很难组建联保小组，这就在一定程度上制约的联保贷款模式的推广。

另一方面，根据《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》的要求，组建联保小组需要有贷款需求的5-10户借款人资源组成，因此即使有几家相同需求的农户，要满足5-10户才能组成联保小组的要求也会比较困难。

（2）联富不联穷

由于在联保贷款中，联保小组成员之间要相互承担连带责任，因此一些家庭经济状况紧张的农户处于自身利益和风险考虑，不愿意参加联保小组为别人承担责任，而那些经济条件较好的农户又担心联保小组其他成员一旦无法归还贷款时要受其牵连，也不愿意加保小组。因此在组建联保小组过程中就出现了强强联保、弱弱联保的情况，而银行在联保小组贷款资格的审核过程中会认为，由于弱弱联保的小组在面临同样的自然和市场风险的条件下，其违约风向将会更大，因此就会出现贫困农户最后很难带到款的现象。

（3）贷款期限不合理，收贷时间与农副产品出售时间之间的矛盾

目前许多地区农户联保贷款的贷款期限一般为6个月至一年，但是据一些调查显示，现阶段农户联保贷款不再只是用于传统的农牧业生产，而主要用于农户建房、购车、子女求学等长期的投资，这就要求传统的联保贷款还款期限要相应延长。同时贷款约期与农副业产品变现周期不符，特别是与一些附加值较高的种养业生产周期不匹配，影响了农户联保贷款的实施效果，因此在每年到归还信用社贷款之时，就会使得一些农户不得不低价出售自己的农产品，而一些不愿意低价出售自己产品的农户，会不得不选择延期还款。

（4）贷款手续过于繁杂

联保贷款额度大，涉及人员较多，贷款手续相当繁杂，借款人要取得一笔联保贷款，首先要提出申请，同时提供担保人状况，贷款单位除审查借款人经济状况外，同时还要逐一慎重考察联保成员的经营状况、信誉程度，写出调查报告后交审贷小组研究讨论，若同意贷款，借款人和联保户要共同签署联保协议，信用社除与借款者办理正常手续外，同时要求联保户签署联保承诺书，办理一笔贷款业务，少则3一5天，多则几个月，这些繁琐的手续增加了贷款人的贷款成本，从而减少了农户选择通过联保方式得到贷款的需求。

（5）由贷款规则引起的负面影响

在农户联保贷款的实行中，还发现由于联保小组中某个成员因还不上款，而导致其他成员集体违约或者其他成员也无法再获得贷款资格的情况。同时，农业属于高风险行业，农户贷款进行农业生产不但会面临多变的自然风险，同时还会面临难以预测的市场价格风险，而农业风险又时常体现出同质性，即风险一般不是只针对某个单独联保成员而是所有成员，因此当风险出现时就往往会出现联保成员集体违约还不上款的现象，这在长期里就会使得他们都失去贷款资格，从而使得联保贷款出现萎缩。

针对以上我国农户联保贷款中反映出的一些问题，我们提出如下几点建议：

（1）加大农户联保贷款的宣传力度。农信社要从促进农村经济发展和提高自身经济效益的高度去认识推广联保贷款业务的重要性，并在加深理解的基础上充分运用自身优势做好宣传，改变我国农户长期自给自足，不愿贷款投资的思想状态，使广大农户积极主动参与联保贷款。

（2）设定合理的还款期限。目前，农村信用社发放的联保贷款的主要资金来源之一，是人民银行的支农再贷款。人民银行要求在每年的年底前必须归还支农再贷款，是导致信用社放款约期短、逼迫农户压价出售农产品的重要原因。中央银行既然出台了惠农政策，就应该让广大农户实实在在的得到政策所带来的好处。让支农再贷款的约期与农副产品变现周期一致，这样就能最大限度的发挥支农再贷款和农户联保贷款的作用，为农户增收创造信用条件。另外，针对那些有长期投资需求的农户，应制定较长期限贷款合同，如果发现不适应联保贷款模式的还可以开发新模式以适应这部分需求。

（3）确定合理的联保户数。银行应根据农户的家庭经济情况、信用程度、贷款额度以及投资项目风险等，确定一个合理的联保小组成员数量，课适当的降低目前需要的最低5户的限制，使得联保小组的组建更加容易。

（4）开辟联保贷款业务发展新途径。积极探索实践诸如联保贷款与“公司+基地+农户”生产模式有机结合等联保贷款新方式，一方面降低银行的贷款风险，另一方面也能够降低农户面临的市场风险和技术风险，从而实现农户、银行、公司三盈，也能够使得那些贫困户尽可能多的得到贷款。

（5）简化贷款手续。信用可以建立农户个人信用档案，实行定期的检查与重新评信，在长期中掌握各个贷款农户的信用状况和资金状况，以简化农户联保贷款中繁杂的手续。

参考文献

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